提高信用分数的正确姿势

FICO 分数多少算高？

美国信用分数，最常见、最权威的是 FICO 模型，我在这篇文章里有解释。根据财经网站 Fool.com^[来源]，美国人群的 FICO 分数比例、以及分数等级大致如下：

• 如果你的分数在 600-649 之间，你已经超过了 20% 的美国人。
• 如果你的分数在 650-699 之间，你已经超过了 30% 的美国人。
• 如果你的分数在 700-749 之间，你已经超过了 43.2% 的美国人。
• 如果你的分数在 750-799 之间，你已经超过了 60.3% 的美国人。
• 果你的分数在 800 分以上，你已经超过了 79.3% 的美国人。

FICO 分数的人群分配

FICO 分数	占人群比重	超过% 人群
800-850	20.7%	79.3%
750-799	19%	60.3%
700-749	17.1%	43.2%
650-699	13.2%	30%
600-649	10%	20%
550-599	8.5%	11.5%
500-549	6.8%	4.7%
300-499	4.7%	N/A

信用分数等级

信用分数大致可分为「很差」、「还行」、「很好」、「优秀」和「优异」五个等级：

• 580 以下属于「很差」的信用分数，在申请信用卡、车贷、房贷，甚至租房的时候，都会给你带来麻烦：银行可能拒绝你的申请，有些房东也不会把房租给你、担心你未来拖欠房租。
• 580-739 属于「还行」和「很好」的信用分数，有些信用产品会拒绝，有些会批准、但是不会给你最好的利率。
• 740-799 属于「优秀」的分数，在申请车贷和房贷的时候很容易批准，并且可以拿到很好的利率。若未批准则可能是因为其他因素，比如收入不够、房贷无法批相应的额度，而不是因为信用分数。
• 800 以上属于「优异」的信用分数，基本上申请任何信用产品都会批准、能拿到最好的利率。同理，若未批准则可能是因为其他因素，不是因为信用分数。

FICO 分数的大致等级范围

分数范围	评级
800 以上	优异 ／ Exceptional
740-799	优秀 ／ Very Good
670-739	很好 ／ Good
580-669	还行 ／ Fair
580 以下	很差 ／ Poor

注意：不同金融机构和信用产品，使用的信用分数和计算模型不一样，并且往往都不是你在信用卡账户里、以及 Credit Sesame 、 Credit Karma 等免费监测网站里看到的分数，甚至 FICO 也有很多个不同的模型。如果你在 Credit Karma 里看到自己的分数是 800，不要沾沾自喜，因为房贷公司使用的模型里你的分数可能会低不少；参见：《房贷和车贷公司真正采用的 FICO 信用分数版本》 。

我的亲身经历

信用分数和报告主要由三大信用报告机构 Equifax 、 Experian 和 TransUnion 生成。我刚来美国的下半年，在 Alexandria, VA 租了一套公寓，房东的经纪人公司查我的信用分数，三大局分别是 640~680 之间；参见：《亲身经历美国的信用分数和记录》 。

2014 年萌生买房念头后，我有意养信用分数，2015 年三大信用局都涨到了 750 左右，2015 年夏天顺利买了一套 3B2B 公寓，2018 年又买了一栋 single family house，信用分数分别是 761 、 773 和 771，两次买房都拿到了不错的利率；我现在的信用分数在 820 左右。

延伸阅读：

• 《华府北维 NOVA 买房的经纪人》
• 《免费查信用报告和信用分数的网站及方法》

好的信用分数有多重要呢？Fair/Average 的信用分数与 Very Good/Excellent，拿到的房贷利率可能会相差 0.5%，如果是在房价较高的地区，比如华府、 NYC 、湾区，100 万的房子，30 年 fixed rate 贷款 80 万，30 年下来的总还款额大约会相差 8.5 万美元。

我现在的信用分数是 820 左右

信用分数等级及影响因子

Equifax 分数的影响因子

Equifax 分数影响因子表

项目	权重	A 级	B 级	C 级	D 级	E 级
还款历史	高	100%	99%	98%	97%	<97%
使用状况	高	0-9%	10-29%	30-49%	50-74%	>75%
不良记录	高	0	n/a	1	2-3	4+
信用历史	中	9 年以上	7-8 年	5-6 年	2-4 年	2 年以下
账户总数	低	21 个以上	11-20 个	n/a	6-10 个	0-5 个
查询次数	低	0	1-2	3-4	5-8	9+

Experian 信用分数影响因子

Credit.com 显示 Experian 考察的因素和权重如下；「不良记录」未单独列出，我的理解是他们将其并入了「还款历史」。不良记录指破产、清算等，可算为广义的「还款历史」。

