信用理财

提高信用分数的正确姿势

FICO 分数多少算高?

美国信用分数,最常见、最权威的是 FICO 模型,我在这篇文章里有解释。根据财经网站 Fool.com [来源],美国人群的 FICO 分数比例、以及分数等级大致如下:

  • 如果你的分数在 600-649 之间,你已经超过了 20% 的美国人。
  • 如果你的分数在 650-699 之间,你已经超过了 30% 的美国人。
  • 如果你的分数在 700-749 之间,你已经超过了 43.2% 的美国人。
  • 如果你的分数在 750-799 之间,你已经超过了 60.3% 的美国人。
  • 果你的分数在 800 分以上,你已经超过了 79.3% 的美国人。

FICO 分数的人群分配

FICO 分数占人群比重超过%人群
800-85020.7%79.3%
750-79919%60.3%
700-74917.1%43.2%
650-69913.2%30%
600-64910%20%
550-5998.5%11.5%
500-5496.8%4.7%
300-4994.7%N/A

信用分数等级

信用分数大致可分为「很差」、「还行」、「很好」、「优秀」和「优异」五个等级:

  • 580以下属于「很差」的信用分数,在申请信用卡、车贷、房贷,甚至租房的时候,都会给你带来麻烦:银行可能拒绝你的申请,有些房东也不会把房租给你、担心你未来拖欠房租。
  • 580-739属于「还行」和「很好」的信用分数,有些信用产品会拒绝,有些会批准、但是不会给你最好的利率。
  • 740-799属于「优秀」的分数,在申请车贷和房贷的时候很容易批准,并且可以拿到很好的利率。若未批准则可能是因为其他因素,比如收入不够、房贷无法批相应的额度,而不是因为信用分数。
  • 800 以上属于「优异」的信用分数,基本上申请任何信用产品都会批准、能拿到最好的利率。同理,若未批准则可能是因为其他因素,不是因为信用分数。

FICO 分数的大致等级范围

分数范围评级
800以上优异 / Exceptional
740-799优秀 / Very Good
670-739很好 / Good
580-669还行 / Fair
580以下很差 / Poor

注意:不同金融机构和信用产品,使用的信用分数和计算模型不一样,并且往往都不是你在信用卡账户里、以及 Credit SesameCredit Karma 等免费监测网站里看到的分数,甚至 FICO 也有很多个不同的模型。如果你在 Credit Karma 里看到自己的分数是 800,不要沾沾自喜,因为房贷公司使用的模型里你的分数可能会低不少;参见:《房贷和车贷公司真正采用的 FICO 信用分数版本》。

我的亲身经历

信用分数和报告主要由三大信用报告机构 Equifax、Experian 和 TransUnion 生成。我刚来美国的下半年,在 Alexandria, VA 租了一套公寓,房东的经纪人公司查我的信用分数,三大局分别是 640~680 之间;参见:《亲身经历美国的信用分数和记录》。

2014 年萌生买房念头后,我有意养信用分数,2015年三大信用局都涨到了 750 左右,2015 年夏天顺利买了一套 3B2B 公寓,2018年又买了一栋 single family house,信用分数分别是761、773和771,两次买房都拿到了不错的利率;我现在的信用分数在 820 左右。

延伸阅读:

好的信用分数有多重要呢?Fair/Average 的信用分数与 Very Good/Excellent,拿到的房贷利率可能会相差0.5%,如果是在房价较高的地区,比如华府、NYC、湾区,100万的房子,30年 fixed rate 贷款80万,30年下来的总还款额大约会相差8.5万美元。

我现在的信用分数是 820 左右

我的信用分数

信用分数等级及影响因子

Equifax 分数的影响因子

Equifax 分数影响因子(图:我的 Credit Karma 帐号)

Equifax 分数影响因子表

项目权重A级B级C级D级E级
还款历史100%99%98%97%<97%
使用状况0-9%10-29%30-49%50-74%>75%
不良记录0n/a12-34+
信用历史9年以上7-8年5-6年2-4年2年以下
账户总数21个以上11-20个n/a6-10个0-5个
查询次数01-23-45-89+

Experian 信用分数影响因子

Experian 信用分数影响因子
Experian 信用分数影响因子(图:我的 credit.com 账户)

Credit.com 显示 Experian 考察的因素和权重如下;「不良记录」未单独列出,我的理解是他们将其并入了「还款历史」。不良记录指破产、清算等,可算为广义的「还款历史」。

项目权重
还款历史35%
使用状况30%
信用历史15%
账户总数10%
查询次数10%

TransUnion 信用分数影响因子

TransUnion 信用分数影响因子(图:我的 BankRate.com 帐号)

TransUnion 信用分数影响因子表

项目权重ExcellentGoodAveragePoor
还款历史100%99%98%<97%
使用状况0-9%10-29%30-49%50%
不良记录012-34+
信用历史9年以上7-8年5-6年4年以下
账户总数20+12-206-110-5
查询次数0-23-45-89+

FICO 信用分数的影响因子与权重

  • 付款记录:35%
  • 欠款额度:30%
  • 信用长度:15%
  • 新开账号:10%
  • 账户类型:10%

如何解读这些影响因子?

上述所有模型,考察的因素以及权重非常相似:

  • 还款记录:权重为「高」,使用信用卡一定要及时还款。
  • 不良记录:权重为「高」,如破产、清算等,有些模型会与还款记录合并计算。
  • 使用状况:权重为「高」,指你的信用卡欠款。通常来说,欠款越少越好。但是 0%、即完全没有欠款,信用机构可能无法跟踪和判断你的信用度,反而并不好。以前我见过有模型将欠款 0% 归为 C 级。一般来说,1%~9%是很好的状况;假如你的信用额度是 $10,000,那么每月使用 $100~900为最佳。
  • 信用历史:权重为「中」,这是你所有信用账户的平均长度。
  • 账户总数:权重为「低」。通常来说,信用账户越多、尤其是不同种类的信用账户越多,意味着更多的金融机构信任你,所以你更值得信赖。说起来跟绕口令一样,其实道理很简单:我们路过一家不熟悉的饭店,看到顾客很多、生意很好,也会想当然认为他们家的菜应该不错;这其实是一种先入为主的偏见,但是大部分时候是对的。
  • 查询次数:权重为「低」,指两年内你信用报告上的 hard pull。

延伸阅读:《什么是 Hard Pull 和 Soft Pull?》。

如何提高信用分数?

理解了信用分数考察的项目和比重,逐个应对即可:

  • 尽早申请信用卡,以获得更长的历史记录。刚来美国、没有信用记录和历史,可申请:
    • 押金信用卡。难度最低。
    • 专门针对国际学生的信用卡 Deserve Edu:0年费、1%返现,最重要的是无需 SSN!
    • 新人神卡 Discover:这是很多人(包括我自己)在美国的第一张信用卡,0年费、有返现、对信用分数要求低。
  • 尽快多申请几张信用卡。每次申请都会调用你的记录,「信用查询」会增加、略微降低你的信用分数。但随着时间流逝,「账户总数」增加,得分会更高;而「信用查询」只追溯两年,其负面影响会越来越小。
  • 最早开的卡不要取消。信用记录逐步建立之后,你能申请到额度更高、条件更好的卡,但是不要因此就取消了最初申请的那些额度低、可能没有任何返点的信用卡,否则你的信用记录会变短。长期持有的卡,最重要的是没有年费。
  • 信用卡使用额度不要太高,最好控制在 1%~10% 之间、不要超过 20%。如果透支太多,可以提前还一部分,不要等到还款日期的时候才自动还款,因为信用分数更新的周期和你的信用卡还款周期可能不一样。
  • 购买房屋或汽车这种大宗商品,分期付款、准时还款,信用会涨得很快。条件许可的时候,还可以申请一些其他的金融服务,如学生贷款、车贷、房贷等。不过,这是一个「鸡生蛋和蛋生鸡」的问题:如果你的信用分数还很低,申请这些贷款可能被拒。我刚来不久买车,因为信用历史不够长(一般金融机构要求2年以上记录),所有的金融机构都拒绝贷款,只好全款购买。这些金融机构都调用了我的信用记录,都是 hard pull,结果在我的信用报告里亮起了红灯。

房贷和车贷公司真正采用的 FICO 信用分数版本 传说中 FICO Score 8 使用最广泛,但实际上房贷、车贷、信用公司都不看它。 Derek Yang | 戴睿可 2021-04-07 2 评论 阅读全文

内部调派到美国的员工有捷径

下文作者从中国分公司调入美国总部,在0信用历史、无 Social Security Number 的情况下,第1个星期就获批信用卡,很快又顺利拿下车贷和房贷。这种异乎寻常的速度,是因为 First Tech Credit Union 有一个特别的 Relocation Program,可帮助成员公司从外国调派来美国的员工快速申请信用产品。

高科技公司调派美国的员工可快速提高信用分数 作者在一家美国高科技公司的中国分公司任职,2017年6月调入湾区总部。到美国后的第1个星期,获批额度为25k的信用卡,第2个星期获批 lease 车贷,第5个月获批房贷。 Derek Yang | 戴睿可 2021-04-07 3 评论 阅读全文

另一位从中国调派到密歇根的读者 Frank,则是找到了同样针对员工 relocation 的 CreditStacks 公司,落地几天之内就获批额度为 $5,000 的信用卡。

刚搬到美国的 L1 调派员工可立刻申请信用卡 CreditStacks MasterCard 的 benefit 一般,也没有 cash back,但是对于刚来美国的新人来说,有一张真正的信用卡已经很不错啦!可以帮你快速建立信用。 Derek Yang | 戴睿可 2019-11-22 15 评论 阅读全文

9月个人信用卡奖励列表

点数和里程,按照估值换算为现金,请根据自己的消费习惯、以及愿意花多少时间和精力玩积分,来决定哪家的奖励最适合你。如果是你不怎么会用到的积分,奖励的价值会下降,可优先考虑现金奖励;新手玩积分可先从 Chase (UR) 和 Amex (MR) 开始。如果你手头有闲钱,还可考虑本月最好的银行开户奖励

