2022 年如何申请 Obamacare 奥巴马医保计划

2010 年,奥巴马总统签署《患者保护与平价医疗法案》,俗称奥巴马医疗法案或 「Obamacare」,要求美国居民购买医疗保险、雇佣全职员工 50 人及以上的公司为员工提供医保,否则将给予罚款;联邦政府同时为收入贫困线 100%~400% 之间的个人和家庭提供 tax credit 帮助支付保险费用;并建立 Marketplace,提供符合要求的医保计划。

Trump 上台后,共和党控制的国会于 2017 年底取消了奥巴马医改法案中的个人强制条款,从 2019 年起,没有买医保的个人和家庭将不再有联邦罚款;但有些州对此仍有罚款。

Obamacare 的开放申请日期

2022 年奥巴马医保的申请开放日到 2022 年 1 月 15 日 为止。在 2021 年 12 月 15 日前申请,保险将从 2022 年 1 月 1 日 生效;在 2022 年 1 月 15 日前申请,保险将从 2022 年 2 月 1 日 生效。2022 年 1 月 15 日后常规开放期将关闭,只有家庭中发生重大事件的情况,才能以 special enrollment period「特殊投保期」的方式投保。

申请 Obamacare 的途径

申请 Obamacare 有四种方式:

  1. 网上申请。Marketplace 的官网是 www.healthcare.gov
  2. 电话申请。拨打 healthcare.gov 的 24 小时客服电话 1-800-318-2596。
  3. 代理申请。你可以联系当地的社工,他们有专门培训过,可以手把手帮你。在这里输入你的邮编,即可获得当地社工信息。
  4. 邮寄申请。手工填写好申请表格,并且寄到特定地址。表格在这里;使用指南在这里

我第一次申请选择的是网上申请 + 代理帮忙。其实代理也是在网上帮你申请的,她会逐一跟你解释每个项目。我当时是 Obamacare 刚开始实行的阶段,网站不是很完善,有很多 bug,代理只帮我完成一半的申请网站就挂了,剩下另一半是我回家后不停刷新网页才完成的。Marketplace 完善后,我每年都选择网上填写/更新信息,都是秒过,再没有 bug。

下面我截了一些图片,由于网站不断更新,页面设计或排版可能会不同,但是步骤大致是一样的。

注册 Marketplace  帐号

首先需要注册一个 marketplace 帐号。打开 healthcare.gov 主页,第一次使用可以点击 First time to apply;已有账号右上角可以 log in。

一人只能注册一个帐号,帐号跟你的 social security 连在一起,所以要决定好用什么邮箱注册。第一步先选择你的 state。

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填写名字、姓、邮箱地址,设一个密码。

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设定好两个问题,以后可以用于找回密码。

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全部填好后点击 create account,并在邮件中点击激活链接就行了。

医保常识

开始申请

成功注册好并且登入帐号后,看见 Need coverage for 2021? 点击下面的绿色按钮开始申请。

Get started

屏幕左边列出了一系列步骤,每填完一个页面就点击 next,以下截图都是主要的步骤,一些比较直观的条目我就不截图了。

  1. Privacy policy 隐私条款,我们只需要点击 agree 就可以了,没人会仔细去读那一堆文字,反正你 disagree 就申请不了。
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  2. Contact information 填写联系地址、电话、邮箱等。
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  3. Help applying coverage 它会问你有没有人帮你填表等,如果你是自己在家填,选择 none 即可。
  4. Help paying coverage 如果你想用你的 tax credit 来抵消一部分保费,就选择 yes,如果你打算全部自费,就选择 no。
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  5. Who needs coverage 可以选择只申请个人,或全家一起申请。这一步可以添加配偶、子女的名字和生日,其他个人信息将在下一步才详细填写。

Family & household 信息

  1. 手头要准备好 social security 号码、护照、工卡、I-94 等各种身份证明文件。
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  2. 填写个人信息。我们中国人有的人的名是双字,比如可爱的王小明同学 Wang Xiao Ming,按照美国习惯就是 Xiao Ming Wang,系统有可能会把 Ming 做为 middle name,所以我们需要在社安卡姓名栏 first name 填 Xiao,middle name 填 Ming,last name 填 Wang,以免系统说你信息不符。
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  3. Is Xiao Ming Wang a US citizen? 如果不是美国公民选 No,接着在列表中选择适用的身份文件类型,比如绿卡、工卡(EAD)、F1、J1、I-797 等。对于拿 dependent visa (H4) 的人,这里没有适合的文件类型可选,只能暂时输入 I-94 和护照号码,这个应该是 Obamacare 的人设计不周,后面我会再讲如何为 H4 人士申请。注:这么多年了,H4 还是没有添加进去!
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  4. 然后填写一些报税有关的问题以及你的种族。最后还会问你是否退伍军人、是否军人家属、是否印第安人等,如实回答。这些问题都很直观,Yes/No,不难回答。
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以上步骤 1-4 需要为每一位家庭成员分别填写一遍。