项目	权重
还款历史	35%
使用状况	30%
信用历史	15%
账户总数	10%
查询次数	10%

TransUnion 信用分数影响因子

TransUnion 信用分数影响因子表

项目	权重	Excellent	Good	Average	Poor
还款历史	高	100%	99%	98%	<97%
使用状况	高	0-9%	10-29%	30-49%	50%
不良记录	高	0	1	2-3	4+
信用历史	中	9 年以上	7-8 年	5-6 年	4 年以下
账户总数	低	20+	12-20	6-11	0-5
查询次数	低	0-2	3-4	5-8	9+

FICO 信用分数的影响因子与权重

• 付款记录：35%
• 欠款额度：30%
• 信用长度：15%
• 新开账号：10%
• 账户类型：10%

如何解读这些影响因子？

上述所有模型，考察的因素以及权重非常相似：

• 还款记录：权重为「高」，使用信用卡一定要及时还款。
• 不良记录：权重为「高」，如破产、清算等，有些模型会与还款记录合并计算。
• 使用状况：权重为「高」，指你的信用卡欠款。通常来说，欠款越少越好。但是 0% 、即完全没有欠款，信用机构可能无法跟踪和判断你的信用度，反而并不好。以前我见过有模型将欠款 0% 归为 C 级。一般来说，1%~9% 是很好的状况；假如你的信用额度是 $10,000，那么每月使用 $100~900 为最佳。
• 信用历史：权重为「中」，这是你所有信用账户的平均长度。
• 账户总数：权重为「低」。通常来说，信用账户越多、尤其是不同种类的信用账户越多，意味着更多的金融机构信任你，所以你更值得信赖。说起来跟绕口令一样，其实道理很简单：我们路过一家不熟悉的饭店，看到顾客很多、生意很好，也会想当然认为他们家的菜应该不错；这其实是一种先入为主的偏见，但是大部分时候是对的。
• 查询次数：权重为「低」，指两年内你信用报告上的 hard pull 。

延伸阅读：《什么是 Hard Pull 和 Soft Pull？》 。

如何提高信用分数？

理解了信用分数考察的项目和比重，逐个应对即可：

• 尽早申请信用卡，以获得更长的历史记录。刚来美国、没有信用记录和历史，可申请：
  • 押金信用卡。难度最低。
  • 专门针对国际学生的信用卡 Deserve Edu：0 年费、 1% 返现，最重要的是无需 SSN！
  • 新人神卡 Discover：这是很多人（包括我自己）在美国的第一张信用卡，0 年费、有返现、对信用分数要求低。

• 尽快多申请几张信用卡。每次申请都会调用你的记录，「信用查询」会增加、略微降低你的信用分数。但随着时间流逝，「账户总数」增加，得分会更高；而「信用查询」只追溯两年，其负面影响会越来越小。
• 最早开的卡不要取消。信用记录逐步建立之后，你能申请到额度更高、条件更好的卡，但是不要因此就取消了最初申请的那些额度低、可能没有任何返点的信用卡，否则你的信用记录会变短。长期持有的卡，最重要的是没有年费。
• 信用卡使用额度不要太高，最好控制在 1%~10% 之间、不要超过 20% 。如果透支太多，可以提前还一部分，不要等到还款日期的时候才自动还款，因为信用分数更新的周期和你的信用卡还款周期可能不一样。
• 购买房屋或汽车这种大宗商品，分期付款、准时还款，信用会涨得很快。条件许可的时候，还可以申请一些其他的金融服务，如学生贷款、车贷、房贷等。不过，这是一个「鸡生蛋和蛋生鸡」的问题：如果你的信用分数还很低，申请这些贷款可能被拒。我刚来不久买车，因为信用历史不够长（一般金融机构要求 2 年以上记录），所有的金融机构都拒绝贷款，只好全款购买。这些金融机构都调用了我的信用记录，都是 hard pull，结果在我的信用报告里亮起了红灯。

《房贷和车贷公司真正采用的 FICO 信用分数版本》

内部调派到美国的员工有捷径

下文作者从中国分公司调入美国总部，在 0 信用历史、无 Social Security Number 的情况下，第 1 个星期就获批信用卡，很快又顺利拿下车贷和房贷。这种异乎寻常的速度，是因为 First Tech Credit Union 有一个特别的 Relocation Program，可帮助成员公司从外国调派来美国的员工快速申请信用产品。

《高科技公司调派美国的员工可快速提高信用分数》

另一位从中国调派到密歇根的读者 Frank，则是找到了同样针对员工 relocation 的 CreditStacks 公司，落地几天之内就获批额度为 $5,000 的信用卡。

《刚搬到美国的 L1 调派员工可立刻申请信用卡》

5 月个人信用卡奖励列表

点数和里程，按照估值换算为现金，请根据自己的消费习惯、以及愿意花多少时间和精力玩积分，来决定哪家的奖励最适合你。如果是你不怎么会用到的积分，奖励的价值会下降，可优先考虑现金奖励；新手玩积分可先从 Chase (UR) 和 Amex (MR) 开始。如果你手头有闲钱，还可考虑本月最好的银行开户奖励。

查看详情：《【2023/5 更新】最新开卡奖励排行榜｜最高奖 $1600》

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