没有 SSN、ITIN、信用记录也可以申请的新人信用卡推荐

SSN 并非追踪信用的唯一手段 —— 三大信用局都确认过：没有 SSN 也可能会有信用记录。即使您刚来美国不久，没有 SSN、没有 ITIN、也没有信用历史（或者很短），仍然有一些信用卡可以申请，帮助您快速建立信用记录。

首先，没有 SSN 也可能会有信用记录

Bankrate.com 在 2012 年 10 月写过一篇介绍文章，联系了三大信用局核实：

“Name and current address are the minimum requirement, but we strongly encourage the lender to provide the SSN, date of birth and previous address if it was within the last two years,” she[Maxine Sweet, vice president of public education at Experian] says. “That additional information can be very important in helping us match the account to the correct consumer.” TransUnion also builds credit histories on individuals without a Social Security number. Equifax didn’t respond to emails asking about their minimum identification requirements for a credit report.

信用局确认：没有 SSN 也能建立信用记录；通常要求姓名、现住址、出生日期、过往住址等。根据我的经验，在美国不管是申请信用卡、还是买保险、办理贷款，在线注册的时候通常都要求提供这些信息，可用于核实你的身份，自然也可以用于记录你的信用历史。Experian 官网的这篇问答也确认了这一说法：

Experian doesn’t match information to a person’s credit history using only the Social Security number. Experian matches information using all of the identification information provided by the lender, so the account will be accurately shown in your report, even if no Social Security number is provided.

因此，可以肯定地说，即使没有 SSN，你的行为同样可能会被信用局记录。我在某中文论坛里看到有人说，留学生没有 SSN，毁约、欠钱不还谁也拿 TA 没办法。这是错误的说法。如果你以后租房，可能要用到信用分数；要是未来打算移民美国定居，这些都会留在你的信用记录里，并且不良记录的权重非常高，参见这篇文章解释：《美国信用分数多少算高？轻松提高 FICO 分数指南》。

这里再多啰嗦一句，如果你没有 SSN 的话，填申请的时候不要乱填一个数字作为 SSN 申卡！！！盗用 SSN 可是联邦重罪，是会被起诉的。下面介绍一下无 SSN、有/无 ITIN、有/无信用记录可以申请的一些卡。

美国信用卡公司对身份验证的要求

美国的几大信用卡发行公司，除 Discover 必须要 SSN 外，其他大都接受 ITIN（个人纳税识别码），比如 Chase 就明确说过只要年满 18 岁、有 SSN 或 ITIN 即可申请。另外，同一个发卡行，并不是所有卡都可以无 SSN 申请。比如据说 BoA 只有两张卡可以无 SSN 去店里申请：BoA Cash Rewards 和 Travel Rewards —— 缺点是去店里申请没有开卡奖励（网申有奖励）。延伸阅读：《如何申请 ITIN 个人纳税识别号码》。

如果您连 ITIN 也没有，只有护照，那么您的选择就很少了 —— 目前只有美国银行（Bank of America, BoA）、以及 Citi 花旗银行的少量卡，接受护照作为身份验证，并且您很可能要去店里申请。Bank of America 是对留学生最友好的银行，在很多大学里/附近有办公室。American Express 以前也曾接受外国护照作为身份验证，但是从 2023 年起取消了，现在只接受 SSN / ITIN。

什么都没有，能申请哪张卡？

什么都没有（无 SSN、无 ITIN、无信用记录）的人可以尝试美国银行（Bank of America）的 BoA Customized Cash Rewards（留学生可以申请其学生版）。它是一张门槛非常低的卡，网申有新用户奖励，但是如果您没有 SSN、没有信用记录，在网上申请无法通过的话，可以去店里申请（没有奖励），最好同时、或提前开通 BoA 的银行账户，并往里面存点钱，会极大增加您获批的几率 —— 您如果去店里申请的话店员会解释给您听。另一张据说接受护照申请的是 BoA Travel Rewards，所有消费 1.5% 返现。

