信用理财

提高信用分数的正确姿势

FICO 分数多少算高?

美国信用分数,最常见、最权威的是 FICO 模型,我在这篇文章里有解释。根据财经网站 Fool.com [来源],美国人群的 FICO 分数比例、以及分数等级大致如下:

  • 如果你的分数在 600-649 之间,你已经超过了 20% 的美国人。
  • 如果你的分数在 650-699 之间,你已经超过了 30% 的美国人。
  • 如果你的分数在 700-749 之间,你已经超过了 43.2% 的美国人。
  • 如果你的分数在 750-799 之间,你已经超过了 60.3% 的美国人。
  • 果你的分数在 800 分以上,你已经超过了 79.3% 的美国人。

FICO 分数的人群分配

FICO 分数占人群比重超过%人群
800-85020.7%79.3%
750-79919%60.3%
700-74917.1%43.2%
650-69913.2%30%
600-64910%20%
550-5998.5%11.5%
500-5496.8%4.7%
300-4994.7%N/A

信用分数等级

信用分数大致可分为「很差」、「还行」、「很好」、「优秀」和「优异」五个等级:

  • 580以下属于「很差」的信用分数,在申请信用卡、车贷、房贷,甚至租房的时候,都会给你带来麻烦:银行可能拒绝你的申请,有些房东也不会把房租给你、担心你未来拖欠房租。
  • 580-739属于「还行」和「很好」的信用分数,有些信用产品会拒绝,有些会批准、但是不会给你最好的利率。
  • 740-799属于「优秀」的分数,在申请车贷和房贷的时候很容易批准,并且可以拿到很好的利率。若未批准则可能是因为其他因素,比如收入不够、房贷无法批相应的额度,而不是因为信用分数。
  • 800 以上属于「优异」的信用分数,基本上申请任何信用产品都会批准、能拿到最好的利率。同理,若未批准则可能是因为其他因素,不是因为信用分数。

FICO 分数的大致等级范围

分数范围评级
800以上优异 / Exceptional
740-799优秀 / Very Good
670-739很好 / Good
580-669还行 / Fair
580以下很差 / Poor

注意:不同金融机构和信用产品,使用的信用分数和计算模型不一样,并且往往都不是你在信用卡账户里、以及 Credit SesameCredit Karma 等免费监测网站里看到的分数,甚至 FICO 也有很多个不同的模型。如果你在 Credit Karma 里看到自己的分数是 800,不要沾沾自喜,因为房贷公司使用的模型里你的分数可能会低不少;参见:《房贷和车贷公司真正采用的 FICO 信用分数版本》。

我的亲身经历

信用分数和报告主要由三大信用报告机构 Equifax、Experian 和 TransUnion 生成。我刚来美国的下半年,在 Alexandria, VA 租了一套公寓,房东的经纪人公司查我的信用分数,三大局分别是 640~680 之间;参见:《亲身经历美国的信用分数和记录》。

2014 年萌生买房念头后,我有意养信用分数,2015年三大信用局都涨到了 750 左右,2015 年夏天顺利买了一套 3B2B 公寓,2018年又买了一栋 single family house,信用分数分别是761、773和771,两次买房都拿到了不错的利率;我现在的信用分数在 820 左右。

延伸阅读:

好的信用分数有多重要呢?Fair/Average 的信用分数与 Very Good/Excellent,拿到的房贷利率可能会相差0.5%,如果是在房价较高的地区,比如华府、NYC、湾区,100万的房子,30年 fixed rate 贷款80万,30年下来的总还款额大约会相差8.5万美元。

我现在的信用分数是 820 左右

我的信用分数

信用分数等级及影响因子

Equifax 分数的影响因子

Equifax 分数影响因子(图:我的 Credit Karma 帐号)

Equifax 分数影响因子表

项目权重A级B级C级D级E级
还款历史100%99%98%97%<97%
使用状况0-9%10-29%30-49%50-74%>75%
不良记录0n/a12-34+
信用历史9年以上7-8年5-6年2-4年2年以下
账户总数21个以上11-20个n/a6-10个0-5个
查询次数01-23-45-89+

