什么是 Hard Pull 和 Soft Pull?

刚来美国生活的人,在开始建立信用记录查询信用报告时,经常会听到这两个词语:Hard Pull(俗称 HP,也叫 Hard Enquiry)和 Soft Pull(俗称 SP,也叫 Soft Enquiry)。

  • Hard pull 通常要本人授权,会降低信用分数、在信用报告上停留两年。
  • Soft pull 对信用分数没有影响,一般不需本人授权。

Credit Karma 的这篇文章简单而清晰地解释了二者的区别以及常见情形。

Hard Pull

常见的 hard pull 情形包括:申请各种贷款,如车贷、房贷、学生贷款等;申请信用卡;申请提高信用额度等。

Hard pull 会降低你的信用分数,并且两年内它会一直出现在你的信用报告里。因此,Hard pull 通常需要本人授权。我买房的时候,Quicken Loans 报利率之前先要查信用分数,他们的客服代表在电话里就反复和我确认: Do I have your authorization to run your credit report?

Soft Pull

Soft pull 对你的信用分数没有影响,一般不需要本人的明确授权。常见的情形包括:自己使用 Credit KarmaCredit Sesame 等网站免费查信用分数;信用卡公司免费提供的 FICO 分数;各种 pre-approval offer,包括贷款、信用卡、车险等;入职及背景调查等。

有些情形可能是 soft pull、也可能是 hard pull,如租房申请、租车、开通固话或宽带业务、开通 checking / savings 银行帐号、手机和话费合同等。如果对方问你 「Can I run your credit score/report?」,一般来说就是 hard pull。如果你不确定的话,应该事先问清楚。

简单对比

Hard PullSoft Pull
查询授权一般需要本人授权一般不需要本人授权
常见情形申请车、房、学生贷款等自己查信用分数

申请信用卡各种 pre-approval offer

申请提高信用额度背景调查、入职调查
其他情形租房申请租房申请

金融行业等核实身份金融行业等核实身份

租车租车

开通固话或宽带业务开通固话或宽带业务

开通银行帐号开通银行帐号

签订手机和话费合同签订手机和话费合同
影响信用每次查询信用分数会降低没有影响
影响时间2 年N/A

Hard Pull 对信用分数的影响

通常来说,一个 hard pull 会立刻降低你的信用分数 5 个点左右。并且,如果短时期内出现大量的 hard pull,系统会提高警觉,因为这通常意味着两种情况:

  1. 你的财政状况很糟糕,急于四处找钱。
  2. 你借不到足够的钱,甚至被拒了,不得不找完一家又一家。

这种警告会让你的信用分数大幅度降低。只有一种例外情况:rate shopping.

所谓 「rate shopping」,是指你需要贷款的时候,比如买车,为了拿到更好的利率,会「货比三家」联系多家金融机构,他们都会调用你的信用报告,每次调用都是一个 hard pull,然而这并不代表你的风险突然增加了很多倍,因为你只是要借一份钱买一辆车,不是要借很多份钱买很多辆车。

根据 myFICO 表示,FICO 的系统对车贷、房贷和学生贷款的查询比较「体谅」:

  • 如果你在 hard pull 之后 30 天内拿到了贷款,此次 rate shopping 不会降低你的信用分数。
  • 旧版的 FICO 分数,将任意 14 天内的 rate shopping 行为合并为一个 hard enquiry,对你的信用分数影响很小;而新版的 FICO 分数更是将此标准放宽到了任意 45 天。请注意,很多金融机构使用的并不是 FICO 最新的版本,参见《房贷和车贷公司真正采用的 FICO 信用分数版本》。如果你要做多个 preapproval,建议全部在 14 天内做,不要隔很久分开做。
  • 不过,如果你同时申请多种不同的信用产品,比如一边申请信用卡、一边申请车贷,会被视为多个 hard pull;申请多张信用卡,每个申请都是一个 hard pull。

自己检查和跟踪自己的信用分数属于 soft pull,不会产生负面影响。然而,有些产品和服务在做背景调查时,可能会产生 hard pull,如某些 store credit card、某些房屋租赁时对租客的信用调查、租车,甚至开通固话和宽带业务。如果在你不知情的情况下做了 hard pull,可联系信用局申诉。

怎么查信用分数?

