美国小微投资理财平台 Acorns 与 Stash 介绍

〔2020 年 7 月更新〕2020 年 6 月底,Acorns 推出了 Acorns Early 账户,允许父母可以为自己未成年的子女开设 「教育储蓄账户」 。可以预见,这两年会有很多新生婴儿出生,这个时候推出这账户,可以收获更多年轻成年人开设账户。

如果开设 Early 账户,每个月的月费为 $5,并且包括了 Acorns Invest+Later+Grow 。也就是说每个月多花 $2,就能为子女开设账户,为他们将来的大学学费做准备。

与 Stash 每个月的 Stash+计划(月费为 $9)一样,用户可以开设 UGMA 账户(Uniform Gifts to Minors Act),严格意义上来说 UGMA 只是一个成年人将部分资产转移给其未成年人的账户,与普通 529 账户不同的是,父母放入 UGMA 账户的资产不能抵税。

详解美国 529 教育储蓄基金和预付学费计划

Stash 7 月份 Stock-Back Bonuses,因为疫情的关系,7 月份的都是流媒体消费。过往的参见其网站

消费商家Stock-Back
Bonuses
Qualifying Dates
Netflix2%July 1, 2020 at 12:01 AM (ET)- July 31, 2020 11:59 PM
Hulu2%July 1, 2020 at 12:01 AM (ET)- July 31, 2020 11:59 PM
Disney+2%July 1, 2020 at 12:01 AM (ET)- July 31, 2020 11:59 PM
Spotify2%July 1, 2020 at 12:01 AM (ET)- July 31, 2020 11:59 PM

俗话说「你不理财、财不理你」,如同前几年国内余额宝等理财产品的大火,在美国,千禧一代也越来越喜欢存钱理财。随着智能手机与移动网络的发展,小微投资理财产品如雨后春笋般推上市场。而这些新兴平台也反过来影响了传统投资公司平台,如之前 Charles Schwab 宣布从 2019 年 10 月开始,用户购买股票,ETF 将免除手续费,其他几家公司,E*Trade,TD Ameritrade 也是相继跟进。究竟是哪些特色吸引了年轻人,颠覆了原有行业规则,我会在接下来几篇文章来分享对比几款热门理财平台。

很多传统平台购买投资产品的门槛较高,比如通过 IRA 账户购买 Vanguard 的 mutual fund,至少需要 $1,000,有些产品更是需要 $3,000,让很多年轻人望而却步。而「小微投资理财」(micro-investing),将股票、 ETF 等投资产品每一股分成无限多小份,哪怕只有 $5 也可以投资购买。

IRA 个人退休账户详解及 2023 年上限

Acorns

Acorns 的三种投资帐号

Acorns 的投资帐号分三种:

  • Invest 普通帐号:「Invest for your future」
  • Later 退休帐号:「Later starts today」
  • Spend 借记卡:「Spend smarter」
账户组合月费官方介绍
Invest $1 – Put your spare change to work with Round-Ups
– Earn bonus investments from our 350+ Found Money partners
– Grow your knowledge with hundreds of articles from financial experts
Invest +
Later
$2– The easiest way to save for retirement
– Earn tax advantages
– Updated regularly to match your goals
Invest +
Later +
Spend
$3 – Save money with no account fees and reimbursed ATM fees
– Earn more with up to 10% bonus investments
– Invest automatically with built-in investment and retirement accounts

Acorns 是我现在正在使用的平台,学生使用 .edu 的邮箱注册可免 Invest 普通账户月费。注册后要绑定支票账户(Checking Account)作为投资的资金来源,另外绑定几张信用卡用作 round-up(稍后会解释)。

2023 美国各大银行支票与储蓄账户及开户指南》《【2023/2 更新】美国银行开户奖励汇总|最高 $2,000

Acorns Later 是该平台推出的退休金 IRA 投资管理平台(Individual Retirement Account),管理费每个月 $2,需要与普通 Acorns 账户一起开设,并且需要选择 IRA 账户类型,比如 Roth 、 Traditional 或者 SEP 。注意 IRA 账户每年有投资限额,另外未满 59.5 岁提前支取要补税 + 10% 的罚款(少数情况除外 [IRS])。

