提高信用分数的正确姿势

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在美国生活,很多人都关心如何提升信用分数,论坛里也有很多人讨论,经常能见到不一样、甚至互相矛盾的说法。其实信用报告网站也有如何建立和提高信用分数的提示,他们的说法更加可靠。

我的亲身经历

信用分数和报告主要由三大信用报告机构 Equifax、Experian 和 TransUnion 生成,免费查询的网站和方法参见这篇文章。我刚来美国的下半年,在 Alexandria, VA 租了一套公寓,房东的经纪人公司查我的信用分数,三大局分别是 640~680 之间

2014 年萌生买房念头后,我有意养信用分数,到2015年三大信用局分数都到了 750 左右,2015 年夏天顺利在 Falls Church, VA 买了一套 3B2B 公寓;2018年,我又在 Vienna, VA 买了一套 5,000 SQF 的 single family house;两次买房的利率都还不错。现在,我免费查询的三大局分数大致在 760 左右,FICO 模型大致在 780 左右;二者的解释参见这篇文章

好的信用分数有多重要呢?Fair/Average 的信用分数与 Very Good/Excellent,拿到的房贷利率可能会差0.5%,如果是在房价较高的地区,比如华府、NYC、湾区,100万的房子,30年 fixed rate 贷款80万,30年下来的总还款额大约会相差8.5万美元。其他现实的小例子参见我刚来美国时的亲身经历

各种信用分数的影响因子

Equifax 分数的影响因子

Equifax 分数影响因子(图:我的 Credit Karma 帐号)

Equifax 分数影响因子表

项目 权重 A B C D E
还款历史 100% 99% 98% 97% <97%
使用状况 0-9% 10-29% 30-49% 50-74% >75%
不良记录 0 n/a 1 2-3 4+
信用历史 9年以上 7-8年 5-6年 2-4年 2年以下
账户总数 21个以上 11-20个 n/a 6-10个 0-5个
查询次数 0 1-2 3-4 5-8 9+

Experian 信用分数影响因子

Experian 信用分数影响因子
Experian 信用分数影响因子(图:我的 credit.com 账户)

Credit.com 显示 Experian 考察的因素和权重如下;「不良记录」未单独列出,我的理解是他们将其并入了「还款历史」。不良记录指破产、清算等,可算为广义的「还款历史」。

项目 权重
还款历史 35%
使用状况 30%
信用历史 15%
账户总数 10%
查询次数 10%

TransUnion 信用分数影响因子

TransUnion 信用分数影响因子(图:我的 BankRate.com 帐号)

TransUnion 信用分数影响因子表

项目 权重 Excellent Good Average Poor
还款历史 100% 99% 98% <97%
使用状况 0-9% 10-29% 30-49% 50%
不良记录 0 1 2-3 4+
信用历史 9年以上 7-8年 5-6年 4年以下
账户总数 20+ 12-20 6-11 0-5
查询次数 0-2 3-4 5-8 9+

FICO 信用分数的影响因子

Discover 信用卡帐号有免费的 FICO 分数,参见这篇文章解释。下面是 Discover 的说明。

How is my FICO® Score calculated?

Your Score is calculated using positive and negative information on your TransUnion® credit report. It summarizes your risk to lenders at a specific point in time. FICO® Scores consider the following 5 categories of information. The breakdown below illustrates the significance of these categories for the general population. Note, however, that your individual score may give some factors more or less importance based on the information in your credit report.

  • Payment history: 35%
  • Amount you owe: 30%
  • Length of credit history: 15%
  • New credit opened: 10%
  • Types of credit you have: 10%

如何解读这些影响因子?