Experian 信用分数影响因子

Experian 信用分数影响因子
Experian 信用分数影响因子(图:我的 credit.com 账户)

Credit.com 显示 Experian 考察的因素和权重如下;「不良记录」未单独列出,我的理解是他们将其并入了「还款历史」。不良记录指破产、清算等,可算为广义的「还款历史」。

项目权重
还款历史35%
使用状况30%
信用历史15%
账户总数10%
查询次数10%

TransUnion 信用分数影响因子

TransUnion 信用分数影响因子(图:我的 BankRate.com 帐号)

TransUnion 信用分数影响因子表

项目权重ExcellentGoodAveragePoor
还款历史100%99%98%<97%
使用状况0-9%10-29%30-49%50%
不良记录012-34+
信用历史9年以上7-8年5-6年4年以下
账户总数20+12-206-110-5
查询次数0-23-45-89+

FICO 信用分数的影响因子与权重

  • 付款记录:35%
  • 欠款额度:30%
  • 信用长度:15%
  • 新开账号:10%
  • 账户类型:10%

如何解读这些影响因子?

上述所有模型,考察的因素以及权重非常相似:

  • 还款记录:权重为「高」,使用信用卡一定要及时还款。
  • 不良记录:权重为「高」,如破产、清算等,有些模型会与还款记录合并计算。
  • 使用状况:权重为「高」,指你的信用卡欠款。通常来说,欠款越少越好。但是 0%、即完全没有欠款,信用机构可能无法跟踪和判断你的信用度,反而并不好。以前我见过有模型将欠款 0% 归为 C 级。一般来说,1%~9%是很好的状况;假如你的信用额度是 $10,000,那么每月使用 $100~900为最佳。
  • 信用历史:权重为「中」,这是你所有信用账户的平均长度。
  • 账户总数:权重为「低」。通常来说,信用账户越多、尤其是不同种类的信用账户越多,意味着更多的金融机构信任你,所以你更值得信赖。说起来跟绕口令一样,其实道理很简单:我们路过一家不熟悉的饭店,看到顾客很多、生意很好,也会想当然认为他们家的菜应该不错;这其实是一种先入为主的偏见,但是大部分时候是对的。
  • 查询次数:权重为「低」,指两年内你信用报告上的 hard pull。

延伸阅读:《什么是 Hard Pull 和 Soft Pull?》。

如何提高信用分数?

理解了信用分数考察的项目和比重,逐个应对即可:

  • 尽早申请信用卡,以获得更长的历史记录。刚来美国、没有信用记录和历史,可申请:
    • 押金信用卡。难度最低。
    • 专门针对国际学生的信用卡 Deserve Edu:0年费、1%返现,最重要的是无需 SSN!
    • 新人神卡 Discover:这是很多人(包括我自己)在美国的第一张信用卡,0年费、有返现、对信用分数要求低。
  • 尽快多申请几张信用卡。每次申请都会调用你的记录,「信用查询」会增加、略微降低你的信用分数。但随着时间流逝,「账户总数」增加,得分会更高;而「信用查询」只追溯两年,其负面影响会越来越小。
  • 最早开的卡不要取消。信用记录逐步建立之后,你能申请到额度更高、条件更好的卡,但是不要因此就取消了最初申请的那些额度低、可能没有任何返点的信用卡,否则你的信用记录会变短。长期持有的卡,最重要的是没有年费。
  • 信用卡使用额度不要太高,最好控制在 1%~10% 之间、不要超过 20%。如果透支太多,可以提前还一部分,不要等到还款日期的时候才自动还款,因为信用分数更新的周期和你的信用卡还款周期可能不一样。
  • 购买房屋或汽车这种大宗商品,分期付款、准时还款,信用会涨得很快。条件许可的时候,还可以申请一些其他的金融服务,如学生贷款、车贷、房贷等。不过,这是一个「鸡生蛋和蛋生鸡」的问题:如果你的信用分数还很低,申请这些贷款可能被拒。我刚来不久买车,因为信用历史不够长(一般金融机构要求2年以上记录),所有的金融机构都拒绝贷款,只好全款购买。这些金融机构都调用了我的信用记录,都是 hard pull,结果在我的信用报告里亮起了红灯。

