刚来美国生活的人，在开始建立信用记录和查询信用报告时，经常会听到这两个词语：Hard Pull（俗称 HP，也叫 Hard Enquiry）和 Soft Pull（俗称 SP，也叫 Soft Enquiry）。
- Hard pull 通常要本人授权，会降低信用分数、在信用报告上停留两年。
- Soft pull 对信用分数没有影响，一般不需本人授权。
Credit Karma 的这篇文章简单而清晰地解释了二者的区别以及常见情形。
Hard Pull
常见的 hard pull 情形包括：申请各种贷款，如车贷、房贷、学生贷款等；申请信用卡；申请提高信用额度等。
Hard pull 会降低你的信用分数，并且两年内它会一直出现在你的信用报告里。因此，Hard pull 通常需要本人授权。我买房的时候，Quicken Loans 报利率之前先要查信用分数，他们的客服代表在电话里就反复和我确认： Do I have your authorization to run your credit report？
Soft Pull
Soft pull 对你的信用分数没有影响，一般不需要本人的明确授权。常见的情形包括：自己使用 Credit Karma、Credit Sesame 等网站免费查信用分数；信用卡公司免费提供的 FICO 分数；各种 pre-approval offer，包括贷款、信用卡、车险等；入职及背景调查等。
有些情形可能是 soft pull、也可能是 hard pull，如租房申请、租车、开通固话或宽带业务、开通 checking / savings 银行帐号、手机和话费合同等。如果对方问你 “Can I run your credit score/report?”，一般来说就是 hard pull。如果你不确定的话，应该事先问清楚。
简单对比
| Hard Pull | Soft Pull | |
|---|---|---|
| 查询授权 | 一般需要本人授权 | 一般不需要本人授权 |
| 常见情形 | 申请车、房、学生贷款等 | 自己查信用分数 |
| 申请信用卡 | 各种 pre-approval offer | |
| 申请提高信用额度 | 背景调查、入职调查 | |
| 其他情形 | 租房申请 | 租房申请 |
| 金融行业等核实身份 | 金融行业等核实身份 | |
| 租车 | 租车 | |
| 开通固话或宽带业务 | 开通固话或宽带业务 | |
| 开通银行帐号 | 开通银行帐号 | |
| 签订手机和话费合同 | 签订手机和话费合同 | |
| 影响信用 | 每次查询信用分数会降低 | 没有影响 |
| 影响时间 | 2年 | N/A |
Hard Pull 对信用分数的影响
通常来说，一个 hard pull 会立刻降低你的信用分数 5 个点左右。并且，如果短时期内出现大量的 hard pull，系统会提高警觉，因为这通常意味着两种情况：
- 你的财政状况很糟糕，急于四处找钱。
- 你借不到足够的钱，甚至被拒了，不得不找完一家又一家。
这种警告会让你的信用分数大幅度降低。只有一种例外情况：rate shopping.
所谓 “rate shopping”，是指你需要贷款的时候，比如买车，为了拿到更好的利率，会「货比三家」联系多家金融机构，他们都会调用你的信用报告，每次调用都是一个 hard pull，然而这并不代表你的风险突然增加了很多倍，因为你只是要借一份钱买一辆车，不是要借很多份钱买很多辆车。
根据 myFICO 表示，FICO 的系统对车贷、房贷和学生贷款的查询比较「体谅」：
- 如果你在 hard pull 之后 30 天内拿到了贷款，此次 rate shopping 不会降低你的信用分数。
- 旧版的 FICO 分数，将任意14天内的 rate shopping 行为合并为一个 hard enquiry，对你的信用分数影响很小；而新版的 FICO 分数更是将此标准放宽到了任意45天。请注意，很多金融机构使用的并不是 FICO 最新的版本，参见{https://gonglue.us/23819}。如果你要做多个 preapproval，建议全部在14天内做，不要隔很久分开做。
- 不过，如果你同时申请多种不同的信用产品，比如一边申请信用卡、一边申请车贷，会被视为多个 hard pull；申请多张信用卡，每个申请都是一个 hard pull。
自己检查和跟踪自己的信用分数属于 soft pull，不会产生负面影响。然而，有些产品和服务在做背景调查时，可能会产生 hard pull，如某些 store credit card、某些房屋租赁时对租客的信用调查、租车，甚至开通固话和宽带业务。如果在你不知情的情况下做了 hard pull，可联系信用局申诉。
怎么查信用分数？
[https://gonglue.us/15427]
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