Credit Score

提高信用分数的正确姿势

美国信用分数,最常见、最权威的是 FICO 模型,我在这篇文章里有解释。根据分析软件 FICO.com 的数据,2023 年美国人的信用平均分是 718 分,而 2023 年美国人群的 FICO 分数比例、以及分数等级大致如下。

表格:2023 年 FICO 分数的人群分配

FICO 分数占人群比重超过% 人群
800-85024.1%75.9%
750-79923.6%52.3%
700-74916.4%35.9%
650-69912%23.9%
600-6498.6%15.3%
550-5996.8%8.5%
500-5495.7%2.8%
300-4992.8%N/A

信用分数等级

信用分数大致可分为「很差」、「还行」、「很好」、「优秀」和「优异」五个等级:

  • 580 以下属于「很差」的信用分数,在申请信用卡、车贷、房贷,甚至租房的时候,都会给你带来麻烦 —— 银行可能拒绝你的申请,有些房东也不会把房租给你、担心你未来拖欠房租。
  • 580-739 属于「还行」和「很好」的信用分数,有些信用产品会拒绝,有些会批准、但是不会给你最好的利率。
  • 740-799 属于「优秀」的分数,在申请车贷和房贷的时候很容易批准,并且可以拿到很好的利率。若未批准则可能是因为其他因素,比如收入不够、房贷无法批相应的额度,而不是因为信用分数。
  • 800 以上属于「优异」的信用分数,基本上申请任何信用产品都会批准、能拿到最好的利率。同理,若未批准则可能是因为其他因素,不是因为信用分数。

FICO 分数的大致等级范围

分数范围评级
800 以上优异 / Exceptional
740-799优秀 / Very Good
670-739很好 / Good
580-669还行 / Fair
580 以下很差 / Poor

不同金融机构和信用产品,使用的信用分数和计算模型不一样,并且往往都不是你在信用卡账户里、以及 Credit SesameCredit Karma 等免费监测网站里看到的分数,甚至 FICO 也有很多个不同的模型。如果你在 Credit Karma 里看到自己的分数是 800,不要沾沾自喜,因为房贷公司使用的模型里你的分数可能会低不少;参见:《房贷和车贷公司真正采用的 FICO 信用分数版本》 。

我的亲身经历

信用分数和报告主要由三大信用报告机构 Equifax 、 Experian 和 TransUnion 生成。我刚来美国的下半年,在 Alexandria, VA 租了一套公寓,房东的经纪人公司查我的信用分数,三大局分别是 640~680 之间;参见:《亲身经历美国的信用分数和记录》 。

2014 年萌生买房念头后,我有意养信用分数,2015 年三大信用局都涨到了 750 左右,2015 年夏天顺利买了一套 3B2B 公寓,2018 年又买了一栋 single family house,信用分数分别是 761 、 773 和 771,两次买房都拿到了不错的利率;我现在的信用分数在 820 左右。

延伸阅读:

好的信用分数有多重要呢?Fair/Average 的信用分数与 Very Good/Excellent,拿到的房贷利率可能会相差 0.5%,如果是在房价较高的地区,比如华府、 NYC 、湾区,100 万的房子,30 年 fixed rate 贷款 80 万,30 年下来的总还款额大约会相差 8.5 万美元。

我现在的信用分数是 820 左右

我的信用分数

信用分数等级及影响因子

Equifax 分数的影响因子

Equifax 分数影响因子(图:我的 Credit Karma 帐号)

表格:Equifax 分数影响因子

项目权重A 级B 级C 级D 级E 级
还款历史100%99%98%97%<97%
使用状况0-9%10-29%30-49%50-74%>75%
不良记录0n/a12-34+
信用历史9 年以上7-8 年5-6 年2-4 年2 年以下
账户总数21 个以上11-20 个n/a6-10 个0-5 个
查询次数01-23-45-89+

Experian 信用分数影响因子

Experian 信用分数影响因子(图:我的 credit.com 账户)

Credit.com 显示 Experian 考察的因素和权重如下;「不良记录」未单独列出,我的理解是他们将其并入了「还款历史」。不良记录指破产、清算等,可算为广义的「还款历史」。

项目权重
还款历史35%
使用状况30%
信用历史15%
账户总数10%
查询次数10%

TransUnion 信用分数影响因子

TransUnion 信用分数影响因子(图:我的 BankRate.com 帐号)

表格:TransUnion 信用分数影响因子

项目权重优秀良好一般较差
还款历史100%99%98%<97%
使用状况0-9%10-29%30-49%50%
不良记录012-34+
信用历史9 年+7-8 年5-6 年4 年以下
账户总数20+12-206-110-5
查询次数0-23-45-89+

FICO 信用分数的影响因子与权重

  • 付款记录:35%
  • 欠款额度:30%
  • 信用长度:15%
  • 新开账号:10%
  • 账户类型:10%

如何解读这些影响因子?

上述所有模型,考察的因素以及权重非常相似:

  • 还款记录:权重为「高」,使用信用卡一定要及时还款。
  • 不良记录:权重为「高」,如破产、清算等,有些模型会与还款记录合并计算。
  • 使用状况:权重为「高」,指你的信用卡欠款。通常来说,欠款越少越好。但是 0% 、即完全没有欠款,信用机构可能无法跟踪和判断你的信用度,反而并不好。以前我见过有模型将欠款 0% 归为 C 级。一般来说,1%~9% 是很好的状况;假如你的信用额度是 $10,000,那么每月使用 $100~900 为最佳。
  • 信用历史:权重为「中」,这是你所有信用账户的平均长度。
  • 账户总数:权重为「低」。通常来说,信用账户越多、尤其是不同种类的信用账户越多,意味着更多的金融机构信任你,所以你更值得信赖。说起来跟绕口令一样,其实道理很简单:我们路过一家不熟悉的饭店,看到顾客很多、生意很好,也会想当然认为他们家的菜应该不错;这其实是一种先入为主的偏见,但是大部分时候是对的。
  • 查询次数:权重为「低」,指两年内你信用报告上的 hard pull 。

延伸阅读:《什么是 Hard Pull 和 Soft Pull?》 。

如何提高信用分数?

理解了信用分数考察的项目和比重,逐个应对即可:

  • 尽早申请信用卡,以获得更长的历史记录。刚来美国、没有信用记录和历史,可申请
    • 新人神卡 Discover:这是很多人(包括我自己)在美国的第一张信用卡,0 年费、有返现、对信用分数要求低。
  • 尽快多申请几张信用卡。每次申请都会调用你的记录,「信用查询」会增加、略微降低你的信用分数。但随着时间流逝,「账户总数」增加,得分会更高;而「信用查询」只追溯两年,其负面影响会越来越小。
  • 最早开的卡不要取消。信用记录逐步建立之后,你能申请到额度更高、条件更好的卡,但是不要因此就取消了最初申请的那些额度低、可能没有任何返点的信用卡,否则你的信用记录会变短。长期持有的卡,最重要的是没有年费。
  • 信用卡使用额度不要太高,最好控制在 1%~10% 之间、不要超过 20% 。如果透支太多,可以提前还一部分,不要等到还款日期的时候才自动还款,因为信用分数更新的周期和你的信用卡还款周期可能不一样。
  • 购买房屋或汽车这种大宗商品,分期付款、准时还款,信用会涨得很快。条件许可的时候,还可以申请一些其他的金融服务,如学生贷款、车贷、房贷等。不过,这是一个「鸡生蛋和蛋生鸡」的问题:如果你的信用分数还很低,申请这些贷款可能被拒。我刚来不久买车,因为信用历史不够长(一般金融机构要求 2 年以上记录),所有的金融机构都拒绝贷款,只好全款购买。这些金融机构都调用了我的信用记录,都是 hard pull,结果在我的信用报告里亮起了红灯。
房贷和车贷公司真正采用的 FICO 信用分数版本

内部调派到美国的员工有捷径

下文作者从中国分公司调入美国总部,在 0 信用历史、无 Social Security Number 的情况下,第 1 个星期就获批信用卡,很快又顺利拿下车贷和房贷。这种异乎寻常的速度,是因为 First Tech Credit Union 有一个特别的 Relocation Program,可帮助成员公司从外国调派来美国的员工快速申请信用产品。

高科技公司调派美国的员工可快速提高信用分数

另一位从中国调派到密歇根的读者 Frank,则是找到了同样针对员工 relocation 的 CreditStacks 公司,落地几天之内就获批额度为 $5,000 的信用卡。

刚搬到美国的 L1 调派员工可立刻申请信用卡

2 月信用卡奖励列表

点数和里程,按照估值换算为现金,请根据自己的消费习惯、以及愿意花多少时间和精力玩积分,来决定哪家的奖励最适合你。如果是你不怎么会用到的积分,奖励的价值会下降,可优先考虑现金奖励;新手玩积分可先从 Chase (UR) 和 Amex (MR) 开始。如果你手头有闲钱,还可考虑本月最好的银行开户奖励

卡名图片简介发卡行类型特色年费范围开户奖励价值
Amex Business Platinum
Amex Business Platinum|奖励估值 $3,400

定位:高端商业卡

年费:695

福利

  • 每个 calendar year 报销 $200 航空杂费
  • 送 $400 Dell credit
  • 送 $360 Indeed Credit
  • 送 $150 Adobe Credit
  • 送 $120 Wireless Telephone Service Credit
  • 报销 CLEAR;Global Entry 或 TSA Pre✓
  • 免费享受 Amex Global Lounge Collection
  • 送 Marriott Bonvoy Gold 会员
  • 送 Hilton Gold 会员

开卡奖励

  • 开卡3月内消费 $15k 、奖励 170K MR 积分。
  • 估值 $3,400(UR 估值 2.0 cents)

积分/返现

  • Amex 官网买机票和酒店 5x MR 积分
  • 其他消费 1.5x

申请建议

  • 这是 Amex 的高端商业信用卡,年费高、消费要求高,但福利多、开卡奖励也高。想申请这张卡的人,先问问自己:1 、你的 Business 或你自己的消费能力能否满足开卡消费要求?2 、上文中提到的福利对你是否有用,你是否能最大程度利用它们?如果你的回答都是「yes」,那请愉快的去申请这张卡吧。
申请
Amex 积分卡商业卡$250 以上3400
Chase Ink Business Preferred
Chase Ink Business Preferred 商业卡|估值 $2000

定位:中端商业卡

年费:95

福利

  • 这是一张转点卡,玩转 Chase UR 积分必备一张转点卡
  • 享受购买保护「Purchase Protection」
  • 享受 Cell Phone Protection 手机保护福利
  • 因商业目的出行租车的话,享有 primary coverage 车险
  • 可免费为员工办理副卡

