我没有公司、能申请商业信用卡吗？

有读者问：申请商业信用卡需要些什么条件呢？在美国，如果你有一些自己赚钱的事情，你就可以算是一个「公司」了，并不需要一个正式的企业，也不需要任何企业收入 —— 哪怕是有一门副业、或能产生一点收入的爱好，就足以符合大多数商业信用卡的申请条件。不过，大多数商业信用卡对信用分数、以及个人收入有一定要求。只要符合这些条件，即使没有正式成立的企业，你也可以享受商业信用卡的众多好处，比如更加丰厚的开卡奖励、以及更高的信用额度。

当然，对于外国人来说，您还需要注意自己的身份是否可以做副业。比如说，F 学生，除了 OPT 外一般是不能在校外工作的；H-1B 这种公司 sponspor 的身份，一般来说不能为其他公司工作（包括自雇）。为了不影响您将来的身份和移民福利，除非您知道自己的身份可以自由工作，否则不建议申请商业信用卡。可以自由工作的身份包括美国公民、绿卡、以及没有雇主限制的 EAD 工作许可 —— 比如说 H-4 、等待调整身份（AOS pending）、政治庇护等，他们可以为任何雇主工作，也可以同时从事多份工作，包括可以有自己的「公司」或副业。

谁可以申请商业信用卡？

任何通过独立业务赚钱的人都可以申请商业信用卡。这意味着从 CEO 、到网约车司机、到 Facebook Marketplace 上卖二手物品，只要您的信用分数不太低、有自己的收入，都可以申请商业信用卡。

一些你可能不认为是企业的例子包括：

独立提供宠物看护服务，或通过 Rover 或 Wag 等网站提供服务。
在 Poshmark 、 Craigslist 或 Facebook Marketplace 上转售家具、衣物或家居用品。
提供保姆服务。
提供作业辅导服务。
偶尔的自由职业。
提供音乐授课。
网约车和送货司机。

为什么要申请商业信用卡？

小型企业信用卡有很多优势，比如大额开卡奖励、特定类别的高回报、以及为员工开通副卡的能力。此外，商业信用卡还可以用来建立你的商业信用记录。维护一张专门用于商业开支的信用卡，也可以简化商业税务申报 —— 兼职也要申报商业税的喔！

市面上有不少好的商业卡，比如 Chase Ink 系列商业卡，不但有很好的消费回报，而且开卡奖励相较于其年费来说非常丰厚！

Chase 共有 4 张 Ink Business 系列商业卡：

对于大部分人来说，最推荐的是 Ink Business Preferred：它有非常高的开卡奖励，作为一张年费中等偏低的卡，它的新用户奖励超过了很多高端卡；它在办公用品有 5 倍 Ultimate Rewards (UR) 积分，差旅、宽带/手机/电视、邮寄/快递、社媒/搜索引擎广告消费 3 倍积分，而办公用品、差旅是很多小企业主和普通个人都能用上的类别；它还是一张转点卡，能把 UR 积分以 1.25 美分点价值用于 Chase Travel 消费，更能转点到合作伙伴、用出 1.7 美分以上的价值。
Ink Business Cash vs Business Unlimited：这两张都是 0 年费卡，开卡奖励也一样。前者是办公用品/网费/话费等 5x + 餐馆/加油 2x + 其它消费 1x，后者是所有消费 1.5x 。对于大部分人来说可能 Business Cash 更划算 —— 即使不能转点，积分只能用出 1 美分的基础价值，5x 也是很高的比例，甚至 2x 也还 ok，而 Business Unlimited 的所有消费 1.5x 实在毫无亮点。当然，如果同时持有转点卡，价值会高不少，即使是 1.5x 也能用出 1.5 x 1.7 = 2.55% 的价值来。申请这两张卡的另一个理由是开卡奖励 —— 作为 0 年费卡来说，两张卡的开卡奖励非常丰厚。
Ink Business Premier 是一张很奇特的卡：它在 Chase Travel 消费 5% 返现、单笔超过 $5,000 的消费 2.5% 返现、其余所有消费 2% 返现。它虽然也是赚 Chase 积分，但是它的积分不能转到其他卡 —— 包括转点卡，意味着它的积分就是固定的 1 美分，没法用出更高的价值。所有消费 2% 只能说很普通，Citi Double Cash 就是所有消费 2% 返现，还没有年费。单笔 $5k 以上大额消费 2.5% 返现是一个亮点，但代价是 $195 年费 —— 如果你每年大额消费超过 $40k 的话可能值回年费，否则不建议申请。

