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免费查信用报告和信用分数的网站及方法

在美国生活,信用记录报告(Credit Report)和信用分数(Credit Score)很重要。信用报告主要由三大信用报告机构 Equifax 、 Experian 和 TransUnion 生成,信用分数则有不同的计算模型,二者都可以免费查询或免费获取。

免费获取信用报告

美国有三个大的信用局,分别是 Equifax, Experian 和 TransUnion 。免费获取信用报告的网站是 www.annualcreditreport.com,即「每年的信用报告」,因为联邦法律规定,消费者每年有权从每个信用报告机构获取一份免费的信用报告,而这就是政府指定的网站。

Covid 疫情开始后,为了帮助消费者更好地管理自己的财务状况,三大信用局宣布将免费提供每周一次的信用报告。最初这只是一项临时措施,但 2023 年 9 月,三大信用局联合宣布,此项措施 “has been permanently extended” —— 变成了永久措施。

当三大信用局在疫情期间开始提供每周一次信用报告时,有人于 2021 年 6 月注册了 weeklycreditreport.com 这个域名,目前是闲置状态。不知道他们能不能/会不会购买并启用这个新域名呢?

政府指定免费获取信用报告的网站

如果你需要自己的信用报告,请到 www.annualcreditreport.com,输入自己的个人信息,包括姓名、社保号、地址(如果居住不满 2 年的话还需要提供之前的地址)、邮编、手机号(可能需要短信验证)、邮箱地址等,即可分别查看 TransUnion, Equifax 和 Experian 的信用报告。

我刚才查看了自己的 TransUnion 信用报告,需要输入准确的 9 位邮编,类似于 21005-5483 。日常寄信、购物、申请信用卡等等都只需要前 5 位,大家一般都记得,但恐怕后 4 位没多少人会记得,因为几乎从来不用 —— 没关系,到美国邮局官网的这个页面,输入你的地址,即可查找 9 位的详细邮编。

信用报告里有很多信息。我刚才看了一下我的报告,有详细的个人信息,比如我曾经就职过的公司、职位、曾经用过的手机号和办公号码、曾经租住过的公寓地址等等;曾经过开过的信用账户,比如信用卡、房贷、车贷,银行和金融机构为了市场推广而做的信用查询(这些是 soft push, 不影响信用分数,不需要消费者同意;如果是会影响信用分数的 hard push, 通常来说必须得到消费者许可才能做);我的信用卡、车贷、房贷所欠余额等等。

免费查询信用分数的网站

1 、 Equifax 提供免费的信用分数。到其官网免费注册账户即可,无需提供信用卡等信息。模型是 VantageScore 3.0,每 30 天更新一次。

2 、 Experian 也提供免费的信用分数。同样可以免费注册、无需提供信用卡等信息。模型是 FICO SCORE 8 。如果你想同时查看 Equifax 和 TransUnion 的分数,则需要升级到 Experian CreditWorks Premium 账户,7 天免费试用,过后是 $24.99/月。

3 、 TransUnion 不提供免费的信用分数。购买一次是 $0.99 。

4 、免费提供信用分数、信用简介(相当于一个简单版的信用报告)的网站有 Credit Karma, CreditSesame, NerdWallet, FreeCreditScore.com, Mint, 等。

Credit Karma

这些平台的赚钱方式主要是给你推荐各种金融产品 —— 比如看完你的信用分数后,邀请你申请各种信用卡。

5 、很多信用卡账户也会提供免费的信用分数。比如下面是 American Express 提供的 TransUnion 信用分数,使用的模型是 VantageScore 3.0 。 Chase 信用卡则提供 Experian 的信用分数,也是 VantageScore 3.0 模型。

房贷和车贷使用的是哪个信用分数?

遗憾的是,不管是 Credit Karma, Credit Sesame 等平台,还是 Chase, American Express 等信用公司提供的分数,往往都不是房贷公司和车贷公司使用的分数 —— 他们使用的通常是某个特定模型的 FICO 分数。

1956 年,斯坦福研究院的工程师 William Fair 和数学家 Earl Isaac 成立了一家公司,开发信用评级系统,公司以二人的姓命名:Fair, Isaac and Company,后更名为 Fair Isaac Corporation,这就是 FICO 。我们常说的「FICO 分数」,就是指以 FICO 公司模型计算出来的三大信用局分数。

Equifax 、 Experian 和 TransUnion 都有对应 FICO 分数;另外,FICO 的计算模型有很多版本,各家金融机构使用的版本不同、而且通常都不是最新版本。下面是房贷、车贷、信用卡公司经常使用的 FICO 分数和模型。

