什么是 Hard Pull 和 Soft Pull？

刚来美国生活的人，在开始建立信用记录和查询信用报告时，经常会听到这两个词语：Hard Pull（俗称 HP，也叫 Hard Enquiry）和 Soft Pull（俗称 SP，也叫 Soft Enquiry）。

• Hard pull 通常要本人授权，会降低信用分数、在信用报告上停留两年。
• Soft pull 对信用分数没有影响，一般不需本人授权。

Credit Karma 的这篇文章简单而清晰地解释了二者的区别以及常见情形。

Hard Pull

常见的 hard pull 情形包括：申请各种贷款，如车贷、房贷、学生贷款等；申请信用卡；申请提高信用额度等。

Hard pull 会降低你的信用分数，并且两年内它会一直出现在你的信用报告里。因此，Hard pull 通常需要本人授权。我买房的时候，Quicken Loans 报利率之前先要查信用分数，他们的客服代表在电话里就反复和我确认： Do I have your authorization to run your credit report？

Soft Pull

Soft pull 对你的信用分数没有影响，一般不需要本人的明确授权。常见的情形包括：自己使用 Credit Karma、Credit Sesame 等网站免费查信用分数；信用卡公司免费提供的 FICO 分数；各种 pre-approval offer，包括贷款、信用卡、车险等；入职及背景调查等。

有些情形可能是 soft pull、也可能是 hard pull，如租房申请、租车、开通固话或宽带业务、开通 checking / savings 银行帐号、手机和话费合同等。如果对方问你 “Can I run your credit score/report?”，一般来说就是 hard pull。如果你不确定的话，应该事先问清楚。

简单对比

Hard Pull 对信用分数的影响

通常来说，一个 hard pull 会立刻降低你的信用分数 5 个点左右。并且，如果短时期内出现大量的 hard pull，系统会提高警觉，因为这通常意味着两种情况：

1. 你的财政状况很糟糕，急于四处找钱。
2. 你借不到足够的钱，甚至被拒了，不得不找完一家又一家。

这种警告会让你的信用分数大幅度降低。只有一种例外情况：rate shopping.

所谓 “rate shopping”，是指你需要贷款的时候，比如买车，为了拿到更好的利率，会「货比三家」联系多家金融机构，他们都会调用你的信用报告，每次调用都是一个 hard pull，然而这并不代表你的风险突然增加了很多倍，因为你只是要借一份钱买一辆车，不是要借很多份钱买很多辆车。

根据 myFICO 表示，FICO 的系统对车贷、房贷和学生贷款的查询比较「体谅」：

• 如果你在 hard pull 之后 30 天内拿到了贷款，此次 rate shopping 不会降低你的信用分数。
• 旧版的 FICO 分数，将任意14天内的 rate shopping 行为合并为一个 hard enquiry，对你的信用分数影响很小；而新版的 FICO 分数更是将此标准放宽到了任意45天。请注意，很多金融机构使用的并不是 FICO 最新的版本，参见{https://gonglue.us/23819}。如果你要做多个 preapproval，建议全部在14天内做，不要隔很久分开做。
• 不过，如果你同时申请多种不同的信用产品，比如一边申请信用卡、一边申请车贷，会被视为多个 hard pull；申请多张信用卡，每个申请都是一个 hard pull。

自己检查和跟踪自己的信用分数属于 soft pull，不会产生负面影响。然而，有些产品和服务在做背景调查时，可能会产生 hard pull，如某些 store credit card、某些房屋租赁时对租客的信用调查、租车，甚至开通固话和宽带业务。如果在你不知情的情况下做了 hard pull，可联系信用局申诉。

怎么查信用分数？

[https://gonglue.us/15427]

本月信用卡开卡奖励汇总

点数和里程，按照估值换算为现金 —— 请根据自己的消费习惯、以及愿意花多少时间和精力玩积分，来决定哪家的奖励最适合你。如果是你不怎么会用到的积分，奖励的价值会下降，可优先考虑现金奖励；新手玩积分可先从 Chase (UR) 和 Amex (MR) 开始。如果你手头有闲钱，还可考虑本月最好的银行开户奖励。

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[Month]月银行开户奖励汇总

奖励通常仅限新客户，如果你近年有过该账户，请仔细阅读 fine prints，因为各家银行对此的政策不同，通常是要求在一两年之内不能拥有过该账户、或不能拿过开户奖励、或不能关闭过该账户，否则可能拿不到开户奖励

• 开卡奖励参见：《[Year]年[Month]月信用卡开卡奖励汇总》。

下表是目前比较好的开户奖励汇总。根据自己的情况选择账户类型、拿奖要求、账户月费、你所在的州，可快速查看符合你要求的奖励（若不选、则该项显示所有条目）；点击 “Unselect all” 可重设所有选项。除非另有说明，下表所有银行都有 FDIC 保险。

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