移民生活

人民币和美元 P2P 换汇的网站 Swapsy

缘起

8月初有读者投稿了一篇「原创文章」,比较人民币与美元兑换的网站。我粗粗看了一下觉得不错,但是查证的过程中很快发现,作者供职于其中提到的一个网站 Swapsy,利益相关,却并未披露。

这让我非常恼火。他说自己并未存心欺骗。这有一定道理:若存心欺骗,随便换个邮箱,或者让别人代发邮件,我就不会这么容易发现他与文中公司的关系。但不管如何,我心中十分不快,加上此后发现有些信息不易查证,我就把这篇投稿搁置了。

过了近4个月,这位读者发邮件询问是否可以发布。我有点意外,一是因为我已经快忘了这事,二是因为难得他还惦记着,所以这周末我又抽时间看了下他讨论的换汇问题。

这位读者的投稿比较了几家换汇网站的汇率、手续费、速度、便利性等。当然,他自己所在的 Swapsy 脱颖而出:汇差损失极小、0手续费、0-2天、非常方便。要说劣势,勉强有一条:每笔交易限额$500美元,每月12,000美元;其实对于大部分人来说足够了。

几个月过去,上述信息可能已经不再准确。比如说:

  • 上面提到每笔交易限额$500美元,在我写这篇文章的时候,Swapsy 的这篇中文博客里仍然是如此介绍,但是他们的这篇英文博客却示范了如何一次性换汇 $1,012 美元,并且在其英文 FAQ 里表示:“The maximum amount per Swap is $2,000, and there is a monthly limit of $16,000 for every user.”
  • 我当时收到投稿的时候,里面写的是「目前免费」,但在我写作这篇文章时,其博客里说交易费率是「0.4%-2%」,相比文中的其他服务似乎并没有优势了。

这正是我通常不愿意介绍「新」公司的原因之一:它们的变数很大。往好的方面来说,快速反应和调整是初创公司的优势;往不好的方面来说,过几个月公司是否还健在都成问题。我之前介绍过没有 SSN 如何建立信用记录,有位华人创业者与我联系,介绍了他们的服务,我还查到了他们获得美国某个创业基金奖项的新闻报道,然而过了一年我再检查这篇文章,打开里面的链接,发现这家公司已经没了。

Swapsy 是什么?

我2015年遇到过一次 PayPal 换钱的骗局,里面提到过地下换币行为及其需求:

  1. 很多人在美国做代购,客户以中国人为主,因此经常要把人民币换成美元;留学生的生活费也需要家人把人民币换成美元。
  2. 很多在美国工作的人,要把美国赚的钱寄回国内,养老人或孩子。

从银行汇款麻烦、时间长、手续费也不菲,于是两种人凑在一起商量: 咱俩换呗?各取所需,皆大欢喜!地下换币市场就这样形成了,有好几个论坛做这事。

地下换币的风险在于:它本身就不是完全合法的事情,很容易出问题、出了问题很难解决。最常见的风险是:你刚把钱正儿八经转了过去,就发现自己被拉黑了,或者自己账户里已经收到的钱被追回去了,因为对方向 PayPal 投诉该转账未经授权、要求撤销,或者对方的帐号干脆就是盗用,或者对方是盗用的信用卡支付。

据我的理解,Swapsy 就是把上述两撮人召拢到一块,监督他们交易。当你想要换美元或人民币的时候,与地下换币行为一样,在 Swapsy 上你可以发起请求、等别人回应,也可以浏览平台上与你互补的请求、回应他们。如果没有百分之百互补的请求,你可以通过多次交易来实现。

比如说,假设汇率为6.5,你想把 $1,000 美元换成人民币,可以找到一位想把 6,500 人民币换成美元的用户;也可以找三位分别想换 3,500、2,100、900 人民币的用户;还可以找一位想把 6,000 人民币换成美元的用户,先换掉一部分解决燃眉之急,剩下的500人民币/几十美元等有合适的再说。

如果我没搞错的话(我之前应该在什么地方看过,但是想找的时候找不到了……),作为「监督人」,Swapsy 声称并没有资金池,用户的交易是 P2P,你的钱从 PayPal/Zelle 直接转到了对方的支付宝/微信帐号,对方的钱从支付宝/微信帐号直接转到了你的 PayPal/Zelle 帐号,并不是「你」⇔「Swapsy」⇔「对方」。