开卡奖励

  • 3 个月内消费 $8K,奖励 100K UR 点数。
  • 估值 $2,000(UR 估值 2 cents) 。

积分/返现

  • 办公用品 5x UR 点数
  • 差旅花销;网络、手机及电视服务费 3x UR
  • 邮寄、快递 3x UR
  • 社交平台广告投放花销以及搜索引擎广告投放 3x UR
  • 其他消费 1x UR

申请建议

  • 总的来说,Ink Preferred 更适合在上文提到的高返现领域有大量支出的人。若你是规模很小的 small business, 甚至 sole proprietor,那么另一张无年费商业卡 Ink Cash 可能更适合你。注意:这是张商业卡,请注意自己的身份是否可以拥有 business;公民和绿卡没问题。
申请
Chase 积分卡商业卡$100 以内, $250 以内2000
Amex Platinum
Amex Platinum|奖励估值 $1,600

定位:Amex 高端信用卡

年费:690

福利

  • 每年报销 $200 Uber 费用
  • 每年报销 $200 航空杂费
  • 每年 $200 酒店 Credit
  • 每年送 Saks Fifth $100 credit
  • Walmart+ 会员报销
  • 每月报销 $20 Digital Entertainment
  • 报销 CLEAR;Global Entry 或 TSA Pre✓
  • 报销高端连锁健身房 Equinox 每月 $25
  • 送机场贵宾服务;Priority Pass Select等

开卡奖励

  • 开卡6个月内消费 6K 、奖 80k MR 积分
  • 估值 $1,600(MR 估值 2.0 cents)

积分/返现

  • 航司官网买机票 5x积分
  • Amex 官网订机票和酒店 5x
  • 其他消费 1x

申请建议

  • 建议信用分数 670 以上、信用长度半年以上再尝试这张卡。
申请
Amex 积分卡高端信用卡$250 以上1600
Chase Ink Business Cash
Chase Ink Business Cash 商业卡|奖励估值 $1,500

定位:无年费商业卡

年费:0

福利

  • 5x 和 2x 积分奖励限前 $25,000 消费

开卡奖励

  • 开卡3个月消费 $6,000,奖励75,000 积分,估值 $1,500(UR 估值为 2 cents)

积分/返现

  • 办公用品/网络/电话/电视服务费 5x
  • 餐馆/加油站 2x
  • 其它 1x

申请建议

  • 总的来说,这是一张值得长期持有的商业卡,没有年费且返现能力很不错,尤其是办公用品相当于 10% 返现实在是很棒了。
  • 根据网友们的经验分享,在办公用品商店的消费并不局限于购买办公用品,用来购买 Amazon/Nordstrom 的 gift cards 也是可以的。但是,如果你为了拿满 5x 积分 ,将 $25,000 的限额全都用来买 gift card,小心被 Chase 拉入黑名单、关掉你所有的 Chase 信用卡,所以还是合理使用为好。
申请
Chase积分卡商业卡0年费, $100 以内, $250 以内1500
Chase Aeroplan
Chase Aeroplan|奖励估值 $1500

定位:加航联名卡

年费:95

福利

  • 每月消费每满 $2k 奖励 500 bonus points
  • 开卡后可获得 Aeroplan 25k 会籍一年
  • 每 calendar year 消费满 $50k,享受 AC 会员升级
  • 持卡人及最多 8 位同行者可免费托运一件行李
  • 报销 Global Entry, TSA Pre✓ ($85) 或者 NEXUS ($50)
  • 境外消费无手续费

开卡奖励

  • 开卡 3 个月内消费 $3,000,送 60,000 Aeroplan 点数;
  • Aeroplan 的点数估值 1.5cents,奖励价值$750

积分/返现

  • Air Canada 消费 3x
  • 超市/吃饭 3x
  • 其他消费 1x

申请建议

  • 如果你有经常乘坐加拿大航空的需求,这张卡值得考虑。
申请
Chase积分卡航空卡$100 以内, $250 以内1500
Chase Ink Business Unlimited
Chase Ink Business Unlimited 商业卡|估值 $1,500

定位:0年费商业卡

年费:0

福利

  • 开卡前 12 个月 0% introductory APR
  • 免费办员工副卡

开卡奖励

  • 3 个月消费 $6,000,奖励 75,000 积分。
  • 估值 $1,500(UR 估值为 2 cents)。

积分/返现

  • 所有消费 1.5x
  • Lyft 5x

申请建议

  • 总的来说,这张卡无论返现还是福利不如同系列其他两张亮眼,更适合想要省心省事的读者。注意:这是张商业卡,请注意自己的身份是否可以拥有 business;公民和绿卡没问题。
申请
Chase 积分卡商业卡0年费, $100 以内, $250 以内1500
Amex Business Gold
Amex Business Gold|奖励估值 $1,400

定位:中端年费商业卡

年费:295

福利

  • 用 Membership Rewards Pay with Points
  • 在 American Express Travel 上预定机票返还 $100 credit,免费升房
  • 送 Walmart+ 会员(价值 $155)
  • $240 返现在 FedEx, Grubhub 和办公用品购买
  • 境外消费无手续费。

开卡奖励

  • 开卡3月内消费 $10K,奖励 70K MR 积分

积分/返现

  • 每月消费最多的两个类别 4x MR 积分
  • 机票 / 酒店 3x MR 积分(需通过 AmexTravel 预定)
  • 其它 1x MR

申请建议

  • 这张卡是 Amex 推出的商业版金卡,与个人版(超市餐馆神卡)在外观上没啥区别,并且同样都是 charge card,申请难度比较小.
申请
Amex 积分卡商业卡$250 以上1400
Chase United Club Infinite
Chase United Club Infinite|奖励估值 $1260

定位:高端航空卡

年费:525

福利

  • 预订 UA economy saver 里程票 9 折
  • United Club 付费 Membership
  • 免费 IHG Platinum 会籍
  • $75 IHG 消费报销
  • 头两件行李都可以免费托运
  • UA 执飞航班的 Premier Access
  • Global Entry 或 TSA Pre✓ 报销
  • 查询 UA 里程票全部的(额外的)余票。

开卡奖励

  • 3 个月消费 $5K,奖 90K UA 里程
  • 估值 $1260(UA 里程估值 1.4 cents)

积分/返现

  • UA 消费 4x 里程
  • 吃饭、旅行 2x
  • 其他消费 1x

申请建议

  • 作为一张年费高达 $525 的高端卡,它的消费返点能力不算特别突出。如果是为了薅开卡奖励羊毛,还不如 United Quest 。当然,如果你经常乘坐 UA 航班,能充分利用它的各项福利,这张卡也可以考虑长期持有。
申请
Chase积分卡航空卡$250 以上1260
Chase World of Hyatt
Chase World of Hyatt|奖励估值 $1,200

定位:中端酒店卡

年费:199

福利

  • 每年交完年费后送一晚 Free Night
  • 每年消费 $15k 可再送一晚 Free Night
  • 持卡免费享有 Hyatt Discoverist 会员
  • 境外消费无手续费

开卡奖励

  • 3个月内消费 5,000 美元,获得 60,000 奖励积分
  • 6个月内消费 12,000 美元,获得 15,000 额外奖励积分
  • 总计 75,000 积分
  • 估值 1,200 美元(hyatt 积分估值 1.6 cents)

积分/返现

  • 住 Hyatt 9x 积分
  • 自选3个类别消费 2x
  • 健身房 2x
  • 其它消费 1 x MR 积分

申请建议

  • 如果你常住 Hyatt 或不介意以后经常住 Hyatt,这张卡值得考虑。 这张卡是目前唯一一张还接受申请的 Hyatt 联名信用卡。
  • Hyatt 的积分在酒店集团里算是比较值钱的,估值为1.6 cents/point。前3个月的消费任务容易完成,开卡后的前6个月的消费奖励,官网上的描述宣传十分的误导人,本来就会有的1x消费,现在只是额外多1x的返现点数,限前$15K的消费,所以开卡奖励实际上只是35K+15K。
  • 这张卡没办法降级,如果你单纯为了薅羊毛的话,记得及时关卡。
申请
Chase积分卡酒店卡$250 以内1200
Chase Sapphire Reserve
Chase Sapphire Reserve|奖励 60K 估值 $1200

定位:Chase 高端卡、转点卡

年费:550

福利

  • 每年报销 $300 旅行/加油/超市消费
  • 报销 $100 Global Entry / TSA preCheck
  • 持此卡可将 UR 转点合作伙伴
  • 持此卡 UR 保底价值 1.5 cents
  • 送 Priority Pass Select 机场贵宾卡
  • 境外消费无手续费

开卡奖励

  • 开卡3月内消费 $4K 奖 60K 积分,近年最高。奖励估值 $1200(UR 估值 2.0 cents)

积分/返现

  • Lyft / Chase Dining 10x UR 积分
  • 酒店/租车 10x UR(通过 Chase Traval Portal)
  • 机票 5x UR
  • 旅行 / 吃饭 3x UR
  • 其他消费 1x

申请建议

  • 建议信用分数 670 以上、信用长度半年以上的读者申请。它和 CSP 可把 Chase 的 UR 积分转为航空里程或酒店点数,提高其使用价值,属于玩 Chase 系列必备的转点卡、二选一即可。
申请
Chase 积分卡高端卡$250 以上1200
Amex Marriott Bonvoy Brilliant
Amex Marriott Bonvoy Brilliant|奖励估值 $1200

定位:高端酒店卡

年费:650

福利

  • 每月 $25 餐饮报销
  • 第二年开始,每年交完年费送 1 晚酒店
  • 每年消费满$60k,3个福利中选一个
  • – 5 Suite Night Awards
  • – Mattress and Box Spring $1,000 折扣
  • – 85k Free Night Award
  • 每年送 25 Elite Night credits
  • 享受万豪 Platinum Elite会员。
  • 送 $100 property credit 。
  • 送 Priority Pass Select 。
  • 报销 Global Entry/TSA PreCheck。
  • 境外消费无手续费。

开卡奖励

  • 3 月内消费 $6K,奖 95,000 Marriott Bonvoy 积分
  • 估值 $1200(积分估值 0.8 cents)

积分/返现

  • Marriott 消费 6x
  • 餐馆/机票 3x
  • 其他消费 2x

申请建议

  • Marriott 这张卡虽然福利有很大改动,但:年费从 $450 涨到了 $650,每年 $300 酒店报销也变成了每个月 $25 餐饮报销,使用起来更麻烦一些,所以价值我估算为 $200 左右。这样就相当于一年花 $450 买以上福利。如果你愿意花时间研究 Free Night,85k 点数目前还是可以换到非常不错的酒店。所以,这张卡值不值主要看你能不能物尽其用这些福利。
申请
Amex 积分卡酒店卡$250 以上1200
Amex Gold
Amex Gold 金卡|奖励估值 $1,200

