读者的困惑
前几天有读者询问：
最近准备 renew 2020 的保险，有个疑问向您咨询下，普通的医疗保险和奥巴马保险有什么区别吗？我最近咨询了一些保险经纪，他们说的区别就是奥巴马保险不能因为受益人有病拒保，比如怀孕或者准备怀孕。美国没有个人的商业医疗保险是 cover 怀孕，但是我的一些朋友参加的是公司保险，他们的保险又是 cover 怀孕的，按保险经纪说的，公司买的就是团体的奥巴马保险。我是 L1 签证，来美一年，去年买的奥巴马保险，没有用 tax credit，因为是小公司，公司不买保险，但是 cover 一部分保费，我本来准备不买奥巴马保险的，但是我咨询保险经纪得到消息是，商业保险不 cover，所以纠结，不知道是没问清楚还就是这样？
保险经纪人跟这位读者说的应该是短期医保（short term health insurance），不是什么「普通的医疗保险」。
常规医保（奥巴马保险）与短期医保
奥巴马 2010 年签署《患者保护与平价医疗法案》（Patient Protection and Affordable Care Act，简称 PPACA 或 ACA），要求保险公司必须提供 10 项「基本医疗福利」（Essential Health Benefits），包括怀孕和新生儿照护。除了在政府网站 Market Place（www.healthcare.com）购买的保险外，雇主提供的医保、自己找中介或网上购买的常规／长期医保，都需要满足 ACA 法案要求，因此很多时候人们统称它们为「奥巴马医保」。
但是，短期医保本意是「临时」保险，因此并不需要满足 ACA 法案要求，通常不保任何 pre-conditions，也不保产检、怀孕、新生儿照护等，甚至连买处方药也不报销，只覆盖医生门诊、急诊、住院的部分花销。
在奥巴马时代，短期医保最多只能提供 3 个月。 Trump 上台后法律修订，自 2018 年 10 月起联邦法律允许「短期医保」延长到最多 364 天。它比全年覆盖少一天，所以仍然是「短期」临时保险（文字游戏玩得好），但可延续至最多 36 个月。短期医保「这也不保、那也不保」，所以保费比符合 ACA 要求的常规医保计划便宜很多。
短期医保申请条件
- 美国公民或居民
- 年龄在 65 岁以下
- 男性体重不超过 300 磅，女性不超过 250 磅
- 无 HIV 感染、艾滋病（史）
- 未怀孕
另外，如果你目前已拥有其他健康保险，或符合申请 Medicaid 资格，那么无需也不能再购买短期医保。持旅游签证或学生签证的人可考虑购买 traveler/visitor insurance 。
短期医保的特点
保费便宜
如果保险经纪向你推销一个「很便宜」的医保，你要问清楚他是不是短期医保，从新闻来看，保险经纪可能并不会主动告诉你（在我看来近乎欺诈），等你需要用到的时候才发现它这也不保、那也不保。购买短期医保也可以不通过经纪，自己买也同样便宜。不同地区提供短期保险的保险公司都不一样，有的地区可能有四家，有的地区可能一家都没有。
以 Kansas 为例，我所在区域有 Independence American Insurance Company 提供名为 SB 50/10000 的短期医保，我测试了一下，我和老公二人每个月的保费只要 $170 。而我们现在的 BCBS 普通医保每个月保费要 $760！
自付额较高
短期医保是一种低保费、高自付型医保，deductible 和 max out of pocket 通常都很高。比如我上面提到的 SB 50/10000 短期医保，免赔额 deductible 为 $10,000，自付上限 out of pocket 更是高达每人 $20,000 、全家 $40,000 。持有短期医保，每次看病自掏腰包的金额非常高，有些 plan 甚至平时看医生也得全额自付，直到累积金额达到 deductible，保险公司才开始保销，这也是为什么很多人会觉得短期医保 = 啥都不保的原因。
赔付金额上有封顶
短期医保的最高赔付金额有上限，可能是一百万或两百万，各保险公司不同。
覆盖范围
短期医保比普通医保限制更多，不过以下项目可以报销，或部分报销，前提是疾病在保险范围内：
- 看医生
- 门诊手术
- 门诊 X 光和检验
- 住院
- 住院时使用的处方药
- 急诊
不符合 ACA 要求
上面说过，奥巴马签署的 ACA 法案要求，所有大型保险公司不得拒保已有健康问题和怀孕的人群。但是短期医保不是普通医保，不需要符合 ACA 的标准。事实上，几乎全部短期医保都不覆盖已存在的健康问题、精神心理科、产检和生产，它的 exclusion list 非常长。也许有一些短期医保覆盖怀孕和生产，但目前我没有找到。当然我觉得找到能覆盖怀孕的短期医保的机会非常渺茫，每个月才 $100 多块钱的保费，就要保险公司报销上万刀的产检 + 生产，你当他傻啊。