个人信用卡奖励表card_issuer_hfiltercard_series_hfiltercredit_score_hfilterannual_fee_hfilterbonus_status_hfiltercard_bonus_type_hfilter
奖励 $ 0
  • 基本信息:Citi Simplicity 0年费、0% intro APR
  • 当前奖励:无
  • 消费返现/积分:无
  • 福利亮点
    • balance transfer 前18个月 0% intro APR。
    • 该卡消费前18个月 0% intro APR。
  • 推荐申请:这张卡无消费返现,无开卡奖励。更适合钱周转不过来,真正需要借钱的人。
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奖励 $ 0Secured Mastercard® from Capital One
  • 基本信息:Capital One Secured Mastercard押金卡。适合新人,0年费。
  • 当前奖励:无。
  • 消费返现/积分:无。
  • 福利亮点
    • 境外交易无手续费。
    • 开卡6月后有机会提高信用额度。
  • 申请建议:信用很少或较差也可申请。
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奖励 $ 0
  • 基本信息:低门槛信用卡Capital One Quicksilver One ,年费 $39。
  • 当前奖励:无。
  • 消费返现/积分:所有消费 1.5% 返现。
  • 福利亮点:申请门槛极低。
  • 申请建议:这张卡Capital One Quicksilver 一样都是1.5% 返现,但是这张卡有$39 年费。如果你的信用记录很差,这张卡可以考虑。
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奖励 $ 0Journey Student Credit Card from Capital One
  • 基本信息:Capital One 学生卡 Journey Student Rewards。0 年费。
  • 当前奖励:无。
  • 消费返现/积分:所有消费返现1.25%。
  • 福利亮点
    • 3个月信用记录即可申请。
    • 无 SSN 可用 ITIN 代替。
    • 境外消费无手续费.
    • 6月后有机会自动提高额度
  • 申请建议:适合信用记录较低的学生,3个月信用记录即可申请。
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奖励 $ 0Deserve® EDU Mastercard for Students
  • 基本信息:专门针对国际学生的免 SSN 卡,0 年费。
  • 当前奖励:无。
  • 消费返现/积分:所有消费1%返现。
  • 福利亮点
  • 申请建议:Deserve Edu 专门针对国际留学生设计,没有 SSN、没有 ITIN、没有信用记录也可以申请。
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奖励 $2000(估值)
  • 基本信息:Chase Sapphire Preferred,简称 CSP,俗称「蓝宝石卡」,是玩 Chase 必备的两张转点卡之一,年费 $95、不免首年。
  • 当前奖励:3月内消费$4K、奖100k UR积分,估值 $2000(UR 积分估值 2.0 cents)。史高奖励
  • 消费积分
    • Lyft 消费 5x UR 积分;旅行消费 2x UR 积分,从UR Portal 预订,额外3x UR,共5X;吃饭/流媒体/网上买菜 3x;其他消费 1x。
  • 福利亮点
    • 每年从 Chase UR travel portal 预订酒店,可获得 $50 报销。
    • 每年可额外获得上一年 CSP 总消费金额10% UR 积分。
    • 持此卡可将 UR 积分以 1.25 cents 的价值用于 Pay Yourself Back 还款或 Chase 旅游,相当于保底价值 1.25 cents。
    • 另外持此卡(或高端转点卡 CSR)可奖励 UR 积分转至合作伙伴,估值高达 2.0 cents。
    • 此卡2021年还送 DoorPass 会员。
    • 境外消费无手续费。
  • 申请建议:建议信用分数至少 650 以上、信用记录一年以上。它和 CSR 可把 Chase 的 UR 积分转为航空里程或酒店点数,提高其使用价值,属于玩 Chase 系列必备的转点卡、二选一即可。
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奖励 $1200(估值)
  • 基本信息:Chase Sapphire Reserve (CSR) 是 Chase 主打的高端卡。年费 $550,虽然很高,但每年的 $300 旅游报销很容易拿到。
  • 当前奖励:3月内消费$4k,奖60K积分($1,200);史高奖励
  • 消费返现/积分:Lyft 10x UR积分;吃饭 /酒店/租车10x UR( 需通过UR Portal 预订);机票 5x UR(需通过UR Portal 预订);旅行 3x UR;其他消费 1x UR。
  • 福利亮点
    • 持此卡可将UR转点合作伙伴。
    • 持此卡 UR 保底价值1.5 cents (Pay Yourself Back/Chase旅游)。
    • 2021年送DoorPass会员。
    • 境外消费无手续费。
    • 每年报销$300旅行/加油/超市消费(等效年费$250)。
    • 报销$100 Global Entry / TSA pre。
    • 送Priority Pass Select机场贵宾卡。
  • 申请建议:信用分数670以上、信用长度半年以上。它和 CSP 可把 Chase 的 UR 积分转为航空里程或酒店点数,提高其使用价值,属于玩 Chase 系列必备的转点卡、二选一即可。
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奖励 $ 200(现金)
  • 基本信息:BoA Unlimited Cash Rewards 0年费新人卡。
  • 当前奖励:90天内消费满 $1k,奖励$ 200。
  • 消费返现/积分:所有消费1.5%返现。
  • 福利亮点:这张卡最大的亮点就是所有的消费都是1.5%返现。如果你是Preferred Rewards members(BoA 的一个账户等级体系) ,返现最高可以达到 everything 2.62% 返现。
  • 申请建议:这是 BoA 新推出的返现卡,门槛很低,适合无 SSN、零信用记录(最好去柜台办理)的新手。
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奖励 $ 100(现金)
  • 基本信息:Chase 推出的新卡,替代已经绝版的Chase Slate。这张卡0年费。
  • 当前奖励:$100
  • 消费返现/积分:这张卡是没有消费返现的。
  • 福利亮点:每年消费满 $1000 且按时还款的话,可奖励把 APR 降低2% (最低降至 prime rate + 9.74%);开卡前12个月内,消费和 balance transfer 0% intro APR;开卡6个月内消费 $500 并且按时还款,可获得一次credit line increase evaluation。
  • 申请建议:信用分数要求较低,适合新手。但这张卡没有消费返现,长期使用不划算。
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奖励 $ 200(现金)
  • 基本信息:Wells Fargo Active Cash Card 无年费2%返现神卡。
  • 当前奖励:前3个月消费满$1K,奖$200 cash。史高奖励
  • 消费返现/积分:所有消费2%返现。
  • 福利亮点:2%返现。
  • 推荐申请:与Citi Double Cash 一样,所有消费都是2%返现,门槛低适合新手。但如果你愿意稍微花点时间研究积分的话,还是更推荐优先考虑 Chase和 Amex的几张0年费卡。
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奖励 $ 400(估值)Chase Freedom Unlimited® credit card
  • 基本信息:Chase Freedom Unlimited (CFU) 比现在已经绝版的 Chase Freedom 晚出来几年,当时的主要作用是来弥补 Chase Freedom 信用卡在普通类别里面只有1% 的劣势。
  • 当前奖励:3月内消费$500奖20K UR, 估值$400( UR 估值2.0 cents)
  • 消费返现/积分:Lyft 5x UR 积分;Chase官网旅行5x;餐馆和药店 3x UR; 其他1.5x UR。
  • 申请建议:信用分数要求不高,适合新手申请并长期持有。
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奖励 $ 400(估值)
  • 基本信息:Chase Freedom Flex (CFF) 是 Chase Freedom(曾经的新人神卡、已绝版)的增强和替代版。
  • 当前奖励:3月内消费$500奖20K UR, 估值$400( UR 估值2.0 cents)
  • 消费返现/积分:Chase 旅行5x UR;餐厅药店3x UR;其它1x UR。
  • 福利亮点特定类别5x UR(限当季前$1500)。
  • 申请建议:作为一张没有年费的返现卡,它继承了 Chase Freedom 的优点:积分给力、对信用分数要求不高。
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奖励 $ 0
  • 基本信息:Wells Fargo 0年费信用卡 Platinum card。
  • 当前奖励:无
  • 消费返现/积分:无
  • 福利亮点:消费开卡前18个月 0 APR
  • 申请建议:总的来说,这就是一张很「无趣」的信用卡,没有开卡奖励也没有消费返现。稍微值得一提的就是:没有年费,以及balance transfer 和消费开卡前18个月 0 APR
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奖励 $ 600 (估值)
  • 基本信息:Amex Delta Platinum 达美航空白金卡,年费 $250。
  • 当前奖励:3月内消费$2k奖50K里程。估值 $600(Delta 里程估值1.2 cents)。
  • 消费积分:Delta/酒店3x里程;餐馆/超市 2x;其他消费 1x。
  • 福利亮点
    • 达美航班每年一张往返同行票、优先登机、第一件托运行李免费、机上购物20% off。
    • 报销 Global Entry 或 TSA Pre。
    • 境外消费无手续费。
  • 申请建议:如果你常飞 Delta、且用得上同行票,可长期拥有;其它人可在薅完开卡羊毛后关卡或降级至 Delta无年费卡
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奖励 $ 820(估值)
  • 基本信息:BOA Alaska Airlines 信用卡,年费 $75。
  • 当前奖励:3个月内消费满 $2,000,奖40K里程+$100。估值 $820(里程估值1.8 cents)。
  • 消费返现/积分:Alaska Airlines 相关的消费 3x;其他消费 1x。
  • 福利亮点
    • 每年交完年费后,可花$121得到一张 Alaska Airlines 的往返同行票。
    • 可以免费托运一件行李。
    • Alaska 休息室 day pass 50% off。
    • 航线上消费 20% back。
  • 申请建议:这张卡更适合想要玩Alaska Miles 或者经常乘坐 Alaska Airlines航班的人。因为这张卡日常消费攒点能力太弱。只有能大量乘坐 Alaska Airlines 的航班,或者能利用好基友票的人,可赚回年费。
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奖励 $ 340(估值)
  • 基本信息:Citi Custom Cash 无年费5%返现卡。
  • 当前奖励:3月内消费$750,奖20K TYP。估值 $340(TYP估值1.7 cents)。史高奖励
  • 消费返现/积分:消费最多的类别5x TYP(包括:吃饭/加油/买菜/旅游等);其余消费 1x TYP。
  • 福利亮点:多类别5% 返现。
  • 申请建议:这是 Citi 新发布的信用卡,用来对抗 Chase Freedom FlexDiscover it 5% 返现信用卡。Chase 和 Discover 是每个季度轮换类别5%返现。Citi Custom Cash 是每月消费最多的类别自动给予5%返现。但消费上限每月 $500,即最多$25 的返现。如果你对TYP 点数感兴趣,这张卡值得拥有。
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奖励 $ 100(现金)
  • 基本信息Amazon Prime Rewards 5%返现信用卡。0年费。
  • 当前奖励:开卡即送$100 Amazon礼卡。非会员送$50。
  • 消费返现/积分:Amazon会员消费5%返现;非会员3%;吃饭/加油/药店2%;其他1%。
  • 福利亮点:Amazon消费高返现。
  • 申请建议:Amazon 与 Chase 有两张联名信用卡,分别是 Amazon Rewards Visa Card 和 Amazon Prime Rewards Visa Card;前者给普通用户,后者给 Prime 会员用户。对于常在 Amazon 购物的人,建议申请一张。
    • 如果你已经是 Amazon Prime 会员,除非你有「两年五卡」的顾虑,否则可无脑申请 Prime Rewards 卡。因为没有年费,只要用来在 Amazon 和 Whole Foods 消费就行了,是值得申请的0年费返现卡之一。我把它设置为 Amazon 的默认支付方式,平时放抽屉里。
    • 如果你经常在 Amazon 购物,考虑购买 Amazon Prime 会员 + 申请 Prime Rewards 卡。
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奖励 $ 750 (估值)
  • 基本信息:IHG Rewards Club Premier 是 Chase 和 IHG 酒店的联名 Mastercard 信用卡,年费$ 89。
  • 当前奖励:3月内消费$3k,奖150k积分($750),史高奖励