定位:买菜吃饭神卡

年费:250

福利

  • 每年报销$120 Uber
  • 在 Grubhub, The Cheesecake Factory, Goldbelly, Wine.com, Milk Bar, Shake Shack 消费,每月获得 $10 credit
  • 预订 The Hotel Collection 酒店系列,入住至少两晚获 $100 credit

开卡奖励

  • 开卡6月内消费 6k,奖 60K MR 积分
  • 估值 $1200 (MR 估值 2.0 cents)

积分/返现

  • 吃饭/超市 4x MR
  • 航空官网消费 3x
  • 其他消费 1x

申请建议

  • Amex Gold 是一张买菜吃饭神卡。是可长期持有的买菜、吃饭神卡。
申请
Amex 积分卡买菜卡,吃饭卡$250 以内1200
Amex Delta Reserve
Amex Delta Reserve|奖励估值 $1,200

定位:高端航空卡

年费:650

福利

  • 免费使用百夫长贵宾休息室。
  • 送 Delta Sky Club 会员。
  • 送4张 SkyClub passes 。
  • 每年送 $2,500 MQD。
  • 送一张同行票。
  • 在 Resy 平台消费 每月最多送 $20。
  • 特定拼车平台消费每月最多送 $10。
  • 里程购票享85折。
  • 达美航班第一件托运行李免费。
  • 达美航班优先登机。
  • 达美官网预订住宿送 $200。
  • Global Entry 返还 $100,TSA PreCheck 返还 $85。
  • 每兑换5K里程折扣 $50。
  • 无境外交易费。

开卡奖励

  • 开卡6月内消费 $6K,奖 100K Delta 里程
  • 估值 $1,200(里程估值 1.2 cents)

积分/返现

  • 达美消费 3x 里程
  • 其他 1x

申请建议

  • 虽然这张卡也送 companion certificate,用好了的话价值也不错,但要想抵扣掉 $650 的年费并不容易。如果频繁飞 Delta 的航班,想要快速获得 MQM 和附送的 Club 会员,同时又愿意花时间用好 companion certificate 的话,这张卡非常适合你。其它的人的话,要是单纯为了开卡奖励,Delta Platinum 和 Delta Gold 更值得考虑。
申请
Amex 积分卡航空卡$250 以上1200
Chase Sapphire Preferred
Chase Sapphire Preferred|奖励估值 $1200

定位:Chase 必备转点卡

年费:95

福利

  • 每 card membership year 有 $50 酒店报销
  • 享受 Chase Pay Yourself Back 项目所有福利
  • 年度 10% Bonus
  • 免费12-24 个月的 DashPass (DoorDash 会员)

开卡奖励

  • 开卡3月内消费 $4k,奖 60K 积分
  • 估值 $1200(UR 估值 2.0 cents)

积分/返现

  • UR portal 旅行类消费 5x
  • Lyft 消费 5x 积分
  • 吃饭/流媒体/网上买菜 3x UR 积分
  • 旅行消费 2x
  • 其他消费 1x

申请建议

  • Chase Sapphire Preferred (CSP) 俗称「蓝宝石卡」,它和 CSR 可把 Chase 的 UR 积分转为航空里程或酒店点数,提高其使用价值,属于玩 Chase 系列必备的转点卡、在它和 CSR 之间二选一即可
申请
Chase积分卡中端卡$100 以内, $250 以内1200
Capital One Spark Cash Plus
Capital One Spark Cash Plus | 奖励 $1,200

定位:中端商业卡

年费:150

福利

  • 无预设消费限额;
  • 无境外手续费;
  • 提供虚拟卡号;
  • 免费添加员工卡;
  • 每年消费 $150K,可返还年费。

开卡奖励

  • 3个月内消费 $30,000,可得$1,200奖励

积分/返现

  • 所有消费 2% 返现;
  • 员工卡消费也可获 2% 返现;
  • 通过 Capital One Travel 预订酒店和租车,可获 5% 返现。

申请建议

  • 信用分要求740-850,这是一张签账卡,没有年利率。
  • 作为一张有年费的商业卡,这张卡说实话没啥亮点。想要申请商业卡的话,还是优先考虑 Chase 和 Amex 吧。并且 Capital One 的商业信用卡会上报到个人信用记录(大多数银行的商业卡不会),这张卡上的 balance 会影响到你的个人信用分数。
申请
Capital One返现卡商业卡$250 以内1200
Chase Southwest Performance Business
Chase Southwest Performance Business|奖励估值 $1200

定位:高端航空商业卡

年费:199

福利

  • 每 card membership year 最多$500 转积分手续费报销。
  • Global Entry ,TSA PreCheck® 或者 NEXUS 报销。
  • 每 card membership year 四次优先登机。
  • 免费申请员工卡。

开卡奖励

  • 开卡3 月内消费 $5K,奖 80K Southwest Miles
  • 估值 $1200(Southwest Miles 价值 1.5 cents)

积分/返现

  • 西南航空消费 4x
  • 本地交通、共享汽车 2x
  • 网络、有线电视、手机服务、部分流媒体 2x
  • 其他消费 1x

申请建议

  • 这张是 Chase 和西南航空的商业卡,更适合经常坐 Southwest 飞机,并且对它家的积分有需求的人。
申请
Chase 积分卡航空卡,商业卡$250 以内1200
BOA Alaska Airlines
BOA Alaska Airlines|奖励估值 $1080

定位:中端航空卡

年费:75

福利

  • 可以免费托运一件行李
  • Alaska 休息室 day pass 50% off
  • 航线上消费 20% back

开卡奖励

  • 开卡3个月内消费满 $2,000,奖60K里程
  • 估值 $1080(里程估值1.8 cents)

积分/返现

  • AlaskaAirlines相关的消费 3x
  • 其他消费 1x

申请建议

  • 这张卡更适合想要玩 Alaska Miles 或者经常乘坐 Alaska Airlines 航班的人。因为这张卡日常消费攒点能力太弱。只有能大量乘坐 Alaska Airlines 的航班,或者能利用好基友票的人,可赚回年费
申请
BoA积分卡航空卡$100 以内, $250 以内1080
Amex Delta Platinum
Amex Delta Platinum |奖励 90K 估值 $1,080

定位:中端航空卡

年费:350

福利

  • 送一张达美同行票
  • 用里程订票享85折
  • 达美航班第一件托运行李免费
  • 达美航班优先登机
  • Resy 平台消费每月最多送 $10
  • 特定拼车平台消费每月送 $10
  • 达美机上购物 20% off
  • Global Entry 返还 $100,TSA PreCheck 返 $85
  • 达美官网预订住宿送 $150
  • 无境外交易费。
  • 每兑换5K里程,折扣 $50

开卡奖励

  • 6月内消费 $4K,奖 90K Delta 里程
  • 估值 $1,080(里程估值 1.2 cents)。

积分/返现

  • Delta 3x 里程
  • 餐馆/超市 2x
  • 其他消费 1x

申请建议

  • 如果你常飞 Delta 、且用得上同行票,可长期拥有;其它人可在薅完开卡羊毛后关卡或降级至 Delta 无年费卡。
申请
Amex 积分卡航空卡$250 以上1080
Capital One Venture
Capital One Venture |奖励估值 $1050

定位:低年费返积分卡

年费:95

福利

  • 报销 Global Entry ($100) 或 TSA Pre✓ ($85)
  • 每年免费享受两次 Capital One Lounge

开卡奖励

  • 开卡 3 月内消费 4K 、奖 75k Capital One Miles (COM) 估值 $1050(COM 估值 1.4 cents)

积分/返现

  • 所有消费 2x COM
  • 通过 Capital One Portal 预订酒店和租车 5x

申请建议

  • 这张卡返点能力还是不错的,但跟同样所有消费 2x 返点的 Citi Double Cash 相比,每年需要付 $95 年费。所以,如果你对 Capital One 的积分很感兴趣,这张卡值得考虑。 否则,还不如申请 Citi Double Cash 。另外,Capital One 申请的时候会 Pull 三家信用局,留下三个 Hard Pull
申请
Capital One积分卡中端卡$100 以内, $250 以内1050
Capital One Venture X
Capital One Venture X|奖励估值 $1050

定位:高端多福利卡

年费:395

福利

  • 每年 (membership year) $300 旅行报销
  • 每年交年费后可获得 10k anniversary bonus
  • 报销 Global Entry ($100) 或者 TSA Pre✓ ($85)
  • 持卡人及副卡免费享受 Capital One Lounge

开卡奖励

  • 开卡 3 月内消费 4K 、奖 75k MR 积分,估值 $1050

积分/返现

  • 所有消费 2x 返点
  • 通过 Capital One Portal 预订酒店和租车 10x
  • 预订机票 5x

申请建议

  • Venture X 作为和其他家对打的高端卡来说,福利和报销还是相当不错的,消费积分能力些微弱了一些。不过值得注意的是,Capital One 申请的时候会 Pull 三家信用局,留下三个 Hard Pull 。
申请
Capital One积分卡高端卡$250 以上1050
Citi Premier
Citi Premier|奖励估值 $1,020

定位:中端买菜吃饭卡

年费:95

福利

  • 在 thankyou.com 订大于 $500 hotel stay
  • 可得 $100 credit

开卡奖励

  • 3 月内消费 $4K,奖 60K TYP 积分
  • 估值 $1020(TYP 估值 1.7 cents)

积分/返现

  • 餐馆/超市/加油 3xTYP
  • 酒店/旅行 3x
  • 其他消费 1x

申请建议

  • Citi Premier 买菜/吃饭卡, 在 Prestige 绝版之后,这是 Citi 唯一的转点卡,玩转 TYP 积分必备。
申请
Citi 积分卡买菜卡,吃饭卡$100 以内, $250 以内1020
Amex Hilton Surpass
Amex Hilton Surpass|奖励估值 $1,020

定位:中等年费酒店卡

年费:150

福利

  • 每年最多可获得 $200 返还
  • 送希尔顿金卡会员
  • 每年消费满 $40K 送 Hilton Diamond 会员
  • 每年消费 $15k 送 1 晚周末房
  • 境外消费无手续费

开卡奖励

  • 开卡3月内消费 $3K,奖 170K Hilton 积分;
  • 估值 $1,020(希尔顿积分估值 0.6cents)
  • 一晚 free night(估值 $200)

积分/返现

  • Hilton 消费 12x 积分
  • 餐馆/超市/加油 6x
  • 网上零售购物 4x
  • 其他消费 3x

申请建议

  • 这张卡跟 Hilton Honors Business 很像;适合既想拿高额开卡奖励,同时又有一定消费能力的人。
申请
Amex 积分卡酒店卡$250 以内1020
Chase United Quest
Chase United Quest|奖励估值 $980

