美国小微投资理财平台 Acorns 与 Stash 介绍

〔2020 年 7 月更新〕2020 年 6 月底，Acorns 推出了 Acorns Early 账户，允许父母可以为自己未成年的子女开设 「教育储蓄账户」 。可以预见，这两年会有很多新生婴儿出生，这个时候推出这账户，可以收获更多年轻成年人开设账户。

如果开设 Early 账户，每个月的月费为 $5，并且包括了 Acorns Invest+Later+Grow 。也就是说每个月多花 $2，就能为子女开设账户，为他们将来的大学学费做准备。

与 Stash 每个月的 Stash+计划（月费为 $9）一样，用户可以开设 UGMA 账户（Uniform Gifts to Minors Act），严格意义上来说 UGMA 只是一个成年人将部分资产转移给其未成年人的账户，与普通 529 账户不同的是，父母放入 UGMA 账户的资产不能抵税。

《详解美国 529 教育储蓄基金和预付学费计划》

Stash 7 月份 Stock-Back Bonuses，因为疫情的关系，7 月份的都是流媒体消费。过往的参见其网站。

消费商家	Stock-Back Bonuses	Qualifying Dates
Netflix	2%	July 1, 2020 at 12:01 AM (ET)- July 31, 2020 11:59 PM
Hulu	2%	July 1, 2020 at 12:01 AM (ET)- July 31, 2020 11:59 PM
Disney+	2%	July 1, 2020 at 12:01 AM (ET)- July 31, 2020 11:59 PM
Spotify	2%	July 1, 2020 at 12:01 AM (ET)- July 31, 2020 11:59 PM

俗话说「你不理财、财不理你」，如同前几年国内余额宝等理财产品的大火，在美国，千禧一代也越来越喜欢存钱理财。随着智能手机与移动网络的发展，小微投资理财产品如雨后春笋般推上市场。而这些新兴平台也反过来影响了传统投资公司平台，如之前 Charles Schwab 宣布从 2019 年 10 月开始，用户购买股票，ETF 将免除手续费，其他几家公司，E*Trade，TD Ameritrade 也是相继跟进。究竟是哪些特色吸引了年轻人，颠覆了原有行业规则，我会在接下来几篇文章来分享对比几款热门理财平台。

很多传统平台购买投资产品的门槛较高，比如通过 IRA 账户购买 Vanguard 的 mutual fund，至少需要 $1,000，有些产品更是需要 $3,000，让很多年轻人望而却步。而「小微投资理财」（micro-investing），将股票、 ETF 等投资产品每一股分成无限多小份，哪怕只有 $5 也可以投资购买。

《IRA 个人退休账户详解及 2024 年上限》

Acorns

Acorns 的三种投资帐号

Acorns 的投资帐号分三种：

• Invest 普通帐号：「Invest for your future」
• Later 退休帐号：「Later starts today」
• Spend 借记卡：「Spend smarter」

账户组合	月费	官方介绍
Invest	$1	– Put your spare change to work with Round-Ups – Earn bonus investments from our 350+ Found Money partners – Grow your knowledge with hundreds of articles from financial experts
Invest + Later	$2	– The easiest way to save for retirement – Earn tax advantages – Updated regularly to match your goals
Invest + Later + Spend	$3	– Save money with no account fees and reimbursed ATM fees – Earn more with up to 10% bonus investments – Invest automatically with built-in investment and retirement accounts

Acorns 是我现在正在使用的平台，学生使用 .edu 的邮箱注册可免 Invest 普通账户月费。注册后要绑定支票账户（Checking Account）作为投资的资金来源，另外绑定几张信用卡用作 round-up（稍后会解释）。

《2024 美国各大银行支票与储蓄账户及开户指南》 《美国银行开户奖励汇总，最高 $3,000》

Acorns Later 是该平台推出的退休金 IRA 投资管理平台（Individual Retirement Account），管理费每个月 $2，需要与普通 Acorns 账户一起开设，并且需要选择 IRA 账户类型，比如 Roth 、 Traditional 或者 SEP 。注意 IRA 账户每年有投资限额，另外未满 59.5 岁提前支取要补税 + 10% 的罚款（少数情况除外 ^[IRS]）。

