美国最好的12张无年费信用卡推荐｜最高返现10%

无年费的信用卡，虽然开卡奖励较低（有些甚至没有），但申请门槛相对较低，其中有些卡还有不错的返现或积分能力，值得长期持有，下面是我们认为最值得考虑的0年费返现或积分卡，包括：两张新人神卡 Chase Freedom Unlimited 和 Freedom Flex、3张特定或轮换类别5%卡、2张「3/2/1」卡、两张 2% 返现「一卡流」、租房返点卡 Bilt、Citi Rewards、以及两张商家卡。

两张 Chase Freedom 新人神卡

• Chase Freedom Unlimited： 新人神卡，在 Chase 官网旅行相关消费 5 倍积分（首年所有消费额外 1.5 倍，因而是 6.5 倍）、餐馆/外卖/药店 3 倍积分（首年 4.5 倍）、其他所有消费 1.5 倍积分（首年 3 倍）。直接用于还款的话，相当于首年餐馆/外卖/药店 4.5% 回报，是很好的旅游/吃饭卡。如果您拥有 Chase 的转点卡（CSP 或 CSR 或 Ink Business Preferred），积分可以转移到合作伙伴，我们对其整体估值是 1.7 美分，也就是说首年 6.5 倍积分价值相当于 6.5 x 1.7 = 11.05% 回报、4.5 倍积分相当于 7.65% 回报！
• Chase Freedom Flex：也是新人神卡，它和 Chase Freedom Unlimited 很像，有同样的固定高奖励类别，区别主要有两点 —— 首先是开卡奖励不同，Freedom Unlimited 是首年所有消费额外 1.5x 积分，最多 30,000 积分，而 Freedom Flex 是直接奖励 20,000 积分；其次是「其他消费」类别，Freedom Unlimited 是统一 1.5x，而 Freedom Flex 是将这部分又细分成了「季度轮换的特定类别前 $1,500 消费 5x 积分」+ 「剩下的则是 1x 积分」。如果您喜欢简单省事，那么建议 Freedom Unlimited; 如果您不介意每个季度关注并激活 5x 类别、并且用得上的话，那么 Freedom Flex 可能更适合 —— 如果不确定，那么选择 Freedom Unlimited 好了。

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三张特定类别 5% 卡

• Citi Custom Cash：每月消费最多的类别（符合资格的类别很多），前 $500 有 5 倍积分，无需轮换、无需激活；其他消费 1 倍积分。本卡宣传说是「返现」，但其实奖励和返现都是以 Citi ThankYou Points (TYP 积分) 的形式发放，用于还款价值是 1 美分，但如果您同时拥有转点卡 Citi Strata Premier 的话，TYP 积分的价值可达 1.5 美分，因此 5 倍积分相当于 5% – 7.5% 回报。并且这张卡的申请门槛也比较低，总体来说是一张非常棒的新人 0 年费卡。
• Discover it：每季度轮换类别 5% 返现。缺点是每季度轮换的类别你无法控制、还需要激活，另外本卡是返现，不是积分、没法用出更高的价值。优点是申请门槛非常低，特别适合新人。此外，新用户首年所有返现翻倍 —— 相当于它的开卡奖励。
• Chase Freedom Flex：上面已经介绍过了。除了返现其实是积分、有可能用出更高价值外，其他方面跟 Discover it 差不多。

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三张日常消费卡

这类卡以前我们叫它「3/2/1」卡，因为它们在常用的消费类别有一个3%、一个2%、剩下的1%。但是，后来 Amex Blue Cash Everyday 升级了，2% 的类别也升级成了 3%，更划算了！

• Amex Blue Cash Everyday：每年超市买菜、加油、网购，三个类别各自前 $6,000 有 3% 返现，其他1%。买菜和加油都是大部分人的刚需，网购也是个常有的类别，作为一张0年费卡，这三个高返现类别非常厚道！如果您每周买菜超过 61 美元，还可以考虑升级到 95 美元年费的同系列卡 Blue Cash Preferred，因为它在超市买菜有 6% 返现，简单做一下数学就知道，只要每周买菜超过 61 美元，其多出来的 3% 返现会超过年费。
• Wells Fargo Autograph：吃饭、旅游、加油、交通、流媒体、手机话费全部 3 倍积分、没有上限，其他消费 1 倍积分。作为一张 0 年费卡，本卡在如此多的类别有 3 倍积分，其中有几个非常实用 —— 唯一缺的重要类别是超市买菜，除此以外简直是神卡！若硬要说缺点的话，Wells Fargo 在信用卡届是小行，口碑等不如 Chase、Amex、Citi 等一线大行，其积分价值也较低。
• BoA Customized Cash Rewards：自选一个类别 3% 返现（可选类别有加油、餐饮、旅行等常用类别）、超市 2%、其他 1%，新人友好、容易申请。假如你在 BoA 有 $20,000 以上资产，还可能拿到 25% – 75% 的额外奖励，那样的话就非常值了！

