人民币和美元 P2P 换汇的网站 Swapsy

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缘起

8月初有读者投稿了一篇「原创文章」,比较人民币与美元兑换的网站。我粗粗看了一下觉得不错,但是查证的过程中很快发现,作者供职于其中提到的一个网站 Swapsy,利益相关,却并未披露。

这让我非常恼火。他说自己并未存心欺骗。这有一定道理:若存心欺骗,随便换个邮箱,或者让别人代发邮件,我就不会这么容易发现他与文中公司的关系。但不管如何,我心中十分不快,加上此后发现有些信息不易查证,我就把这篇投稿搁置了。

过了近4个月,这位读者发邮件询问是否可以发布。我有点意外,一是因为我已经快忘了这事,二是因为难得他还惦记着,所以这周末我又抽时间看了下他讨论的换汇问题。

这位读者的投稿比较了几家换汇网站的汇率、手续费、速度、便利性等。当然,他自己所在的 Swapsy 脱颖而出:汇差损失极小、0手续费、0-2天、非常方便。要说劣势,勉强有一条:每笔交易限额$500美元,每月12,000美元;其实对于大部分人来说足够了。

几个月过去,上述信息可能已经不再准确。比如说:

  • 上面提到每笔交易限额$500美元,在我写这篇文章的时候,Swapsy 的这篇中文博客里仍然是如此介绍,但是他们的这篇英文博客却示范了如何一次性换汇 $1,012 美元,并且在其英文 FAQ 里表示:“The maximum amount per Swap is $2,000, and there is a monthly limit of $16,000 for every user.”
  • 我当时收到投稿的时候,里面写的是「目前免费」,但在我写作这篇文章时,其博客里说交易费率是「0.4%-2%」,相比文中的其他服务似乎并没有优势了。

这正是我通常不愿意介绍「新」公司的原因之一:它们的变数很大。往好的方面来说,快速反应和调整是初创公司的优势;往不好的方面来说,过几个月公司是否还健在都成问题。我之前介绍过没有 SSN 如何建立信用记录,有位华人创业者与我联系,介绍了他们的服务,我还查到了他们获得美国某个创业基金奖项的新闻报道,然而过了一年我再检查这篇文章,打开里面的链接,发现这家公司已经没了。

Swapsy 是什么?

我2015年遇到过一次 PayPal 换钱的骗局,里面提到过地下换币行为及其需求:

  1. 很多人在美国做代购,客户以中国人为主,因此经常要把人民币换成美元;留学生的生活费也需要家人把人民币换成美元。
  2. 很多在美国工作的人,要把美国赚的钱寄回国内,养老人或孩子。

从银行汇款麻烦、时间长、手续费也不菲,于是两种人凑在一起商量: 咱俩换呗?各取所需,皆大欢喜!地下换币市场就这样形成了,有好几个论坛做这事。

地下换币的风险在于:它本身就不是完全合法的事情,很容易出问题、出了问题很难解决。最常见的风险是:你刚把钱正儿八经转了过去,就发现自己被拉黑了,或者自己账户里已经收到的钱被追回去了,因为对方向 PayPal 投诉该转账未经授权、要求撤销,或者对方的帐号干脆就是盗用,或者对方是盗用的信用卡支付。

据我的理解,Swapsy 就是把上述两撮人召拢到一块,监督他们交易。当你想要换美元或人民币的时候,与地下换币行为一样,在 Swapsy 上你可以发起请求、等别人回应,也可以浏览平台上与你互补的请求、回应他们。如果没有百分之百互补的请求,你可以通过多次交易来实现。

比如说,假设汇率为6.5,你想把 $1,000 美元换成人民币,可以找到一位想把 6,500 人民币换成美元的用户;也可以找三位分别想换 3,500、2,100、900 人民币的用户;还可以找一位想把 6,000 人民币换成美元的用户,先换掉一部分解决燃眉之急,剩下的500人民币/几十美元等有合适的再说。

如果我没搞错的话(我之前应该在什么地方看过,但是想找的时候找不到了……),作为「监督人」,Swapsy 声称并没有资金池,用户的交易是 P2P,你的钱从 PayPal/Zelle 直接转到了对方的支付宝/微信帐号,对方的钱从支付宝/微信帐号直接转到了你的 PayPal/Zelle 帐号,并不是「你」⇔「Swapsy」⇔「对方」。