Citibank 的某些信用卡也可能接受无 SSN、无 ITIN 申请，比如说 Citi Rewards+。Reddit 上有人发帖说自己没有 SSN、没有 ITIN，去店里开了一个 BoA 的 Checking 支票账户 + 申请 Citi Rewards+ 通过。这张卡在超市、加油每年前 $6,000 消费有 2 倍积分，其余消费 1 倍积分。Citi 积分保底价值 1 美分、若以后持有转点卡，整体估值可达 1.5 美分。这张卡还有一个有趣的小细节 —— 所有积分向上取整、为 10 的倍数，因而特别适合小额消费。每年在兑换奖励时前 100,000 积分还有额外的 10% 奖励。

下面是这三张卡的对比。为了照顾手机上的读者，默认只对比了两列，您可以自行添加或隐藏列。

卡名	BoA Customized Cash Rewards	BoA Travel Rewards	Citi Rewards
	BoA Customized Cash Rewards｜奖励 $200	BoA Travel Rewards ｜奖励 25K 价值 $250	Citi Rewards+｜奖励 20K 价值 $200 - $300
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定位	0年费新人友好日常卡	BoA 新手旅行卡	小额消费友好卡
特色	新人卡	旅行卡
年费	0 美元	0 美元	0 美元
奖励	开卡3月内消费$1,000，奖$200（限网申）	3个月内消费 $1,000，奖励25,000分 BoA Rewards 积分价值 1 美分	3月内消费 $1.5k，奖 20K TYP 积分 积分可在 Citi 官网 1:1 购买礼卡、或订机票/酒店/租车，价值 1 美分 如果同时拥有 Citi Custom Cash / Citi Double Cash 或 Citi Strata Premier，可以 1 美分的价值用于还款 如果拥有转点卡 Citi Strata Premier，Citi TYP 积分估值 1.5 美分
消费	自选一个类别 3% 返现，可选加油/充电、网购、餐饮、旅行、药店、家装 超市/大宗量贩店返现 2% 3% 和 2% 高返现仅限当季合并（不是分开）前 $2,500、此后 1% 其他消费 1% BoA 余额 $20,000 以上有额外 25% 积分奖励 BoA 余额 $50,000 以上有额外 50% 积分奖励 BoA 余额 $100,000 以上有额外 75% 积分奖励	所有消费1.5x 积分 BoA 余额 $20,000 以上有额外 25% 积分奖励 BoA 余额 $50,000 以上有额外 50% 积分奖励 BoA 余额 $100,000 以上有额外 75% 积分奖励	2025年底前，通过 CitiTravel.com 预订酒店/租车/门票有 5x 积分 超市/加油每年前 $6K 消费 2x TYP 积分 其余消费 1x 积分 所有积分向上取整、为 10 的倍数（特别适合小额消费） 每年在兑换奖励时前 100K 积分获得额外的 10% 奖励
福利	开卡前 15 个月购物 0% APR 没有信用记录的学生可申请学生版本	境外消费无手续费 15个月内购物 0% APR 60 天内余额转移 0% APR	每年前 100,000 积分送额外 10% 首次转账日起15个月内余额转账 0% APR 开户起15个月内购物 0% APR 国外交易手续费 3%，出了美国就不要刷了
建议	门槛很低的新人卡，无 SSN 、零信用记录也可 自选 3% 的返现结构很实用，可惜消费上限较低，但作为一张还是不错的，若是 BoA 大客户能拿到额外奖励就更爽了 值得考虑的 0 年费好卡还有 Citi Custom Cash、BoA Customized Cash Rewards、Chase Freedom Unlimited 等	如果你是 BoA 大客户，能拿到 50% 甚至 75%，消费回报很可观，反之，则毫无亮点，不太值得 本行的 BoA Customized Cash Rewards 比这强多了吧 可以考虑的 0 年费好卡还有 Chase Freedom Unlimited, Citi Double Cash, Amex Blue Cash Everyday 等	这张卡有个特别的地方，所有积分向上取整为 10 的倍数，小额消费特别友好 亮点不多，好在无年费，喜欢 Citi 的话可长期持有
申请	申请 评测	申请 评测	申请 评测

没有信用记录，但是有 SSN 或者 ITIN

如果您有 ITIN 或 SSN，理论上来说您就有资格申请 Chase、Amex、Capital One 等银行的信用卡了。但是，绝大部分信用卡都会检查信用历史和记录。对新人最友好、没有信用记录也可以申请的好卡包括 Chase Freedom Rise —— 这是一张专门针对新人设计的卡，Chase 官网明确说了：「（本卡）不要求申请人有信用记录。您可以开设一个 Chase 支票账户，并在提交信用卡申请后三天内存入至少 250 美元。虽然这些措施都不能保证您一定能获得这张卡，但它们可能会增加您获批的机会。」

