APR 是什么？正确理解信用卡利率 + 0% APR 信用卡推荐

APR 的全称是 Annual Percentage Rate「年利息率」。信用卡你若不及时还款就会产生利息，所以我们都希望年利率越低越好，最好是零。同样的，银行也会通过降低 APR 或者 0% APR 来吸引信用卡用户。当然，0 APR 都是有时间限制的，通常都是 0% intro APR —— 新客户前 xx 个月才能享受。注意，有的 0% APR 仅限购物、或者仅限余额转移，有的则是都包括。

APR 与利息的计算方法

利息 = DPR「日利息率」× ADB「每日平均欠款」× 当月天数 。乍一看，这个公式似乎和 APR 没啥关系？这是因为 APR 是年利息率，而信用卡公司在计算利息的时候，往往是按照每日计算。详细计算步骤如下：

• Daily Periodic Rate（DPR）日利息率 =APR / 365
• Average Daily Balance（ADB）每日平均欠款 = 整个月每天的欠款额加起来，再除以当月天数。
• 当月天数：是按 billing cycle 天数来计算的，也就是两次账单之间的天数，在 28 – 31 天之间。

我们再来实际操练一下上面这个公式。你的朋友小明有一张信用卡，在 6 月 1 号刷了 2,500 美元，6 月 15 号刷了 1,600 美元，6 月 18 号刷了 6,400 美元，6 月 30 号刷了 3,000 美元。信用卡账单在 7 月 1 日发出，小明本该在 7 月 31 号前还清，但他决定不管。这张信用卡的 APR 是 15%，我们来计算一下小明欠款一个月（按 30 天计算）需要付多少利息？

1. DPR = APR / 365 =15% / 365 = 0.041%
2. 每天的欠款额乘以所欠天数、全部加起来 = 2,500 x 14 + 4,100 x 3 + 10,500 x 12 + 13,500 x 1 = 186,800 美元天
3. 平均每日欠款 ADB = 186,800 / 30 = 6,226.67 美元
4. 利息 = DPR × ADB × 欠款天数 = 0.041% x 6,226.67 x 30 = 76.59 美元

信用卡常见的 4 种 APR

信用卡常见的至少有 4 种 APR（不过信用卡的 0% APR 优惠都是指前面两种）：

• 购物利息 Purchase APR：正常刷卡消费的利息，从 Due Day 未还清的第一天起开始计算。
• 余额转移 Balance Transfer APR：也叫借钱利息，如果你的信用卡 A 欠钱，可以从信用卡 B「借钱」来还 A 的帐，这就是「Balance Transfer」，这种「借钱」的利息就是 Balance Transfer APR，从借钱当天开始起算。另外要注意 —— 很多信用卡虽然优惠期余额转移没有利息、但是有手续费，通常是 3% 左右。也就是说，你从卡 A 转移 1,000 美元的余额到卡 B，虽然在 12/15 个月内没有利息，但是卡 B 会收你 3% 、也就是 30 美元的手续费。
• 取现利息 Cash Advance APR：有些信用卡支持 ATM 提现，从提现当天起计算利息。
• 罚款利息 Penalty APR：如果你不能按时付清最低还款额「minimum payment」，就会被银行认定为 late payment 。那么这部分账单余额就会按照 Penalty APR 收利息。

在你申请信用卡之前以及收到信用卡的时候，都可以在该信用卡的 Pricing Term 中找到这些信息。比如在我写作这篇文章的时候，Chase Freedom Unlimited 的 APR 信息如下（仅供演示；你申请的时候可能已经变了）。

详解美国信用卡的利息

如果你未能每月全额偿还信用卡账单，信用卡公司将向你收取利息。大部分信用卡的利率是浮动的，会随市场利率的变动而调整。此外，不同的交易类型，利率可能不同 —— 比如购物和取现的利率会不同。最后，你的信用评分会影响你所能获得的利率，以及你能够申请的信用卡类型。

信用卡, 信用理财   0 条评论 2024-01-18

1 、 0 购物利息｜0% Purchase APR

若你细看上面例子，肯定注意到这张卡的 Purchase APR 在开卡后 15 个月是 0%，意思是只要你每个月支付了最低还款额，余下的欠款额将不会产生利息。但是，若你不支付最低还款额，将会产生 Late Fee（按照 Penalty APR 收取），并且银行有权收回你 0% APR 的资格。

比如这张信用卡批准的额度是 10,000 美元，你每个月消费 5,000 美元，最低还款额为 500 美元并且你每个月准时支付了，开卡后 15 个月内，未还清的 4,500 美元 x 15 个月 = 67,500 美元不会收取利息，相当于无息贷款。

对于那些手头不宽裕、突然需要大宗消费的同学来说，这个福利还是很有帮助的。注意，如果你的信用卡有大量欠款，信用额度的 Utilization Ratio 很高，对于信用分数会有负面影响。不过，当你在 0% APR 结束时还清所有的 Balance，你的信用分数会回升。

