Checking Account 的透支保护

申请 Checking Account 的时候，可能会问你要不要 Opt in overdraft protection，即「透支保护」。

什么是Overdraft？

Overdraft 就是当你 Checking Account 的余额不够的时候有一笔支出的交易产生。这个交易包含 Checks，Automatic Payments，Recurring Payments，Debit Card Transactions 等。

Overdraft 发生时银行会怎么做？

这一点美国的银行和国内银行不一样，美国银行在某些情况下会试图帮你垫付差别来使交易成功。听起来很不错的样子，可是同学们一定要注意，银行是会收取高额的费用来惩罚你。

以 Chase 的 Standard Overdraft Practice 为例（其他银行大同小异）。以下类型交易银行会垫付：

• Checks（你写的支票）
• Automatic Payments（水电费，电话费，网费等）
• Recurring Payments（健身房月费、AMC A List 月费、还信用卡 Balance 等）

以下类型交易银行不会垫付：

• Everyday Debit Card Transactions（在超市、饭店、或者网上使用借记卡消费）

银行会收取哪些费用：

• 如果银行垫付了的话，每笔交易收取 $34 Insufficient Funds Fee。
• 如果 Checks 或者 Automatic Payments 被 Returned，每笔收取 $34 Returned Item Fee。
• 每天银行最多收取3次 Insufficient Funds Fee 或者 Returned Item Fee，总共$102。

以下情况，银行不会收取费用：

• Recurring Payments 被 Declined。
• 如果 Overdraft了$5 或以下，或者交易金额在$5或以下。

什么是 Overdraft Protection？

Overdraft Protection 是银行提供的一项服务，来保证你不会出现 Overdraft 的情况。我们还是以 Chase 的 Overdraft Protection 为例，它允许你把 Chase 的 Savings Account 连接到你的 Checking Account 上作为 Backup Account。这样当你的 Checking Account Overdraft 的时候系统会自动从 Savings Account 里面转需要的金额到 Checking Account 里面。

这个转账本身是免费的，只是这种 Overdraft Protection 触发的转出也会算作从 Savings Account 转出的笔数。联邦法规要求从 Savings Account 每个月只能免费转出6笔，如果超过了的话会收取每笔$5的费用，并且有可能 Chase 会强制把你的 Savings Account 变成 Checking Account。大家注意不要过度依赖 Overdraft Protection 这个功能。

总体来说呢，大家可以 Enroll 这个 Overdraft Protection 的选项，因为这样可以保护大家万一 Checking Account 的余额不足的时候不至于被银行收取费用，只是大家要注意不要过度依赖这个功能，因为可能会引起每个月超过6笔从 Savings Account 转出的费用。