APR 的全称是 Annual Percentage Rate「年利息率」。信用卡你若不及时还款就会产生利息,所以我们都希望年利率越低越好,最好是零。同样的,银行也会通过降低 APR 或者 0% APR 来吸引信用卡用户。当然,0 APR 都是有时间限制的,通常都是 0% intro APR —— 新客户前 xx 个月才能享受。注意,有的 0% APR 仅限购物、或者仅限余额转移,有的则是都包括。
APR 与利息的计算方法
利息 = DPR「日利息率」× ADB「每日平均欠款」× 当月天数 。乍一看,这个公式似乎和 APR 没啥关系?这是因为 APR 是年利息率,而信用卡公司在计算利息的时候,往往是按照每日计算。详细计算步骤如下:
- Daily Periodic Rate(DPR)日利息率 =APR / 365
- Average Daily Balance(ADB)每日平均欠款 = 整个月每天的欠款额加起来,再除以当月天数。
- 当月天数:是按 billing cycle 天数来计算的,也就是两次账单之间的天数,在 28 – 31 天之间。
我们再来实际操练一下上面这个公式。你的朋友小明有一张信用卡,在 6 月 1 号刷了 2,500 美元,6 月 15 号刷了 1,600 美元,6 月 18 号刷了 6,400 美元,6 月 30 号刷了 3,000 美元。信用卡账单在 7 月 1 日发出,小明本该在 7 月 31 号前还清,但他决定不管。这张信用卡的 APR 是 15%,我们来计算一下小明欠款一个月(按 30 天计算)需要付多少利息?
- DPR = APR / 365 =15% / 365 = 0.041%
- 每天的欠款额乘以所欠天数、全部加起来 = 2,500 x 14 + 4,100 x 3 + 10,500 x 12 + 13,500 x 1 = 186,800 美元天
- 平均每日欠款 ADB = 186,800 / 30 = 6,226.67 美元
- 利息 = DPR × ADB × 欠款天数 = 0.041% x 6,226.67 x 30 = 76.59 美元
信用卡常见的 4 种 APR
信用卡常见的至少有 4 种 APR(不过信用卡的 0% APR 优惠都是指前面两种):
- 购物利息 Purchase APR:正常刷卡消费的利息,从 Due Day 未还清的第一天起开始计算。
- 余额转移 Balance Transfer APR:也叫借钱利息,如果你的信用卡 A 欠钱,可以从信用卡 B「借钱」来还 A 的帐,这就是「Balance Transfer」,这种「借钱」的利息就是 Balance Transfer APR,从借钱当天开始起算。另外要注意 —— 很多信用卡虽然优惠期余额转移没有利息、但是有手续费,通常是 3% 左右。也就是说,你从卡 A 转移 1,000 美元的余额到卡 B,虽然在 12/15 个月内没有利息,但是卡 B 会收你 3%、也就是 30 美元的手续费。
- 取现利息 Cash Advance APR:有些信用卡支持 ATM 提现,从提现当天起计算利息。
- 罚款利息 Penalty APR:如果你不能按时付清最低还款额「minimum payment」,就会被银行认定为 late payment。那么这部分账单余额就会按照 Penalty APR 收利息。
在你申请信用卡之前以及收到信用卡的时候,都可以在该信用卡的 Pricing Term 中找到这些信息。比如在我写作这篇文章的时候,Chase Freedom Unlimited 的 APR 信息如下(仅供演示;你申请的时候可能已经变了)。
Purchase Annual Percentage Rate (APR) | 0% Intro APR for the first 15 months that your Account is open. After that, 16.49% to 25.24%, based on your creditworthiness. These APRs will vary with the market based on the Prime Rate. |
My Chase Loan APR | 16.49% to 25.24%, based on your creditworthiness. These APRs will vary with the market based on the Prime Rate. Promotional offers with fixed APRs and varying durations may be available from time to time on some accounts. |
Balance Transfer APR | 0% Intro APR for the first 15 months that your Account is open. After that, 16.49% to 25.24%, based on your creditworthiness. These APRs will vary with the market based on the Prime Rate. |
Cash Advance APR | 26.49%. This APR will vary with the market based on the Prime Rate. |
Penalty APR and When It Applies | Up to 29.99%. This APR will vary with the market based on the Prime Rate. We may apply the Penalty APR to your account if you:
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1、0 购物利息|0% Purchase APR