卡名	Chase Ink Business Cash	Chase Ink Business Unlimited	Chase Ink Business Preferred	Chase Ink Business Premier
	Chase Ink Business Cash 商业卡｜奖励 75K 估值 $750 - $1,275	Chase Ink Business Unlimited 商业卡｜奖励 75K 估值 $750 - $1,275	Chase Ink Business Preferred 商业卡｜奖励 100K 估值 $1,250 - $1,700	Chase Ink Business Premier 商业卡｜奖励 $1,000
图片
定位	Chase 无年费商业卡	Chase 无年费商业卡	Chase 中端商业卡、转点卡、旅行卡	高端商业卡
特色	商业卡	商业卡	商业卡,旅行卡	商业卡
年费	0 美元	0 美元	95 美元	195 美元
奖励	开卡3个月消费 $6,000，奖励 75K 积分，保底价值 $750 若拥有 CSP 或 CSR 或 Biz Preferred，UR 积分转点到合作伙伴，估值 1.7 美分	3 个月消费 $6,000，奖励 75K 积分，保底价值 $750 若拥有 CSP 或 CSR 或 Biz Preferred，UR 积分转点到合作伙伴，估值 1.7 美分	3 个月内消费 $8,000，奖励 100,000 Chase UR 积分持此卡 UR 积分在 Chase Travel 消费保底价值 1.25 美分本卡是 Chase 转点卡，可将 UR 积分转点合作伙伴，估值 1.7 美分	开卡3个月内消费 $10,000，奖励 $1,000
消费	每年前 $25K 办公用品/网费/话费等 5x 每年前 $25K 餐馆/加油站消费 2x 其它消费 1x 「返现」实际为 Chase UR 积分，搭配返点卡能用出更高价值	所有消费 1.5x Lyft 5x 18.49%-24.49% 浮动年利率	办公用品、2025/3 前 Lyft 乘车 5 倍 UR 积分旅行、宽带/手机/电视、邮寄/快递、社媒/搜索引擎广告消费 3 倍积分 3倍积分有消费上限、但高达 $150,000，足够了其他消费 1 倍积分 21.24%-26.24% 浮动年利率	Chase Travel 消费 5% 返现单笔超过 $5,000 的消费 2.5% 返现其余所有消费 2% 返现
福利	前12个月购物 0% 利率	前 12 个月消费 0% APR 免费办员工副卡外币交易费 3%，出了美国就不要刷了	Chase 有三张转点卡，这是其中唯一的商业卡持此卡 Chase UR 积分保底 1.25 美分、整体估值 1.7 美分商业目的出行租车，享有「主要」碰撞车险有消费保护、手机保护可免费为员工办理副卡无境外交易手续费	手机保险商业目的出行，租车有 primary 保险无外币交易手续费此卡每个月需要还清全款，不能只还最低余额此卡积分不能转给其他 Chase 卡，因而只能当作纯返现用，不能视为 Chase UR 积分卡
建议	作为0年费卡，开卡奖励 75,000 积分非常高！没有年费、办公用品 5x 积分相当给力，值得长期持有的商业卡网友分享，在办公用品店买 Amazon 等礼卡也算 5x 积分，但狂刷礼卡可能被 Chase 拉黑关卡，建议合理使用	作为0年费卡，开卡奖励非常高！返现、福利都不如同系列 Cash / Preferred 两张卡亮眼	玩转 Chase 必备一张转点卡，这张是很好的选择（转点卡共三张，另外两张是 CSP/CSR）本卡高积分类别不错（对于小生意来说实用），且相比年费来说开卡奖励巨高！值得申请若是规模很小的生意，怕赚不回年费，可考虑无年费商业卡 Chase Ink Business Cash	作为纯返现卡，所有消费 2% 并不算高 —— 无年费的 Citi Double Cash 等都能做到亮点是单笔 $5k 以上大额消费 2.5% 返现，代价是 $195 年费 —— 如果你每年大额消费超过 $40k 的话可能值回年费，否则不建议申请
申请	申请评测	申请评测	申请评测	申请评测

没有企业如何申请商业信用卡

无论你是否有企业，商业信用卡的申请要求相对简单。你需要提供个人信息，如社会安全号码、出生日期和年收入。

你还需要提供以下关于你的企业的信息：

企业名称：如果没有正式的企业名称，可以使用你的名字。
企业结构：如果你没有员工，也没有提交文件建立合法的企业结构，选择独资经营者（sole proprietor）。
联邦税号：使用雇主识别号码（EIN），没有的话用你的社会安全号码。
企业描述：选择最能描述你的公司或副业的行业和业务类型。

大多数商业信用卡申请还要求提供其他细节，包括企业收入和支出、员工数量（如有的话），以及你经营企业的时间。这些因素在发卡机构是否批准你时，通常比你的个人信息重要性稍低，只要这些信息是诚实的。如果你没有注册企业名称，不要编造、也不要夸大企业收入。如果你申请的是为新企业申请商业信用卡，填写 $0 是完全合理的。

常见问题与回答

1 、没有企业收入可以申请商业信用卡吗？

是的，即使没有企业收入，你也可以获得商业信用卡的批准。商业信用卡的批准通常基于你的个人信用和财务历史，而不是你的企业财务状况，这对新企业和有时没有明显企业收入的兼职创业者来说是个好消息。不过，商业信用卡确实需要个人担保，这意味着持卡人——而不是企业——最终对任何未付余额负责。有些商业信用卡不需要个人担保。然而，这些几乎总是要求你的企业已经注册并符合特定的收入要求。

2 、可以用商业信用卡支付个人费用吗？

没有法律禁止用商业信用卡支付个人费用。同样，用个人信用卡支付商业费用也没有法律禁止。不过，大多数发卡机构在条款和条件中确实规定商业卡应仅用于商业用途。你在商业卡上有个人消费，尤其是偶尔为之，通常来说不会面临任何后果 —— 但如果做过火了，您的账户可能会被银行关闭。此外，混合使用商业和个人费用，在报税时可能要花额外的时间梳理商业信用卡账单，以识别可抵扣的商业费用。最后，如果您是有限责任保护的企业（LLC），如果混合使用商业和个人费用，可能会导致「有限责任」失效。

Derek Yang

生于湖南，求学于北京，先后在广东、北京、DC 工作。一代移民，生活在美东小镇。

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