信用理财

什么是 Hard Pull 和 Soft Pull?

6/21-6/22 亚马逊会员日,Amazon 全年最大折扣!

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攻略:www.gonglue.us/prime-day

刚来美国生活的人,在开始建立信用记录查询信用报告时,经常会听到这两个词语:Hard Pull(俗称 HP,也叫 Hard Enquiry)和 Soft Pull(俗称 SP,也叫 Soft Enquiry)。

  • Hard pull 通常要本人授权,会降低信用分数、在信用报告上停留两年。
  • Soft pull 对信用分数没有影响,一般不需本人授权。

Credit Karma 的这篇文章简单而清晰地解释了二者的区别以及常见情形。

Hard Pull

常见的 hard pull 情形包括:申请各种贷款,如车贷、房贷、学生贷款等;申请信用卡;申请提高信用额度等。

Hard pull 会降低你的信用分数,并且两年内它会一直出现在你的信用报告里。因此,Hard pull 通常需要本人授权。我买房的时候,Quicken Loans 报利率之前先要查信用分数,他们的客服代表在电话里就反复和我确认: Do I have your authorization to run your credit report?

Soft Pull

Soft pull 对你的信用分数没有影响,一般不需要本人的明确授权。常见的情形包括:自己使用 Credit KarmaCredit Sesame 等网站免费查信用分数;信用卡公司免费提供的 FICO 分数;各种 pre-approval offer,包括贷款、信用卡、车险等;入职及背景调查等。

有些情形可能是 soft pull、也可能是 hard pull,如租房申请、租车、开通固话或宽带业务、开通 checking / savings 银行帐号、手机和话费合同等。如果对方问你 "Can I run your credit score/report?",一般来说就是 hard pull。如果你不确定的话,应该事先问清楚。

简单对比

Hard PullSoft Pull
查询授权一般需要本人授权一般不需要本人授权
常见情形申请车、房、学生贷款等自己查信用分数
申请信用卡各种 pre-approval offer
申请提高信用额度背景调查、入职调查
其他情形租房申请租房申请
金融行业等核实身份金融行业等核实身份
租车租车
开通固话或宽带业务开通固话或宽带业务
开通银行帐号开通银行帐号
签订手机和话费合同签订手机和话费合同
影响信用每次查询信用分数会降低没有影响
影响时间2年N/A

Hard Pull 对信用分数的影响

通常来说,一个 hard pull 会立刻降低你的信用分数 5 个点左右。并且,如果短时期内出现大量的 hard pull,系统会提高警觉,因为这通常意味着两种情况:

  1. 你的财政状况很糟糕,急于四处找钱。
  2. 你借不到足够的钱,甚至被拒了,不得不找完一家又一家。

这种警告会让你的信用分数大幅度降低。只有一种例外情况:rate shopping.

所谓 "rate shopping",是指你需要贷款的时候,比如买车,为了拿到更好的利率,会「货比三家」联系多家金融机构,他们都会调用你的信用报告,每次调用都是一个 hard pull,然而这并不代表你的风险突然增加了很多倍,因为你只是要借一份钱买一辆车,不是要借很多份钱买很多辆车。

根据 myFICO 表示,FICO 的系统对车贷、房贷和学生贷款的查询比较「体谅」:

  • 如果你在 hard pull 之后 30 天内拿到了贷款,此次 rate shopping 不会降低你的信用分数。
  • 旧版的 FICO 分数,将任意14天内的 rate shopping 行为合并为一个 hard enquiry,对你的信用分数影响很小;而新版的 FICO 分数更是将此标准放宽到了任意45天。请注意,很多金融机构使用的并不是 FICO 最新的版本,参见《房贷和车贷公司真正采用的 FICO 信用分数版本》。如果你要做多个 preapproval,建议全部在14天内做,不要隔很久分开做。
  • 不过,如果你同时申请多种不同的信用产品,比如一边申请信用卡、一边申请车贷,会被视为多个 hard pull;申请多张信用卡,每个申请都是一个 hard pull。

自己检查和跟踪自己的信用分数属于 soft pull,不会产生负面影响。然而,有些产品和服务在做背景调查时,可能会产生 hard pull,如某些 store credit card、某些房屋租赁时对租客的信用调查、租车,甚至开通固话和宽带业务。如果在你不知情的情况下做了 hard pull,可联系信用局申诉。

怎么查信用分数?

