信用理财

什么是 Hard Pull 和 Soft Pull?

导读:Hard pull 通常要本人授权,会降低信用分数、在信用报告上停留两年。Soft pull 对信用分数没有影响,一般不需本人授权。

刚来美国生活的人,在开始建立信用记录查询信用报告时,经常会听到这两个词语:Hard Pull(俗称 HP,也叫 Hard Enquiry)和 Soft Pull(俗称 SP,也叫 Soft Enquiry)。

  • Hard pull 通常要本人授权,会降低信用分数、在信用报告上停留两年。
  • Soft pull 对信用分数没有影响,一般不需本人授权。

Credit Karma 的这篇文章简单而清晰地解释了二者的区别以及常见情形。

Hard Pull

常见的 hard pull 情形包括:申请各种贷款,如车贷、房贷、学生贷款等;申请信用卡;申请提高信用额度等。

Hard pull 会降低你的信用分数,并且两年内它会一直出现在你的信用报告里。因此,Hard pull 通常需要本人授权。我买房的时候,Quicken Loans 报利率之前先要查信用分数,他们的客服代表在电话里就反复和我确认: Do I have your authorization to run your credit report?

Soft Pull

Soft pull 对你的信用分数没有影响,一般不需要本人的明确授权。常见的情形包括:自己使用 Credit KarmaCredit Sesame 等网站免费查信用分数;信用卡公司免费提供的 FICO 分数;各种 pre-approval offer,包括贷款、信用卡、车险等;入职及背景调查等。

有些情形可能是 soft pull、也可能是 hard pull,如租房申请、租车、开通固话或宽带业务、开通 checking / savings 银行帐号、手机和话费合同等。如果对方问你 “Can I run your credit score/report?”,一般来说就是 hard pull。如果你不确定的话,应该事先问清楚。

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简单对比

Hard Pull Soft Pull
查询授权 一般需要本人授权 一般不需要本人授权
常见情形 申请车、房、学生贷款等 自己查信用分数
申请信用卡 各种 pre-approval offer
申请提高信用额度 背景调查、入职调查
其他情形 租房申请
金融行业、协会等核实身份
租车
开通固话或宽带业务
开通银行帐号(Checking/Saving)
签订手机和话费合同
影响信用 每次查询信用分数会降低 没有影响
影响时间  2年 N/A

Hard Pull 对信用分数的影响

通常来说,一个 hard pull 会立刻降低你的信用分数 5 个点左右。并且,如果短时期内出现大量的 hard pull,系统会提高警觉,因为这通常意味着两种情况:

  1. 你的财政状况很糟糕,急于四处找钱。
  2. 你借不到足够的钱,甚至被拒了,不得不找完一家又一家。

这种警告会让你的信用分数大幅度降低。只有一种例外情况:rate shopping.

所谓 “rate shopping”,是指你需要贷款的时候,比如买车,为了拿到更好的利率,会「货比三家」联系多家金融机构,他们都会调用你的信用报告,每次调用都是一个 hard pull,然而这并不代表你的风险突然增加了很多倍,因为你只是买一辆车,不是买很多辆车。

根据 myFICO 表示,FICO 的系统对车贷、房贷和学生贷款的查询比较「体谅」,如果你在 hard pull 之后 30 天内拿到了贷款,它认为是正常的 rate shopping 行为,不会降低你的 FICO 分数。再往前 45 天,即拿到贷款之前 75 -30 天之内,同一贷款的多个 hard pull,FICO 会视为一个 hard pull,减少对你信用分数的影响。

当然,如果你同时申请多种不同的信用产品,比如一边申请信用卡、一边申请车贷,会被视为多个 hard pull;申请多张信用卡,每个申请都是一个 hard pull;即使是车贷、房贷和学生贷款,如果你过早申请、申请之后很长时间拿不到贷款(75 天),每次申请都会被视为单独的 hard pull。

自己检查和跟踪自己的信用分数属于 soft pull,不会产生负面影响。然而,有些产品和服务在做背景调查时,可能会产生 hard pull,如某些 store credit card、某些房屋租赁时对租客的信用调查、租车,甚至开通固话和宽带业务。如果在你不知情的情况下做了 hard pull,可联系信用局申诉。

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6 条评论

  1. 请问那种银行寄来的信,里面说已经提前通过了的信用卡,只需要用里面的code在截至日前使用就可以收到信用卡,但我本人并没有向他们提出任何申请,这样类似的情况算是hard pull 还是soft pull 呢?

    1. @akai Soft.

  2. 我不懂申请saving acct 都要hard pull?

    1. @亚 申请银行帐号可能是 soft pull 也可能是 hard pull(所以两列表格都有)。申请前联系银行咨询核实。

  3. 请问申请 Discover 卡会 Hard Pull 吗?

    1. @YONG 会。

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