免费查信用报告和信用分数的网站及方法

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在美国生活,信用记录报告(Credit Report)和信用分数(Credit Score)很重要。信用报告主要由三大信用报告机构 Equifax、Experian 和 TransUnion 生成,信用分数则有不同的计算模型,它们都有免费查询或免费获取的方法,下面就列举一些常用的途径。

联邦法律规定每年可免费获取一次信用报告

根据美国联邦法律,消费者每 12 个月有权从每个信用报告机构获取一份免费的信用报告;政府授权的指定获取网站是 www.annualcreditreport.com,打开之后点击 “Request your free credit reports”,按提示输入你的个人信息,包括姓名、出生日期、社保号码、住址等,即可一次性、也可分开获取三大信用局的报告,期间会自动跳转到信用局官网。

信用报告很长,以 Equifax 为例,我打印成 PDF 之后有45页!下面是首页部分截屏。

Equifax 的信用报告

Experian 的信用报告

TransUnion 的信用报告

一次性查看 vs 分开查看

如果你近期要买车买房、想确保自己的信用没有问题,可同时调用三份报告,若发现有错及时联系信用局更正。反之,若只是想定期检查一下自己的信用状况,那么可以在一年内错开,比如2月拿 Equifax 报告、6月拿 Experian、10月拿 TransUnion 等。

常见免费查询信用分数的网站

三大信用局虽然按照法律规定,每年免费提供一次信用报告,但并不提供免费的信用分数。上面的 Equifax 信用报告截图里明显可以看到,“Get Your VatageScore Credit Score for $7.95”,要另外收费。Experian 则是每月 $14.99、可查询三大信用局的 FICO 分数,第一个月只要 $4.99。TransUnion 获取 Credit Score & Analysis 要 $9.95。房贷和车贷一般采用 FICO 分数的特定模型。什么是 FICO 分数?有哪些模型?参看这篇文章解释

三大信用局考察的项目大同小异,虽然分数不尽相同、但通常不会差很远,可参考「提高信用分数的正确姿势」下面是几个免费查询信用分数的常见网站。

Credit Karma

Credit Karma 提供 TransUnion 和 Equifax 的信用分数,使用的模型是 VantageScore 3.0。他们还提供信用状况及分析,相当于极简版本的信用报告摘要。我的信用分数最近几个月降了不少,根据 Credit Karma 的报告,原因有几个:

Credit.com

Credit.com 提供 Experian 的信用分数,分别使用了 VantageScore 3.0 和 National Equivalency Score 两种不同的模型。Credit.com 还直观地解释了影响信用分数的一些因素及所占权重。

Credit Sesame

Credit Sesame 使用的是 TransUnion 的 Vantage 3.0 模型,他们也提供信用分析,包括你的还款记录、使用状况、信用长度等,以及债务分析,包括贷款总额、房贷、信用卡、车贷、学生贷款等。

Quizzle/BankRate.com

Quizzle 原是 Quicken Loans 市场部门的一个 side project,2015年被 BankRate.com 收购,它使用的是 TransUnion 的 Vantage Score 3.0 模型。

很多信用卡账户都可免费查询信用分数

越来越多的信用卡帐号都可以免费查询信用分数,登录帐号即可看到。下面是我常用的三张信用卡附带的信用分数查询结果,其中 Barclaycard 和 Discover 提供的都是 FICO 分数。

Barclaycard 提供的 FICO 分数

Discover 提供的 FICO 分数

Chase 提供的 TransUnion 分数

房贷和车贷公司使用的是哪个信用分数?

每家银行和贷款公司使用的分数类型不一样;同样的分数也有不同的计算模型。光 FICO 就有几十个模型。遗憾的是,不管是 Credit Karma、Credit Sesame、Bankratke.com,还是 Barclaycard、Discover 等信用公司提供的分数,都不是房贷公司和车贷公司使用的模型,参见我的另一篇文章:《房贷和车贷公司真正采用的 FICO 信用分数版本》。

所有的免费分数,都仅供参考而已。房贷和车贷公司真正采用的模型,要么做 Pre-approval(是 hard pull,会降低信用分数),要么去 FICO 官网花钱买:一个信用局$19.95、三个局$59.85,支持 Ebates 返现,目前可返 $2.50,当然以后可能增加、也可能减少。如果你不了解返现网站,请点击这里查看我的介绍,我几年来返了5万多美元。