既然钱并未经手 Swapsy,他们如何收手续费、以及手续费由谁出,我还没搞明白。

我的顾虑

作为美洲大陆最靠谱的中文博客,我在几个月前接到投稿的时候就注册了 Swapsy 测试帐号,不过后来并没有真正使用,原因是我没有这个需求,并且我对这事也不是很上心。我的主要收入在美国,我的主要支出也在美国;我在中国略有支出,但我在中国也略有收入。支付宝的国际汇款我用过一次,电汇也用过一次,信小信有段时间经常用中国信用卡刷美元、再用中国银行的钱还人民币,但总体来说我们并不需要经常为换汇犯愁。

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从我个人的角度来说:小额换汇怎么方便怎么来,差不了太多钱,支付宝、双币卡直接存取都可以;额度较大的话还是走银行汇款。若使用汇差小、但是有风险的方法换汇,虽然看上去可以省一点点钱,但若出了任何问题,先不说会不会有更大的金钱损失,光我可能因此搭进去的时间就很不值得。

因此,除了上面提到的「如何收取手续费」外,Swapsy 给我留下的最大疑问是如何建立用户的信心、保障交易安全。他们写了一篇博文,老实说理论性的东西我兴趣不大,因为真实世界往往并不依照正确的理论运行,他们的实际措施有三点:

  • 保证用户的真实性:要求用户上传 ID 相片、以及用户手持该 ID 的相片。这条措施的灵感不知是否来自淘宝,他们验证「海外卖家」身份也有类似的要求,而且更严厉:要求「海外卖家」手持当地、当天的报纸拍照,这样才能证明确实在国外、并且不是以前旅行拍的旧照片。这样的措施算是一道门槛,但恐怕防不住有心的骗子。
  • 「借助信用分析公司 ID Analytics 的数据库,建立自己的白名单机制」。假如 ID Analytics 的数据库足够大并且可靠,能阻止大量的欺诈用户注册的话,应该是一条不错的措施。
  • 「获得了将违约用户的行为报告给三大信用评级机构的资格」。对于会在美国定居、并且想好好生活的人来说,信用挺重要。对于在美国短期停留的人,包括毕业打算回国的留学生来说,美国的信用分数并没多大用。至于存心欺诈的骗子,连法律制裁都不怕了,掉点信用分数有啥好怕的?

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另外,这种 P2P 的换汇行为,小规模、小额度可能没问题,大规模、大额度还会牵涉到合法与合规的问题,包括税务甚至洗钱的风险。

Swapsy 值得试试吗?

我并不是唱衰 Swapsy。相反,我很希望它成功,因为他们想解决的问题确实存在、是很多人的痛点,这也是为什么会有地下换币行为的原因,还因为我希望看到更多华人在美国成功,尤其是在他们和我没有任何竞争关系的情况下。

但对于金融和理财我倾向于保守和谨慎。假如我需要换汇的话,我会用上面提到的传统方法,不会用 Swapsy 或其他类似的 P2P 服务。

Swapsy 网址是 www.theswapsy.com。你若用过,欢迎留言分享你的经历和看法。

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6 条评论

  1. 仔细研究和了解过此类平台的运作模式,只能客观的说他们行走在灰色地带。非有牌照的金融类公司或平台从事换汇服务就不是很合法。就看政府想收多肥的羊了:)

  2. 哇 很有用 我想请问那现在有什么比较合法的渠道可以从国内转人民币到美金再转到美国呢?

    1. @K X 文中有写:「从我个人的角度来说:小额换汇怎么方便怎么来,差不了太多钱,支付宝、双币卡直接存取都可以;额度较大的话还是走银行汇款。」。

  3. 借此宝地问下,为什么我注册的美国 PayPal 2天了,还不能付款?所有认证都完成了,除了绑定美国银行卡,填社保啥信息外。可以捐赠。我想海淘,这账户是费了还是要放久点才能用?或者是不是买礼品卡pp的风控更严格?

    湖南老乡,希望你能帮忙,谢谢!

  4. 喜欢你的这种客观的评论。

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