房贷和车贷公司真正采用的 FICO 信用分数版本 传说中 FICO Score 8 使用最广泛,但实际上房贷、车贷、信用公司都不看它。 Derek Yang | 戴睿可 2021-04-07 2 评论 阅读全文

内部调派到美国的员工有捷径

下文作者从中国分公司调入美国总部,在0信用历史、无 Social Security Number 的情况下,第1个星期就获批信用卡,很快又顺利拿下车贷和房贷。这种异乎寻常的速度,是因为 First Tech Credit Union 有一个特别的 Relocation Program,可帮助成员公司从外国调派来美国的员工快速申请信用产品。

高科技公司调派美国的员工可快速提高信用分数 作者在一家美国高科技公司的中国分公司任职,2017年6月调入湾区总部。到美国后的第1个星期,获批额度为25k的信用卡,第2个星期获批 lease 车贷,第5个月获批房贷。 Derek Yang | 戴睿可 2021-04-07 3 评论 阅读全文

另一位从中国调派到密歇根的读者 Frank,则是找到了同样针对员工 relocation 的 CreditStacks 公司,落地几天之内就获批额度为 $5,000 的信用卡。

刚搬到美国的 L1 调派员工可立刻申请信用卡 CreditStacks MasterCard 的 benefit 一般,也没有 cash back,但是对于刚来美国的新人来说,有一张真正的信用卡已经很不错啦!可以帮你快速建立信用。 Derek Yang | 戴睿可 2019-11-22 15 评论 阅读全文

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生于湘西农村,2013 年移居美国首都华府。EB-1 职业移民,非移民律师、非移民中介。来美国之后生了两个儿子、买了两套房三辆车。「美国攻略」给新移民提供实用可靠的美国生活信息,很多是亲身经历。如果你经常网上购物,记得用 Rakuten 返利,我几年来返了9万多美元。如果你觉得本站内容有用,欢迎点击这里订阅,或关注我们

89 条评论

  1. 你好请问 上个月美国银行信用分还是818 今天一看掉到了661是怎么回事啊 贷款都是自动付 一直都是一样没有更改过 真是为什么啊

    1. @Lin 银行的信用分数工具通常都有摘要,简单解释你的分数受什么影响(比如历史记录、使用率 etc);如果没有的话随便注册一个免费的信用监测工具也能查到;如果还是看不出来是为什么,调一下完整的信用报告: 《免费查信用报告和信用分数的网站及方法

      如果你的身份被盗用(有自己没有申请过的信用账户)、或者有未还的账务被追债 etc,可能导致信用分数大降,这些在信用报告上应该都能看出来。

  2. 请问我用了两年amex gold card, 一直是按月还清,为什么credit usage,Ultilization Rate一直是no data呢?

    1. @Becky Amex gold card 是 charge card/签帐卡,没有 credit limit,因而也就没有 utilization ratio。

      参见 《Amex 美国运通的签账卡 Charge Card

  3. 您好,非常感谢您的分享。我experian前几天信用分数还是825分,前天我把我的车贷还完了,今天信用分数反而下降了36分。😰我的所有信用卡和车贷都是按时还款的,没有任何不良记录,总信用卡欠款额度也是2%(其中有一张是免息的,所以我没有一次性还完) 请问我这个情况正常吗? 掉下去的36分多久才会回来啊?/(ㄒoㄒ)/~~

  4. 你好,我是一枚学生,去年2020年因为疫情没有回美国,所以两张信用卡都被银行给frozen,closed了,打电话问了原因是因为我太久没有刷过卡了。也过了最晚appreal的时期。
    但是其中,一张卡我有欠款,并且一直在持续还款。
    现在申请学生用的discover都过不了了。请问这种情况下我该怎么样来提高信用分数?
    谢谢!

