APR 的全称是 Annual Percentage Rate「年利息率」。信用卡你若不及时还款就会产生利息。
什么是信用卡的 APR？
信用卡有三种 APR：Purchase APR、Balance Transfer APR、以及 Cash Advance APR。
- Purchase APR「购物利息」：正常消费的利息，从 Due Day 未还清的第一天起开始计算。
- Balance Transfer APR「借钱利息」：如果你的信用卡 A 欠钱，可以从信用卡 B「借钱」来还 A 的帐，这就是 “ Balance Transfer”，这种「借钱」的利息就是 Balance Transfer APR，从借钱当天开始起算。
- Cash Advance APR「取现利息」：有些信用卡支持 ATM 提现，从取钱当天起计算利息。
在你申请信用卡之前以及收到信用卡的时候，都可以在该信用卡的Pricing Term中找到这些信息。比如在我写作这篇文章的时候，Chase Freedom Unlimited 的 APR 信息如下。
- Purchase Annual Percentage Rate (APR) - 0% Intro APR for the first 15 months that your Account is open.After that, 16.49% to 25.24%, based on your creditworthiness. These APRs will vary with the market based on the Prime Rate.
- Balance Transfer APR - 0% Intro APR for the first 15 months that your Account is open.After that, 16.49% to 25.24%, based on your creditworthiness. These APRs will vary with the market based on the Prime Rate.
- Cash Advance APR - 26.49%. This APR will vary with the market based on the Prime Rate.
如何利用0% APR
若你细看上面例子，肯定注意到这张卡的 Purchase APR 在开卡后15个月是 0%，这是不是意味着可以不还钱、还没有利息？既对、也不对。0% APR 的意思是你正常消费的金额将不会产生利息。但是，你每个月需要还 Minimum Payment，否则会产生 Late Fee，并且银行有权收回你 0% APR 的资格。
当然，只要你每个月准时还 Minimum Payment，开卡后15个月内的消费确实都没有利息，相当于无息贷款。对于那些手头不宽裕、突然需要大宗消费的同学来说，这个福利还是很有帮助的。注意，如果你的信用卡有大量欠款，信用额度的 Utilization Ratio 很高，对于信用积分会有负面影响。不过，当你在0% APR 结束时还清所有的 Balance，你的信用分数会回升。
有些信用卡也会有 0% Balance Transfer APR 的 offer，但我并不建议轻易使用，因为 Transfer Balance 是「借钱」，一般有3%-5%或更高的非利息费用，我认为在绝大多数情况下没有必要、不划算。
Cash Advance 「取现」 APR 通常都比较高，并且还要再收取手续费。取现还是尽量用 Debit Card。
如何获得 0% APR福利
0% Purchase APR 的福利通常只有在新开卡的时候才有，目前这项福利主要用在无年费信用卡上。很多银行经常给正在使用的信用卡发 Balance Transfer 0% APR 的 offer。
有0% APR的几张好卡
下表中「购物利息」指 Purchase APR，「借钱利息」指 Balance Transfer APR。
| 信用卡 | 简介 | 链接 |
|---|---|---|
| Chase Freedom | - 新人返现神卡 - 前15个月购物利息 0% - 前15个月借钱利息 0% | 点我 |
| Chase Freedom Unlimited | - 高返现卡 - 前15个月购物利息 0% - 前15个月借钱利息 0% | 点我 |
| Discover it | - 新人返现神卡 - 前14个月购物利息 0% - 前14个月借钱利息 0% | 点我 |
| Capital One Quicksilver | - 无年费返现卡 - 前15个月购物利息 0% - 前15个月借钱利息 0% | 点我 |
| CapitalOne Venture One | - 无年费卡 - 前12个月购物利息 0% | 点我 |
