信用理财

免费查信用报告和信用分数的网站及方法

在美国生活,信用记录报告(Credit Report)和信用分数(Credit Score)很重要。信用报告主要由三大信用报告机构 Equifax、Experian 和 TransUnion 生成,信用分数则有不同的计算模型,二者都有免费查询或免费获取的方法。

联邦法律规定每年可免费获取一次信用报告

根据美国联邦法律,消费者每 12 个月有权从每个信用报告机构获取一份免费的信用报告;政府授权的指定获取网站是 www.annualcreditreport.com,打开之后点击 “Request your free credit reports”,按提示输入你的个人信息,包括姓名、出生日期、社保号码、住址等,即可一次性、也可分开获取三大信用局的报告,期间会自动跳转到信用局官网。

信用报告很长,以 Equifax 为例,我打印成 PDF 之后有45页!下面是首页部分截屏。

Equifax 的信用报告

Experian 的信用报告

TransUnion 的信用报告

一次性查看 vs 分开查看

如果你近期要买车买房、想确保自己的信用没有问题,可同时调用三份报告,若发现有错及时联系信用局更正。反之,若只是想定期检查一下自己的信用状况,那么可以在一年内错开,比如2月拿 Equifax 报告、6月拿 Experian、10月拿 TransUnion 等。

常见免费查询信用分数的网站

三大信用局虽然按照法律规定,每年免费提供一次信用报告,但并不提供免费的信用分数。上面的 Equifax 信用报告截图里明显可以看到,“Get Your VatageScore Credit Score for $7.95”,要另外收费。Experian 则是每月 $14.99、可查询三大信用局的 FICO 分数,第一个月只要 $4.99。TransUnion 获取 Credit Score & Analysis 要 $9.95。房贷和车贷一般采用 FICO 分数的特定模型。什么是 FICO 分数?有哪些模型?参看这篇文章解释

三大信用局考察的项目大同小异,虽然分数不尽相同、但通常不会差很远,可参考「提高信用分数的正确姿势」下面是几个免费查询信用分数的常见网站。

Credit Karma

Credit Karma 提供 TransUnion 和 Equifax 的信用分数,使用的模型是 VantageScore 3.0。他们还提供信用状况及分析,相当于极简版本的信用报告摘要。我的信用分数最近几个月降了不少,根据 Credit Karma 的报告,原因有几个:

Credit.com

Credit.com 提供 Experian 的信用分数,分别使用了 VantageScore 3.0 和 National Equivalency Score 两种不同的模型。Credit.com 还直观地解释了影响信用分数的一些因素及所占权重。

Credit Sesame

Credit Sesame 使用的是 TransUnion 的 Vantage 3.0 模型,他们也提供信用分析,包括你的还款记录、使用状况、信用长度等,以及债务分析,包括贷款总额、房贷、信用卡、车贷、学生贷款等。

Quizzle/BankRate.com

Quizzle 原是 Quicken Loans 市场部门的一个 side project,2015年被 BankRate.com 收购,它使用的是 TransUnion 的 Vantage Score 3.0 模型。

很多信用卡账户都可免费查询信用分数

越来越多的信用卡帐号都可以免费查询信用分数,登录帐号即可看到。下面是我常用的三张信用卡附带的信用分数查询结果,其中 Barclaycard 和 Discover 提供的都是 FICO 分数。

Barclaycard 提供的 FICO 分数

Discover 提供的 FICO 分数

Chase 提供的 TransUnion 分数

房贷和车贷公司使用的是哪个信用分数?

每家银行和贷款公司使用的分数类型不一样;同样的分数也有不同的计算模型。光 FICO 就有几十个模型。遗憾的是,不管是 Credit Karma、Credit Sesame、Bankratke.com,还是 Barclaycard、Discover 等信用公司提供的分数,都不是房贷公司和车贷公司使用的模型。

房贷和车贷公司真正采用的 FICO 信用分数版本 传说中 FICO Score 8 使用最广泛,但实际上房贷、车贷、信用公司都不看它。 Derek Yang 2020-08-13 2 评论 阅读全文

