美国信用分数平均为718分，你的信用分数达到这个水平了吗？了解我的亲身经历，看看我是如何从640提升到820。详细分享提升信用分数的策略和技巧，包括申请信用卡、保持低使用率、准时还款等，让你的信用分数也节节高升！ #信用分数 #FICO #理财 #信用卡
多少信用分数算高？
美国信用分数，最常见、最权威的是 FICO 模型，我在这篇文章里有解释。根据分析软件 FICO.com 的数据，2023年美国人的信用平均分是718分，而2023年美国人群的 FICO 分数比例、以及分数等级大致如下。简单来说：
- 如果你的 FICO 分数在 700 左右，那么你已经超过了 40% 的美国人，属于比较好/很好的信用分数。
- 如果你的 FICO 分数在 750 左右，那么你已经超过了一半的美国人，属于很好/非常好的信用分数。
- 如果你的 FICO 分数达到了 800，那么你已经超过了 75% 的美国人，属于非常好/优异的信用分数。
表格：FICO 分数的人群分配
| FICO 分数 | 占人群比重 | 超过%人群 | 评级 |
|---|---|---|---|
| 800-850 | 24.1% | 75.9% | 优异 |
| 750-799 | 23.6% | 52.3% | 非常好 |
| 700-749 | 16.4% | 35.9% | 很好 |
| 650-699 | 12% | 23.9% | 较好 |
| 600-649 | 8.6% | 15.3% | 一般 |
| 550-599 | 6.8% | 8.5% | 比较差 |
| 500-549 | 5.7% | 2.8% | 很差 |
| 300-499 | 2.8% | N/A | 非常差 |
信用分数对于你在美国的生活有什么影响呢？大致来说：
- 580以下：在申请信用卡、车贷、房贷，甚至租房的时候，都会给你带来麻烦 —— 银行可能拒绝你的申请，有些房东也不会把房租给你、担心你未来拖欠房租。
- 580-739：有些信用产品会拒绝，有些会批准、但是不会给你最好的利率。
- 740-799：在申请车贷和房贷的时候很容易批准，并且可以拿到很好的利率。若未批准则可能是因为其他因素，比如收入不够、房贷无法批相应的额度，而不是因为信用分数。
- 800 以上：基本上申请任何信用产品都会批准、能拿到最好的利率。同理，若未批准则可能是因为其他因素，不是因为信用分数。
注意：不同金融机构和信用产品，使用的信用分数和计算模型不一样，并且往往都不是你在信用卡账户里、以及 Credit Sesame、Credit Karma 等免费监测网站里看到的分数，甚至 FICO 也有很多个不同的模型。如果你在 Credit Karma 里看到自己的分数是 800，不要沾沾自喜，因为房贷公司使用的模型里你的分数可能会低不少；参见：{https://gonglue.us/23819}。
我的亲身经历
信用分数和报告主要由三大信用报告机构 Equifax、Experian 和 TransUnion 生成。我刚来美国的下半年，在 Alexandria, VA 租了一套公寓，房东的经纪人公司查我的信用分数，三大局分别是 640~680 之间；参见：{https://gonglue.us/15430}。
2014 年萌生买房念头后，我有意养信用分数，2015年三大信用局都涨到了 750 左右，2015 年夏天顺利买了一套 3B2B 公寓，2018年又买了一栋 single family house，信用分数分别是761、773和771，两次买房都拿到了不错的利率；我现在的信用分数在 820 左右。
延伸阅读：
- {https://gonglue.us/8747}
- {https://gonglue.us/15427}
好的信用分数有多重要呢？Fair/Average 的信用分数与 Very Good/Excellent，拿到的房贷利率可能会相差0.5%，如果是在房价较高的地区，比如华府、NYC、湾区，100万的房子，30年 fixed rate 贷款80万，30年下来的总还款额大约会相差8.5万美元。
我现在的信用分数是 820 左右
信用分数等级及影响因子
Equifax 分数的影响因子
表格：Equifax 分数影响因子
| 项目 | 权重 | A级 | B级 | C级 | D级 | E级 |
