没有 SSN 如何在美国建立信用记录

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读者 Yan Tian 询问,「是不是在美国申请信用卡必须有 SSN 才可以?」类似的问题有不少读者在微信、邮件里问过我,比如「没有社保卡如何建立信用记录?」、「没有社保号码怎么获得信用分数?」下面我结合一些可信度较高的公开资料来介绍一下这个问题。

没有 SSN 也会有信用记录

Bankrate.com 在2012年10月写过一篇介绍文章,联系了三大信用局核实:

"Name and current address are the minimum requirement, but we strongly encourage the lender to provide the SSN, date of birth and previous address if it was within the last two years," she [Maxine Sweet, vice president of public education at Experian] says. "That additional information can be very important in helping us match the account to the correct consumer." TransUnion also builds credit histories on individuals without a Social Security number. Equifax didn't respond to emails asking about their minimum identification requirements for a credit report.

Experian 和 TransUnion 都确认:没有 SSN 也能建立信用记录;通常要求姓名、现住址、出生日期、过往住址等。根据我的经验,在美国不管是申请信用卡、还是买保险、办理贷款,在线注册的时候通常都要求提供这些信息,可用于核实你的身份,自然也可以用于记录你的信用历史。Equifax 没有回复。

Experian 官网的这篇问答也确认了这一说法:

Experian doesn’t match information to a person’s credit history using only the Social Security number. Experian matches information using all of the identification information provided by the lender, so the account will be accurately shown in your report, even if no Social Security number is provided.

因此,可以肯定地说,即使没有 SSN,你的行为同样可能被信用局记录,切勿以为没有 SSN 就可以随意毁约、欠钱不还(我这么提醒,是因为在网上见过类似的错误说法)。

没有 SSN 也可以申请信用卡

大部分信用卡都要求 SSN,但是有一些专门针对国际学生的信用卡可能不需要,比如这张 deserve 信用卡就明确说了:No SSN or credit history required。

另外,有些信用卡如果没有 SSN 的话可以用税号(Individual Taxpayer Identification Number; ITIN)、甚至用驾照和护照也可以申请。银行和信用卡公司每年的政策不一样,我也不知道现在具体有哪几家银行、哪几种信用卡可以无 SSN 申请,但是从历史上来看,下面这些信用卡比较容易申请:

  • Citibank(对国际学生和外籍人士比较友好)
  • Bank of America
  • American Express
  • Discover(很多人来美国生活的第一张信用卡点击这里申请
  • 学生卡:专门针对没有经济来源的学生推出,额度低、门槛低

没有信用卡如何建立信用记录?

无 SSN 可以申请的信用卡,并不代表不需要信用记录。前面也说过了,没有 SSN 同样会有信用记录。对于大部分人来说,正确的流程:

  • 在没有 SSN 和信用卡的情况下先初步建立信用记录。
  • 有了一定信用记录之后即使没有SSN 也可以申请信用卡。
  • 有了信用卡之后合理使用,分数会较快提高
  • 有了足够的信用分数之后,贷款买车甚至买房,按时还款,分数会涨得更快。

万事开头难。在什么都没有的情况下,如何建立信用记录?

  • 可以考虑办 Secured Credit Card 押金信用卡。这种卡从金融的角度来说没有意义,因为所谓的「额度」是你自己的押金,但是它能帮助你建立信用记录,详情点击这里
  • 开设银行存款帐号。很多人反映 1 万美元是一个槛:把能动用的学费、生活费之类的存在银行,好好管理,这些也是你的信用。
  • 用你的名字租房,及时支付水、电等账单,切勿拖欠。搬家务必把旧地址的 utility 账单取消,参考这个 move out check list。及时付账是建立信用最基本的要求。
  • 不要频繁搬家,因为固定的住所意味着「更可靠」,如果是有稳定的收入就更好了。很多金融活动在网上申请时需要提供过去两年的住址;如果你在同一个地址居住了两年以上,信用卡申请被批准的机会更大。
  • 可办理商场的 store credit card:如 Best Buy, Macy's 的信用卡,这些卡只能在各自店里使用,并非真正意义上的信用卡。办理之后使用、购物、并及时还款。
  • 如果你有亲人在美国并且他/她有信用卡帐号,可以把你添加为授权用户,这是最简单、最快捷的方式。信小信刚来美国我就把她加到了我的信用卡上,虽然她其实从来不用,但是她的 FICO 分数也有 700 多。
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生于湘西农村,毕业于北京大学,曾在广东省中山电视台、北京盛唐传扬公关公司、迪思传媒集团工作,2012 年底搬到美国首都华府,两个儿子都在 Arlington 出生,先后在 Falls Church 和 Vienna 买了两套房。「美国攻略」给新移民提供实用可靠的美国生活信息,很多是亲身经历。如果你经常网上购物,记得用 Rebate 返利,我几年来返了5万多美元。回国探亲请参考《回国礼物攻略》。另外,我还撰写博客「戴睿可美国日记」,偶尔在微信上发一些琐事。如果你觉得本站内容有用,欢迎点击这里订阅