Acorns Spend 是其 Debit Card 服务,月费 $3,比起下面要介绍的 Stash 是比较大的劣势。 ATM 提款无手续费,没有最低储蓄门槛。使用 Acorns Spend 的 Debit Card 消费,Round-up 金额将即时到账,免去等待时间。

优点

缺点

  • 门槛低、适合初学者、不用长期关注。
  • 手机客户端设计精美。
  • 平台选择的 ETF 定期分红。投资到一定金额,每个月的分红能抵消平台月费。
  • 有月费、刚入门时是一个小负担。
  • 无法自己自由选择投资产品(对于初学者这有可能是优势)。

Acorns 存钱投资方式

  • 直接转钱到 Acorns,这是最简单粗暴的投资方式。
  • 定期重复存钱投资,可设置每天、每周、每月从支票账户转固定金额的钱到 Acorns 投资。
  • Round-up 凑整差额。这应该是 Acorns 主打的投资理念,当你刷信用卡消费时,Acorns 会凑整、将差额投资。比如你花 $5.2 买杯咖啡,Acorns 会凑整 $6.0 、将 $0.8 转入投资平台。用户可设置凑整金额的下限,比如我设置为 $5,只有超过 $5 美元的消费才凑整 round-up 。这种存钱投资的理念是日积月累、积少成多。
  • 可以通过 Acorns 的礼品卡向账户充值,在 PayPal,Walmart 等地方有出售,如果遇上信用卡有高额返现,也是十分划算的,不过每个账户有充值限制。

Acorns 的投资策略与组合

Acorns 提供 5 种不同的投资策略:Conservative 保守、 Moderately Conservative 略保守、 Moderate 普通、 Moderately Agressive 略激进、 Agressive 激进。越激进、可能的收益越大,但风险也越高。他们的主要投资对象是手续费较低的基金公司的 ETF(Exchange Traded Fund),包括大型公司、房地产、政府、企业债券、新兴市场等。以下是 Acorns 投资的 7 个 ETFs,投资比例会根据用户选择的策略决定,比如激进的策略会把更多的钱投到公司股票 ETF,保守的策略会把大部分钱放入债券市场。

  • Large Company Stocks — Vanguard S&P 500 ETF (VOO)
  • Small Company Stocks — Vanguard Small-Cap ETF (VB)
  • Developed Markets – Vanguard FTSE Developed Markets ETF (VEA)
  • Emerging Markets — Vanguard FTSE Emerging Markets ETF (VWO)
  • Real Estate — Vanguard REIT ETF (VNQ)
  • Corporate Bonds — iShares iBoxx$ Investment Grade Corporate Bond ETF (LQD)
  • Government Bonds — iShares 1-3 Year Treasury Bond ETF (SHY)

Acorns 的购物返现功能

Acorns 还提供类似 Rakuten Ebates 的购物返现功能 「Found Money」,使用 Acorns 提供的链接购物即可获得返现。有些是新注册用户的一次性返现奖励,例如订购新上线的 Disney+ 套餐有 $10 奖励。有些是按消费金额的百分比返现,但力度不算很大。以前每次使用 Uber 返现 $0.50,但现在已经没有了。我买 Casper 床垫的时候,通过 Drop 和 Acorns 一共返现 $175 。

美国返利网站攻略|9 年返现 13 万!Rakuten RebatesMe 等

我的 Acorns 「Found Money」 返现记录,Casper 床垫是很大一笔进账!

2023 美国床垫攻略:33 款适合各种睡姿和硬度的床垫推荐

Stash

Stash 的三种账户

Stash 分为 「Beginner」 入门账户、 「Growth」 中阶账户和 「Stash+」 高级账户。入门账户只有普通的投资,中阶计划可以投资 IRA 养老金账户,高级账户可以为子女设立托管账户,当子女成年后可以提取作为教育资金。同样,刚开始用的时候,每个月 Stash 收取的管理费比较高,类似的平台,BettermentWealthfront 每年收取账户投资金额的 0.25% 作为管理费。简单计算一下,同样是最基本的投资账户,前 $4,800 的投资金额,使用 Stash 和 Acorns 的管理费比 Betterment 和 Wealthfront 高。下面是 Stash 对其帐号的对比 [链接]

