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我没有公司、能申请商业信用卡吗?

有读者问:申请商业信用卡需要些什么条件呢?在美国,如果你有一些自己赚钱的事情,你就可以算是一个「公司」了,并不需要一个正式的企业,也不需要任何企业收入 —— 哪怕是有一门副业、或能产生一点收入的爱好,就足以符合大多数商业信用卡的申请条件。不过,大多数商业信用卡对信用分数、以及个人收入有一定要求。只要符合这些条件,即使没有正式成立的企业,你也可以享受商业信用卡的众多好处,比如更加丰厚的开卡奖励、以及更高的信用额度。

当然,对于外国人来说,您还需要注意自己的身份是否可以做副业。比如说,F 学生,除了 OPT 外一般是不能在校外工作的;H-1B 这种公司 sponspor 的身份,一般来说不能为其他公司工作(包括自雇)。为了不影响您将来的身份和移民福利,除非您知道自己的身份可以自由工作,否则不建议申请商业信用卡。可以自由工作的身份包括美国公民、绿卡、以及没有雇主限制的 EAD 工作许可 —— 比如说 H-4 、等待调整身份(AOS pending)、政治庇护等,他们可以为任何雇主工作,也可以同时从事多份工作,包括可以有自己的「公司」或副业。

谁可以申请商业信用卡?

任何通过独立业务赚钱的人都可以申请商业信用卡。这意味着从 CEO 、到网约车司机、到 Facebook Marketplace 上卖二手物品,只要您的信用分数不太低、有自己的收入,都可以申请商业信用卡。

一些你可能不认为是企业的例子包括:

  • 独立提供宠物看护服务,或通过 RoverWag 等网站提供服务。
  • 在 Poshmark 、 Craigslist 或 Facebook Marketplace 上转售家具、衣物或家居用品。
  • 提供保姆服务。
  • 提供作业辅导服务。
  • 偶尔的自由职业。
  • 提供音乐授课。
  • 网约车和送货司机。

为什么要申请商业信用卡?

小型企业信用卡有很多优势,比如大额开卡奖励、特定类别的高回报、以及为员工开通副卡的能力。此外,商业信用卡还可以用来建立你的商业信用记录。维护一张专门用于商业开支的信用卡,也可以简化商业税务申报 —— 兼职也要申报商业税的喔!

市面上有不少好的商业卡,比如 Chase Ink 系列商业卡,不但有很好的消费回报,而且开卡奖励相较于其年费来说非常丰厚!

Chase 共有 4 张 Ink Business 系列商业卡:

  • 对于大部分人来说,最推荐的是 Ink Business Preferred:它有非常高的开卡奖励,作为一张年费中等偏低的卡,它的新用户奖励超过了很多高端卡;它在办公用品有 5 倍 Ultimate Rewards (UR) 积分,差旅、宽带/手机/电视、邮寄/快递、社媒/搜索引擎广告消费 3 倍积分,而办公用品、差旅是很多小企业主和普通个人都能用上的类别;它还是一张转点卡,能把 UR 积分以 1.25 美分点价值用于 Chase Travel 消费,更能转点到合作伙伴、用出 1.7 美分以上的价值
  • Ink Business Cash vs Business Unlimited:这两张都是 0 年费卡,开卡奖励也一样。前者是办公用品/网费/话费等 5x + 餐馆/加油 2x + 其它消费 1x,后者是所有消费 1.5x 。对于大部分人来说可能 Business Cash 更划算 —— 即使不能转点,积分只能用出 1 美分的基础价值,5x 也是很高的比例,甚至 2x 也还 ok,而 Business Unlimited 的所有消费 1.5x 实在毫无亮点。当然,如果同时持有转点卡,价值会高不少,即使是 1.5x 也能用出 1.5 x 1.7 = 2.55% 的价值来。申请这两张卡的另一个理由是开卡奖励 —— 作为 0 年费卡来说,两张卡的开卡奖励非常丰厚
  • Ink Business Premier 是一张很奇特的卡:它在 Chase Travel 消费 5% 返现、单笔超过 $5,000 的消费 2.5% 返现、其余所有消费 2% 返现。它虽然也是赚 Chase 积分,但是它的积分不能转到其他卡 —— 包括转点卡,意味着它的积分就是固定的 1 美分,没法用出更高的价值。所有消费 2% 只能说很普通,Citi Double Cash 就是所有消费 2% 返现,还没有年费。单笔 $5k 以上大额消费 2.5% 返现是一个亮点,但代价是 $195 年费 —— 如果你每年大额消费超过 $40k 的话可能值回年费,否则不建议申请。