上述所有模型,考察的因素以及权重非常相似:

  • 还款记录:权重为「高」,使用信用卡一定要及时还款。
  • 不良记录:权重为「高」,如破产、清算等,有些模型会与还款记录合并计算。
  • 使用状况:权重为「高」,指你的信用卡欠款。通常来说,欠款越少越好。但是 0%、即完全没有欠款,信用机构可能无法跟踪和判断你的信用度,反而并不好。以前我见过有模型将欠款 0% 归为 C 级。一般来说,1%~9%是很好的状况;假如你的信用额度是 $10,000,那么每月使用 $100~900为最佳。
  • 信用历史:权重为「中」,这是你所有信用账户的平均长度。
  • 账户总数:权重为「低」。通常来说,信用账户越多、尤其是不同种类的信用账户越多,意味着更多的金融机构信任你,所以你更值得信赖。说起来跟绕口令一样,其实道理很简单:我们路过一家不熟悉的饭店,看到顾客很多、生意很好,也会想当然认为他们家的菜应该不错;这其实是一种先入为主的偏见,但是大部分时候是对的。
  • 查询次数:权重为「低」,指两年内你信用报告上的 hard pull,参见这篇文章解释

如何提高信用分数?

理解了信用分数考察的项目和比重,逐个应对即可获得提高。论坛上很多人讨论信用卡开多少合适,根据上述图解,正确的措施应该是:

  • 条件许可的时候尽早申请信用卡,获得更长的历史记录。如果刚来美国,没有信用记录和历史,可以先申请押金信用卡,以及这些对信用要求很低的卡。没有 SSN 如何建立信用记录参见这篇文章
  • 尽快多申请几张信用卡。每次申请都会调用你的记录,所以你的「信用查询」会增加,略微降低你的信用分数。但随着时间流逝,「账户总数」增加,得分会越高;而「信用查询」只追溯两年,其负面影响会越来越小。新人建议申请 Discover,这是很多人、包括我自己,在美国的第一张信用卡。有了半年以上信用记录之后,可考虑申请 Chase Freedom,这也是一张批卡门槛低、0年费、开卡奖励较高、最高5%返现的新人神卡,点击这里申请
  • 最早开的卡不要取消。信用记录逐步建立之后,你能申请到额度更高、条件更好的卡,但是不要因此就取消了最初申请的那些额度低、可能没有任何返点的信用卡,否则你的信用记录会变短。长期持有的卡,最重要的是没有年费,参考美国适合长期持有的0年费返现信用卡
  • 信用卡使用额度不要太高,最好控制在 1%~10% 之间、不要超过 20%。如果透支太多,可以提前还一部分,不要等到还款日期的时候才自动还款,因为信用分数更新的周期和你的信用卡可能不一致。
  • 购买房屋或汽车这种大宗商品,分期付款、准时还款,信用会涨得很快。条件许可的时候,还可以申请一些其他的金融服务,如学生贷款、车贷、房贷等。不过,这是一个「鸡生蛋和蛋生鸡」的问题:如果你的信用分数还很低,申请这些贷款可能被拒。我刚来不久买车,因为信用历史不够长(一般金融机构要求2年以上记录),所有的金融机构都拒绝贷款,只好全款购买。这些金融机构都调用了我的信用记录,都是 hard enquiry,结果在我的信用报告里亮起了红灯。

高科技公司调派美国公司的员工

Bobo Zhu 在一家美国科技公司的中国分公司任职,2017年6月调入湾区总部。到美国后的第一个星期,在0信用历史、无 Social Security Number 的情况下,获批额度为 $25,000 的信用卡(不是 secured credit card);第2个星期获批车贷;第5个月获批房贷。

这种异乎寻常的速度,是因为 First Tech Credit Union 有一个特别的 Relocation Program,可帮助成员公司从外国调派来美国的员工快速申请信用产品,参见这篇文章介绍

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生于湘西农村,毕业于北京大学,曾在广东省中山电视台、北京盛唐传扬公关公司、迪思传媒集团工作,2012 年底搬到美国首都华府,两个儿子都在 Arlington 出生,先后在 Falls Church 和 Vienna 买了两套房。「美国攻略」给新移民提供实用可靠的美国生活信息,很多是亲身经历。如果你经常网上购物,记得用 Rebate 返利,我几年来返了5万多美元。回国探亲请参考《回国礼物攻略》。另外,我还撰写博客「戴睿可美国日记」,偶尔在微信上发一些琐事。如果你觉得本站内容有用,欢迎点击这里订阅