  5. 你好,我的信用分数从788突然降了44,然后查看了信用报告没什么不妥,请问下,如果退款是退到信用卡,然后慢慢在花费这些退款,就不需要还款,也会影响信用分数吗,discover的卡。谢谢。

    1. @LL 退货退款完全不影响信用分数,你想想是不是有其他因素?

  6. 你好,我有3个问题想咨询一下。
    1,您文章里说的不要超过20%额度,如果我有3张信用卡,那么是每张信用卡各自单独计算,还是3张卡一共总数的20%?(因为3张卡可使用的额度不一样)
    2,您说要保持使用信用卡,是3张各自都需要使用,还是只需要保持使用一张就可以了?

    1. @小小猪 1. 分别计算,每张信用卡控制在20%-30%。如果你平时信用分数良好,偶尔刷多点也不会太影响。
      2. 按照你消费习惯呗,只要有一张交易就行了。但是不用你申它干嘛?有的银行会因为 no activity 关掉你的卡,这就会影响分数。长期不用也可能被盗刷了你也不知道,因为你没有时常关注 statement。

    2. @小小猪 是三张信用卡的总额

  7. 大家有没有人知道可以短期内把信用分数提高上来的专业团队或个人,因为打算买房子但是现在信用低,慢慢养的话我不知道要多久?

  8. 想请问一下,最初是我申请到的Discover it,之后邀请我的父母都申请 , 我的母亲申请通过,我父亲没有通过,之后用我母亲的账户开了一张副卡给我父亲使用,也快有一年时间了吧,今天我父亲又去申请了Discover it,BOA123 ,都没通过,请问使用副卡能增加我父亲信用分数吗?还又他申请被拒了这么多次会影响分数吗?

    1. @Jeremy 1、能。2、会。Hard pull 会影响信用分数,参见 《什么是 Hard Pull 和 Soft Pull?

      建议先查一下信用分数、甚至查一下信用报告,再考虑是否申请信用卡的问题: 《免费查信用报告和信用分数的网站及方法

    2. @Jeremy 副卡能累积信用历史,申卡也会看收入等,不只看信用历史。申卡被拒会明显降低分数,多次被拒降更多。

  9. Dereck你好,看到你的文章里说信用分数每月为0反而不好,我目前的情况是,所有的信用卡申请都超过两年以上,不再有零利息,所以如果每月欠款1000左右不还去养分,会有几十刀的利息。这样的情况要怎么办好?重新申请新的信用卡?期待回复,祝好。

    1. @Sean 你看错了,没有人的信用分数会是0的。每个月的欠款当然要还完!不要欠款!欠款是拉低分数的最大原因!
      文章是说每个月的额度不要刷完,比如你有10,000额度,你刷两千,还清。

      1. @Fan Zhao 他说的应该是「使用状况」。根据很多模型的解释,如果「使用状况」为0,反而并不好;就是说,你有信用卡帐号,但从来不用、从来不刷,反而对你的信用卡分数会有负面影响。这个问题,可参考 The Balance 的解释

        1、只要你正常使用刷卡,及时还清没关系,不用刻意留一点欠款,原因是信用机构会在每月的不同时间更新和检查你的账户,并不会与你的 billing 周期一致。你可能是5号花了一笔钱,17号还清,但信用机构在12号已经探测到了这笔支出。也正因为如此,最好是整个 billing cycle 都保持一定的使用度,不要为0(从不刷卡)、也不要欠款过高(比如一整个月都是刷爆了额度 100%、直到还款截止日全部还清,信用机构仍然可能会觉得你风险很高)。

        2、关于从不用卡、一直都是0欠款的问题,这段话有解释:

        "If you have a $0 balance for several months because you're not using your credit cards at all, your credit score could take a hit. When a credit card is inactive for several months or longer, your credit card issuer may stop sending account updates to the credit bureaus. Without a recent history of your borrowing showing on your credit report, potential creditors and lenders will have a harder time gauging whether you're a responsible borrower."

