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什么是 Hard Pull 和 Soft Pull?

刚来美国生活的人,在开始建立信用记录查询信用报告时,经常会听到这两个词语:Hard Pull(俗称 HP,也叫 Hard Enquiry)和 Soft Pull(俗称 SP,也叫 Soft Enquiry)。

  • Hard pull 通常要本人授权,会降低信用分数、在信用报告上停留两年。
  • Soft pull 对信用分数没有影响,一般不需本人授权。

Credit Karma 的这篇文章简单而清晰地解释了二者的区别以及常见情形。

Hard Pull

常见的 hard pull 情形包括:申请各种贷款,如车贷、房贷、学生贷款等;申请信用卡;申请提高信用额度等。

Hard pull 会降低你的信用分数,并且两年内它会一直出现在你的信用报告里。因此,Hard pull 通常需要本人授权。我买房的时候,Quicken Loans 报利率之前先要查信用分数,他们的客服代表在电话里就反复和我确认: Do I have your authorization to run your credit report?

Soft Pull

Soft pull 对你的信用分数没有影响,一般不需要本人的明确授权。常见的情形包括:自己使用 Credit KarmaCredit Sesame 等网站免费查信用分数;信用卡公司免费提供的 FICO 分数;各种 pre-approval offer,包括贷款、信用卡、车险等;入职及背景调查等。

有些情形可能是 soft pull 、也可能是 hard pull,如租房申请、租车、开通固话或宽带业务、开通 checking / savings 银行帐号、手机和话费合同等。如果对方问你 「Can I run your credit score/report?」,一般来说就是 hard pull 。如果你不确定的话,应该事先问清楚。

简单对比

Hard PullSoft Pull
查询授权一般需要本人授权一般不需要本人授权
常见情形申请车、房、学生贷款等自己查信用分数

申请信用卡各种 pre-approval offer

申请提高信用额度背景调查、入职调查
其他情形租房申请租房申请

金融行业等核实身份金融行业等核实身份

租车租车

开通固话或宽带业务开通固话或宽带业务

开通银行帐号开通银行帐号

签订手机和话费合同签订手机和话费合同
影响信用每次查询信用分数会降低没有影响
影响时间2 年N/A

Hard Pull 对信用分数的影响

通常来说,一个 hard pull 会立刻降低你的信用分数 5 个点左右。并且,如果短时期内出现大量的 hard pull,系统会提高警觉,因为这通常意味着两种情况:

  1. 你的财政状况很糟糕,急于四处找钱。
  2. 你借不到足够的钱,甚至被拒了,不得不找完一家又一家。

这种警告会让你的信用分数大幅度降低。只有一种例外情况:rate shopping.

所谓 「rate shopping」,是指你需要贷款的时候,比如买车,为了拿到更好的利率,会「货比三家」联系多家金融机构,他们都会调用你的信用报告,每次调用都是一个 hard pull,然而这并不代表你的风险突然增加了很多倍,因为你只是要借一份钱买一辆车,不是要借很多份钱买很多辆车。

根据 myFICO 表示,FICO 的系统对车贷、房贷和学生贷款的查询比较「体谅」:

  • 如果你在 hard pull 之后 30 天内拿到了贷款,此次 rate shopping 不会降低你的信用分数。
  • 旧版的 FICO 分数,将任意 14 天内的 rate shopping 行为合并为一个 hard enquiry,对你的信用分数影响很小;而新版的 FICO 分数更是将此标准放宽到了任意 45 天。请注意,很多金融机构使用的并不是 FICO 最新的版本,参见《房贷和车贷公司真正采用的 FICO 信用分数版本》 。如果你要做多个 preapproval,建议全部在 14 天内做,不要隔很久分开做。
  • 不过,如果你同时申请多种不同的信用产品,比如一边申请信用卡、一边申请车贷,会被视为多个 hard pull;申请多张信用卡,每个申请都是一个 hard pull 。

自己检查和跟踪自己的信用分数属于 soft pull,不会产生负面影响。然而,有些产品和服务在做背景调查时,可能会产生 hard pull,如某些 store credit card 、某些房屋租赁时对租客的信用调查、租车,甚至开通固话和宽带业务。如果在你不知情的情况下做了 hard pull,可联系信用局申诉。

怎么查信用分数?