FICO 分数常见版本及使用情况

ExperianEquifaxTransUnion
房贷公司
FICO Score 2FICO Score 5FICO Score 4
车贷公司
FICO Auto Score 8
FICO Auto Score 2
FICO Auto Score 8
FICO Auto Score 5
FICO Auto Score 8
FICO Auto Score 4
信用卡
FICO Bankcard Score 8
FICO Score 3
FICO Bankcard Score 2
FICO Bankcard Score 8
FICO Bankcard Score 5
FICO Bankcard Score 8
FICO Bankcard Score 4
最广泛使用的版本(就是说很多平台免费提供的版本) 
FICO Score 8FICO Score 8FICO Score 8
其他较新的版本
FICO Score 9
FICO Auto Score 9
FICO Bankcard Score 9
FICO Score 9
FICO Auto Score 9
FICO Bankcard Score 9
FICO Score 9
FICO Auto Score 9

所有的免费分数,都仅供参考而已。要想知道房贷和车贷会采用的信用分数,要么做 Pre-approval(是 hard pull,会降低信用分数),要么去 FICO 官网花钱买:一个信用局 $19.95 、三个局 $59.85 。

房贷公司通常会同时调用三大局的 FICO 分数,去高去低、采用中间那个。若是夫妻同时贷款,会采用较低者的分数。

那么免费的信用分数是不是就没有意义了呢?那倒也不是:

  1. FICO 的各个模型虽然不完全一样,但基本原理类似。你信用历史长、还款记录好、收入稳定、负债低,借款给你的风险就很小,分数就高;反之就低;可参考《提高信用分数的正确姿势》。因此,这些免费的信用分数都有很好的参考意义:如果你的 Credit Karma 、 Credit Sesame 、 Amex 和 Chase 等信用卡提供的免费分数都在 740 以上,基本上可以大致准确地反映你的信用水平。
  2. 监测免费的信用分数及其变化,可以发现错误、防止问题。很多免费的监测工具往往还提供免费的信用分析和报告摘要,可以帮助你了解自身在信用方面的缺陷,从而弥补;若信用报告摘要中出现错误,比如近期突然多出几个 hard inquiries 、而你并没有申请过贷款和信用卡,那么可以及时联系信用局纠正。

本月信用卡开卡奖励汇总

点数和里程,按照估值换算为现金 —— 请根据自己的消费习惯、以及愿意花多少时间和精力玩积分,来决定哪家的奖励最适合你。如果是你不怎么会用到的积分,奖励的价值会下降,可优先考虑现金奖励;新手玩积分可先从 Chase (UR) 和 Amex (MR) 开始。如果你手头有闲钱,还可考虑本月最好的银行开户奖励

美国信用卡开卡奖励排行,最高价值 $1,500
美国信用卡开卡奖励排行,最高价值 $1,500
美国信用卡的开卡奖励,通常是消费满一定数额就送现金 statement credit、或一笔高额点数,有的还会同时免首年年费、或赠送其他福利。下面是本月目前最高的个人信用卡开卡奖励,按估值从高到低排序。

7 月银行开户奖励汇总

奖励通常仅限新客户,如果你近年有过该账户,请仔细阅读 fine prints,因为各家银行对此的政策不同,通常是要求在一两年之内不能拥有过该账户、或不能拿过开户奖励、或不能关闭过该账户,否则可能拿不到开户奖励

下表是目前比较好的开户奖励汇总。根据自己的情况选择账户类型、拿奖要求、账户月费、你所在的州,可快速查看符合你要求的奖励(若不选、则该项显示所有条目);点击 “Unselect all” 可重设所有选项。除非另有说明,下表所有银行都有 FDIC 保险。

产品账户类型维护费用拿奖要求

大通私人客户账户提供高达 3,000 美元的奖金

  • 在2024年10月16日之前开设支票或储蓄账户,在45天内存入新资金并维持90天。
  • 存款 15 万 美元,获得 1,000 美元奖金
  • 存款 $250K,获得 2,000 美元 奖金
  • 存款 $500K,获得 3,000 美元 奖金
  • 月费为 35 美元,但如果您的余额超过 150,000 美元,则可免除月费。
开通
个人支票,储蓄账户难免除存钱

