刚来美国生活的人,在开始建立信用记录和查询信用报告时,经常会听到这两个词语:Hard Pull(俗称 HP,也叫 Hard Enquiry)和 Soft Pull(俗称 SP,也叫 Soft Enquiry)。
- Hard pull 通常要本人授权,会降低信用分数、在信用报告上停留两年。
- Soft pull 对信用分数没有影响,一般不需本人授权。
Credit Karma 的这篇文章简单而清晰地解释了二者的区别以及常见情形。
Hard Pull
常见的 hard pull 情形包括:申请各种贷款,如车贷、房贷、学生贷款等;申请信用卡;申请提高信用额度等。
Hard pull 会降低你的信用分数,并且两年内它会一直出现在你的信用报告里。因此,Hard pull 通常需要本人授权。我买房的时候,Quicken Loans 报利率之前先要查信用分数,他们的客服代表在电话里就反复和我确认: Do I have your authorization to run your credit report?
Soft Pull
Soft pull 对你的信用分数没有影响,一般不需要本人的明确授权。常见的情形包括:自己使用 Credit Karma、Credit Sesame 等网站免费查信用分数;信用卡公司免费提供的 FICO 分数;各种 pre-approval offer,包括贷款、信用卡、车险等;入职及背景调查等。
有些情形可能是 soft pull、也可能是 hard pull,如租房申请、租车、开通固话或宽带业务、开通 checking / savings 银行帐号、手机和话费合同等。如果对方问你 「Can I run your credit score/report?」,一般来说就是 hard pull。如果你不确定的话,应该事先问清楚。
简单对比
Hard Pull | Soft Pull | |
---|---|---|
查询授权 | 一般需要本人授权 | 一般不需要本人授权 |
常见情形 | 申请车、房、学生贷款等 | 自己查信用分数 |
申请信用卡 | 各种 pre-approval offer | |
申请提高信用额度 | 背景调查、入职调查 | |
其他情形 | 租房申请 | 租房申请 |
金融行业等核实身份 | 金融行业等核实身份 | |
租车 | 租车 | |
开通固话或宽带业务 | 开通固话或宽带业务 | |
开通银行帐号 | 开通银行帐号 | |
签订手机和话费合同 | 签订手机和话费合同 | |
影响信用 | 每次查询信用分数会降低 | 没有影响 |
影响时间 | 2 年 | N/A |
Hard Pull 对信用分数的影响
通常来说,一个 hard pull 会立刻降低你的信用分数 5 个点左右。并且,如果短时期内出现大量的 hard pull,系统会提高警觉,因为这通常意味着两种情况:
- 你的财政状况很糟糕,急于四处找钱。
- 你借不到足够的钱,甚至被拒了,不得不找完一家又一家。
这种警告会让你的信用分数大幅度降低。只有一种例外情况:rate shopping.
所谓 「rate shopping」,是指你需要贷款的时候,比如买车,为了拿到更好的利率,会「货比三家」联系多家金融机构,他们都会调用你的信用报告,每次调用都是一个 hard pull,然而这并不代表你的风险突然增加了很多倍,因为你只是要借一份钱买一辆车,不是要借很多份钱买很多辆车。
根据 myFICO 表示,FICO 的系统对车贷、房贷和学生贷款的查询比较「体谅」:
- 如果你在 hard pull 之后 30 天内拿到了贷款,此次 rate shopping 不会降低你的信用分数。
- 旧版的 FICO 分数,将任意 14 天内的 rate shopping 行为合并为一个 hard enquiry,对你的信用分数影响很小;而新版的 FICO 分数更是将此标准放宽到了任意 45 天。请注意,很多金融机构使用的并不是 FICO 最新的版本,参见 《房贷和车贷公司真正采用的 FICO 信用分数版本》。如果你要做多个 preapproval,建议全部在 14 天内做,不要隔很久分开做。
- 不过,如果你同时申请多种不同的信用产品,比如一边申请信用卡、一边申请车贷,会被视为多个 hard pull;申请多张信用卡,每个申请都是一个 hard pull。
自己检查和跟踪自己的信用分数属于 soft pull,不会产生负面影响。然而,有些产品和服务在做背景调查时,可能会产生 hard pull,如某些 store credit card、某些房屋租赁时对租客的信用调查、租车,甚至开通固话和宽带业务。如果在你不知情的情况下做了 hard pull,可联系信用局申诉。
怎么查信用分数?