我翻过很多 Reddit 讨论，对于没有信用记录的人，大家推荐、或者有人表示申请成功过的卡包括 Capital One Quicksilver、Amex Blue Cash Everyday、甚至 Amex 的签帐卡比如 Amex Gold、Amex Platinum。但是，唯一官方确认过「没有信用记录也可以申请」的好卡只有前面说的 Chase Freedom Rise。并且新人我们本来就建议先从大行、尤其是 Chase 开始，所以有 ITIN 或 SSN、但是完全没有信用历史的人来说，最推荐的毫无疑问是 Chase Freedom Rise。

卡名	Chase Freedom Rise	Capital One Quicksilver
	Chase Freedom Rise｜暂无奖励	Capital One Quicksilver｜奖励 $200
图片
定位	新人神卡、学生卡	0年费返现卡
特色	新人卡
年费	0 美元	0 美元
奖励	暂无奖励	开卡3月内消费 $500，奖 $200
消费	所有消费 1.5% 返现（以 UR 积分的形式发放）	所有消费1.5% 返现 Capital One Travel 订酒店/租车 5% 返现
福利	新人友好、申请门槛非常低 外币交易手续费 3%，出了美国就不要刷了	开卡前15个月购物 0% APR 开卡前15个月余额转移 0% APR 无外币交易手续费
建议	专门给来美新人（如学生）设计的信用卡，申请门槛极低 建议先开通大通支票账户、存入至少 250 美元，增加获批机会 有一定信用历史的人，可考虑 Chase Freedom Unlimited	这是一张很多年前推出的卡，1.5% 返现已经落伍了…… 如果喜欢简单直接的返现，请考虑 Citi Double Cash, 0年费、所有消费 2% 返现 如果愿意玩积分，请考虑 Chase Freedom Unlimited, 0 年费、积分给力、门槛低
申请	申请 评测	申请 评测

有 SSN 或者 ITIN，并且有一点信用历史

如果您已经有了一定的信用记录（6 个月以上、最好是 1 年以上），您能申请的卡其实还蛮多的。下面是我们推荐的几张新人友好的卡，分别来自三大发卡行 Chase、Amex 和 Citi（再说一遍，新人玩卡建议先从大行开始）。根据网上的各种申请反馈，在没有 SSN 或者信用历史较短的情况下，Amex 的两张卡门槛更低、更容易通过。如果您有 SSN 的话，还可以申请 Discover it（ITIN 不行）。