  • 消费返现/积分:IHG 酒店消费10x;吃饭、超市、加油 2x;其它1x。
  • 福利亮点
    • 第二年开始,每年交完年费后送免费酒店一晚。
    • IHG 旗下酒店消费:10x 信用卡积分 + 10x IHG会员积分 + 5x IHG Platinum会员积分。
    • 免费享有 IHG Platinum 会员,购买 IHG 积分享20%折扣。
    • 用积分兑换连续四晚酒店,最后一晚免费。
    • 每四年报销一次 Global Entry 或 TSA PreCheck 的 $100 credit。
  • 申请建议:IHG 的点数不值钱,除了 IHG 相关消费外,日常消费用这张太不划算了。所以,一般人并不建议申请。但是,如果你经常旅行,且频繁入住 IHG 旗下酒店,这张卡还是值得考虑的,尤其是有好开卡奖励的时候。
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奖励 $ 600(估值)
  • 基本信息:Chase Southwest Plus 西南航空入门里程卡,年费$ 69。
  • 当前奖励:3月内消费$1K,奖40K Southwest Miles,估值 $600(Southwest Miles 价值 1.5 cents)。
  • 消费返现/积分:西南航空消费 2x;其他消费 1x
  • 福利亮点:如果一年内获得 125K 积分(难度很大),送同行票一张、第二年12/31之前不限次数免费与你同飞。
  • 推荐申请:此卡日常消费返现能力比较鸡肋,如果不常坐西南航空,只是为了拿开卡奖励走人,这张年费最低的 Southwest Plus很适合。
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奖励 $ 600(估值)
  • 基本信息:Chase 西南航空 Premier 是southwest推出的中端航空卡。年费$99。
  • 当前奖励:3个月内消费$1K,奖40K Rapid Rewards (估值 $600),Southwest Rapid Rewards 积分价值 1.5 cents。
  • 消费返现/积分:西南航空消费 2x;其他消费 1x。
  • 福利亮点:如果一年内获得 125K 积分(难度很大),送同行票一张。
  • 推荐申请:southwest三张联名卡目前开卡奖励是一样的。如果只是为了拿开卡奖励,建议年费更低的 Southwest Plus。常坐西南航空的话,年费稍贵、但福利更丰厚的 Southwest Priority 更适合。
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奖励 $ 600(估值)
  • 基本信息:Chase Southwest Priority 西南航空高端卡。年费$149。
  • 当前奖励:3月内消费1K,奖40K Southwest Miles (估值$ 600),Southwest积分价值是 1.5 cents。
  • 消费返现/积分:西南航空消费 2x;其他消费 1x。
  • 福利亮点
    • 一年内获得 125K 积分(难度很大),送同行票一张。
    • 每card membership year $75 西南航空消费。
    • 每card membership year 四次优先登机。
    • 机上消费 20% 返现。
  • 申请建议:这张 Southwest Priority 是 Chase 和西南航空的三张联名卡中最年费的,但开卡消费要求并不高。如果你是西南航空的常旅客,可以长期持有;如果只是想拿开卡奖励,建议申请年费更低的 Plus 卡。
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奖励 $ 420 (估值)United Gateway Card
  • 基本信息:Chase United Gateway 美联航0年费卡。
  • 当前奖励:3个月内消费$1k,奖励15kUA里程;6个月内消费$3k,再奖励15kUA里程。(估值 $420)United Airlines 的积分是 MileagePlus,估值1.4 cents。史高奖励
  • 消费返现/积分:美联航消费2x 积分;加油和 commute 2x (9/30/21前加油3x);其他消费1x UA积分。
  • 福利亮点
    • 在 Mileage Plus X 上购物可获得额外 25% 里程。
    • 可查询美联航 XN 经济舱舱余票。
    • 此卡在美联航机内消费 25% off。
  • 申请建议:这张卡的开卡奖励和福利都不是很好,而它又受5/24规则限制,所以它更适合用来作为一张降级卡。不太值得专门申请一张此卡。
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奖励 $ 200(现金)
  • 基本信息:CapitalOne Savor One 无年费吃饭卡。
  • 当前奖励:3月内消费$500 奖 $200。
  • 消费返现/积分:吃饭/娱乐/流媒体4X;超市 3X;其他 1X。
  • 福利亮点:吃饭、超市高返现,境外消费无手续费。
  • 申请建议:Capital One 的高能返现卡且申请门槛低。
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奖励 $ 300(现金)
  • 基本信息:Capital One Savor Rewards 高额返现卡。年费 $95。
  • 当前奖励:3月内消费$3K 奖$300 cash。
  • 消费返现/积分:吃饭/娱乐/流媒体4x;超市、买车3x 返现;其他1x 返现。
  • 福利亮点:吃饭高返现。境外消费无手续费。
  • 申请建议:如果你喜欢简单粗暴的 cash back,这张返现卡值得考虑。与 Savor One 相比,从第二年开始,这张卡吃饭消费多 1% 返现,但同时增加了 $95 年费,更适合有大量吃饭消费的人。
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奖励 $ 100(估值)
  • 基本信息:Chase Freedom Student 是专门给学生设计的信用卡,申请门槛极低,无信用记录也可以申请(但仍然需要 SSN);无年费。
  • 当前奖励:3月内消费1次,奖5K UR积分;UR 积分价值2.0 cents。
  • 消费积分:所有消费1x UR 积分。
  • 申请建议:无信用记录也可以申请(但仍然需要 SSN)。
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奖励 $ 500(估值)U.S. Bank Altitude® Connect Visa Signature® Card
  • 基本信息:US Bank 新卡Altitude Connect。年费 $ 95,免首年。
  • 当前奖励:6月内消费$3K,奖50K点数。估值 $ 500(点数估值 1 cents)。
  • 消费返现/积分:旅行/加油 4x 积分;吃饭/超市/流媒体2x;其余消费 1x。
  • 福利亮点
    • 每年报销$30流媒体消费。
    • 每五年Global Entry 或者 每四年TSA Pre 服务,报销 $100。
    • 用户使用此卡支付每个月话费,自动获得此卡提供的价值$600 的手机保险。
  • 申请建议:建议持有一年后,降级到US Bank Altitude Go,不过US Bank 不太容易沟通交流,不一定每个人都能降级成功。
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奖励 $ 200(现金)
  • 基本信息:US Bank Altitude Go 简单直接0年费吃饭卡。
  • 当前奖励:90天内消费$1K,奖20K 积分。估值 $200(积分价值1 cent)。
  • 消费返现/积分:外卖/餐馆 4x 积分;超市/流媒体/加油 2x;其余消费 1x。
  • 福利亮点
    • 每年报销$15流媒体
    • 境外消费无手续费。
  • 申请建议:小银行,申请难度略高,建议有一定信用长度(2年以上、670+)之后再申请。
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奖励 $1080 (估值)
  • 基本信息:Amex Hilton Surpass 希尔顿中端酒店卡。年费 $95,免首年。
  • 当前奖励:3月内消费$2K 奖130K Hilton积分;6月内消费$10K再奖50K积分。估值 $1080(Hilton积分估值0.6 cents)。
  • 消费返现/积分:Hilton消费12x积分;餐馆/超市/加油6x;其他消费3x。
  • 福利亮点
    • 送希尔顿钻石会员。
    • 消费$15k送1晚周末房。
    • 送Priority Pass Select。
    • 每年10张 Priority Pass。
    • 境外消费无手续费。
  • 申请建议:这张卡跟 Hilton Honors Business 很像;适合既想拿高额开卡奖励,同时又有一定消费能力的人。如果每年消费达不到 $15,000,就不能拿一晚免费周末住宿,加上有$95年费,立刻就不划算了。当然,如果你经常住 Hilton 酒店,可以考虑长期持有此卡。
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奖励 $ 350 (现金)
  • 基本信息:Amex Blue Cash Preferred (BCP) 买菜神卡。年费 $95,免首年。
  • 当前奖励:6月内消费$3K奖$150 cash + Amazon 20%返现(最多返$200)。史高奖励
  • 消费返现/积分: 超市、在线影音 6%;交通、加油 3%;其它 1% 。
  • 福利亮点
    • 免去首年年费。
    • 超市买菜极高返现6%。
  • 申请建议:只要你经常买菜做饭,即可考虑长期持有。如果你愿意玩 Amex 的 MR 点数系统、并且每月消费 30 次以上,还可考虑返点(而不是返现)的年费买菜神卡 Amex Everyday Preferred (EDP)
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奖励 $ 600 (估值)
  • 基本信息:Amex Hilton Honors 无年费酒店卡。
  • 当前奖励:3月内消费1k,奖100K Hilton积分。估值 $600(积分估值 0.6 cents)。
  • 消费返现/积分:Hilton消费7x 积分;餐馆/超市/加油5x;其他消费 3x。
  • 福利亮点
  • 申请建议:奖励不错的时候,可考虑申请。这张卡没有年费,适合作为降级卡、一直保留。
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奖励 $1360(估值)
  • 基本信息:Citi Premier 买菜/吃饭卡。年费 $95。
  • 当前奖励: 3月内消费$4K,奖80K TYP积分。估值 $1360(TYP估值1.7 cents)。史高奖励
  • 消费返现/积分:餐馆/超市/加油3x;酒店/旅行3x TYP;其他消费 1x。
  • 福利亮点:在thankyou.com 订大于$500(不包含税费)的 hotel stay 可得 $100 credit,但每年 (calendar year) 限一次。
  • 申请建议:如果想要玩转Citi 的积分体系,需要 Citi Premier 或 Citi Prestige 中至少一张。目前,Prestige 已经下架。Citi Premier 是唯一选择。
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奖励 $ 250 (现金)
  • 基本信息:Amex Blue Cash Everyday 0年费 买菜卡。
  • 当前奖励:开卡6月内消费$2K奖$100,Amazon 20%返现(最多$150),共计$250。
  • 消费返现/积分:每年超市前$6K返现3%;加油/部分百货店2%;其他消费返现1%。
  • 福利亮点:0年费,申请难度低。
  • 推荐申请:Blue Cash Everyday 「BCE」,主打日常生活消费,好处是0年费,但超市买菜返现力度不如同出 Amex 的 Blue Cash Preferred (BCP)Everyday Preferred (EDP)
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奖励 $ 700(估值)
  • 基本信息:Citi AAdvantage Executive 美国航空高端卡。年费$ 450。
  • 当前奖励:3月内消费$5K,奖50k AA积分。估值$ 700(里程估值1.4 cents)。
  • 消费返现/积分:AA 消费2x积分;其他消费1x。
  • 福利亮点
    • 主卡持有者可以免费进 Admirals Clubs可以免费带两名同行者。Admirals Club 的会员是$500/一年。
    • 每五年Global Entry 或者 TSA Pre报销 $100 。
    • 每年消费满40k可以获得10,000 Elite Qualifying Miles (EQM),可以帮助获得AA精英会员。
    • AA执飞的航班,第一件托运行李免费。你的同行者(最多八人)也可享受这一福利。
    • AA执飞的航班,享有优先登机权。飞机内的购物有 25% off。
    • 添加副卡免费,最多10张。
  • 推荐申请:这是 Citi 与美国航空 American Airlines 的年费联名卡,目前的开卡奖励与AAdvantage Platinum 一样,但消费要求却高了一倍。其次,这张卡年费高达$450,且不免首年。所以,我会更推荐申请同系列的AAdvantage Platinum
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奖励 $1400(估值)
  • 基本信息:Chase Marriott Boundless 万豪酒店卡,年费$95。
  • 当前奖励:(1)3月内消费满$3K,送3晚50K以下住宿;(2)6月内加油/买菜/吃饭10X,上限消费$2500 (25K 积分)。Marriott Bonvoy 积分估值为 0.8 cents,奖励最大化价值约为$1400。
  • 消费积分:Marriott 消费6x Bonvoy 积分;其他 2x。
  • 福利亮点
    • 每年交完年费后送一晚 Free Night。新可以用来兑换35k积分及以下的酒店。
    • 自动成为  Marriott Silver 会员。每个 (membership year 消费满 $35k 送 Marriott Gold 会员
    • 每年 (calendar year) 送 15 elite night credits,可以用来冲会员等级。
