信用卡公司主要通过两种方式盈利：一是向使用信用卡的零售商、餐馆以及其他商品和服务提供商收取的费用；二是向持卡人收取的利息和其他费用。
如果你未能每月全额偿还信用卡账单，信用卡公司将向你收取利息。大部分信用卡的利率是浮动的，会随市场利率的变动而调整。此外，不同的交易类型，利率可能不同 —— 比如购物和取现的利率会不同。最后，你的信用评分会影响你所能获得的利率，以及你能够申请的信用卡类型。
什么是信用卡的利息？
利息是信用卡公司对你借款的一种收费，通常以年利率（Annual Percentage Rate，APR）的形式表达。大多数信用卡采用与市场基准利率（如最优惠利率）挂钩的浮动年利率。例如，如果最优惠利率为 4%，而你的信用卡年利率是在此基础上增加 12%，那么你的 APR 为 16%。
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如果你没有全额支付当月账单，信用卡公司就会对未付余额收取利息，并将利息加入你的总欠款中。因此，如果你下个月未能全额还清，你实际上同时还要为之前的利息再支付利息，这也是信用卡欠款可能迅速膨胀甚至失控的原因之一。
此外，某些信用卡对不同的使用方式会收取不同的利率，比如购物利率和取现利率通常不同。
信用卡利息如何计算
如果你未能清偿信用卡全额欠款，信用卡公司会每天将你的未还余额乘以日利率，并将结果累加至你的欠款上。日利率是将年利率（APR）除以 365 得到。
举个例子，假设你的信用卡年利率为 16%，那么日利率约为 0.044%。如果你在第一天有 500 美元的未付余额，那么当天产生的利息大约为 0.22 美元，第二天的总欠款将为 500.22 美元。
这一过程会持续至月底。如果你月初有 500 美元的余额，并且整个月都没有新的消费，那么月底时你的账单总额将达到 506.60 美元，包括所产生的利息。
我的信用卡利率是否合理？
信用卡利率的区间非常广，这也是为什么在选择新信用卡时应该多加比较的原因。通常，你的信用情况越好、信用分数越高，你所能享受的利率就越优惠。这是因为对于信用卡公司而言，高信用评分意味着较低的违约风险。
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在申请信用卡时，了解你的信用评分及其所属类别（如优秀、良好、一般或较差）能帮助你预判可能获得的卡种及利率水平。你可以通过多个网站或部分信用卡公司免费获取你的信用评分。
两个偿还信用卡欠款的案例对比
这两个案例来自 Investopedia。假设 John 和 Jane 的信用卡余额各为 2,000 美元，最低还款额为余额的 3%，或不低于 10 美元。由于资金紧张，简比最低还款额多还了 10 美元，而约翰仅支付了最低额。
假设他们的信用卡年利率（APR）为 20%，每月约翰和简都需要为卡上未结余额支付利息。他们的还款首先用于支付利息，其余部分用于减少本金。
下面是约翰第一个月信用卡债务的计算细节：
- 本金：2,000 美元
- 还款额：60 美元（余额的 3%）
- 利息：（2,000 美元 x 20%）/12 = 33.33 美元
- 本金偿还额：60 美元 – 33.33 美元 = 26.67 美元
- 剩余本金：1,973.33 美元（2,000 美元 – 26.67 美元）
这样的计算每月重复一次，直到信用卡债务全部还清。
如果约翰持续只还最低额，他将花费 4,241 美元，在 15 年内还清 2,000 美元的信用卡债务，其中 2,241 美元为利息。
简每月多还 10 美元，只需七年半时间即可偿还完毕，总计支付 3,276 美元，其中 2,000 美元债务、利息为 1,276 美元。与约翰相比，简每月多付的 10 美元使她节省了近 1,000 美元，并将偿还期限缩短了七年多。
这一案例表明：即使是微小的额外还款也极为重要。支付双倍甚至更多的最低还款额，可以显著缩短偿还债务的时间，并大幅减少总利息费用。当然，最好的策略是还清欠款、而不是最低还款额，这样就不会产生不必要的利息。
建议全额支付信用卡余额
假设你是投资者，如果能在股票投资组合上获得年回报率 17% 到 20%，你一定会感到非常满意。实际上，如果你能长期维持这样的回报，你甚至可能会考虑运营自己的对冲基金。
全额清还信用卡余额，实际上等同于在投资上获得了确定的回报率。比如，如果你的信用卡年利率是 20%，你全额还清了余额，就相当于为自己省下了 20% 的支出，这在某种程度上等同于获得了 20% 的投资回报。
所以，当你手头有闲钱时，用它来减少信用卡债务几乎总是比投资更明智的选择。如果你能还清全部余额，从而完全不支付信用卡利息，你将会发现未来可用于投资的资金会更多。
如果条件允许，你可以考虑一种中期策略 —— 将你现有的信用卡余额转移到低利率的转账余额信用卡上。许多此类信用卡提供 6 到 18 个月的 0% 利率促销期，这可以暂停你的进一步利息费用，并让你更快地还清余额。但要留意任何转账费用，因为这可能会在你现有的余额上增加 3% 到 5% 的费用。
记住，无论你采取何种策略，保持定期还款是关键。
有 0% APR的11张信用卡
下表中「购物利息」指 Purchase APR，「借钱利息」指 Balance Transfer APR。
 | Chase Freedom Unlimited ++ 高返现卡 ++ 前15个月购物利息 0% ++ 前15个月借钱利息 0% |
 | Chase Freedom Flex ++季度5%返现 ++ 前15个月购物利息 0% ++ 前15个月借钱利息 0% |
 | Amex Blue Cash Everyday ++ 无年费买菜神卡 ++ 前15个月购物利息 0% ++ 前15个月借钱利息 0% |
 | Citi Double Cash ++ 无年费神卡 ++ 前18个月借钱利息 0% |
 | BOA Cash Rewards ++ 新人卡 ++ 前15个月购物利息 0% ++ 前60天借钱利息 0% |
 | Discover it ++ 新人返现神卡 ++ 前14个月购物利息 0% ++ 前14个月借钱利息 0% |
 | CapitalOne Venture One ++ 无年费卡 ++ 前12个月购物利息 0% |
 | Wells Fargo Reflect ++0 年费卡 ++ 前18个月购物利息 0% ++ 前18个月借钱利息 0% |
 | Capital One Quicksilver ++ 无年费返现卡 ++ 前15个月购物利息 0% ++ 前15个月借钱利息 0% |
 | Wells Fargo Active Cash ++无年费2%返现卡 ++ 前15个月购物利息 0% ++ 前15个月借钱利息 0% |
 | CapitalOne Savor One ++ 无年费吃饭卡 ++ 前15个月购物利息 0% ++ 前15个月借钱利息 0% |
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