|---|---|---|---|---|---|---|
| 还款历史 | 高 | 100% | 99% | 98% | 97% | <97% |
| 使用状况 | 高 | 0-9% | 10-29% | 30-49% | 50-74% | >75% |
| 不良记录 | 高 | 0 | n/a | 1 | 2-3 | 4+ |
| 信用历史 | 中 | 9年以上 | 7-8年 | 5-6年 | 2-4年 | 2年以下 |
| 账户总数 | 低 | 21个以上 | 11-20个 | n/a | 6-10个 | 0-5个 |
| 查询次数 | 低 | 0 | 1-2 | 3-4 | 5-8 | 9+ |
Experian 信用分数影响因子
Credit.com 显示 Experian 考察的因素和权重如下；「不良记录」未单独列出，我的理解是他们将其并入了「还款历史」。不良记录指破产、清算等，可算为广义的「还款历史」。
| 项目 | 权重 |
|---|---|
| 还款历史 | 35% |
| 使用状况 | 30% |
| 信用历史 | 15% |
| 账户总数 | 10% |
| 查询次数 | 10% |
TransUnion 信用分数影响因子
表格：TransUnion 信用分数影响因子
| 项目 | 权重 | 优秀 | 良好 | 一般 | 较差 |
|---|---|---|---|---|---|
| 还款历史 | 高 | 100% | 99% | 98% | <97% |
| 使用状况 | 高 | 0-9% | 10-29% | 30-49% | 50% |
| 不良记录 | 高 | 0 | 1 | 2-3 | 4+ |
| 信用历史 | 中 | 9年+ | 7-8年 | 5-6年 | 4年以下 |
| 账户总数 | 低 | 20+ | 12-20 | 6-11 | 0-5 |
| 查询次数 | 低 | 0-2 | 3-4 | 5-8 | 9+ |
FICO 信用分数的影响因子与权重
- 付款记录：35%
- 欠款额度：30%
- 信用长度：15%
- 新开账号：10%
- 账户类型：10%
如何解读这些影响因子？
上述所有模型，考察的因素以及权重非常相似：
- 还款记录：权重为「高」，使用信用卡一定要及时还款。
- 不良记录：权重为「高」，如破产、清算等，有些模型会与还款记录合并计算。
- 使用状况：权重为「高」，指你的信用卡欠款。通常来说，欠款越少越好。但是 0%、即完全没有欠款，信用机构可能无法跟踪和判断你的信用度，反而并不好。以前我见过有模型将欠款 0% 归为 C 级。一般来说，1%~9%是很好的状况；假如你的信用额度是 $10,000，那么每月使用 $100~900为最佳。
- 信用历史：权重为「中」，这是你所有信用账户的平均长度。
- 账户总数：权重为「低」。通常来说，信用账户越多、尤其是不同种类的信用账户越多，意味着更多的金融机构信任你，所以你更值得信赖。说起来跟绕口令一样，其实道理很简单：我们路过一家不熟悉的饭店，看到顾客很多、生意很好，也会想当然认为他们家的菜应该不错；这其实是一种先入为主的偏见，但是大部分时候是对的。
- 查询次数：权重为「低」，指两年内你信用报告上的 hard pull。
延伸阅读：{https://gonglue.us/16097}。
如何提高信用分数？
理解了信用分数考察的项目和比重，逐个应对即可：
- 尽早申请信用卡，以获得更长的历史记录。刚来美国、没有信用记录和历史，可申请：
- 押金信用卡。难度最低。
- 新人神卡 Discover：这是很多人（包括我自己）在美国的第一张信用卡，0年费、有返现、对信用分数要求低。
- 尽快多申请几张信用卡。每次申请都会调用你的记录，「信用查询」会增加、略微降低你的信用分数。但随着时间流逝，「账户总数」增加，得分会更高；而「信用查询」只追溯两年，其负面影响会越来越小。
- 最早开的卡不要取消。信用记录逐步建立之后，你能申请到额度更高、条件更好的卡，但是不要因此就取消了最初申请的那些额度低、可能没有任何返点的信用卡，否则你的信用记录会变短。长期持有的卡，最重要的是没有年费。
- 信用卡使用额度不要太高，最好控制在 1%~10% 之间、不要超过 20%。如果透支太多，可以提前还一部分，不要等到还款日期的时候才自动还款，因为信用分数更新的周期和你的信用卡还款周期可能不一样。
