美国信用卡 101：新手入门必读，基础知识大揭秘！💳

新手必读！信用卡不仅方便，还能提供消费者保护、并帮你快速建立信用。了解信用卡的工作原理、如何明智使用信用卡、以及美国常见的信用卡类型与推荐。 #美国信用卡 #新手知识🌟💳

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信用卡提供了便利、消费者保护和快速建立良好信用的方式，只要你能负责任地使用它们。不明智地使用信用卡会损害你的信用，从而影响你将来借钱的能力。了解信用卡的运作方式有助于你选择合适的信用卡，管理好它们并省钱。

信用卡基础知识

信用卡的基本工作原理

信用卡允许你使用发卡银行提供的信用额度。每次你用信用卡支付时，就是在向发卡银行借钱支付购买费用。你需要在月底或分期还清这笔钱。当你获得信用卡批准时，银行会授予你一个信用额度——你可以自由使用的最大借款金额。你的信用额度取决于你的信用分数、收入、债务等因素。

提高信用分数的正确姿势

每个月（billing cycle、可能是月底、可能是月中），信用卡公司会给你发账单（你的欠款），你可以选择支付最低金额、所有余额、或介于两者之间的金额。但是，如果每月只支付最低金额，你将会支付非常昂贵的利息，强烈建议不要这么做！如果你每次付清全部欠款，则没有利息。

你的信用卡发卡机构会向信用局报告你的支付情况，这些公司会制作信用报告。你的支付历史，通常会占到信用评分的 35%。信用评分是一个三位数的数字（范围通常在 300-850 之间，不同信用局不同），这代表着借钱给你的风险。你必须在每月到期日之前至少支付最低金额，以避免滞纳金和潜在的信用评分损害。

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信用卡与其他卡的区别

借记卡 (debit card) 与支票账户链接；借记卡购买会自动从你的账户中扣款。你是用自己的钱支付，而不是借钱。一些借记卡有奖励，但通常比信用卡奖励少。借记卡的欺诈保护也较弱。银行为了完成业绩，经常会有开户奖励，比如说，你开个新账号、存几千、到几万、甚至几十万美元的存款，保持 60-90 天，或者完成多少笔消费，就可以拿一两百美元、到数千美元不等的现金奖励。

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此外，还有一种预付借记卡（prepaid debit card）不与支票账户链接；相反，你将钱「充值」到卡上，你只能花你充值的金额。这些卡通常会收取许多你不会在普通借记卡上支付的费用。预付借记卡提供一些保护，但也有一些限制。例如，一些预付借记卡不提供 ATM 访问或移动银行服务。而且，并非所有商家都接受它们。

借记卡和预付卡都不会影响你的信用评分，因为使用它们不涉及借钱。只有信用卡会影响你的信用评分。

信用卡的常见类型与推荐

1、新手卡

如果你刚来美国，没有 SSN（以及/或 ITIN），没有信用历史（或者信用历史很短）、没有信用分数（或者信用分数很低），那么你能申请的信用卡很少。你需要一张入门卡来快速建立好的信用记录，最好的入门卡之一是美国银行 BoA 的 Customized Cash Rewards 信用卡；更多推荐请参见这篇新手入门卡介绍。

2、奖励卡

奖励信用卡会为你的每次购买提供回报。通常这些卡需要良好的信用评分。它们有不同的类型：

返现信用卡：给你返现金。通常可以把钱作为支票或存入银行账户，或用于还信用卡。注意，Chase 的有些所谓「Cashback / 返现」卡，其实是以积分的形式。这是好事 —— 因为 Chase 的 UR 积分（全名叫 Ultimate Rewards），保底使用的话可以直接用于还款、相当于现金，而如果你慢慢开始玩卡，有了 Chase Sapphire Preferred (CSP) 或者是 Chase Sapphire Reserve (CSR)（有其中之一即可），那么可以将积分转到航空、酒店等合作伙伴，可以用出最高 2 倍的价值！请参阅目前最好的返现信用卡。
航空公司信用卡、酒店信用卡：给你里程或积分，可以用于兑换航空公司或酒店的免费航班或住宿，适合于常客。比如说你因为工作、出差或个人旅游的原因，经常乘坐西南航空，那么可以考虑办理其信用卡；如果你经常入住 Hyatt 或者希尔顿酒店，也可以考虑办理其信用卡。这些卡在外面消费的返现比例通常不高，但是在对应的品牌航司、酒店消费往往有很高的积分，另外会有一些专属福利，比如航司优先登机、使用贵宾室，酒店免费升级、或每年送几晚住宿等。参见我们推荐的航空信用卡、我们推荐的酒店信用卡。
通用旅游卡：这些卡并非某个航司、酒店的联名卡，但是针对旅行类别有较高的消费积分，你可以用来支付任何旅游费用，比航空或酒店卡更灵活。参见我们的推荐。
商家信用卡：通过提供折、额外返现、扣或其他购物优惠，奖励你的忠诚度。但往往只能在本品牌店里用，不能在其他地方用。绝大部分商家卡都不值得申请，只有 Amazon、Costco 等少数商家卡值得推荐，参见这篇文章。