26 条评论

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  1. 那想請問一下,有ITIN number ,也申請出很多信用卡了,但一直找不到辦法可以查詢到信用分數,可否告知什麼方法在沒用社安號碼的請況下查詢自己的信用分數?

    Sean 2018-10-27 00:54:13 # 回复
    1. @ Sean: 你可以试试 credit.com,它用的是 Experian 报告,据说不需要填 SSN,但我没有验证过。你也可以直接写信向 Experian 申请查询,但他们不一定会回复。

      Fan Zhao 2018-10-27 01:14:59 # 回复
    2. @ Sean: 现在很多信用卡都自带免费的 credit score/monitor 功能。这些免费的分数通常都不会特别可靠 -- 说实话没有一家100%「可靠」,因为你真的需要贷款的时候,不同的贷款公司采用的分数不一样,甚至可能有自己的标准和模型 -- 但是若你有很多信用卡,参考多个信用卡帐号报的分数,大致也知道自己的水平了。

      当然,更确定但是稍微麻烦一点的办法是直接联系三大信用局,问他们如何在没有 SSN 的情况下查询或获取自己的信用报告:

      Equifax
      Equifax.com/personal/credit-report-services
      800-685-1111

      Experian
      Experian.com/help
      888-EXPERIAN (888-397-3742)

      Transunion
      TransUnion.com/credit-help
      888-909-8872

      Derek Yang 2018-10-27 16:53:31 # 回复
  2. DISCOVER无法跳过ssn了呢?请问怎么办?

    xinea 2018-10-22 03:52:18 # 回复
    1. @ xinea: 我没有 SSN 的时候 Bank of America 曾经 offer 我一个旅游卡,你可以问问 BOA,他们门槛也比较低。

      Fan Zhao 2018-10-22 05:52:34 # 回复
  3. 我还没有 SSN,个人的 BOA123 信用卡拿了有一年多了,但直到现在在 BOA 的 App 里头查询 credit score 还是 unavailable,请教一下是什么原因呢?我一般拿该卡在苹果应用商店买些小 App,每月账单额都不大10刀左右,自动全额还请。

    我也去 BOA 信用分的提供方 TransUnion 网站上注册并查询,结果提示 Sometimes there is not enough credit history or information for our system to match credit records with the personal identification information you submitted.

    huangma 2018-10-12 14:07:58 # 回复
    1. @ huangma: 我猜测是你的消费额太低,无法用于衡量你的信用吧。你既然有信用卡,为什么不用?

      Derek Yang 2018-10-12 18:49:03 # 回复
  4. 现在我们去当地有家银行做Pre-approval,因为我先生的H1b是明年9月30号到期,所以银行说不能给我们办理贷款。是否H1B签证贷款买房都要看签证期限?谢谢!

    jie 2018-07-27 20:28:09 # 回复
    1. @ jie: 这间银行觉得风险太大,万一你一年后跑路了他们收不到钱。你换家银行问问。

      Fan Zhao 2018-07-27 22:34:19 # 回复
  5. 您好!再次咨询您一个问题,我先生是H1b,我是H4,我没有SSN。我们正在做pre-approved,我需不需要和我先生一起做Borrower,我先生的信用分数较高,我可能都没有信用积分。我是2016年底在美国银行开了储蓄卡,存款也不多,信用卡也是2017年在我先生名下办了一张。如果一起做Borrower,我名下微弱的存款有没有必要填入pre-approved的信息中。如果没有填写也不会影响我们的贷款总额和利率吧?再次感谢您!