- 购买房屋或汽车这种大宗商品，分期付款、准时还款，信用会涨得很快。条件许可的时候，还可以申请一些其他的金融服务，如学生贷款、车贷、房贷等。不过，这是一个「鸡生蛋和蛋生鸡」的问题：如果你的信用分数还很低，申请这些贷款可能被拒。我刚来不久买车，因为信用历史不够长（一般金融机构要求2年以上记录），所有的金融机构都拒绝贷款，只好全款购买。这些金融机构都调用了我的信用记录，都是 hard pull，结果在我的信用报告里亮起了红灯。
- [add-post id=23819]
内部调派到美国的员工有捷径
下文作者从中国分公司调入美国总部，在0信用历史、无 Social Security Number 的情况下，第1个星期就获批信用卡，很快又顺利拿下车贷和房贷。这种异乎寻常的速度，是因为 First Tech Credit Union 有一个特别的 Relocation Program，可帮助成员公司从外国调派来美国的员工快速申请信用产品。
- [add-post id=1777]
另一位从中国调派到密歇根的读者 Frank，则是找到了同样针对员工 relocation 的 CreditStacks 公司，落地几天之内就获批额度为 $5,000 的信用卡。
- [add-post id=22730]
本月信用卡奖励列表
点数和里程，按照估值换算为现金，请根据自己的消费习惯、以及愿意花多少时间和精力玩积分，来决定哪家的奖励最适合你。如果是你不怎么会用到的积分，奖励的价值会下降，可优先考虑现金奖励；新手玩积分可先从 Chase (UR) 和 Amex (MR) 开始。如果你手头有闲钱，还可考虑本月最好的银行开户奖励。
Error: { "error": { "code": 403, "message": "The caller does not have permission", "errors": [ { "message": "The caller does not have permission", "domain": "global", "reason": "forbidden" } ], "status": "PERMISSION_DENIED" } }
谢谢分享，对我帮助很大，只是为啥我用您的链接申请Discovery 卡显示无法批准，7-10天内会寄一封信说明原因啊？
申请被拒应该跟你用谁的链接没有关系，而是取决于你自身的信用。等你收到拒信了里面会有说明。
你好请问 上个月美国银行信用分还是818 今天一看掉到了661是怎么回事啊 贷款都是自动付 一直都是一样没有更改过 真是为什么啊
银行的信用分数工具通常都有摘要，简单解释你的分数受什么影响（比如历史记录、使用率 etc）；如果没有的话随便注册一个免费的信用监测工具也能查到；如果还是看不出来是为什么，调一下完整的信用报告： [https://gonglue.us/15427]
如果你的身份被盗用（有自己没有申请过的信用账户）、或者有未还的账务被追债 etc，可能导致信用分数大降，这些在信用报告上应该都能看出来。
请问我用了两年amex gold card， 一直是按月还清，为什么credit usage，Ultilization Rate一直是no data呢？
Amex gold card 是 charge card/签帐卡，没有 credit limit，因而也就没有 utilization ratio。
参见 [https://gonglue.us/45443]
您好，非常感谢您的分享。我experian前几天信用分数还是825分，前天我把我的车贷还完了，今天信用分数反而下降了36分。?我的所有信用卡和车贷都是按时还款的，没有任何不良记录，总信用卡欠款额度也是2%（其中有一张是免息的，所以我没有一次性还完） 请问我这个情况正常吗？ 掉下去的36分多久才会回来啊？/(ㄒoㄒ)/~~
参见 [https://gonglue.us/83651]
你好，我是一枚学生，去年2020年因为疫情没有回美国，所以两张信用卡都被银行给frozen，closed了，打电话问了原因是因为我太久没有刷过卡了。也过了最晚appreal的时期。
但是其中，一张卡我有欠款，并且一直在持续还款。
现在申请学生用的discover都过不了了。请问这种情况下我该怎么样来提高信用分数？