定位:中端航空卡

年费:250

福利

  • 每年报销 $125 UA 消费
  • 每年送 5K 里程 credit x 2
  • 在 Mileage Plus X 上购物额外 25% 里程
  • 可查看 UA 额外的里程票
  • UA 机内消费 25% off
  • 送两张 UA 休息室门票(价值 $100)
  • Group 2 优先登机
  • 2件行李免费托运
  • Global Entry / TSA Pre 报销 $100

开卡奖励

  • 3 月内消 $4K,奖 70K UA 里程
  • 估值 $980(UA 积分估值 1.4 cents 。)

积分/返现

  • UA 消费 3x 里程
  • 旅行/流媒体/餐馆 2x
  • 其他消费 1x

申请建议

  • 如果是经常搭乘美联航的朋友,基本可以负年费拥有此张信用卡,每年 $125 报销+$130 里程数奖励,大于年费 $250 。
申请
Chase积分卡航空卡$250 以内0980
Citi AAdvantage Executive
Citi AAdvantage Executive|奖励估值 $980

定位:高端航空卡

年费:450

福利

  • 主卡持有者可以免费进 Admirals Clubs
  • Global Entry 或者 TSA Pre
  • 每年消费满 40k奖10kEQM)
  • AA 执飞的航班,第一件托运行李免费
  • AA 执飞的航班,享有优先登机权
  • 飞机内的购物有 25% off
  • 添加副卡免费,最多 10 张

开卡奖励

  • 3 月内消费 $7K,奖70K AA 积分
  • 估值 $980(积分估值 1.4 cents)

积分/返现

  • AA 消费 2x 积分
  • 其他消费 1x

申请建议

  • 这是 Citi 与美国航空 American Airlines 的年费联名卡,虽然开卡奖励是同系列最高,但消费要求却高了很多。其次,这张卡年费高达 $450,且不免首年。所以,我会更推荐申请同系列的 AAdvantage Platinum 。
申请
Citi 积分卡航空卡$250 以上0980
Amex Hilton Aspire
Amex Hilton Aspire|奖励估值 $900

定位:高年费酒店卡

年费:450

福利

  • 每年 $250 Hilton Resorts Credit
  • 每年报销 $250 航空杂费
  • 送 Priority Pass Select 会员
  • $100 on-property credit
  • 送最高级别 Hilton Diamond 会员
  • 每年送 1 个 Weekend Free Night
  • 消费满 $60K 再送 1 晚

开卡奖励

  • 开卡3月内消费 $4K,送150K Hilton 积分
  • 估值 $900(积分估值 0.6 cents)

积分/返现

  • Hilton 消费 14x
  • 机票/餐馆/租车 7x
  • 其他消费 3x

申请建议

  • 这张卡虽然有 $450 年费,但是它的福利所带来的价值实际上超过了年费,适合想拿高额开卡奖励、愿意花时间去琢磨各种持卡福利、且会住 Hilton 酒店的人
申请
Amex 积分卡酒店卡$250 以上0900
Chase United Explorer
Chase United Explorer|奖励估值 $840

定位:中端航空卡

年费:95

福利

  • 送两张 UA 休息室门票(价值 $100)
  • Group 2 优先登机
  • 第一件行李免费托运
  • Global Entry / TSA Pre 报销 $100

开卡奖励

  • 3 个月内消费 $3K,奖 60kUA 里程
  • 估值 $840(UA 积分估值 1.4 cents 。)

积分/返现

  • UA 消费 2x 积分
  • 吃饭、酒店* 2x(*需从酒店预定)
  • 其他消费 1x

申请建议

  • 作为一张年费卡,它的消费返点能力不算特别突出。如果只是为了薅羊毛,可以在第二年后降级到无年费的 Gateway 。如果经常乘坐 UA 的航班,能充分利用它的福利,也可考虑长期持有这张卡。
申请
Chase积分卡航空卡$100 以内, $250 以内0840
Amex Delta Gold
Amex Delta Gold|奖励估值 $840

定位:低年费航空卡

年费:150

福利

  • 免首年年费
  • 里程订票85折
  • 达美航班优先登机
  • 达美航班第一件托运行李免费
  • 每年消费 $10k 送 $200 达美代金券
  • 在达美预定住宿送 $100
  • 每兑换5K里程,减免 $50
  • 无境外消费手续费

开卡奖励

  • 开卡6月内消费3K,奖 70K Delta 里程
  • 估值 $840(积分估值 1.2 cents)

积分/返现

  • 达美/吃饭/超市 2x
  • 其他消费 1x 里程

申请建议

  • 此卡改版后在消费返现能力上有了一定的提升,但想要赚回 $150 的年费不容易。当然,如果你常坐 Delta 的飞机,可以充分利用上述福利的话,这张卡还是值得长期持有的。
申请
Amex 积分卡航空卡$250 以内0840
Chase Marriott Bonvoy Boundless
Chase Marriott Bonvoy Boundless|奖励估值 $800

定位:万豪中端酒店卡

年费:95

福利

  • 每年交完年费后送一晚 Free Night
  • 自动成为 Marriott Silver 会员
  • 每年消费满 $35k,送 Marriott Gold 会员
  • 每年送 15 elite night credits

开卡奖励

  • 开卡3月内消费满 $3K,3晚住宿,最高价值为150k 万豪积分。
  • 估值 $800-1000(积分估值为 0.8 cents)

积分/返现

  • Marriott 消费 6x 积分
  • 其他消费 2x

申请建议

  • 虽然这张卡每年有 $95 的年费,但是用好每年赠送的 Free Night 的话,年费基本都可以抵消。如果你是单纯的为了拿开卡奖励的话,也可在第二年考虑把此卡降级为无年费的 Marriott Bonvoy Bold 。这张卡适合想拿高开卡奖励,同时也常住 Marriott 旗下酒店的人。
申请
Chase 积分卡酒店卡$100 以内, $250 以内0800
Amex Green
Amex Green|奖励估值 $800

定位:中端年费卡

年费:150

福利

  • 每日历年 $100 CLEAR 报销。
  • 每日历年 $100 Lounge Buddy 报销。

开卡奖励

  • 开卡 6月内消费 3k,奖 40K MR 积分。
  • 估值 $800 (MR 估值 2.0 cents)

积分/返现

  • 吃饭/旅行/交通 3x
  • 其他消费 1x

申请建议

  • 与同级别的金卡相比,Green Card 少了航空报销,等效年费并没有降低多少,而以上提到的报销福利也不是人人都有需求。如果你已经有了金卡的话,这张卡最大的亮点应该就是在交通和旅行的 3x 返点,在这两方面常有大额消费的话,这张卡还可以考虑长期持有。
申请
Amex 积分卡吃饭卡,旅行卡$250 以内0800
Chase Southwest Plus
Chase Southwest Plus|奖励估值 $750

定位:西南航空低年费卡

年费:69

福利

  • 每年 3,000 个周年纪念积分。
  • 机上购物 25% 折扣。
  • 每个持卡年 2 次 Early Bird Check-in 报销
  • 每年获得 10,000 个 Companion Pass 合格积分

开卡奖励

  • 开卡3月内消费 1,000 美元,即可获得 50,000 点奖励积分。 估值 $750(Southwest Miles 价值 1.5 cents)

积分/返现

  • 西南航空消费 2x
  • 本地交通、共享汽车 2x
  • 网络、有线电视、手机服务、部分流媒体 2x
  • 其他消费 1x

申请建议

  • 这张卡改版后,日常消费攒点能力有所提升。根据新的福利政策,开卡奖励的积分也可以算在获取「Companion Pass」所需要的积分里。如果你想薅羊毛的话,这张卡可以考虑。
申请
Chase 积分卡航空卡$100 以内, $250 以内0750
US Bank Altitude Reserve
US Bank Altitude Reserve|奖励估值 $750

定位:高端高福利卡

年费:400

福利

  • 每年$325旅行/餐饮报销
  • 每年4次机场免费PPS休息室
  • 报销GlobalEntry/TSA PreCheck
  • 境外消费无手续费

开卡奖励

  • 开卡3月内消费3.5K、奖50k 积分
  • 估值$750(积分估值1.5cents)

积分/返现

  • 旅行、吃饭 2x 积分
  • 酒店/租车5x积分(需从其网站预订)
  • 移动支付/旅行3x积分
  • 其他消费1x

申请建议

  • Altitude Reserve 是 US Bank 发行的高端卡,只有已经是 US Bank 客户的才能申请!另外,US Bank 比较重视 hard pull,建议半年内 hard pull / 新账户不超过 2 个。所以,如果你是 US Bank 客户 + Apple Pay / Google Pay / Samsung Pay / LG Pay 客户,这张卡值得考虑
申请
US Bank 积分卡高端卡$250 以上0750
Chase Southwest Priority
Chase Southwest Priority|奖励估值 $750

定位:西南航空高端卡

年费:149

福利

  • 每年获得 7,500 点周年纪念积分
  • 每年送 $75 用于西南航空消费
  • 每年四次优先登机
  • 机上消费 25% 返现
  • 每 $10k消费送 1500 的定级积分,用来冲击更高等级
  • 每年获得 10,000 个 Companion Pass 合格积分

开卡奖励

  • 开卡3月内消费 1,000 美元,即可获得 50,000 点奖励积分
  • 估值 $750(Southwest Miles 价值 1.5 cents)

积分/返现

  • 西南航空消费 3x
  • 本地交通、共享汽车 2x
  • 网络、有线电视、手机服务、部分流媒体 2x
  • 其他消费 1x

申请建议

  • 这张 Southwest Priority 是 Chase 和西南航空的三张联名卡中最年费的,但开卡消费要求并不高。如果你是西南航空的常旅客,可以长期持有;如果只是想拿开卡奖励,建议申请年费更低的 Plus 卡。
申请
Chase 积分卡航空卡$250 以内0750
Chase Southwest Premier
Chase Southwest Premier|奖励估值 $750

定位:西南航空中端卡

年费:99

福利

  • 机上购物 25% 折扣
  • 每年 6,000 点周年纪念积分
  • 每个持卡年 2 次 Early Bird Check-in 报销
  • 每 $10k消费送 1500 的定级积分,用来冲击更高等级
  • 每年获得 10,000 个 Companion Pass 合格积分
  • 无境外手续费

开卡奖励

  • 开卡3月内消费 1,000 美元,即可获得 50,000 点奖励积分。
  • 估值 $750(Southwest Miles 价值 1.5 cents)

积分/返现

  • 西南航空消费 3x
  • 本地交通、共享汽车 2x
  • 网络、有线电视、手机服务、部分流媒体 2x
  • 其他消费 1x

申请建议

  • southwest 三张联名卡目前开卡奖励是一样的。如果只是为了拿开卡奖励,建议年费更低的 Southwest Plus 。常坐西南航空的话,年费稍贵、但福利更丰厚的 Southwest Priority 更适合。
申请
Chase 积分卡航空卡$100 以内, $250 以内0750
Citi AAdvantage Platinum
Citi AAdvantage Platinum|奖励估值 $700