42 条评论

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  1. 想提高信用分数,又不想买房的,可以考虑车贷。
    说说我的经历:
    2014年贷款3万多买了2014 Mercedes-Benz E350 4matic。 当时就是刚工作没多久,看着自己660的信用分数干着急(我一直好奇我和同学读书2年,信用卡申的明明都一样的,为什么他的分数就一直在涨,我每个月都是自动还全款有时还会降。。)。后来听说车贷也可以提升分数,正好自己想换车了就去了Dealer,当然,贷款是很难贷下来的,Dealer查了所有合作的银行,最后只有一家Wells Fargo愿意给我提供贷款,年利率是令人惊人的9.15%,为期60个月。因为算过自己的收入足够养活这个车,所以最后咬牙答应了(期间看过丰田本田日产的各种所谓0%apr贷款,当然我是根本申请不到的。。。)
    随后开始稳定还款,每个月都多还一点,尽量早点还清。之后我的分数从660涨到了780。基本每个月都在飞速上涨,达到720的时候我去做了Refinance,银行把利率降到了5%,之后又联系了Chase,再次refinance到2.99%。直到2个月前我提前Pay off了。现在790分了。

    Jeff-Yang 2018-12-08 07:17:54 # 回复
  2. 信用歷史半年申請不到Freedom,起碼要一年,我已經reconsider過都被拒

    小白 2018-08-04 08:06:42 # 回复
  3. 你好!想咨询下。我到美国3年,刚来就申请了BOA的信用卡。但是我这几年使用信用卡会经常在closing day之前就把钱还上,这样做好不好?会不会影响信用?

    老黑 2018-07-07 22:22:49 # 回复
    1. @ 老黑: 只要及时还款就没有负面影响。另外你可以查查自己的信用报告,免费的: https://zaq.us/free-credit-score-report/

      Derek Yang 2018-07-08 22:59:15 # 回复
  4. 謝謝你的無私願與大家分享你得心得,我想請教有關信用卡額度調低是否會影響信用分數?即我有一張chase的信用卡額度為US$38000,我不需這麼高額度,我想申請降低為NT$20000,不知這樣是否會影響我的信用分數?

    Julie 2018-03-06 18:46:21 # 回复
    1. @ Julie: 光降低信用额度,对信用分数的影响很小。但是如果你使用率很高,则会有不利影响。假如你欠款$1,000,信用额度$3,000,使用率为33%;假如你欠款$1,000,信用额度为$10,000,则使用率为10%。使用率控制在1%-20%之间最佳。

      Derek Yang 2018-03-06 20:19:14 # 回复
  5. 大师,我只想问问,
    我想申请一张6个月免利息的信用卡并且使用,
    6个月之内我会把欠款还清,
    这是属于分期还款吗?
    对信用分数是不是有负面影响?

    天上掉下来一坨 2017-08-18 03:45:31 # 回复
    1. @ 天上掉下来一坨: 注意任何时候的欠款不要超过信用额度的20%即可。

      Derek Yang 2017-08-18 13:50:52 # 回复
  6. 老师您好,看完我还是一知半解,提高分数通俗的说是不是这样:假设信用额度为1000,无论这月我用掉多少(不透支),在statement balance前把大部分钱还掉,留下10-20块作为欠款,然后账单出来再还掉。这理解对吗?

    Sofia 2017-08-09 15:06:27 # 回复
    1. @ Sofia: 信用局调用的日期,可能和你银行出 statement 的日期不一样,所以你说的这种做法是有风险的。正常使用,尽量在任何时候欠款不超过20%,及时还清(不用留10-20欠款,只要信用卡在正常使用就行了)。

      Derek Yang 2017-08-09 17:07:04 # 回复
  7. 老师你好,我有个问题想请教。我刚来的时候在BOA开了一张押金信用卡,半年之后我申请提高信用额度,银行通过了申请并开了一个新的高额度的卡给我,但是邮寄的时候丢了,我又重新申请了一次,这次收到了,然后我把旧的押金信用卡取消了,请问这样会影响我的信用历史长度吗

    Kylin 2017-05-19 03:27:09 # 回复
    1. @ Kylin: 会。第一张卡不应该取消,应该升级。

      Derek Yang 2017-05-19 03:28:17 # 回复
      1. @ Derek Yang: 新卡和旧卡在同一个账户下也不行吗?我当时并不知道取消信用卡也会影响信用分数,都是银行的工作人员帮我办的,他并没有告知我这些事情,而且我的押金卡是有年费的,新卡是没有年费的,所以我才取消旧卡的

        Kylin 2017-05-19 04:40:33 # 回复
        1. @ Kylin: What's done is done. 你可以去查查自己的信用分数记录,或者信用报告。参看这篇文章

          Derek Yang 2017-05-19 15:02:42 # 回复
  8. 你好老師,我在BOA的app 裡面自己查詢信用會扣分的嗎?