    jie 2018-07-26 13:08:50 # 回复
    1. @ jie: 1. 取决于两个问题:(1)你先生是否要求你一起还贷款(有些美国人这点分得比较清,大部分华人可能不会区分);(2)你先生一个人的收入是否够。
      2. 你「微弱」的存款不会影响贷款额度和利率。你的信用分数可能会影响利率。

      Derek Yang 2018-07-26 14:08:23 # 回复
    2. @ jie: Pre-approval 除了看存款,更重要的是看借贷人的还款能力,也就是家庭收入。你如果也有一定收入,两人一起贷款能贷到较高数额(理论上)。

      Fan Zhao 2018-07-26 19:51:16 # 回复
  6. 你好,请问学生信用卡,一旦毕业了或是不再是学生身份了,会对持卡有影响吗?

    Faye 2017-05-22 14:35:19 # 回复
  7. 您好,我是一个叫海外信贷的金融机构,专门为这边的海外(美国)中国人做金融服务的,我们提供了很多无需SSN的贷款项目,想帮助这边的中国留学生,我们想请您评价下我们的服务,您觉得可以的话可否为我们做下推广
    我们的网站是http://www.overseascredits.net/,请您回复我,非常感谢

    疯狂石头 2016-10-28 06:23:45 # 回复
  8. 戴先生你好,想问下人在国内有没有办法申请得到美卡呢?如果没有的话,仅凭旅游签证去到美国可以申请吗?望回复,感谢~

    Wingly 2016-10-21 20:36:38 # 回复
    1. @ Wingly: 旅游签证不可以申请。

      Fan Zhao 2016-10-22 02:37:03 # 回复
  9. 推荐一张叫做SelfScore的信用卡,我已经申请到手了,是master card,只供国际学生申请,提供护照I20申请,无需SSN,开卡500刀,现在的活动是推荐好友两边各拿30刀,不过这家公司很小,服务不怎么好,卡即不用签名也不用密码的那种。新生需要这张卡建立信用记录的话还是很好申的!

    Paranoia 2016-09-24 10:20:29 # 回复
    1. @ Paranoia: 你有开始使用吗?我听说很多地方不接受。如果好用可以来分享一下。

      Fan Zhao 2016-09-25 01:44:54 # 回复
      1. @ Fan Zhao: 超市可用、学校边上小饭店可用、亚马逊可用,确定不能用的是apple pay

        Paranoia 2016-09-25 02:07:11 # 回复
  10. 最后的链接无效了,页面显示:The page you were looking for doesn't exist.

    佳音 2016-07-01 05:05:36 # 回复
    1. @ 佳音: 谢谢,改过来了!

      Derek Yang 2016-07-01 11:52:23 # 回复
  11. 戴先生你好,我在网站上看了你的博客,觉得你真的很了不起,很有爱心,不知道你在美国信主了没有,你这么有爱心,主耶稣一定会与你同在,伴随你一生关爱你一家人。我有问题想请教你一下,你在“没有SSN如何在美国建立信用记录”文章中说到你帮你的朋友信小信添加为你信用卡的授权用户,是说帮她添加一张你的信用卡副卡给她使用吗,把她添加为你的信用卡授权用户,她还需要做一些什么事情来提升信用呢,希望戴先生能够解答,非常感谢!神与你同在

    常有爱 2016-02-21 07:17:56 # 回复
    1. @ 常有爱: 是的,就是给她一张副卡。其他的措施在文中已经写了。

      Derek Yang 2016-02-21 15:20:53 # 回复
      1. @ Derek Yang: 那么具体如何操作呢?如何申请副卡?

        UU 4天前 # 回复
        1. @ UU: 联系信用卡公司添加 authorized user,有些卡在网上即可操作。

          Derek Yang 3天前 # 回复
  12. 美国对信用记录比较重视,应该学习。

    家电维修 2015-11-06 06:11:38 # 回复