免费查信用报告和信用分数的网站及方法

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在美国生活,信用记录报告(Credit Report)和信用分数(Credit Score)很重要。信用报告主要由三大信用报告机构 Equifax、Experian 和 TransUnion 生成,信用分数则有不同的计算模型,它们都有免费查询或免费获取的方法,下面就列举一些常用的途径。

联邦法律规定每年可免费获取一次信用报告

根据美国联邦法律,消费者每 12 个月有权从每个信用报告机构获取一份免费的信用报告;政府授权的指定获取网站是 www.annualcreditreport.com,打开之后点击 “Request your free credit reports”,按提示输入你的个人信息,包括姓名、出生日期、社保号码、住址等,即可一次性、也可分开获取三大信用局的报告,期间会自动跳转到信用局官网。

信用报告很长,以 Equifax 为例,我打印成 PDF 之后有45页!下面是首页部分截屏。

Equifax 的信用报告

Experian 的信用报告

TransUnion 的信用报告

一次性查看 vs 分开查看

如果你近期要买车买房、想确保自己的信用没有问题,可同时调用三份报告,若发现有错及时联系信用局更正。反之,若只是想定期检查一下自己的信用状况,那么可以在一年内错开,比如2月拿 Equifax 报告、6月拿 Experian、10月拿 TransUnion 等。

常见免费查询信用分数的网站

三大信用局虽然按照法律规定,每年免费提供一次信用报告,但并不提供免费的信用分数。上面的 Equifax 信用报告截图里明显可以看到,“Get Your VatageScore Credit Score for $7.95”,要另外收费。Experian 则是每月 $14.99、可查询三大信用局的 FICO 分数,第一个月只要 $4.99。TransUnion 获取 Credit Score & Analysis 要 $9.95。

三大信用局考察的项目大同小异,虽然分数不尽相同、但通常不会差很远,可参考「提高信用分数的正确姿势」下面是几个免费查询信用分数的常见网站。

Credit Karma

Credit Karma 提供 TransUnion 和 Equifax 的信用分数,使用的模型是 VantageScore 3.0。他们还提供信用状况及分析,相当于极简版本的信用报告摘要。我的信用分数最近几个月降了不少,根据 Credit Karma 的报告,原因有几个:

Credit.com

Credit.com 提供 Experian 的信用分数,分别使用了 VantageScore 3.0 和 National Equivalency Score 两种不同的模型。Credit.com 还直观地解释了影响信用分数的一些因素及所占权重。

Credit Sesame

Credit Sesame 使用的是 TransUnion 的 Vantage 3.0 模型,他们也提供信用分析,包括你的还款记录、使用状况、信用长度等,以及债务分析,包括贷款总额、房贷、信用卡、车贷、学生贷款等。

Quizzle/BankRate.com

Quizzle 原是 Quicken Loans 市场部门的一个 side project,2015年被 BankRate.com 收购,它使用的是 TransUnion 的 Vantage Score 3.0 模型。

很多信用卡账户都可免费查询信用分数

越来越多的信用卡帐号都可以免费查询信用分数,登录帐号即可看到。下面是我常用的三张信用卡附带的信用分数查询结果,其中 Barclaycard 和 Discover 提供的都是 FICO 分数。

Barclaycard 提供的 FICO 分数

Discover 提供的 FICO 分数

Chase 提供的 TransUnion 分数

什么是 FICO 分数?

1956年,斯坦福研究院的工程师 William Fair 和数学家 Earl Isaac 成立了一家公司,销售其信用评级系统,公司以二人的姓命名:Fair, Isaac and Company,后更名为 Fair Isaac Corporation,这就是 FICO。公司现于纽交所上市(NYSE: FICO),总部位于加州 San Jose,年收入约10亿美元。

我们常说的「FICO 分数」是指以 FICO 公司模型计算出来的三大信用局分数,也就是说:Equifax、Experian 和 TransUnion 都有 FICO 分数;另外,FICO 的计算模型还有很多版本,各家金融机构使用的版本不同、而且经常不是最新的版本。

FICO 的计算模型历史悠久、接受程度高。传统的房贷 Fannie Mae、Freddie Mac、FHA 都用 FICO 分数,其他很多银行和金融机构也使用 FICO 分数。

房贷公司会用哪个信用分数?