若你细看上面例子,肯定注意到这张卡的 Purchase APR 在开卡后 15 个月是 0%,意思是只要你每个月支付了最低还款额,余下的欠款额将不会产生利息。但是,若你不支付最低还款额,将会产生 Late Fee(按照 Penalty APR 收取),并且银行有权收回你 0% APR 的资格。
比如这张信用卡批准的额度是 10,000 美元,你每个月消费 5,000 美元,最低还款额为 500 美元并且你每个月准时支付了,开卡后 15 个月内,未还清的 4,500 美元 x 15 个月 = 67,500 美元不会收取利息,相当于无息贷款。
对于那些手头不宽裕、突然需要大宗消费的同学来说,这个福利还是很有帮助的。注意,如果你的信用卡有大量欠款,信用额度的 Utilization Ratio 很高,对于信用分数会有负面影响。不过,当你在 0% APR 结束时还清所有的 Balance,你的信用分数会回升。
2、0 借钱利息|0% Balance Transfer APR
Balance Transfer 是指一家信用卡公司允许您使用其信用卡偿还另一家公司的信用卡余额。
通过将高利息信用卡的余额转到 0% Balance Transfer APR 的信用卡上,您可以确保每月支付的全部金额都用于偿还余额,而不用支付额外的利息(在促销期 15 个月内)。但你可能需要支付余额转账费,一般为余额转账金额的 3% 到 5%。
3、0 取款利息|Cash Advance APR
Cash Advance 意思是预支现金,指用信用卡套现,等于向信用卡公司借贷。从上面的例子可以看出,Cash Advance「取现」不但没有 0% APR,其 APR 还很高,并且还要再收取手续费。取现还是尽量用 Debit Card。
用信用卡在 ATM 上取款是最直接的预支现金的方法,但一些其他交易也可能被信用卡公司归类为 Cash Advance,大家要提前信用卡发卡机构咨询,了解具体政策。比如:
- 通过 PayPal 和 Venmo 等应用程序进行点对点(P2P)转账。
- 用信用卡支付某些账单。
- 用信用卡支付的其他债务,如汽车贷款。
- 电汇。
- 购买旅行支票。
- 购买汇票(Money order)。
- 外币兑换。
- 购买彩票、游戏筹码和其他赌注。
0% APR 福利信用卡推荐
0% Purchase APR 的福利通常只有在新开卡的时候才有,这项福利主要用在无年费信用卡上。很多银行经常给正在使用的信用卡发 Balance Transfer 0% APR 的 offer,鼓励你将欠款转移到它们家。下面这几张都是不错的 0 年费信用卡、并且都有开卡 15 个月购物 + 余额转移两种 0% APR 福利(只有其中一项为 0% APR 的我们就不列了)。为了照顾手机上的读者,默认只对比了两列,您可以自行添加或隐藏列。
卡名 | Chase Freedom Unlimited | Amex Blue Cash Everyday | Citi Custom Cash | Citi Rewards | Capital One SavorOne |
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Chase Freedom Unlimited (CFU)|首年消费额外奖最多 30K 价值 $300 - $510 | Amex Blue Cash Everyday|奖励现金 $200 | Citi Custom Cash|奖励 20K 估值 $200 - $300 | Citi Rewards+|奖励 20K 价值 $200 - $300 | Capital One SavorOne |奖励 $200 | |
图片 | |||||
定位 | 新人神卡 | 无年费买菜神卡 | 新人0年费返现好卡 | 小额消费友好卡 | 0年费买菜吃饭卡 |
特色 | 新人卡,旅行卡 | 买菜卡 | 吃饭卡,买菜卡 | ||
年费 | 0 美元 | 0 美元 | 0 美元 | 0 美元 | 0 美元 |
奖励 |
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消费 |
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福利 |
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2024 美国信用卡终极推荐
申请信用卡的大致有三类人:
- 第一类人:不想花时间研究信用卡,只需要两三张卡满足日常消费即可。最 regular 的日常消费不外乎买菜、加油、吃饭,这些我们都会单独列出来推荐;另外可申请一张涵盖其他类别的 0 年费返现卡,可长期持有、不用担心消费要求、也不用琢磨任何福利,因为年费卡的福利往往要花一些时间去研究如何才能最大化用掉。
- 第二类人:对信用卡有一定兴趣,想要攒积分,兑换酒店、机票等常用消费。如果你有固定经常光顾的酒店和/或航司,可申请他们的联名卡,我们也会单独介绍。另外就是通过信用卡公司自身的积分系统,转点到酒店或航司。三大信用卡积分系统是 Chase Ultimate Rewards (UR) 、 Amex Membership Rewards (MR) 和 Citi ThankYou Points(TYP),建议先从 Chase 入门,其次 Amex,最后考虑是否入坑 Citi 。想要玩积分的话,年费卡、转点卡必不可少,可根据自己的消费习惯和偏好再选择一两张无年费卡。
- 第三类人:热衷薅开卡奖励,愿意花时间研究信用卡福利,有志成为、或本来就已经是信用卡达人。对于这种人,可能已经根本不需要我们来推荐,欢迎大牛前来赐教!
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为了大额补税申请 0 Apr ,真是没想到。