    小梁 2017-04-25 08:26:58 # 回复
    1. @ 小梁: 不会。

      Derek Yang 2017-04-25 19:30:24 # 回复
  9. 老师你好,看了你的各个攻略感觉都很有帮助。我想请问下前辈几个问题。
    1. 我再过两个月就会被公司海外派遣来美国。之前看别的帖子说一开始多办一些信用卡能使总额度上升,有利于快速提升信用,这个是真的吗?那么除了discover以外还有哪些值得长期持有但是门槛比较低的卡适合呢?
    2. 看到您的另一个攻略里说您也是由于信用问题,买车时候只能全款买而不能贷款积攒信誉,那么有没有什么合适的方法能用信用卡买车积攒信誉呢?谢谢

    Asuka 2017-03-09 14:40:43 # 回复
    1. @ Asuka: 1、刚来美国很可能申请不到信用卡,先试试 Secured Credit Card 押金卡,3-6个月之后再申请 Discover,Chase Freedom 等,这二者都是门槛较低、无年费、可以返现的「神卡」。
      2、信用记录不足2年很难拿到车贷或房贷,一般都不批。我买车的时候 Benz/BMW 经销商说最多可用信用卡支付$5k,剩下的需要现金/Check,我没有追问,不知是经销商的要求还是监管条例的规定。

      Derek Yang 2017-03-09 21:37:47 # 回复
  10. 楼主你好,我是菜鸟一只,看了你的文章和下面回答的评论受益匪浅,首先感谢。其次,有几个疑惑希望得到解答,谢谢!
    1.我刚办了BOA的credit用了不到一个月,里面有个next closing date意思是那是账单日(statement date)我要在那个日期前还清所有欠款对吗?
    2.欠款维持在20%左右是指在next closing date之前维持在20%左右,对吗?
    3.因为我申请这张卡的时候暂时没有收入,所以收了我39刀的年费,然后里面的额度是我自己的存进去的,相当于现在它是张secured credit,那我使用它的时候也是要跟对待正常信用卡一样,是吗?

    威廉古堡 2017-03-08 10:21:33 # 回复
    1. @ 威廉古堡: 1、对,最好提早几天。2、对。3、对。

      Derek Yang 2017-03-09 13:46:25 # 回复
  11. 老师,您好!这篇攻略对我很有帮助,但是有两个疑问,请您解惑!
    1.“欠款越少越好、但不能没有欠款”不知我理解的是否正确?比如我的账单是125美元,而我只还120美元,那5美元就是欠款,也就是每期账单不完全还清的意思?
    2.“信用卡使用额度不要太高”的意思、是不是说,我这张卡额度是6000、那我的账单不要超过1200为宜、10%也就是600比较好?
    非常感谢!

    Cassie 2017-02-11 17:42:55 # 回复
    1. @ Cassie: 1.“不能没有欠款”是指你要每个月都去使用你的卡,刷个几块钱也好,这笔钱你还没有去还时就是“欠款”,每个月要按时还清,以免产生利息。
      2.我发现如果某个月花费接近额度时,的确会使信用分数降低,使用额度的20%左右是维持高信用分数的方法,不用太拘泥于“不超过”,尽量维持在20%上下是最好,重要是按时还款。

      Fan Zhao 2017-02-12 03:25:59 # 回复
  12. 你好 Derek 谢谢你的帖子 很有帮助
    另外想咨询一下 我刚刚来美国不到一年 只有一张discover的信用卡 没有其他贷款或信用卡 不过这两个月Fico credit score一直在770没有增加或减少 计划5月份之前买房 请问770可以拿到一个比较好的贷款利息了吗 还是需要再努力把分数提高一点?

