〔2020 年 7 月更新〕2020 年 6 月底，Acorns 推出了 Acorns Early 账户，允许父母可以为自己未成年的子女开设 「教育储蓄账户」 。可以预见，这两年会有很多新生婴儿出生，这个时候推出这账户，可以收获更多年轻成年人开设账户。
如果开设 Early 账户，每个月的月费为 $5，并且包括了 Acorns Invest+Later+Grow 。也就是说每个月多花 $2，就能为子女开设账户，为他们将来的大学学费做准备。
与 Stash 每个月的 Stash+计划（月费为 $9）一样，用户可以开设 UGMA 账户（Uniform Gifts to Minors Act），严格意义上来说 UGMA 只是一个成年人将部分资产转移给其未成年人的账户，与普通 529 账户不同的是，父母放入 UGMA 账户的资产不能抵税。
《详解美国 529 教育储蓄基金和预付学费计划》Stash 7 月份 Stock-Back Bonuses，因为疫情的关系，7 月份的都是流媒体消费。过往的参见其网站。
| 消费商家 | Stock-Back Bonuses | Qualifying Dates |
| Netflix | 2% | July 1, 2020 at 12:01 AM (ET)- July 31, 2020 11:59 PM |
| Hulu | 2% | July 1, 2020 at 12:01 AM (ET)- July 31, 2020 11:59 PM |
| Disney+ | 2% | July 1, 2020 at 12:01 AM (ET)- July 31, 2020 11:59 PM |
| Spotify | 2% | July 1, 2020 at 12:01 AM (ET)- July 31, 2020 11:59 PM |
俗话说「你不理财、财不理你」，如同前几年国内余额宝等理财产品的大火，在美国，千禧一代也越来越喜欢存钱理财。随着智能手机与移动网络的发展，小微投资理财产品如雨后春笋般推上市场。而这些新兴平台也反过来影响了传统投资公司平台，如之前 Charles Schwab 宣布从 2019 年 10 月开始，用户购买股票，ETF 将免除手续费，其他几家公司，E*Trade，TD Ameritrade 也是相继跟进。究竟是哪些特色吸引了年轻人，颠覆了原有行业规则，我会在接下来几篇文章来分享对比几款热门理财平台。
很多传统平台购买投资产品的门槛较高，比如通过 IRA 账户购买 Vanguard 的 mutual fund，至少需要 $1,000，有些产品更是需要 $3,000，让很多年轻人望而却步。而「小微投资理财」（micro-investing），将股票、 ETF 等投资产品每一股分成无限多小份，哪怕只有 $5 也可以投资购买。
《IRA 个人退休账户详解及 2023 年上限》Acorns
Acorns 的三种投资帐号
Acorns 的投资帐号分三种：
- Invest 普通帐号：「Invest for your future」
- Later 退休帐号：「Later starts today」
- Spend 借记卡：「Spend smarter」
| 账户组合 | 月费 | 官方介绍 |
|---|---|---|
| Invest | $1 | – Put your spare change to work with Round-Ups – Earn bonus investments from our 350+ Found Money partners – Grow your knowledge with hundreds of articles from financial experts |
| Invest + Later | $2 | – The easiest way to save for retirement – Earn tax advantages – Updated regularly to match your goals |
| Invest + Later + Spend | $3 | – Save money with no account fees and reimbursed ATM fees – Earn more with up to 10% bonus investments – Invest automatically with built-in investment and retirement accounts |
Acorns 是我现在正在使用的平台，学生使用 .edu 的邮箱注册可免 Invest 普通账户月费。注册后要绑定支票账户（Checking Account）作为投资的资金来源，另外绑定几张信用卡用作 round-up（稍后会解释）。
《2023 美国各大银行支票与储蓄账户及开户指南》《【2023/9 更新】美国银行开户奖励汇总，最高 $3,000》
Acorns Later 是该平台推出的退休金 IRA 投资管理平台（Individual Retirement Account），管理费每个月 $2，需要与普通 Acorns 账户一起开设，并且需要选择 IRA 账户类型，比如 Roth 、 Traditional 或者 SEP 。注意 IRA 账户每年有投资限额，另外未满 59.5 岁提前支取要补税 + 10% 的罚款（少数情况除外 [IRS]）。
