什么是 Hard Pull 和 Soft Pull？

刚来美国生活的人，在开始建立信用记录和查询信用报告时，经常会听到这两个词语：Hard Pull（俗称 HP，也叫 Hard Enquiry）和 Soft Pull（俗称 SP，也叫 Soft Enquiry）。

• Hard pull 通常要本人授权，会降低信用分数、在信用报告上停留两年。
• Soft pull 对信用分数没有影响，一般不需本人授权。

Credit Karma 的这篇文章简单而清晰地解释了二者的区别以及常见情形。

Hard Pull

常见的 hard pull 情形包括：申请各种贷款，如车贷、房贷、学生贷款等；申请信用卡；申请提高信用额度等。

Hard pull 会降低你的信用分数，并且两年内它会一直出现在你的信用报告里。因此，Hard pull 通常需要本人授权。我买房的时候，Quicken Loans 报利率之前先要查信用分数，他们的客服代表在电话里就反复和我确认： Do I have your authorization to run your credit report？

Soft Pull

Soft pull 对你的信用分数没有影响，一般不需要本人的明确授权。常见的情形包括：自己使用 Credit Karma、Credit Sesame 等网站免费查信用分数；信用卡公司免费提供的 FICO 分数；各种 pre-approval offer，包括贷款、信用卡、车险等；入职及背景调查等。

有些情形可能是 soft pull、也可能是 hard pull，如租房申请、租车、开通固话或宽带业务、开通 checking / savings 银行帐号、手机和话费合同等。如果对方问你 「Can I run your credit score/report?」，一般来说就是 hard pull。如果你不确定的话，应该事先问清楚。

简单对比

Hard Pull 对信用分数的影响

通常来说，一个 hard pull 会立刻降低你的信用分数 5 个点左右。并且，如果短时期内出现大量的 hard pull，系统会提高警觉，因为这通常意味着两种情况：

1. 你的财政状况很糟糕，急于四处找钱。
2. 你借不到足够的钱，甚至被拒了，不得不找完一家又一家。

这种警告会让你的信用分数大幅度降低。只有一种例外情况：rate shopping.

所谓 「rate shopping」，是指你需要贷款的时候，比如买车，为了拿到更好的利率，会「货比三家」联系多家金融机构，他们都会调用你的信用报告，每次调用都是一个 hard pull，然而这并不代表你的风险突然增加了很多倍，因为你只是要借一份钱买一辆车，不是要借很多份钱买很多辆车。

根据 myFICO 表示，FICO 的系统对车贷、房贷和学生贷款的查询比较「体谅」：

• 如果你在 hard pull 之后 30 天内拿到了贷款，此次 rate shopping 不会降低你的信用分数。
• 旧版的 FICO 分数，将任意 14 天内的 rate shopping 行为合并为一个 hard enquiry，对你的信用分数影响很小；而新版的 FICO 分数更是将此标准放宽到了任意 45 天。请注意，很多金融机构使用的并不是 FICO 最新的版本，参见 《房贷和车贷公司真正采用的 FICO 信用分数版本》。如果你要做多个 preapproval，建议全部在 14 天内做，不要隔很久分开做。
• 不过，如果你同时申请多种不同的信用产品，比如一边申请信用卡、一边申请车贷，会被视为多个 hard pull；申请多张信用卡，每个申请都是一个 hard pull。

自己检查和跟踪自己的信用分数属于 soft pull，不会产生负面影响。然而，有些产品和服务在做背景调查时，可能会产生 hard pull，如某些 store credit card、某些房屋租赁时对租客的信用调查、租车，甚至开通固话和宽带业务。如果在你不知情的情况下做了 hard pull，可联系信用局申诉。

怎么查信用分数？

本月信用卡开卡奖励汇总

点数和里程，按照估值换算为现金 —— 请根据自己的消费习惯、以及愿意花多少时间和精力玩积分，来决定哪家的奖励最适合你。如果是你不怎么会用到的积分，奖励的价值会下降，可优先考虑现金奖励；新手玩积分可先从 Chase (UR) 和 Amex (MR) 开始。如果你手头有闲钱，还可考虑本月最好的银行开户奖励。

