新手必读!信用卡不仅方便,还能提供消费者保护、并帮你快速建立信用。了解信用卡的工作原理、如何明智使用信用卡、以及美国常见的信用卡类型与推荐。 #美国信用卡 #新手知识🌟💳
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信用卡提供了便利、消费者保护和快速建立良好信用的方式,只要你能负责任地使用它们。不明智地使用信用卡会损害你的信用,从而影响你将来借钱的能力。了解信用卡的运作方式有助于你选择合适的信用卡,管理好它们并省钱。
信用卡基础知识
信用卡的基本工作原理
信用卡允许你使用发卡银行提供的信用额度。每次你用信用卡支付时,就是在向发卡银行借钱支付购买费用。你需要在月底或分期还清这笔钱。当你获得信用卡批准时,银行会授予你一个信用额度——你可以自由使用的最大借款金额。你的信用额度取决于你的信用分数、收入、债务等因素。
每个月(billing cycle 、可能是月底、可能是月中),信用卡公司会给你发账单(你的欠款),你可以选择支付最低金额、所有余额、或介于两者之间的金额。但是,如果每月只支付最低金额,你将会支付非常昂贵的利息,强烈建议不要这么做!如果你每次付清全部欠款,则没有利息。
你的信用卡发卡机构会向信用局报告你的支付情况,这些公司会制作信用报告。你的支付历史,通常会占到信用评分的 35% 。信用评分是一个三位数的数字(范围通常在 300-850 之间,不同信用局不同),这代表着借钱给你的风险。你必须在每月到期日之前至少支付最低金额,以避免滞纳金和潜在的信用评分损害。
信用卡与其他卡的区别
借记卡 (debit card) 与支票账户链接;借记卡购买会自动从你的账户中扣款。你是用自己的钱支付,而不是借钱。一些借记卡有奖励,但通常比信用卡奖励少。借记卡的欺诈保护也较弱。银行为了完成业绩,经常会有开户奖励,比如说,你开个新账号、存几千、到几万、甚至几十万美元的存款,保持 60-90 天,或者完成多少笔消费,就可以拿一两百美元、到数千美元不等的现金奖励。
此外,还有一种预付借记卡(prepaid debit card)不与支票账户链接;相反,你将钱 「充值」 到卡上,你只能花你充值的金额。这些卡通常会收取许多你不会在普通借记卡上支付的费用。预付借记卡提供一些保护,但也有一些限制。例如,一些预付借记卡不提供 ATM 访问或移动银行服务。而且,并非所有商家都接受它们。
借记卡和预付卡都不会影响你的信用评分,因为使用它们不涉及借钱。只有信用卡会影响你的信用评分。
信用卡的常见类型与推荐
1 、新手卡
如果你刚来美国,没有 SSN(以及/或 ITIN),没有信用历史(或者信用历史很短)、没有信用分数(或者信用分数很低),那么你能申请的信用卡很少。你需要一张入门卡来快速建立好的信用记录,最好的入门卡之一是美国银行 BoA 的 Customized Cash Rewards 信用卡;更多推荐请参见这篇新手入门卡介绍。
BoA Customized Cash Rewards | BoA Customized Cash Rewards|奖励 $200 定位:0年费新人友好日常卡 年费:0 福利:
开卡奖励:
积分/返现:
申请建议:
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2 、奖励卡
奖励信用卡会为你的每次购买提供回报。通常这些卡需要良好的信用评分。它们有不同的类型:
- 返现信用卡:给你返现金。通常可以把钱作为支票或存入银行账户,或用于还信用卡。注意,Chase 的有些所谓「Cashback / 返现」卡,其实是以积分的形式。这是好事 —— 因为 Chase 的 UR 积分(全名叫 Ultimate Rewards),保底使用的话可以直接用于还款、相当于现金,而如果你慢慢开始玩卡,有了 Chase Sapphire Preferred (CSP) 或者是 Chase Sapphire Reserve (CSR)(有其中之一即可),那么可以将积分转到航空、酒店等合作伙伴,可以用出最高 2 倍的价值!请参阅目前最好的返现信用卡。
- 航空公司信用卡、酒店信用卡:给你里程或积分,可以用于兑换航空公司或酒店的免费航班或住宿,适合于常客。比如说你因为工作、出差或个人旅游的原因,经常乘坐西南航空,那么可以考虑办理其信用卡;如果你经常入住 Hyatt 或者希尔顿酒店,也可以考虑办理其信用卡。这些卡在外面消费的返现比例通常不高,但是在对应的品牌航司、酒店消费往往有很高的积分,另外会有一些专属福利,比如航司优先登机、使用贵宾室,酒店免费升级、或每年送几晚住宿等。参见我们推荐的航空信用卡、我们推荐的酒店信用卡。
