APR 是什么?0% APR 美国信用卡对比

APR 的全称是 Annual Percentage Rate「年利息率」。信用卡你若不及时还款就会产生利息。银行也会通过降低 APR 或者 0 APR 来吸引信用卡用户。

什么是信用卡的 APR?

APR 与利息的计算方法

利息 = DPR「日利息率」× ADB「每日平均欠款」× 当月天数

乍一看,这个公式似乎和 APR 没啥关系?这是因为 APR 是年利息率,而信用卡公司在计算利息的时候,往往是按照每日计算。详细计算步骤如下:

Daily Periodic Rate(DPR)日利息率 =APR/365

Average Daily Balance Method(ADB )每日平均欠款=整个月每天的欠款额加起来,再除以当月天数。

当月天数:是按 billing cycle 天数来计算的,也就是两次账单之间的天数。

我们再来实际操练一下上面这个公式,你的朋友小 a,有一张信用卡在六月共欠款 $13,500,这张信用卡的 APR 是 15%,我们来计算一下小 a 欠款一个月(按 30 天计算)需要付多少利息?

  1. DPR=APR/365=15%/365=0.041%
  2. ADB=13500/30=450
  3. 利息 = DPR× ADB × 当月天数 =0.041%x450x30=5.535

信用卡常见的 4 种 APR

信用卡常见的至少有 4 种 APR:

  • Purchase APR「购物利息」:正常刷卡消费的利息,从 Due Day 未还清的第一天起开始计算。
  • Balance Transfer APR「借钱利息」:如果你的信用卡 A 欠钱,可以从信用卡 B「借钱」来还 A 的帐,这就是「Balance Transfer」,这种「借钱」的利息就是 Balance Transfer APR,从借钱当天开始起算。
  • Cash Advance APR「取现利息」:有些信用卡支持 ATM 提现,从提现当天起计算利息。
  • Penalty APR「延迟还款利息」:如果你不能按时付清最低还款额「minimum payment」,就会被银行认定为 late payment 。那么这部分账单余额就会按照 Penalty APR 收利息。

在你申请信用卡之前以及收到信用卡的时候,都可以在该信用卡的 Pricing Term 中找到这些信息。比如在我写作这篇文章的时候,Chase Freedom Unlimited 的 APR 信息如下(仅供演示;你申请的时候可能已经变了)。

Purchase Annual Percentage Rate (APR)0% Intro APR for the first 15 months that your Account is open. After that, 16.49% to 25.24%, based on your creditworthiness. These APRs will vary with the market based on the Prime Rate.
My Chase Loan APR16.49% to 25.24%, based on your creditworthiness. These APRs will vary with the market based on the Prime Rate. Promotional offers with fixed APRs and varying durations may be available from time to time on some accounts.
Balance Transfer APR0% Intro APR for the first 15 months that your Account is open.After that, 16.49% to 25.24%, based on your creditworthiness. These APRs will vary with the market based on the Prime Rate.
Cash Advance APR26.49%. This APR will vary with the market based on the Prime Rate.
Penalty APR and When It AppliesUp to 29.99%. This APR will vary with the market based on the Prime Rate.

We may apply the Penalty APR to your account if you:

  • fail to make a Minimum Payment by the date and time that it is due; or
  • make a payment to us that is returned unpaid.

How Long Will the Penalty APR Apply?: If we apply the Penalty APR for either of these reasons, the Penalty APR could potentially remain in effect indefinitely.

0% APR 的含义

若你细看上面例子,肯定注意到这张卡的 Purchase APR 在开卡后 15 个月是 0%,这是不是意味着可以不还钱、还没有利息?既对、也不对。 0% APR 的意思是你正常消费的金额将不会产生利息。但是,你每个月需要还 Minimum Payment,否则会产生 Late Fee,并且银行有权收回你 0% APR 的资格。

当然,只要你每个月准时还 Minimum Payment,开卡后 15 个月内的消费确实都没有利息,相当于无息贷款。对于那些手头不宽裕、突然需要大宗消费的同学来说,这个福利还是很有帮助的。注意,如果你的信用卡有大量欠款,信用额度的 Utilization Ratio 很高,对于信用积分会有负面影响。不过,当你在 0% APR 结束时还清所有的 Balance,你的信用分数会回升。

有些信用卡也会有 0% Balance Transfer APR 的 offer,但我并不建议轻易使用,因为 Transfer Balance 是「借钱」,一般有 3%-5% 或更高的非利息费用,我认为在绝大多数情况下没有必要、不划算。

Cash Advance「取现」APR 通常都比较高,并且还要再收取手续费。取现还是尽量用 Debit Card 。

如何获得 0% APR 福利

0% Purchase APR 的福利通常只有在新开卡的时候才有,目前这项福利主要用在无年费信用卡上。很多银行经常给正在使用的信用卡发 Balance Transfer 0% APR 的 offer 。

Credit card pos
美国 10 张无年费信用卡推荐|最高返现 10%

有 0% APR 的 11 张信用卡

下表中「购物利息」指 Purchase APR,「借钱利息」指 Balance Transfer APR 。

信用卡简介
Chase Freedom Unlimited® credit cardChase Freedom Unlimited

  • 高返现卡
  • 前 15 个月购物利息 0%
  • 前 15 个月借钱利息 0%
This image has an empty alt attribute; its file name is 2021020704462016.pngChase Freedom Flex
  • 季度 5% 返现
  • 前 15 个月购物利息 0%
  • 前 15 个月借钱利息 0%
Amex Blue Cash Everyday

  • 无年费买菜神卡
  • 前 15 个月购物利息 0%
  • 前 15 个月借钱利息 0%

Citi® Double Cash Card
Citi Double Cash

  • 无年费神卡
  • 前 18 个月借钱利息 0%
BOA Cash Rewards

  • 新人卡
  • 前 15 个月购物利息 0%
  • 前 60 天借钱利息 0%
Discover it® Cash Back Credit Card
Discover it

  • 新人返现神卡
  • 前 14 个月购物利息 0%
  • 前 14 个月借钱利息 0%
CapitalOne Venture One

  • 无年费卡
  • 前 12 个月购物利息 0%
This image has an empty alt attribute; its file name is 202110061506572.pngWells Fargo Reflect
  • 0 年费卡
  • 前 18 个月购物利息 0%
  • 前 18 个月借钱利息 0%
Capital One Quicksilver

  • 无年费返现卡
  • 前 15 个月购物利息 0%
  • 前 15 个月借钱利息 0%
This image has an empty alt attribute; its file name is 2021070222301846.pngWells Fargo Active Cash
  • 无年费 2% 返现卡
  • 前 15 个月购物利息 0%
  • 前 15 个月借钱利息 0%

CapitalOne Savor One

  • 无年费吃饭卡
  • 前 15 个月购物利息 0%
  • 前 15 个月借钱利息 0%
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