美国信用卡福利:有 0% APR 福利的几张信用卡对比

APR 的全称是 Annual Percentage Rate「年利息率」。信用卡你若不及时还款就会产生利息。

什么是信用卡的 APR?

信用卡有三种 APR:Purchase APR、Balance Transfer APR、以及 Cash Advance APR。

  • Purchase APR「购物利息」:正常消费的利息,从 Due Day 未还清的第一天起开始计算。
  • Balance Transfer APR「借钱利息」:如果你的信用卡 A 欠钱,可以从信用卡 B「借钱」来还 A 的帐,这就是 「 Balance Transfer」,这种「借钱」的利息就是 Balance Transfer APR,从借钱当天开始起算。
  • Cash Advance APR「取现利息」:有些信用卡支持 ATM 提现,从取钱当天起计算利息。

在你申请信用卡之前以及收到信用卡的时候,都可以在该信用卡的 Pricing Term 中找到这些信息。比如在我写作这篇文章的时候,Chase Freedom Unlimited 的 APR 信息如下。

Purchase Annual Percentage Rate (APR) – 0% Intro APR for the first 15 months that your Account is open.After that, 16.49% to 25.24%, based on your creditworthiness. These APRs will vary with the market based on the Prime Rate.

Balance Transfer APR – 0% Intro APR for the first 15 months that your Account is open.After that, 16.49% to 25.24%, based on your creditworthiness. These APRs will vary with the market based on the Prime Rate.

Cash Advance APR – 26.49%. This APR will vary with the market based on the Prime Rate.

如何利用 0% APR

若你细看上面例子,肯定注意到这张卡的 Purchase APR 在开卡后 15 个月是 0%,这是不是意味着可以不还钱、还没有利息?既对、也不对。0% APR 的意思是你正常消费的金额将不会产生利息。但是,你每个月需要还 Minimum Payment,否则会产生 Late Fee,并且银行有权收回你 0% APR 的资格。

当然,只要你每个月准时还 Minimum Payment,开卡后 15 个月内的消费确实都没有利息,相当于无息贷款。对于那些手头不宽裕、突然需要大宗消费的同学来说,这个福利还是很有帮助的。注意,如果你的信用卡有大量欠款,信用额度的 Utilization Ratio 很高,对于信用积分会有负面影响。不过,当你在 0% APR 结束时还清所有的 Balance,你的信用分数会回升。

提高信用分数的正确姿势

有些信用卡也会有 0% Balance Transfer APR 的 offer,但我并不建议轻易使用,因为 Transfer Balance 是「借钱」,一般有 3%-5% 或更高的非利息费用,我认为在绝大多数情况下没有必要、不划算。

Cash Advance「取现」APR 通常都比较高,并且还要再收取手续费。取现还是尽量用 Debit Card。

如何获得 0% APR 福利

0% Purchase APR 的福利通常只有在新开卡的时候才有,目前这项福利主要用在无年费信用卡上。很多银行经常给正在使用的信用卡发 Balance Transfer 0% APR 的 offer。

有 0% APR 的几张好卡

下表中「购物利息」指 Purchase APR,「借钱利息」指 Balance Transfer APR。

信用卡简介链接
Chase Freedom Unlimited– 高返现卡
– 前 15 个月购物利息 0%
– 前 15 个月借钱利息 0%
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Discover it– 新人返现神卡
– 前 14 个月购物利息 0%
– 前 14 个月借钱利息 0%
点我
Capital One Quicksilver– 无年费返现卡
– 前 15 个月购物利息 0%
– 前 15 个月借钱利息 0%
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CapitalOne Venture One– 无年费卡
– 前 12 个月购物利息 0%
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Citi Double Cash– 无年费神卡
– 前 18 个月借钱利息 0%
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BOA Cash Rewards– 新人卡
– 前 15 个月购物利息 0%
– 前 60 天借钱利息 0%
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Amex Blue Cash Everyday– 无年费买菜卡
– 前 15 个月购物利息 0%
– 前 15 个月借钱利息 0%
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CapitalOne Savor One– 无年费吃饭卡
– 前 15 个月购物利息 0%
– 前 15 个月借钱利息 0%
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