Acorns Spend 是其 Debit Card 服务，月费 $3，比起下面要介绍的 Stash 是比较大的劣势。 ATM 提款无手续费，没有最低储蓄门槛。使用 Acorns Spend 的 Debit Card 消费，Round-up 金额将即时到账，免去等待时间。
优点
缺点
- 门槛低、适合初学者、不用长期关注。
- 手机客户端设计精美。
- 平台选择的 ETF 定期分红。投资到一定金额，每个月的分红能抵消平台月费。
- 有月费、刚入门时是一个小负担。
- 无法自己自由选择投资产品（对于初学者这有可能是优势）。
Acorns 存钱投资方式
- 直接转钱到 Acorns，这是最简单粗暴的投资方式。
- 定期重复存钱投资，可设置每天、每周、每月从支票账户转固定金额的钱到 Acorns 投资。
- Round-up 凑整差额。这应该是 Acorns 主打的投资理念，当你刷信用卡消费时，Acorns 会凑整、将差额投资。比如你花 $5.2 买杯咖啡，Acorns 会凑整 $6.0 、将 $0.8 转入投资平台。用户可设置凑整金额的下限，比如我设置为 $5，只有超过 $5 美元的消费才凑整 round-up 。这种存钱投资的理念是日积月累、积少成多。
- 可以通过 Acorns 的礼品卡向账户充值，在 PayPal，Walmart 等地方有出售，如果遇上信用卡有高额返现，也是十分划算的，不过每个账户有充值限制。
Acorns 的投资策略与组合
Acorns 提供 5 种不同的投资策略：Conservative 保守、 Moderately Conservative 略保守、 Moderate 普通、 Moderately Agressive 略激进、 Agressive 激进。越激进、可能的收益越大，但风险也越高。他们的主要投资对象是手续费较低的基金公司的 ETF（Exchange Traded Fund），包括大型公司、房地产、政府、企业债券、新兴市场等。以下是 Acorns 投资的 7 个 ETFs，投资比例会根据用户选择的策略决定，比如激进的策略会把更多的钱投到公司股票 ETF，保守的策略会把大部分钱放入债券市场。
- Large Company Stocks — Vanguard S&P 500 ETF (VOO)
- Small Company Stocks — Vanguard Small-Cap ETF (VB)
- Developed Markets – Vanguard FTSE Developed Markets ETF (VEA)
- Emerging Markets — Vanguard FTSE Emerging Markets ETF (VWO)
- Real Estate — Vanguard REIT ETF (VNQ)
- Corporate Bonds — iShares iBoxx$ Investment Grade Corporate Bond ETF (LQD)
- Government Bonds — iShares 1-3 Year Treasury Bond ETF (SHY)
Acorns 的购物返现功能
Acorns 还提供类似 Rakuten Ebates 的购物返现功能 「Found Money」，使用 Acorns 提供的链接购物即可获得返现。有些是新注册用户的一次性返现奖励，例如订购新上线的 Disney+ 套餐有 $10 奖励。有些是按消费金额的百分比返现，但力度不算很大。以前每次使用 Uber 返现 $0.50，但现在已经没有了。我买 Casper 床垫的时候，通过 Drop 和 Acorns 一共返现 $175 。
《美国返利网站攻略：9 年返现 13 万！Rakuten RebatesMe 等》
Stash
Stash 的三种账户
Stash 分为 「Beginner」 入门账户、 「Growth」 中阶账户和 「Stash+」 高级账户。入门账户只有普通的投资，中阶计划可以投资 IRA 养老金账户，高级账户可以为子女设立托管账户，当子女成年后可以提取作为教育资金。同样，刚开始用的时候，每个月 Stash 收取的管理费比较高，类似的平台，Betterment 和 Wealthfront 每年收取账户投资金额的 0.25% 作为管理费。简单计算一下，同样是最基本的投资账户，前 $4,800 的投资金额，使用 Stash 和 Acorns 的管理费比 Betterment 和 Wealthfront 高。下面是 Stash 对其帐号的对比 [链接]。
| Features | Beginner | Growth | Stash+ |
|---|---|---|---|
| Invest simply |
|
|
|
| – Personal investment account | Yes | Yes | Yes |
| – Tax benefits for retirement investing | No | Yes | Yes |
| – Investing accounts for 2 kids | No | No | Yes |