HSBC 汇丰银行支票账户最高 2,500 美元奖金

  • 2024 年 11 月 22 日前开设 HSBC Premier 支票账户,并完下列活动,奖励最高 2,500 美元,奖金将在满足条件之后的 8 周内存入支票账户。
  • 开户 20 天内向存款和/或投资账户存入 $100,000 以上资金、维持 3 个月,奖励 $1,500
  • 开户 20 天内向存款和/或投资账户存入 $250,000 以上资金、维持 3 个月,奖励 $2,500
  • 月费 50 美元,维持 $75,000 余额、或每月存入工资 $5,000、或有 $500,000 以上 HSBC 房贷,可免除月费
  • 非美国公民轻松申请,24/7 全球客户服务,提供英语、中文和西班牙语等多语言支持
  • 使用 Global View 和 Global Transfers 轻松安全地进行全球资金流动
开通
个人支票易免除存钱

嘉信理财投资账户提供高达 1,000 美元的奖金

  • 开设新账户,45天内存入新资金,并维持1年。
  • 存款 25,000 美元,获得 100 美元奖金。
  • 存款 5 万 美元,获得 300 美元奖金。
  • 存款 10 万 美元,获得 500 美元奖金。
  • 存款 50 万 美元,获得 1,000 美元奖金。
  • 没有月费;全国有效。
开通
储蓄账户易免除存钱

亨廷顿银行商业支票账户提供高达 1,000 美元的奖金

  • 2024年9月3日前开户,60天内存入新资金,并维持90天。
  • 存入 5,000 美元,获得 400 美元奖金。 可以免除月费。
  • 存入 20,000 美元,获得 1,000 美元奖金。 可以免除月费。
  • 仅在以下州提供:CO、IL、IN、KY、MI、MN、OH、PA、SD、WI、WV。
开通
商业支票零月费存钱

美国银行商业支票账户现提供 1000 美元奖金

  • 在 2024 年 7 月 31 前开户,30 天内存入 $30K new money, 维持 90 天。
  • 月费 $16,维持每日余额 $5,000、或刷卡 $250,即可免月费(容易)。
  • 过去12个月内开过 BoA Business Checking 的人无法获得此开户奖励。
  • 无 early termination fee。
开通
商业支票易免除存钱

同时开通 Chase 支票 + 储蓄账户奖 900 美元

  • 2024 年 10 月 16 日之前开设个人支票账户,90 天内 Direct Deposit $500 以上(比如工资),奖励 300 美元。
  • 开通储蓄账户,30 天内存入 $15K 并保持 90 天(需要从其他银行转过来,尽量不要直接存现金),奖 200 美元。
  • 同时开通支票和储蓄账户,并完成上述任务,额外奖 400 美元,总计 900 美元。
  • 月费为 12 美元,如果您有 $500 的 Direct Deposit 或余额为 1,500 美元,则可免除月费。
  • 优惠全国有效。
开通
个人支票,储蓄账户易免除工资,存钱

BMO Harris 商业支票账户高达 750 美元奖励

  • 在 2024 年 9 月 3 日前开立新的 BMO 商业支票账户。在第30天
  • 维持余额 4,000 - 24,999.99 美元之间,可获得 300 美元奖励;
  • 维持余额 25,000 美元或以上,可获得 750 美元奖励。
  • 此优惠仅在亚利桑那州、佛罗里达州、伊利诺伊州、印第安纳州、堪萨斯州、明尼苏达州、密苏里州、威斯康星州有效。
  • 有四个企业帐户可供选择,每月费用从 10 美元到 25 美元不等,而且都很容易免除。
开通
商业支票零月费存钱,消费

亨廷顿银行支票账户提供高达 600 美元的奖金

  • 2024 年 10 月 7 日之前开立账户,90 天内存入 25,000 美元,并维持 90 天,您将获得 600 美元奖金。 它的月费为 25 美元,但很容易免除。
  • 或者您可以选择另一个支票账户,在 90 天内设立「直接存款」,并获得 400 美元的奖金。 它的月费为 10 美元,但很容易免除。
  • 这些优惠仅适用于科罗拉多州、伊利诺伊州、印第安纳州、肯塔基州、密歇根州、明尼苏达州、俄亥俄州、宾夕法尼亚州、南达科他州、威斯康星州、西弗吉尼亚州。
  • 只有美国公民可以在线申请。 如果您不是美国公民,则需要前往分支机构才能获得优惠。
开通
个人支票零月费,易免除工资,存钱

Laurel Road 忠诚度支票账户提供高达 540 美元的奖金

  • 2024年7月31日之前开户,60天内直接存款2,500 美元,即可获得300 美元奖金。
  • 在接下来的1年里,如果您每月有2,500 美元的直接存款,您每月将再获得20 美元的奖金。
  • 两项优惠总计高达 540 美元奖金。
  • 如果您在一年后继续直接存款,您将获得每月 10 美元的奖金。
  • 没有月费;全国有效。
开通
个人支票零月费工资