在美国生活,信用记录报告(Credit Report)和信用分数(Credit Score)很重要。信用报告主要由三大信用报告机构 Equifax、Experian 和 TransUnion 生成,信用分数则有不同的计算模型,二者都有免费查询或免费获取的方法。

(more…)

继续阅读:《免费查信用报告和信用分数的网站及方法》。

DY 注:开卡奖励金额不要加千分符;第二行积分/cash 注释不要使用中文括号,要使用英文括号,否则自动排序无法正常工作;发布之后要刷新页面检查。

6月史高奖励的信用卡

这是目前「历史最高」的开卡奖励。信用卡的福利、年费、奖励等每年变化,多年前的开卡奖励可能已经没有参考意义,因此本表中「近年来最高」我们视同为「史高」。点数和里程,按照估值换算为现金,请根据自己的消费习惯、以及愿意花多少时间和精力玩积分,来决定哪家的奖励最适合你。如果是你不怎么会用到的积分,奖励的价值会下降,可优先考虑现金奖励;新手玩积分可先从 Chase (UR) 和 Amex (MR) 开始。如果你手头有闲钱,还可考虑本月最好的银行开户奖励

本月开卡奖励年费消费积分/特点总结更多信息
【史高】Amex Delta Platinum 达美航空白金卡|奖90K里程+$200($1280 )
Delta Platinum

$1280
3月内消费$3K
奖90K里程+$200
里程估值1.2 cents
史高奖励

$250
详情
申请

Delta/酒店3x里程
餐馆/超市 2x
其他消费 1x
达美航空中端卡

每年一张往返同行票
达美航班优先登机
DL第一件托运行李免费
Global Entry 报销
或TSA Pre 报销
DL机上购物20% off
境外消费无手续费

【新卡|史高】Citi Custom Cash 无年费5%返现神卡|奖 20K TYP($340)
Citi Custom Cash

$ 340
3月内消费$750
奖20K TYP
新卡|史高奖励
TYP估值1.7 cents

$  0
详情
申请

消费最多的类别5x TYP
符合要求的类别包括:
吃饭/加油/买菜/旅游等
估值高达8.5%返现
其余消费 1x TYP
高返现无年费神卡

开卡前15个月0% APR

【史高】Chase Sapphire Preferred (CSP) 转点卡|奖100K($2,000)
Chase CSP

$2000
3月内消费$4K
奖100k UR积分
UR价值2.0 cents
史高奖励

$ 95
详情
申请

Lyft 5x UR积分
旅行/吃饭 2x
其他消费 1x
Chase 转点卡

持此卡可将UR转点合作伙伴
持此卡UR价值保底1.25 cents
(Pay Yourself Back/Chase旅游)
2021年送DoorPass会员
境外消费无手续费

【史高】Amazon Prime Rewards 5%返现信用卡 |奖150
Amazon Rewards

$ 150
开卡即送
$150 Amazon礼卡
非会员送$50
史高奖励

$  0
详情
申请

Amazon / Whole Foods
会员消费5%返现
非会员3%
6/21-22 Prime Day 6%
吃饭/加油/药店2%
其他1%
Amazon返现卡