    • 境外消费无手续费。
  • 申请建议:虽然这张卡每年有 $95的年费,但是用好每年赠送的 Free Night 的话,年费基本都可以抵消。如果你是单纯的为了拿开卡奖励的话,也可在第二年考虑把此卡降级为无年费的 Marriott Bonvoy Bold。这张卡适合想拿高开卡奖励,同时也常住 Marriott 旗下酒店的人。
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奖励 $ 800(估值)Marriott Bonvoy Brilliant™ American Express® Card
  • 基本信息:Amex Marriott Bonvoy Brilliant 万豪酒店卡。年费 $450。
  • 当前奖励:3月内消费$3K,奖75K万豪积分。估值$600(积分估值0.8 cents)。6月内餐饮报销$200。
  • 消费返现/积分:Marriott 消费6x;餐馆/机票3x;其他消费2x。
  • 福利亮点
    • 每年送1晚50K万豪酒店。
    • 每年报销$300万豪房费。
    • 送万豪金会员。
    • 送$100 property credit。
    • 送Priority Pass Select。
    • 报销Global Entry/TSA Pre。
    • 境外消费无手续费。
  • 申请建议:对于大部分人来说,Marriott 这张卡虽然 年费 $450,但每年可以报销$300,等效年费$150,最大福利则是一晚 50k 点数的 Free Night。如果愿意花时间研究 Free Night,50k 点数可以换到不错的酒店,抵消$150年费不是问题。但你是否愿意花时间来选酒店呢?
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奖励 $ 240 (估值)
  • 基本信息:Chase Marriott Bonvoy Bold 万豪无年费酒店卡。
  • 当前奖励:3月内消费$1K 奖30K万豪积分。估值$ 240(万豪积分估值0.8 cents)。
  • 消费返现/积分:Marriott 消费3x;旅行2x积分;其他消费1x。
  • 福利亮点:境外消费无手续费。
  • 申请建议:作为一张0年费卡,这张卡的奖励还算可以。如果你是 Marriott 的忠实用户,且只要无年费卡的话,这张卡可以考虑。如果倾向于拿高额开卡奖励,且看重有年费信用卡福利的话,Chase 的另一张 Marriott 信用卡 Marriott Bonvoy Boundless,更值得考虑持有。
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奖励 $ 480 (估值)
  • 基本信息:Amex Delta SkyMiles Gold 金卡。年费 $99,免首年。
  • 当前奖励:3月内消费1k,奖40K Delta里程。估值 $480(积分估值1.2 cents)。3月内吃饭报销$50。
  • 消费返现/积分:达美/吃饭/超市2x;其他消费1x里程。
  • 福利亮点
    • 达美航班优先登机。
    • 达美航班第一件托运行李免费。
    • 每年消费$10k送$100达美代金券。
    • 无境外消费手续费。
  • 申请建议:虽然此卡改版后在消费返现能力上有了一定的提升,但想要赚回$99的年费不容易。当然,如果你常坐 Delta 的飞机,可以充分利用上述福利的话,这张卡还是值得长期持有的。
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奖励 $ 300(估值)Chase IHG Traveler
  • 基本信息:Chase IHG Traveler 无年费酒店卡。
  • 当前奖励:3月内消费$2,000,奖60K积分。估值 $300(IHG 积分价值约为 0.5 cents)。
  • 消费返现/积分:IHG 旗下酒店 5x;吃饭、超市、加油 2x;其他消费 1x。
  • 福利亮点
    • IHG 旗下酒店消费:5x信用卡积分 + 10x IHG会员积分。
    • 每年消费满$10K,获得 IHG Gold 会员
    • 购买IHG积分享20%折扣。
    • 用积分兑换连续四晚酒店,最后一晚免费。
  • 申请建议:IHG 的点数并不值钱,除了 IHG 相关消费外,日常消费用这张不划算。如果你经常旅行,且频繁入住 IHG 旗下酒店,这张卡还是值得考虑的,尤其是有好开卡奖励的时候。
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奖励 $1400(估值)Chase United Quest MileagePlus Card
  • 基本信息:Chase United Quest Card 美联航中端卡,年费$250。
  • 当前奖励:3月内消 $5K,奖80K UA 里程。6月内消费$10K,再奖20k里程。估值 $1400(里程价值1.4 cents)。史高奖励
  • 消费返现/积分:UA消费 3x 里程;旅行/流媒体/餐馆2x;其他消费 1x里程。
  • 福利亮点
    • MPX 购物额外25%里程。
    • 可查看UA额外的里程票。
    • UA 机内消费25% off。
    • UA 航班前两件行李免费。
    • 每年报销 $125 UA 消费。
    • Global Entry 或 TSA Pre✓ 报销 $100。
    • 每年送5K里程 credit x 2。
  • 申请建议:如果是经常搭乘美联航的朋友,基本可以负年费拥有此张信用卡,每年$125报销+$130里程数奖励,大于年费$250。
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奖励 $ 700(估值)
  • 基本信息:Amex Delta Reserve 达美高端航空卡。年费 $550。
  • 当前奖励:3月内消费$3K,奖50K Delta 里程。估值 $700(里程估值1.2 cents)。3月内吃饭报销$100。
  • 消费返现/积分:达美消费3x里程;其他 1x。
  • 福利亮点
    • 送一张达美同行票。
    • 送Delta Sky Club会员。
    • 送两张SkyClub passes。
    • 开卡送20k MQM。
    • 每年消费$30K送15k MQM。
    • 达美航班第一件托运行李免费。
    • 达美航班优先登机。
    • 达美机上购物20% off。
    • 4年报销一次Global Entry/TSA Pre。
  • 申请建议:虽然这张卡也送companion certificate,用好了的话价值也不错,但要想抵扣掉$550的年费并不容易。如果频繁飞Delta的航班,想要快速获得 MQM 和附送的Club会员,同时又愿意花时间用好companion certificate的话,这张卡非常适合你。其它的人的话,要是单纯为了开卡奖励,Delta PlatinumDelta Gold 更值得考虑。
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奖励 $2000(估值)
  • 基本信息:Amex Platinum 白金卡;高年费、高福利、签帐卡
  • 年费:$690。相比同为高端卡Chase Sapphire Reserve 和已经绝版的 Citi Prestige,Amex 白金卡福利最多,但也最复杂,尤其是2021年费涨到 $690后新增的福利,并不是每个人都用得上,我们估算成福利价值约 $345、等效年费 $345;不免首年。
  • 当前奖励:6月内消费6K、奖100k MR积分,估值$2000(MR估值2.0 cents)。开卡6个月内,超市、加油前 $15K 消费 10x 积分,相当于 20% 返现。这是史高公开奖励。
  • 消费积分:航司官网买机票、Amex 官网订机票和酒店,5x MR 积分;其他消费 1x。
  • 报销福利:这张卡的福利很多(毕竟年费那么高),要去 Amex 官网 enroll。节选如下:
    • 每月报销 $15 uber 费用(其中12月 $35、全年最多 $200)。
    • 每年报销$200航空杂费,比如托运行李、升舱等。
    • 每年 $200 酒店 Credit,可用于 Fine Hotels & Resorts 和 Hotel Collection 订酒店。
    • 每年送 Saks Fifth $100 credit,上下半年各 $50.
    • 每月报销 $20 Digital Entertainment,可用于 Audible, SiriusXM, 纽约时报等订阅。
    • 报销机场快速身份验证服务 CLEAR $179 年费。
    • 报销快速安检服务 Global Entry ($100) 或 TSA Pre✓ ($85)。
    • 报销高端连锁健身房 Equinox 每月 $25 会费。
    • 送机场贵宾服务,Priority Pass Select, Centurion Lounge, Airspace Lounge, Delta Sky Club 等;送 Marriott / Hilton Gold 会员;送 secondary coverage 租车保险。
    • 可使用 Amex Offer, 经常会有很多不错的商家折扣,比如 Best Buy的 $100 返 $50。
  • 申请建议:信用分数670以上、信用长度半年以上。
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奖励 $ 200(估值)
  • 基本信息:Amex EveryDay 无年费买菜卡。
  • 当前奖励:3月内消费 $1k,奖励 10K MR 积分。估值 $200(MR 估值2.0 cents)。
  • 消费返现/积分:每年超市前$6K 2x积分;其它消费1 x MR 积分。
    每月消费20笔额外奖20%,所以超市积分可算2.4x。
  • 福利亮点:推荐朋友申请可得 7.5K MR 积分,上限为每年 55K。
  • 申请建议:这张卡相当于 EDP 的低配、无年费版,适合新手。如果你每年在超市及加油的花销达到 $3,000 以上,相当于每月 $250,那么有年费的 Amex EveryDay Preferred (EDP) 更划算。
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奖励 $ 300(估值)
  • 基本信息:Amex EveryDay Preferred (EDP) 买菜神卡。年费 $95。
  • 当前奖励:3个月内消费$1k, 奖励 15K MR积分。估值 $300。(MR积分估值2.0 cents)。
  • 消费返现/积分:超市 3x MR 积分(每年前$6K;此后1x);加油 2x;其他类别 1x。
  • 福利亮点:EDP的一大亮点就是它超强的超市返现能力。它在超市(指美国境内的超市)消费默认返点 3x MR 积分,若当月消费次数 30 以上,会另外奖励 50%,返现能力提高为超市 4.5x MR。
  • 申请建议:如果你愿意玩MR 积分,这张买菜神卡值得拥有。
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奖励 $1200 (估值)
  • 基本信息:Amex Gold 买菜吃饭神卡。年费 $250。
  • 当前奖励:3月内消费4k,奖60K MR积分。估值 $1200。(MR 估值2.0 cents)。史高奖励
  • 消费返现/积分:吃饭/超市4x MR;航空官网消费3x;其他消费1x MR。
  • 福利亮点
    • 每年报销$120吃饭。
    • 每年报销$120 Uber。
  • 申请建议:本卡年费很高,但等效年费不高;返现亮眼、福利不错,是可长期持有的买菜、吃饭神卡。注意这是一张签帐卡(charge card),每月都要还清所有欠款!
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奖励 $ 0Petal® 2 Visa® Credit Card
  • 基本信息:Petal 2 VISA 信用卡。0 年费。
  • 当前奖励:暂无奖励。
  • 消费返现/积分:所有消费1%返现;连续6个月按时还款,所有消费1.2%返现;连续12个月按时还款,所有消费 1.5%返现;本地商家消费,额外2%-10%返现。
  • 福利亮点:境外消费无手续费。
  • 申请建议:只要有SSN号码(无论有没有信用记录)就可以申请这张信用卡。还可以通过使用这张卡消费,按时还款,来积攒信用历史,提升信用分数。发卡行是WebBank
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奖励 $ 600(估值)
  • 基本信息:Amex Green 吃饭旅行卡。年费 $150。
  • 当前奖励:6月内消费2k,奖励 30k 积分。估值 $ 600(积分估值2.0 cents)。
  • 消费返现/积分:吃饭/旅行/交通 3x 积分;其他消费 1x。
  • 福利亮点
    • 每日历年 $100 CLEAR 报销。
    • 每日历年 $100 Lounge Buddy 报销。
  • 申请建议
  • 与同级别的金卡相比,Green Card 少了航空报销,等效年费并没有降低多少,而以上提到的报销福利也不是人人都有需求。如果你已经有了金卡的话,这张卡最大的亮点应该就是在交通和旅行的 3x 返点,在这两方面常有大额消费的话,这张卡还可以考虑长期持有。
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奖励 $ 255(估值)
  • 基本信息:Citi Rewards+ 无年费攒点卡。0年费。
  • 当前奖励:3月内消费$1K,奖15K TYP。估值$ 255(TYP估值1.7 cents)。
  • 消费返现/积分:超市/加油2x TYP;其余消费 1x。
  • 福利亮点
    • 所有积分向上取整10的倍数。
    • 每年前100K TYP送额外10%。
    • 前15个月0% Intro APR。
  • 推荐申请:使用此卡,消费者可以获得,TYP向上取整的最接近10的整数倍点数。举个例子:你在超市消费$3,值6 TYP($3 X 2),Citi会给你10 TYP。另外,每年使用TYP 兑换的时候,前100K TYP 可以额外获得10% 点数。同一个TYP 账户下的其他信用卡兑换TYP,此卡也会给额外的10%。配合我们此前介绍过的Citi 高端信用卡,可以最大化利用TYP的价值。
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奖励 $ 750(估值)U.S. Bank Altitude® Reserve Visa Infinite® Card
  • 基本信息:US Bank 高端卡 Altitude Reserve。年费 $400。