定位:中端航空卡

年费:99

福利

  • 每年消费满 $20k,送 $125 AA Flight 抵扣券
  • AA 航班第 1 件托运行李免费
  • AA 航班优先登机
  • AA 机内购物 25% off
  • 境外消费无手续费

开卡奖励

  • 3 月内消费 $2,500,奖 50K AA 积分
  • 估值 $700(积分估值 1.4 cents)

积分/返现

  • 吃饭/加油 2x AA 积分
  • AA 消费 2x
  • 其他消费 1x

申请建议

  • 总的来说,这张卡的消费返现不算特别给力,福利也不是很亮眼,但开卡奖励还可以。如果你常飞 AA 航班,能用的上 $125 抵扣券以及其它福利的话,这张卡还是非常值得持有的。
申请
Citi 积分卡航空卡$100 以内, $250 以内0700
Chase United Business
Chase United Business 商业卡|估值 $700

定位:航空联名商业卡

年费:99

福利

  • 每年买7次100美元以上的航班送 100 美元 travel credit
  • 每年 2 次美联航俱乐部一次性通行证和优先登机
  • 免费托运第一件行李

开卡奖励

  • 开卡3月内消费 $5K、奖 100K UA 里程;
  • 奖励估值$1,400 (UA 里程估值 1.4 cents)

积分/返现

  • UA/油站/公共交通 2x UA 里程
  • 餐饮/办公用品商店 2x
  • 其他消费 1x

申请建议

  • United Business Card 是 Chase 和美联航的联名商业卡,返现能力一般;如果你常坐 UA 航班,能用到各项福利,可以考虑长期持有这张卡,否则的话,有高额奖励可开卡,之后可以考虑关卡。
申请
Chase 积分卡航空卡$100 以内, $250 以内0700
Chase IHG Premier
Chase IHG Premier|奖励估值 $700

定位:中端酒店卡

年费:99

福利

  • 第二年开始,每年交完年费后送免费酒店一晚
  • $50 UA TravelBank 报销
  • 用积分兑换连续四晚酒店,最后一晚免费
  • 免费享有 IHG Platinum 会员
  • 购买 IHG 积分享 20% 折扣
  • 每四年报销一次 Global Entry 或 TSA PreCheck
  • Cell Phone Protection 手机保护福利

开卡奖励

  • 3月内消费 $3k,奖 140k 积分
  • 估值 $700(IHG 积分估值 0.5 cents )

积分/返现

  • IHG 酒店消费 10x
  • 吃饭、超市、加油 5x
  • 其它 3x

申请建议

  • IHG 的点数不值钱,除了 IHG 相关消费外,日常消费用这张太不划算了。所以,一般人并不建议申请。但是,如果你经常旅行,且频繁入住 IHG 旗下酒店,这张卡还是值得考虑的,尤其是有好开卡奖励的时候。
申请
Chase积分卡酒店卡$100 以内, $250 以内0700
Amex Hilton Honors
Amex Hilton Honors|奖励估值 $600

定位:无年费酒店卡

年费:0

福利

  • 开卡送 Hilton Silver 会员
  • 消费满 $20K 送 Hilton Gold 会员

开卡奖励

  • 开卡3月内消费 $2k,奖 100K Hilton 积分。估值 $600(希尔顿积分估值 0.6 cents)

积分/返现

  • Hilton 消费 7x 积分
  • 餐馆/超市/加油 5x
  • 其他消费 3x

申请建议

  • 奖励不错的时候,可考虑申请。这张卡没有年费,适合作为降级卡、一直保留。
申请
Amex 积分卡酒店卡0年费, $100 以内, $250 以内0600
BoA Premium Rewards
BoA Premium Rewards Credit Card | 奖励60,000分(估值 $600

定位:中端旅行吃饭卡

年费:95

福利

  • 年费 $95
  • 境外消费无手续费
  • 进行座位升级、行李费、机上服务和航空公司贵宾室消费,每年最多可获 $100 航空公司附带账单积分,自动计入银行卡账单
  • 每四年最多可获 $100 机场安全声明积分,用于支付 TSA PreCheck 或 Global Entry 申请费

开卡奖励

  • 3个月内消费 $4,000,可得60,000分,约值 $600

积分/返现

  • 旅行、餐饮 2x 积分
  • 其他消费 1.5x 积分

申请建议

  • 仅网上申请有奖励
  • 店内申请或电话申请无奖励
申请
BoA积分卡旅行卡,吃饭卡,0年费卡$100 以内, $250 以内0600
US Bank Altitude Connect
US Bank Altitude Connect|奖励估值 $500

定位:中端年费卡

年费:95

福利

  • 每年报销 $30 流媒体消费
  • 每五年 Global Entry 或者 每四年 TSA Pre 服务,报销 $100
  • Cell Phone Protection 手机保护福利

开卡奖励

  • 开卡6月内消费 $3K,奖 50K 点数。估值 $500(点数估值 1 cents)。

积分/返现

  • 旅行/加油 4x 积分;吃饭/超市/流媒体 2x;其余消费 1x 。

申请建议

  • 建议持有一年后,降级到 US Bank Altitude Go,不过 US Bank 不太容易沟通交流,不一定每个人都能降级成功
申请
US Bank 积分卡中端卡$100 以内, $250 以内0500
Chase IHG Traveler
Chase IHG Traveler|奖励估值 $400

定位:0年费酒店卡

年费:0

福利

  • 用积分兑换连续4晚酒店、最后一晚免费
  • 每年消费满 $10K,送 IHG Gold 会员

开卡奖励

  • 3 月内消费 $2,000、奖 80K 积分
  • 估值 $400(IHG 积分 = 0.5 cent)

积分/返现

  • IHG 旗下酒店 5x 积分
  • 吃饭、超市、加油 3x
  • 其他消费 2x

申请建议

  • IHG 的积分价值不高,如果你是纯为了薅羊毛,还有很多更好的卡值得考虑。当然,如果你经常住 IHG 旗下酒店的话,持有一张它家无年费卡也没啥坏处。
申请
Chase积分卡酒店卡0年费, $100 以内, $250 以内0400
Chase Freedom Flex
Chase Freedom Flex(CFF)|奖励估值 $400

定位:0年费新人卡

年费:0

福利

  • 每季度特定类别 5x UR( 限当季前 $1500)
  • 前 15 个月购物消费享受 0% Intro APR
  • 前 15 个月 balance transfers 享受 0% Intro APR

开卡奖励

  • 3 月内消费 $500,奖 20K UR
  • 估值 $400(UR 估值 2.0 cents)

积分/返现

  • Chase 旅行 5x UR
  • 餐厅药店 3x UR
  • 其它 1x UR

申请建议

  • Chase Freedom Flex (CFF) 是 Chase Freedom(曾经的新人神卡、已绝版)的增强和替代版。作为一张没有年费的返现卡,它继承了 Chase Freedom 的优点:积分给力、对信用分数要求不高。
申请
Chase积分卡新人卡0年费, $100 以内, $250 以内0400
Citi Rewards
Citi Rewards+|奖励估值 $340

定位:0年费买菜卡

年费:0

福利

  • 每年前 100K TYP 送额外 10%

开卡奖励

  • 3月内消费 $1.5k,奖 20K TYP
  • 估值 $340(TYP 估值 1.7 cents)

积分/返现

  • 超市/加油 2x TYP
  • 其余消费 1x
  • 所有积分向上取整、为 10 的倍数

申请建议

  • 这是张卡无年费卡,没啥负担,对 citi 感兴趣的,可长期持有。
申请
Citi 积分卡0年费卡0年费, $100 以内, $250 以内0340
Citi Custom Cash
Citi Custom Cash|奖励估值 $340

定位:0年费新人卡

年费:0

福利

  • 多类别 5% 返现

开卡奖励

  • 6月内消费 $1.5k,奖 20K TYP
  • 估值 $340(TYP 估值 1.7 cents)

积分/返现

  • 消费最多的类别 5x TYP
  • 其余消费 1x TYP

申请建议

  • 这是 Citi 新发布的信用卡,用来对抗 Chase Freedom Flex 和 Discover it 5% 返现信用卡。 Chase 和 Discover 是每个季度轮换类别 5% 返现。 Citi Custom Cash 是每月消费最多的类别自动给予 5% 返现。但消费上限每月 $500,即最多 $25 的返现。如果你对 TYP 点数感兴趣,这张卡值得拥有。
申请
Citi 积分卡0年费卡0年费, $100 以内, $250 以内0340
Amex EveryDay Preferred
Amex EveryDay Preferred|奖励估值 $300

定位:低年费买菜卡

年费:95

福利

  • 每月消费 30 笔额外奖 50%
  • 所以超市积分可算4.5x MR

开卡奖励

  • 开卡3月内消费 $1k,奖励 15K MR 积分
  • 估值 $300(MR 估值 2.0 cents)

积分/返现

  • 每年超市前 $6K 3x 积分
  • 加油 2x
  • 其它消费 1 x

申请建议

  • 如果你愿意玩 MR 积分,这张买菜神卡值得拥有。
申请
Amex 积分卡买菜卡$100 以内, $250 以内0300
Capital One Savor Rewards
Capital One Savor Rewards |奖励估值 $300

定位:中端返现卡

年费:95

福利

  • 吃饭高返现
  • 境外消费无手续费

开卡奖励

  • 开卡3月内消费 $3K,奖 $300 cash

积分/返现

  • 吃饭/娱乐/流媒体 4%
  • 超市、买车 3%
  • 其他 1%

申请建议

  • 如果你喜欢简单粗暴的 cash back,这张返现卡值得考虑。 跟同系列的Savor One 相比,从第二年开始,这张卡吃饭消费多 1% 返现,但同时增加了 $95 年费,更适合有大量吃饭消费的人。
申请
Capital One返现卡吃饭卡$100 以内, $250 以内0300
Amex Blue Business Plus
Amex Blue Business Plus|奖励估值 $300

定位:0年费商业卡

年费:0

福利

  • 开卡前 12 个月是 0 APR「年利息率」

开卡奖励

  • 开卡3月内消费 3k,奖励 15k MR 积分
  • 估值 $300(积分估值 2.0 cents)

积分/返现

  • 所有消费 2x MR(限前 $50,000 消费)
  • 之后所有消费 1x

申请建议

  • 其他 Amex 信用卡可能在特定领域有高额积分,但在剩余的「其他类别」往往只有 1x 积分。如果你常在这些「其它类别」有大额消费的话,Blue Business Plus 这张卡值得考虑长期持有!
申请
Amex 积分卡商业卡0年费, $100 以内, $250 以内0300
Chase United Gateway
Chase United Gateway|奖励估值 $280

