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美国小微投资理财平台 Acorns 与 Stash 介绍

〔2020 年 7 月更新〕2020 年 6 月底，Acorns 推出了 Acorns Early 账户，允许父母可以为自己未成年的子女开设 「教育储蓄账户」 。可以预见，这两年会有很多新生婴儿出生，这个时候推出这账户，可以收获更多年轻成年人开设账户。

如果开设 Early 账户，每个月的月费为 $5，并且包括了 Acorns Invest+Later+Grow 。也就是说每个月多花 $2，就能为子女开设账户，为他们将来的大学学费做准备。

与 Stash 每个月的 Stash+计划（月费为 $9）一样，用户可以开设 UGMA 账户（Uniform Gifts to Minors Act），严格意义上来说 UGMA 只是一个成年人将部分资产转移给其未成年人的账户，与普通 529 账户不同的是，父母放入 UGMA 账户的资产不能抵税。

《详解美国 529 教育储蓄基金和预付学费计划》

Stash 7 月份 Stock-Back Bonuses，因为疫情的关系，7 月份的都是流媒体消费。过往的参见其网站。

消费商家Stock-Back
Bonuses		Qualifying Dates
Netflix2%July 1, 2020 at 12:01 AM (ET)- July 31, 2020 11:59 PM
Hulu2%July 1, 2020 at 12:01 AM (ET)- July 31, 2020 11:59 PM
Disney+2%July 1, 2020 at 12:01 AM (ET)- July 31, 2020 11:59 PM
Spotify2%July 1, 2020 at 12:01 AM (ET)- July 31, 2020 11:59 PM

俗话说「你不理财、财不理你」，如同前几年国内余额宝等理财产品的大火，在美国，千禧一代也越来越喜欢存钱理财。随着智能手机与移动网络的发展，小微投资理财产品如雨后春笋般推上市场。而这些新兴平台也反过来影响了传统投资公司平台，如之前 Charles Schwab 宣布从 2019 年 10 月开始，用户购买股票，ETF 将免除手续费，其他几家公司，E*Trade，TD Ameritrade 也是相继跟进。究竟是哪些特色吸引了年轻人，颠覆了原有行业规则，我会在接下来几篇文章来分享对比几款热门理财平台。

很多传统平台购买投资产品的门槛较高，比如通过 IRA 账户购买 Vanguard 的 mutual fund，至少需要 $1,000，有些产品更是需要 $3,000，让很多年轻人望而却步。而「小微投资理财」（micro-investing），将股票、 ETF 等投资产品每一股分成无限多小份，哪怕只有 $5 也可以投资购买。

《IRA 个人退休账户详解及 2024 年上限》

Acorns

Acorns 的三种投资帐号

Acorns 的投资帐号分三种：

  • Invest 普通帐号：「Invest for your future」
  • Later 退休帐号：「Later starts today」
  • Spend 借记卡：「Spend smarter」
账户组合月费官方介绍
Invest $1 – Put your spare change to work with Round-Ups
– Earn bonus investments from our 350+ Found Money partners
– Grow your knowledge with hundreds of articles from financial experts
Invest +
Later 		$2– The easiest way to save for retirement
– Earn tax advantages
– Updated regularly to match your goals
Invest +
Later +
Spend 		$3 – Save money with no account fees and reimbursed ATM fees
– Earn more with up to 10% bonus investments
– Invest automatically with built-in investment and retirement accounts
点击查看

Acorns 是我现在正在使用的平台，学生使用 .edu 的邮箱注册可免 Invest 普通账户月费。注册后要绑定支票账户（Checking Account）作为投资的资金来源，另外绑定几张信用卡用作 round-up（稍后会解释）。

《2024 美国各大银行支票与储蓄账户及开户指南》《【2024/4 更新】美国银行开户奖励汇总，最高 $4,000》

Acorns Later 是该平台推出的退休金 IRA 投资管理平台（Individual Retirement Account），管理费每个月 $2，需要与普通 Acorns 账户一起开设，并且需要选择 IRA 账户类型，比如 Roth 、 Traditional 或者 SEP 。注意 IRA 账户每年有投资限额，另外未满 59.5 岁提前支取要补税 + 10% 的罚款（少数情况除外 [IRS]）。

Acorns Spend 是其 Debit Card 服务，月费 $3，比起下面要介绍的 Stash 是比较大的劣势。 ATM 提款无手续费，没有最低储蓄门槛。使用 Acorns Spend 的 Debit Card 消费，Round-up 金额将即时到账，免去等待时间。