免费查信用报告和信用分数的网站及方法

本月信用卡开卡奖励汇总

点数和里程,按照估值换算为现金 —— 请根据自己的消费习惯、以及愿意花多少时间和精力玩积分,来决定哪家的奖励最适合你。如果是你不怎么会用到的积分,奖励的价值会下降,可优先考虑现金奖励;新手玩积分可先从 Chase (UR) 和 Amex (MR) 开始。如果你手头有闲钱,还可考虑本月最好的银行开户奖励

【2024/6 更新】美国信用卡开卡奖励排行,最高价值 $1,500
【2024/6 更新】美国信用卡开卡奖励排行,最高价值 $1,500
美国信用卡的开卡奖励,通常是消费满一定数额就送现金 statement credit、或一笔高额点数,有的还会同时免首年年费、或赠送其他福利。下面是本月目前最高的个人信用卡开卡奖励,按估值从高到低排序。

6 月银行开户奖励汇总

奖励通常仅限新客户,如果你近年有过该账户,请仔细阅读 fine prints,因为各家银行对此的政策不同,通常是要求在一两年之内不能拥有过该账户、或不能拿过开户奖励、或不能关闭过该账户,否则可能拿不到开户奖励

下表是目前比较好的开户奖励汇总。根据自己的情况选择账户类型、拿奖要求、账户月费、你所在的州,可快速查看符合你要求的奖励(若不选、则该项显示所有条目);点击 “Unselect all” 可重设所有选项。除非另有说明,下表所有银行都有 FDIC 保险。

产品账户类型维护费用拿奖要求

大通私人客户账户提供高达 3,000 美元的奖金

  • 在2024年7月24日之前开设支票或储蓄账户,在45天内存入新资金并维持90天。
  • 存款 15 万 美元,获得 1,000 美元奖金
  • 存款 $250K,获得 2,000 美元 奖金
  • 存款 $500K,获得 3,000 美元 奖金
  • 月费为 35 美元,但如果您的余额超过 150,000 美元,则可免除月费。
开通
个人支票,储蓄账户难免除存钱

Citigold 支票账户提供高达 2,500 美元的奖金

  • 2024年7月8日前开户,20天内存入新资金,并维持60天。
  • 存款$30,000 - $199,999,获得500 美元奖金。
  • 存款$200,000 - $299,999,获得1,500 美元奖金。
  • 存款 $300,000 以上,获得2,500 美元奖金。
  • 没有月费。
  • 您需要在花旗拥有超过 20 万 美元的总资产才能申请 Citigold。
  • 此促销活动在全国范围内有效。
开通
个人支票零月费存钱

嘉信理财投资账户提供高达 1,000 美元的奖金

  • 开设新账户,45天内存入新资金,并维持1年。
  • 存款 25,000 美元,获得 100 美元奖金。
  • 存款 5 万 美元,获得 300 美元奖金。
  • 存款 10 万 美元,获得 500 美元奖金。
  • 存款 50 万 美元,获得 1,000 美元奖金。
  • 没有月费。
  • 此促销活动在全国范围内有效。
开通
储蓄账户易免除存钱

亨廷顿银行商业支票账户提供高达 1,000 美元的奖金

  • 2024年9月3日前开户,60天内存入新资金,并维持90天。
  • 存入 5,000 美元,获得 400 美元奖金。 可以免除月费。
  • 存入 20,000 美元,获得 1,000 美元奖金。 可以免除月费。
  • 仅在以下州提供:CO、IL、IN、KY、MI、MN、OH、PA、SD、WI、WV。
开通
商业支票零月费存钱