3、低利率卡 (Low Interest)

低利率卡通常没有开卡奖励。相反，它们的优势是利率较低，如果你无法每次还清信用卡欠款的话，需要支付的利息较少。许多时候，这些卡会有 0% APR 的优惠，比如说刚开卡的前 12 个月、或者特定的优惠时段，在此期间你有大宗消费可以免利息分期支付。通常需要良好的信用评分。关于 APR 的解释（包括购物利息、借钱利息、取现利息、延迟还款利息等），以及有 0% APR 的信用卡，请参见这篇文章解释和推荐。

当然，我们前面说了，最好养成每次还清信用卡的习惯。

4、余额转移卡 (Balance Transfer)

余额转移信用卡允许你将债务从另一个发卡机构转移，以享受较低的利率。通常这些卡需要良好或优秀的信用评分。

5、适合不良信用的卡 (Bad Credit)

信用评分不佳的人的信用卡选择较少。奖励较少，利率较高。使用这些卡改善你的信用，以便将来有资格获得更好的优惠：

适用于一般信用的好卡不会收取年费，或可能提供带年费的奖励。
对于不良信用，最好的选择通常是担保信用卡。这些卡需要安全押金，关闭账户或升级到普通无担保卡后，你会退还押金。长期来看，担保卡比不良信用的无担保信用卡成本更低，后者通常收取高额费用，而不像安全押金那样可以退还。

6、学生卡

成为大学生并不自动让你有资格获得学生信用卡。2009 年《信用卡法案》禁止发卡机构向 21 岁以下没有收入证明或共同签署人的人发放信用卡。共同签署人愿意提供信用帮助申请人建立信用。当这不是一种选择时，担保信用卡是建立信用的一种方式。

申请信用卡的原因

借记卡很吸引人，因为它们不涉及借钱，不会积累债务——但它们也不会帮助你建立信用历史。建立信用是使用信用卡的关键好处之一。其他好处包括：

开卡奖励：很多信用卡，尤其是高端卡，有丰厚的开卡奖励。
持续奖励：消费返现、积分，让你能多少省下一些钱。
建立信用：建立良好的支付记录、提高信用分数，有助于你将来以较低的利率借钱（贷款买车、买房）。
0% 利率期：刚开卡时、或在促销期间，会有一些 0% 利率优惠，可以用于大宗消费、或余额转移省利息。
灵活性：虽然最好每月全额支付余额，但信用卡允许你分期付款，帮助你进行大额购买或应对财务紧急情况。

持有信用卡的成本

信用卡可能有各种费用，但只要你负责任地使用，大部分费用可以避免。这些费用包括：

利息支付：信用卡可以对购买、现金预支和余额转移收取不同的利率或年利率（APR）。每月全额支付时，你的购买不会产生利息。
年费：一些卡收取年费，从 50 美元到几百美元不等。如果卡提供的奖励和福利足以弥补费用，年费是值得支付的，但在大多数情况下，你不应该仅仅为了拥有信用卡而付费。
滞纳金：费用因发卡机构而异，但联邦法规限制了滞纳金的金额。2018 年，首次滞纳金上限为 27 美元；六个月内第二次滞纳金上限为 38 美元。滞纳金也不能超过最低应付金额。
余额转移费用：通常，余额转移信用卡收取转移金额的 3% 至 5% 的费用。一些卡在一定时间内转移债务时免除费用。
外币交易费用：大多数卡对非美国商家的交易加收 1% 至 3% 的附加费。旅游信用卡通常不收取这些费用，一些发卡机构在其所有卡上都不收取这些费用。

有效使用信用卡的技巧

负责任地使用信用卡的好处超过成本。以下是一些好的做法：

保持余额低于可用信用的 30%
信用卡申请间隔至少六个月
每周在线查看账户，以跟踪支出和防止欺诈
保持无年费信用卡的开通和活跃，以免影响信用评分

负责任地使用信用卡是一种简单有效的建立健康信用的方法。当你将来能够以合理的利率借钱时，你会感激自己这样做了。

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