信用理财

什么是 Hard Pull 和 Soft Pull?

刚来美国生活的人,在开始建立信用记录查询信用报告时,经常会听到这两个词语:Hard Pull(俗称 HP,也叫 Hard Enquiry)和 Soft Pull(俗称 SP,也叫 Soft Enquiry)。

  • Hard pull 通常要本人授权,会降低信用分数、在信用报告上停留两年。
  • Soft pull 对信用分数没有影响,一般不需本人授权。

Credit Karma 的这篇文章简单而清晰地解释了二者的区别以及常见情形。

Hard Pull

常见的 hard pull 情形包括:申请各种贷款,如车贷、房贷、学生贷款等;申请信用卡;申请提高信用额度等。

Hard pull 会降低你的信用分数,并且两年内它会一直出现在你的信用报告里。因此,Hard pull 通常需要本人授权。我买房的时候,Quicken Loans 报利率之前先要查信用分数,他们的客服代表在电话里就反复和我确认: Do I have your authorization to run your credit report?

Soft Pull

Soft pull 对你的信用分数没有影响,一般不需要本人的明确授权。常见的情形包括:自己使用 Credit KarmaCredit Sesame 等网站免费查信用分数;信用卡公司免费提供的 FICO 分数;各种 pre-approval offer,包括贷款、信用卡、车险等;入职及背景调查等。

有些情形可能是 soft pull、也可能是 hard pull,如租房申请、租车、开通固话或宽带业务、开通 checking / savings 银行帐号、手机和话费合同等。如果对方问你 “Can I run your credit score/report?”,一般来说就是 hard pull。如果你不确定的话,应该事先问清楚。

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简单对比

Hard PullSoft Pull
查询授权一般需要本人授权一般不需要本人授权
常见情形申请车、房、学生贷款等自己查信用分数

申请信用卡各种 pre-approval offer

申请提高信用额度背景调查、入职调查
其他情形租房申请租房申请

金融行业等核实身份金融行业等核实身份

租车租车

开通固话或宽带业务开通固话或宽带业务

开通银行帐号开通银行帐号

签订手机和话费合同签订手机和话费合同
影响信用每次查询信用分数会降低没有影响
影响时间2年N/A

Hard Pull 对信用分数的影响

通常来说,一个 hard pull 会立刻降低你的信用分数 5 个点左右。并且,如果短时期内出现大量的 hard pull,系统会提高警觉,因为这通常意味着两种情况:

  1. 你的财政状况很糟糕,急于四处找钱。
  2. 你借不到足够的钱,甚至被拒了,不得不找完一家又一家。

这种警告会让你的信用分数大幅度降低。只有一种例外情况:rate shopping.

所谓 “rate shopping”,是指你需要贷款的时候,比如买车,为了拿到更好的利率,会「货比三家」联系多家金融机构,他们都会调用你的信用报告,每次调用都是一个 hard pull,然而这并不代表你的风险突然增加了很多倍,因为你只是要借一份钱买一辆车,不是要借很多份钱买很多辆车。

根据 myFICO 表示,FICO 的系统对车贷、房贷和学生贷款的查询比较「体谅」:

  • 如果你在 hard pull 之后 30 天内拿到了贷款,此次 rate shopping 不会降低你的信用分数。
  • 旧版的 FICO 分数,将任意14天内的 rate shopping 行为合并为一个 hard enquiry,对你的信用分数影响很小;而新版的 FICO 分数更是将此标准放宽到了任意45天。请注意,很多金融机构使用的并不是 FICO 最新的版本,参见《房贷和车贷公司真正采用的 FICO 信用分数版本》。如果你要做多个 preapproval,建议全部在14天内做,不要隔很久分开做。
  • 不过,如果你同时申请多种不同的信用产品,比如一边申请信用卡、一边申请车贷,会被视为多个 hard pull;申请多张信用卡,每个申请都是一个 hard pull。

自己检查和跟踪自己的信用分数属于 soft pull,不会产生负面影响。然而,有些产品和服务在做背景调查时,可能会产生 hard pull,如某些 store credit card、某些房屋租赁时对租客的信用调查、租车,甚至开通固话和宽带业务。如果在你不知情的情况下做了 hard pull,可联系信用局申诉。

怎么查信用分数?

在美国生活,信用记录报告(Credit Report)和信用分数(Credit Score)很重要。信用报告主要由三大信用报告机构 Equifax、Experian 和 TransUnion 生成,信用分数则有不同的计算模型,二者都有免费查询或免费获取的方法。

(more…)

继续阅读:《免费查信用报告和信用分数的网站及方法》。

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10 条评论

  1. 谢谢您的信息,很有帮助。我想请教一下(1)我有部分首付款要等一两周家人才能给我汇过来,是不是最好等到收到汇款再去办pre-approval的信?(2)可以现在先咨询几家贷款的机构可以给的贷款利率及服务吗,还是最好拿到offer以后再咨询?我不知道是不是每一个银行或机构在帮我查看适合我的贷款项目时都要查询我的信用记录,而导致我的信用分数不断减少?这样万一等到2、3个月后才真正到了贷款这一步,这样会不会那时候自己的信用分数同现在比会降很多?谢谢。

    1. @qzhang 1. 最好等汇款收到后两三个月才做贷款,这样汇款这条 transaction 不会出现在 statement 上面。否则银行会问你资金来源,可能还需要做 gift letter。
      2. 短期内做多个贷款的 credit check 会合并成一个 hard pull。你可以问一下银行是用哪个 model,这个“短期”是14天、30天、还是45天。

  2. 问一下,如果我做Pre-approval letter, 房屋贷款公司hard pull了我的信用,我在75天内没有买到房子,没有close, 这样的话,我的信息分数是不是就会收到影响?我可不可以同时申请好几家pre-approal letter? 还是等确定要过户了,再多找几家公司,这样才比较好?

    1. @Maya 会。根据 MyFico 最新的解释,任意14天内(旧版)或45天内(新版)的 rate shopping 行为会被合并为一个 hard enquiry,对你的信用分数影响很小。所以,如果你要做多个 preapproval,建议全部在14天内做,不要隔很久分开做。

  3. 请问那种银行寄来的信,里面说已经提前通过了的信用卡,只需要用里面的code在截至日前使用就可以收到信用卡,但我本人并没有向他们提出任何申请,这样类似的情况算是hard pull 还是soft pull 呢?

    1. @akai Soft.

  4. 我不懂申请saving acct 都要hard pull?

    1. @亚 申请银行帐号可能是 soft pull 也可能是 hard pull(所以两列表格都有)。申请前联系银行咨询核实。

  5. 请问申请 Discover 卡会 Hard Pull 吗?

    1. @YONG 会。

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