美国信用卡知识：如何重新分配或转移我的信用额度?

有时候，当你申请信用卡获批时得到的信用额度可能感觉很随意。卡片发行商用于确定风险的算法极其复杂，大多数时候完全依赖软件。比如说，如果你是一个大广告主，申请 Ink Business Preferred 获批 5,000 美元的信用额度，同时申请 Ink Business Cash 获批 30,000 美元的信用额度，你可能会想将尽可能多的信用额度转移到第一张卡上，以利用前者 3 倍积分的优势。

• 在同一发卡机构的卡之间重新分配信用额度，可以帮助你赚取更多奖励、在特定卡上消费更多，并在关闭一张卡后继续使用信用额度。
• 大多数发卡机构允许通过致电客户服务来转移信用额度，尽管有些可能有限制或最低限额。
• 除非必要，否则应避免增加信用额度而不是重新分配，因为发卡机构可能会认为这是一种风险。

什么是重新分配信用额度？

重新分配信用额度，也称为转移信用额度（reallocate / transfer credit limit），是指在同一发卡机构的不同卡之间移动信用额度，而不改变你可以使用的总信用额度 —— 你的总体信用额度并没有增加或减少。

重新分配信用额度与余额转移不同。余额转移（balance transfer）是指将你的债务（欠款）从一张卡转到另一张卡，而重新分配信用额度与你的余额无关，它影响的是你某张卡的信用额度，目的是为了在某张特定的信用卡上可以消费更多、而不会超出额度。

为什么要重新分配信用额度？

重新分配信用额度可以出于多种原因，但以下是最常见的原因：

1. 想更加频繁地使用某张卡
2. 想赚取更多奖励
3. 想在关闭一张卡后继续使用信用额度
4. 为了获得新卡的批准

1、在特定卡上消费更多

第一种情况最适用于不追求奖励的人。他们只是希望将支出分开（可能是出于记账等原因）。这样做时，他们需要在特定信用卡上消费更多，但没有足够的初始信用额度。解决方案是从另一张卡重新分配信用额度到所需的信用卡。这样，费用/交易可以保持分开，达到预期的目标。

2、赚取更多奖励

第二个原因更适用于积分爱好者。让我们以上面的信用卡持有人为例。如果这位持卡人在广告上花费很多，他/她可能想尽可能多地赚取积分：Ink Business Preferred（IBP）在广告支出方面提供了更好的奖励结构，但这位持卡人每月只有 5,000 美元的信用额度，相比之下，他们的 Ink Business Unlimited（IBU）每月有 30,000 美元的信用额度。如果持卡人能够重新分配，比如说，将 15,000 美元的每月信用额度从 IBU 转移到 IBP 卡，那么他们的 IBP 卡现在将有 20,000 美元的信用额度 —— 他们现在可以每月用 IBP 消费更多，以最大限度地利用它获得 Ultimate Rewards 积分的潜力。

卡名	Chase Ink Business Preferred	Chase Ink Business Unlimited
	Chase Ink Business Preferred 奖励 90K 估值 $1,125 - $1,530	Chase Ink Business Unlimited ｜奖励 90K 估值 $900 - $1,530
图片
定位	Chase 中端、转点卡、旅行卡	Chase 无年费卡
特色	旅行卡
年费	95 美元	0 美元
奖励	3 个月内消费 $8,000，奖励 90,000 Chase UR 积分 持此卡 UR 积分在 Chase Travel 消费保底价值 1.25 美分 本卡是 Chase 转点卡，可将 UR 积分转点合作伙伴，估值 1.7 美分	3 个月消费 $6,000，奖励 90K 积分，保底价值 $900 若拥有 CSP 或 CSR 或 Biz Preferred，UR 积分转点到合作伙伴，估值 1.7 美分
消费	办公用品、2025/3 前 Lyft 乘车 5 倍 UR 积分 旅行、宽带/手机/电视、邮寄/快递、社媒/搜索引擎广告消费 3 倍积分 3倍积分有消费上限、但高达 $150,000，足够了 其他消费 1 倍积分 21.24%-26.24% 浮动年利率	所有消费 1.5x Lyft 5x 18.49%-24.49% 浮动年利率
福利	Chase 有三张转点卡，这是其中唯一的 持此卡 Chase UR 积分保底 1.25 美分、整体估值 1.7 美分 商业目的出行租车，送「主要」租车险 有消费保护、手机保护 可免费为员工办理副卡 无境外交易手续费	商业目的出行租车，送「主要」租车险 前 12 个月消费 0% APR 免费办员工副卡 外币交易费 3%，出了美国就不要刷了
建议	玩转 Chase 必备一张转点卡，这张是很好的选择（转点卡共三张，另外两张是 CSP/CSR） 本卡高积分类别不错（对于小生意来说实用），且相比年费来说开卡奖励巨高！值得申请 若是规模很小的生意，怕赚不回年费，可考虑无年费 Chase Ink Business Cash	作为0年费卡，开卡奖励非常高！ 返现、福利都不如同系列 Cash / Preferred 两张卡亮眼
申请	申请 评测	申请 评测

Ink Business Preferred：
– 申请： https://gonglue.us/go/chase-ink-business-preferred
– 详情： https://gonglue.us/ink-business-preferred

Ink Business Unlimited：
– 申请： https://gonglue.us/go/chase-ink-business-unlimited
– 详情： https://gonglue.us/ink-business-unlimited

