生活常识

人民币与美元换汇平台 Swapsy 试用

2018年,我收到一篇「读者投稿」,介绍安全可靠的换汇平台。随后我发现,投稿人自己在文中介绍的 Swapsy 供职,利益相关、却未披露,加上当时 Swapsy 刚成立没多久,我对这种新成立的公司顾虑比较大,所以没有推荐他们;参见我当时写的介绍文章

最近,Swapsy 的同事联系我,请我试用。我正好有位作者在中国,每个月要给她发稿酬,于是对比了 Swapsy 与其他两家安全靠谱的换汇、国际汇款服务:Transferwire 和 Western Union。

Swapsy 靠谱吗?

在2018年的文章中,我已经简单介绍过 Swapsy 的原理和商业模式:很多人需要从中国往美国汇美元;也有很多人需要从美国往中国汇人民币。传统的银行汇款手续比较麻烦(尤其是从中国往国外汇款),于是这两种人凑在一起商量: 咱俩换呗?各取所需,皆大欢喜!

以前有好几个论坛做这事,但这种地下换币市场的风险很大:如果对方是个骗子,收了我的钱之后就把我拉黑了,怎么办?Swapsy 瞄准的就是这块市场,为这两种人建立一个自由换汇平台,同时提供一定程度的保障,比地下换汇市场更安全。

验证身份

正式用户必须验证身份,要上传证件、以及自己手持证件的自拍,以证明上传的证件是本人,跟淘宝对「海外代购」的身份验证过程很像。接受的证件有三种:美国驾照、美国护照、美国签证。加上目前只支持美元和人民币,这基本上就是主要服务美国公民、以及持有美国驾照或美国签证的中国公民,排除了很多高风险地区和人群。

我在论坛里看到有用户对此抱怨,毕竟现在很多人都注重隐私和个人信息。为了享受方便,我们经常要向商家出让一些个人信息、隐私和权利,请自己权衡;Transferwise 等并不需要上传证件。

额度限制

Swapsy 只做小额换汇。为了降低获客门槛,没有验证身份的新用户也可以试用,但额度低得可怜,每次换汇上限 $80 美元。已验证身份的正式用户,每次换汇上限 $2,000 美元。虽然每月可以最多换汇 $16,000 美元,但必须要完成当前交易之后,才能再发起另一次交易,相当于单个用户在任何时间最多只会有 $2,000 美元的交易。这是很重要的一条措施,因为额度越小、风险也越小:

  • 一方面,认证了身份,没几个人会为了1千美元而卷款跑路;要是10万美元,风险会大很多。
  • 另一方面,Swapsy 作为平台承诺交易安全,真遇上骗子,额度越低,他们赔付的能力越强。

无资金池

传统的银行汇款,你是把自己的钱给了银行,他们再把钱交给收款方。这样的模式风险比较多:

  • 比如说,银行运营出现问题,可能会没钱支付。
  • 比如说,汇款的人很多,银行手里有了大量的资金池,可能会动歪念头。

因此,银行不是谁都能做,监管很严厉,不明来历的人开一家银行你也不敢用 —— 老实说如果 Swapsy 是一家银行,我不会敢把钱存到他们的账号上、用他们汇款。Swapsy 把前面说的两拨人拉拢过来之后,只是提供发布和匹配需求的平台,让双方直接把钱打给对方,资金并不会经过 Swapsy 之手,因而上面说的这两种「风险」都不存在。

时间检验

我在2018年的文章里没有推荐 Swapsy,最重要的原因之一就是他们刚成立,未经过时间检验。我当时还举过一个例子:以前有家华人创业公司联系我,说他们的产品可以帮助没有 SSN 的留学生建立信用记录,我还查到了他们获得美国某个创业基金奖项的新闻报道,于是在文章里介绍了他们的服务;结果一年之后我再打开文章里的链接,发现这家公司已经没了。