卡名Chase Ink Business CashChase Ink Business UnlimitedChase Ink Business PreferredChase Ink Business Premier
Chase Ink Business Cash 商业卡|奖励 75K 估值 $750 - $1,275Chase Ink Business Unlimited 商业卡|奖励 75K 估值 $750 - $1,275Chase Ink Business Preferred 商业卡|奖励 100K 估值 $1,250 - $1,700Chase Ink Business Premier 商业卡|奖励 $1,000
图片
定位Chase 无年费商业卡Chase 无年费商业卡Chase 中端商业卡、转点卡、旅行卡高端商业卡
特色商业卡商业卡商业卡,旅行卡商业卡
年费0 美元0 美元95 美元195 美元
奖励
  • 3 个月内消费 $8,000,奖励 100,000 Chase UR 积分
  • 持此卡 UR 积分在 Chase Travel 消费保底价值 1.25 美分
  • 本卡是 Chase 转点卡,可将 UR 积分转点合作伙伴,估值 1.7 美分
  • 开卡3个月内消费 $10,000,奖励 $1,000
消费
  • 每年前 $25K 办公用品/网费/话费等 5x
  • 每年前 $25K 餐馆/加油站消费 2x
  • 其它消费 1x
  • 「返现」实际为 Chase UR 积分,搭配返点卡能用出更高价值
  • 所有消费 1.5x
  • Lyft 5x
  • 18.49%-24.49% 浮动年利率
  • 办公用品、2025/3 前 Lyft 乘车 5 倍 UR 积分
  • 旅行、宽带/手机/电视、邮寄/快递、社媒/搜索引擎广告消费 3 倍积分
  • 3倍积分有消费上限、但高达 $150,000,足够了
  • 其他消费 1 倍积分
  • 21.24%-26.24% 浮动年利率
  • Chase Travel 消费 5% 返现
  • 单笔超过 $5,000 的消费 2.5% 返现
  • 其余所有消费 2% 返现
福利
  • 商业目的出行租车,送「主要」租车险
  • 前12个月购物 0% 利率
  • 商业目的出行租车,送「主要」租车险
  • 前 12 个月消费 0% APR
  • 免费办员工副卡
  • 外币交易费 3%,出了美国就不要刷了
  • Chase 有三张转点卡,这是其中唯一的商业卡
  • 持此卡 Chase UR 积分保底 1.25 美分、整体估值 1.7 美分
  • 商业目的出行租车,送「主要」租车险
  • 有消费保护、手机保护
  • 可免费为员工办理副卡
  • 无境外交易手续费
  • 手机保险
  • 商业目的出行租车,送「主要」租车险
  • 无外币交易手续费
  • 此卡每个月需要还清全款,不能只还最低余额
  • 此卡积分不能转给其他 Chase 卡,因而只能当作纯返现用,不能视为 Chase UR 积分卡
建议
  • 作为0年费卡,开卡奖励 75,000 积分非常高!
  • 没有年费、办公用品 5x 积分相当给力,值得长期持有的商业卡
  • 网友分享,在办公用品店买 Amazon 等礼卡也算 5x 积分,但狂刷礼卡可能被 Chase 拉黑关卡,建议合理使用
  • 作为0年费卡,开卡奖励非常高!
  • 返现、福利都不如同系列 Cash / Preferred 两张卡亮眼
  • 玩转 Chase 必备一张转点卡,这张是很好的选择(转点卡共三张,另外两张是 CSP/CSR)
  • 本卡高积分类别不错(对于小生意来说实用),且相比年费来说开卡奖励巨高!值得申请
  • 若是规模很小的生意,怕赚不回年费,可考虑无年费商业卡 Chase Ink Business Cash
  • 作为纯返现卡,所有消费 2% 并不算高 —— 无年费的 Citi Double Cash 等都能做到
  • 亮点是单笔 $5k 以上大额消费 2.5% 返现,代价是 $195 年费 —— 如果你每年大额消费超过 $40k 的话可能值回年费,否则不建议申请
申请

没有企业如何申请商业信用卡

无论你是否有企业,商业信用卡的申请要求相对简单。你需要提供个人信息,如社会安全号码、出生日期和年收入。

你还需要提供以下关于你的企业的信息:

  • 企业名称:如果没有正式的企业名称,可以使用你的名字。
  • 企业结构:如果你没有员工,也没有提交文件建立合法的企业结构,选择独资经营者(sole proprietor)。
  • 联邦税号:使用雇主识别号码(EIN),没有的话用你的社会安全号码。
  • 企业描述:选择最能描述你的公司或副业的行业和业务类型。

大多数商业信用卡申请还要求提供其他细节,包括企业收入和支出、员工数量(如有的话),以及你经营企业的时间。这些因素在发卡机构是否批准你时,通常比你的个人信息重要性稍低,只要这些信息是诚实的。如果你没有注册企业名称,不要编造、也不要夸大企业收入。如果你申请的是为新企业申请商业信用卡,填写 $0 是完全合理的。

常见问题与回答

1 、没有企业收入可以申请商业信用卡吗?

是的,即使没有企业收入,你也可以获得商业信用卡的批准。商业信用卡的批准通常基于你的个人信用和财务历史,而不是你的企业财务状况,这对新企业和有时没有明显企业收入的兼职创业者来说是个好消息。不过,商业信用卡确实需要个人担保,这意味着持卡人——而不是企业——最终对任何未付余额负责。有些商业信用卡不需要个人担保。然而,这些几乎总是要求你的企业已经注册并符合特定的收入要求。

2 、可以用商业信用卡支付个人费用吗?

没有法律禁止用商业信用卡支付个人费用。同样,用个人信用卡支付商业费用也没有法律禁止。不过,大多数发卡机构在条款和条件中确实规定商业卡应仅用于商业用途。你在商业卡上有个人消费,尤其是偶尔为之,通常来说不会面临任何后果 —— 但如果做过火了,您的账户可能会被银行关闭。此外,混合使用商业和个人费用,在报税时可能要花额外的时间梳理商业信用卡账单,以识别可抵扣的商业费用。最后,如果您是有限责任保护的企业(LLC),如果混合使用商业和个人费用,可能会导致「有限责任」失效。

生于湖南,求学于北京,先后在广东、北京、DC 工作。一代移民,生活在美东小镇。

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