每家银行和贷款公司使用的分数类型不一样;同样的分数有不同的计算模型;连 FICO 模型也有很多个版本。根据 Magnify Money 的这篇文章解释,大部分房贷公司使用的是:

  • Equifax: FICO Version 5 (Equifax Beacon 5.0)
  • Experian: FICO Version 2 (Experian/Fair Isaac Risk Model V2SM)
  • TransUnion: FICO Version 4 (TransUnion FICO Risk Score, Classic 04)

多年前我在 Alexandria 租房,房东就是一个房产经纪人,每个申请人他都要查信用记录。当时我刚来美国半年,分数都不高,从下面这张当时保留的相片可以看到,房东所在的经纪人公司调用的分数模型和上面 Magnify Money 文章所说一模一样,分别是 Experian / FICO Version 1、TransUnion FICO Classic 04 和 Equifax BEACON 5.0。

我刚来美国半年时的信用分数

免费的信用分数有何意义?

Credit Karma、Credit Sesame 等网站提供的免费分数都不是 FICO,原因么…… FICO 公司就是靠卖分数来赚钱的!Discover、Barclaycard 等信用卡公司财大气粗,可以免费提供 FICO 分数,但很可能不是房贷公司采用的版本。若你想知道自己准确的 FICO 分数,请到 myFICO.com 购买

  • 单个信用局的报告和 FICO 分数是 $19.95。
  • 三个信用局的报告和 FICO 分数是 $59.85(一点折扣都没有)。
  • 若要长期检测自己的信用:一个信用局是每月$19.95;3个信用局则每月$29.95(每月分数 + 每季度一次报告)或$39.95(每月分数 + 每月一次报告)。

定价都不便宜,多买也每啥折扣、很硬气,但是我很惊讶地发现 Ebates 居然提供返现,因此你如果打算去 myFICO.com 买分数和报告的话记得注册/激活 Ebates,参见这篇教程

很多房贷公司会同时参考 Equifax/Experian/TransUnion 的 FICO 分数,有些会采用中间那个分数。另外,若是夫妻同时贷款,通常会采用较低者的分数。更多美国房贷的知识,请参见这篇文章

既然大部分房贷公司可能不会采用 Credit Karma、Credit Sesame、乃至 Discover、Barclaycard 等提供的免费 FICO 信用分数,是不是说他们就没有意义了呢?那倒也不是。这些分数至少有两个作用:

  1. 信用评分,虽然各个公司关注的细节和侧重点有所不同,但基本原理一样。你信用历史长、还款记录好、收入稳定、负债低,借款给你的风险就很小,分数就高;反之就低。可参考《提高信用分数的正确姿势》。因此,这些免费的信用分数都有很好的参考意义:如果你的 Credit Karma、Credit Sesame、Discover FICO、Barclaycard FICO 等分数都在 740 以上,基本上可以大致准确地反映你的信用水平,实际贷款时也比较有把握拿到不错的分数及利率。
  2. 关注这些免费的信用分数及其变化,可以发现错误、防止问题。其免费的信用分析和报告摘要,可以帮助你了解自身在信用方面的缺陷,从而弥补;若信用报告摘要中出现错误,比如近期突然多出几个 hard inquiries、而你并没有申请过贷款和信用卡,那么可以及时联系信用局纠正。

另外,Discover 这张信用卡本来就是一张新人神卡:申请门槛低、无年费、有1~5%消费返现、若能介绍朋友申请成功还有 $50 奖励(参见这篇文章),是很多人(包括我)刚来美国的首选信用卡,还能附赠 FICO 分数就算是意外福利啦!

结论

综合这几个信用分数,大致可以反映出你的信用水平:

对于新人来说,建议注册 Credit Karma(同时提供 Equifax 和 TransUnion 分数)和 Credit.com(提供 Experian 分数),再申请一张 Discover 信用卡(附赠 FICO 分数),是一个比较简单又完整的组合。

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生于湘西农村,毕业于北京大学,曾在广东省中山电视台、北京盛唐传扬公关公司、迪思传媒集团工作,2012 年底搬到美国首都华府,两个儿子都在 Arlington 出生,先后在 Falls Church 和 Vienna 买了两套房。「美国攻略」给新移民提供实用可靠的美国生活信息,很多是亲身经历。如果你经常网上购物,记得用 Rebate 返利,我几年来返了5万多美元。回国探亲请参考《回国礼物攻略》。另外,我还撰写博客「戴睿可美国日记」,偶尔在微信上发一些琐事。如果你觉得本站内容有用,欢迎点击这里订阅

24 条评论

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  1. 感谢up主的分享。欢迎大家使用我的discover refer link: https://refer.discover.com/s/rf5hh
    通过这个链接申请的话可以得到50刀的开卡奖励,学生每年能够拿到40刀的好学生奖励(GPA>3.0)。