《免费查信用报告和信用分数的网站及方法》本月信用卡开卡奖励汇总
点数和里程,按照估值换算为现金 —— 请根据自己的消费习惯、以及愿意花多少时间和精力玩积分,来决定哪家的奖励最适合你。如果是你不怎么会用到的积分,奖励的价值会下降,可优先考虑现金奖励;新手玩积分可先从 Chase (UR) 和 Amex (MR) 开始。如果你手头有闲钱,还可考虑本月最好的银行开户奖励。
10 月银行开户奖励汇总
奖励通常仅限新客户,如果你近年有过该账户,请仔细阅读 fine prints,因为各家银行对此的政策不同,通常是要求在一两年之内不能拥有过该账户、或不能拿过开户奖励、或不能关闭过该账户,否则可能拿不到开户奖励
- 开卡奖励参见:《2024 年 10 月信用卡开卡奖励汇总》。
下表是目前比较好的开户奖励汇总。根据自己的情况选择账户类型、拿奖要求、账户月费、你所在的州,可快速查看符合你要求的奖励(若不选、则该项显示所有条目);点击 “Unselect all” 可重设所有选项。除非另有说明,下表所有银行都有 FDIC 保险。
产品 | 账户类型 | 维护费用 | 拿奖要求 |
---|---|---|---|
大通私人客户账户提供高达 3,000 美元的奖金
| 个人支票,储蓄账户 | 难免除 | 存钱 |
HSBC 汇丰银行支票账户最高 2,500 美元奖金
| 个人支票 | 易免除 | 存钱 |
Citigold 支票账户提供高达 1,500 美元的奖金
| 个人支票 | 零月费 | 存钱 |
嘉信理财投资账户提供高达 1,000 美元的奖金
| 储蓄账户 | 易免除 | 存钱 |
美国银行商业支票账户现提供 1000 美元奖金
| 商业支票 | 易免除 | 存钱 |
同时开通 Chase 支票 + 储蓄账户奖 900 美元
| 个人支票,储蓄账户 | 易免除 | 工资,存钱 |
亨廷顿银行支票账户提供高达 600 美元的奖金
| 个人支票 | 零月费,易免除 | 工资,存钱 |
AXOS 银行商业支票账户提供最高 400 美元的奖金
| 商业支票 | 易免除 | 存钱 |
Wells Fargo 富国银行支票账户 325 美元奖金
| 个人支票 | 易免除 | 工资 |
SoFi 支票和储蓄账户提供高达 300 美元的奖金
| 个人支票,储蓄账户 | 易免除 | 工资 |
美国运通商业支票帐户提供 30,000 MR 积分奖励,价值高达 300 美元
| 商业支票 | 零月费 | 存钱,消费 |
Chase Total Checking 支票账户提供 300 美元奖金
| 个人支票 | 易免除 | 工资 |
大通商业支票账户提供 300 美元奖金
| 商业支票 | 零月费 | 存钱,消费 |
个人支票 | 零月费 | 工资 | |
Citi 花旗银行提供 300 美元现金奖励
| 个人支票 | 易免除 | 工资 |
Capital One 360 支票帐户提供 250 美元奖金
| 个人支票 | 零月费 | 工资 |
Chase Secure Banking 支票账户提供 100 美元奖金
| 个人支票 | 难免除 | 消费 |
Chase 大学生支票账户提供 100 美元奖金
| 个人支票 | 零月费 | 消费 |
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谢谢您的信息,很有帮助。我想请教一下(1)我有部分首付款要等一两周家人才能给我汇过来,是不是最好等到收到汇款再去办 pre-approval 的信?(2)可以现在先咨询几家贷款的机构可以给的贷款利率及服务吗,还是最好拿到 offer 以后再咨询?我不知道是不是每一个银行或机构在帮我查看适合我的贷款项目时都要查询我的信用记录,而导致我的信用分数不断减少?这样万一等到 2、3 个月后才真正到了贷款这一步,这样会不会那时候自己的信用分数同现在比会降很多?谢谢。
1. 最好等汇款收到后两三个月才做贷款,这样汇款这条 transaction 不会出现在 statement 上面。否则银行会问你资金来源,可能还需要做 gift letter。
2. 短期内做多个贷款的 credit check 会合并成一个 hard pull。你可以问一下银行是用哪个 model,这个「短期」是 14 天、30 天、还是 45 天。
问一下,如果我做 Pre-approval letter, 房屋贷款公司 hard pull 了我的信用,我在 75 天内没有买到房子,没有 close, 这样的话,我的信息分数是不是就会收到影响?我可不可以同时申请好几家 pre-approal letter? 还是等确定要过户了,再多找几家公司,这样才比较好?
会。根据 MyFico 最新的解释,任意 14 天内(旧版)或 45 天内(新版)的 rate shopping 行为会被合并为一个 hard enquiry,对你的信用分数影响很小。所以,如果你要做多个 preapproval,建议全部在 14 天内做,不要隔很久分开做。