美国攻略:无 SSN 新人信用卡推荐

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SSN 并非追踪信用的唯一手段:没有 SSN 也会有信用记录、也有少量信用卡可以申请。

没有 SSN 也会有信用记录

Bankrate.com 在2012年10月写过一篇介绍文章,联系了三大信用局核实:

“Name and current address are the minimum requirement, but we strongly encourage the lender to provide the SSN, date of birth and previous address if it was within the last two years,” she[Maxine Sweet, vice president of public education at Experian] says. “That additional information can be very important in helping us match the account to the correct consumer.” TransUnion also builds credit histories on individuals without a Social Security number. Equifax didn’t respond to emails asking about their minimum identification requirements for a credit report.

Experian 和 TransUnion 都确认:没有 SSN 也能建立信用记录;通常要求姓名、现住址、出生日期、过往住址等。根据我的经验,在美国不管是申请信用卡、还是买保险、办理贷款,在线注册的时候通常都要求提供这些信息,可用于核实你的身份,自然也可以用于记录你的信用历史。Equifax 没有回复,但在官网的这篇问答确认了这一说法:

Experian doesn’t match information to a person’s credit history using only the Social Security number. Experian matches information using all of the identification information provided by the lender, so the account will be accurately shown in your report, even if no Social Security number is provided.

因此,可以肯定地说,即使没有 SSN,你的行为同样可能会被信用局记录。我在某中文论坛里看到有人说,留学生没有 SSN,毁约、欠钱不还谁也拿 TA 没办法。这是错误的说法。如果你以后租房,可能要用到信用分数;要是未来打算移民美国定居,这些都会留在你的信用记录里,并且不良记录的权重非常高,参见这篇文章解释:《提高信用分数的正确姿势》。

无须 SSN 的信用卡:Deserve EDU

Deserve® EDU Mastercard for Students
 Deserve EDU
# 新人神卡
专门针对国际学生的免 SSN 卡 报销12个月 Amazon Prime Student(价值$59) 易批准、信用要求低、适合新手 0年费、可长期持有

可用 ITIN 代替 SSN 的2张信用卡

美国的几大信用卡发行公司,除 Discover 必须要 SSN 外,其他大都接受 ITIN(个人纳税识别码),比如 Chase 就明确说了只要年满18岁、有 SSN 或 ITIN 即可申请。根据 Value Penguin 的介绍,Amex、Capital One、Chase 可用 ITIN 在线申请,而 BoA、Citibank 如果没有 SSN 的话必须去店里申请。同一个发卡行,并不是所有卡都可以无 SSN 申请,比如据说 BoA 只有两张卡可以无 SSN 去店里申请:BoA Cash RewardsTravel Rewards;另外,据说去店里申请没有开卡奖励。

下面是 WalletHub 整理和推荐的无 SSN 可用 ITIN 代替申请的卡。

Journey Student Credit Card from Capital One
Capital One Journey Student Rewards 
# 0门槛学生卡
专门针对学生的信用卡 3个月信用记录即可申请 无 SSN 可用 ITIN 代替 所有消费返现1.25% 易批准、信用要求低、适合新手 0年费、可长期持有
Capital One Quicksilver One
# 低门槛信用卡
所有消费 1.5% 返现。 无 SSN 可用 ITIN 代替 易批准、信用要求低、适合新手 年费 $39

如果你虽然没有 SSN,但是信用分数挺高,你甚至可以试试 Chase Freedom Unlimited。

Chase Freedom Unlimited® credit card
Chase Freedom Unlimited (CFU)
# 新人神卡
3月内消费$500奖20K UR奖励估值保底$200、最高$400
(UR 估值 2.0 cents)
Lyft、Chase 官网旅行 5x UR 积分 餐馆和药店 3x、其他消费1.5x 易批准、信用要求低、适合新手 0年费、可长期持有

可以去店里试试押金卡

没有SSN/信用卡如何建立信用记录?

  • 上面说了,没有 SSN 也有一些信用卡可以申请。
  • 开设银行存款帐号。很多人反映 1 万美元是一个槛:把能动用的学费、生活费之类的存在银行,好好管理,可能会对你的信用有帮助。
  • 用你的名字租房,及时支付水、电等账单,切勿拖欠。搬家务必把旧地址的 utility 账单取消,参见《美国搬家改地址的 Checklist》。及时付账是建立信用最基本的要求。
  • 尽量不要频繁搬家。固定的住所意味着「更可靠」,如果是有稳定的收入就更好了。很多金融产品在网上申请时要提供过去两年的住址;如果你在同一个地址居住了两年以上,信用卡申请被批准的机会更大。
  • 如果你有亲人在美国、并且有信用卡帐号,可以把你添加为授权用户,这是最简单、最快捷的方式。信小信刚来美国我就把她加到了我的信用卡上,虽然她从来不用,但很快她的 FICO 分数也有 700 多。注意:添加授权用户有法律责任,不管是谁花的钱,如果没还上都是账户所有人的法律责任,因此不用轻易添加外人作为授权用户、也不宜轻易向普通朋友开口帮忙把自己添加为他的授权用户。
  • 有了一定的信用记录、甚至有了 SSN 之后,有更多的信用卡可以申请。合理使用,分数会有较快提高。最早开的信用卡,有助于延长你的信用历史,因此即使返现比较鸡肋,也尽量不要取消。因为这个原因,早期可以多开可长期持有的0年费返现信用卡
  • 有了足够的信用分数之后,贷款买车甚至买房,按时还款,分数会涨得更快。延伸阅读:《美国贷款买房的基本知识》、《美国买 Dealer 新车攻略》。
  • 提高信用分数的正确姿势
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