| Citi Double Cash | - 无年费神卡 - 前18个月借钱利息 0% | 点我 |
| BOA Cash Rewards | - 新人卡 - 前15个月购物利息 0% - 前60天借钱利息 0% | 点我 |
| Amex Blue Cash Everyday | - 无年费买菜卡 - 前15个月购物利息 0% - 前15个月借钱利息 0% | 点我 |
| CapitalOne Savor One | - 无年费吃饭卡 - 前15个月购物利息 0% - 前15个月借钱利息 0% | 点我 |
〔已绝版〕新人返现神卡 Chase Freedom
| 开卡奖励 | $200 |
| 消费要求 | 前三个月消费$500 |
| 消费返现 | -1% cash back -每季度特定类别5% |
| 每年年费 | 无 |
鼎鼎大名的 Chase Freedom，很多同学是通过这张卡走入了 Chase 信用卡家族。这张卡现已绝版，有增强和替代版的 Chase Freedom Flex (CFF)，请点击这里查看详情。
(more…)继续阅读：《〔已绝版〕新人返现神卡 Chase Freedom》。
Chase 高返现卡 CFU 奖励 $200
| 开卡奖励 | $200 |
| 消费要求 | 3月内消费$500 |
| 最高记录 | 20K 积分奖励，价值$400 |
| 消费返现 | - Chase Portal 旅行 + Lyft 5x - 餐馆和药店 3x 积分 - 其他1.5x |
| 每年年费 | 0 |
继续阅读：《Chase 高返现卡 CFU 奖励 $200》。
新人返现神卡 Discover it Cash Back
| 开卡奖励 | 无 |
| 消费要求 | n/a |
| 消费返现 | -每季度特定类别 5% -其他1% |
| 每年年费 | 无 |
| 境外消费 | 无手续费 |
继续阅读：《新人返现神卡 Discover it Cash Back》。
史高｜Capital One 无年费返现卡 Quicksilver Rewards 奖励$250
| 开卡奖励 | $250 Cash Bonus，隐身模式 |
| 消费要求 | 前3个月内消费 $500 |
| 消费奖励 | 1.5% Cash Back |
| 每年年费 | 无 |
| 境外消费 | 无手续费 |
继续阅读：《史高｜Capital One 无年费返现卡 Quicksilver Rewards 奖励$250》。
Citi 无年费神卡 Citi Double Cash
| 开卡奖励 | 无 |
| 消费要求 | n/a |
| 消费返现 | 所有消费2% |
| 每年年费 | 无 |
| 境外消费 | 无手续费 |
继续阅读：《Citi 无年费神卡 Citi Double Cash》。
BoA 适合学生的 Cash Rewards 奖励$200
| 开卡奖励 | $200 （限网申） |
| 消费要求 | 前3个月内消费$1,000 |
| 消费返现 | - 网购、吃饭、加油等自选一个类别 3% - 超市 2% - 其他 1% |
| 年费 | 无 |
| 境外消费 | 有手续费 |
继续阅读：《BoA 适合学生的 Cash Rewards 奖励$200》。
Amex BCE 开卡奖 $250
| 特点总结 | 0年费日常买菜卡 |
| 开卡奖励 | - 3个月内消费 $1K 奖 $250 |
| 消费要求 | 见上 |
| 最高记录 | - Target offer 最高 $150 + $200 |
| 消费返现 | 超市3%、加油2%、其他1% |
| 每年年费 | 无 |
Blue Cash Everyday “BCE”，主打日常生活消费，但超市买菜返现力度不如同出 Amex 的 Blue Cash Preferred (BCP) 和 Everyday Preferred (EDP)。
(more…)继续阅读：《Amex BCE 开卡奖 $250》。
Amex BCE 开卡奖 $250
| 特点总结 | 0年费日常买菜卡 |
| 开卡奖励 | - 3个月内消费 $1K 奖 $250 |
| 消费要求 | 见上 |
| 最高记录 | - Target offer 最高 $150 + $200 |
| 消费返现 | 超市3%、加油2%、其他1% |
| 每年年费 | 无 |
Blue Cash Everyday “BCE”，主打日常生活消费，但超市买菜返现力度不如同出 Amex 的 Blue Cash Preferred (BCP) 和 Everyday Preferred (EDP)。
(more…)继续阅读：《Amex BCE 开卡奖 $250》。
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