境外消费0手续费
由 Chase 发行

【史高】Chase IHG Premier 洲际酒店年费卡|奖150K 积分(估值$750)+ 首年免年费
IHG Premier

$ 750
3月内$3,000
奖150K积分
积分价值0.5 cents
史高奖励

$ 89
详情
申请

IHG 消费10x积分
餐馆/超市/加油2x
其他消费 1x
洲际酒店年费卡
适合常住IHG的人

免首年年费
第2年起送免费酒店1晚
送IHG白金会员/买积分20% off
积分换连续4晚酒店最后1晚免费
4年报销1次Global Entry/TSA Pre
境外消费无手续费

United Gateway Card
United Gateway

$ 280
20K UA里程
无消费要求
史高奖励

$  0
详情
申请

美联航消费2x 积分
加油和 commute 2x
(9/30/21前加油3x)
其他消费1x UA积分
美联航0年费卡

境外消费无手续费
发卡行为 Chase
(受5/24规则限制)

【史高】US Bank Altitude Go 吃饭卡|奖25K积分($250)
US Bank Altitude Go

$ 250
25K 积分
积分价值1 cent
史高奖励

$  0
详情
申请

外卖/餐馆 4x 积分
超市/流媒体/加油 2x
其余消费 1x
无年费吃饭卡

每年报销$15流媒体
境外消费无手续费

【史高】Amex Hilton Surpass 希尔顿中端酒店卡|奖励 180K($1080)
希尔顿 Surpass

$1080
3月内消费$2K
奖150K Hilton积分
6月内消费$10K
再奖30K 积分
积分估值0.6 cents
史高奖励

$ 95
详情
申请

Hilton消费12x积分
餐馆/超市/加油6x
其他消费3x积分
希尔顿酒店中端卡

送希尔顿钻石会员
消费$15k送1晚周末房
送Priority Pass Select
每年10张 Priority Pass
境外消费无手续费

【史高】Amex Blue Cash Preferred (BCP) 买菜神卡|奖 $350+免首年年费
Amex BCP

$ 350
6月内消费$3K
奖$150 cash +
Amazon 20%返现
(最多返$200)
史高奖励

$ 95
详情
申请

超市/在线影音6%
交通/加油3%返现
其它1%
买菜高返现神卡

免首年年费

【史高】Amex Hilton Honors 无年费酒店卡|奖130K积分($780)
希尔顿 Honors

$ 780
6月内消费5k
奖130K希尔顿积分
积分估值0.6 cents
史高奖励

$  0
详情
申请

Hilton消费7x 积分
餐馆/超市/加油5x
其他消费 3x
希尔顿酒店0年费卡
【史高】Citi Premier 买菜/吃饭卡|奖60K TYP($1020)
Citi Premier

$1020
3月内消费$4K
奖60K TYP积分
TYP估值1.7 cents
史高奖励

$ 95
详情
申请

餐馆/超市/加油3x
酒店/旅行3x TYP
其他消费 1x
买菜/吃饭卡
【史高】Chase Marriott Boundless 万豪酒店卡|奖100K 积分(估值$800)
万豪 Boundless

$ 800
3月内消费满$3K
奖100K万豪积分
积分估值0.8 cents
史高奖励

$ 95
详情
申请

Marriott 消费6x
其他 2x
万豪酒店中端卡

每年送1晚35K万豪酒店
送万豪银会员
境外消费无手续费
发卡行为 Chase

【史高】Chase Marriott Bonvoy Bold 万豪无年费酒店卡|奖励50K积分($400)
万豪 Bold

$ 400
3月内消费$K
奖50K万豪积分
积分估值0.8 cents
史高奖励

$  0
详情
申请

Marriott 消费3x
旅行2x积分
其他消费1x
万豪酒店0年费卡

境外消费无手续费
发卡行为 Chase

Chase United Quest MileagePlus Card
United Quest

$1400
3月内消费$5K
奖80K UA 里程
6月内消费$10K
再奖20K 里程
里程价值1.4 cents
史高奖励

$250
详情
申请

UA消费 3x 里程
旅行/流媒体/餐馆2x
其他消费 1x里程
美联航中端卡

MPX 购物额外25%里程
可查看UA额外的里程票
UA 机内消费25% off
UA 航班前两件行李免费
每年报销 $125 UA 消费
每年送5K里程 credit x 2