        1. @Derek Yang 是的,我正是这个意思,我都有在使用也都有及时还清,谢谢回复,现在我明白了,祝好。

      2. @Fan Zhao Fan,你好,是的我表达错误了,我指的是,在Derek的文章里4.5的部分,使用状况一行中,提到的,'但是0%,即完全没有欠款,信用机构可能无法跟踪和判断你的信用度,反而不好。'
        那么我的习惯是,每周末付掉这一个星期的消费,所以应该不存在欠款。那么'欠款为0反而不好'要怎么做才好呢,每月不去还清所有欠款,留10%,然后付一定利息这样吗?谢谢,祝好。

        1. @Sean 参见我在 Fan Zhao 后面跟帖的回复。

  10. 老师好,我没有自己的信用卡,我有我老公签给我的副卡,我也没有SSN ,但是我银行里有存款,我买车可以贷款吗?还是我付很多现金买这个车,剩下一点点付贷款,这样行得通吗?这样是不是就可以有分数了?

    1. @Jacky 可以注册 Credit Karma 等,试试能否查到自己的信用分数,参见: 《免费查信用报告和信用分数的网站及方法

      1. @Derek Yang 我试着注册,没有社安号,注册不了你推荐的credit Karma

        1. @Jacky Oops。有副卡一般就会生成信用分数,但如果没有 SSN 的话可能难以追踪。另外,大部分金融机构对信用历史有要求,比如我这边通常是要至少2年。我有位朋友,土生土长美国人,毕业后去了中国,刚回到美国的时候,想买车就贷不到款,因为银行查不到她过去2年的信用历史。如果贷不了款,一般来说就是完全贷不了,不是说你可以付大部分现金、留一点点贷款。

          如果可以的话,尽快办理SSN吧。

  11. 我刚来一年,申请信用卡不到一年。前几天买车,dealership给的政策是五年0利率,结果到了店里银行的不想贷给我,先是要求我首付1/3,不行然后又要我的报税单,还是不行,又要我的银行流水, 最后估计看我的流水比较大,卡上的钱也有一些,才贷给我,太痛苦了。没信用就没法贷款,没法贷款就没有信用,成了恶行循环了。

  12. 如果是Secured Credit Card(押金卡),那么钱事先已经存进去了,花的是自己的钱而不是欠银行的钱,那么还需要维持那个20%额度来保持好的信用吗?感觉不应该啊。否则相当于80%的钱都是"死钱",永远没用上。我这么理解对吗?

    1. @Tony 这正是 debit card 和 secured credit card 的概念不同的问题。两者看起来花的好像都是自己的钱,但概念不同。

      Secured credit card 里的押金保证了你有多少额度,比如$1,000押金,你就有$1,000额度。你花了$200,花的不是押金里的$200,而是你额度里的$200,账单出来后你还是得从自己的银行户头里拿出$200还上信用卡。信用卡押金里的$1,000是不动的,说起来其实这$1,000都是死钱,只有你关掉这张信用卡才能拿回来(当然关卡会影响信用分数)。

      1. @Fan Zhao 您好,我想知道押金卡也可以积累信用吗?会不会比正常的信用卡积累信用慢很多呢?还有就是这个卡用多久可以申请正式信用卡呢?比如我的信用分数才600多可以申请押金信用卡吗?我想申请321卡我知道没戏,支票账户有一定存款了

        1. @@fan zhao 做为押金卡的主持卡人,信用分数会比拿副卡升得更快,因为你可以证明自己的还款能力。很多押金卡是不会 Hard pull 的。没有说多久就一定能申正式卡,要看你那时的分数和信用历史。

    2. @Tony 建议你考虑这张卡:《无 SSN 零记录新人神卡 Deserve EDU》。

  13. 请问信用卡有效期届满以后没有续期算是关卡么?如果人不在美国有没有办法续期啊?