房贷公司通常会同时调用三大局的 FICO 分数,去高去低、采用中间那个。若是夫妻同时贷款,会采用较低者的分数。更多美国房贷的知识,请参见这篇文章

那么免费的信用分数是不是就没有意义了呢?那倒也不是:

  1. FICO 的各个模型虽然不完全一样,但基本原理类似。你信用历史长、还款记录好、收入稳定、负债低,借款给你的风险就很小,分数就高;反之就低;可参考《提高信用分数的正确姿势》。因此,这些免费的信用分数都有很好的参考意义:如果你的 Credit Karma、Credit Sesame、Discover FICO、Barclaycard FICO 等分数都在 740 以上,基本上可以大致准确地反映你的信用水平。
  2. 监测免费的信用分数及其变化,可以发现错误、防止问题。这些免费的监测工具往往还提供免费的信用分析和报告摘要,可以帮助你了解自身在信用方面的缺陷,从而弥补;若信用报告摘要中出现错误,比如近期突然多出几个 hard inquiries、而你并没有申请过贷款和信用卡,那么可以及时联系信用局纠正。

结论

综合这几个信用分数,大致可以反映出你的信用水平:

对于新人来说,建议注册 Credit Karma(同时提供 Equifax 和 TransUnion 分数)和 Credit.com(提供 Experian 分数),再申请一张 Discover 信用卡(附赠 FICO 分数),是一个比较简单又完整的组合。

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生于湘西农村,毕业于北京大学,曾在广东省中山电视台、北京盛唐传扬公关公司、迪思传媒集团工作,2012 年底搬到美国首都华府,两个儿子都在 Arlington 出生,先后在 Falls Church 和 Vienna 买了两套房。「美国攻略」给新移民提供实用可靠的美国生活信息,很多是亲身经历。如果你经常网上购物,记得用 Rebate 返利,我几年来返了5万多美元。回国探亲请参考《回国礼物攻略》。另外,我还撰写博客「戴睿可美国日记」,偶尔在微信上发一些琐事。如果你觉得本站内容有用,欢迎点击这里订阅

24 条评论

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  1. 感谢up主的分享。欢迎大家使用我的discover refer link: https://refer.discover.com/s/rf5hh
    通过这个链接申请的话可以得到50刀的开卡奖励,学生每年能够拿到40刀的好学生奖励(GPA>3.0)。

    Lillian 2018-04-05 23:47:13 # 回复
  2. 你好,我想问一下这些第三方机构,包括银行,查询信用分数的准确度高吗?现在几乎各个银行都提供FICO分数查询,但是这跟实际的信用分数一样吗?我买车的时候,我BOA,Wells Fargo给出的FICO分数都是750上下,但是车行查的时候给出的分数是693,差了很多,我跑了两家车行,都是这个分数,所以我现在严重怀疑FICO分数的准确性

    kyle 2017-12-28 06:20:14 # 回复
    1. @ kyle: 你自己查的信用分数(不管是从 FICO 还是别的第三方机构)是教育性信用评分(educational credit score),只供参考,并非车行实际用来评估你的贷款所用的信用分数。他们使用的评估系统更具体,且是专为汽车贷款设定的。简单来说就是他们的版本与你的版本不同,即使是他们通过 FICO 获取客户的信用分数,使用的 scoring model 也和普通用户不同 。
      如果你去买房,可能银行查到的分数和车行和你自己查的又不一样了,因为银行批准房贷时使用的又是另一套标准。

      Fan Zhao 2017-12-28 21:02:22 # 回复
    2. @ kyle: 其实不存在一个「实际的信用分数」。每家银行和贷款公司使用的分数类型不一样,即使同样的分数也有不同的计算模型。同时参考不同来源的分数,可以大致反映你的信用状况;真要想准确衡量,准备买房前找房贷公司和银行做 pre-approval 才是较为准确的分数和额度。

      Derek Yang 2017-12-28 21:41:12 # 回复
  3. 新人申请信用卡参见这篇文章: https://zaq.us/bad-credit/
    你有没有在银行开通 Checking / Savings 账户?没有的话开一个。先问自己的银行有没有 Secured Credit Card 业务,如果有的话先找他们申请。因为你已经在他们银行有帐号,更容易获得批准。

    Derek Yang 2017-08-02 03:26:53 # 回复
  4. 我在credit sesame網站查了信用分數,找了半天找不到在哪裡可以打印出來。求助...

    esther 2016-11-18 05:17:19 # 回复
    1. @ esther: 这个打印出来又没什么用。我看了下直接 CTRL + P 打印效果很糟糕,你可以截屏打印图片,或把截屏粘贴到 WORD 里打印。Again,不知道你打印这个干什么?