谢谢！
你好，我的信用分数从788突然降了44，然后查看了信用报告没什么不妥，请问下，如果退款是退到信用卡，然后慢慢在花费这些退款，就不需要还款，也会影响信用分数吗，discover的卡。谢谢。
退货退款完全不影响信用分数，你想想是不是有其他因素？
你好，我有3个问题想咨询一下。
1,您文章里说的不要超过20%额度，如果我有3张信用卡，那么是每张信用卡各自单独计算，还是3张卡一共总数的20%？（因为3张卡可使用的额度不一样）
2,您说要保持使用信用卡，是3张各自都需要使用，还是只需要保持使用一张就可以了？
1. 分别计算，每张信用卡控制在20%-30%。如果你平时信用分数良好，偶尔刷多点也不会太影响。
2. 按照你消费习惯呗，只要有一张交易就行了。但是不用你申它干嘛？有的银行会因为 no activity 关掉你的卡，这就会影响分数。长期不用也可能被盗刷了你也不知道，因为你没有时常关注 statement。
是三张信用卡的总额
大家有没有人知道可以短期内把信用分数提高上来的专业团队或个人，因为打算买房子但是现在信用低，慢慢养的话我不知道要多久？
想请问一下，最初是我申请到的Discover it，之后邀请我的父母都申请 ， 我的母亲申请通过，我父亲没有通过，之后用我母亲的账户开了一张副卡给我父亲使用，也快有一年时间了吧，今天我父亲又去申请了Discover it，BOA123 ，都没通过，请问使用副卡能增加我父亲信用分数吗？还又他申请被拒了这么多次会影响分数吗？
1、能。2、会。Hard pull 会影响信用分数，参见 [https://gonglue.us/16097]
建议先查一下信用分数、甚至查一下信用报告，再考虑是否申请信用卡的问题： [https://gonglue.us/15427]
副卡能累积信用历史，申卡也会看收入等，不只看信用历史。申卡被拒会明显降低分数，多次被拒降更多。
Dereck你好，看到你的文章里说信用分数每月为0反而不好，我目前的情况是，所有的信用卡申请都超过两年以上，不再有零利息，所以如果每月欠款1000左右不还去养分，会有几十刀的利息。这样的情况要怎么办好？重新申请新的信用卡？期待回复，祝好。
你看错了，没有人的信用分数会是0的。每个月的欠款当然要还完！不要欠款！欠款是拉低分数的最大原因！
文章是说每个月的额度不要刷完，比如你有10,000额度，你刷两千，还清。
他说的应该是「使用状况」。根据很多模型的解释，如果「使用状况」为0，反而并不好；就是说，你有信用卡帐号，但从来不用、从来不刷，反而对你的信用卡分数会有负面影响。这个问题，可参考 The Balance 的解释：
1、只要你正常使用刷卡，及时还清没关系，不用刻意留一点欠款，原因是信用机构会在每月的不同时间更新和检查你的账户，并不会与你的 billing 周期一致。你可能是5号花了一笔钱，17号还清，但信用机构在12号已经探测到了这笔支出。也正因为如此，最好是整个 billing cycle 都保持一定的使用度，不要为0（从不刷卡）、也不要欠款过高（比如一整个月都是刷爆了额度 100%、直到还款截止日全部还清，信用机构仍然可能会觉得你风险很高）。
2、关于从不用卡、一直都是0欠款的问题，这段话有解释：
“If you have a $0 balance for several months because you’re not using your credit cards at all, your credit score could take a hit. When a credit card is inactive for several months or longer, your credit card issuer may stop sending account updates to the credit bureaus. Without a recent history of your borrowing showing on your credit report, potential creditors and lenders will have a harder time gauging whether you’re a responsible borrower.”