【史高】Amex Platinum 白金卡|奖100K MR(估值$2,000)
Amex 白金卡

$2000
3月内消费5k
奖100k MR积分
MR估值2.0 cents
史高奖励

$550
详情
申请

前6个月超市/加油10x
航司官网机票5x积分
Amex官网机票/酒店5x
其他消费 1x
高年费高福利卡

每月报销 $15 uber
每年报销$200航空杂费
送Saks Fifth $100 credit
报销Global Entry/TSA Pre
送机场贵宾服务
送万豪/希尔顿Gold会员
等效年费约$200

【史高】Amex Gold 买菜吃饭神卡|奖60K MR($1,200)
Amex 金卡

$1200
3月内消费4k
奖60K MR积分
积分估值2.0 cents
史高奖励

$250
详情
申请

吃饭/超市4x MR
航空官网消费3x
其他消费1x MR
买菜吃饭神卡

每年报销$120吃饭
每年报销$120 Uber

U.S. Bank Altitude® Reserve Visa Infinite® Card
US Bank Reserve

$ 750
90天内消费$4,500
奖励50K积分
积分价值1.5 cents
史高奖励

$400
详情
链接

酒店/租车5x积分
(需从其网站预订)
移动支付/旅行3x积分
餐饮至6/30前3x积分
其他消费1x
高端旅游卡
移动支付返现神卡

必须是US Bank客户才能申请
每年$325旅行/餐饮报销
(等效年费$75)
每年4次机场免费PPS休息室
报销Global Entry/TSA PreCheck
境外消费无手续费

【史高】Capital One Venture低年费返点卡|奖100K($1,400)
Capital One Venture

$1400
3月内消费$3K
奖50K积分
12月内消费$20K
再奖50K积分
积分估值1.4 cents
史高奖励

$ 95
详情
申请

所有消费2x积分
低年费返点卡
Chase Ink Business Unlimited® Credit Card
Chase Ink Biz

$1500
3月内消费$7500
奖75K UR
UR估值2 cents
史高奖励

$  0
详情
申请

Lyft 5X UR
其他1.5x
无年费商业卡

境外消费有手续费

Chase Ink Business Cash® Credit Card
Chase Ink Business Cash

$1500
3个月消费 $7,500
75K UR积分

$  0
详情
申请

境外消费有手续费

Chase Freedom Unlimited® credit card
Chase CFU

$ 400
3月内消费$500
奖20K UR积分
UR估值2.0 cents
史高奖励

$  0
详情
申请

Lyft 5x UR 积分
Chase官网旅行5x
餐馆和药店 3x UR
其他1.5x UR
0年费返现新人神卡

无 SSN 可用 ITIN 申请

【史高】Chase Freedom Flex (CFF)新人返现神卡|奖20K积分($400)
Chase CFF

$ 400
3月内消费$500
奖20K UR积分
UR价值2.0 cents
史高奖励

$  0
详情
申请

每季度特定类别 5x
Chase Portal旅行5x
Lyft 5x UR积分
餐馆和药店3x
其它1x
0年费返现新人神卡
Amex The Business Platinum Card
Amex 白金商业卡