Acorns Spend 是其 Debit Card 服务，月费 $3，比起下面要介绍的 Stash 是比较大的劣势。 ATM 提款无手续费，没有最低储蓄门槛。使用 Acorns Spend 的 Debit Card 消费，Round-up 金额将即时到账，免去等待时间。

Acorns 存钱投资方式

• 直接转钱到 Acorns，这是最简单粗暴的投资方式。
• 定期重复存钱投资，可设置每天、每周、每月从支票账户转固定金额的钱到 Acorns 投资。
• Round-up 凑整差额。这应该是 Acorns 主打的投资理念，当你刷信用卡消费时，Acorns 会凑整、将差额投资。比如你花 $5.2 买杯咖啡，Acorns 会凑整 $6.0 、将 $0.8 转入投资平台。用户可设置凑整金额的下限，比如我设置为 $5，只有超过 $5 美元的消费才凑整 round-up 。这种存钱投资的理念是日积月累、积少成多。
• 可以通过 Acorns 的礼品卡向账户充值，在 PayPal，Walmart 等地方有出售，如果遇上信用卡有高额返现，也是十分划算的，不过每个账户有充值限制。

Acorns 的投资策略与组合

Acorns 提供 5 种不同的投资策略：Conservative 保守、 Moderately Conservative 略保守、 Moderate 普通、 Moderately Agressive 略激进、 Agressive 激进。越激进、可能的收益越大，但风险也越高。他们的主要投资对象是手续费较低的基金公司的 ETF（Exchange Traded Fund），包括大型公司、房地产、政府、企业债券、新兴市场等。以下是 Acorns 投资的 7 个 ETFs，投资比例会根据用户选择的策略决定，比如激进的策略会把更多的钱投到公司股票 ETF，保守的策略会把大部分钱放入债券市场。

• Large Company Stocks — Vanguard S&P 500 ETF (VOO)
• Small Company Stocks — Vanguard Small-Cap ETF (VB)
• Developed Markets – Vanguard FTSE Developed Markets ETF (VEA)
• Emerging Markets — Vanguard FTSE Emerging Markets ETF (VWO)
• Real Estate — Vanguard REIT ETF (VNQ)
• Corporate Bonds — iShares iBoxx$ Investment Grade Corporate Bond ETF (LQD)
• Government Bonds — iShares 1-3 Year Treasury Bond ETF (SHY)

Acorns 的购物返现功能

Acorns 还提供类似 Rakuten Ebates 的购物返现功能 「Found Money」，使用 Acorns 提供的链接购物即可获得返现。有些是新注册用户的一次性返现奖励，例如订购新上线的 Disney+ 套餐有 $10 奖励。有些是按消费金额的百分比返现，但力度不算很大。以前每次使用 Uber 返现 $0.50，但现在已经没有了。我买 Casper 床垫的时候，通过 Drop 和 Acorns 一共返现 $175 。

《美国返利网站攻略：9 年返现 13 万！Rakuten RebatesMe 等》 《2024 美国床垫推荐：适合各种体重和睡姿的 15 款优质床垫》

Stash

Stash 的三种账户

Stash 分为 「Beginner」 入门账户、 「Growth」 中阶账户和 「Stash+」 高级账户。入门账户只有普通的投资，中阶计划可以投资 IRA 养老金账户，高级账户可以为子女设立托管账户，当子女成年后可以提取作为教育资金。同样，刚开始用的时候，每个月 Stash 收取的管理费比较高，类似的平台，Betterment 和 Wealthfront 每年收取账户投资金额的 0.25% 作为管理费。简单计算一下，同样是最基本的投资账户，前 $4,800 的投资金额，使用 Stash 和 Acorns 的管理费比 Betterment 和 Wealthfront 高。下面是 Stash 对其帐号的对比 ^[链接]。

