尽管美国民众对经济前景感到悲观，但有一点很明确：高收入人群仍在疯狂消费。为此，信用卡公司不断加码各种福利，来吸引这些富裕的消费者。而这种为有钱人提供的额外奖励，成本可能会分摊到普通人身上。
全美便利店协会（NACS）的总法律顾问道格·坎托（Doug Kantor）表示：「信用卡公司正努力为最富有的客户提供越来越多的服务。」他说，这些公司「试图让（高收入人群）获得更多奖励，而代价是转嫁给其他人，把这些成本推到每个人身上。」
今年，美国运通（American Express）和摩根大通（JPMorgan Chase）都为旗下的顶级信用卡增加了奢华福利。例如，Amex Platinum 白金信用卡现在提供 200 美元的 Oura 智能戒指现金券；Chase Sapphire Reserve 信用卡则提供高达 500 美元的高端酒店现金券。这两张卡都有许多其他福利，例如机场贵宾厅的使用权。这些新福利也伴随着更高的年费：Amex Platinum 白金信用卡现在是 895 美元，Chase Sapphire Reserve 信用卡是 795 美元。
然而，年费只是信用卡公司提供其所宣称的「数千美元」持卡人节省金额的一部分。
商家刷卡费，成了奖励的「幕后推手」
这些奖励的资金来源，还包括信用卡公司向商家收取的费用——每当顾客使用信用卡支付时，商家都需要支付这笔费用。这些所谓的刷卡费，通常包括交换费、处理费和其他费用，都是商家为了接受信用卡而必须向信用卡公司支付的。
Javelin Strategy & Research 信用咨询服务总监布莱恩·赖利（Brian Riley）说，美国的刷卡费率是全球最高的，「这些费用正是用来资助这些丰厚奖励的。」
因此，随着有钱人更多地使用高奖励的信用卡，商家为接受信用卡支付而付出的成本也水涨船高，这迫使商家不得不在降低利润或提高自身价格之间做出选择。
这就是为什么即使是付现金的消费者，最终也在为这些顶级信用卡的奖励买单。波士顿联邦储备银行的首席经济学家兼政策顾问乔安娜·斯塔文斯（Joanna Stavins）在研究中发现，那些使用现金和借记卡付款的普通人，实际上「补贴」了信用卡用户——他们支付了相同的价格，却没有享受到任何奖励。
斯塔文斯说：「显然，高收入消费者更有可能从中受益。」
富人消费增长更快，贫富差距扩大
目前，高收入和低收入家庭之间的消费差异正在扩大。根据美国银行研究所（Bank of America Institute）的数据，九月份高收入家庭的信用卡和借记卡消费增长速度，是低收入家庭的四倍多。
美国银行研究所的高级经济学家戴维·廷斯利（David Tinsley）表示：「这存在一个差距，而且这个差距正在拉大。」
美国近一半的消费者支出来自收入处于前 10% 的人群——这是自 1989 年以来最高的比例。根据美联储 2025 年的研究结果，大多数中低收入人群更喜欢使用现金或借记卡支付，而年收入超过 15 万美元的家庭中，有超过一半（51%）更倾向于使用信用卡。
随着信用卡使用率的上升，商家需支付的受理费用也随之增加。据全美便利店协会（NACS）援引 Nilson 的数据，自新冠疫情爆发以来，刷卡费已上涨了近 70%。
为应对这一问题，全美便利店协会一直在游说推动立法，旨在促进竞争，允许商家选择成本更低的信用卡支付网络。尽管该法案在 2023 年提出时获得了一些重要支持者（比如现在的副总统 JD·万斯），但立法进程并未推进。观察人士认为，该法案短期内成为法律的可能性很小。
Javelin Strategy & Research 的赖利表示，若没有这样的立法，信用卡发行商就会加倍押注高端卡。在当前的经济形势下，高收入人群的消费和工资增长最快，这种商业模式对信用卡公司来说非常有利：向消费者收取高额年费，同时向商家收取更高的受理费。
美国运通没有对此发表评论，但他们的费用页面声称他们为商家提供了「简化的选择」来接受信用卡。该公司还会根据商家类型、交易金额以及是否在新兴市场等因素，为部分商家提供较低的费率。
大通银行向 CNN 表示，虽然 Chase Sapphire Reserve 信用卡是专为「高度重视旅行、餐饮和体验的富裕客户」设计，但公司也为不同类型的客户提供了多种信用卡。
刷卡费的必要性：商家和消费者都受益
不过，一些专家认为，这些刷卡费对商家维持接受信用卡的优势是必要的。
乔治·梅森大学的法学教授托德·兹维基（Todd Zywicki）一直反对限制刷卡费的提案。他认为，信用卡使用率的增长对商家和消费者都有利：它让企业在进行交易时无需现金，也为消费者提供了信贷渠道。
他指出，刷卡费还支持欺诈预防等服务，保护消费者免于在卡片被盗时支付未经授权的费用。他补充说，如果受理成本过高，商家当然可以选择拒绝信用卡支付，「他们想要享受接受信用卡带来的好处，却不想承担相应的成本。」
然而，一些研究表明，这种差距可能不只是富人与穷人之间的区别。它可能在于：信用卡的益处流向了那些拥有高信用评分的人，而代价则由低信用评分的人承担。
国际货币基金组织（International Monetary Fund）发布的一项只针对信用卡用户的研究发现，高信用评分的用户——包括低收入人群——都从奖励卡的使用中受益。研究人员表示，高收入、高信用评分的消费者获益最多，而高收入、低信用评分的人群则比其他任何群体损失更大。