$2000
3月内消费$15k
奖励100K积分
积分估值2.0 cents
史高奖励

$595
详情
申请

Amex官网机票/酒店5x
其他消费1x
高端商业卡

每年报销$200航空杂费
每年送$200 Dell credit
免费享受PPS等
送万豪/希尔顿Gold会员
送万豪/希尔顿Gold会员
境外消费无手续费

【史高】Citi Prestige 高端吃饭神卡|奖励50K($850)
Citi Prestige

$ 850
3月内消费$4K
奖50K TYP
TYP估值1.7 cents
史高奖励

$495
详情
申请

吃饭/酒店 5x TYP
酒店/邮轮 3x
其他消费 1x
高端吃饭神卡

每年$250旅游报销
今年可用于餐馆/超市
(等效年费$245)
每年2次酒店买3送1
报销Global Entry($100)
境外消费无手续费

Hilton Honors American Express Aspire Card
希尔顿 Aspire

$ 900
3月内消费$4K
奖150K Hilton积分
积分估值0.6 cents
史高奖励

$450
详情
申请

Hilton 消费14x
机票/餐馆/租车7x
其他消费3x积分
希尔顿酒店高端卡

最高级别 Hilton Diamond 会员
每年送1个 Weekend Free Night
消费满$60K再送1晚
每年$250 Hilton Resorts Credit
每年报销$250航空杂费
送Priority Pass Select会员
$100 on-property credit

【史高】Capital One Quicksilver 无年费返现卡|奖励$200
Quicksilver

$ 200
3月内消费$500
奖$200 cash
史高奖励

$  0
详情
申请

所有消费返现1.5%
无年费1.5%返现卡

境外消费无手续费

【史高】Chase Sapphire Reserve (CSR) 高端转点卡|奖60K积分($1,200)
Chase CSR

$1200
3月内消费$4k
奖60k UR积分
UR价值2.0 cents
史高奖励

$550
详情
申请

Lyft 10x UR积分
旅行/吃饭 3x
其他消费 1x
Chase 转点卡

持此卡可将UR转点合作伙伴
持此卡UR价值保底1.5 cents
(Pay Yourself Back/Chase旅游)
2021年送DoorPass会员
境外消费无手续费

每年报销$300旅行/加油/超市消费
(等效年费$250)
报销$100 Global Entry / TSA pre
送Priority Pass Select机场贵宾卡

史高奖励主要统计 public offer,有些卡,尤其是 Amex,隐身模式可能会有更高的 offer (试试 VPN 大法);此外,如果你收到 YMMV 的 target offer,也可能比 public offer 要高。

查看详情:《【2021/6更新】美国信用卡推荐:开卡奖励最高$2000

6月银行开户奖励汇总

银行奖励要求
Alliant 信用联盟100
申请
每月存$100 x 12个月
选择无纸化后0月费
Aspiration 银行100
申请
60天内消费$1,000
0月费
(要求极低,推荐)
Aspiration 银行150
申请
60天内消费$1,000
$7.99月费
美国银行100
申请
90天内 DD x 2 ≥$250
学生免月费
嘉信银行500
申请
存 $100K
可开通证券账户
嘉信银行300
申请
存 $50K
可开通证券账户
嘉信银行100
申请
存 $1K
可开通证券账户
大通银行100
申请
60天10笔交易
学生免月费
大通银行225
申请
设置DD即可奖励
需保持6个月
DD>$500免月费
或每日余额>$1.5K
大通银行750
申请
- 存款 $10K
- 90天25笔交易
Chime 数字银行75
申请
45天内 DD > $200
(容易满足、推荐)
花旗银行1500
申请
-存入 $200K
-维持 60天
花旗银行700
申请
- 存款 $50K
- Citi Priority
花旗银行300
申请
- 存款 $15K
- Citibank Account
五三银行250
申请
- 60天内DD>$1K
- Checking
法拉盛银行1000
申请
- $250 DDx2
- 5笔消费x$25
- 5笔网络账单支付x$25
- 存入$250K
- 限NY/NJ
法拉盛银行600
申请
- $250 DDx2
- 5笔消费x$25
- 5笔网络账单支付x$25
- 存入$100K
- 限NY/NJ
法拉盛银行400
申请
- $250 DDx2
- 5笔消费x$25
- 5笔网络账单支付x$25
- 存入$50K
- 限NY/NJ
法拉盛银行300
申请
- $250 DDx2
- 5笔消费x$25
- 5笔网络账单支付x$25
- 存入$25K
- 限NY/NJ
法拉盛银行230
申请
- $250 DDx2
- 5笔消费x$25
- 5笔网络账单支付x$25
- 存入$10K
- 限NY/NJ
汇丰银行600
申请
DD > $3,333
亨廷顿银行750
申请
- 存 $20K
- 商业账户
亨廷顿银行400
申请
- 存 $5K
- 商业账户
亨廷顿银行200
申请
- 存 $2K
- 商业账户
制商银行250
申请
DD > $500
PNC 银行300
申请
DD > $5,000
PNC 银行200
申请
DD >$2,000
PNC 银行50
申请
DD > $500
Porte 手机银行100
申请
DD > $500
需在手机申请
太阳信托银行500
申请
- 90天内DD>$500
- 存$15K、90天
(需同时开2个账户)
Service 信用联盟100
申请
10笔交易
道明银行150
申请
DD > $500
(TD Convenience)
道明银行200
申请
存 $20K
(TD Savings)
道明银行300
申请
DD > $2,500
(TD Checking)
合众银行250
申请
DD x 2
(总额 ≥ $3000)
10笔消费 >$50
富国银行200
申请
90天内 DD > $2000
月费$10;可免