我现在更愿意介绍 Swapsy,这也是一条重要的原因:三年过去,他们不但没有消失,反而貌似发展不错,从第三方数据来看有比较稳定的访问量。这可以算是初步经历了时间(和市场)的考验。

其他细节

  • Swapsy 在 BBB 的评级仅为 F;感觉他们根本没有维护自己的 BBB 页面。
  • 他们的 LinkedIn 页面也没什么维护,仅有4名员工。
  • 他们的 Facebook 页面在这里,最后更新是疫情开始后不久、2020年3月。
  • Twitter 账号在这里,最后更新是2019年10月。

我的结论

金融服务,最重要的是可靠;毕竟关系到钱,切身利益。Swapsy 的模式我觉得风险比较低;公司大约从2018年初开始运营,不算很新但也称不上久;貌似基本放弃了在英文世界的市场推广,目前应该主要是做华人市场。

我对 Swapsy 持有限的信任度。小额换汇,从我的使用经验以及查到的信息来判断,我认为大体是安全可靠的;但我不会用他们做大笔的交易。当然,目前他们本来就只做小额交易,但如果他们现在放开了大额交易,我也不会向读者推荐。每个人对「小额」的理解可能不同;对于我来说,我乐意用 Swapsy 换个几百美元没有大问题。

试用账号微额换汇

注册之后,系统赠送 100 点 Swapsy 积分。每次换汇成功要扣积分,用完了可以花钱购买,每100点积分售$1美元;鉴于交易双方是把钱直接打给对方、并不经过 Swapsy 之手,这些花钱购买的积分大概是他们唯一的收入来源,其实就是手续费。

试用账户最多可换汇 $80 美元。下面我给中国的作者换了 $80 美元:

  • 系统匹配到一个完全相符的需求;以及另一个想换 $56 美元的需求;另外几个需求明显不符合、超出了我试用账号的限额,不知系统为什么还要列出来。
  • 汇率为 6.461,这跟当时 Google 的实时汇率一致,很厚道。
  • 如果使用 Zelle 付款,手续费为 0.8%,但最低为 100 点积分、即 $1 美元;如果使用 PayPal 支付,手续费为 2.5%。我选择 Zelle 付款,手续费为 $80 x 0.8% = $0.64,按 100 点积分收取。

关于手续费的比例,官方说明为:「由于我们的服务是匹配用户进行换汇交易,用户的行为对交易积分扣除数量有决定作用。从列表中选择已有交易的积分价格相对固定,自己创建新的匹配交易价格则自由浮动。当出现两个币种供给量和需求量出现明显不平衡时,系统积分价格就会自动上升或下降来调节需求,最终提高交易效率。此机制很与优步公司高峰期提高价格,调节司机和乘客数量的定价机理很类似。」

简单说:手续费不停变化,不是固定比例。我测试的这几天,包括试用账户、和正式账户:

  • 选择 Zelle 付款都是 0.8% 手续费,考虑到没有汇率差价,这个手续费的比例算很好了。
  • 选择 PayPal 付款则分别是 2.5% 和 2.51%。这太高了。看来他们并不想你用 PayPal 付款。
图:设置接收方账号
  • 接下来设置接收方的账号信息,我选择了「支付宝」,输入了在中国的作者的支付宝信息。系统提示「剩余时间10分钟」,我的理解是,你需要在10分钟内选择接收账号,否则交易会取消。
  • 确认之后,系统给了我换汇方的信息,包括其 Zelle 账号的姓名和邮箱地址,以及一个「交易代码」,可于付款时在 Zelle 里备注。系统提示,交易会在1小时内取消;我的理解是必须在1小时内付款、并回到 Swapsy 里点击确认,否额交易自动取消。
图:换汇方信息和「交易代码」

接下来我打开网银,用 Zelle 给这个账号支付了 $80 美元,然后到 Swapsy 账号里确认「我已经付钱了」。系统提示,收款方需要在18个小时之内核实确认。

