美国联邦存款保险公司 FDIC 介绍

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有读者问：如果经济危机银行倒闭，那储户的存款怎么办？回答：不用担心，FDIC 是你的坚强后盾。（2023/3/10 更新：如果你在硅谷银行存了几百万，当我没说。请节哀顺变。）

什么是 FDIC

美国联邦存款保险公司（Federal Deposit Insurance Corporation, FDIC），是一个在大萧条时期由美国联邦政府创办、为商业银行储蓄客户提供保险的公司。若参与了 FDIC 保险的银行或金融机构倒闭，FDIC 可保障储户存款免受损失。

FDIC 保障范围

FDIC 保险覆盖了储户在每一间银行的所有存款，包括本金和利息，前提是该银行是 FDIC 会员。若银行倒闭（虽然不太可能），将一比一赔付，直至最高赔付额。

FDIC 保障的存款类型有：

Checking accounts
Negotiable Order of Withdrawal (NOW) accounts
Savings accounts
Money market deposit accounts (MMDA)
Time deposits such as certificates of deposit (CDs)
Cashier’s checks, money orders, and other official items issued by a bank

每位储户在每个受保银行的每个账户所有权类别的最高保额都是 $250,000 。若一个人在分别在两个受保银行存款，FDIC 则会分别为这两个帐户提供保险。例如，若一个人在银行 A 有定期存款，并在银行 B 也有定期存款，则两个账户将可分别获得最高 $250,000 的保险额度。同样地，拥有多个所有权类别账户的银行客户可能可拥有累计超过 $250,000 的保险额度。合理分配存款，可以获得 FDIC 最大程度的保障。

当银行破产了会发生什么事？

当银行破产后，FDIC 首先会通过以下两种方法之一，赔付储户：

将储户的受保金额转移至另一家 FDIC 会员银行；或
将储户的受保金额以支票形式支付。

然后，作为破产银行的接收方，FDIC 承担收取破产银行资产并偿还债务的任务。在支付了储户的受保金额和清算破产银行的剩余资产后，储户也许还能收到未受保金额的赔付。若某银行真的不幸破产，FDIC 将以书面形式通知储户，地址以储户在旧银行登记的住址为准。接收原储户受保金额的新银行也将以书面形式通知储户。

哪些账户所有权类别受 FDIC 保障

以下类别账户都受到 FDIC 保障：

单一账户
联名账户
特定退休账户
可撤销信托账户
不可撤销信托账户
员工福利计划账户
公司账户
政府账户

单一账户和联名账户是我们常用到的两种账户，基本上每个家庭都会设立这两种账户，下面着重介绍一下。

单一账户 Single Account

单一帐户是指存款归一个人所有的账户，包括个人名义或个人独资企业（Sole Proprietary）名义开立的帐户等等。同一个人在同一家银行拥有的所有单一帐户，都被 FDIC 视为同一个所有权类别，FDIC 将这些单一账户内的存款相加，受保总额不超过 $250,000 。举例来说：

账户名称	存款类别	账户余额
Marci Jones	MMDA	$15,000
Marci Jones	Savings	$20,000
Marci Jones	CD	$200,000
Marci’s Memories (A Sole Proprietorship)	Checking	$25,000
合计		$260,000
受保金额		$250,000
未受保金额		$10,000

联名账户 Joint Account

联名账户指由两个或两个以上个人所有、未指定受益人的存款。 FDIC 会把联名帐户里每位持有人在同一家银行里所有联名帐户的份额相加，默认每位持有人份额百分比相等，最高保险额度为 $250,000 。夫妻二人在受保银行所开的联名帐户，最高可得到 50 万美元的保障。

虽然联名账户里名字顺序、以及名字中间的「和／或」字样不影响受保额度，但每位持有人从账户中取款的权利必须一律平等。若取款权利不平等，如一人仅以自己的签名就能取款，而另一人必须两人同时签名才能取款，那么该类别账户不受 FDIC 保障。

若联名账户指定了身故受益人，则此账户将按照可撤销信托账户受保。

举例，Mary, John 和 Robert 三人拥有以下联名账户：

账户名称	存款类别	账户余额	每人份额
Mary 和 John	MMDA	$230,000	$115,000
Mary 或 John	Savings	$300,000	$150,000
Mary 或 John 或 Robert	CD	$270,000	$90,000
总计		$800,000

则他们三人的受保金额为：

账户持有人	份额合计	受保金额	未受保金额
Mary	$355,000	$250,000	$105,000
John	$355,000	$250,000	$105,000
Robert	$90,000	$90,000	$0
合计	$800,000	$590,000	$210,000

特定退休金账户

当账户满足以下任一条件时，退休账户可作为特定退休账户所有权类别受保：

个人退休金账户：Traditional IRA, Roth IRA, Simplified Employee Pension (SEP) IRA, Savings Incentive Match Plans for Employees (SIMPLE) IRA
自助式供款账户：Self-directed 401(k) plan, Self-directed SIMPLE IRA held in the form of a 401(k) plan, Self-directed defined contribution profit-sharing plan
自雇人士：Self-directed Keogh plan account (or H.R.10 plan account)
其他符合州及地方政府条件的延期补偿计划账户（deferred compensation plan account）

同一个人在同一家受保银行开立的所有退休账户的余额相加后，保险额度不超过 $250,000 。

如何知道自己的银行账户是否受保

首先看该银行是否为 FDIC 会员，其次开账户的时候看该账户是否 FDIC insured 。受保银行通常都会在柜台显眼的位置有 FDIC 承保的标识，参见下图。

关于 FDIC 对不同帐户提供的保障，可以参考这份中文说明，或者用 FDIC 的计算器自己估算。

投资账户不受 FDIC 保障

FDIC 只为储蓄账户提供保障，投资账户不在受保范围，即使该理财产品是由 FDIC 会员银行售出。以下类别的理财产品不受保：

股票
债券
共同基金
寿险保单
年金或市政证券
保险箱及里面的物品

信用合作社 Credit Union

Credit Union 和银行不同，它不受 FDIC 保障，但它由国家信用合作社管理局（National Credit Union Administration, NCUA）提供的 National Credit Union Share Insurance Fund 来保障储户利益。和 FDIC 类似，信用合作社的单一账户、联名账户可撤销／不可撤销信托账户里的存款都受到保障，最高保险额度同样为 $250,000：

Share draft accounts
Share savings accounts
Share certificates
“Money market share” accounts
Cashier’s Checks, Interest Checks

具体解释可看这本小册子，若你有信用合作社账户，也可以用他的计算器算算自己的存款是否都得到保障。

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Fan Zhao

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