- 通用旅游卡:这些卡并非某个航司、酒店的联名卡,但是针对旅行类别有较高的消费积分,你可以用来支付任何旅游费用,比航空或酒店卡更灵活。参见我们的推荐。
- 商家信用卡:通过提供折、额外返现、扣或其他购物优惠,奖励你的忠诚度。但往往只能在本品牌店里用,不能在其他地方用。绝大部分商家卡都不值得申请,只有 Amazon 、 Costco 等少数商家卡值得推荐,参见这篇文章。
3 、低利率卡 (Low Interest)
低利率卡通常没有开卡奖励。相反,它们的优势是利率较低,如果你无法每次还清信用卡欠款的话,需要支付的利息较少。许多时候,这些卡会有 0% APR 的优惠,比如说刚开卡的前 12 个月、或者特定的优惠时段,在此期间你有大宗消费可以免利息分期支付。通常需要良好的信用评分。关于 APR 的解释(包括购物利息、借钱利息、取现利息、延迟还款利息等),以及有 0% APR 的信用卡,请参见这篇文章解释和推荐。
当然,我们前面说了,最好养成每次还清信用卡的习惯。
4 、余额转移卡 (Balance Transfer)
余额转移信用卡允许你将债务从另一个发卡机构转移,以享受较低的利率。通常这些卡需要良好或优秀的信用评分。
5 、适合不良信用的卡 (Bad Credit)
信用评分不佳的人的信用卡选择较少。奖励较少,利率较高。使用这些卡改善你的信用,以便将来有资格获得更好的优惠:
- 适用于一般信用的好卡不会收取年费,或可能提供带年费的奖励。
- 对于不良信用,最好的选择通常是担保信用卡。这些卡需要安全押金,关闭账户或升级到普通无担保卡后,你会退还押金。长期来看,担保卡比不良信用的无担保信用卡成本更低,后者通常收取高额费用,而不像安全押金那样可以退还。
6 、学生卡
成为大学生并不自动让你有资格获得学生信用卡。 2009 年《信用卡法案》禁止发卡机构向 21 岁以下没有收入证明或共同签署人的人发放信用卡。共同签署人愿意提供信用帮助申请人建立信用。当这不是一种选择时,担保信用卡是建立信用的一种方式。
申请信用卡的原因
借记卡很吸引人,因为它们不涉及借钱,不会积累债务——但它们也不会帮助你建立信用历史。建立信用是使用信用卡的关键好处之一。其他好处包括:
- 开卡奖励:很多信用卡,尤其是高端卡,有丰厚的开卡奖励。
- 持续奖励:消费返现、积分,让你能多少省下一些钱。
- 建立信用:建立良好的支付记录、提高信用分数,有助于你将来以较低的利率借钱(贷款买车、买房)。
- 0% 利率期:刚开卡时、或在促销期间,会有一些 0% 利率优惠,可以用于大宗消费、或余额转移省利息。
- 灵活性:虽然最好每月全额支付余额,但信用卡允许你分期付款,帮助你进行大额购买或应对财务紧急情况。
持有信用卡的成本
信用卡可能有各种费用,但只要你负责任地使用,大部分费用可以避免。这些费用包括:
- 利息支付:信用卡可以对购买、现金预支和余额转移收取不同的利率或年利率(APR)。每月全额支付时,你的购买不会产生利息。
- 年费:一些卡收取年费,从 50 美元到几百美元不等。如果卡提供的奖励和福利足以弥补费用,年费是值得支付的,但在大多数情况下,你不应该仅仅为了拥有信用卡而付费。
- 滞纳金:费用因发卡机构而异,但联邦法规限制了滞纳金的金额。 2018 年,首次滞纳金上限为 27 美元;六个月内第二次滞纳金上限为 38 美元。滞纳金也不能超过最低应付金额。
- 余额转移费用:通常,余额转移信用卡收取转移金额的 3% 至 5% 的费用。一些卡在一定时间内转移债务时免除费用。
- 外币交易费用:大多数卡对非美国商家的交易加收 1% 至 3% 的附加费。旅游信用卡通常不收取这些费用,一些发卡机构在其所有卡上都不收取这些费用。
有效使用信用卡的技巧
负责任地使用信用卡的好处超过成本。以下是一些好的做法:
- 保持余额低于可用信用的 30%
- 信用卡申请间隔至少六个月
- 每周在线查看账户,以跟踪支出和防止欺诈
- 保持无年费信用卡的开通和活跃,以免影响信用评分
负责任地使用信用卡是一种简单有效的建立健康信用的方法。当你将来能够以合理的利率借钱时,你会感激自己这样做了。
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