  • 当前奖励:90天内消费$4,500,奖励50K积分。估值 $ 750(积分价值1.5 cents)。史高奖励
  • 消费返现/积分:酒店/租车5x积分(需从其网站预订);移动支付/旅行3x积分;其他消费1x。
  • 福利亮点
    • 每年$325旅行/餐饮报销(等效年费$75)。
    • 每年4次机场免费PPS休息室。
    • 报销GlobalEntry/TSA PreCheck。
    • 境外消费无手续费
  • 申请建议:Altitude Reserve 是 US Bank 发行的高端卡,只有已经是US Bank 客户的才能申请另外,US Bank 比较重视 hard pull,建议半年内 hard pull / 新账户不超过2个。所以,如果你是 US Bank 客户 + Apple Pay / Google Pay / Samsung Pay / LG Pay 客户,这张卡强烈推荐!
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奖励 $ 840(估值)
  • 基本信息:Capital One Venture低年费返点卡。年费 $95。
  • 当前奖励:3月内消费$3K,奖60K积分。估值 $840(积分估值1.4 cents)。
  • 消费返现/积分:所有消费2x积分。
  • 福利亮点:每年可报销最多$100的 Global Entry / TSA Pre 费用。
  • 申请建议:考虑到其年费,福利和返现比较一般。
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奖励 $1050(估值)Chase United Club Infinite Card
  • 基本信息:Chase United Club Infinite 美联航高端卡。年费 $525。
  • 当前奖励:3个月消费$5K,奖75K UA里程。估值 $1050(UA里程估值1.5 cents )。
  • 消费返现/积分:UA消费4x里程;吃饭、旅行 2x;其他消费 1x。
  • 福利亮点
    • 持有此卡享受 United Club 付费 Membership(价值$500左右),可免费携带一位同行者进入UA 的机场贵宾室。
    • 持卡者合同者的头两件行李都可以免费托运。
    • 享受UA执飞航班的 Premier Access:行李优先处理、Group 1登机。
    • Global EntryTSA Pre✓ 报销 $100。
    • 在 UA 的机上消费可以得到 25% back。
    • 持有此卡,查询 UA 里程票可以看到全部的(额外的)余票。
    • 境外消费无手续费。
  • 申请建议:作为一张年费高达$525的高端卡,它的消费返点能力不算特别突出。如果是为了薅开卡奖励羊毛,还不如 United Quest。当然,如果你经常乘坐 UA 航班,能充分利用它的各项福利,这张卡也可以考虑长期持有。
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奖励 $ 0
  • 基本信息:SoFi 信用卡0年费。
  • 当前奖励:无。
  • 消费返现/积分:所有消费2%返现(需持有其支票或投资账号);否则所有消费1%返现。
  • 福利亮点
  • 申请建议:如果没有开设SoFi 的投资账户或支票账户打算,这张卡不值得开,可以考虑开同样是无年费2%返现的信用卡Citi Double Cash,其返现还可以通过配合其他Citi信用卡来提高返现TYP点数。如果考虑学生贷款,购房贷款,SoFi提供的利率可以的话,可以考虑开设 SoFi贷款+支票+信用卡整个套餐。
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奖励 $ 190(估值)
  • 基本信息:Citi 美国航空 MileUp 无年费卡。
  • 当前奖励:3月内消费$500;奖10K里程+$50。估值 $190(里程价值1.4 cents)。
  • 消费返现/积分:AA 消费/买菜2x积分;其他消费1x AA 积分。
  • 福利亮点:AA机内消费25% off。
  • 申请建议:开卡奖励比较鸡肋,但相应地,消费要求也很低、谁都能拿到。这张卡的消费返现不算特别给力,福利也不亮眼。但是,作为一张无年费信用卡,长期持有也没什么压力。如果你办 AA 的联名卡,是为了攒航空里程的话,那还是 AAdvantage Platinum 更值得考虑。
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奖励 $ 980 (估值)
  • 基本信息:Chase United Explorer 美联航入门卡,年费 $95,免首年。
  • 当前奖励:3月内消费$3K奖60k,6月内消费$10K再奖10k (共奖70K UA里程)。估值 $980(UA里程估值1.4 cents)。史高奖励
  • 消费返现/积分:UA消费 2x 积分;吃饭、酒店* 2x(*需从酒店预定);其他消费 1x。
  • 福利亮点
    • MPX 购物额外25%里程。
    • 可查看UA额外的里程票。
    • UA 机内消费25% off。
    • 送两张 UA 休息室门票(价值$100)。
    • Group 2 优先登机。
    •  第一件行李免费托运
    • Global Entry / TSA Pre 报销 $100。
  • 申请建议:作为一张年费卡,它的消费返点能力不算特别突出。如果只是为了薅羊毛,可以在第二年后降级到无年费的Gateway。如果经常乘坐UA的航班,能充分利用它的福利,也可考虑长期持有这张卡。
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奖励 $ 700(估值)
  • 基本信息:Citi AAdvantage Platinum 美国航空白金卡。年费 $99,免首年。
  • 当前奖励:3月内消费$2,500,奖50K AA积分。估值$ 700(积分估值1.4 cents)。
  • 消费返现/积分:吃饭/加油2x AA积分;AA消费2x积分;其他消费 1x 积分。
  • 福利亮点
    • 每年消费满 $20k,可获得一张$125 American Airlines Flight 抵扣券。
    • AA航班第1件托运行李免费(可带4人)。
    • AA航班优先登机。
    • AA机内购物25% off。
    • 境外消费无手续费。
  • 申请建议:总的来说,这张卡的消费返现不算特别给力,福利也不是很亮眼,但开卡奖励还可以。如果你常飞 AA 航班,能用的上$125抵扣券以及其它福利的话,这张卡还是非常值得持有的。
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奖励 $ 120(估值)
  • 基本信息:Amex Delta SkyMiles Blue达美航空卡。0 年费。
  • 当前奖励:3月内$500,奖10K达美里程。估值$120(里程估值1.2 cents)。
  • 消费返现/积分:达美/吃饭2x里程;其他 1x。
  • 福利亮点:境外消费0手续费。
  • 申请建议:这是 Amex 与 Delta 的无年费联名卡。和其他三张 Delta 的信用卡相比,开卡奖励实在是太低了,卡本身也没有太多亮点,唯一用处可能就是用来降级其他有年费的 Delta 联名卡。
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奖励 $ 900(估值)Hilton Honors American Express Aspire Card
  • 基本信息:Amex Hilton Aspire 希尔顿高端酒店卡。年费 $450。
  • 当前奖励:3月内消费$4K,奖150K Hilton积分。估值 $900(积分估值0.6 cents)。史高奖励
  • 消费返现/积分:Hilton 消费14x;机票/餐馆/租车7x;其他消费3x积分。
  • 福利亮点
    • 最高级别 Hilton Diamond 会员。
    • 每年送1个 Weekend Free Night。消费满$60K再送1晚。
    • 每年$250 Hilton Resorts Credit。
    • 每年报销$250航空杂费。
    • 送Priority Pass Select会员。
    • $100 on-property credit。
  • 申请建议:这张卡虽然有$450年费,但是它的福利所带来的价值实际上超过了年费,适合想拿高额开卡奖励、愿意花时间去琢磨各种持卡福利、且会住 Hilton 酒店的人。每年的航空杂费报销需要持卡人去 enroll 并挑选航空公司。
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奖励 $ 100
  • 基本信息:Discover it 新人0年费返现神卡.
  • 当前奖励:开卡3月内,消费一笔,奖励$100。
  • 消费返现/积分每季度特定类别5%;其他消费返现1%;首年所有返现翻倍。
  • 福利亮点:信用要求低;可零记录申请;需要 SSN。
  • 申请建议:0 门槛新人卡,值得持有。
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奖励 $ 0
  • 基本信息:Citi Double Cash 无年费2%返现神卡。
  • 当前奖励:无。
  • 消费返现/积分:所有消费2%返现。
  • 福利亮点:返现可兑换为TYP积分(TYP 估值1.7 cents)。
  • 申请建议:这是一张非常省心的信用卡。假如你不喜欢玩各种积分和里程,只想要单纯返现的话,这张卡值得长期持有。
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奖励 $ 200(估值)
  • 基本信息:Capital One Quicksilver 无年费返现卡。
  • 当前奖励:3月内消费$ 500,奖$200 cash。史高奖励
  • 消费返现/积分:所有消费 1.5% Cash Back。
  • 福利亮点:境外消费无手续费。
  • 推荐申请:这张卡无年费,所有消费1.5% Cash Back。如果你喜欢操作简单的返现卡,这是一张可以考虑长期持有的信用卡。
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奖励 $ 765(估值)
  • 基本信息:Chase 酒店卡 World of Hyatt,年费$95。
  • 当前奖励:3月内消费$3000,奖励30K积分。6月内消费2x,(额外1x;最多15K),总计45K积分。估值 $765(hyatt 积分估值1.7 cents)。
  • 消费返现/积分:Hyatt 消费4x Points;餐饮/公共交通/机票/健身房 2x ;其他1x。
  • 福利亮点
    • 每年交完年费后送一晚 Free Night。限category 1-4 的酒店。Hyatt集团的酒店普遍都比较好,想要通过Free Night用出大于年费$95的价值,非常容易。
    • 每年(Cardmember Anniversary Year)消费$15k可再送一晚Free Night。
    • 持卡免费享有Hyatt Discoverist 会员。此会员可以享受2pm退房,客房升级等会员福利。
    申请建议
    • Hyatt 的积分在酒店集团里算是比较值钱的,估值为1.7 cents/point。前3个月的消费任务容易完成,开卡后的前6个月的消费奖励,官网上的描述宣传十分的误导人,至多$15K的消费,只是额外1x的返现点数,算上本来就会有的1x消费,才是官网显示的30K。所以开卡奖励实际上只是30K+15K。
    • 如果你常住Hyatt或不介意以后经常住Hyatt,这张卡值得考虑。 这张卡是目前唯一一张还接受申请的Hyatt联名信用卡。
    • 这张卡没办法降级,如果你单纯为了薅羊毛的话,记得及时关卡。
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奖励 $ 0Costco Anywhre Visa® Card by Citi
  • 基本信息:Costco Anywhere by Citi 返现卡。0年费。
  • 当前奖励:无。
  • 消费返现/积分:每年加油前$7K 4%返现(Costco 油价本来就低);Costco 消费2%返现;餐馆/旅游3%;其他1%。
  • 福利亮点:适合 Costco会员长期持有。
  • 申请建议:Costco Anywhere 是 Costco 和 Citi 联名推出的无年费信用卡。如果你和我一样是 Costco 的会员,这张卡值得申请并长期持有。作为美国的良心商家,Costco 的商品性价比很高,唯一的缺点就是量大。比如说,Costco 的油价,本来就比周边 gas station 便宜几毛钱,刷这张卡还能4%返现!
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奖励 $ 200(现金)
  • 基本信息:适合学生的 BoA Cash Rewards 吃饭卡。0年费。
  • 当前奖励:3月内消费$1K,奖$200 cash。(限网申)
  • 消费返现/积分:自选一个类别 3%(可选网购/吃饭/加油/旅游/药店/家装);超市返现 2%;其他 1%。
  • 福利亮点:没有信用记录的学生可申请学生版本。
  • 申请建议
    • 这张卡分普通版和学生版。没有信用记录的学生可申请学生版本,只要走进 BoA 的 Branch 开一个 Checking Account,存进一些现金就行了,不过在 branch 办理的缺点是没有开卡奖励。
    • 对于一张信用要求很低、没有年费的卡来说,这张卡的返现能力算不错了。自选一个 3% 返现类别,可选类别很厚道,包括大部分人都能用到的吃饭、加油、网购(默认是加油;每月可更改一次选择);此外超市返现为2%。如果你还有高端的 BoA支票账户或 Merrill 投资账户的话,这张卡返现能力棒棒哒!
    • 这张卡申请难度低,对新人很友好。
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奖励 $ 340(估值)
  • 基本信息:哥伦比亚航空 Avianca Visa 卡。年费$59。
  • 当前奖励:消费一笔后, 奖励 20k 哥伦比亚航空里程。估值 $340美元(里程价值约为1.7cents)。
  • 消费返现/积分:Avianca消费 2x;其他消费 1x。
  • 福利亮点:开卡奖励要求极低。
  • 推荐申请:这是 Avianca「哥伦比亚航空」公司和 Banco Popular 银行发行的联名卡。这家银行总部在波多黎各,在美国大陆的名气小一些,很多读者可能没听说过。如果你对 AV 里程有一定了解的话,可以考虑此卡。
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9月商业信用卡奖励列表