优点

缺点

  • 门槛低、适合初学者、不用长期关注。
  • 手机客户端设计精美。
  • 平台选择的 ETF 定期分红。投资到一定金额，每个月的分红能抵消平台月费。
  • 有月费、刚入门时是一个小负担。
  • 无法自己自由选择投资产品（对于初学者这有可能是优势）。

Acorns 存钱投资方式

  • 直接转钱到 Acorns，这是最简单粗暴的投资方式。
  • 定期重复存钱投资，可设置每天、每周、每月从支票账户转固定金额的钱到 Acorns 投资。
  • Round-up 凑整差额。这应该是 Acorns 主打的投资理念，当你刷信用卡消费时，Acorns 会凑整、将差额投资。比如你花 $5.2 买杯咖啡，Acorns 会凑整 $6.0 、将 $0.8 转入投资平台。用户可设置凑整金额的下限，比如我设置为 $5，只有超过 $5 美元的消费才凑整 round-up 。这种存钱投资的理念是日积月累、积少成多。
  • 可以通过 Acorns 的礼品卡向账户充值，在 PayPal，Walmart 等地方有出售，如果遇上信用卡有高额返现，也是十分划算的，不过每个账户有充值限制。

Acorns 的投资策略与组合

Acorns 提供 5 种不同的投资策略：Conservative 保守、 Moderately Conservative 略保守、 Moderate 普通、 Moderately Agressive 略激进、 Agressive 激进。越激进、可能的收益越大，但风险也越高。他们的主要投资对象是手续费较低的基金公司的 ETF（Exchange Traded Fund），包括大型公司、房地产、政府、企业债券、新兴市场等。以下是 Acorns 投资的 7 个 ETFs，投资比例会根据用户选择的策略决定，比如激进的策略会把更多的钱投到公司股票 ETF，保守的策略会把大部分钱放入债券市场。

  • Large Company Stocks — Vanguard S&P 500 ETF (VOO)
  • Small Company Stocks — Vanguard Small-Cap ETF (VB)
  • Developed Markets – Vanguard FTSE Developed Markets ETF (VEA)
  • Emerging Markets — Vanguard FTSE Emerging Markets ETF (VWO)
  • Real Estate — Vanguard REIT ETF (VNQ)
  • Corporate Bonds — iShares iBoxx$ Investment Grade Corporate Bond ETF (LQD)
  • Government Bonds — iShares 1-3 Year Treasury Bond ETF (SHY)

Acorns 的购物返现功能

Acorns 还提供类似 Rakuten Ebates 的购物返现功能 「Found Money」，使用 Acorns 提供的链接购物即可获得返现。有些是新注册用户的一次性返现奖励，例如订购新上线的 Disney+ 套餐有 $10 奖励。有些是按消费金额的百分比返现，但力度不算很大。以前每次使用 Uber 返现 $0.50，但现在已经没有了。我买 Casper 床垫的时候，通过 Drop 和 Acorns 一共返现 $175 。

《美国返利网站攻略：9 年返现 13 万！Rakuten RebatesMe 等》
我的 Acorns 「Found Money」 返现记录，Casper 床垫是很大一笔进账！
《2024 美国 15 款优质床垫推荐，适合各种体重和睡姿》

Stash

Stash 的三种账户

Stash 分为 「Beginner」 入门账户、 「Growth」 中阶账户和 「Stash+」 高级账户。入门账户只有普通的投资，中阶计划可以投资 IRA 养老金账户，高级账户可以为子女设立托管账户，当子女成年后可以提取作为教育资金。同样，刚开始用的时候，每个月 Stash 收取的管理费比较高，类似的平台，Betterment 和 Wealthfront 每年收取账户投资金额的 0.25% 作为管理费。简单计算一下，同样是最基本的投资账户，前 $4,800 的投资金额，使用 Stash 和 Acorns 的管理费比 Betterment 和 Wealthfront 高。下面是 Stash 对其帐号的对比 [链接]。

FeaturesBeginnerGrowthStash+
Invest simply


– Personal investment account Yes Yes Yes
– Tax benefits for retirement investing No Yes Yes
– Investing accounts for 2 kids No No Yes
Spend and earn


– Debit account access1 Yes Yes Yes
– Earn Stock-Back (opt-in required) Yes Yes Yes
– Metal debit card with 2x Stock-Back No No Yes
Learn as you go


