APR 的全称是 Annual Percentage Rate「年利息率」。信用卡你若不及时还款就会产生利息。
什么是信用卡的 APR？
信用卡有三种 APR：Purchase APR、Balance Transfer APR、以及 Cash Advance APR。
- Purchase APR「购物利息」：正常消费的利息，从 Due Day 未还清的第一天起开始计算。
- Balance Transfer APR「借钱利息」：如果你的信用卡 A 欠钱，可以从信用卡 B「借钱」来还 A 的帐，这就是 「 Balance Transfer」，这种「借钱」的利息就是 Balance Transfer APR，从借钱当天开始起算。
- Cash Advance APR「取现利息」：有些信用卡支持 ATM 提现，从取钱当天起计算利息。
在你申请信用卡之前以及收到信用卡的时候，都可以在该信用卡的 Pricing Term 中找到这些信息。比如在我写作这篇文章的时候，Chase Freedom Unlimited 的 APR 信息如下。
– Purchase Annual Percentage Rate (APR) – 0% Intro APR for the first 15 months that your Account is open.After that, 16.49% to 25.24%, based on your creditworthiness. These APRs will vary with the market based on the Prime Rate.
– Balance Transfer APR – 0% Intro APR for the first 15 months that your Account is open.After that, 16.49% to 25.24%, based on your creditworthiness. These APRs will vary with the market based on the Prime Rate.
– Cash Advance APR – 26.49%. This APR will vary with the market based on the Prime Rate.
如何利用 0% APR
若你细看上面例子，肯定注意到这张卡的 Purchase APR 在开卡后 15 个月是 0%，这是不是意味着可以不还钱、还没有利息？既对、也不对。0% APR 的意思是你正常消费的金额将不会产生利息。但是，你每个月需要还 Minimum Payment，否则会产生 Late Fee，并且银行有权收回你 0% APR 的资格。
当然，只要你每个月准时还 Minimum Payment，开卡后 15 个月内的消费确实都没有利息，相当于无息贷款。对于那些手头不宽裕、突然需要大宗消费的同学来说，这个福利还是很有帮助的。注意，如果你的信用卡有大量欠款，信用额度的 Utilization Ratio 很高，对于信用积分会有负面影响。不过，当你在 0% APR 结束时还清所有的 Balance，你的信用分数会回升。
有些信用卡也会有 0% Balance Transfer APR 的 offer，但我并不建议轻易使用，因为 Transfer Balance 是「借钱」，一般有 3%-5% 或更高的非利息费用，我认为在绝大多数情况下没有必要、不划算。
Cash Advance「取现」APR 通常都比较高，并且还要再收取手续费。取现还是尽量用 Debit Card。
如何获得 0% APR 福利
0% Purchase APR 的福利通常只有在新开卡的时候才有，目前这项福利主要用在无年费信用卡上。很多银行经常给正在使用的信用卡发 Balance Transfer 0% APR 的 offer。
有 0% APR 的几张好卡
下表中「购物利息」指 Purchase APR，「借钱利息」指 Balance Transfer APR。
| 信用卡 | 简介 | 链接 |
|---|---|---|
| Chase Freedom Unlimited | – 高返现卡 – 前 15 个月购物利息 0% – 前 15 个月借钱利息 0% | 点我 |
| Discover it | – 新人返现神卡 – 前 14 个月购物利息 0% – 前 14 个月借钱利息 0% | 点我 |
| Capital One Quicksilver | – 无年费返现卡 – 前 15 个月购物利息 0% – 前 15 个月借钱利息 0% | 点我 |
| CapitalOne Venture One | – 无年费卡 – 前 12 个月购物利息 0% | 点我 |
| Citi Double Cash | – 无年费神卡 – 前 18 个月借钱利息 0% | 点我 |
| BOA Cash Rewards | – 新人卡 – 前 15 个月购物利息 0% – 前 60 天借钱利息 0% | 点我 |
| Amex Blue Cash Everyday | – 无年费买菜卡 – 前 15 个月购物利息 0% – 前 15 个月借钱利息 0% | 点我 |
| CapitalOne Savor One | – 无年费吃饭卡 – 前 15 个月购物利息 0% – 前 15 个月借钱利息 0% | 点我 |