| Spend and earn |
|
|
|
| – Debit account access1 | Yes | Yes | Yes |
| – Earn Stock-Back (opt-in required) | Yes | Yes | Yes |
| – Metal debit card with 2x Stock-Back | No | No | Yes |
| Learn as you go |
|
|
|
| – Free financial education | Yes | Yes | Yes |
| – Monthly market insights report | No | No | Yes |
| 月费 | $1 | $3 | $9 |
Stash 与 Acorns 的区别
Stash 与 Acorns 一样可以定期存入固定金额，也可以 Round-Ups 凑整；与 Acorns 的不同之处包括：
- Stash 有 「Smart-Stash」 功能：通过绑定的账户，Stash 会分析和学习用户的消费习惯，包括每个月要还的贷款、房租、手机费等固定支出，将剩下的闲钱转入 Stash 进行投资（可设置每次转入的最大金额）。
- Stash 可自由购买股票以及不同的 ETF 。作为小微投资，不用担心资金不够购买一股 Apple 或者 Amazon 的股票，你可以购买几十分、甚至几百分之一股。同时，Stash 背后的专家给出了不同主题的 ETFs 供用户选择投资，从而降低直接购买个股的风险。 Stash 用简单的语句解释每个 ETF，让投资初学者清晰明了。使用 Stash 投资 ETFs 没有交易手续费，不过 ETFs 自身有管理费，平均值为 0.3%，投资前需要考虑进去。
- Stash 的入门账户就提供借记卡服务，没有最低储蓄金额要求、没有管理费。用户使用其借记卡在 Stash 上买卖，比使用其他银行的用户提前 2 天收到钱款。不过这是 Checking Account，放在其中的钱没有利息。
Stash 的 Stock-Back 功能
Stash 2019 年 3 月推出 「Stock-Back」 服务，使用 Stash Debit Card 消费，可获得相当于消费金额 0.125%（Stash+ 用户翻倍）的商家股票：比如在星巴克买咖啡，可以获得星巴克的股票；在 Amazon 上购物，可获得 Amazon 股票。是否划算，大家还是结合自己的信用卡进行比较计算。股价有升有跌，各位自己考量。每个月 Stash 会推出部分商家福利，以下是 2019 年 11 月到 12 月份。
| 消费商家 | Stock-Back | Qualifying Dates |
|---|---|---|
| AMC | 5% | November 1, 2019 at 12:01 AM (ET)- November 30, 2019 11:59 PM **「Plus Subscription」 customers only |
| Amazon | 3% | November 1, 2019 at 12:01 AM (ET)- November 30, 2019 11:59 PM **「Plus Subscription」 customers only |
| Hulu | 1% | November 1, 2019 at 12:01 AM (ET)- November 30, 2019 11:59 PM |
| Netflix | 2% | November 1, 2019 at 12:01 AM (ET)- November 30, 2019 11:59 PM |
| Spotify | 2% | November 1, 2019 at 12:01 AM (ET)- November 30, 2019 11:59 PM |
| Dollar Tree | 2% | November 1, 2019 at 12:01 AM (ET)- November 30, 2019 11:59 PM |
| Dollar General | 2% | November 1, 2019 at 12:01 AM (ET)- November 30, 2019 11:59 PM |
| Disney+ | 1% | November 19, 2019 at 12:01 AM (ET)- November 30, 2019 11:59 PM |
| Macy’s | 2% | November 27, 2019 at 12:01 AM (ET)- December 2, 2019 11:59 PM |
| Best Buy | 3% | November 27, 2019 at 12:01 AM (ET)- December 2, 2019 11:59 PM **「Plus Subscription」 customers only |
过往的 Stash Stock-Back 商家消费福利，请参考这个网站。
最后，请注意：股市有风险，投资需谨慎。本文只是介绍投资平台工具，不做任何投资建议。
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