免费查信用报告和信用分数的网站及方法

6 月个人信用卡奖励列表

点数和里程,按照估值换算为现金,请根据自己的消费习惯、以及愿意花多少时间和精力玩积分,来决定哪家的奖励最适合你。如果是你不怎么会用到的积分,奖励的价值会下降,可优先考虑现金奖励;新手玩积分可先从 Chase (UR) 和 Amex (MR) 开始。如果你手头有闲钱,还可考虑本月最好的银行开户奖励

查看详情:《【2022/6 更新】最新开卡奖励排行榜|最高奖 $3000

6 月银行开户奖励汇总

开通银行账户是 soft pull、不影响信用分数;奖励通常仅限新客户,如果你过去是该银行的客户,请仔细阅读 fine prints,因为各家银行对此的政策不同,有些要求在几个月甚至几年内未关闭过其账户。

下表是目前比较好的开户奖励汇总。根据自己的情况选择账户类型、拿奖要求、账户月费、以及你所在州,可快速查看符合你要求的奖励;点击 “Unselect all” 可重设。

账户类型

  •  (1)
  •  (11)
  •  (5)

奖励要求

  •  (7)
  •  (8)
  •  (6)

账户月费

  •  (8)
  •  (6)
  •  (4)

适用地区

  • Bank of America Business Checking

    奖励 $500.00
    7月31日前开通 Bank of America 美国银行的商业支票账户,30天内存入 $20,000、维持 60天,奖 $500。月费 $16,易免除:维持 $5,000 余额、或刷卡 $250。
    开户奖励
    账户类型

    商业支票

    拿奖要求

    存钱

    账户月费

    有月费|易免除

    适用地区

    AK, AL, AR, AZ, CA, CO, CT, DC, DE, FL, GA, HI, IA, ID, IL, IN, KS, KY, LA, MA, MD, ME, MI, MN, MO, MS, MT, NC, ND, NE, NH, NJ, NM, NV, NY, OH, OK, OR, PA, RI, SC, SD, TN, TX, UT, VA, VT, WA, WI, WV, WY

  • HSBC Premier Checking

    奖励 $500.00
    6月30日之前开通 HSBC Premier 个人支票账户,从第2个月起连续3个月,每月收取 $10,000Direct Deposit,奖励 $500,在完成要求之后大约8个星期到账。月费 $50,HSBC 账户余额 $75,000 或每月 Direct Deposit 不低于 $5,000 可免月费。
    开户奖励
    账户类型

    个人支票

    拿奖要求

    Direct Deposit

    账户月费

    有月费|易免除

    适用地区

    AK, AL, AR, AZ, CA, CO, CT, DC, DE, FL, GA, HI, IA, ID, IL, IN, KS, KY, LA, MA, MD, ME, MI, MN, MO, MS, MT, NC, ND, NE, NH, NJ, NM, NV, NY, OH, OK, OR, PA, RI, SC, SD, TN, TX, UT, VA, VT, WA, WI, WV, WY

  • 五三银行个人支票账户

    奖励 $375.00
    9月30日之前开通 Fifth Third Bank 的个人支票账户,90 天内完成 $500 Direct Deposit,奖励 $375。无月费。可惜仅限 FL, GA, IL, IN, KY, MI, NC, OH, TN, WV。
    开户奖励
    账户类型

