美国最好的 IRA 个人养老账户推荐

开设自己的个人退休账户（IRA）很简单：你可以通过任何经纪商或机器人顾问（robo-advisor）网上开户，整个过程不会超过半个小时。你需要提供一些个人信息，比如姓名、出生日期、邮寄地址和社会安全号码，等。

2023 年，个人退休账户的存入上限 6,500 美元，50 岁及以上可以额外增加 1,000，总计是 7,500 美元。2024 年，这个限额会提高到 7,000 美元和 8,000 美元。如果你有多种不同类型的个人退休账户，比如罗斯 IRA 和传统 IRA，这是总限额、而不是每个账户都可以存这么多。不过，这个限额不包括转账的金额，例如从 401(k) 账户转过来的。

如果您已经拥有 IRA 账户，但不是很满意、想换一个，切换也很容易：您可以将资金转移到新的提供商，通常无需出售您的投资。每个经纪商提供的投资选择、功能、以及费用等都会有些不同。下面，我们分两类介绍最好的 IRA 账户：主动投资型和被动投资型。

适合主动投资型的 IRA 账户

如果您想自主选定投资组合，下面的这些在线经纪商提供包括多种低成本投资选项，包括指数共同基金、以及交易所基金等。

富达 Fidelity IRA

Fidelity 是最知名的 401(k) 计划提供商之一（小知识：他们持有 401k.com 这个域名）。如果你在 Fidelyti 有 401(k) 账户，那么，用它家的 IRA 账户会更方便，因为你可以轻松在一个平台上查看所有账户的余额。即便你没有在 Fidelity 开设 401(k)，它提供的低成本退休投资和创新工具，也可以帮助你规划退休生活、并跟踪进展。

费用：0 美元
账户最低限额：0 美元

优点：

• 0 美元交易佣金。
• 成本低的指数基金和共同基金。
• 退休规划工具。
• 出色的客户支持。
• 免费研究和数据。

缺点：

• 经纪协助交易费用较高。

J.P. Morgan Self-Directed Investing

摩根大通自助投资 (J.P. Morgan Self-Directed Investing) 是一个简明的投资平台，非常适合初学者学习买卖投资。但是，对于更有经验的投资者来说，它在资产种类、工具和研究方面可能显得有限。

费用：0 美元
账户最低限额：0 美元

优点：

• 平台使用简便。
• 0 美元佣金。
• 应用可连接所有 Chase 账户。
• 无最低账户限额。

缺点：

• 工具和研究选项有限。
• Portfolio Builder 工具要求至少有 2,500 美元余额。
• 未投资资金的利息低。

嘉信理财 Charles Schwab

Charles Schwab 是最佳的个人退休账户（IRA）提供商之一，以其高质量的客户服务、无账户最低限额和低费用著称。这家公司提供了大量无交易费用的基金，并且股票、期权和 ETF 交易免佣金。

费用：0 美元
账户最低限额：0 美元

优点：

• 没有最低投资要求。
• 无账户不活动费用。
• 移动应用优于一般水平。
• 提供大量无交易费用的共同基金。
• 股票、ETF 和期权交易免佣金。

缺点：

• 未投资资金的利息低。
• 交易费用基金费用较高。

盈透证券 Interactive Brokers IBKR Lite

Interactive Brokers 的 IBKR Lite 是频繁交易者的理想选择，提供国际交易能力、无股票交易佣金和优质的交易平台。

费用：0 美元
账户最低限额：0 美元

优点：

• 投资选择丰富。
• 强大的研究工具。
• 超过 19,000 种无交易费用的共同基金。
• 订单执行质量高。

缺点：

• 未投资资金赚取利息的最低要求较高。

先锋领航 Vanguard

Vanguard 是低成本投资的领军人物，非常适合那些买入并长期持有的投资者以及退休投资者。但是，尽管 Vanguard 提供 0 美元的交易佣金，缺乏一个强大的交易平台意味着活跃交易者可能会觉得不够理想。