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两张 2% 返现「一卡流」

• Citi Double Cash，所有消费 2% 返现，以 TYP 积分的形式获取，可直接用于还款、价值 1 美分，如果你同时拥有转点卡 Citi Strata Premier，可转点到合作伙伴，我们对其估值是 1.5 美分，相当于所有消费 3% 返现。
• Wells Fargo Active Cash，所有消费 2% 返现，无法用出更高的价值，并且在信用卡方面规模口碑等均不如一线公司，因此建议选择 Citi Double Cash（或前面提到的 Chase Freedom 系列）。

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其他两张不错的0年费卡

• Bilt World Elite Mastercard：最大的特色是付房租也能赚积分 —— 对于还没有买房的人来说，这可能是每月最大的支出之一。并且它的积分可以 1:1 转点到 Hyatt、美联航等合作伙伴，价值较高。最大的缺点是没有任何开卡奖励。对于不租房的人来说，这仍然是张不错的卡，但吸引力要低很多。
• Citi Rewards：通过 CitiTravel.com 预订酒店/租车/门票有 5x 积分；超市/加油每年前 $6K 消费 2x TYP 积分；其余消费 1x 积分。积分可直接用于还款；如果你同时拥有转点卡 Citi Strata Premier，可转点到合作伙伴，我们对其估值是 1.5 美分。

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可以考虑的两张无年费商家卡

大部分商家卡不值得推荐，除非你在这个商家频繁、大量消费，是他们家铁粉。对于普通人来说，值得推荐的商家卡，只是因为这个商家本身很值得推荐、并且常用。这些卡一般推荐在自家用，有特别的返现或福利；往往不值得推荐在其他地方刷。比如说 Prime Visa 信用卡，关联 Amazon 账号、设置为 Amazon 默认的付款方式之后，我就把它扔抽屉里了；如果你是 Costco 会员的话，Citi 的 Costco Anywhere 应该申请，以加油为例，Costco 的油价本来就比较便宜，此卡每年 Costco 加油前 $7,000 还有 4% 返现，简直是太值了！

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常见问题与回答

2024 美国信用卡终极推荐

申请信用卡的大致有三类人：

• 第一类人：不想花时间研究信用卡，只需要两三张卡满足日常消费即可。最 regular 的日常消费不外乎买菜、加油、吃饭，这些我们都会单独列出来推荐；另外可申请一张涵盖其他类别的 0 年费返现卡，可长期持有、不用担心消费要求、也不用琢磨任何福利，因为年费卡的福利往往要花一些时间去研究如何才能最大化用掉。
• 第二类人：对信用卡有一定兴趣，想要攒积分，兑换酒店、机票等常用消费。如果你有固定经常光顾的酒店和/或航司，可申请他们的联名卡，我们也会单独介绍。另外就是通过信用卡公司自身的积分系统，转点到酒店或航司。三大信用卡积分系统是 Chase Ultimate Rewards (UR) 、 Amex Membership Rewards (MR) 和 Citi ThankYou Points（TYP），建议先从 Chase 入门，其次 Amex，最后考虑是否入坑 Citi 。想要玩积分的话，年费卡、转点卡必不可少，可根据自己的消费习惯和偏好再选择一两张无年费卡。
• 第三类人：热衷薅开卡奖励，愿意花时间研究信用卡福利，有志成为、或本来就已经是信用卡达人。对于这种人，可能已经根本不需要我们来推荐，欢迎大牛前来赐教！

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本月信用卡开卡奖励汇总

点数和里程，按照估值换算为现金 —— 请根据自己的消费习惯、以及愿意花多少时间和精力玩积分，来决定哪家的奖励最适合你。如果是你不怎么会用到的积分，奖励的价值会下降，可优先考虑现金奖励；新手玩积分可先从 Chase (UR) 和 Amex (MR) 开始。如果你手头有闲钱，还可考虑本月最好的银行开户奖励。

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