[限康州] Union Savings Bank 商业支票 500 美元奖励

  • 2024年9月27日前开通 basic checking 账户,存入 $2,500 并维持到第三个月账单截止日期,同时在此期间完成至少 15 笔交易(包括存取款),即可获得 500 美元奖励。
  • 有月费、但只要维持 500 美元余额即可免除。关闭帐户无惩罚。
开通
商业支票易免除消费

AXOS 银行支票账户提供 500 美元奖金

  • 使用促销代码 RC500 在 2024 年 7 月 31 日之前开设账户,设立直接存款(工资),额度为每月至少 1,500 美元,并保持 3,000 美元余额
  • 每月奖励 100 美元、分5个月发放,总计 500 美元
  • 没有月费、活动全国有效
开通
个人支票零月费工资

道明银行支票账户提供高达 500 美元的奖金

  • 优惠适用于康涅狄格州、华盛顿特区、特拉华州、佛罗里达州、马萨诸塞州、马里兰州、缅因州、北卡罗来纳州、新罕布什尔州、新泽西州、纽约州、宾夕法尼亚州、罗德岛州、南卡罗来纳州、弗吉尼亚州、佛蒙特州。
  • 2024年7月31日之前开户,60天内直接存款500 美元,您将获得200 美元奖金。
  • 或者,在 60 天内直接存款 2,500 美元,您将获得 300 美元奖金。
  • 开设额外储蓄账户还可获得 200 美元的奖金。
  • 总共,您可以获得高达 500 美元的奖金。
  • 月费为 15 美元/25 美元,但余额为 100 美元/2,500 美元即可轻松免除。
开通
个人支票易免除工资

US Bank 美国银行支票提供最高 450 美元奖金

  • 2024 年 9 月 26 日前使用促销代码「2024JUL」开设 Smartly 支票账户,90 天内注册其 App 或网上银行,做两笔直接存款(工资等),总额 2,000 美元以上奖 250 美元、总额 5,000 美元以上奖 350 美元、总额 8,000 美元以上奖 450 美元。满足要求之后 60 天内奖金到账。
  • 有月费,免除条件为余额 1,500 美元、或直接存款 1,000 美元(容易)。
  • 本奖励全国有效。
开通
个人支票易免除工资

PNC 虚拟钱包支票账户提供 400 美元奖金

  • 在2024年9月3日之前开设账户,并在60天内直接存款$2,000,您将获得$200奖金;
  • 或,直接存款 $5,000,获得 $400 奖金。
  • 没有月费。
  • 优惠全国有效。
  • 如果您在 180 天内关闭账户,则需要支付 25 美元的提前终止费。
开通
个人支票零月费工资

AXOS 银行商业支票账户提供最高 400 美元的奖金

  • 在 2024 年 8 月 1 日前使用代码 NEW400 开立账户。
  • 当月平均余额 25,000 美元、并完成 10 次交易(每次不低于 $3),可获得 $75 奖励,最多 $300
  • 当月平均余额 50,000 美元、并完成 10 次交易(每次不低于 $3),可获得 $100 奖励,最多 $400
  • 账户必须保持至少150天,否则会收取最高 $400 的罚款
开通
商业支票易免除存钱

Wells Fargo 富国银行支票账户 325 美元奖金

  • 2024年8月20日之前开户,90天内直接存款1,000 美元,即可获得325 美元奖金。月费为10 美元,余额500 美元可免。
  • 全国有效;无提前终止费用,可随时关闭帐户。
开通
个人支票易免除工资

SoFi 支票和储蓄账户提供高达 300 美元的奖金

  • 新开账户,直接存款(工资) 1,000 美元或以上,50 美元的奖金
  • 或者,直接存款 2,000 美元,奖 100 美元
  • 或者,直接存款 5,000 美元,奖 300 美元
  • 没有月费。
  • 优惠全国有效。
开通
个人支票,储蓄账户易免除工资

First Tech Reward 支票账户提供高达 300 美元的奖金

  • 在 2024 年 8 月 31 日之前开立账户,每月存入 1,000 美元以上的工资,至少存入三个月,即可获得 300 美元奖金
  • 没有月费,不过,你需要先加入他们的信用合作社,会员费为 8 美元
  • 此优惠适用于全国范围内的申请人。
开通
个人支票易免除工资

Chase Total Checking 支票账户提供 300 美元奖金

  • 2024 年 10 月 16 日之前开设账户,90 天内存入 $500 以上的直接存款(工资),奖励 $300。
  • 月费为 12 美元,如果您有 $500 的 Direct Deposit 或余额为 1,500 美元,则可免除月费。
  • 优惠全国有效。
开通
个人支票易免除工资