    个人支票

    拿奖要求

    Direct Deposit

    账户月费

    无月费

    适用地区

    FL, GA, IL, IN, KY, MI, NC, OH, TN, WV

  • BMO Harris Business Checking

    奖励 $300 - $500
    9月30日前开通 BMO Harris 的商业支票账户,存 $5,000、维持90天,奖 $300;或存 $10,000、维持90天,奖 $500。需同时在90天内完成10笔交易。限 AZ, FL, IL, IN, KS, MN, MO, WI。月费分别是 $15/$20,容易免除:余额 $1,500 / $5,000 即可。
    开户奖励
    账户类型

    商业支票

    拿奖要求

    存钱, 消费

    账户月费

    有月费|易免除

    适用地区

    AZ, FL, IL, IN, KS, MN, MO, WI

  • Santander Checking Account

    奖励 $300 - 500
    7月6日前开通 Santander 个人支票账户,90天内转入如下 Direct Deposit,即可拿奖。月费 $10、容易免除:只要每个月有使用该账户即可。限 NH, MA, RI, CT, DE, NY, NJ, PA, FL。
    Direct Deposit 奖励
    $4,000 $300
    $6,000 $400
    $8,000 $500
    开户奖励
    账户类型

    个人支票

    拿奖要求

    Direct Deposit

    账户月费

    有月费|易免除

    适用地区

    CT, DE, FL, MA, NH, NJ, NY, PA, RI

  • Chase Business Complete Banking

    奖励 $300.00
    7月21日前开通 Chase Business Complete Banking 商业支票账户,30天内存入 $2,000、维持 60 天,并在 90 天内交易 5 次,奖励  $300。月费 $15、容易免除:当月维持 $2,000 余额、或消费 $2,000 即可。
    开户奖励
    账户类型

    商业支票

    拿奖要求

    存钱, 消费

    账户月费

    有月费|易免除

    适用地区

    AK, AL, AR, AZ, CA, CO, CT, DC, DE, FL, GA, HI, IA, ID, IL, IN, KS, KY, LA, MA, MD, ME, MI, MN, MO, MS, MT, NC, ND, NE, NH, NJ, NM, NV, NY, OH, OK, OR, PA, RI, SC, SD, TN, TX, UT, VA, VT, WA, WI, WV, WY

  • Citi Priority

    奖励 $300 - $1,500
    7月17日前开通 Citi Priority Checking 支票账户,在20天内存入下面的数额并保持60天,即可获得奖励。月费 $30、Citi 账户资产总额(含储蓄、退休、投资等账户) $50,000 以上可免。
    存入金额 开户奖励
    $15,000 $300
    $50,000 $700
    $200,000 $1,500
    如果你在 Citi 的总资产超过 $200,000,可以申请 Citigold 支票账户,目前同样有 $300-$1500 开户奖励,但作为高级帐户,福利待遇会多一些。
    开户奖励
    账户类型

    个人支票

    拿奖要求

    存钱

    账户月费

    有月费|难免除

    适用地区

    AK, AL, AR, AZ, CA, CO, CT, DC, DE, FL, GA, HI, IA, ID, IL, IN, KS, KY, LA, MA, MD, ME, MI, MN, MO, MS, MT, NC, ND, NE, NH, NJ, NM, NV, NY, OH, OK, OR, PA, RI, SC, SD, TN, TX, UT, VA, VT, WA, WI, WV, WY

    More
    存入金额

    $15,000, $200,000, $50,000

  • Citigold Checking

    奖励 $300 - $1,500
    7月17日前开通 Citigold® Checking Account 支票账户,在20天内存入下面的数额并保持60天,即可获得奖励。
    存入金额 开户奖励
    $15,000 $300
    $50,000 $700
    $200,000 $1,500
    Citigold 是高级帐户,需要在 Citi 的总资产达到 $200,000 以上(包括支票、储蓄、退休、投资等账户),才能申请。如果资产不足,可以开通普通的 Citi Priority 账户,目前也用同样的开户奖励,只是福利待遇没有 Citigold 账户那么多而已。
    开户奖励
    账户类型