美国银行商业支票账户现提供 1000 美元奖金

  • 在 2024 年 7 月 31 前开户,30 天内存入 $30K new money, 维持 90 天。
  • 月费 $16,维持每日余额 $5,000、或刷卡 $250,即可免月费(容易)。
  • 过去12个月内开过 BoA Business Checking 的人无法获得此开户奖励。
  • 无 early termination fee。
开通
商业支票易免除存钱

同时开通 Chase 支票 + 储蓄账户奖 900 美元

  • 2024 年 7 月 24 日之前开设个人支票账户,90 天内 Direct Deposit $500 以上(比如工资),奖励 300 美元。
  • 开通储蓄账户,30 天内存入 $15K 并保持 90 天(需要从其他银行转过来,尽量不要直接存现金),奖 200 美元。
  • 同时开通支票和储蓄账户,并完成上述任务,额外奖 400 美元,总计 900 美元。
  • 月费为 12 美元,如果您有 $500 的 Direct Deposit 或余额为 1,500 美元,则可免除月费。
  • 优惠全国有效。
开通
个人支票,储蓄账户易免除工资,存钱

BMO Harris 商业支票账户高达 750 美元奖励

  • 在 2024 年 9 月 3 日前开立新的 BMO 商业支票账户。在第30天
  • 维持余额 4,000 - 24,999.99 美元之间,可获得 300 美元奖励;
  • 维持余额 25,000 美元或以上,可获得 750 美元奖励。
  • 此优惠仅在亚利桑那州、佛罗里达州、伊利诺伊州、印第安纳州、堪萨斯州、明尼苏达州、密苏里州、威斯康星州有效。
  • 有四个企业帐户可供选择,每月费用从 10 美元到 25 美元不等,而且都很容易免除。
开通
商业支票零月费存钱,消费

美国银行支票 + 储蓄账户提供高达 700 美元的奖金

  • 在 2024 年 6 月 24 日前开立 Smartly® 支票账户。
  • 在开户后 90 天内,注册 U.S. Bank 移动应用程序或网上银行,并至少存入两笔直接存款 (DD)。
  • 直接存款总额在$3,000 至 $4,999.99之间,获得$100奖励;直接存款总额在$5,000 至 $9,999.99之间,获得$300奖励;直接存款总额>= $10,000,获得$500奖励。
  • 开立标准储蓄账户,在 2024 年 7 月 17 日前存款总额达到或超过 15,000 美元,并在 2024 年 10 月 31 日前保持该余额,即可获得 200 美元奖金。
  • 奖金共计 700 美元。
  • 优惠在全国范围内有效。
开通
个人支票易免除存钱,工资

Laurel Road 忠诚度支票账户提供高达 540 美元的奖金

  • 2024年7月31日之前开户,60天内直接存款2,500 美元,即可获得300 美元奖金。
  • 在接下来的1年里,如果您每月有2,500 美元的直接存款,您每月将再获得20 美元的奖金。
  • 两项优惠总计高达 540 美元奖金。
  • 如果您在一年后继续直接存款,您将获得每月 10 美元的奖金。
  • 没有月费。
  • 此优惠全国有效。
开通
个人支票零月费工资

[限康州] Union Savings Bank 商业支票 500 美元奖励

  • 2024年9月27日前开通 basic checking 账户,存入 $2,500 并维持到第三个月账单截止日期,同时在此期间完成至少 15 笔交易(包括存取款),即可获得 500 美元奖励。
  • 有月费、但只要维持 500 美元余额即可免除。关闭帐户无惩罚。
开通
商业支票易免除消费

