人民币和美元 P2P 换汇的网站 Swapsy

更新：这篇文章写于 2018 年。2021 年 2 月，应 Swapsy 同事邀请，我试用了他们的服务，并对比了另外两家安全靠谱的换汇、国际汇款服务：Transferwire 和 Western Union。

## 更新结束，下面是原文 ##

缘起

8 月初有读者投稿了一篇「原创文章」，比较人民币与美元兑换的网站。我粗粗看了一下觉得不错，但是查证的过程中很快发现，作者供职于其中提到的一个网站 Swapsy，利益相关，却并未披露。

这让我非常恼火。他说自己并未存心欺骗。这有一定道理：若存心欺骗，随便换个邮箱，或者让别人代发邮件，我就不会这么容易发现他与文中公司的关系。但不管如何，我心中十分不快，加上此后发现有些信息不易查证，我就把这篇投稿搁置了。

过了近 4 个月，这位读者发邮件询问是否可以发布。我有点意外，一是因为我已经快忘了这事，二是因为难得他还惦记着，所以这周末我又抽时间看了下他讨论的换汇问题。

这位读者的投稿比较了几家换汇网站的汇率、手续费、速度、便利性等。当然，他自己所在的 Swapsy 脱颖而出：汇差损失极小、0 手续费、0-2 天、非常方便。要说劣势，勉强有一条：每笔交易限额 $500 美元，每月 12,000 美元；其实对于大部分人来说足够了。

几个月过去，上述信息可能已经不再准确。比如说：

• 上面提到每笔交易限额 $500 美元，在我写这篇文章的时候，Swapsy 的中文博客里仍然是如此介绍，但是他们的英文博客却示范了如何一次性换汇 $1,012 美元，并且在其英文 FAQ 里表示：「The maximum amount per Swap is $2,000, and there is a monthly limit of $16,000 for every user.」
• 我当时收到投稿的时候，里面写的是「目前免费」，但在我写作这篇文章时，其博客里说交易费率是「0.4%-2%」，相比文中的其他服务似乎并没有优势了。

这正是我通常不愿意介绍「新」公司的原因之一：它们的变数很大。往好的方面来说，快速反应和调整是初创公司的优势；往不好的方面来说，过几个月公司是否还健在都成问题。我之前介绍过没有 SSN 如何建立信用记录，有位华人创业者与我联系，介绍了他们的服务，我还查到了他们获得美国某个创业基金奖项的新闻报道，然而过了一年我再检查这篇文章，打开里面的链接，发现这家公司已经没了。

Swapsy 是什么？

我 2015 年遇到过一次 PayPal 换钱的骗局，里面提到过地下换币行为及其需求：

1. 很多人在美国做代购，客户以中国人为主，因此经常要把人民币换成美元；留学生的生活费也需要家人把人民币换成美元。
2. 很多在美国工作的人，要把美国赚的钱寄回国内，养老人或孩子。

从银行汇款麻烦、时间长、手续费也不菲，于是两种人凑在一起商量： 咱俩换呗？各取所需，皆大欢喜！地下换币市场就这样形成了，有好几个论坛做这事。

地下换币的风险在于：它本身就不是完全合法的事情，很容易出问题、出了问题很难解决。最常见的风险是：你刚把钱正儿八经转了过去，就发现自己被拉黑了，或者自己账户里已经收到的钱被追回去了，因为对方向 PayPal 投诉该转账未经授权、要求撤销，或者对方的帐号干脆就是盗用，或者对方是盗用的信用卡支付。

据我的理解，Swapsy 就是把上述两撮人召拢到一块，监督他们交易。当你想要换美元或人民币的时候，与地下换币行为一样，在 Swapsy 上你可以发起请求、等别人回应，也可以浏览平台上与你互补的请求、回应他们。如果没有百分之百互补的请求，你可以通过多次交易来实现。