– Free financial education Yes Yes Yes
– Monthly market insights report No No Yes
月费 $1 $3 $9
点击查看

Stash 与 Acorns 的区别

Stash 与 Acorns 一样可以定期存入固定金额，也可以 Round-Ups 凑整；与 Acorns 的不同之处包括：

  • Stash 有 「Smart-Stash」 功能：通过绑定的账户，Stash 会分析和学习用户的消费习惯，包括每个月要还的贷款、房租、手机费等固定支出，将剩下的闲钱转入 Stash 进行投资（可设置每次转入的最大金额）。
  • Stash 可自由购买股票以及不同的 ETF 。作为小微投资，不用担心资金不够购买一股 Apple 或者 Amazon 的股票，你可以购买几十分、甚至几百分之一股。同时，Stash 背后的专家给出了不同主题的 ETFs 供用户选择投资，从而降低直接购买个股的风险。 Stash 用简单的语句解释每个 ETF，让投资初学者清晰明了。使用 Stash 投资 ETFs 没有交易手续费，不过 ETFs 自身有管理费，平均值为 0.3%，投资前需要考虑进去。
  • Stash 的入门账户就提供借记卡服务，没有最低储蓄金额要求、没有管理费。用户使用其借记卡在 Stash 上买卖，比使用其他银行的用户提前 2 天收到钱款。不过这是 Checking Account，放在其中的钱没有利息。

Stash 的 Stock-Back 功能

Stash 2019 年 3 月推出 「Stock-Back」 服务，使用 Stash Debit Card 消费，可获得相当于消费金额 0.125%（Stash+ 用户翻倍）的商家股票：比如在星巴克买咖啡，可以获得星巴克的股票；在 Amazon 上购物，可获得 Amazon 股票。是否划算，大家还是结合自己的信用卡进行比较计算。股价有升有跌，各位自己考量。每个月 Stash 会推出部分商家福利，以下是 2019 年 11 月到 12 月份。

消费商家Stock-BackQualifying Dates
AMC5%November 1, 2019 at 12:01 AM (ET)- November 30, 2019 11:59 PM
**「Plus Subscription」 customers only
Amazon3%November 1, 2019 at 12:01 AM (ET)- November 30, 2019 11:59 PM
**「Plus Subscription」 customers only
Hulu1%November 1, 2019 at 12:01 AM (ET)- November 30, 2019 11:59 PM
Netflix2%November 1, 2019 at 12:01 AM (ET)- November 30, 2019 11:59 PM
Spotify2%November 1, 2019 at 12:01 AM (ET)- November 30, 2019 11:59 PM
Dollar Tree2%November 1, 2019 at 12:01 AM (ET)- November 30, 2019 11:59 PM
Dollar General2%November 1, 2019 at 12:01 AM (ET)- November 30, 2019 11:59 PM
Disney+1%November 19, 2019 at 12:01 AM (ET)- November 30, 2019 11:59 PM
Macy’s2%November 27, 2019 at 12:01 AM (ET)- December 2, 2019 11:59 PM
Best Buy3%November 27, 2019 at 12:01 AM (ET)- December 2, 2019 11:59 PM
**「Plus Subscription」 customers only

过往的 Stash Stock-Back 商家消费福利，请参考这个网站。

最后，请注意：股市有风险，投资需谨慎。本文只是介绍投资平台工具，不做任何投资建议。

《美国投资账户比较：Webull 微牛 vs Robinhood》

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Tony Wu

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Comments

6 responses to “美国小微投资理财平台 Acorns 与 Stash 介绍”

  1. bat150 Avatar
    bat150

    请问可以分享一下 acorns 理财后赚的钱应该如何报税吗？谢谢

    Reply
    1. Tony Avatar
      Tony

      ETF 基本每个月、每个季度会有 Dividends，一般整年超过 $10，第二年初会提供 1099-DIV 给你报税。下面两个链接有官方给出的答案。

      – acorns.com 链接
      – acorns.com 链接

      Reply
      1. bat150 Avatar
        bat150

        非常感谢

        Reply
  2. Chelsea Avatar
    Chelsea

    非常有用 感谢！

    Reply
  3. bat150 Avatar
    bat150

    只有 US resident 才能申请 Acorns 吗？

    Reply
    1. Fan Zhao Avatar
      Fan Zhao

      要有美国地址和 18 岁以上。

      Reply

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