已存在的健康问题包括那些已有的、但尚未检查出来的疾病。还有，你今年罹患的疾病，明年就变成了 pre-existing conditions 。比如你今年弄伤了膝盖，短期医保报销了部分治疗费用，那么膝盖伤就成为你 「pre-existing conditions」，即使来年继续购买短期医保，也不能再报销膝盖伤的后续治疗费用。
短期医保不覆盖产检和生产，有怀孕打算的人不要购买短期医保，否则要自掏腰包哦。怀孕不是 life event，但生孩子是 life event，所以孩子出生后全家都有资格重新选择保险，可买奥巴马医保。
《2023 奥巴马医保（特殊）开放期和 Life Events》《没有保险在美国生孩子要花多少钱？》
不报销处方药
短期医保通常也不报销处方药，除非是住院时医生开的、在住院期间吃的处方药。门诊医生开的处方药不在报销范围内，但可能会给一定折扣。美国的处方药有多贵，大家应该都略知一二吧？一小管治脚气和灰指甲的 Naftin 和 Jublia 大概要近 2,000 美元，参见：《美国治疗脚气和灰指甲的药｜亲身经历》 。
《没有医疗保险在美国买处方药如何省钱？》不提供 Preventive Care Services
普通医保为顾客全额报销一些 preventive care service，例如流感疫苗、每年妇检、 pap smear 、新生儿检查等。短期医保则不提供这项福利，但有些 plan 仍在有医生的推荐下，为适龄顾客提供免费 Mammography, Pap Smear 和 Prostate Antigen Test 。
《在美国做 Pap Smear 宫颈抹片检查》看医生的次数有限制
有些 plan 会限制看医生的次数，比如在参保后 90 天内，只能看一次门诊医生、一次专科医生；参保 90 天-180 天，能看两次门诊医生和两次专科医生，以此类推。期间内超出次数则须全额自付。
到期后不能自动续保
普通医保是可以自动续保的，在每年年底的 open enrollment 期间，如果你不打算换 plan，那么你无需手动 enroll，保险公司会自动帮你续保，并寄新的保险卡给你。短期医保则在保险到期后即停止，你需要再次申请。当然这时你可以换成其他 plan，甚至换别的保险公司。有些保险公司会简化申请手续，保留你初次申请时的表格资料，让你不必重复填表。
短期医保不能开设 HSA
短期医保虽然是一种高自付型保险，但它不符合开设 HSA 账户资格。
《医保知识：什么是 HSA 健康储蓄账户？》可加购牙科保险和视力保险
购买短期医保的人，也可以多花几十块钱加购牙科保险和视力保险。牙科保险和视力保险的期限跟随你所购买的短期医保，如果你买的短期医保是三个月，那么加购的牙科和视力保险也是三个月。
短期医保 vs 普通医保
普通医保（private health insurance），指的是雇主提供的医保（employer-sponsored）和个人在 Marketplace / Exchange 上及 Marketplace / Exchange 外购买的医保。与 private health insurance 相对的是政府提供的医保，比如 Medicaid, CHIPS，不过这不在本文讨论范围内。
短期医保 vs 普通医保
| 对比项目 | 短期医保 | 普通医保 |
| 生效日期 | 申请后 1-14 天 | 申请后 2-6 周 |
| 购买日期 | 任何时候 | Open enrollment |
| 已有疾病 | 不保 | 保 |
| 产检生娃 | 不保 | 保 |
| 买处方药 | 仅限住院期间 | 保 |
| 门诊医生 | 仅限特定疾病 | 保 |
| 住院费用 | 仅限特定疾病 | 保 |
| 税收抵免 | 不可用 | 可用 |
| 最高赔付 | 有限制 | 没有限制 |
| 自动续保 | 否 | 可以 |
| 保险期限 | 最长 364 天 | 全年 365/366 天 |
哪些情况适合购买短期医保
短期医保本为只需临时几个月医保的人设计，它便宜，但是保障范围小、限制多。如果能够购买普通医保，就不推荐买短期医保。在 Marketplace 上面购买 ACA-compliant 医保，还可以使用 tax credit 抵消一部分保费。短期医保既然存在，也有它的道理。以下几种情况，可以考虑短期医保：
- 无法负担普通医保保费的人
- 错过 open enrollment 、又没有「人生重大事件」可以特殊投保、需要临时几个月医保的人
- 失业、换工作、在等待新雇主提供的保险生效的人
- 身体健康、但需要持有医保做为加分项的人
持有短期医保仍可能需要交罚款
自 2019 年起，不购买医保将不再有联邦罚款。但部分州仍有州罚款，短期医保不符合 ACA 条件，因此即使持有短期医保仍旧需要交罚款。
《2019 年没买医保将不再有联邦罚款》
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