定位:0年费航空卡

年费:0

福利

  • 在 Mileage Plus X 上购物可获得额外 25% 里程
  • 可查询美联航 XN 经济舱舱余票
  • 在美联航机内消费 25% off

开卡奖励

  • 3 月内消费 $1k,奖励 20kUA 里程
  • 估值 $280。(UA 积分估值 1.4 cents 。)

积分/返现

  • 美联航消费 2x UA 积分
  • 加油和 commute 2x
  • 其它消费 1x

申请建议

  • 这张卡的开卡奖励和福利都不是很好,而它又受 5/24 规则限制,所以它更适合用来作为一张降级卡。不太值得专门申请一张此卡。
申请
Chase积分卡航空卡0年费, $100 以内, $250 以内0280
Capital One VentureOne
Capital One VentureOne Rewards | 20,000 bonus miles(估值 $280

定位:无年费 1.25x 返点信用卡

年费:0

福利

  • 0年费;
  • 无境外手续费;
  • Capital One 咖啡厅所有手工调制饮料半价优惠;
  • Capital One 里程可转入15种其他旅行里程计划。

开卡奖励

  • 3个月内消费 $500,可得 20,000 里程,约值 $200-$280

积分/返现

  • 所有消费 1.25x 里程;
  • 通过 Capital One Travel 预订酒店和租车,可获 5x 里程。

申请建议

  • Capital One 的点数叫 Capital One Miles,可以按 1 point = 1 cent 来报销旅游消费,也可以转点其他航空公司。
申请
Capital One积分卡旅行卡,0年费卡0年费, $100 以内, $250 以内0280
BoA Travel Rewards
BoA Travel Rewards Credit Card | 送25K 积分 (约值 $250

定位:新手旅行卡

年费:0

福利

  • 0 年费
  • 境外消费无手续费
  • 首15个月消费 APR = 0
  • 首60天 balance transfer APR = 0

开卡奖励

  • 3个月内消费 $1,000,可得25,000分,约值 $250

积分/返现

  • 任意消费1.5x 积分
  • Preferred Rewards 会员额外25%-75%积分

申请建议

  • 仅网上申请有奖励
  • 店内申请或电话申请无奖励
申请
BoA积分卡旅行卡,0年费卡0年费, $100 以内, $250 以内0250
Amex Blue Cash Preferred
Amex Blue Cash Preferred |奖励估值 $250

定位:低年费买菜卡

年费:95

福利

  • 免首年年费
  • 0% APR 前12个月

开卡奖励

  • 开卡6个月内消费 $3K,奖 $250

积分/返现

  • 超市、在线影音 6%返现
  • 交通、加油 3%
  • 其它 1%

申请建议

  • 如果你对 Amex 的 MR 点数系统不感兴趣,但又想试试玩信用卡的话,可以考虑这张。
申请
Amex 返现卡买菜卡$100 以内, $250 以内0250
Chase Marriott Bonvoy Bold
Chase Marriott Bonvoy Bold|奖励估值 $240

定位:万豪无年费酒店卡

年费:0

福利

  • 年奖励 15 Elite Night Credit(可用于冲会员)
  • 境外消费无手续费

开卡奖励

  • 开卡3月内消费 $2K、奖 60K 万豪积分
  • 估值 $480(万豪积分 = 0.8 cents)

积分/返现

  • Marriott 消费 3x
  • 旅行 2x 积分
  • 其他消费 1x

申请建议

  • 作为一张 0 年费卡,这张卡的奖励还算可以。如果你是 Marriott 的忠实用户,且只要无年费卡的话,这张卡可以考虑。
申请
Chase积分卡酒店卡,0年费卡0年费, $100 以内, $250 以内0240
Citi AAdvantage MileUp
Citi AAdvantage MileUp|奖励估值 $210

定位:0年费航空卡

年费:0

福利

  • 每年消费满 $20k,送 $125 AA Flight 抵扣券
  • AA 航班第 1 件托运行李免费
  • AA飞机内的购物有 25% off
  • AA唯一无年费保里程卡

开卡奖励

  • 3 月内消费 $500,奖 15K AA 积分
  • 估值 $210(积分估值 1.4 cents)

积分/返现

  • 超市 2x AA 积分
  • AA 消费 2x
  • 其他消费 1x

申请建议

  • 虽然这张开卡奖励很差劲,但是它 0 年费,并且可以用来维持 AA 里程不过期。所以你如果要单纯的想保持 AA 里程的话,这张卡值得考虑。但要是想玩转 AA 里程的话,还是 Citi AAdvantage Platinum 更合适。
申请
Citi 积分卡0年费卡0年费, $100 以内, $250 以内0210
Wells Fargo Active Cash
Wells Fargo Active Cash|奖励估值 $200

定位:低门槛新人卡

年费:0

福利

  • Cell Phone Protection 手机保护福利。
  • 前 15 个月 0% APR 。

开卡奖励

  • 开卡6月内消费$1K,奖$200 cash

积分/返现

  • 所有消费2%返现

申请建议

  • 与 Citi Double Cash 一样,所有消费都是 2% 返现,门槛低适合新手。但如果你愿意稍微花点时间研究积分的话,还是更推荐优先考虑 Citi,Chase 和 Amex 的几张 0 年费卡。
申请
Wells Fargo 返现卡0年费卡0年费, $100 以内, $250 以内0200
US Bank Cash+
US Bank Cash +|奖励估值 $200

定位:无年费 5% 返现卡

年费:0

福利

  • 通过 US Bank 的 Rewards Travel Center
  • 预定机票、酒店或租车都可拿到5%返现

开卡奖励

  • 开卡90天内消费$1K,奖励$200

积分/返现

  • 每季度自选2个类别获得 5% cash back
  • 自选1个类别获得 2% cash back
  • 其他消费 1% cash back

申请建议

  • 小银行,申请难度略高,建议有一定信用长度(2 年以上、 670+)且把其他几个主流银行的好信用卡都拿到手之后再申请。
申请
US Bank返现卡0年费卡0年费, $100 以内, $250 以内0200
Capital One Savor One
Capital One Savor One |奖励估值 $200

定位:0年费买菜吃饭卡

年费:0

福利

  • 吃饭、买菜高返现
  • 境外消费无手续费

开卡奖励

  • 开卡3月内消费 $500 奖 $200 。

积分/返现

  • 吃饭/娱乐/流媒体/超市 3% 返现
  • 其他 1%

申请建议

  • Capital One 的高能返现卡且申请门槛低
申请
Capital One返现卡吃饭卡,买菜卡0年费, $100 以内, $250 以内0200
Amex EveryDay
Amex EveryDay|奖励估值 $200

定位:无年费买菜卡

年费:0

福利

  • 每月消费 20 笔额外奖 20%
  • 所以超市积分可算 2.4x

开卡奖励

  • 开卡3月内消费 $1k,奖励 10K MR 积分
  • 估值 $200(MR 估值 2.0 cents)

积分/返现

  • 每年超市前 $6K 2x 积分
  • 其它消费 1 x MR 积分

申请建议

  • 这张卡相当于 EDP 的低配、无年费版,适合新手。如果你每年在超市及加油的花销达到 $3,000 以上,相当于每月 $250,那么有年费的 Amex EveryDay Preferred (EDP) 更划算。
申请
Amex 积分卡买菜卡0年费, $100 以内, $250 以内0200
Amazon Prime Rewards
Amazon Prime Rewards|奖励估值 $200

定位:Amazon 返现卡

年费:0

福利

  • Amazon消费高返现

开卡奖励

  • 开卡即送 $200 Amazon 礼卡。

积分/返现

  • Amazon 会员消费 5% 返现;非会员 3%;吃饭/加油/药店 2%;其他 1%

申请建议

  • 如果你已经是 Amazon Prime 会员,除非你有「两年五卡」的顾虑,否则可无脑申请 Prime Rewards 卡。因为没有年费,只要用来在 Amazon 和 Whole Foods 消费就行了,是值得申请的 0 年费返现卡之一。我把它设置为 Amazon 的默认支付方式,平时放抽屉里
申请
Amazon返现卡0年费卡0年费, $100 以内, $250 以内0200
Amex Blue Cash Everyday
Amex Blue Cash Everyday|奖励估值 $200

定位:无年费买菜卡

年费:0

福利

  • 前 15 个月购物消费 0% Intro APR
  • balance transfers 享受 0% Intro APR

开卡奖励

  • 开卡 6 月内消费 $2K 奖 $200

积分/返现

  • 每年超市前 $6K返现 3%
  • 加油/部分百货店返现 2%
  • 其他消费返现 1%

申请建议

  • 这张卡主打日常生活消费,好处是 0 年费,但超市买菜返现力度不如同出 Amex BCP 和 EDP。
申请
Amex 返现卡买菜卡0年费, $100 以内, $250 以内0200
BoA Unlimited Cash Rewards
BoA Unlimited Cash Rewards|奖励估值 $200

定位:低门槛新人卡

年费:0

福利

  • 如果你是Preferred Rewards members
  • 返现最高可以达到 everything 2.62%

开卡奖励

  • 开卡3月内消费$1K,奖 $200 cash。

积分/返现

  • 所有消费1.5%返现

申请建议

  • 这是 BoA 新推出的返现卡,门槛很低,适合无 SSN 、零信用记录(最好去柜台办理)的新手
申请
BoA返现卡新手卡0年费, $100 以内, $250 以内0200
BoA Customized Cash Rewards
BoA Customized Cash Rewards|奖励估值 $200

定位:0年费新手学生卡

年费:0

福利

  • 没有信用记录的学生可申请学生版本

开卡奖励

  • 开卡3月内消费$1K,奖$200 cash(限网申)

积分/返现

  • 自选一个类别 3%
  • 超市返现 2%
  • 其他 1%

申请建议

  • 这张卡分普通版和学生版。没有信用记录的学生可申请学生版本,只要走进 BoA 的 Branch 开一个 Checking Account,存进一些现金就行
申请
BoA返现卡新手卡0年费, $100 以内, $250 以内0200
US Bank Altitude Go
US Bank Altitude Go|奖励估值 $200

定位:0年费吃饭卡

年费:0

福利

  • 每年报销$15流媒体
  • 境外消费无手续费

开卡奖励

  • 开卡3月内消费$1K,奖20K 积分
  • 估值 $200(积分价值1 cent)

积分/返现

  • 外卖/餐馆 4x 积分
  • 超市/流媒体/加油 2x
  • 其余消费 1x

申请建议

  • 小银行,申请难度略高,建议有一定信用长度(2 年以上、 670+)之后再申请。
申请
US Bank 积分卡0年费卡0年费, $100 以内, $250 以内0200
Capital One Quicksilver
Capital One Quicksilver|奖励估值 $200