    Renny 2017-01-26 20:50:02 # 回复
    1. @ Renny: 银行和房贷公司给你计算的分数通常使用较保守的模型,可能比你查询的免费信用分数低很多。另外,很多金融机构要求至少2年的信用记录。等你真有意买房的时候,提前找银行做 Pre-Approval;买房的流程参见这里

      Derek Yang 2017-01-26 21:32:42 # 回复
  13. 详细看了你的介绍,准备用你的推荐链接申请Discover,但是看到需要填写收入和资产,我是学生这个要怎么写呢?

    mmc5588 2016-12-01 00:58:19 # 回复
    1. @ mmc5588: 没收入的话可考虑填写你 I20 表格上的保证资金。

      Derek Yang 2016-12-01 03:50:39 # 回复
  14. 如果换不了所欠的信用卡呢,怎么才能减低影响信用的方法来解决

    bb 2016-11-09 19:17:00 # 回复
    1. @ bb: 尽快还钱,至少把 minimum payment 还上。

      Derek Yang 2016-11-09 20:25:09 # 回复
  15. 你好 请问除了买房买车以外 买其他贵的东西 如何分期付款可以提高信用分数嘛 或者把信用卡的欠款 分期付款 谢谢

    max 2016-10-14 03:51:05 # 回复
    1. @ max: 如何分期付款要看商家提供怎样的付款配套。信用卡只还最低还款会累积大量利息,不建议。

      Fan Zhao 2016-10-14 05:06:33 # 回复
  16. 我之前有一次把卡刷爆了,FICO直接从740掉到了640,请问这个有没有办法补救呢?我现在还款很勤了,但是分数还是上不去

    WEI 2016-09-03 17:21:51 # 回复
    1. @ WEI: 需要时间的。

      Fan Zhao 2016-09-04 02:06:29 # 回复
  17. 我看到你这里说不要取消第一张信用卡,我新移民刚开了一张美国银行的信用卡·因为刚到这里没有收入证明所以第一张卡要年费39刀的·那个经理叫我一年后信用够了取消她再开普通不用交年费的卡。这样会有影响吗?还是我另外去开一张DISCOVER?

    Wing 2016-08-08 04:05:04 # 回复
    1. @ Wing: 取消信用卡、频繁开卡是会对信用分数有影响的,但是慢慢还是升得回来,除非你一年后刚好有借款、买车、租房等需要用到信用分数的事情,否则降一点再升回来也花不了多久时间。

      Fan Zhao 2016-08-08 11:31:13 # 回复
  18. Hi, 我也是刚到美国,请问楼主,比如我拿的是BOA的信用卡,他只有一个next closing date, (即statement date),所以你指的欠款,是指在statement date之后再欠10%以下么?(然后交付因欠款导致的利息吗?) 因为国内有个出账单日,和还款日。

    艾米 2016-06-10 00:07:59 # 回复
    1. @ 艾米: 出账单日即 “Statement Date”;还款日即 “Due Date”。如果目的是为了建立好的信用记录,那么最好是任何时候都不要欠款超过信用额度的 20%.

      Derek Yang 2016-06-11 18:01:18 # 回复
  19. 我是湖南常德人,刚来美国,看了你的文章,非常好,转载了,谢谢。

    David 2016-04-07 07:39:24 # 回复
    1. @ David: 不客气。欢迎转发分享。

      Derek Yang 2016-04-07 18:04:22 # 回复
  20. 没有查到信用分数,很失望,想删除本人账号,可是被锁了,还无语。

    Julia 2016-03-20 05:12:19 # 回复
    1. @ Julia: 申个Discover就可以随便看分数啦,虽然只有一家的

      LanternD 2016-06-29 02:41:19 # 回复
  21. 非常实用的网站!!非常感谢,找到许多有用信息!! 🙂 已邮件订阅,支持支持

    Candace 2015-11-18 03:34:54 # 回复
    1. @ Candace: 谢谢 🙂

      Derek Yang 2015-11-18 04:19:46 # 回复