      Derek Yang 2016-11-18 21:35:25 # 回复
      1. @ Derek Yang: 租房子,房東要我的信用分數

        esther 2016-11-18 21:53:23 # 回复
  5. 去年9月份拿到SSN后,在10月份使用你给的Discover链接申请并开了一个Discover信用卡,然后注册了Credit Karma。
    在使用Discover第3个月,就是今年1月份的时候发现有credit score,结果到了使用第6个月,也就是今年4月份,突然发现credit socre没了,这个月使用Discover已经超过6个月了,不仅在Discover官网没有credit socre,而且Credit Karma 也没有任何记录,被搞糊涂了。

    正心 2016-05-31 01:24:53 # 回复
  6. 我只有citi的forward卡,用了两年半了,是credit卡,用所有网站查credit的结果都是无法提供credit。。。请问您知道可能是什么问题吗?谢谢啦!

    Yang 2016-04-21 04:06:15 # 回复
    1. @ Yang: 没遇到过这个问题。如果你是合法的身份在美国,按理说不应该出现这个问题,可试试到 AnnualCreditReport 要信用报告、如果找不到的话联系三大信用局让他们检查。

      Derek Yang 2016-04-21 12:01:40 # 回复
  7. 非常感谢你的分享,对我们在美国的生活有相当的助益!

    trisha 2016-02-28 17:45:26 # 回复
  8. http://bit.ly/1Peyw2P

    Mr 2016-02-06 18:11:14 # 回复
    1. @ Mr: If you have a point, please make it clear and solid.

      Derek Yang 2016-02-06 23:26:06 # 回复
      1. @ Derek Yanghttp://www.consumerreports.org/cro/2012/09/protect-your-credit-report-rights/index.htm
        Your credit report isn’t available. CreditKarma doesn’t give you your credit report. Instead, you get a “credit report card,” which is a summary of your full file. No free lunch. CreditKarma uses your credit report, along with other personal data, to determine which advertising to display when you’re on its website. So your “free” lunch is paid for by advertisers who want a foot in your door.

        Mr 2016-02-13 03:23:06 # 回复
  9. http://bit.ly/20AEoMq

    Mr 2016-02-06 18:08:42 # 回复
  10. 请提供出处。

    Derek Yang 2016-01-30 04:30:17 # 回复
  11. 没有SSN 怎么查呀,我是F1 现在没有收入

    fan 2016-01-25 03:44:07 # 回复
    1. @ fan: 试试申请 Discover 信用卡,附赠免费的 FICO 分数。

      Derek Yang 2016-01-25 16:08:18 # 回复
      1. @ Derek Yang: 现在申请discover卡需要ssn的

        jjyycy 2016-09-12 06:45:33 # 回复
        1. @ jjyycy: 应该说申请任何信用卡都需要SSN,原则上。不过没有SSN有tax ID的筒子也可以尝试申请。

          Fan Zhao 2016-09-13 00:06:33 # 回复
  12. 我最近申了个discover it,然后发现信用分数770.
    今天一查又变成774了。好像我啥也没干过,除了按时还款。

    LanternD 2016-01-13 01:29:54 # 回复
    1. @ LanternD: 估计有两个原因:1)按时还款;2)Hard Enquiry 很少。不过 Discover(以及其他免费服务)的分数不用高兴太早,真要贷款的时候他们都会用分数较低的模型,而且会采取其中最低的一个,可能会比你看到的免费分数低几十分。

      Derek Yang 2016-01-13 01:42:43 # 回复
      1. @ Derek Yang: 任重道远。
        不过也不知道什么时候才会去贷款…

        LanternD 2016-01-13 01:50:01 # 回复