HSBC Premier Checking

  • 开立汇丰银行卓越理财关系储蓄账户,并关联您的合格卓越支票账户,每月至少满足以下一项资格标准,即可赚取更高的关系年利率:使用借记卡消费 500 美元: 使用与您关联的汇丰银行卓越理财支票账户相关联的汇丰借记卡进行 500 美元或以上的消费或付款(不包括 ATM 提款;直接存款 5,000 美元: 向关联的汇丰卓越理财支票账户直接存入 5,000 美元或更多的合格存款;拥有 50 万 美元抵押贷款: 原始贷款额至少 50 万 美元的汇丰美国住宅抵押贷款;持有卓越理财精英身份。
  • 年利率 4.5%。
  • 非美国公民轻松申请
  • 使用 Global View 和 Global Transfers 轻松安全地进行全球资金流动
  • 无汇丰费用
  • 24/7 全球客户服务,提供英语、中文和西班牙语等多语言支持
开通
个人支票零月费其他

PNC 虚拟钱包支票账户提供 400 美元奖金

  • 在2024年7月1日之前开设账户,并在60天内直接存款$2,000,您将获得$200奖金;
  • 或,直接存款 $5,000,获得 $400 奖金。
  • 没有月费。
  • 优惠全国有效。
  • 如果您在 180 天内关闭账户,则需要支付 25 美元的提前终止费。
开通
个人支票零月费工资

AXOS 银行商业支票账户提供高达 400 美元的奖金

  • 在 2024 年 6 月 30 日前使用代码 NEW400 开立账户。
  • 在开户后 5 个月内,完成以下要求即可获得奖金。
  • 每月平均余额达到 25,000 美元并完成 10 笔销售点交易,即可获得 300 美元。将账单支付设置并连接到您的基本商业支票账户。账单支付最低交易额为 10 美元。
  • 或者,每月平均余额达到 50,000 美元并完成 10 笔销售点交易,即可获得 400 美元。设置账单支付并连接到基本商业支票账户。最低账单支付交易额为 10 美元。
  • 没有月费。
  • 优惠全国有效。
  • 120 天内关闭账户将被处以 100 美元的罚款。
开通
商业支票易免除存钱

Wells Fargo 富国银行支票账户 325 美元奖金

  • 2024年7月9日之前开户,90天内直接存款1,000 美元,即可获得325 美元奖金。
  • 月费为10 美元,余额500 美元可免。
  • 此优惠全国有效。
  • 无提前终止费用,您可以随时关闭您的帐户。
开通
个人支票易免除工资

SoFi 支票和储蓄账户提供高达 300 美元的奖金

  • 新开账户,直接存款(工资) 1,000 美元或以上,50 美元的奖金
  • 或者,直接存款 2,000 美元,奖 100 美元
  • 或者,直接存款 5,000 美元,奖 300 美元
  • 没有月费。
  • 优惠全国有效。
开通
个人支票,储蓄账户易免除工资

First Tech Reward 支票账户提供高达 300 美元的奖金

  • 在 2024 年 6 月 30 日之前开立账户。
  • 每月DD 1,000 美元以上的新工资,至少存入三个月,即可获得 200 美元奖金。
  • 年利率 5%,最高 15,000 美元。
  • 没有月费。 不过,你需要先加入他们的信用合作社,会员费为 8 美元。
  • 此优惠适用于全国范围内的申请人。
开通
个人支票易免除工资

Chase Total Checking 支票账户提供 300 美元奖金

  • 2024 年 7 月 24 日之前开设账户,90 天内存入 $500 以上的直接存款(工资),奖励 $300。
  • 月费为 12 美元,如果您有 $500 的 Direct Deposit 或余额为 1,500 美元,则可免除月费。
  • 优惠全国有效。
开通
个人支票易免除工资

大通商业支票账户提供 300 美元奖金

  • 2024年7月22日之前开户,30天内存入2,000 美元,维持60天,90天内进行5笔交易,您将获得 300 美元的奖金。
  • 月费为15 美元; 如果您的余额保持在 2,000 美元或支出 2,000 美元,则可豁免。
  • 优惠全国有效。
开通
商业支票零月费存钱,消费

AXOS 银行支票账户提供 300 美元奖金

  • 使用促销代码 AXOS300 在 2024 年 6 月 30 日之前开设账户。
  • 开户后 30 天内存入资金。
  • 前 7 个月每月直接存款 5,000 美元。
  • 维持平均每日余额 7,000 美元。
  • 您将获得 300 美元的奖金。
  • 没有月费。
  • 优惠全国有效。
开通
个人支票零月费工资