    1. @Helen 只是你手中的卡过期,你的帐号并未关闭,所以不算是关卡。但你的信用卡停止使用之后,信用卡公司可能会因为 inactivity 而关闭你的帐号。

  14. 我也通过CreditStacks申请成功了。

    1. @周周 恭喜。

  15. 你好,请问一下,我的第一张discover信用卡关了,现在还可以登入账户,这样重新开起来会改变最早持卡时间吗?谢谢🙏

    1. @Louis 什么叫「重新开起来」?重新申请一次 discover 信用卡?会。

  16. 你好,请教个问题,我想提升信用额度,然后我就打客服电话谎报了年收入,事后有点后悔,这样会不会有什么麻烦?

    1. @423899257 来自 Cornell Law School 的信息:严重谎报被发现的话,有可能被处罚不高于$1,000,000罚金,或不高于30年监禁,或两者兼施。比如你年收入只有$10,000,但是谎报有$90,000,那就算是严重的谎报了。信用卡公司不一定会去查,但是他们有权利去查。为了一时的额度,说谎实在不值得。如果是临时想提升额度,诚实跟信用卡公司提出就行了。当你持有该信用卡足够长时间,他们会自动提升额度。

      Update: 《美国申请信用卡虚报收入的法律风险和后果》。

  17. 我BOA跟Discover两家银行的信用报告,在前两个月突然涨30点,但一个月后又掉了0点,这是他们算错了调回来,这大概是什么原因呢?我唯一想到的可能就是前两个月消费比较多,但都是到期前几天才还的,但这个影响不足以有30点的上下吧?

    1. @Rachel 可以去 http://www.annualcreditreport.com 查一下自己完整的信用报告(免费),参见:《免费查信用报告和信用分数的网站及方法》。

  18. 您好,请教一下,之前的分数在700+,但是近1-2各月逐渐用卡的次数变少了,最近查看分数降了20分,不知道是什么原因,请教您一下!

    1. @Erica 查一下自己的信用报告:《免费查信用报告和信用分数的网站及方法》。信用分数监测的网站一般也都有免费的摘要。

  19. 老师你好。 请问信用记录1年零3个月。分数746。可以贷款买车吗

    1. @arllen 大部分金融机构要求至少2年的信用记录才肯贷款。不过也有例外情形,比如 L1 等调派员工,即使没有任何信用记录,有些经销商也会批准贷款:《高科技公司调派美国的员工可快速提高信用分数》。这取决于各家公司自己的政策,你想买什么品牌的车直接去他们店里问问就行了。

  20. 想提高信用分数,又不想买房的,可以考虑车贷。
    说说我的经历:
    2014年贷款3万多买了2014 Mercedes-Benz E350 4matic。 当时就是刚工作没多久,看着自己660的信用分数干着急(我一直好奇我和同学读书2年,信用卡申的明明都一样的,为什么他的分数就一直在涨,我每个月都是自动还全款有时还会降。。)。后来听说车贷也可以提升分数,正好自己想换车了就去了Dealer,当然,贷款是很难贷下来的,Dealer查了所有合作的银行,最后只有一家Wells Fargo愿意给我提供贷款,年利率是令人惊人的9.15%,为期60个月。因为算过自己的收入足够养活这个车,所以最后咬牙答应了(期间看过丰田本田日产的各种所谓0%apr贷款,当然我是根本申请不到的。。。)
    随后开始稳定还款,每个月都多还一点,尽量早点还清。之后我的分数从660涨到了780。基本每个月都在飞速上涨,达到720的时候我去做了Refinance,银行把利率降到了5%,之后又联系了Chase,再次refinance到2.99%。直到2个月前我提前Pay off了。现在790分了。

  21. 信用歷史半年申請不到Freedom,起碼要一年,我已經reconsider過都被拒

  22. 你好!想咨询下。我到美国3年,刚来就申请了BOA的信用卡。但是我这几年使用信用卡会经常在closing day之前就把钱还上,这样做好不好?会不会影响信用?

    1. @老黑 只要及时还款就没有负面影响。另外你可以查查自己的信用报告 https://gonglue.us/15427.

    2. @老黑 这样不好 最好是pending结束以后马上还掉 这样信用分数长得比较快 这样做也会对你提高额度有帮助

  23. 謝謝你的無私願與大家分享你得心得,我想請教有關信用卡額度調低是否會影響信用分數?即我有一張chase的信用卡額度為US$38000,我不需這麼高額度,我想申請降低為NT$20000,不知這樣是否會影響我的信用分數?