定位:0年费返现卡

年费:0

福利

  • 开卡前15个月0% intro APR
  • 境外消费无手续费

开卡奖励

  • 开卡3月内消费 $500,奖 $200

积分/返现

  • 所有消费1.5% 返现
  • Capital One Travel订酒店/租车5%

申请建议

  • 如果你喜欢操作简单的返现卡,这是一张可以考虑长期持有的信用卡。
申请
Capital One返现卡0年费卡0年费, $100 以内, $250 以内0200
Amex Delta SkyMiles Blue
Amex Delta SkyMiles Blue|奖励估值 $120

定位:无年费航空卡

年费:0

福利

  • 境外消费 0 手续费
  • Delta飞机内的购物有 20% off

开卡奖励

  • 开卡3月内消费 $500,奖 10K 达美里程
  • 估值 $120(估值 1.2 cents)

积分/返现

  • 达美/吃饭 2x 里程
  • 其它 1x

申请建议

  • 如果经常坐Delta飞机的话,可以考虑更高端的航空卡。
申请
Amex 积分卡航空卡0年费, $100 以内, $250 以内0120
Discover it
Discover it|奖励估值 $100

定位:新人0年费返现神卡

年费:0

福利

  • 信用要求低,可零记录申请

开卡奖励

  • 开卡3月内,消费一笔,奖励$100

积分/返现

  • 每季度特定类别5%
  • 其他消费返现1%
  • 首年所有返现翻倍

申请建议

  • 0 门槛新人卡,值得持有
申请
Discover返现卡0年费卡0年费, $100 以内, $250 以内0100
OpenSky Secured
OpenSky Secured Visa Credit Card

定位:重建信用记录信用卡

年费:35

福利

  • 不检查信用记录
  • 无需银行账号
  • 不可升级至非押金卡
  • 25.64% APR

开卡奖励

积分/返现

申请建议

  • 无信用记录也可申请,必须是美国公民或绿卡。
  • 存入$200即可开卡。
申请
OpenSky押金卡$100 以内, $250 以内0000
Citi Double Cash
Citi Double Cash|暂无开卡奖励

定位:0年费返现神卡

年费:0

福利

  • 返现可兑换为 TYP 积分
  • 前 18 个月 balance transfers 0% APR。

开卡奖励

  • 暂无开卡奖励

积分/返现

  • 所有消费 2% 返现

申请建议

  • 这是一张非常省心的返现神卡。假如你不喜欢玩各种积分和里程,只想要单纯返现的话,这张卡值得长期持有。
申请
Citi 返现卡0年费卡0年费, $100 以内, $250 以内0000
OpenSky Plus Secured
OpenSky Plus Secured Visa Credit Card

定位:重建信用记录信用卡

年费:0

福利

  • 不检查信用记录
  • 无需银行账号
  • 不可升级至非押金卡
  • 29.99% APR

开卡奖励

积分/返现

申请建议

  • 无信用记录也可申请,必须是美国公民或绿卡。
  • 存入$300即可开卡。
申请
OpenSky押金卡0年费卡0年费, $100 以内, $250 以内0000
SoFi Unlimited
SoFi Unlimited|暂无开卡奖励

定位:低门槛新人卡

年费:0

福利

  • Cell Phone Protection 手机保护福利
  • 支付SoFi 贷款
  • World Elite Mastercard 福利

开卡奖励

  • 暂无奖励

积分/返现

  • 所有消费2%返现(需有其支票或投资账号)
  • 否则所有消费1%返现

申请建议

  • 如果没有开设 SoFi 的投资账户或支票账户打算,这张卡不值得开,可以考虑开同样是无年费 2% 返现的信用卡 Citi Double Cash,其返现还可以通过配合其他 Citi 信用卡来提高返现 TYP 点数。如果考虑学生贷款,购房贷款,SoFi 提供的利率可以的话,可以考虑开设 SoFi 贷款+支票+信用卡整个套餐。
申请
SoFi 返现卡0年费卡0年费, $100 以内, $250 以内0000
Discover It Secured
Discover It Secured Credit Card

定位:无信用记录新手卡

年费:0

福利

  • 唯一提供返现的押金卡。
  • 7个月后可转换成无押金的 Discover It,并取回押金。

开卡奖励

积分/返现

  • 加油、吃饭每季度前 $1,000 返现 2%。
  • 所有其他消费 1% 返现。
  • 第一年所有返现翻倍。

申请建议

  • 无信用记录也可申请(需要 SSN)。
  • 存入$200即可开卡,起始额度 $200。
  • 存入 $2,500 可将额度提升至 $2,500。
申请
Discover押金卡,返现卡0年费卡0年费, $100 以内, $250 以内0000
Capital One Platinum Secured
Capital One Platinum Secured Credit Card

定位:无信用记录新手卡

年费:0

福利

  • 无境外消费手续费。
  • 可使用虚拟卡号支付网购。
  • Capital One 咖啡厅所有手工调制饮料半价优惠。
  • 负责任地使用此信用卡,您可以赚回押金,并升级到标准的无担保白金卡。

开卡奖励

积分/返现

申请建议

  • 无需信用记录,存 $49 或 $99 押金即可获得 $200 额度,存入 $1,000 可将额度提升至 $1,000。
申请
Capital One押金卡0年费卡0年费, $100 以内, $250 以内0000
Costco Anywhere by Citi
Costco Anywhere by Citi|暂无奖励

定位:Costco 0年费卡

年费:0

福利

  • 适合 Costco 会员长期持有

开卡奖励

  • 暂无开卡奖励

积分/返现

  • 每年加油前 $7K 4% 返现
  • Costco 消费 2% 返现
  • 餐馆/旅游 3%
  • 其他 1%

申请建议

  • Costco Anywhere 是 Costco 和 Citi 联名推出的无年费信用卡。如果你和我一样是 Costco 的会员,这张卡值得申请并长期持有。作为美国的良心商家,Costco 的商品性价比很高,唯一的缺点就是量大。
申请
Citi 返现卡买菜卡0年费, $100 以内, $250 以内0000
DoorDash Rewards Mastercard
DoorDash Rewards Mastercard|暂无奖励

定位:Chase DoorDash 联名外卖卡

年费:0

福利

  • 免费送一年DashPass 会员
  • 使用 DoorDash订:Convenience, Grocery,
  • Alcohol or DashMart九折,每月上限 $15 back。
  • 在DoorDash 头两笔超过$100的订单,立减$25

开卡奖励

  • 暂无奖励

积分/返现

  • DoorDash & Caviar 消费4%
  • 餐厅3%
  • grocery store 2%
  • 其余消费 1%

申请建议

  • 总的来说,申请这张卡的意义不大。虽说 Door Dash 消费有 4% 返现,但是这种第三方外卖平台的定价本来就高于实际价格,再加上各种 fees,你最后拿到的返现和开卡奖励可能还不如你」 额外 「花掉的多」
申请
Chase 返现卡外卖卡0年费, $100 以内, $250 以内0000
Chase Freedom Rise
Chase Freedom Rise|暂无奖励

定位:学生新人卡

年费:0

福利

  • 申请门槛非常低

开卡奖励

  • 暂无奖励

积分/返现

  • 所有消费 1.5x UR 积分

申请建议

  • 专门给学生设计的信用卡,申请门槛极低。在申请大通 Freedom Rise 之前,请先在大通支票账户中至少存入 250 美元,以增加获得批准的机会。
申请
Chase 积分卡新人卡,0年费卡0年费, $100 以内, $250 以内0000
Chase Freedom Unlimited
Chase Freedom Unlimited|开卡12个月内消费双倍返现

定位:新人神卡

年费:0

福利

  • 前 15 个月购物消费享受 0% Intro APR
  • 前 15 个月 balance transfers 享受 0% Intro APR 。

开卡奖励

  • 开卡12个月内所有消费额外 1.5x 奖励(限前 20,000 美元 消费),相当于 300 美元

积分/返现

  • Chase 官网旅行相关消费 5x(首年 6.5x)
  • 餐馆/外卖/药店 3x UR(首年 4.5x)
  • 其他 1.5x UR(首年 3x)

申请建议

  • 信用分数要求不高,适合新手申请并长期持有。
申请
Chase 积分卡新人卡0年费, $100 以内, $250 以内0000
Petal2 VISA
Petal2 VISA|暂无奖励

定位:低门槛新人卡

年费:0

福利

  • 境外消费无手续费
  • 信用要求低;可零记录申请

开卡奖励

  • 暂无奖励

积分/返现

  • 所有消费1%返现,连续6个月按时还款,所有消费1.2%
  • 连续12个月按时还款,所有消费 1.5%
  • 本地商家消费,额外2%-10%

申请建议

  • 只要有 SSN 号码(无论有没有信用记录)就可以申请这张信用卡。还可以通过使用这张卡消费,按时还款,来积攒信用历史,提升信用分数。发卡行是 WebBank
申请
Petal2返现卡0年费卡0年费, $100 以内, $250 以内0000
Capital One QuicksilverOne
Capital One QuicksilverOne | 无奖励

定位:低门槛信用卡

年费:39

福利

  • 低年费;
  • 送6个月 Uber One 会员;
  • Capital One 咖啡厅所有手工调制饮料半价优惠;
  • 无境外手续费。

开卡奖励

积分/返现

  • 所有消费1.5%返现

申请建议

  • 这张卡和 Capital One Quicksilver 一样都是1.5% 返现,但是这张卡有$39 年费。如果你的信用记录很差,这张卡可以考虑,申请门槛极低。
申请
Capital One返现卡新手卡$100 以内, $250 以内0000

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Derek Yang

生于湖南,先后在北京和广东学习与工作。2013年移居美国。EB-1 职业移民。非移民律师、非移民中介。Twitter @mrderekyang

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Comments

38 responses to “提高信用分数的正确姿势”

  1. May Avatar
    May

    谢谢分享,对我帮助很大,只是为啥我用您的链接申请 Discovery 卡显示无法批准,7-10 天内会寄一封信说明原因啊?

    1. Derek Yang Avatar
      Derek Yang

      申请被拒应该跟你用谁的链接没有关系,而是取决于你自身的信用。等你收到拒信了里面会有说明。

  2. Lin Avatar
    Lin

    你好请问 上个月美国银行信用分还是 818 今天一看掉到了 661 是怎么回事啊 贷款都是自动付 一直都是一样没有更改过 真是为什么啊

    1. Derek Yang Avatar
      Derek Yang

      银行的信用分数工具通常都有摘要,简单解释你的分数受什么影响(比如历史记录、使用率 etc);如果没有的话随便注册一个免费的信用监测工具也能查到;如果还是看不出来是为什么,调一下完整的信用报告:《免费查信用报告和信用分数的网站及方法

      如果你的身份被盗用(有自己没有申请过的信用账户)、或者有未还的账务被追债 etc,可能导致信用分数大降,这些在信用报告上应该都能看出来。

  3. Becky Avatar
    Becky

    请问我用了两年 amex gold card, 一直是按月还清,为什么 credit usage,Ultilization Rate 一直是 no data 呢?