是的，我正是这个意思，我都有在使用也都有及时还清，谢谢回复，现在我明白了，祝好。
Fan,你好，是的我表达错误了，我指的是，在Derek Yang的文章里4.5的部分，使用状况一行中，提到的，‘但是0%，即完全没有欠款，信用机构可能无法跟踪和判断你的信用度，反而不好。’
那么我的习惯是，每周末付掉这一个星期的消费，所以应该不存在欠款。那么‘欠款为0反而不好’要怎么做才好呢，每月不去还清所有欠款，留10%，然后付一定利息这样吗？谢谢，祝好。
参见我在 Fan Zhao 后面跟帖的回复。
老师好，我没有自己的信用卡，我有我老公签给我的副卡，我也没有SSN ，但是我银行里有存款，我买车可以贷款吗？还是我付很多现金买这个车，剩下一点点付贷款，这样行得通吗？这样是不是就可以有分数了？
可以注册 Credit Karma 等，试试能否查到自己的信用分数，参见： [https://gonglue.us/15427]
我试着注册，没有社安号，注册不了你推荐的credit Karma
Oops。有副卡一般就会生成信用分数，但如果没有 SSN 的话可能难以追踪。另外，大部分金融机构对信用历史有要求，比如我这边通常是要至少2年。我有位朋友，土生土长美国人，毕业后去了中国，刚回到美国的时候，想买车就贷不到款，因为银行查不到她过去2年的信用历史。如果贷不了款，一般来说就是完全贷不了，不是说你可以付大部分现金、留一点点贷款。
如果可以的话，尽快办理SSN吧。
我刚来一年，申请信用卡不到一年。前几天买车，dealership给的政策是五年0利率，结果到了店里银行的不想贷给我，先是要求我首付1/3，不行然后又要我的报税单，还是不行，又要我的银行流水， 最后估计看我的流水比较大，卡上的钱也有一些，才贷给我，太痛苦了。没信用就没法贷款，没法贷款就没有信用，成了恶行循环了。
如果是Secured Credit Card（押金卡），那么钱事先已经存进去了，花的是自己的钱而不是欠银行的钱，那么还需要维持那个20%额度来保持好的信用吗？感觉不应该啊。否则相当于80%的钱都是“死钱”，永远没用上。我这么理解对吗？
这正是 debit card 和 secured credit card 的概念不同的问题。两者看起来花的好像都是自己的钱，但概念不同。
Secured credit card 里的押金保证了你有多少额度，比如$1,000押金，你就有$1,000额度。你花了$200，花的不是押金里的$200，而是你额度里的$200，账单出来后你还是得从自己的银行户头里拿出$200还上信用卡。信用卡押金里的$1,000是不动的，说起来其实这$1,000都是死钱，只有你关掉这张信用卡才能拿回来（当然关卡会影响信用分数）。
您好，我想知道押金卡也可以积累信用吗？会不会比正常的信用卡积累信用慢很多呢？还有就是这个卡用多久可以申请正式信用卡呢？比如我的信用分数才600多可以申请押金信用卡吗？我想申请321卡我知道没戏，支票账户有一定存款了
做为押金卡的主持卡人，信用分数会比拿副卡升得更快，因为你可以证明自己的还款能力。很多押金卡是不会 Hard pull 的。没有说多久就一定能申正式卡，要看你那时的分数和信用历史。
建议你考虑这张卡：[https://gonglue.us/47497]。
请问信用卡有效期届满以后没有续期算是关卡么？如果人不在美国有没有办法续期啊？
只是你手中的卡过期，你的帐号并未关闭，所以不算是关卡。但你的信用卡停止使用之后，信用卡公司可能会因为 inactivity 而关闭你的帐号。
我也通过CreditStacks申请成功了。
恭喜。