美国信用卡开卡奖励排行

美国信用卡的开卡奖励，通常是消费满一定数额就送现金 statement credit、或一笔高额点数，有的还会同时免首年年费、或赠送其他福利。下面是本月目前最高的个人信用卡开卡奖励，按估值从高到低排序。

信用卡, 信用理财   10 条评论 2024-11-10

11 月银行开户奖励汇总

奖励通常仅限新客户，如果你近年有过该账户，请仔细阅读 fine prints，因为各家银行对此的政策不同，通常是要求在一两年之内不能拥有过该账户、或不能拿过开户奖励、或不能关闭过该账户，否则可能拿不到开户奖励

• 开卡奖励参见：《2024 年 11 月信用卡开卡奖励汇总》。

下表是目前比较好的开户奖励汇总。根据自己的情况选择账户类型、拿奖要求、账户月费、你所在的州，可快速查看符合你要求的奖励（若不选、则该项显示所有条目）；点击 “Unselect all” 可重设所有选项。除非另有说明，下表所有银行都有 FDIC 保险。

产品	账户类型	维护费用	拿奖要求
HSBC 汇丰银行支票账户最高 2,500 美元奖金 2024 年 11 月 22 日前开设 HSBC Premier 支票账户，并完下列活动，奖励最高 2,500 美元，奖金将在满足条件之后的 8 周内存入支票账户。 开户 20 天内向存款和/或投资账户存入 $100,000 以上资金、维持 3 个月，奖励 $1,500 开户 20 天内向存款和/或投资账户存入 $250,000 以上资金、维持 3 个月，奖励 $2,500 月费 50 美元，维持 $75,000 余额、或每月存入工资 $5,000、或有 $500,000 以上 HSBC 房贷，可免除月费 非美国公民轻松申请，24/7 全球客户服务，提供英语、中文和西班牙语等多语言支持 使用 Global View 和 Global Transfers 轻松安全地进行全球资金流动 开通	个人支票	易免除	存钱
嘉信理财投资账户提供高达 1,000 美元的奖金 开设新账户，45天内存入新资金，并维持1年。 存款 25,000 美元，获得 100 美元奖金。 存款 5 万 美元，获得 300 美元奖金。 存款 10 万 美元，获得 500 美元奖金。 存款 50 万 美元，获得 1,000 美元奖金。 没有月费；全国有效。 开通	储蓄账户	易免除	存钱
美国银行商业支票账户现提供 1000 美元奖金 在 2024 年 7 月 31 前开户，30 天内存入 $30K new money, 维持 90 天。 月费 $16，维持每日余额 $5,000、或刷卡 $250，即可免月费（容易）。 过去12个月内开过 BoA Business Checking 的人无法获得此开户奖励。 无 early termination fee。 开通	商业支票	易免除	存钱
SoFi 支票和储蓄账户提供高达 300 美元的奖金 新开账户，直接存款（工资） 1,000 美元或以上，50 美元的奖金 或者，直接存款 2,000 美元，奖 100 美元 或者，直接存款 5,000 美元，奖 300 美元 没有月费。 优惠全国有效。 开通	个人支票,储蓄账户	易免除	工资
美国运通商业支票帐户提供 30,000 MR 积分奖励，价值高达 300 美元 开户后30天内存入5,000 美元，维持60天，并在60天内进行5笔交易，您将获得30,000 MR积分奖励，价值最高可达 300 美元。 没有月费。 开通	商业支票	零月费	存钱,消费
Capital One 360 支票帐户提供 250 美元奖金 使用促销代码 REWARD250 开立新账户。 开户后 75 天内至少收到 2 笔直接存款，每笔 500 美元或以上，即可获得 250 美元奖励。 无月费。 无提前终止费。 优惠在全国范围内有效。 开通	个人支票	零月费	工资

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Derek Yang

生于湖南，求学于北京，先后在广东、北京、DC 工作。一代移民，生活在美东小镇。

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