    个人支票

    拿奖要求

    存钱

    账户月费

    无月费

    适用地区

    AK, AL, AR, AZ, CA, CO, CT, DC, DE, FL, GA, HI, IA, ID, IL, IN, KS, KY, LA, MA, MD, ME, MI, MN, MO, MS, MT, NC, ND, NE, NH, NJ, NM, NV, NY, OH, OK, OR, PA, RI, SC, SD, TN, TX, UT, VA, VT, WA, WI, WV, WY

  • Amex Business Checking

    奖励 $200.00
    开通 American Express Business Checking 商业支票账户,20 天内存入 $5,000、维持 60 天,并且在 60 天内完成 10 笔交易,奖励 20,000 MR 积分。MR 是 Amex 的积分系统,保底 1 cents、用好了最高估值可达 2 cents。
    开户奖励
    账户类型

    商业支票

    拿奖要求

    存钱, 消费

    账户月费

    无月费

    适用地区

    AK, AL, AR, AZ, CA, CO, CT, DC, DE, FL, GA, HI, IA, ID, IL, IN, KS, KY, LA, MA, MD, ME, MI, MN, MO, MS, MT, NC, ND, NE, NH, NJ, NM, NV, NY, OH, OK, OR, PA, RI, SC, SD, TN, TX, UT, VA, VT, WA, WI, WV, WY

  • Aspiration Spend & Save

    奖励 $200.00
    个人支票账户,要求极低,目前最值得薅的银行羊毛之一:
    • 开设 $7.99 月费的 Plus 账户,60天内消费 $1,000,奖 $200;
    • 或开设无月费账户,60天内消费 $1,000,奖励 $150。
    奖励在开户后120天内到账。无月费账户前 $10,000 存款 3% 高 APY、月费账户前 $10,000 存款 5% 超高 APY,相当于最高每月利息$41。
    开户奖励
    账户类型

    个人支票

    拿奖要求

    消费

    账户月费

    无月费

    适用地区

    AK, AL, AR, AZ, CA, CO, CT, DC, DE, FL, GA, HI, IA, ID, IL, IN, KS, KY, LA, MA, MD, ME, MI, MN, MO, MS, MT, NC, ND, NE, NH, NJ, NM, NV, NY, OH, OK, OR, PA, RI, SC, SD, TN, TX, UT, VA, VT, WA, WI, WV, WY

  • Chase Total Checking

    奖励 $200.00
    7月20日前开通 Chase Total Checking 个人支票账户,90 天内设置 Direct Deposit,奖励 $200,满足要求之后 15 天内到账。月费 $12、容易免除:Direct Deposit $500 或余额 $1,500 即可。
    开户奖励
    账户类型

    个人支票

    拿奖要求

    Direct Deposit

    账户月费

    有月费|易免除

    适用地区

    AK, AL, AR, AZ, CA, CO, CT, DC, DE, FL, GA, HI, IA, ID, IL, IN, KS, KY, LA, MA, MD, ME, MI, MN, MO, MS, MT, NC, ND, NE, NH, NJ, NM, NV, NY, OH, OK, OR, PA, RI, SC, SD, TN, TX, UT, VA, VT, WA, WI, WV, WY

  • Capital One Savings Account

    奖励 $150 - $450
    6月29日前开通 Capital One 360 Performance Savings 个人储蓄账户,15天之内存入 $20,000、奖 $150;或存入 $50,000、奖励 $450。需使用推广码 SAVE22。无月费。
    开户奖励
    账户类型

    个人储蓄

    拿奖要求

    存钱

    账户月费

    无月费

    适用地区

    AK, AL, AR, AZ, CA, CO, CT, DC, DE, FL, GA, HI, IA, ID, IL, IN, KS, KY, LA, MA, MD, ME, MI, MN, MO, MS, MT, NC, ND, NE, NH, NJ, NM, NV, NY, OH, OK, OR, PA, RI, SC, SD, TN, TX, UT, VA, VT, WA, WI, WV, WY

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