查看详情:《【2021/6更新】美国银行开户奖励汇总|最高$1500

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生于湘西农村,2013 年移居美国首都华府。EB-1 职业移民,非移民律师、非移民中介。来美国之后生了两个儿子、买了两套房三辆车。「美国攻略」给新移民提供实用可靠的美国生活信息,很多是亲身经历。如果你经常网上购物,记得用 Rakuten 返利,我几年来返了9万多美元。如果你觉得本站内容有用,欢迎点击这里订阅,或关注我们

10 条评论

  1. 谢谢您的信息,很有帮助。我想请教一下(1)我有部分首付款要等一两周家人才能给我汇过来,是不是最好等到收到汇款再去办pre-approval的信?(2)可以现在先咨询几家贷款的机构可以给的贷款利率及服务吗,还是最好拿到offer以后再咨询?我不知道是不是每一个银行或机构在帮我查看适合我的贷款项目时都要查询我的信用记录,而导致我的信用分数不断减少?这样万一等到2、3个月后才真正到了贷款这一步,这样会不会那时候自己的信用分数同现在比会降很多?谢谢。

    1. @qzhang 1. 最好等汇款收到后两三个月才做贷款,这样汇款这条 transaction 不会出现在 statement 上面。否则银行会问你资金来源,可能还需要做 gift letter。
      2. 短期内做多个贷款的 credit check 会合并成一个 hard pull。你可以问一下银行是用哪个 model,这个"短期"是14天、30天、还是45天。

  2. 问一下,如果我做Pre-approval letter, 房屋贷款公司hard pull了我的信用,我在75天内没有买到房子,没有close, 这样的话,我的信息分数是不是就会收到影响?我可不可以同时申请好几家pre-approal letter? 还是等确定要过户了,再多找几家公司,这样才比较好?

    1. @Maya 会。根据 MyFico 最新的解释,任意14天内(旧版)或45天内(新版)的 rate shopping 行为会被合并为一个 hard enquiry,对你的信用分数影响很小。所以,如果你要做多个 preapproval,建议全部在14天内做,不要隔很久分开做。

  3. 请问那种银行寄来的信,里面说已经提前通过了的信用卡,只需要用里面的code在截至日前使用就可以收到信用卡,但我本人并没有向他们提出任何申请,这样类似的情况算是hard pull 还是soft pull 呢?

    1. @akai Soft.

  4. 我不懂申请saving acct 都要hard pull?

    1. @亚 申请银行帐号可能是 soft pull 也可能是 hard pull(所以两列表格都有)。申请前联系银行咨询核实。

  5. 请问申请 Discover 卡会 Hard Pull 吗?

    1. @YONG 会。

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