    1. @Julie 光降低信用额度,对信用分数的影响很小。但是如果你使用率很高,则会有不利影响。假如你欠款$1,000,信用额度$3,000,使用率为33%;假如你欠款$1,000,信用额度为$10,000,则使用率为10%。使用率控制在1%-20%之间最佳。

  24. 大师,我只想问问,
    我想申请一张6个月免利息的信用卡并且使用,
    6个月之内我会把欠款还清,
    这是属于分期还款吗?
    对信用分数是不是有负面影响?

    1. @天上掉下来一坨 注意任何时候的欠款不要超过信用额度的20%即可。

  25. 老师您好,看完我还是一知半解,提高分数通俗的说是不是这样:假设信用额度为1000,无论这月我用掉多少(不透支),在statement balance前把大部分钱还掉,留下10-20块作为欠款,然后账单出来再还掉。这理解对吗?

    1. @Sofia 信用局调用的日期,可能和你银行出 statement 的日期不一样,所以你说的这种做法是有风险的。正常使用,尽量在任何时候欠款不超过20%,及时还清(不用留10-20欠款,只要信用卡在正常使用就行了)。

  26. 老师你好,我有个问题想请教。我刚来的时候在BOA开了一张押金信用卡,半年之后我申请提高信用额度,银行通过了申请并开了一个新的高额度的卡给我,但是邮寄的时候丢了,我又重新申请了一次,这次收到了,然后我把旧的押金信用卡取消了,请问这样会影响我的信用历史长度吗

    1. @Kylin 会。第一张卡不应该取消,应该升级。

      1. @Derek Yang 新卡和旧卡在同一个账户下也不行吗?我当时并不知道取消信用卡也会影响信用分数,都是银行的工作人员帮我办的,他并没有告知我这些事情,而且我的押金卡是有年费的,新卡是没有年费的,所以我才取消旧卡的

        1. @Kylin What's done is done. 你可以去查查自己的信用分数记录,或者信用报告。参看这篇文章

  27. 你好老師,我在BOA的app 裡面自己查詢信用會扣分的嗎?

    1. @小梁 不会。

  28. 老师你好,看了你的各个攻略感觉都很有帮助。我想请问下前辈几个问题。
    1. 我再过两个月就会被公司海外派遣来美国。之前看别的帖子说一开始多办一些信用卡能使总额度上升,有利于快速提升信用,这个是真的吗?那么除了discover以外还有哪些值得长期持有但是门槛比较低的卡适合呢?
    2. 看到您的另一个攻略里说您也是由于信用问题,买车时候只能全款买而不能贷款积攒信誉,那么有没有什么合适的方法能用信用卡买车积攒信誉呢?谢谢

    1. @Asuka 1、刚来美国很可能申请不到信用卡,先试试 Secured Credit Card 押金卡,3-6个月之后再申请 Discover,Chase Freedom 等,这二者都是门槛较低、无年费、可以返现的「神卡」。
      2、信用记录不足2年很难拿到车贷或房贷,一般都不批。我买车的时候 Benz/BMW 经销商说最多可用信用卡支付$5k,剩下的需要现金/Check,我没有追问,不知是经销商的要求还是监管条例的规定。

  29. 楼主你好,我是菜鸟一只,看了你的文章和下面回答的评论受益匪浅,首先感谢。其次,有几个疑惑希望得到解答,谢谢!
    1.我刚办了BOA的credit用了不到一个月,里面有个next closing date意思是那是账单日(statement date)我要在那个日期前还清所有欠款对吗?
    2.欠款维持在20%左右是指在next closing date之前维持在20%左右,对吗?
    3.因为我申请这张卡的时候暂时没有收入,所以收了我39刀的年费,然后里面的额度是我自己的存进去的,相当于现在它是张secured credit,那我使用它的时候也是要跟对待正常信用卡一样,是吗?