卡名	Chase Freedom Unlimited	Amex Blue Cash Everyday	Amex EveryDay	Citi Custom Cash	Discover it
	Chase Freedom Unlimited (CFU)｜首年消费额外奖最多 30K 价值 $300 - $510	Amex Blue Cash Everyday｜奖励现金 $200	Amex EveryDay【已绝版】	Citi Custom Cash｜奖励 20K 估值 $200 - $300	Discover it｜奖励 $100
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定位	新人神卡	无年费买菜神卡	无年费买菜卡	新人0年费返现好卡	新人0年费返现好卡
特色	新人卡,旅行卡	买菜卡	买菜卡
年费	0 美元	0 美元	0 美元	0 美元	0 美元
奖励	开卡12个月内所有消费额外 1.5x 奖励、上限 30K UR 积分，保底价值 $300 若拥有 CSP 或 CSR 或 Biz Preferred，UR 积分转点到合作伙伴，估值 1.7 美分	开卡 6 月内消费 $2,000 奖 $200	开卡6个月内消费 $2,000，奖励 10,000 MR 积分 MR 积分估值 1.5 美分	6月内消费 $1,500，奖 20,000 积分、价值 $200 持此卡可以将积分 1 美分的价值用于还款（保底价值） 如果拥有转点卡 Citi Strata Premier，Citi TYP 积分估值 1.5 美分	开卡3月内只要消费一笔就奖励 $100 首年所有返现翻倍
消费	Chase 官网旅行消费 5 倍 UR 积分（首年6.5倍） 餐厅/药店 3 倍积分（首年4.5倍） 其它消费 1.5 倍积分（首年3倍） 20.49% - 29.24% 浮动 APR	美国超市、加油、网购每年各自前 6,000 美元消费 3% 返现 高返现不含 Costco 等批发店和 Walmart、Taget 等超级商店 其他消费 1% 返现 19.24%-29.99% 浮动 APR 「超市」不含 Walmart, Target, Costco 等超级商店	每年超市前 $6,000 消费 2 倍积分 Amex 官网预定旅行 2 倍积分 其它消费 1 倍积分 「超市」不含 Walmart, Target, Costco 等超级商店	每月消费最多的类别、前 $500 有 5 倍积分，之后 1 倍（符合资格的类别包括餐厅、超市、加油站、旅行/交通、流媒体、药店、家装店、健身、现场娱乐） 2025 年 6 月 30 日前，在 Citi Travel 门户预订酒店、租车、景点，有额外的 4 倍积分，相当于总计 5 倍积分 其余消费 1 倍积分 9.24% - 29.24% 浮动 APR	每季度轮换类别前 $1,5000 消费 5%返现 2024第3季度是超市和沃尔玛 其他消费返现1%
福利	前 15 个月购物 0% 利率 前 15 个月余额转移 0% 利率 送「备用」租车险（在您的个人保险之后介入） 外币交易手续费 3%，出了美国就不要刷了	每月报销 7 美元 Disney+、Hulu 或 ESPN+ 迪士尼套餐 每月报销 15 美元 Home Chef 餐包订阅（需自动续订） 前 15 个月购物消费 0% APR 前 15 个月余额转移 0% APR 本卡可撸 Amex Offer，常有不错的折扣	每月消费 20 笔额外奖 20%	前 15 个月购物消费 0% APR 前 15 个月余额转移 0% APR 外币交易手续费 3%，出了美国就别刷了	信用要求低，可零记录申请
建议	新人神卡！ 0年费、消费回报给力、信用要求不高	0年费买菜神卡，超市、加油 3% 返现在里非常高 本卡主打日常生活消费，超市买菜、加油是大部分人刚需 若每周买菜超过 61 美元，考虑 95 美元年费的 Amex Blue Cash Preferred	如果能拿到 20% 的奖励，本卡超市买菜 2.4 倍积分，在 0 年费卡里非常厚道 但本卡其他消费仅 1 倍积分，不适合日常，正常使用要每月刷满 20 笔并不容易 对于大部分人来说，0 年费、超市 3% 返现的 Amex Blue Cash Everday、甚至年费版 6% 返现的 Amex Blue Cash Preferred 是更好的选择 大家庭可能会发现买菜 $6,000 上限太低，请考虑 Citi Strata Premier 或 Amex Gold 金卡	消费最多的类别自动 5% 返现是很好的概念，上限与其他 5% 卡（如 Discover it）相当 作为一张无年费、且新人友好的卡，整体来说非常厚道，是一张好卡 其他可以考虑的选择包括 Chase Freedom Flex	最大的优势是可零记录申请，是一张新人返现好卡 还可考虑 Citi Custom Cash，消费最高的类别自动 5%，无需激活，若能玩 Citi 积分的话回报还能提升 还可考虑 Chase Freedom Flex，除季度轮换类别 5 倍积分外，Chase 官网旅行消费 5 倍积分、餐厅/药店 3 倍积分
申请	申请 评测	申请 评测	申请 评测	申请 评测	申请 评测

如果全都行不通 —— 试试押金卡

如果上面的各种办法都行不通，您还可以试试押金卡（secured card）。它并不是真正的信用卡 —— 您需要先存一笔押金，作为您的「信用额度」，然后使用、消费、还款。由于您刷的信用额度其实是自己的押金，从理财的角度来说没有任何意义 —— 它的真正目的是帮助您建立信用记录，为以后申请好的信用卡做准备。由于您存了押金，银行没有任何风险，所以这种卡往往批准门槛极低。首选 Discovier it secured，这是唯一提供消费返现的押金卡！

