小心短期医保 Short Term Insurance 陷阱

读者的困惑

前几天有读者询问：

最近准备 renew 2020 的保险，有个疑问向您咨询下，普通的医疗保险和奥巴马保险有什么区别吗？我最近咨询了一些保险经纪，他们说的区别就是奥巴马保险不能因为受益人有病拒保，比如怀孕或者准备怀孕。美国没有个人的商业医疗保险是 cover 怀孕，但是我的一些朋友参加的是公司保险，他们的保险又是 cover 怀孕的，按保险经纪说的，公司买的就是团体的奥巴马保险。我是 L1 签证，来美一年，去年买的奥巴马保险，没有用 tax credit，因为是小公司，公司不买保险，但是 cover 一部分保费，我本来准备不买奥巴马保险的，但是我咨询保险经纪得到消息是，商业保险不 cover，所以纠结，不知道是没问清楚还就是这样？

保险经纪人跟这位读者说的应该是短期医保（short term health insurance），不是什么「普通的医疗保险」。

常规医保（奥巴马保险）与短期医保

奥巴马 2010 年签署《患者保护与平价医疗法案》（Patient Protection and Affordable Care Act，简称 PPACA 或 ACA），要求保险公司必须提供 10 项「基本医疗福利」（Essential Health Benefits），包括怀孕和新生儿照护。除了在政府网站 Market Place（www.healthcare.com）购买的保险外，雇主提供的医保、自己找中介或网上购买的常规／长期医保，都需要满足 ACA 法案要求，因此很多时候人们统称它们为「奥巴马医保」。

但是，短期医保本意是「临时」保险，因此并不需要满足 ACA 法案要求，通常不保任何 pre-conditions，也不保产检、怀孕、新生儿照护等，甚至连买处方药也不报销，只覆盖医生门诊、急诊、住院的部分花销。

在奥巴马时代，短期医保最多只能提供 3 个月。Trump 上台后法律修订，自 2018 年 10 月起联邦法律允许「短期医保」延长到最多 364 天。它比全年覆盖少一天，所以仍然是「短期」临时保险（文字游戏玩得好），但可延续至最多 36 个月。短期医保「这也不保、那也不保」，所以保费比符合 ACA 要求的常规医保计划便宜很多。

短期医保申请条件

• 美国公民或居民
• 年龄在 65 岁以下
• 男性体重不超过 300 磅，女性不超过 250 磅
• 无 HIV 感染、艾滋病（史）
• 未怀孕

另外，如果你目前已拥有其他健康保险，或符合申请 Medicaid 资格，那么无需也不能再购买短期医保。持旅游签证或学生签证的人可考虑购买 traveler/visitor insurance。

短期医保的特点

保费便宜

如果保险经纪向你推销一个「很便宜」的医保，你要问清楚他是不是短期医保，从新闻来看，保险经纪可能并不会主动告诉你（在我看来近乎欺诈），等你需要用到的时候才发现它这也不保、那也不保。购买短期医保也可以不通过经纪，自己买也同样便宜。不同地区提供短期保险的保险公司都不一样，有的地区可能有四家，有的地区可能一家都没有。

以 Kansas 为例，我所在区域有 Independence American Insurance Company 提供名为 SB 50/10000 的短期医保，我测试了一下，我和老公二人每个月的保费只要 $170。而我们现在的 BCBS 普通医保每个月保费要 $760！

自付额较高

短期医保是一种低保费、高自付型医保，deductible 和 max out of pocket 通常都很高。比如我上面提到的 SB 50/10000 短期医保，免赔额 deductible 为 $10,000，自付上限 out of pocket 更是高达每人 $20,000、全家 $40,000。持有短期医保，每次看病自掏腰包的金额非常高，有些 plan 甚至平时看医生也得全额自付，直到累积金额达到 deductible，保险公司才开始保销，这也是为什么很多人会觉得短期医保 = 啥都不保的原因。

赔付金额上有封顶

短期医保的最高赔付金额有上限，可能是一百万或两百万，各保险公司不同。

覆盖范围

短期医保比普通医保限制更多，不过以下项目可以报销，或部分报销，前提是疾病在保险范围内：

• 看医生
• 门诊手术
• 门诊 X 光和检验
• 住院
• 住院时使用的处方药
• 急诊

不符合 ACA 要求

上面说过，奥巴马签署的 ACA 法案要求，所有大型保险公司不得拒保已有健康问题和怀孕的人群。但是短期医保不是普通医保，不需要符合 ACA 的标准。事实上，几乎全部短期医保都不覆盖已存在的健康问题、精神心理科、产检和生产，它的 exclusion list 非常长。也许有一些短期医保覆盖怀孕和生产，但目前我没有找到。当然我觉得找到能覆盖怀孕的短期医保的机会非常渺茫，每个月才 $100 多块钱的保费，就要保险公司报销上万刀的产检 + 生产，你当他傻啊。