    1. @威廉古堡 1、对,最好提早几天。2、对。3、对。

  30. 老师,您好!这篇攻略对我很有帮助,但是有两个疑问,请您解惑!
    1."欠款越少越好、但不能没有欠款"不知我理解的是否正确?比如我的账单是125美元,而我只还120美元,那5美元就是欠款,也就是每期账单不完全还清的意思?
    2."信用卡使用额度不要太高"的意思、是不是说,我这张卡额度是6000、那我的账单不要超过1200为宜、10%也就是600比较好?
    非常感谢!

    1. @Cassie 1."不能没有欠款"是指你要每个月都去使用你的卡,刷个几块钱也好,这笔钱你还没有去还时就是"欠款",每个月要按时还清,以免产生利息。
      2.我发现如果某个月花费接近额度时,的确会使信用分数降低,使用额度的20%左右是维持高信用分数的方法,不用太拘泥于"不超过",尽量维持在20%上下是最好,重要是按时还款。

  31. 你好 Derek 谢谢你的帖子 很有帮助
    另外想咨询一下 我刚刚来美国不到一年 只有一张discover的信用卡 没有其他贷款或信用卡 不过这两个月Fico credit score一直在770没有增加或减少 计划5月份之前买房 请问770可以拿到一个比较好的贷款利息了吗 还是需要再努力把分数提高一点?

    1. @Renny 银行和房贷公司给你计算的分数通常使用较保守的模型,可能比你查询的免费信用分数低很多。另外,很多金融机构要求至少2年的信用记录。等你真有意买房的时候,提前找银行做 Pre-Approval;买房的流程参见这里

  32. 详细看了你的介绍,准备用你的推荐链接申请Discover,但是看到需要填写收入和资产,我是学生这个要怎么写呢?

    1. @mmc5588 没收入的话可考虑填写你 I20 表格上的保证资金。

  33. 如果换不了所欠的信用卡呢,怎么才能减低影响信用的方法来解决

    1. @bb 尽快还钱,至少把 minimum payment 还上。

  34. 你好 请问除了买房买车以外 买其他贵的东西 如何分期付款可以提高信用分数嘛 或者把信用卡的欠款 分期付款 谢谢

    1. @max 如何分期付款要看商家提供怎样的付款配套。信用卡只还最低还款会累积大量利息,不建议。

  35. 我之前有一次把卡刷爆了,FICO直接从740掉到了640,请问这个有没有办法补救呢?我现在还款很勤了,但是分数还是上不去

    1. @WEI 需要时间的。

  36. 我看到你这里说不要取消第一张信用卡,我新移民刚开了一张美国银行的信用卡·因为刚到这里没有收入证明所以第一张卡要年费39刀的·那个经理叫我一年后信用够了取消她再开普通不用交年费的卡。这样会有影响吗?还是我另外去开一张DISCOVER?

    1. @Wing 取消信用卡、频繁开卡是会对信用分数有影响的,但是慢慢还是升得回来,除非你一年后刚好有借款、买车、租房等需要用到信用分数的事情,否则降一点再升回来也花不了多久时间。

  37. Hi, 我也是刚到美国,请问楼主,比如我拿的是BOA的信用卡,他只有一个next closing date, (即statement date),所以你指的欠款,是指在statement date之后再欠10%以下么?(然后交付因欠款导致的利息吗?) 因为国内有个出账单日,和还款日。

    1. @艾米 出账单日即 "Statement Date";还款日即 "Due Date"。如果目的是为了建立好的信用记录,那么最好是任何时候都不要欠款超过信用额度的 20%.

  38. 我是湖南常德人,刚来美国,看了你的文章,非常好,转载了,谢谢。

    1. @David 不客气。欢迎转发分享。

  39. 没有查到信用分数,很失望,想删除本人账号,可是被锁了,还无语。

    1. @Julia 申个Discover就可以随便看分数啦,虽然只有一家的

  40. 非常实用的网站!!非常感谢,找到许多有用信息!! :-) 已邮件订阅,支持支持

    1. @Candace 谢谢 :-)

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