美国信用分数多少算高？轻松提高 FICO 分数指南

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信用理财, 初来乍到   38 条评论 2024-05-25

2 、 0 借钱利息｜0% Balance Transfer APR

Balance Transfer 是指一家信用卡公司允许您使用其信用卡偿还另一家公司的信用卡余额。

通过将高利息信用卡的余额转到 0% Balance Transfer APR 的信用卡上，您可以确保每月支付的全部金额都用于偿还余额，而不用支付额外的利息（在促销期 15 个月内）。但你可能需要支付余额转账费，一般为余额转账金额的 3% 到 5% 。

3 、 0 取款利息｜Cash Advance APR

Cash Advance 意思是预支现金，指用信用卡套现，等于向信用卡公司借贷。从上面的例子可以看出，Cash Advance「取现」不但没有 0% APR，其 APR 还很高，并且还要再收取手续费。取现还是尽量用 Debit Card 。

用信用卡在 ATM 上取款是最直接的预支现金的方法，但一些其他交易也可能被信用卡公司归类为 Cash Advance，大家要提前信用卡发卡机构咨询，了解具体政策。比如：

• 通过 PayPal 和 Venmo 等应用程序进行点对点（P2P）转账。
• 用信用卡支付某些账单。
• 用信用卡支付的其他债务，如汽车贷款。
• 电汇。
• 购买旅行支票。
• 购买汇票（Money order）。
• 外币兑换。
• 购买彩票、游戏筹码和其他赌注。

0% APR 福利信用卡推荐

0% Purchase APR 的福利通常只有在新开卡的时候才有，这项福利主要用在无年费信用卡上。很多银行经常给正在使用的信用卡发 Balance Transfer 0% APR 的 offer，鼓励你将欠款转移到它们家。下面这几张都是不错的 0 年费信用卡、并且都有开卡 15 个月购物 + 余额转移两种 0% APR 福利（只有其中一项为 0% APR 的我们就不列了）。为了照顾手机上的读者，默认只对比了两列，您可以自行添加或隐藏列。