商业信用卡奖励表card_issuer_hfiltercard_series_hfiltercredit_score_hfilterannual_fee_hfilterbonus_status_hfiltercard_bonus_type_hfilter
奖励 $ 820 (估值)
  • 基本信息:Amex Delta SkyMiles Platinum 商业卡。年费 $250。
  • 当前奖励:3月内消$3K,奖60K Delta里程。估值$720(Delta 里程估值1.2 cents)。以及送$100 credit 和 5k MQM。
  • 消费返现/积分:Delta/酒店3x里程;每笔$5K+消费;1.5x其他消费1x。
  • 福利亮点
    • 每年一张往返同行票。
    • 达美航班优先登机
    • DL第一件托运行李免费。
    • Global Entry 报销或TSA Pre 报销。
    • DL机上购物20% off。
  • 申请建议:本卡最有价值的福利就是同行人票;如果没不能利用这项福利的话,其他福利价值不大。
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奖励 $ 650(估值)
  • 基本信息:Amex Delta Gold Business 达美航空商业卡。年费 $99。
  • 当前奖励:3月内消费$2k,奖50K达美里程。估值 $600。(里程估值1.2 cents)。再奖$50 credit。
  • 消费返现/积分:达美/吃饭/邮寄/广告2x;其他消费 1x 里程。
  • 福利亮点
    • 每个calendar year 消费满$10,000后,可获得 $100 Delta 代金券。
    • 享受 Delta 执飞航班的优先登机权。
    • 第一件托运行李免费。
    • Delta飞机内的购物有 20% off等。
  • 申请建议:这张卡年费$99,但福利并不亮眼。如果个人版的Delta 联名卡你都申请过了,又想拿这次的限时高额开卡奖励,可以考虑申请该卡。
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奖励 $ 820(估值)
  • 基本信息:Amex Delta Reserve Business 达美航空商业卡。年费 $550。
  • 当前奖励:3月内消费$4K,奖60K Delta里程,估值 $720。(里程估值1.2 cents)。再送$100 credit。
  • 消费返现/积分:达美消费3x里程;每年消费$150k后,所有消费 1.5x;其他 1x。
  • 福利亮点
    • 每年送一张 DL 往返同行票。
    • DL航班第一件托运行李免费。
    • DL航班优先登机。
    • DL机上购物20% off。
    • 送Delta Sky Club会员。
    • 送两张单次SkyClub passes。
    • 境外消费无手续费。
  • 申请建议:同行人票是本卡最实用的福利,如果用不上的话,长期持有这张卡不划算。
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奖励 $ 300(现金)
  • 基本信息:BoA 商业信用卡 Cash Rewards Business。无年费。
  • 当前奖励:开户3月内消费3k, 奖励 $300。
  • 消费返现/积分:自选一个 3%(加油/文具/旅行/电视 /电话账单/电脑/咨询);吃饭2%;其他消费1%。
  • 福利亮点:如果申请者同时拥有Bank of America 的商业支票户,Preferred Rewards for Business,不同等级,可以获得额外返现,Gold等级为额外25%返现,Platinum等级额外50%,Platinum Honors等级额外75%。
  • 申请建议:有高额奖励时,可考虑申请。
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奖励 $1080(估值)
  • 基本信息:Amex Hilton Honors希尔顿商业卡。年费 $95。
  • 当前奖励:3月内消费$2K,130K 希尔顿积分;6月内消费满10k,在奖励50k积分。估值 $1080(积分估值0.6 cents)。史高奖励
  • 消费返现/积分:Hilton消费12x Points;部分business/travel 6x;其他消费 3x。
  • 福利亮点
    • 持卡送 Hilton Gold 会员;每个 Calendar Year 消费 $40K 以上送 Hilton Diamond 会员。
    • 每个 Calendar Year 消费 $15K 送 1 weekend free night;消费 $60K 再送一晚。
    • 免费 Priority Pass Select 会员以及每年10张 Priority Pass 券。
    • 无境外消费手续费。
  • 申请建议:这张卡跟 Amex Hilton Surpass 非常像;适合既想拿高额开卡奖励,同时又有一定消费能力的人。如果每年消费达不到 $15,000,就不能拿一晚免费周末住宿,加上有$95年费,立刻就不划算了。当然,如果你经常住 Hilton 酒店,可以考虑长期持有此卡。
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奖励 $1500 (估值)Chase Ink Business Unlimited® Credit Card
  • 基本信息:Chase Ink Business Unlimited 无年费商业卡。
  • 当前奖励:3月内消费$7500,奖75K UR。估值$1500(UR积分值 2 cents / point)。史高奖励
  • 消费返现/积分:Lyft 5X UR;其他1.5x。
  • 福利亮点:这张卡所有的消费都是1.5x积分,相当于 3% cash back,并且没有上限。
  • 申请建议:作为1.5x 无差别返现的商业卡,它是非常适合流水比较的Small Business。
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奖励 $1500 (估值)Chase Ink Business Cash® Credit Card
  • 基本信息:Chase Ink Business Cash 无年费商业卡。虽然名为 「Cash Business」,但无论开卡奖励还是消费返现实际上都是 Chase Ultimate Rewards (UR) 积分
  • 当前奖励:3个月消费 $7,500,奖励 75K UR 积分。估值 $1500(UR 估值为 2 cents)。
  • 消费返现/积分:办公用品 5x UR 点数;网络和电视服务费 5x;手机和固定话费5x;餐馆、加油站 2x;其它 1x。
  • 福利亮点:5x 的积分返现虽然仅限每 account anniversary year(开卡周年)的前 $25,000消费,但算下来相当于每年可以最多有价值 $2,500 的返现!若你是规模很小的 small business 甚至 sole proprietor,估摸这也差不多够啦。这张卡在加油站和餐馆都有 2x 积分,相当于 4% cash back。
  • 申请建议:总的来说,这是一张值得长期持有的商业卡,没有年费且返现能力很不错,尤其是办公用品相当于 10% 返现实在是很棒了。
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奖励 $ 900 (估值)
  • 基本信息:Chase 西南航空商业卡 Premier Biz,年费 $99。
  • 当前奖励:3月内消费$3K 奖60K里程。估值$ 900 (西南航空里程价值1.5 cents)。
  • 消费返现/积分:西南航空2x;其他消费1x。
  • 福利亮点
    • 每年交年费后奖励 6,000 Southwest Miles。
    • 只要一年内获得 125k Southwest Miles 就可以获得一张companion certificate 「同行人机票」。
    • 免费托运行李及改签。
    • 可免费为员工开副卡。
    • 此卡可以攒定级里程,用来冲击 A-list 等级。
  • 申请建议:作为一张收年费的商业卡,它的福利不算亮眼。如果你纯粹为了薅羊毛或是常坐Southwest的航班,这张卡可以考虑。
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奖励 $2100 (估值)United Business Card
  • 基本信息:Chase 商业卡 United Business,年费$99。
  • 当前奖励:3月内消费 $5k,奖 75K UA 里程。6月内消费 $20k,再奖75K 里程。估值 $2100(UA 里程估值1.4 cents)。史高奖励
  • 消费返现/积分:UA/油站/公共交通 2x;其他消费 1x UA 里程。
  • 福利亮点
    • 每年两张 United Clubs 门票。
    • 每年$100 United travel credit (需完成$100 x 7次 UA 消费)。
    • 若同时持有一张 UA 个人卡,每年另赠 5K UA 里程。
    • UA 优先登机。
    • UA 第一件行李免费托运。
    • UA 机上消费 25% back。
    • 境外消费无手续费。
  • 申请建议:United Business Card 是 Chase 和美联航的联名商业卡,返现能力一般;如果你常坐 UA 航班,能用到各项福利,可以考虑长期持有这张卡,否则的话,有高额奖励可开卡,之后可以考虑关卡。目前的 150K 奖励为史高,不过消费要求也很高,6个月内要消费 $20K。
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奖励 $ 700(估值)
  • 基本信息:Capital One 低年费商业卡 Spark。年费 $95免首年。
  • 当前奖励:3个月消费满 $4,500,奖50K Capital One Miles。估值$700(积分估值1.4 cents)。
  • 消费返现/积分:通过 Capital One 定酒店/租车 5x;其他消费 2x。
  • 福利亮点
    • $100 Global Entry 或 TSA Pre报销。
    • 本卡境外消费无手续费。
  • 申请建议:如果你符合申请条件的话,可以考虑捞一把开卡奖励的。至于是否值得长期持有,那要看你是否对于在它的 Travle 网上预定酒店和租车有需求。
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奖励 $2000(估值)Amex The Business Platinum Card
  • 基本信息:Amex Business Platinum 白金商业卡;年费 $595、不免首年。
  • 当前奖励:3月内消费$15k、奖励100K MR 积分,估值 $2000(MR 积分估值2.0 cents)。这是史高公开奖励。
  • 福利亮点
    • Amex 官网买机票和酒店 5x MR 积分;其他消费1x。
    • 每个 calendar year 报销$200航空杂费;送$200 Dell credit,上半年和下半年各送 $100;报销机场快速身份验证服务 CLEAR $179 年费;报销快速安检服务 Global Entry ($100) 或 TSA Pre✓ ($85)。
    • 免费享受 American Express Global Lounge Collection 服务,包括 Priority Pass Select (PPS),Centurion LoungesDelta Sky Clubs 等。
    • 送 Marriott Bonvoy Gold 会员和 Hilton Gold 会员。
    • 境外消费无手续费。
  • 申请建议:信用分数670以上、信用长度半年以上。这是商业卡,请注意自己的身份是否可以拥有 business;公民和绿卡没问题。
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奖励 $2000 (估值)Chase Ink Business Preferred® Credit Card
  • 基本信息:Chase Ink Biz Preferred 商业卡,年费$95。
  • 当前奖励:3个月内消费 $15K,奖励 100K UR 点数。估值 $2000(UR 估值 2 cents)。史高奖励
  • 消费返现/积分:差旅花销;网络、手机及电视服务费; 邮寄、快递;社交平台广告投放花销以及搜索引擎广告投放 3x UR;其他消费 1x UR。
  • 福利亮点
    • 虽然这张卡没有了办公用品商店高达5x 的攒点能力,但它在差旅花销;网络、手机及电视服务费; 邮寄、快递;社交平台广告投放花销以及搜索引擎广告投放消费上都返3x 的UR点数,相当于6%返现能力。并且,3x 返现的上限为每开卡周年的前 $150,000消费。如果你的 business有能力达到这个上限的话,你能拿到45万的UR点数,价值约为9,000美金。
    • 购买保护「Purchase Protection」:购买的商品120天内被盗或损坏可以获得最高$10000/次的赔偿(每个账户的赔偿上限为50,000 )。
    • 手机保险:使用此卡付手机话费,即可获得手机损坏及被盗的保险,单次赔付上限为$600。
    • 因商业目的出行租车的话,享有primary coverage车险。
    • 可免费为员工办理副卡。
  • 申请建议:总的来说,Ink Preferred更适合在上文提到的高返现领域有大量支出的人。若你是规模很小的 small business, 甚至 sole proprietor,那么另一张无年费商业卡Ink Cash可能更适合你。
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奖励 $1400(估值)
  • 基本信息:Amex Business Gold 商业金卡。年费 $295。
  • 当前奖励:三个月消费$10k奖励70k MR 积分。估值 $1400(积分估值2.0 cents)。史高奖励
  • 消费返现/积分:每月消费最多的两个类别4x MR积分(软硬件/广告/机票/加油/吃饭/邮寄,每年上限$150K);其他1x。
  • 福利亮点
    • 境外消费无手续费。
    • 以 Membership Rewards Pay with Points 的方式在 American Express Travel 上预定机票的话,将返还 25% MR 点数,每年的上限是 250k。
  • 申请建议:这张卡是Amex推出的商业版金卡,与个人版(超市餐馆神卡)在外观上没啥区别,并且同样都是charge card,申请难度比较小.
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奖励 $ 300(估值)
  • 基本信息:Amex 值得长期持有的商业卡 Blue Business Plus。0年费。
  • 当前奖励:3月内消费3k,奖励5k MR积分,估值$ 200(积分估值2.0 cents)。
  • 消费返现/积分:所有消费 2x MR(限前$50,000消费);之后所有消费 1x。
  • 福利亮点:所有的消费2x MR,且开卡前12个月是 0 APR「年利息率」。
  • 申请建议:其他 Amex 信用卡可能在特定领域有高额积分,但在剩余的「其他类别」往往只有1x 积分。如果你常在这些「其它类别」有大额消费的话,Blue Business Plus 这张卡值得考虑长期持有!
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奖励 $ 500(现金)
  • 基本信息:Amex Blue Business Cash 无年费商业卡。
  • 当前奖励:6月内消费5k奖$250,12月内消费10k再奖$250。
  • 消费返现/积分:所有消费2%返现 (限每年前50k消费)。
  • 福利亮点:前12个月 0.0%  APR。
  • 申请建议:Blue Business Cash 是 Amex 推出的无年费商业信用卡,它和 Blue Business Plus 最主要的区别就是它们的消费积分能力。Blue Business Cash是2% cash back,而 Blue Business Plus是 2x MR点数。MR 的点数比较值钱,所以返现不如返点数的价值高;但要把 MR 最大化用好需要精力和时间,如果你不喜欢玩点数,就是喜欢简单粗暴的返现,那么这仍然是一张可考虑长期持有的0年费2% 商业返现卡。
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生于湖南,先后在北京和广东学习、工作,2013 年移居美国首都华府。EB-1 职业移民,非移民律师、非移民中介。来美国之后生了两个儿子、买了两套房三辆车。「美国攻略」给新移民提供实用可靠的美国生活信息,很多是亲身经历。如果你经常网上购物,记得用返利网站,我8年来返了11万美元。如果你觉得本站内容有用,欢迎在社交媒体上关注我们