Features	Beginner	Growth	Stash+
Invest simply
– Personal investment account	Yes	Yes	Yes
– Tax benefits for retirement investing	No	Yes	Yes
– Investing accounts for 2 kids	No	No	Yes
Spend and earn
– Debit account access1	Yes	Yes	Yes
– Earn Stock-Back (opt-in required)	Yes	Yes	Yes
– Metal debit card with 2x Stock-Back	No	No	Yes
Learn as you go
– Free financial education	Yes	Yes	Yes
– Monthly market insights report	No	No	Yes
月费	$1	$3	$9

Stash 与 Acorns 的区别

Stash 与 Acorns 一样可以定期存入固定金额，也可以 Round-Ups 凑整；与 Acorns 的不同之处包括：

• Stash 有 「Smart-Stash」 功能：通过绑定的账户，Stash 会分析和学习用户的消费习惯，包括每个月要还的贷款、房租、手机费等固定支出，将剩下的闲钱转入 Stash 进行投资（可设置每次转入的最大金额）。
• Stash 可自由购买股票以及不同的 ETF 。作为小微投资，不用担心资金不够购买一股 Apple 或者 Amazon 的股票，你可以购买几十分、甚至几百分之一股。同时，Stash 背后的专家给出了不同主题的 ETFs 供用户选择投资，从而降低直接购买个股的风险。 Stash 用简单的语句解释每个 ETF，让投资初学者清晰明了。使用 Stash 投资 ETFs 没有交易手续费，不过 ETFs 自身有管理费，平均值为 0.3%，投资前需要考虑进去。
• Stash 的入门账户就提供借记卡服务，没有最低储蓄金额要求、没有管理费。用户使用其借记卡在 Stash 上买卖，比使用其他银行的用户提前 2 天收到钱款。不过这是 Checking Account，放在其中的钱没有利息。

Stash 的 Stock-Back 功能

Stash 2019 年 3 月推出 「Stock-Back」 服务，使用 Stash Debit Card 消费，可获得相当于消费金额 0.125%（Stash+ 用户翻倍）的商家股票：比如在星巴克买咖啡，可以获得星巴克的股票；在 Amazon 上购物，可获得 Amazon 股票。是否划算，大家还是结合自己的信用卡进行比较计算。股价有升有跌，各位自己考量。每个月 Stash 会推出部分商家福利，以下是 2019 年 11 月到 12 月份。

消费商家	Stock-Back	Qualifying Dates
AMC	5%	November 1, 2019 at 12:01 AM (ET)- November 30, 2019 11:59 PM **「Plus Subscription」 customers only
Amazon	3%	November 1, 2019 at 12:01 AM (ET)- November 30, 2019 11:59 PM **「Plus Subscription」 customers only
Hulu	1%	November 1, 2019 at 12:01 AM (ET)- November 30, 2019 11:59 PM
Netflix	2%	November 1, 2019 at 12:01 AM (ET)- November 30, 2019 11:59 PM
Spotify	2%	November 1, 2019 at 12:01 AM (ET)- November 30, 2019 11:59 PM
Dollar Tree	2%	November 1, 2019 at 12:01 AM (ET)- November 30, 2019 11:59 PM
Dollar General	2%	November 1, 2019 at 12:01 AM (ET)- November 30, 2019 11:59 PM
Disney+	1%	November 19, 2019 at 12:01 AM (ET)- November 30, 2019 11:59 PM
Macy’s	2%	November 27, 2019 at 12:01 AM (ET)- December 2, 2019 11:59 PM
Best Buy	3%	November 27, 2019 at 12:01 AM (ET)- December 2, 2019 11:59 PM **「Plus Subscription」 customers only

过往的 Stash Stock-Back 商家消费福利，请参考这个网站。

最后，请注意：股市有风险，投资需谨慎。本文只是介绍投资平台工具，不做任何投资建议。

《美国投资账户比较：Webull 微牛 vs Robinhood》

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