美国运通商业支票帐户提供 30,000 MR 积分奖励,价值高达 300 美元

  • 开户后30天内存入5,000 美元,维持60天,并在60天内进行5笔交易,您将获得30,000 MR积分奖励,价值最高可达 300 美元。
  • 没有月费。
开通
商业支票零月费存钱,消费

Cit 支票账户提供 300 美元开户奖励

  • 2024年7月8日前开通新的花旗支票账户,90 天内存入至少两笔工资、总金额需达到$1,500或以上,30 天内即可获得 300 美元奖励。
开通
个人支票零月费存钱

Citi 花旗银行提供 300 美元现金奖励

  • 在 2024 年 7 月 8 日之前开立符合条件的支票账户,并存入合格的增强型直接存款和完成规定的活动。
  • 在账户开立后 90 个日历日内,将至少两笔增强型直接存款直接存入您的新支票账户。
  • 增强型直接存款总额必须等于或超过 1,500 美元。
开通
个人支票易免除工资

Capital One 360 支票帐户提供 250 美元奖金

  • 使用促销代码 REWARD250 开立新账户。
  • 开户后 75 天内至少收到 2 笔直接存款,每笔 500 美元或以上,即可获得 250 美元奖励。
  • 无月费。
  • 无提前终止费。
  • 优惠在全国范围内有效。
开通
个人支票零月费存钱

Chase 大学生支票账户提供 100 美元奖金

  • 仅限 17-24 岁的学生。
  • 2024年7月24日之前开户,并在60天内完成10笔交易,您将获得100 美元奖金。
  • 没有月费。
  • 优惠全国有效。
开通
个人支票零月费消费

Chase Secure Banking 支票账户提供 100 美元奖金

  • 2024年7月24日之前开户,并在60天内进行10笔交易,您将获得100 美元的奖金。
  • 月费为 4.95 美元,不可免除。
  • 优惠全国有效。
开通
个人支票难免除消费

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Derek Yang

生于湖南,求学于北京,先后在广东、北京、DC 工作。一代移民,生活在美东小镇。

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4 thoughts on “什么是 Hard Pull 和 Soft Pull?”

  1. 谢谢您的信息,很有帮助。我想请教一下(1)我有部分首付款要等一两周家人才能给我汇过来,是不是最好等到收到汇款再去办 pre-approval 的信?(2)可以现在先咨询几家贷款的机构可以给的贷款利率及服务吗,还是最好拿到 offer 以后再咨询?我不知道是不是每一个银行或机构在帮我查看适合我的贷款项目时都要查询我的信用记录,而导致我的信用分数不断减少?这样万一等到 2 、 3 个月后才真正到了贷款这一步,这样会不会那时候自己的信用分数同现在比会降很多?谢谢。

    1. 1. 最好等汇款收到后两三个月才做贷款,这样汇款这条 transaction 不会出现在 statement 上面。否则银行会问你资金来源,可能还需要做 gift letter 。
      2. 短期内做多个贷款的 credit check 会合并成一个 hard pull 。你可以问一下银行是用哪个 model,这个「短期」是 14 天、 30 天、还是 45 天。

  2. 问一下,如果我做 Pre-approval letter, 房屋贷款公司 hard pull 了我的信用,我在 75 天内没有买到房子,没有 close, 这样的话,我的信息分数是不是就会收到影响?我可不可以同时申请好几家 pre-approal letter? 还是等确定要过户了,再多找几家公司,这样才比较好?

    1. 会。根据 MyFico 最新的解释,任意 14 天内(旧版)或 45 天内(新版)的 rate shopping 行为会被合并为一个 hard enquiry,对你的信用分数影响很小。所以,如果你要做多个 preapproval,建议全部在 14 天内做,不要隔很久分开做。

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