Income

  1. 准备好工资条和 W-2 表。 填写你一年的所有收入,包括工资,股票,租金收入,赡养费等等。如果是拿死工资的,就按照 W-2 报税表填即可。
  2. 上述的收入信息也是需要为每一位家人填写一遍。配偶或小孩子没有收入的,填 0 就行了。

Additional information

这部分就是问你有没有 state health coverage,有没有拿 Medicaid,有没有雇主提供保险之类,这部分是必填。然后会问你是否在 60 天内失去其他医疗保险、是否坐牢被释放、是否刚结婚等,这部份可选填或不填,凡是问题后面写 optional 的都可以不填。

Review & Sign

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终于来到振奋人心的最后阶段了!Review 页面会列出刚才我们填写的所有信息,仔细检查有没有错误。有错误可以修改。

确认信息无误后,再次填写一些 agree/disagree 的问题,看清楚问题,不要选错了。

最后一步,签名。这是电子签名,把名字 type 进去就行了。

提交后发现填错了怎么办?不要慌!

在 enrollment period 结束前还来得及修改!登录后,找到 MY APPLICATIONS & COVERAGE,然后点击 Your existing applications 下面最新的那份申请。那份申请的右边会写着 Status: Complete,但是别担心,点进去!从左侧的菜单有个 Report a life change,点进去就可以修改了。不管是修改个人信息,还是薪水数据,还是添加/删减家庭成员,都可以改!等于是把之前的资料再过一遍。

申请结果

正确填完申请表后,马上就可以知道结果,点击 view eligibility notice,这是一个 PDF 文件。文件里面会告诉你接下来需要邮寄一些个人资料,比如驾照复印件、工资条复印件。这个不难理解,因为我们刚才申报的收入是自己填写的,总是要有工资条做为佐证嘛。如果不是第一次申请,多半几率是不必再邮寄工资条,可以直接选 plan 了。

我之前说了,H4 人士虽然是合法入境,但是申请 Obamacare 的时候没有合适的身份文件类型可以选择,结果会显示:You may or may not eligible.

如果结果是 not eligible 的话,我们可以去 appeal,表格在这里。一定要附上一封声情并茂有理有据的申诉信,说明为什么你是 eligible 的,然而却没有办法申请,和你为什么急需一份医保。这时候找社工帮忙是很有好处的,她们专业处理这类问题,不但 appeal letter 写得好,还可以快速帮你递交。

申诉结果将会以信件形式寄回来,里面可能就是让你打客服电话,但是不必担心,marketplace 那边其实已经 review your case,报上 case number,客服会帮你转接有关部门,甚至是陪你一起进行三方通话,最后她们动动手指,你就 eligible 了。我当时是这样解决了,现在不知道手续有没有简便一点。

选保险

首先我们决定要不要用 tax credit 来付保费,如果选择使用 tax credit,每个月的保费会降低,年度报税之后的 tax return 就会减少。选择不使用 tax credit,每个月保费会比较贵,但是报税后 tax return 会多些。其实羊毛出在羊身上,大家自行考虑吧。

可以选择的 plan 每个州都不一样,分为 bronze, silver, gold, platinum(铜、银、金、白金)四个级别。如果平时身体健康,可以选 bronze 级别的,低保费、高自付;如果需要时常看医生,可以选择 silver 级别的,保费高一些,但自付低。有怀孕打算的人建议至少选择 silver 级别。下面是其中一个 silver plan。

关于如何选择医保计划,什么是 HMO, PPO, deductible, out of pocket, co-pay  等,请参考这篇文章。

美国常见医保计划的含义和区别

选好医保计划后(包括要不要选购牙医保险),记得点 Enroll,至此我们在 Marketplace 的全部手续步骤就完成了,接下来就是联系保险公司交保费啦。

恭喜你,你已经自己搞定了 Obamacare!

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