比如说，假设汇率为 6.5，你想把 $1,000 美元换成人民币，可以找到一位想把 6,500 人民币换成美元的用户；也可以找三位分别想换 3,500、2,100、900 人民币的用户；还可以找一位想把 6,000 人民币换成美元的用户，先换掉一部分解决燃眉之急，剩下的 500 人民币／几十美元等有合适的再说。

如果我没搞错的话（我之前应该在什么地方看过，但是想找的时候找不到了……），作为「监督人」，Swapsy 声称并没有资金池，用户的交易是 P2P，你的钱从 PayPal／Zelle 直接转到了对方的支付宝／微信帐号，对方的钱从支付宝／微信帐号直接转到了你的 PayPal／Zelle 帐号，并不是「你」⇔「Swapsy」⇔「对方」。

既然钱并未经手 Swapsy，他们如何收手续费、以及手续费由谁出，我还没搞明白。

我的顾虑

作为美洲大陆最靠谱的中文博客，我在几个月前接到投稿的时候就注册了 Swapsy 测试帐号，不过后来并没有真正使用，原因是我没有这个需求，并且我对这事也不是很上心。我的主要收入在美国，我的主要支出也在美国；我在中国略有支出，但我在中国也略有收入。支付宝的国际汇款我用过一次，电汇也用过一次，信小信有段时间经常用中国信用卡刷美元、再用中国银行的钱还人民币，但总体来说我们并不需要经常为换汇犯愁。

《支付宝国际汇款到美国银行的流程和注意事项》

从我个人的角度来说：小额换汇怎么方便怎么来，差不了太多钱，支付宝、双币卡直接存取都可以；额度较大的话还是走银行汇款。若使用汇差小、但是有风险的方法换汇，虽然看上去可以省一点点钱，但若出了任何问题，先不说会不会有更大的金钱损失，光我可能因此搭进去的时间就很不值得。

因此，除了上面提到的「如何收取手续费」外，Swapsy 给我留下的最大疑问是如何建立用户的信心、保障交易安全。他们写了一篇博文，老实说理论性的东西我兴趣不大，因为真实世界往往并不依照正确的理论运行，他们的实际措施有三点：

• 保证用户的真实性：要求用户上传 ID 相片、以及用户手持该 ID 的相片。这条措施的灵感不知是否来自淘宝，他们验证「海外卖家」身份也有类似的要求，而且更严厉：要求「海外卖家」手持当地、当天的报纸拍照，这样才能证明确实在国外、并且不是以前旅行拍的旧照片。这样的措施算是一道门槛，但恐怕防不住有心的骗子。
• 「借助信用分析公司 ID Analytics 的数据库，建立自己的白名单机制」。假如 ID Analytics 的数据库足够大并且可靠，能阻止大量的欺诈用户注册的话，应该是一条不错的措施。
• 「获得了将违约用户的行为报告给三大信用评级机构的资格」。对于会在美国定居、并且想好好生活的人来说，信用挺重要。对于在美国短期停留的人，包括毕业打算回国的留学生来说，美国的信用分数并没多大用。至于存心欺诈的骗子，连法律制裁都不怕了，掉点信用分数有啥好怕的？

《美国信用分数多少算高？轻松提高 FICO 分数指南》

另外，这种 P2P 的换汇行为，小规模、小额度可能没问题，大规模、大额度还会牵涉到合法与合规的问题，包括税务甚至洗钱的风险。

Swapsy 值得试试吗？

我并不是唱衰 Swapsy。相反，我很希望它成功，因为他们想解决的问题确实存在、是很多人的痛点，这也是为什么会有地下换币行为的原因，还因为我希望看到更多华人在美国成功，尤其是在他们和我没有任何竞争关系的情况下。

但对于金融和理财我倾向于保守和谨慎。假如我需要换汇的话，我会用上面提到的传统方法，不会用 Swapsy 或其他类似的 P2P 服务。

Swapsy 网址是 www.theswapsy.com。你若用过，欢迎留言分享你的经历和看法。

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