买了医疗保险可以选择不用吗？

2023-06-09 • 健康

很多人第一反应是：你既然有保险为什么不用？难道自费比用保险还便宜？有时候是的。下面听我解释。

首先了解你的自付额。购买医疗保险，你需要花钱的地方有：

Premium: 每个月保费。这个无论你看不看病都要付。
Copay: 每次看病、拿药时，需要付的一个固定金额，比如$10, $20。有些保险没有 co-pay。
Co-insurance: 每次看病后，保险公司付完他们该付的比例、剩下的由你自付的金额。
Deductible: 免赔额，比如$500, $2,000。当你付到这个金额后，保险公司才开始支付。
Max. out of pocket：一年里你自付的最大金额。在一年里，当你支付的 copay, co-insurance, deductible 累积起来，达到 max. out of pocket 后就不用再掏钱了、超过这部分的所有费用由保险公司支付。

所以，什么情况下，即使有保险，选择不用保险，而是全自付，还能更便宜呢？

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1、高自付、高免赔额保险

满足以下所有条件时，考虑全自费，不使用保险：

你的保险是高自付型保险（High deductible）；
已经快到年底；
你离免赔额还有一大段距离；
医院给现金病人打折。

比如说一年里你都没生病，当快到年底，你不走运生了病，但你再次需要看医生的几率已经不大，而且在付到免赔额之前，你还是得全额自付，那么此时用不用保险意义不大。医院的目的是收到钱，与其花几个月等待保险公司付钱给他们，他们更愿意病人直接付款。你在接受治疗前就说明不使用保险卡，而是付现金，那么医院多半愿意给你折扣。即使医院不主动打折，你也可以联系医院，提出你愿意付现金，能不能打个折，或者问低收入家庭有没有补助。至于能打多少折，就看你的砍价能力了。

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2、看网络外的医生

当病人去看 out of network 的医生时，往往保险公司是不报销、或者报很低比例。当你发现你想看的医生是在保险公司网络外，或者你在外州需要看医生，那么付现金的理由就跟第一条一样。

3、处方药不在保险公司覆盖范围内

有的处方药价格不便宜，你在开药前应该询问保险公司，此药是否在你的保单保障范围内。当保险公司回复你此药不能报销，或者必须达到一定免赔额才开始报销，那么你也可以考虑直接现金购买，尤其是将近年底的时候。记得问药店如果付现金，是否能给优惠！我的甲状腺素一个月量价格是$16，copay $15，保险公司报销$1。虽然不贵，但长年累月也是一笔支出。如果当时我选择用现金，不走保险，搞不好还能拿到折扣。

4、我的亲身经历

我的保险是 High Deductible，没有 Copay，免赔额是个人$6,500、家庭$13,000，max. out of pocket 恰好也是个人$6,500、家庭$13,000。每次看医生需全额自付，直到抵达$6,500免赔额。我前往社区诊所验甲状腺激素和拿药，医生看诊费用是$217。因为今年疫情，我的家庭收入骤减。看诊当天，我提出不使用保险，并且提交了低收入家庭减免申请。但是诊所忘记了，还是走了保险。保险公司给的“优惠价”是$211，在没达到$6,500之前，我需全额支付。

于是我打电话给诊所，提醒他们我已经提交 Sliding Fee Scale 所需的文件，他们了解后告诉我只需支付$20，一下子少了$190！（Sliding Fee Scale 每个诊所不同，可向前台索取一份。）然后我选择在 Walmart 药房拿药，只需付$4！

那么我为什么还要买这个高自付型保险呢？因为只有高自付型保险符合开 HSA 账户资格呀。

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