89 条评论

  1. 你好请问 上个月美国银行信用分还是818 今天一看掉到了661是怎么回事啊 贷款都是自动付 一直都是一样没有更改过 真是为什么啊

    1. @Lin 银行的信用分数工具通常都有摘要,简单解释你的分数受什么影响(比如历史记录、使用率 etc);如果没有的话随便注册一个免费的信用监测工具也能查到;如果还是看不出来是为什么,调一下完整的信用报告: 《免费查信用报告和信用分数的网站及方法

      如果你的身份被盗用(有自己没有申请过的信用账户)、或者有未还的账务被追债 etc,可能导致信用分数大降,这些在信用报告上应该都能看出来。

  2. 请问我用了两年amex gold card, 一直是按月还清,为什么credit usage,Ultilization Rate一直是no data呢?

    1. @Becky Amex gold card 是 charge card/签帐卡,没有 credit limit,因而也就没有 utilization ratio。

      参见 《Amex 美国运通的签账卡 Charge Card

  3. 您好,非常感谢您的分享。我experian前几天信用分数还是825分,前天我把我的车贷还完了,今天信用分数反而下降了36分。😰我的所有信用卡和车贷都是按时还款的,没有任何不良记录,总信用卡欠款额度也是2%(其中有一张是免息的,所以我没有一次性还完) 请问我这个情况正常吗? 掉下去的36分多久才会回来啊?/(ㄒoㄒ)/~~

  4. 你好,我是一枚学生,去年2020年因为疫情没有回美国,所以两张信用卡都被银行给frozen,closed了,打电话问了原因是因为我太久没有刷过卡了。也过了最晚appreal的时期。
    但是其中,一张卡我有欠款,并且一直在持续还款。
    现在申请学生用的discover都过不了了。请问这种情况下我该怎么样来提高信用分数?
    谢谢!

  5. 你好,我的信用分数从788突然降了44,然后查看了信用报告没什么不妥,请问下,如果退款是退到信用卡,然后慢慢在花费这些退款,就不需要还款,也会影响信用分数吗,discover的卡。谢谢。

    1. @LL 退货退款完全不影响信用分数,你想想是不是有其他因素?

  6. 你好,我有3个问题想咨询一下。
    1,您文章里说的不要超过20%额度,如果我有3张信用卡,那么是每张信用卡各自单独计算,还是3张卡一共总数的20%?(因为3张卡可使用的额度不一样)
    2,您说要保持使用信用卡,是3张各自都需要使用,还是只需要保持使用一张就可以了?

    1. @小小猪 1. 分别计算,每张信用卡控制在20%-30%。如果你平时信用分数良好,偶尔刷多点也不会太影响。
      2. 按照你消费习惯呗,只要有一张交易就行了。但是不用你申它干嘛?有的银行会因为 no activity 关掉你的卡,这就会影响分数。长期不用也可能被盗刷了你也不知道,因为你没有时常关注 statement。

    2. @小小猪 是三张信用卡的总额

  7. 大家有没有人知道可以短期内把信用分数提高上来的专业团队或个人,因为打算买房子但是现在信用低,慢慢养的话我不知道要多久?

  8. 想请问一下,最初是我申请到的Discover it,之后邀请我的父母都申请 , 我的母亲申请通过,我父亲没有通过,之后用我母亲的账户开了一张副卡给我父亲使用,也快有一年时间了吧,今天我父亲又去申请了Discover it,BOA123 ,都没通过,请问使用副卡能增加我父亲信用分数吗?还又他申请被拒了这么多次会影响分数吗?

    1. @Jeremy 1、能。2、会。Hard pull 会影响信用分数,参见 《什么是 Hard Pull 和 Soft Pull?

      建议先查一下信用分数、甚至查一下信用报告,再考虑是否申请信用卡的问题: 《免费查信用报告和信用分数的网站及方法

    2. @Jeremy 副卡能累积信用历史,申卡也会看收入等,不只看信用历史。申卡被拒会明显降低分数,多次被拒降更多。

  9. Dereck你好,看到你的文章里说信用分数每月为0反而不好,我目前的情况是,所有的信用卡申请都超过两年以上,不再有零利息,所以如果每月欠款1000左右不还去养分,会有几十刀的利息。这样的情况要怎么办好?重新申请新的信用卡?期待回复,祝好。

    1. @Sean 你看错了,没有人的信用分数会是0的。每个月的欠款当然要还完!不要欠款!欠款是拉低分数的最大原因!
      文章是说每个月的额度不要刷完,比如你有10,000额度,你刷两千,还清。

      1. @Fan Zhao 他说的应该是「使用状况」。根据很多模型的解释,如果「使用状况」为0,反而并不好;就是说,你有信用卡帐号,但从来不用、从来不刷,反而对你的信用卡分数会有负面影响。这个问题,可参考 The Balance 的解释

        1、只要你正常使用刷卡,及时还清没关系,不用刻意留一点欠款,原因是信用机构会在每月的不同时间更新和检查你的账户,并不会与你的 billing 周期一致。你可能是5号花了一笔钱,17号还清,但信用机构在12号已经探测到了这笔支出。也正因为如此,最好是整个 billing cycle 都保持一定的使用度,不要为0(从不刷卡)、也不要欠款过高(比如一整个月都是刷爆了额度 100%、直到还款截止日全部还清,信用机构仍然可能会觉得你风险很高)。

        2、关于从不用卡、一直都是0欠款的问题,这段话有解释:

        “If you have a $0 balance for several months because you’re not using your credit cards at all, your credit score could take a hit. When a credit card is inactive for several months or longer, your credit card issuer may stop sending account updates to the credit bureaus. Without a recent history of your borrowing showing on your credit report, potential creditors and lenders will have a harder time gauging whether you’re a responsible borrower.”

        1. @Derek Yang 是的,我正是这个意思,我都有在使用也都有及时还清,谢谢回复,现在我明白了,祝好。

      2. @Fan Zhao Fan,你好,是的我表达错误了,我指的是,在Derek的文章里4.5的部分,使用状况一行中,提到的,‘但是0%,即完全没有欠款,信用机构可能无法跟踪和判断你的信用度,反而不好。’
        那么我的习惯是,每周末付掉这一个星期的消费,所以应该不存在欠款。那么‘欠款为0反而不好’要怎么做才好呢,每月不去还清所有欠款,留10%,然后付一定利息这样吗?谢谢,祝好。

        1. @Sean 参见我在 Fan Zhao 后面跟帖的回复。

  10. 老师好,我没有自己的信用卡,我有我老公签给我的副卡,我也没有SSN ,但是我银行里有存款,我买车可以贷款吗?还是我付很多现金买这个车,剩下一点点付贷款,这样行得通吗?这样是不是就可以有分数了?

    1. @Jacky 可以注册 Credit Karma 等,试试能否查到自己的信用分数,参见: 《免费查信用报告和信用分数的网站及方法

      1. @Derek Yang 我试着注册,没有社安号,注册不了你推荐的credit Karma

        1. @Jacky Oops。有副卡一般就会生成信用分数,但如果没有 SSN 的话可能难以追踪。另外,大部分金融机构对信用历史有要求,比如我这边通常是要至少2年。我有位朋友,土生土长美国人,毕业后去了中国,刚回到美国的时候,想买车就贷不到款,因为银行查不到她过去2年的信用历史。如果贷不了款,一般来说就是完全贷不了,不是说你可以付大部分现金、留一点点贷款。

          如果可以的话,尽快办理SSN吧。

  11. 我刚来一年,申请信用卡不到一年。前几天买车,dealership给的政策是五年0利率,结果到了店里银行的不想贷给我,先是要求我首付1/3,不行然后又要我的报税单,还是不行,又要我的银行流水, 最后估计看我的流水比较大,卡上的钱也有一些,才贷给我,太痛苦了。没信用就没法贷款,没法贷款就没有信用,成了恶行循环了。

  12. 如果是Secured Credit Card(押金卡),那么钱事先已经存进去了,花的是自己的钱而不是欠银行的钱,那么还需要维持那个20%额度来保持好的信用吗?感觉不应该啊。否则相当于80%的钱都是“死钱”,永远没用上。我这么理解对吗?

    1. @Tony 这正是 debit card 和 secured credit card 的概念不同的问题。两者看起来花的好像都是自己的钱,但概念不同。

      Secured credit card 里的押金保证了你有多少额度,比如$1,000押金,你就有$1,000额度。你花了$200,花的不是押金里的$200,而是你额度里的$200,账单出来后你还是得从自己的银行户头里拿出$200还上信用卡。信用卡押金里的$1,000是不动的,说起来其实这$1,000都是死钱,只有你关掉这张信用卡才能拿回来(当然关卡会影响信用分数)。

      1. @Fan Zhao 您好,我想知道押金卡也可以积累信用吗?会不会比正常的信用卡积累信用慢很多呢?还有就是这个卡用多久可以申请正式信用卡呢?比如我的信用分数才600多可以申请押金信用卡吗?我想申请321卡我知道没戏,支票账户有一定存款了

        1. @@fan zhao 做为押金卡的主持卡人,信用分数会比拿副卡升得更快,因为你可以证明自己的还款能力。很多押金卡是不会 Hard pull 的。没有说多久就一定能申正式卡,要看你那时的分数和信用历史。

    2. @Tony 建议你考虑这张卡:《无 SSN 零记录新人神卡 Deserve EDU》。

  13. 请问信用卡有效期届满以后没有续期算是关卡么?如果人不在美国有没有办法续期啊?

