如何从美国银行要回收取的利息和杂费

我来美国之后在几家银行办过支票账户 Checking Account 和储蓄账户 Savings Account, 信用卡也开过十几张。如果支票账户和储蓄账户有账户管理费,我一定会满足至少一项免费的条件。我的信用卡也都设置了每月自动还款(Statement Balance),以防因为忘还款而被银行收取滞纳金 Late Fee 和利息 Interest 。

即便如此,我还是被银行收过几次账户管理费、滞纳金和利息。银行扣钱都是有据可依,不是乱收费。然而眼睁睁看着十几块钱的账户管理费、二三十的滞纳金还有一天好几块的利息被银行收走,我很不甘心。所以我基本上每次都会跟银行交涉。如果能退回来当然好,退不回来就当练习英语了。

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退费的理由

有朋友可能会想,既然是自己的过失导致被罚款、扣利息,有什么理由要求银行退款呢?银行挣钱靠的就是各种手续费和利息,又怎么会同意退款呢?

首先,有些过失是不可抗拒力造成,不是自己能控制。比如我每月给 BOA 的支票账户发 $300 的 Direct Deposit 以避免账户管理费。然而我休产假的时候不拿工资,只有短期残障险,所以这期间没有 Direct Deposit,BOA 就按规定扣了一个月的账户管理费。我给客服打电话说明了原因,他们很愉快地免了我产假期间的账户管理费。

什么是 Direct Deposit (dd)?

第二,我认为一家好银行应该帮助用户避免手续费、提醒客户及时还信用卡、提供每月自动还款的功能等,而不是给用户设置障碍好收取更多的手续费和利息。比如 BOA 的信用卡,设置自动还款超级麻烦,要通过什么 eBill,我给客服打电话、发邮件都没设置成功。我以前都是手动还款,后来有一次忘了。虽然通过交涉那个月的滞纳金和利息最终还给我了,我还是决定取消了 BOA 的信用卡,因为不想每月操这个心了。

第三,人非圣贤孰能无过,用户并不是没钱还信用卡或是故意不还,只是因为晚了一两天就被扣掉二三十,这个代价是不是有点高?

第四,银行获取新客户的成本很高,要打广告,要给新卡福利,动不动就是几百块钱。如果因为几十块钱而损失了一个现有客户,银行自己也觉得不值。因此我用过的银行基本上退费都比较痛快。

退费的手段

本着先礼后兵的选择,发现被罚钱之后我第一步会给银行客服打电话或是网上聊天。如果接待的客服态度恶劣或不给解决问题,我会给银行客服发邮件投诉。如果几个回合下来发现这个银行对客户不友好,过于死板,或者用着不顺手,那么果断关账户走人。

给银行客服打电话

给客服打电话或网上聊天是解决问题最快的方式。给客服打电话的时候一定要非常有礼貌。有的时候因为被扣了钱或者等客服等了很久,心情不太好,但是跟客服沟通的时候一定要态度好、有耐心。该寒暄寒暄,该感谢感谢,该等待的时候等待。该提供信息的时候慢慢说,说清楚,比如什么时候被扣了钱,扣了多少钱,但是不要说任何无关的信息,因为电话都有录音。

客服核对完个人信息之后会看到你的转账记录,包括扣费的信息。客服一般会问你为什么没按时还信用卡,或是为什么没有 Direct Deposit 等等。回答的时候一定要诚实、诚恳。如果是银行的原因,一定要说,比如银行系统维护,或是设置了自动还款但是不知道什么原因钱没按时划走等等。如果是自己的原因也没关系,忘了就说忘了,忙就说忙,可以给一点细节,比如是因为出差、旅行、结婚、生孩子等等。这个时候客服会依据他们银行的政策告诉你什么钱能退什么不能退。

有的银行退钱退很痛快,有些会说滞纳金 12 个月内能免一次。利息有些可免,有些不能。如果你对客服的答复满意,可以问问退的钱什么时候到,如果有确认号(confirmation number)可以记下来,万一过几天钱没到账还可以打电话问。如果你对客服的答复不满意,比如客服说他没有权限退款,或是他操作不了,你可以问下他名字然后找经理。有些客服可能自己去找经理交涉,然后再回复你,有些可能直接把你转给经理。经理的权限通常会大一点,所以可以试一下。

如果是忘记银行的某些政策了,比如怎样免账户管理费,这个时候也可以问下客服。如果没有设置自动还款,可以让客服帮忙设置一下。

网上投诉

如果打电话或网聊之后问题没有解决,或是客服说解决了结果过了半个月钱也没退回来,可以再打电话跟进,也可以给银行的 Customer Service 发邮件或是用 Contact Form 留言。平时如果对银行有什么意见但又不是特别着急的事也可以用这种方式提供反馈。幸运的话,邮件和留言会被中高层的领导看到。

关账户

对于客服太差的银行,我的建议是不要因为一些蝇头小利而留下。比如有些信用卡返现可能很高,但是一个不小心被扣了滞纳金和利息,又不给退,返现的钱就都还给银行了。所以,遇到这样的银行,还是早点关账户溜之大吉吧。

要注意的是关账户可能对信用有影响,尤其是关那些历史悠久的账户,会降低所有账户的平均持有时间。所以如果近期要买房买车贷款的同学,可以等这些事办完之后再关账户。而且,有些信用卡的返现要超过 $25 或是 $50 才可以取,如果没到这个数要关账户,这些返现就拿不到了。所以,关账户要提前计划好。

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其他途径

如果对商店、航空公司和银行出的联名信用卡不满意,除了找银行客服投诉,还可以试着找商店或航空公司的客服。比如我的 Ebates Visa 开通之后一直没用,也没设置自动还款,结果偶尔用了两次(相隔半年),正好都赶上出去玩没查电子邮件,结果还款晚了,第一次太忙没去找客服,第二次打了电话客服只给退了一次的滞纳金,且不退利息。后来我跟 Ebates 的客服抱怨了一下,结果 Ebates 给了 $30 的 Credit 。

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小建议

  • 银行的各种条款的费用非常多,开新的账户和信用卡的时候要仔细读一下,避免被收费。特别重要的信息可以记在本子上或是电子文档里方便查阅。支票账户和储蓄账户最好选择没有账户管理费的,如果有的话一定要满足至少一项免账户管理费的条款。
  • 支票账户最好多留点钱,或者设置 Overdraft Protection, 以避免 Overdraft Fee 。

Checking Account 的透支保护

  • 信用卡一定要设置自动还款(Statement Balance),避免滞纳金和利息。
  • 可以使用一些软件(比如 Mint)来监控所有的账户。如果被收了滞纳金、利息、国际交易手续费等等,能第一时间收到通知,亡羊补牢。
  • 如果因为不小心被扣了钱,要敢于跟银行沟通。如果只有几块钱,花时间沟通可能不划算。但是如果是几十块钱的话,打个电话花半小时时间给要回来还是值得的。
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