已存在的健康问题包括那些已有的、但尚未检查出来的疾病。还有，你今年罹患的疾病，明年就变成了 pre-existing conditions。比如你今年弄伤了膝盖，短期医保报销了部分治疗费用，那么膝盖伤就成为你 「pre-existing conditions」，即使来年继续购买短期医保，也不能再报销膝盖伤的后续治疗费用。

短期医保不覆盖产检和生产，有怀孕打算的人不要购买短期医保，否则要自掏腰包哦。怀孕不是 life event，但生孩子是 life event，所以孩子出生后全家都有资格重新选择保险，可买奥巴马医保。

《2024 奥巴马医保（特殊）开放期和 Life Events》 《没有保险在美国生孩子要花多少钱？》

不报销处方药

短期医保通常也不报销处方药，除非是住院时医生开的、在住院期间吃的处方药。门诊医生开的处方药不在报销范围内，但可能会给一定折扣。美国的处方药有多贵，大家应该都略知一二吧？一小管治脚气和灰指甲的 Naftin 和 Jublia 大概要近 2,000 美元，参见：《美国治疗脚气和灰指甲的药｜亲身经历》。

《没有医疗保险在美国买处方药如何省钱？》

不提供 Preventive Care Services

普通医保为顾客全额报销一些 preventive care service，例如流感疫苗、每年妇检、pap smear、新生儿检查等。短期医保则不提供这项福利，但有些 plan 仍在有医生的推荐下，为适龄顾客提供免费 Mammography, Pap Smear 和 Prostate Antigen Test。

《在美国做 Pap Smear 宫颈抹片检查》

看医生的次数有限制

有些 plan 会限制看医生的次数，比如在参保后 90 天内，只能看一次门诊医生、一次专科医生；参保 90 天-180 天，能看两次门诊医生和两次专科医生，以此类推。期间内超出次数则须全额自付。

到期后不能自动续保

普通医保是可以自动续保的，在每年年底的 open enrollment 期间，如果你不打算换 plan，那么你无需手动 enroll，保险公司会自动帮你续保，并寄新的保险卡给你。短期医保则在保险到期后即停止，你需要再次申请。当然这时你可以换成其他 plan，甚至换别的保险公司。有些保险公司会简化申请手续，保留你初次申请时的表格资料，让你不必重复填表。

短期医保不能开设 HSA

短期医保虽然是一种高自付型保险，但它不符合开设 HSA 账户资格。

《HSA 健康储蓄账户详解及 2023/2024 年上限》

可加购牙科保险和视力保险

购买短期医保的人，也可以多花几十块钱加购牙科保险和视力保险。牙科保险和视力保险的期限跟随你所购买的短期医保，如果你买的短期医保是三个月，那么加购的牙科和视力保险也是三个月。

短期医保 vs 普通医保

普通医保（private health insurance），指的是雇主提供的医保（employer-sponsored）和个人在 Marketplace / Exchange 上及 Marketplace / Exchange 外购买的医保。与 private health insurance 相对的是政府提供的医保，比如 Medicaid, CHIPS，不过这不在本文讨论范围内。

短期医保 vs 普通医保

对比项目	短期医保	普通医保
生效日期	申请后 1-14 天	申请后 2-6 周
购买日期	任何时候	Open enrollment
已有疾病	不保	保
产检生娃	不保	保
买处方药	仅限住院期间	保
门诊医生	仅限特定疾病	保
住院费用	仅限特定疾病	保
税收抵免	不可用	可用
最高赔付	有限制	没有限制
自动续保	否	可以
保险期限	最长 364 天	全年 365/366 天

哪些情况适合购买短期医保

短期医保本为只需临时几个月医保的人设计，它便宜，但是保障范围小、限制多。如果能够购买普通医保，就不推荐买短期医保。在 Marketplace 上面购买 ACA-compliant 医保，还可以使用 tax credit 抵消一部分保费。短期医保既然存在，也有它的道理。以下几种情况，可以考虑短期医保：

• 无法负担普通医保保费的人
• 错过 open enrollment、又没有「人生重大事件」可以特殊投保、需要临时几个月医保的人
• 失业、换工作、在等待新雇主提供的保险生效的人
• 身体健康、但需要持有医保做为加分项的人

《COBRA 法案：失业后可继续买公司的团体医保》

持有短期医保仍可能需要交罚款

自 2019 年起，不购买医保将不再有联邦罚款。但部分州仍有州罚款，短期医保不符合 ACA 条件，因此即使持有短期医保仍旧需要交罚款。

《2019 年没买医保将不再有联邦罚款》

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