所有的免费分数,都仅供参考而已。房贷和车贷公司真正采用的模型,要么做 Pre-approval(是 hard pull,会降低信用分数),要么去 FICO 官网花钱买:一个信用局$19.95、三个局$59.85,支持 Ebates 返现,目前可返 $2.50,当然以后可能增加、也可能减少。

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房贷公司通常会同时调用三大局的 FICO 分数,去高去低、采用中间那个。若是夫妻同时贷款,会采用较低者的分数。

美国贷款买房的基本知识 房贷种类、常见用途、怎样拿到更好的利率等。 Derek Yang 2020-10-06 48 评论 阅读全文

那么免费的信用分数是不是就没有意义了呢?那倒也不是:

  1. FICO 的各个模型虽然不完全一样,但基本原理类似。你信用历史长、还款记录好、收入稳定、负债低,借款给你的风险就很小,分数就高;反之就低;可参考《提高信用分数的正确姿势》。因此,这些免费的信用分数都有很好的参考意义:如果你的 Credit Karma、Credit Sesame、Discover FICO、Barclaycard FICO 等分数都在 740 以上,基本上可以大致准确地反映你的信用水平。
  2. 监测免费的信用分数及其变化,可以发现错误、防止问题。这些免费的监测工具往往还提供免费的信用分析和报告摘要,可以帮助你了解自身在信用方面的缺陷,从而弥补;若信用报告摘要中出现错误,比如近期突然多出几个 hard inquiries、而你并没有申请过贷款和信用卡,那么可以及时联系信用局纠正。

结论

综合这几个信用分数,大致可以反映出你的信用水平:

对于新人来说,可以注册 Credit Karma(同时提供 Equifax 和 TransUnion 分数)和 Credit.com(提供 Experian 分数),再结合信用卡账户里附送的免费 FICO 分数,基本上可以大致反映出你的真实信用状况。

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35 条评论

  1. 想询问下因为近期在天I944,没有社会安全号有什么办法可以查询下载信用记录吗

    1. @光熠 没有社安号可能查询时间会比较久。在 Annual credit report 网站下载表格,填好寄出。

  2. 老师您好,我之前有一张BOA的cash rewards信用卡,是用中国护照开的,但是我有一个不好的记录所以信用分数不高,现在我刚拿到ssn,我想问一下有什么办法可以把之前的信用记录给抹掉吗?比如把之前的银行账号和信用卡关掉,重新用ssn和驾照开新的checking,saving和信用卡,这样的话可以抹掉吗?

    1. @RRRYANZ 如果之前的记录有错,可联系三大信用局 dispute. 如果没有错误,无法抹掉历史。SSN 并不是追踪信用记录的唯一方法。

      1. @Derek Yang 可以等待7年……

  3. 老师您好,我想请问开始使用信用卡什么时候能查到自己的信用分?我看又说6个月的。另外我11月初申请chase CSP没通过,多久可以再申请?我的AMEX金卡申请时被要求提供税表,我没发给,最后就被拒了。近期有不少消费,想撸一下开卡奖,您有什么推荐么?谢谢

    1. @WU 一般来说6个月左右。Experian 有篇问答:How Long Does It Take to Build a Credit Score?

    2. @WU 本站有不少关于信用卡的文章,但如果你没有信用分数的话很多卡会拒掉: https://gonglue.us/category/credit-cards

      1. @Derek Yang 那多久能查到信用分数呢?至少半年还是3个月就可以了?谢谢!

        1. @WU 「一般来说6个月左右。」

  4. 我欠 ambulance 公司近2千刀的费用,一直在申请 hardship cover. 突然和公司失去了联系(他们的电邮,电话都变成了无效),我也因为多次搬家,再也没收到他们和催账公司的催帐单。我担心他们将我送到了海关黑名单,一直不敢回国。请问你知道怎样能查到自己这一方面的信用吗?非常感谢。

    1. @Jojo 海关不管这种事情。

      1. @Derek Yang 谢谢 Derek. 但经常听说一些来美国生孩子的人欠了医院钱不付钱就跑路了,后来再入关就被海关赶回去了再也不给入境。所以我也担心。

        1. @Jojo 那就还钱呗。如果你真想还钱,我不相信找不到人收。

  5. 老师你好,我有个问题想请教你,我使用信用卡有4个月的时间了,使用信用卡的目的是想尽快购买一套房子,所以,我特别注意使用信用卡的方式,我的问题是;信用卡的还款,是按照信用卡的还款日期还款比较好,还是在还款日期的前几天还款比较好?在我使用信用卡的这几个月,我都是在还款日期的前5天就还款了,这样还款方式是正确的,还是错误的?请多多指导,谢谢你!我等待你的回复

