信用卡公司主要通过两种方式盈利：一是向使用信用卡的零售商、餐馆以及其他商品和服务提供商收取的费用；二是向持卡人收取的利息和其他费用。
如果你未能每月全额偿还信用卡账单，信用卡公司将向你收取利息。大部分信用卡的利率是浮动的，会随市场利率的变动而调整。此外，不同的交易类型，利率可能不同 —— 比如购物和取现的利率会不同。最后，你的信用评分会影响你所能获得的利率，以及你能够申请的信用卡类型。
什么是信用卡的利息？
利息是信用卡公司对你借款的一种收费，通常以年利率（Annual Percentage Rate，APR）的形式表达。大多数信用卡采用与市场基准利率（如最优惠利率）挂钩的浮动年利率。例如，如果最优惠利率为 4%，而你的信用卡年利率是在此基础上增加 12%，那么你的 APR 为 16%。
如果你没有全额支付当月账单，信用卡公司就会对未付余额收取利息，并将利息加入你的总欠款中。因此，如果你下个月未能全额还清，你实际上同时还要为之前的利息再支付利息，这也是信用卡欠款可能迅速膨胀甚至失控的原因之一。
此外，某些信用卡对不同的使用方式会收取不同的利率，比如购物利率和取现利率通常不同。
信用卡利息如何计算
如果你未能清偿信用卡全额欠款，信用卡公司会每天将你的未还余额乘以日利率，并将结果累加至你的欠款上。日利率是将年利率（APR）除以 365 得到。
举个例子，假设你的信用卡年利率为 16%，那么日利率约为 0.044%。如果你在第一天有 500 美元的未付余额，那么当天产生的利息大约为 0.22 美元，第二天的总欠款将为 500.22 美元。
这一过程会持续至月底。如果你月初有 500 美元的余额，并且整个月都没有新的消费，那么月底时你的账单总额将达到 506.60 美元，包括所产生的利息。
我的信用卡利率是否合理？
信用卡利率的区间非常广，这也是为什么在选择新信用卡时应该多加比较的原因。通常，你的信用情况越好、信用分数越高，你所能享受的利率就越优惠。这是因为对于信用卡公司而言，高信用评分意味着较低的违约风险。
在申请信用卡时，了解你的信用评分及其所属类别（如优秀、良好、一般或较差）能帮助你预判可能获得的卡种及利率水平。你可以通过多个网站或部分信用卡公司免费获取你的信用评分。
两个偿还信用卡欠款的案例对比
这两个案例来自 Investopedia。假设 John 和 Jane 的信用卡余额各为 2,000 美元，最低还款额为余额的 3%，或不低于 10 美元。由于资金紧张，简比最低还款额多还了 10 美元，而约翰仅支付了最低额。
假设他们的信用卡年利率（APR）为 20%，每月约翰和简都需要为卡上未结余额支付利息。他们的还款首先用于支付利息，其余部分用于减少本金。
下面是约翰第一个月信用卡债务的计算细节：
- 本金：2,000 美元
- 还款额：60 美元（余额的 3%）
- 利息：（2,000 美元 x 20%）/12 = 33.33 美元
- 本金偿还额：60 美元 – 33.33 美元 = 26.67 美元
- 剩余本金：1,973.33 美元（2,000 美元 – 26.67 美元）
这样的计算每月重复一次，直到信用卡债务全部还清。
如果约翰持续只还最低额，他将花费 4,241 美元，在 15 年内还清 2,000 美元的信用卡债务，其中 2,241 美元为利息。