买了医疗保险可以选择不用吗?

很多人第一反应是:你既然有保险为什么不用?难道自费比用保险还便宜?有时候是的。下面听我解释。

首先了解你的自付额。购买医疗保险,你需要花钱的地方有:

  • Premium: 每个月保费。这个无论你看不看病都要付。
  • Copay: 每次看病、拿药时,需要付的一个固定金额,比如 $10, $20,也有些保险没有 co-pay。
  • Co-insurance: 每次看病后,保险公司付完他们该付的比例、剩下的由你自付的金额。
  • Deductible: 免赔额,比如 $500, $2,000。当你付到这个金额后,保险公司才开始支付。
  • Max. out of pocket:一年里你自付的最大金额。在一年里,当你支付的 copay, co-insurance, deductible 累积起来,达到 max. out of pocket 后,后续一切费用由保险公司支付。

没有医疗保险在美国看病怎样省钱?

所以,什么情况下,即使有保险,选择不用保险,而是全自付,还能更便宜呢?

高自付、高免赔额保险

满足以下所有条件时,考虑全自费,不使用保险:

  • 你的保险是高自付型保险(High deductible);
  • 已经快到年底;
  • 你离免赔额还有一大段距离;
  • 医院给现金病人打折。

比如说一年里你都没生病,当快到年底,你不走运生了病,但你再次需要看医生的几率已经不大,而且在付到免赔额之前,你还是得全额自付,那么此时用不用保险意义不大。医院的目的是收到钱,与其花几个月等待保险公司付钱给他们,他们更愿意病人直接付款。你在接受治疗前就说明不使用保险卡,而是付现金,那么医院多半愿意给你折扣。即使医院不主动打折,你也可以联系医院,提出你愿意付现金,能不能打个折,或者问低收入家庭有没有补助。至于能打多少折,就看你的砍价能力了。

美国无保险妇科检查的花费和医院砍价经历

看网络外的医生

当病人去看 out of network 的医生时,往往保险公司是不报销、或者报很低比例。当你发现你想看的医生是在保险公司网络外,或者你在外州需要看医生,那么付现金的理由就跟第一条一样。

处方药不在保险公司覆盖范围内

有的处方药价格不便宜,你在开药前应该询问保险公司,此药是否在你的保单保障范围内。当保险公司回复你此药不能报销,或者必须达到一定免赔额才开始报销,那么你也可以考虑直接现金购买,尤其是将近年底的时候。记得问药店如果付现金,是否能给优惠!我的甲状腺素一个月量价格是 $16,copay $15,保险公司报销 $1。虽然不贵,但长年累月也是一笔支出。如果当时我选择用现金,不走保险,搞不好还能拿到折扣。

我的例子

我的保险是 High Deductible,没有 Copay,免赔额是个人 $6,500、家庭 $13,000,max. out of pocket 恰好也是个人 $6,500、家庭 $13,000。每次看医生需全额自付,直到抵达 $6,500 免赔额。我前往社区诊所验甲状腺激素和拿药,医生看诊费用是 $217。因为今年疫情,我的家庭收入骤减。看诊当天,我提出不使用保险,并且提交了低收入家庭减免申请。但是诊所忘记了,还是走了保险。保险公司给的 「优惠价」 是 $211,在没达到 $6,500 之前,我需全额支付。

使用高免赔额保险需要自付全额

于是我打电话给诊所,提醒他们我已经提交 Sliding Fee Scale 所需的文件,他们了解后告诉我只需支付 $20,一下子少了 $190!(Sliding Fee Scale 每个诊所不同,可向前台索取一份。)然后我选择在 Walmart 药房拿药,只需付 $4!

不用保险,而是使用 sliding fee scale 后的金额

没有医疗保险在美国买处方药如何省钱?

那么我为什么还要买这个高自付型保险呢?因为只有高自付型保险符合开 HSA 账户资格呀。

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