    1. @Helen 只是你手中的卡过期,你的帐号并未关闭,所以不算是关卡。但你的信用卡停止使用之后,信用卡公司可能会因为 inactivity 而关闭你的帐号。

  14. 我也通过CreditStacks申请成功了。

    1. @周周 恭喜。

  15. 你好,请问一下,我的第一张discover信用卡关了,现在还可以登入账户,这样重新开起来会改变最早持卡时间吗?谢谢🙏

    1. @Louis 什么叫「重新开起来」?重新申请一次 discover 信用卡?会。

  16. 你好,请教个问题,我想提升信用额度,然后我就打客服电话谎报了年收入,事后有点后悔,这样会不会有什么麻烦?

    1. @423899257 来自 Cornell Law School 的信息:严重谎报被发现的话,有可能被处罚不高于$1,000,000罚金,或不高于30年监禁,或两者兼施。比如你年收入只有$10,000,但是谎报有$90,000,那就算是严重的谎报了。信用卡公司不一定会去查,但是他们有权利去查。为了一时的额度,说谎实在不值得。如果是临时想提升额度,诚实跟信用卡公司提出就行了。当你持有该信用卡足够长时间,他们会自动提升额度。

      Update: 《美国申请信用卡虚报收入的法律风险和后果》。

  17. 我BOA跟Discover两家银行的信用报告,在前两个月突然涨30点,但一个月后又掉了0点,这是他们算错了调回来,这大概是什么原因呢?我唯一想到的可能就是前两个月消费比较多,但都是到期前几天才还的,但这个影响不足以有30点的上下吧?

    1. @Rachel 可以去 http://www.annualcreditreport.com 查一下自己完整的信用报告(免费),参见:《免费查信用报告和信用分数的网站及方法》。

  18. 您好,请教一下,之前的分数在700+,但是近1-2各月逐渐用卡的次数变少了,最近查看分数降了20分,不知道是什么原因,请教您一下!

    1. @Erica 查一下自己的信用报告:《免费查信用报告和信用分数的网站及方法》。信用分数监测的网站一般也都有免费的摘要。

  19. 老师你好。 请问信用记录1年零3个月。分数746。可以贷款买车吗

    1. @arllen 大部分金融机构要求至少2年的信用记录才肯贷款。不过也有例外情形,比如 L1 等调派员工,即使没有任何信用记录,有些经销商也会批准贷款:《高科技公司调派美国的员工可快速提高信用分数》。这取决于各家公司自己的政策,你想买什么品牌的车直接去他们店里问问就行了。

  20. 想提高信用分数,又不想买房的,可以考虑车贷。
    说说我的经历:
    2014年贷款3万多买了2014 Mercedes-Benz E350 4matic。 当时就是刚工作没多久,看着自己660的信用分数干着急(我一直好奇我和同学读书2年,信用卡申的明明都一样的,为什么他的分数就一直在涨,我每个月都是自动还全款有时还会降。。)。后来听说车贷也可以提升分数,正好自己想换车了就去了Dealer,当然,贷款是很难贷下来的,Dealer查了所有合作的银行,最后只有一家Wells Fargo愿意给我提供贷款,年利率是令人惊人的9.15%,为期60个月。因为算过自己的收入足够养活这个车,所以最后咬牙答应了(期间看过丰田本田日产的各种所谓0%apr贷款,当然我是根本申请不到的。。。)
    随后开始稳定还款,每个月都多还一点,尽量早点还清。之后我的分数从660涨到了780。基本每个月都在飞速上涨,达到720的时候我去做了Refinance,银行把利率降到了5%,之后又联系了Chase,再次refinance到2.99%。直到2个月前我提前Pay off了。现在790分了。

  21. 信用歷史半年申請不到Freedom,起碼要一年,我已經reconsider過都被拒

  22. 你好!想咨询下。我到美国3年,刚来就申请了BOA的信用卡。但是我这几年使用信用卡会经常在closing day之前就把钱还上,这样做好不好?会不会影响信用?

    1. @老黑 只要及时还款就没有负面影响。另外你可以查查自己的信用报告 https://gonglue.us/15427.

    2. @老黑 这样不好 最好是pending结束以后马上还掉 这样信用分数长得比较快 这样做也会对你提高额度有帮助

  23. 謝謝你的無私願與大家分享你得心得,我想請教有關信用卡額度調低是否會影響信用分數?即我有一張chase的信用卡額度為US$38000,我不需這麼高額度,我想申請降低為NT$20000,不知這樣是否會影響我的信用分數?

    1. @Julie 光降低信用额度,对信用分数的影响很小。但是如果你使用率很高,则会有不利影响。假如你欠款$1,000,信用额度$3,000,使用率为33%;假如你欠款$1,000,信用额度为$10,000,则使用率为10%。使用率控制在1%-20%之间最佳。

  24. 大师,我只想问问,
    我想申请一张6个月免利息的信用卡并且使用,
    6个月之内我会把欠款还清,
    这是属于分期还款吗?
    对信用分数是不是有负面影响?

    1. @天上掉下来一坨 注意任何时候的欠款不要超过信用额度的20%即可。

  25. 老师您好,看完我还是一知半解,提高分数通俗的说是不是这样:假设信用额度为1000,无论这月我用掉多少(不透支),在statement balance前把大部分钱还掉,留下10-20块作为欠款,然后账单出来再还掉。这理解对吗?

    1. @Sofia 信用局调用的日期,可能和你银行出 statement 的日期不一样,所以你说的这种做法是有风险的。正常使用,尽量在任何时候欠款不超过20%,及时还清(不用留10-20欠款,只要信用卡在正常使用就行了)。

  26. 老师你好,我有个问题想请教。我刚来的时候在BOA开了一张押金信用卡,半年之后我申请提高信用额度,银行通过了申请并开了一个新的高额度的卡给我,但是邮寄的时候丢了,我又重新申请了一次,这次收到了,然后我把旧的押金信用卡取消了,请问这样会影响我的信用历史长度吗

    1. @Kylin 会。第一张卡不应该取消,应该升级。

      1. @Derek Yang 新卡和旧卡在同一个账户下也不行吗?我当时并不知道取消信用卡也会影响信用分数,都是银行的工作人员帮我办的,他并没有告知我这些事情,而且我的押金卡是有年费的,新卡是没有年费的,所以我才取消旧卡的

        1. @Kylin What’s done is done. 你可以去查查自己的信用分数记录,或者信用报告。参看这篇文章

  27. 你好老師,我在BOA的app 裡面自己查詢信用會扣分的嗎?

    1. @小梁 不会。

  28. 老师你好,看了你的各个攻略感觉都很有帮助。我想请问下前辈几个问题。
    1. 我再过两个月就会被公司海外派遣来美国。之前看别的帖子说一开始多办一些信用卡能使总额度上升,有利于快速提升信用,这个是真的吗?那么除了discover以外还有哪些值得长期持有但是门槛比较低的卡适合呢?
    2. 看到您的另一个攻略里说您也是由于信用问题,买车时候只能全款买而不能贷款积攒信誉,那么有没有什么合适的方法能用信用卡买车积攒信誉呢?谢谢

    1. @Asuka 1、刚来美国很可能申请不到信用卡,先试试 Secured Credit Card 押金卡,3-6个月之后再申请 Discover,Chase Freedom 等,这二者都是门槛较低、无年费、可以返现的「神卡」。
      2、信用记录不足2年很难拿到车贷或房贷,一般都不批。我买车的时候 Benz/BMW 经销商说最多可用信用卡支付$5k,剩下的需要现金/Check,我没有追问,不知是经销商的要求还是监管条例的规定。

  29. 楼主你好,我是菜鸟一只,看了你的文章和下面回答的评论受益匪浅,首先感谢。其次,有几个疑惑希望得到解答,谢谢!
    1.我刚办了BOA的credit用了不到一个月,里面有个next closing date意思是那是账单日(statement date)我要在那个日期前还清所有欠款对吗?
    2.欠款维持在20%左右是指在next closing date之前维持在20%左右,对吗?
    3.因为我申请这张卡的时候暂时没有收入,所以收了我39刀的年费,然后里面的额度是我自己的存进去的,相当于现在它是张secured credit,那我使用它的时候也是要跟对待正常信用卡一样,是吗?

    1. @威廉古堡 1、对,最好提早几天。2、对。3、对。

  30. 老师,您好!这篇攻略对我很有帮助,但是有两个疑问,请您解惑!
    1.“欠款越少越好、但不能没有欠款”不知我理解的是否正确?比如我的账单是125美元,而我只还120美元,那5美元就是欠款,也就是每期账单不完全还清的意思?
    2.“信用卡使用额度不要太高”的意思、是不是说,我这张卡额度是6000、那我的账单不要超过1200为宜、10%也就是600比较好?
    非常感谢!

    1. @Cassie 1.“不能没有欠款”是指你要每个月都去使用你的卡,刷个几块钱也好,这笔钱你还没有去还时就是“欠款”,每个月要按时还清,以免产生利息。
      2.我发现如果某个月花费接近额度时,的确会使信用分数降低,使用额度的20%左右是维持高信用分数的方法,不用太拘泥于“不超过”,尽量维持在20%上下是最好,重要是按时还款。

  31. 你好 Derek 谢谢你的帖子 很有帮助
    另外想咨询一下 我刚刚来美国不到一年 只有一张discover的信用卡 没有其他贷款或信用卡 不过这两个月Fico credit score一直在770没有增加或减少 计划5月份之前买房 请问770可以拿到一个比较好的贷款利息了吗 还是需要再努力把分数提高一点?

    1. @Renny 银行和房贷公司给你计算的分数通常使用较保守的模型,可能比你查询的免费信用分数低很多。另外,很多金融机构要求至少2年的信用记录。等你真有意买房的时候,提前找银行做 Pre-Approval;买房的流程参见这里

  32. 详细看了你的介绍,准备用你的推荐链接申请Discover,但是看到需要填写收入和资产,我是学生这个要怎么写呢?

    1. @mmc5588 没收入的话可考虑填写你 I20 表格上的保证资金。

  33. 如果换不了所欠的信用卡呢,怎么才能减低影响信用的方法来解决

    1. @bb 尽快还钱,至少把 minimum payment 还上。

  34. 你好 请问除了买房买车以外 买其他贵的东西 如何分期付款可以提高信用分数嘛 或者把信用卡的欠款 分期付款 谢谢

    1. @max 如何分期付款要看商家提供怎样的付款配套。信用卡只还最低还款会累积大量利息,不建议。

  35. 我之前有一次把卡刷爆了,FICO直接从740掉到了640,请问这个有没有办法补救呢?我现在还款很勤了,但是分数还是上不去

    1. @WEI 需要时间的。

  36. 我看到你这里说不要取消第一张信用卡,我新移民刚开了一张美国银行的信用卡·因为刚到这里没有收入证明所以第一张卡要年费39刀的·那个经理叫我一年后信用够了取消她再开普通不用交年费的卡。这样会有影响吗?还是我另外去开一张DISCOVER?

    1. @Wing 取消信用卡、频繁开卡是会对信用分数有影响的,但是慢慢还是升得回来,除非你一年后刚好有借款、买车、租房等需要用到信用分数的事情,否则降一点再升回来也花不了多久时间。

  37. Hi, 我也是刚到美国,请问楼主,比如我拿的是BOA的信用卡,他只有一个next closing date, (即statement date),所以你指的欠款,是指在statement date之后再欠10%以下么?(然后交付因欠款导致的利息吗?) 因为国内有个出账单日,和还款日。

    1. @艾米 出账单日即 “Statement Date”;还款日即 “Due Date”。如果目的是为了建立好的信用记录,那么最好是任何时候都不要欠款超过信用额度的 20%.

  38. 我是湖南常德人,刚来美国,看了你的文章,非常好,转载了,谢谢。

    1. @David 不客气。欢迎转发分享。

  39. 没有查到信用分数,很失望,想删除本人账号,可是被锁了,还无语。

    1. @Julia 申个Discover就可以随便看分数啦,虽然只有一家的

  40. 非常实用的网站!!非常感谢,找到许多有用信息!! :-) 已邮件订阅,支持支持

    1. @Candace 谢谢 :-)

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