FeaturesBeginnerGrowthStash+
Invest simply


Personal investment account Yes Yes Yes
Tax benefits for retirement investing No Yes Yes
Investing accounts for 2 kids No No Yes
Spend and earn


Debit account access1 Yes Yes Yes
Earn Stock-Back (opt-in required) Yes Yes Yes
Metal debit card with 2x Stock-Back No No Yes
Learn as you go


Free financial education Yes Yes Yes
Monthly market insights report No No Yes
月费 $1 $3 $9

Stash 与 Acorns 的区别

Stash 与 Acorns 一样可以定期存入固定金额,也可以 Round-Ups 凑整;与 Acorns 的不同之处包括:

  • Stash 有 「Smart-Stash」 功能:通过绑定的账户,Stash 会分析和学习用户的消费习惯,包括每个月要还的贷款、房租、手机费等固定支出,将剩下的闲钱转入 Stash 进行投资(可设置每次转入的最大金额)。
  • Stash 可自由购买股票以及不同的 ETF 。作为小微投资,不用担心资金不够购买一股 Apple 或者 Amazon 的股票,你可以购买几十分、甚至几百分之一股。同时,Stash 背后的专家给出了不同主题的 ETFs 供用户选择投资,从而降低直接购买个股的风险。 Stash 用简单的语句解释每个 ETF,让投资初学者清晰明了。使用 Stash 投资 ETFs 没有交易手续费,不过 ETFs 自身有管理费,平均值为 0.3%,投资前需要考虑进去。
  • Stash 的入门账户就提供借记卡服务,没有最低储蓄金额要求、没有管理费。用户使用其借记卡在 Stash 上买卖,比使用其他银行的用户提前 2 天收到钱款。不过这是 Checking Account,放在其中的钱没有利息。

Stash 的 Stock-Back 功能

Stash 2019 年 3 月推出 「Stock-Back」 服务,使用 Stash Debit Card 消费,可获得相当于消费金额 0.125%(Stash+ 用户翻倍)的商家股票:比如在星巴克买咖啡,可以获得星巴克的股票;在 Amazon 上购物,可获得 Amazon 股票。是否划算,大家还是结合自己的信用卡进行比较计算。股价有升有跌,各位自己考量。每个月 Stash 会推出部分商家福利,以下是 2019 年 11 月到 12 月份。

消费商家Stock-BackQualifying Dates
AMC5%November 1, 2019 at 12:01 AM (ET)- November 30, 2019 11:59 PM
**「Plus Subscription」 customers only
Amazon3%November 1, 2019 at 12:01 AM (ET)- November 30, 2019 11:59 PM
**「Plus Subscription」 customers only
Hulu1%November 1, 2019 at 12:01 AM (ET)- November 30, 2019 11:59 PM
Netflix2%November 1, 2019 at 12:01 AM (ET)- November 30, 2019 11:59 PM
Spotify2%November 1, 2019 at 12:01 AM (ET)- November 30, 2019 11:59 PM
Dollar Tree2%November 1, 2019 at 12:01 AM (ET)- November 30, 2019 11:59 PM
Dollar General2%November 1, 2019 at 12:01 AM (ET)- November 30, 2019 11:59 PM
Disney+1%November 19, 2019 at 12:01 AM (ET)- November 30, 2019 11:59 PM
Macy’s2%November 27, 2019 at 12:01 AM (ET)- December 2, 2019 11:59 PM
Best Buy3%November 27, 2019 at 12:01 AM (ET)- December 2, 2019 11:59 PM
**「Plus Subscription」 customers only

过往的 Stash Stock-Back 商家消费福利,请参考这个网站

最后,请注意:股市有风险,投资需谨慎。本文只是介绍投资平台工具,不做任何投资建议。

美国投资账户比较:Webull 微牛 vs Robinhood
招聘兼职 | 免责声明 | 利益披露

扫描二维码转发

#47630

关注我们的社媒

@灯塔国
选择显示项目(其他会隐藏)
  • 图片
  • 链接
  • Custom attributes
  • Attributes
  • Custom fields
Click outside to hide the comparison bar
对比