卡名	Chase Freedom Unlimited	Amex Blue Cash Everyday	Citi Custom Cash	Citi Rewards	Capital One SavorOne
	Chase Freedom Unlimited (CFU)｜首年消费额外奖最多 30K 价值 $300 - $510	Amex Blue Cash Everyday｜奖励现金 $200	Citi Custom Cash｜奖励 20K 估值 $200 - $300	Citi Rewards+｜奖励 20K 价值 $200 - $300	Capital One SavorOne ｜奖励 $200
图片
定位	新人神卡	无年费买菜神卡	新人0年费返现好卡	小额消费友好卡	0年费买菜吃饭卡
特色	新人卡,旅行卡,0年费卡	买菜卡,0年费卡	0年费卡	0年费卡	吃饭卡,买菜卡,0年费卡
年费	0 美元	0 美元	0 美元	0 美元	0 美元
奖励	开卡12个月内所有消费额外 1.5x 奖励、上限 30K UR 积分，保底价值 $300 若拥有 CSP 或 CSR 或 Biz Preferred，UR 积分转点到合作伙伴，估值 1.7 美分	开卡 6 月内消费 $2,000 奖 $200	6月内消费 $1,500，奖 20,000 积分、价值 $200 持此卡可以将积分 1 美分的价值用于还款（保底价值） 如果拥有转点卡 Citi Strata Premier，Citi TYP 积分估值 1.5 美分	3月内消费 $1.5k，奖 20K TYP 积分 积分可在 Citi 官网 1:1 购买礼卡、或订机票/酒店/租车，价值 1 美分 如果同时拥有 Citi Custom Cash / Citi Double Cash 或 Citi Strata Premier，可以 1 美分的价值用于还款 如果拥有转点卡 Citi Strata Premier，Citi TYP 积分估值 1.5 美分	开卡3月内消费 $500 奖 $200
消费	Chase 官网旅行消费 5 倍 UR 积分（首年6.5倍） 餐厅/药店 3 倍积分（首年4.5倍） 其它消费 1.5 倍积分（首年3倍） 20.49% - 29.24% 浮动 APR	美国超市、加油、网购每年各自前 6,000 美元消费 3% 返现 高返现不含 Costco 等批发店和 Walmart、Taget 等超级商店 其他消费 1% 返现 19.24%-29.99% 浮动 APR 「超市」不含 Walmart, Target, Costco 等超级商店	每月消费最多的类别、前 $500 有 5 倍积分，之后 1 倍（符合资格的类别包括餐厅、超市、加油站、旅行/交通、流媒体、药店、家装店、健身、现场娱乐） 2025 年 6 月 30 日前，在 Citi Travel 门户预订酒店、租车、景点，有额外的 4 倍积分，相当于总计 5 倍积分 其余消费 1 倍积分 9.24% - 29.24% 浮动 APR	2025年底前，通过 CitiTravel.com 预订酒店/租车/门票有 5x 积分 超市/加油每年前 $6K 消费 2x TYP 积分 其余消费 1x 积分 所有积分向上取整、为 10 的倍数（特别适合小额消费） 每年在兑换奖励时前 100K 积分获得额外的 10% 奖励	11/14/2024 前 Uber/Uber Eats 消费 10% 返现 Capital One 娱乐官网消费 8% 返现 Capital One 预定酒店、租车 5% 返现 吃饭、超市/买菜、娱乐/流媒体 3% 返现 「超市」不含 Walmart、Target 等超级商店 其他消费 1% 返现 19.99% to 29.99% 浮动 APR
福利	前 15 个月购物 0% 利率 前 15 个月余额转移 0% 利率 送「二级」租车险（在您的个人保险之后介入） 外币交易手续费 3%，出了美国就不要刷了	每月报销 7 美元 Disney+、Hulu 或 ESPN+ 迪士尼套餐 每月报销 15 美元 Home Chef 餐包订阅（需自动续订） 前 15 个月购物消费 0% APR 前 15 个月余额转移 0% APR 本卡可撸 Amex Offer，常有不错的折扣	前 15 个月购物消费 0% APR 前 15 个月余额转移 0% APR 外币交易手续费 3%，出了美国就别刷了	每年前 100,000 积分送额外 10% 首次转账日起15个月内余额转账 0% APR 开户起15个月内购物 0% APR 国外交易手续费 3%，出了美国就不要刷了	前 15 个月购物 0% APR 前 15 个月余额转移 0% APR（但有 3% 手续费） 无外币交易手续费
建议	新人神卡！ 0年费、消费回报给力、信用要求不高	0年费买菜神卡，超市、加油 3% 返现在0年费卡里非常高 本卡主打日常生活消费，超市买菜、加油是大部分人刚需 若每周买菜超过 61 美元，考虑 95 美元年费的 Amex Blue Cash Preferred	消费最多的类别自动 5% 返现是很好的概念，上限与其他 5% 卡（如 Discover it）相当 作为一张无年费、且新人友好的卡，整体来说非常厚道，是一张好卡 其他可以考虑的选择包括 Chase Freedom Flex	这张卡有个特别的地方，所有积分向上取整为 10 的倍数，小额消费特别友好 亮点不多，好在无年费，喜欢 Citi 的话可长期持有	作为一张 0 年费卡，吃饭、超市买菜都 3% 很厚道，开卡奖励也不错 还可考虑 0 年费的 Chase Freedom Unlimited、甚至 $95 年费的 Citi Strata Premier Capital One 在信用卡界名声不大好，客服不佳、批卡很迷、额度往往很低 Capital One 会同时 Pull 三家信用局，留下三个 hard pull
申请	申请 评测	申请 评测	申请 评测	申请 评测	申请 评测

2024 美国信用卡终极推荐

申请信用卡的大致有三类人：

• 第一类人：不想花时间研究信用卡，只需要两三张卡满足日常消费即可。最 regular 的日常消费不外乎买菜、加油、吃饭，这些我们都会单独列出来推荐；另外可申请一张涵盖其他类别的 0 年费返现卡，可长期持有、不用担心消费要求、也不用琢磨任何福利，因为年费卡的福利往往要花一些时间去研究如何才能最大化用掉。
• 第二类人：对信用卡有一定兴趣，想要攒积分，兑换酒店、机票等常用消费。如果你有固定经常光顾的酒店和/或航司，可申请他们的联名卡，我们也会单独介绍。另外就是通过信用卡公司自身的积分系统，转点到酒店或航司。三大信用卡积分系统是 Chase Ultimate Rewards (UR) 、 Amex Membership Rewards (MR) 和 Citi ThankYou Points（TYP），建议先从 Chase 入门，其次 Amex，最后考虑是否入坑 Citi 。想要玩积分的话，年费卡、转点卡必不可少，可根据自己的消费习惯和偏好再选择一两张无年费卡。
• 第三类人：热衷薅开卡奖励，愿意花时间研究信用卡福利，有志成为、或本来就已经是信用卡达人。对于这种人，可能已经根本不需要我们来推荐，欢迎大牛前来赐教！

美国信用卡终极攻略：从新手卡到高端卡一网打尽！

本文介绍了：无 SSN 新人卡；零记录卡；长期持有懒人卡；买菜卡；吃饭卡；一卡流推荐；高奖励卡；史高奖励；等等。

信用卡, 信用理财   6 条评论 2024-07-18

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Derek Yang

生于湖南，求学于北京，先后在广东、北京、DC 工作。一代移民，生活在美东小镇。

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