NYT —— 今天这批年轻人，会面对不少障碍，包括入门级工作减少、债务增加，以及对借记卡或「先买后付」贷款的日益依赖。
信用空白让Z世代毕业生处处碰壁
22岁的丹尼·本森（Danny Benson）五月从雪城大学毕业后，开始申请公寓。他以为最难的是找到合适的地段，没想到还没递交申请，就先被拒之门外。
因为本森大学时没有信用卡，所以他没有信用记录。六月，他试图用 Discover 信用卡来解决这个问题。但银行给他的唯一选择是有担保的信用卡，这需要至少 200 美元的押金。他决定放弃。毕业后，他既没有信用评分，又找不到住处，只好搬回长岛和父母同住。
「感觉就是无解，」本森说。他在一家传播公司担任公关顾问。「我不知道随着现在经济环境的不断变化，情况会不会变得更糟。」
本森的经历，反映了 Z 世代（Generation Z） 正面临一个日益严峻的挑战。他们中的许多人正试图在一个充满金融障碍的经济环境中建立独立。金融专家认为，许多 Z 世代，即二十岁出头到快三十岁的年轻人，正处于建立信用的黄金时期。然而，他们中不少人不但没有建立起良好的信用记录，反而落在了后面。
经济环境与政策变化带来的多重压力
疫情期间的消费、学生贷款违约和通货膨胀，让许多美国年轻人容易遭受长期的财务困境。与此同时，入门级工作越来越稀缺，新手信用产品也越来越难获得。
由此，Z 世代借款人的信用评分下降幅度是所有年龄组中最大的。根据 FICO 的《信用洞察报告》（Score Credit Insights Report），他们的平均 FICO 评分跌至 676 分，远低于全国平均水平的 715 分。今年，约 14% 的 Z 世代消费者信用评分下降了 50 分或更多，这是自 2020 年有记录以来的最高比例。
Z 世代比老一辈更少有机会提早建立信用。在 2009 年的《信用卡法案》（Credit CARD Act）颁布之前，信用卡公司会把目标锁定在大学生身上，让他们能轻易获得信贷。该法案为年轻的信用卡用户增加了新的保护措施，例如禁止发卡机构为 21 岁以下的人开立账户（除非他们有合格的独立收入或有 21 岁以上的共同签署人）。
许多年轻人现在还依赖借记卡或「先买后付」（Buy Now, Pay Later，简称 BNPL） 贷款来支付日常开销，但两者都无法帮助建立信用。不过，专家警告说，「先买后付」App 可能很快就会影响信用评分，任何持续的迟缴或错过付款，都可能损害年轻一代的信用。
FICO 的报告显示，偿还学生贷款是 Z 世代平均分数下降的主要因素。
本森在七月被加到他母亲的信用卡上，成为附属卡用户，开始建立自己的信用。但几个月后，他的信用分突然下降了 40 分。原来，他错过了第一次学生贷款还款，因为他没意识到宽限期已经结束了。
AscentUP 职业发展与就业准备平台的高级副总裁兼总经理艾莉·丹齐格（Allie Danziger）说：「Z 世代现在真的感觉压力山大。由于像拥有房产这样传统的建立信用方式减少了，Z 世代发现建立和维持良好的信用记录变得更难了。」
丹齐格补充说，虽然现在有了更多选择，比如信用建造贷款，但银行也面临着压力，需要更谨慎地选择批准对象和提供的产品。
银行策略转向，新手卡限制增多
像摩根大通（JPMorgan Chase）和花旗集团（Citigroup）这样的大银行，已经把重点转向针对富裕消费者的高端信用卡。例如，美国运通（American Express）最近将其 Amex Platinum 白金信用卡的年费提高到了 895 美元。尽管他们声称 Z 世代和千禧一代的消费力持续强劲，但专家表示，大多数 Z 世代还处于财务基础建设阶段，实际上并不能从这些高年费、高回报的产品中受益。
入门级信用卡仍然存在。 像是 Capital One 和美国银行（Bank of America）都有提供有担保和入门级的选择。然而，专注于帮助大学生建立信用的数字金融科技公司 Fizz 的联合创始人兼首席执行官卡洛·科比（Carlo Kobe）说，新手卡正变得限制越来越多，往往伴随着高利率、极低的奖励和令人困惑的条款，这让新用户望而却步。
初次申请信用卡的坎坷经历
雷切尔·金（Rachael Kim）从高中起就在美国银行开户，但只有一个储蓄账户。所以去年她满 18 岁时，很兴奋地去申请了第一张信用卡。她自信地认为，自己长期在该行有储蓄记录，加上作为内容创作者的收入，应该能帮到她。于是，她夏天去了加州布埃纳帕克（Buena Park）的当地分行。
然而，她的期望很快就落空了。银行职员以收入不稳定和没有信用评分为由，拒绝了她的申请。这次经历让她非常沮丧。金说：「每个人都说要建立信用，说越早建立越好，但要迈出第一步真的太难了。」
几个月后，就在她开始在南加州大学上学之前，她研究了最好的学生信用卡，并在线申请了 Capital One 的新手卡，几天内就获得了批准。现在 19 岁的她，这张卡的月限额是 3,000 美元（约合人民币 21,800 元），她经常使用，但她很担心错过还款，尤其她还需要帮助父母支付房租和家庭开销。
建立信用并非个人责任
对于 23 岁的加布里埃拉·古登（Gabriella Gooden）来说，建立信用的挑战不在于经验不足，而在于共同的历史负担。
她上高中时，父亲把她加为家庭信用卡的附属卡用户，帮她开始建立信用。但在弗吉尼亚理工学院上大二时，正值疫情高峰期，她的父亲失业了。当她的家人拖欠还款时，古登的信用评分也随之下降了，尽管那些欠款并不是她消费的。
她最近刚毕业，因为找不到工作，搬回了纽约哈德逊河谷的父母家。她的信用评分在 600 分出头，她选择了不申请自己的信用卡。
「我确实感觉有点落后了，」古登说。她是 Z Suite 的一员。Z Suite 是一个由多元化的 Z 世代成员组成的网络，为品牌和行业领袖提供咨询。
对信用评分的焦虑与正确的建立方法
即使年轻人试图负责任地使用信用，许多人仍对哪些因素真正影响他们的信用评分感到焦虑和困惑。
金融服务公司 USAA 最近的一项调查显示，近一半的 Z 世代不完全了解影响信用的因素， 且近五分之一的人从未查过自己的信用评分。调查中超过一半的人表示，查信用评分会让他们感到焦虑，以至于 62% 的人完全避免查看。
尽管面临着所有的金融障碍和挑战，专家表示 Z 世代仍然可以建立良好的信用记录。最基本的方法最重要： 按时付款、保持低余额、监控消费，并考虑使用将房租或水电费等定期付款也计入信用的工具。
阿拉巴马州伯明翰的认证理财规划师斯科特·沃德（Scott Ward）说：「信用评分奖励的是持续性，而不是现金，所以有目的的小步骤比一次性的大动作更重要。」
最终，那位公关顾问本森在纽约市找到了一间公寓。但这次，他的信用评分不再是问题，因为他其中一位室友的父母共同签署了租约。
「人们拿 Z 世代开玩笑，说他们理财很糟糕，但这跟个人责任无关，」本森说。「我感觉就像是，我们在接受一场缺少考题的测验。」