费用：0 美元
账户最低限额：0 美元

优点：

• 丰富的共同基金选择。
• 股票、期权和 ETF 交易免佣金。
• 在低成本基金方面是领头羊。
• 未投资资金的利率高。
• 订单执行质量高。

缺点：

• 仅提供基础交易平台。
• 研究和数据较为有限。

适合被动投资型的 IRA 账户

如果你是一位不太积极参与投资的人，你可能会考虑把 IRA 的管理工作外包给专业机构。以下是我们在分析机器人顾问和在线财务顾问时认为的最佳个人退休账户供应商。

SoFi Automated Investing 自动投资

SoFi 自动投资免费提供管理服务，以及访问金融顾问和职业顾问的机会，这使其成为初学者和年轻投资者的优选。

费用：0 美元
账户最低限额：0 美元

优点：

• 广泛的低成本投资选择。
• 免费管理服务。
• 自动资产再平衡。
• 优质客户支持。
• 可访问认证财务规划师。

缺点：

• 账户类型选择有限。
• 没有提供税损收割服务。

Wealthfront IRA

Wealthfront 让个人退休账户投资变得简单。这个机器人顾问通过低成本 ETF 创建投资组合来管理账户，并提供一个固定且成本低廉的费用结构，非常适合那些希望被动投资的人。

费用：管理费 0.25%。
账户最低额：500 美元。

优点：

• 自动资产再平衡。
• 数字化财务规划工具。
• 管理费用低。

缺点：

• 无法获得人工顾问服务。
• 不支持小额股份交易。

Vanguard Digital Advisor

Vanguard Digital Advisor 提供一项经济实惠的机器人咨询服务，利用 Vanguard 的关键 ETF 为投资者制定个性化的退休计划和投资组合。

费用：大约 0.15%。
账户最低额：3,000 美元。

优点：

• 可以利用 Vanguard 的投资专长和 ETF。
• 相对于竞争对手，管理费用较低。
• 投资费率低，没有额外账户费用。

缺点：

• 投资组合选项和定制化程度有限。

Betterment IRA

Betterment 凭借其低成本 ETF、自动资产再平衡、全面的税务策略和退休咨询服务，是退休投资者的优选。Betterment 的规划工具包括对不同账户类型最适合的投资建议，并允许投资者同步外部账户。

费用：账户余额超过 2 万美元或有符合条件的定期存款为 0.25%，否则每月 4 美元。
账户最低额：起投 10 美元

优点：

• 多样的投资选择。
• 基于目标的强大投资工具。
• 支持小额股份，确保所有现金都被投资。
• 管理费用低。

缺点：

• 需要额外费用才能获得财务顾问服务。

富达 Fidelity Go

Fidelity Go 是 Fidelity 的机器人顾问服务，由于其低费用（包括低于 2.5 万美元余额的免费管理）以及与其他 Fidelity 账户的整合以及使用没有费用比率的 Fidelity Flex 基金，它经常被评为最佳机器人顾问之一。

费用：0% 至 0.35% 管理费。
账户最低额：0 美元。

优点：

• 2.5 万美元以下余额免管理费。
• 没有投资费用比率。
• 人工监督投资组合。
• 与其他 Fidelity 账户整合。

缺点：

• 没有税收优化服务。

如何选择个人退休账户？

选择最佳的个人退休账户部分取决于你最看重的是什么 —— 但别忘了最重要的是越早开始越好。下面是选择个人退休账户时的一些重要考虑因素：

• 低成本投资：为了确保长期退休储蓄的成功，确保高额费用不会侵蚀你的投资回报。在提供低成本投资的经纪商或机器人顾问那里开设你的个人退休账户。对许多退休投资者来说，低成本共同基金是一个明智的选择。投资几只共同基金是简单地拥有多样化投资组合的方式，因为每个基金都投资于许多公司。关注共同基金的费用比率，理想情况下应低于大约 0.5%。
• 低费用：在关注费用比率的同时，也要注意其他费用。如果你打算自己操作，选择一个没有交易佣金（或提供大量免佣金 ETF 和无交易费共同基金）以及低转账和其他费用的经纪商。
• 投资帮助：如果你希望在选择投资方面获得指导，机器人顾问可能比经纪商更适合你。所有机器人顾问都提供成熟的投资组合或在选择投资方面提供一些帮助。
• 客户支持：确保经纪商或机器人顾问提供符合你需求的客户支持，无论是在线聊天、电话支持还是提供人类财务规划师的机会。

银行也提供 IRA 账户。但是，通常情况下，选择投资经纪商或机器人顾问来开设个人退休账户比银行更合适，因为对于退休这样的长期目标，通过股市的增长来增加资金更有利。银行 IRA 一般只能投资如定期存款 (CD) 这样的储蓄产品。从历史上看，股市的年均回报率约为 10%，而 CD 的利率通常要低很多。确实，股市存在风险，可能某年你的账户会亏损。但是，长期留在市场中的投资者，即使经历了市场的低迷期，往往最终还是能获得较丰厚的收益。

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