    Lillian 2018-04-05 23:47:13 # 回复
  2. 你好,我想问一下这些第三方机构,包括银行,查询信用分数的准确度高吗?现在几乎各个银行都提供FICO分数查询,但是这跟实际的信用分数一样吗?我买车的时候,我BOA,Wells Fargo给出的FICO分数都是750上下,但是车行查的时候给出的分数是693,差了很多,我跑了两家车行,都是这个分数,所以我现在严重怀疑FICO分数的准确性

    kyle 2017-12-28 06:20:14 # 回复
    1. @ kyle: 你自己查的信用分数(不管是从 FICO 还是别的第三方机构)是教育性信用评分(educational credit score),只供参考,并非车行实际用来评估你的贷款所用的信用分数。他们使用的评估系统更具体,且是专为汽车贷款设定的。简单来说就是他们的版本与你的版本不同,即使是他们通过 FICO 获取客户的信用分数,使用的 scoring model 也和普通用户不同 。
      如果你去买房,可能银行查到的分数和车行和你自己查的又不一样了,因为银行批准房贷时使用的又是另一套标准。

      Fan Zhao 2017-12-28 21:02:22 # 回复
    2. @ kyle: 其实不存在一个「实际的信用分数」。每家银行和贷款公司使用的分数类型不一样,即使同样的分数也有不同的计算模型。同时参考不同来源的分数,可以大致反映你的信用状况;真要想准确衡量,准备买房前找房贷公司和银行做 pre-approval 才是较为准确的分数和额度。

      Derek Yang 2017-12-28 21:41:12 # 回复
  3. 我在credit sesame網站查了信用分數,找了半天找不到在哪裡可以打印出來。求助...

    esther 2016-11-18 05:17:19 # 回复
    1. @ esther: 这个打印出来又没什么用。我看了下直接 CTRL + P 打印效果很糟糕,你可以截屏打印图片,或把截屏粘贴到 WORD 里打印。
      Again,不知道你打印这个干什么?

      Derek Yang 2016-11-18 21:35:25 # 回复
      1. @ Derek Yang: 租房子,房東要我的信用分數

        esther 2016-11-18 21:53:23 # 回复
  4. 去年9月份拿到SSN后,在10月份使用你给的Discover链接申请并开了一个Discover信用卡,然后注册了Credit Karma。
    在使用Discover第3个月,就是今年1月份的时候发现有credit score,结果到了使用第6个月,也就是今年4月份,突然发现credit socre没了,这个月使用Discover已经超过6个月了,不仅在Discover官网没有credit socre,而且Credit Karma 也没有任何记录,被搞糊涂了。

    正心 2016-05-31 01:24:53 # 回复
  5. 我只有citi的forward卡,用了两年半了,是credit卡,用所有网站查credit的结果都是无法提供credit。。。请问您知道可能是什么问题吗?谢谢啦!

    Yang 2016-04-21 04:06:15 # 回复
    1. @ Yang: 没遇到过这个问题。如果你是合法的身份在美国,按理说不应该出现这个问题,可试试到 AnnualCreditReport 要信用报告、如果找不到的话联系三大信用局让他们检查。

      Derek Yang 2016-04-21 12:01:40 # 回复
  6. 非常感谢你的分享,对我们在美国的生活有相当的助益!

    trisha 2016-02-28 17:45:26 # 回复
  7. 没有SSN 怎么查呀,我是F1 现在没有收入

    fan 2016-01-25 03:44:07 # 回复
    1. @ fan: 试试申请 Discover 信用卡,附赠免费的 FICO 分数。

      Derek Yang 2016-01-25 16:08:18 # 回复
      1. @ Derek Yang: 现在申请discover卡需要ssn的

        jjyycy 2016-09-12 06:45:33 # 回复
        1. @ jjyycy: 应该说申请任何信用卡都需要SSN,原则上。不过没有SSN有tax ID的筒子也可以尝试申请。

          Fan Zhao 2016-09-13 00:06:33 # 回复
  8. 我最近申了个discover it,然后发现信用分数770.
    今天一查又变成774了。好像我啥也没干过,除了按时还款。

    LanternD 2016-01-13 01:29:54 # 回复
    1. @ LanternD: 估计有两个原因:1)按时还款;2)Hard Enquiry 很少。不过 Discover(以及其他免费服务)的分数不用高兴太早,真要贷款的时候他们都会用分数较低的模型,而且会采取其中最低的一个,可能会比你看到的免费分数低几十分。

      Derek Yang 2016-01-13 01:42:43 # 回复
      1. @ Derek Yang: 任重道远。
        不过也不知道什么时候才会去贷款…

        LanternD 2016-01-13 01:50:01 # 回复