实际的时间线如下:

  • 2/2 01:25 ET:我给对方付款 $80 美元。
  • 2/2 05:42 ET:对方确认收到了我的美元;不到四个半小时。
  • 2/2 22:12 ET:中国的支付宝账号收到了对方支付的 RMB 517。
  • 本次换汇耗时约21个小时;汇率 6.46;手续费 $1。

正式账号小额换汇

此后我上传证件、验证了身份。单次换汇额度调整到 $2,000。我本应支付 $600 给中国的作者,但我的 Zelle 账号有单日给新接收方最多发送 $500 的限制;可能因为我当天已经给另一个新接收人发过 $100,系统现在只允许我给 Swapsy 提供的这个新接收人最多支付 $400。

图:我的 Wells Fargo Zelle 账号付款和收款限制

当时系统里其他人没有换 $400 的需求,最接近的是换 $387 美元。另有换 $406 的需求,虽然很接近,但超出了我 Zelle 当日给新接收人的支付限额,所以不能选择。

图:这次我换了 $387 美元

接下来的流程就跟前面的试用账号微额换汇一摸一样;时间线如下:

  • 2/4 12:20 ET:我支付了 $387 美元。
  • 2/4 20:18 ET:对方确认收到美元。
  • 2/5 00:00 ET:支付宝账号收到对方发来的 RMB 2,505。
  • 本次换汇耗时11小时40分钟;汇率 6.47;手续费 $3.09(0.8%)。

常见问题

用 Swapsy 收钱要向 IRS 申报吗?

这是个错误的问题。是否要报税,取决于你的身份,以及这笔钱的性质、是否属于「收入」,跟你用什么渠道收钱没有关系。我请工人做后院、支付现金,对他们来说这笔钱在银行没有入账记录,但属于收入,理论上当然要申报。如果只是把自己的存款从银行 A 转到银行 B,并不是「收入」。

税务居民、绿卡和美国公民,需要申报全球资产,如果你有这方面的顾虑,应当咨询注册会计师。

用 Swapsy 换钱有外汇监管限制吗?

我不是中国的律师,对中国的外汇监管法规知之甚少。下面是我个人的看法,不是法律意见。

中华人民共和国外汇管理条例》第四十条规定:「有下列非法套汇行为之一的,由外汇管理机关给予警告,强制收兑,并处非法套汇金额30%以上3倍以下的罚款;构成犯罪的,依法追究刑事责任」,第二项为:「以人民币为他人支付在境内的费用,由对方付给外汇的。」

也就是说,这种「我给你美元、你给我人民币」的私下换钱行为,严格来说肯定受《外汇管理条例》约束。只不过,私下换钱:

  • 一来监管难度大:有人通过支付宝发给你几千、一万人民币,本身没有任何可疑;中国政府不会看到你在美国用 Zelle 给另一个账号支付了几百、一千美元,就算看到了也很难跟支付宝的那笔人民币付款联系起来。
  • 二来数额风险小:就好比开店卖东西要办营业执照,但如果你只是 yard sales,或者跟邻居以物易物、换点日用品,通常来说并不需要担心执照和税的问题。因为逃汇骗汇套汇惹上官司,数额通常是百万美元、千万人民币级别以上。我觉得普通留学生、工签甚至绿卡,给自己或家里老人换点生活费、甚至学费,问题应该不大;如果每年换汇额度很大,比如说几十万美元,尤其是你自己身在中国、而不是美国,建议你认真考虑一下合规性问题,不要因此惹上官司。

其他问题

Swapsy 怎么样?靠谱吗?安全吗?

从我的使用经验以及查到的信息来判断,小额交易我认为大体是安全可靠的。

可以用美元换微信吗?

Swapsy 有微信收款的选项。

USYNO 是啥?

有读者问过这个问题。貌似 usyno 是Swapsy 的前身,于2018年初改名。

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