既然钱并未经手 Swapsy,他们如何收手续费、以及手续费由谁出,我还没搞明白。

我的顾虑

作为美洲大陆最靠谱的中文博客,我在几个月前接到投稿的时候就注册了 Swapsy 测试帐号,不过后来并没有真正使用,原因是我没有这个需求,并且我对这事也不是很上心。我的主要收入在美国,我的主要支出也在美国;我在中国略有支出,但我在中国也略有收入。支付宝的国际汇款我用过一次,电汇也用过一次,信小信有段时间经常用中国信用卡刷美元、再用中国银行的钱还人民币,但总体来说我们并不需要经常为换汇犯愁。

从我个人的角度来说:小额换汇怎么方便怎么来,差不了太多钱,支付宝、双币卡直接存取都可以;额度较大的话还是走银行汇款。若使用汇差小、但是有风险的方法换汇,虽然看上去可以省一点点钱,但若出了任何问题,先不说会不会有更大的金钱损失,光我可能因此搭进去的时间就很不值得。

因此,除了上面提到的「如何收取手续费」外,Swapsy 给我留下的最大疑问是如何建立用户的信心、保障交易安全。他们写了一篇博文,老实说理论性的东西我兴趣不大,因为真实世界往往并不依照正确的理论运行,他们的实际措施有三点:

  • 保证用户的真实性:要求用户上传 ID 相片、以及用户手持该 ID 的相片。这条措施的灵感不知是否来自淘宝,他们验证「海外卖家」身份也有类似的要求,而且更严厉:要求「海外卖家」手持当地、当天的报纸拍照,这样才能证明确实在国外、并且不是以前旅行拍的旧照片。这样的措施算是一道门槛,但恐怕防不住有心的骗子。
  • 「借助信用分析公司 ID Analytics 的数据库,建立自己的白名单机制」。假如 ID Analytics 的数据库足够大并且可靠,能阻止大量的欺诈用户注册的话,应该是一条不错的措施。
  • 「获得了将违约用户的行为报告给三大信用评级机构的资格」。对于会在美国定居、并且想好好生活的人来说,信用挺重要。对于在美国短期停留的人,包括毕业打算回国的留学生来说,美国的信用分数并没多大用。至于存心欺诈的骗子,连法律制裁都不怕了,掉点信用分数有啥好怕的?

另外,这种 P2P 的换汇行为,小规模、小额度可能没问题,大规模、大额度还会牵涉到合法与合规的问题,包括税务甚至洗钱的风险。

Swapsy 值得试试吗?

我并不是唱衰 Swapsy。相反,我很希望它成功,因为他们想解决的问题确实存在、是很多人的痛点,这也是为什么会有地下换币行为的原因,还因为我希望看到更多华人在美国成功,尤其是在他们和我没有任何竞争关系的情况下。

但对于金融和理财我倾向于保守和谨慎。假如我需要换汇的话,我会用上面提到的传统方法,不会用 Swapsy 或其他类似的 P2P 服务。

Swapsy 网址是 http://www.theswapsy.com。你若用过,欢迎留言分享你的经历和看法。

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生于湘西农村,毕业于北京大学,曾在广东省中山电视台、北京盛唐传扬公关公司、迪思传媒集团工作,2012 年底搬到美国首都华府,两个儿子都在 Arlington 出生,先后在 Falls Church 和 Vienna 买了两套房。「美国攻略」给新移民提供实用可靠的美国生活信息,很多是亲身经历。如果你经常网上购物,记得用 Rebate 返利,我几年来返了5万多美元。回国探亲请参考《回国礼物攻略》。另外,我还撰写博客「戴睿可美国日记」,偶尔在微信上发一些琐事。如果你觉得本站内容有用,欢迎点击这里订阅

3 条评论

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  1. 借此宝地问下,为什么我注册的美国 PayPal 2天了,还不能付款?所有认证都完成了,除了绑定美国银行卡,填社保啥信息外。可以捐赠。我想海淘,这账户是费了还是要放久点才能用?或者是不是买礼品卡pp的风控更严格?

    湖南老乡,希望你能帮忙,谢谢!

    Leo 2018-12-26 08:09:56 # 回复
    1. @ Leo: 联系 PayPal 客服: https://www.paypal.com/us/smarthelp/contact-us

      Derek Yang 2018-12-26 15:48:18 # 回复
  2. 喜欢你的这种客观的评论。

    ANDING 2018-12-17 20:29:39 # 回复