3、在关闭一张卡后继续使用信用额度

假设你正在考虑关闭某张信用卡。如果你关闭信用卡，该卡上的可用信用额度就会消失，这将减少你的总信用额度，从而增加你的信用使用率 —— 这对你的信用分数不利；要想获得/保持较高的信用分数，信用使用率不宜太高。

在取消一张卡之前，可以「保留」其信用额 —— 最好的方法之一是把尽可能多的信用额度转移到另一张卡上。假设你有一张 Citi Prestige Card（现在已经绝版、不再接受申请），信用额度为 20,000 美元，还有一张 Citi Strata Premier 卡（Citi 新推出的中端神卡），信用额度为 2,000 美元。现在你想关闭 Citi Prestige 卡，但失去 20,000 美元的可用信用额度，会损害你的信用评分，所以解决方案是将尽可能多的信用额度转移到你的 Citi Strata Premier 卡上 —— 比如说，你可以将 18,000 美元的信用额度转移到 Citi Strata Premier 卡上。

这样做的结果是 —— 你的 Citi Prestige 卡信用额度降低为 2,000 美元，Citi Strata Premier 卡信用额度升高为 20,000 美元。此时再关闭 Citi Prestige 卡，对你信用的影响将会小很多。

Citi Strata Premier

Citi Strata Premier｜奖励 70K 价值 $700 - $1050 定位：Citi 中端旅行卡、转点卡 年费：95 福利： 每年在 thankyou.com 订一次大于$500 的酒店有 $100 报销 送 6 小时旅行延误险 送行程取消/中断、行李丢失/损坏险 送 MasterRental「备用」租车险（在您的个人保险之后介入） 无外币交易手续费 开卡奖励： 三个月内消费 $4,000 奖励 70,000 积分 点数为 Thank You Points (TYP) 持此卡可以将积分以 1 美分的价值用于还款（保底价值） 持此卡可以将积分转点成航空里程，估值 1.5 美分 积分/返现： 在 Citi Travel 预定酒店/租车/景点 10 倍积分 吃饭（含外卖）、超市/买菜、加油/充电、机票/酒店 3 倍积分 其余所有消费 1 倍积分 申请建议： 这是 Citi 2024 年发布的新卡，整体设计合理，非常有竞争力，若能拿到 100 美元酒店报销的话，年费完全抵消，性价比无敌！ 这是 Citi 唯一的转点卡，玩 TYP 点数必备，积分估值 1.5 美分 吃饭、买菜、加油/充电、旅行 4 个实用类别 3 倍积分、相当于 4.5% 回报，完美覆盖日常刚需，可长期持有、甚至作为主卡 开卡奖励丰厚，即使是为了薅羊毛也值得申请 另一张值得考虑的优秀中端卡、通用旅行卡是 Chase Sapphire Preferred 申请 评测

Citi Strata Premier
– 申请： https://gonglue.us/go/citi-strata-premier
– 详情： https://gonglue.us/citi-strata-premier

4、为了获得新卡的批准

有时，你申请信用卡会被拒绝，因为发卡机构已经给了你他们觉得舒适的最大信用额度 —— 你可以打电话给他们的重新考虑部门，提出转移信用额度以获得卡片批准。

为什么不直接申请提高信用额度？银行必须考虑的最大风险因素之一是他们愿意借给你多少钱。如果你获得了巨大的信用额度却不负责任地使用，银行最终会因你而损失大量资金。一些银行认为申请提高信用额度是一种有风险的行为。如果做得太多次，可能会导致财务审查或账户关闭。此外，提高信用额度有时需要对你的信用报告做 hard pull（硬查询、会影响你的信用分数）。

因此，除非真的需要，否则应避免提高信用额度。

相比之下，重新分配信用额度不会增加你在银行的风险概况，因为你获得的信用总额并没有改变。

主要发卡行如何重新分配信用额度

重新分配信用额度的一般流程：

1. 致电银行
2. 申请重新分配信用额度
3. 银行处理

除非另有说明，申请重新分配信用额度时，一般不会有 hard pull（银行做 hard pull 之前必须告知你）。

1、 American Express（美国运通）

• 允许在个人卡之间转移，也可从个人卡转移到商业卡（但不能从商业卡转移到个人卡）
• 可通过在线操作或电话处理
• 操作步骤：登录在线账户 → 选择卡片 → 账户服务 → 付款和信用选项 → 转移可用信用额度

2、 Bank of America（美国银行）

• 允许在卡片之间转移，包括商业和个人卡
• 每张卡最低信用额度为 100 美元
• 通过电话操作

3、 Barclays（巴克莱）

• 政策较为灵活，获批后 30 天内开通的卡最易操作
• 通过电话联系信用分析师部门

4、 Chase（摩根大通）

• 提供电话和在线发消息两种方式
• 上限信用额度 35,000 美元、无需硬查询
• 只能在同类型卡片间转移（商业卡之间或个人卡之间）

5、 Citibank（花旗银行）

• 要求两张卡都开通至少 6 个月
• 会进行硬查询
• 需联系信用分析师部门

6、 Discover（发现金融）

• 需先申请提高信用额度，再进行重新分配
• 每张卡最低信用额度为 500 美元，开通至少 3 个月
• 可能会进行硬查询

7、 Wells Fargo（富国银行）

• 允许重新分配，通常进行软查询
• 通过电话操作

8、不允许（或曾经有过但现在已经停止）重新分配信用额度的银行：

• Capital One（第一资本）
• HSBC（汇丰银行）
• Synchrony Bank（同步银行）
• U.S. Bank（美国合众银行）

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