大通商业支票账户提供 300 美元奖金

  • 2024年10月17日之前开户,30天内存入2,000 美元,维持60天,90天内进行5笔交易,您将获得 300 美元的奖金。
  • 月费为15 美元; 如果您的余额保持在 2,000 美元或支出 2,000 美元,则可豁免。
  • 优惠全国有效。
开通
商业支票零月费存钱,消费

美国运通商业支票帐户提供 30,000 MR 积分奖励,价值高达 300 美元

  • 开户后30天内存入5,000 美元,维持60天,并在60天内进行5笔交易,您将获得30,000 MR积分奖励,价值最高可达 300 美元。
  • 没有月费。
开通
商业支票零月费存钱,消费

Cit 支票账户提供 300 美元开户奖励

  • 2024年10月8日前开通新的花旗支票账户,90 天内存入至少两笔工资、总金额需达到$1,500或以上,30 天内即可获得 300 美元奖励。
开通
个人支票零月费存钱

Citi 花旗银行提供 300 美元现金奖励

  • 在 2024 年 10 月 8 日之前开立符合条件的支票账户,并存入合格的增强型直接存款和完成规定的活动。
  • 在账户开立后 90 个日历日内,将至少两笔增强型直接存款直接存入您的新支票账户。
  • 增强型直接存款总额必须等于或超过 1,500 美元。
开通
个人支票易免除工资

Capital One 360 支票帐户提供 250 美元奖金

  • 使用促销代码 REWARD250 开立新账户。
  • 开户后 75 天内至少收到 2 笔直接存款,每笔 500 美元或以上,即可获得 250 美元奖励。
  • 无月费。
  • 无提前终止费。
  • 优惠在全国范围内有效。
开通
个人支票零月费工资

美国银行支票账户提供 200 美元奖金

  • 在 2024 年 9 月 30 日前开立个人支票账户。促销代码 TWA200CIS。
  • 在开户后 90 天内设置并接收合格的直接存款(DD),存款总额达到或超过 2,000 美元,即可获得 200 美元奖励。
  • 优惠在全国范围内有效。
开通
个人支票易免除工资

Chase 大学生支票账户提供 100 美元奖金

  • 仅限 17-24 岁的学生。
  • 2024年10月16日之前开户,并在60天内完成10笔交易,您将获得100 美元奖金。
  • 没有月费。
  • 优惠全国有效。
开通
个人支票零月费消费

Chase Secure Banking 支票账户提供 100 美元奖金

  • 2024年10月16日之前开户,并在60天内进行10笔交易,您将获得100 美元的奖金。
  • 月费为 4.95 美元,不可免除。
  • 优惠全国有效。
开通
个人支票难免除消费

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生于湖南,求学于北京,先后在广东、北京、DC 工作。一代移民,生活在美东小镇。

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15 thoughts on “免费查信用报告和信用分数的网站及方法”

  1. Derek Yang 你好,请问一下获取免费信用报告填表时,需要填写两年前的美国地址,因为刚来这边,现在住的地方只住了一年半,但是 Previous U.S. Address 又是必填项,不知应该如何操作呢?

      1. 谢谢回复!综合考虑,只下载了 Credit Karma,不过得出来的数据基本已经够用了,再次感谢分享!

  2. Creditkarma 查循会提供具体的细节,例如欠贷的坏帐什么,Credit.com 也可以吗? 如果用这两个是否可以满足日常查询 不需要一直要三大局的报告? 还有三大局的报告是电子档形式的吗?

  3. 想询问下因为近期在天 I944, 没有社会安全号有什么办法可以查询下载信用记录吗

  4. 老师您好,我之前有一张 BOA 的 cash rewards 信用卡,是用中国护照开的,但是我有一个不好的记录所以信用分数不高,现在我刚拿到 ssn,我想问一下有什么办法可以把之前的信用记录给抹掉吗?比如把之前的银行账号和信用卡关掉,重新用 ssn 和驾照开新的 checking,saving 和信用卡,这样的话可以抹掉吗?

    1. 如果之前的记录有错,可联系三大信用局 dispute. 如果没有错误,无法抹掉历史。 SSN 并不是追踪信用记录的唯一方法。

  5. 老师您好,我想请问开始使用信用卡什么时候能查到自己的信用分?我看又说 6 个月的。另外我 11 月初申请 chase CSP 没通过,多久可以再申请?我的 AMEX 金卡申请时被要求提供税表,我没发给,最后就被拒了。近期有不少消费,想撸一下开卡奖,您有什么推荐么?谢谢

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