卡名	Discover It Secured	Capital One Platinum Secured
	Discover It Secured Credit Card	Capital One Platinum Secured 押金卡｜无奖励
图片
定位	无信用记录新人卡	无信用记录新人卡
特色
年费	0 美元	0 美元
奖励	无	无
消费	加油、吃饭每季度前 $1,000 返现 2%。 所有其他消费 1% 返现。 第一年所有返现翻倍。	无
福利	唯一提供返现的押金卡。 7个月后可转换成无押金的 Discover It，并取回押金。	无境外消费手续费。 可使用虚拟卡号支付网购。 Capital One 咖啡厅所有手工调制饮料半价优惠。 负责任地使用此信用卡，您可以赚回押金，并升级到标准的无担保白金卡。
建议	无信用记录也可申请（需要 SSN）。 存入$200即可开卡，起始额度 $200。 存入 $2,500 可将额度提升至 $2,500。	无需信用记录，存 $49 或 $99 押金即可获得 $200 额度，存入 $1,000 可将额度提升至 $1,000。
申请	申请 评测	申请

没有 SSN/信用卡如何建立信用记录？

• 上面说了，没有 SSN 也有一些信用卡可以申请。

• 开设银行存款帐号。很多人反映 1 万美元是一个槛：把能动用的学费、生活费之类的存在银行，好好管理，可能会对你的信用有帮助。
• 用你的名字租房，及时支付水、电等账单，切勿拖欠。搬家务必把旧地址的 utility 账单取消，参见 《美国搬家改地址的 Checklist》。及时付账是建立信用最基本的要求。
• 尽量不要频繁搬家。固定的住所意味着「更可靠」，如果是有稳定的收入就更好了。很多金融产品在网上申请时要提供过去两年的住址；如果你在同一个地址居住了两年以上，信用卡申请被批准的机会更大。
• 如果你有亲人在美国、并且有信用卡帐号，可以把你添加为授权用户，这是最简单、最快捷的方式。信小信刚来美国我就把她加到了我的信用卡上，虽然她从来不用，但很快她的 FICO 分数也有 700 多。注意：添加授权用户有法律责任，不管是谁花的钱，如果没还上都是账户所有人的法律责任，因此不用轻易添加外人作为授权用户、也不宜轻易向普通朋友开口帮忙把自己添加为他的授权用户。
• 有了一定的信用记录、甚至有了 SSN 之后，有更多的信用卡可以申请。合理使用，分数会有较快提高。最早开的信用卡，有助于延长你的信用历史，因此即使返现比较鸡肋，也尽量不要取消。因为这个原因，早期可以多开可长期持有的 0 年费返现信用卡。
• 有了足够的信用分数之后，贷款买车甚至买房，按时还款，分数会涨得更快。延伸阅读：《美国贷款买房的基本知识》、《美国买 Dealer 新车攻略》、《美国信用分数多少算高？轻松提高 FICO 分数指南》。

2024 美国信用卡终极推荐

申请信用卡的大致有三类人：

• 第一类人：不想花时间研究信用卡，只需要两三张卡满足日常消费即可。最 regular 的日常消费不外乎买菜、加油、吃饭，这些我们都会单独列出来推荐；另外可申请一张涵盖其他类别的 0 年费返现卡，可长期持有、不用担心消费要求、也不用琢磨任何福利，因为年费卡的福利往往要花一些时间去研究如何才能最大化用掉。
• 第二类人：对信用卡有一定兴趣，想要攒积分，兑换酒店、机票等常用消费。如果你有固定经常光顾的酒店和/或航司，可申请他们的联名卡，我们也会单独介绍。另外就是通过信用卡公司自身的积分系统，转点到酒店或航司。三大信用卡积分系统是 Chase Ultimate Rewards (UR) 、 Amex Membership Rewards (MR) 和 Citi ThankYou Points（TYP），建议先从 Chase 入门，其次 Amex，最后考虑是否入坑 Citi 。想要玩积分的话，年费卡、转点卡必不可少，可根据自己的消费习惯和偏好再选择一两张无年费卡。
• 第三类人：热衷薅开卡奖励，愿意花时间研究信用卡福利，有志成为、或本来就已经是信用卡达人。对于这种人，可能已经根本不需要我们来推荐，欢迎大牛前来赐教！

美国信用卡终极攻略：从新手卡到高端卡一网打尽！

本文介绍了：无 SSN 新人卡；零记录卡；长期持有懒人卡；买菜卡；吃饭卡；一卡流推荐；高奖励卡；史高奖励；等等。

信用卡, 信用理财   6 条评论 2024-07-18

Derek Yang

生于湖南，求学于北京，先后在广东、北京、DC 工作。一代移民，生活在美东小镇。

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