    1. Derek Yang Avatar
      Derek Yang

      Amex gold card 是 charge card/签帐卡,没有 credit limit,因而也就没有 utilization ratio 。

      参见《Amex 美国运通的签账卡 Charge Card

  4. Jia Avatar
    Jia

    您好,非常感谢您的分享。我 experian 前几天信用分数还是 825 分,前天我把我的车贷还完了,今天信用分数反而下降了 36 分。? 我的所有信用卡和车贷都是按时还款的,没有任何不良记录,总信用卡欠款额度也是 2%(其中有一张是免息的,所以我没有一次性还完)请问我这个情况正常吗? 掉下去的 36 分多久才会回来啊?/(ㄒoㄒ)/~~

  5. Sharon Lee Avatar
    Sharon Lee

    你好,我是一枚学生,去年 2020 年因为疫情没有回美国,所以两张信用卡都被银行给 frozen,closed 了,打电话问了原因是因为我太久没有刷过卡了。也过了最晚 appreal 的时期。
    但是其中,一张卡我有欠款,并且一直在持续还款。
    现在申请学生用的 discover 都过不了了。请问这种情况下我该怎么样来提高信用分数?
    谢谢!

  6. LL Avatar
    LL

    你好,我的信用分数从 788 突然降了 44,然后查看了信用报告没什么不妥,请问下,如果退款是退到信用卡,然后慢慢在花费这些退款,就不需要还款,也会影响信用分数吗,discover 的卡。谢谢。

    1. Fan Zhao Avatar
      Fan Zhao

      退货退款完全不影响信用分数,你想想是不是有其他因素?

  7. 小小猪 Avatar
    小小猪

    你好,我有 3 个问题想咨询一下。
    1, 您文章里说的不要超过 20% 额度,如果我有 3 张信用卡,那么是每张信用卡各自单独计算,还是 3 张卡一共总数的 20%?(因为 3 张卡可使用的额度不一样)
    2, 您说要保持使用信用卡,是 3 张各自都需要使用,还是只需要保持使用一张就可以了?

    1. Fan Zhao Avatar
      Fan Zhao

      1. 分别计算,每张信用卡控制在 20%-30% 。如果你平时信用分数良好,偶尔刷多点也不会太影响。
      2. 按照你消费习惯呗,只要有一张交易就行了。但是不用你申它干嘛?有的银行会因为 no activity 关掉你的卡,这就会影响分数。长期不用也可能被盗刷了你也不知道,因为你没有时常关注 statement 。

    2. 三张全部信用卡的总额 Avatar
      三张全部信用卡的总额

      是三张信用卡的总额

  8. Angela Avatar
    Angela

    大家有没有人知道可以短期内把信用分数提高上来的专业团队或个人,因为打算买房子但是现在信用低,慢慢养的话我不知道要多久?

  9. Jeremy Avatar
    Jeremy

    想请问一下,最初是我申请到的 Discover it,之后邀请我的父母都申请 , 我的母亲申请通过,我父亲没有通过,之后用我母亲的账户开了一张副卡给我父亲使用,也快有一年时间了吧,今天我父亲又去申请了 Discover it,BOA123 ,都没通过,请问使用副卡能增加我父亲信用分数吗?还又他申请被拒了这么多次会影响分数吗?

    1. Derek Yang Avatar
      Derek Yang

      1 、能。 2 、会。 Hard pull 会影响信用分数,参见《什么是 Hard Pull 和 Soft Pull?

      建议先查一下信用分数、甚至查一下信用报告,再考虑是否申请信用卡的问题:《免费查信用报告和信用分数的网站及方法

    2. Fan Zhao Avatar
      Fan Zhao

      副卡能累积信用历史,申卡也会看收入等,不只看信用历史。申卡被拒会明显降低分数,多次被拒降更多。

  10. Sean Avatar
    Sean

    Dereck 你好,看到你的文章里说信用分数每月为 0 反而不好,我目前的情况是,所有的信用卡申请都超过两年以上,不再有零利息,所以如果每月欠款 1000 左右不还去养分,会有几十刀的利息。这样的情况要怎么办好?重新申请新的信用卡?期待回复,祝好。

    1. Fan Zhao Avatar
      Fan Zhao

      你看错了,没有人的信用分数会是 0 的。每个月的欠款当然要还完!不要欠款!欠款是拉低分数的最大原因!
      文章是说每个月的额度不要刷完,比如你有 10,000 额度,你刷两千,还清。

      1. Derek Yang Avatar
        Derek Yang

        他说的应该是「使用状况」。根据很多模型的解释,如果「使用状况」为 0,反而并不好;就是说,你有信用卡帐号,但从来不用、从来不刷,反而对你的信用卡分数会有负面影响。这个问题,可参考 The Balance 的解释

        1 、只要你正常使用刷卡,及时还清没关系,不用刻意留一点欠款,原因是信用机构会在每月的不同时间更新和检查你的账户,并不会与你的 billing 周期一致。你可能是 5 号花了一笔钱,17 号还清,但信用机构在 12 号已经探测到了这笔支出。也正因为如此,最好是整个 billing cycle 都保持一定的使用度,不要为 0(从不刷卡)、也不要欠款过高(比如一整个月都是刷爆了额度 100% 、直到还款截止日全部还清,信用机构仍然可能会觉得你风险很高)。

        2 、关于从不用卡、一直都是 0 欠款的问题,这段话有解释:

        「If you have a $0 balance for several months because you’re not using your credit cards at all, your credit score could take a hit. When a credit card is inactive for several months or longer, your credit card issuer may stop sending account updates to the credit bureaus. Without a recent history of your borrowing showing on your credit report, potential creditors and lenders will have a harder time gauging whether you’re a responsible borrower.」

        1. Sean Avatar
          Sean

          是的,我正是这个意思,我都有在使用也都有及时还清,谢谢回复,现在我明白了,祝好。

      2. Sean Avatar
        Sean

        Fan, 你好,是的我表达错误了,我指的是,在 Derek Yang 的文章里 4.5 的部分,使用状况一行中,提到的,‘但是 0%,即完全没有欠款,信用机构可能无法跟踪和判断你的信用度,反而不好。’
        那么我的习惯是,每周末付掉这一个星期的消费,所以应该不存在欠款。那么 ‘欠款为 0 反而不好’ 要怎么做才好呢,每月不去还清所有欠款,留 10%,然后付一定利息这样吗?谢谢,祝好。

        1. Derek Yang Avatar
          Derek Yang

          参见我在 Fan Zhao 后面跟帖的回复。

  11. Jacky Avatar
    Jacky

    老师好,我没有自己的信用卡,我有我老公签给我的副卡,我也没有 SSN ,但是我银行里有存款,我买车可以贷款吗?还是我付很多现金买这个车,剩下一点点付贷款,这样行得通吗?这样是不是就可以有分数了?

    1. Derek Yang Avatar
      Derek Yang

      可以注册 Credit Karma 等,试试能否查到自己的信用分数,参见:《免费查信用报告和信用分数的网站及方法

      1. Jacky Avatar
        Jacky

        我试着注册,没有社安号,注册不了你推荐的 credit Karma

        1. Derek Yang Avatar
          Derek Yang

          Oops 。有副卡一般就会生成信用分数,但如果没有 SSN 的话可能难以追踪。另外,大部分金融机构对信用历史有要求,比如我这边通常是要至少 2 年。我有位朋友,土生土长美国人,毕业后去了中国,刚回到美国的时候,想买车就贷不到款,因为银行查不到她过去 2 年的信用历史。如果贷不了款,一般来说就是完全贷不了,不是说你可以付大部分现金、留一点点贷款。

          如果可以的话,尽快办理 SSN 吧。

  12. Allen Avatar
    Allen

    我刚来一年,申请信用卡不到一年。前几天买车,dealership 给的政策是五年 0 利率,结果到了店里银行的不想贷给我,先是要求我首付 1/3,不行然后又要我的报税单,还是不行,又要我的银行流水, 最后估计看我的流水比较大,卡上的钱也有一些,才贷给我,太痛苦了。没信用就没法贷款,没法贷款就没有信用,成了恶行循环了。

  13. Tony Avatar
    Tony

    如果是 Secured Credit Card(押金卡),那么钱事先已经存进去了,花的是自己的钱而不是欠银行的钱,那么还需要维持那个 20% 额度来保持好的信用吗?感觉不应该啊。否则相当于 80% 的钱都是「死钱」,永远没用上。我这么理解对吗?

    1. Fan Zhao Avatar
      Fan Zhao

      这正是 debit card 和 secured credit card 的概念不同的问题。两者看起来花的好像都是自己的钱,但概念不同。

      Secured credit card 里的押金保证了你有多少额度,比如 $1,000 押金,你就有 $1,000 额度。你花了 $200,花的不是押金里的 $200,而是你额度里的 $200,账单出来后你还是得从自己的银行户头里拿出 $200 还上信用卡。信用卡押金里的 $1,000 是不动的,说起来其实这 $1,000 都是死钱,只有你关掉这张信用卡才能拿回来(当然关卡会影响信用分数)。

      1. @fan zhao Avatar
        @fan zhao

        您好,我想知道押金卡也可以积累信用吗?会不会比正常的信用卡积累信用慢很多呢?还有就是这个卡用多久可以申请正式信用卡呢?比如我的信用分数才 600 多可以申请押金信用卡吗?我想申请 321 卡我知道没戏,支票账户有一定存款了

        1. Fan Zhao Avatar
          Fan Zhao

          做为押金卡的主持卡人,信用分数会比拿副卡升得更快,因为你可以证明自己的还款能力。很多押金卡是不会 Hard pull 的。没有说多久就一定能申正式卡,要看你那时的分数和信用历史。

    2. Derek Yang Avatar
      Derek Yang

      建议你考虑这张卡:《无 SSN 零记录新人神卡 Deserve EDU》。

  14. Helen Avatar
    Helen

    请问信用卡有效期届满以后没有续期算是关卡么?如果人不在美国有没有办法续期啊?

    1. Derek Yang Avatar
      Derek Yang

      只是你手中的卡过期,你的帐号并未关闭,所以不算是关卡。但你的信用卡停止使用之后,信用卡公司可能会因为 inactivity 而关闭你的帐号。

  15. 周周 Avatar
    周周

    我也通过 CreditStacks 申请成功了。

    1. Derek Yang Avatar
      Derek Yang

      恭喜。

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