    1. @平安 可以提前几天还款。

  6. 感谢up主的分享。欢迎大家使用我的discover refer link: https://refer.discover.com/s/rf5hh
    通过这个链接申请的话可以得到50刀的开卡奖励,学生每年能够拿到40刀的好学生奖励(GPA>3.0)。

  7. 你好,我想问一下这些第三方机构,包括银行,查询信用分数的准确度高吗?现在几乎各个银行都提供FICO分数查询,但是这跟实际的信用分数一样吗?我买车的时候,我BOA,Wells Fargo给出的FICO分数都是750上下,但是车行查的时候给出的分数是693,差了很多,我跑了两家车行,都是这个分数,所以我现在严重怀疑FICO分数的准确性

    1. @kyle 你自己查的信用分数(不管是从 FICO 还是别的第三方机构)是教育性信用评分(educational credit score),只供参考,并非车行实际用来评估你的贷款所用的信用分数。他们使用的评估系统更具体,且是专为汽车贷款设定的。简单来说就是他们的版本与你的版本不同,即使是他们通过 FICO 获取客户的信用分数,使用的 scoring model 也和普通用户不同 。
      如果你去买房,可能银行查到的分数和车行和你自己查的又不一样了,因为银行批准房贷时使用的又是另一套标准。

    2. @kyle 其实不存在一个「实际的信用分数」。每家银行和贷款公司使用的分数类型不一样,即使同样的分数也有不同的计算模型。同时参考不同来源的分数,可以大致反映你的信用状况;真要想准确衡量,准备买房前找房贷公司和银行做 pre-approval 才是较为准确的分数和额度。

  8. 我在credit sesame網站查了信用分數,找了半天找不到在哪裡可以打印出來。求助…

    1. @esther 这个打印出来又没什么用。我看了下直接 CTRL + P 打印效果很糟糕,你可以截屏打印图片,或把截屏粘贴到 WORD 里打印。Again,不知道你打印这个干什么?

      1. @Derek Yang 租房子,房東要我的信用分數

  9. 去年9月份拿到SSN后,在10月份使用你给的Discover链接申请并开了一个Discover信用卡,然后注册了Credit Karma。
    在使用Discover第3个月,就是今年1月份的时候发现有credit score,结果到了使用第6个月,也就是今年4月份,突然发现credit socre没了,这个月使用Discover已经超过6个月了,不仅在Discover官网没有credit socre,而且Credit Karma 也没有任何记录,被搞糊涂了。

  10. 我只有citi的forward卡,用了两年半了,是credit卡,用所有网站查credit的结果都是无法提供credit。。。请问您知道可能是什么问题吗?谢谢啦!

    1. @Yang 没遇到过这个问题。如果你是合法的身份在美国,按理说不应该出现这个问题,可试试到 AnnualCreditReport 要信用报告、如果找不到的话联系三大信用局让他们检查。

  11. 非常感谢你的分享,对我们在美国的生活有相当的助益!

  12. 请提供出处。

  13. 没有SSN 怎么查呀,我是F1 现在没有收入

    1. @fan 试试申请 Discover 信用卡,附赠免费的 FICO 分数。

      1. @Derek Yang 现在申请discover卡需要ssn的

        1. @jjyycy 应该说申请任何信用卡都需要SSN,原则上。不过没有SSN有tax ID的筒子也可以尝试申请。

  14. 我最近申了个discover it,然后发现信用分数770.
    今天一查又变成774了。好像我啥也没干过,除了按时还款。

    1. @LanternD 估计有两个原因:1)按时还款;2)Hard Enquiry 很少。不过 Discover(以及其他免费服务)的分数不用高兴太早,真要贷款的时候他们都会用分数较低的模型,而且会采取其中最低的一个,可能会比你看到的免费分数低几十分。

      1. @Derek Yang 任重道远。
        不过也不知道什么时候才会去贷款…

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