退休之后，你在医疗、休闲活动等方面的花费，可能会高于现在。在放心退休之前，你需要充足的积蓄。下面这 10 点建议可帮助你增加退休储蓄。
1. 尽早开始（比如现在）
越早开始投资，可以让你的资金有更长的时间增值。有些人职业生涯已经过半、却还没有为退休做太多准备 —— 这点在中年移民到异国他乡的人群中并不少见 —— 那么， 晚做总比不做好。现在开始，总好过十年以后再开始。
2. 逐步提高投入
设置自动转账，每个月向你的退休账户自动投入资金，并且在能承受的范围内每隔几个月、或一两年，就提高投入比例。如果你只是投了工资的 2%，你可能完全无感、对你的日常生活可能完全没有影响。假如你每隔几个月、或半年，就把这个比例提高 0.5%，不知不觉中你的退休储蓄就会增加很多。当然，你还需要留出钱来做生活费用，但对于很多人来说，您的储蓄目标应该至少是工资的 5% 以上。
3. 把加薪和奖金投入到退休账户
工作中得到的认可和奖励，不仅能提高你的自信，也能增加你的退休资金。假如您已经人到中年、打算在能看到的将来退休，或者是您在加薪之前的收入已经能够维持日常生活开支，那么这些额外的收入，应该投入到退休储蓄中，早日实现退休积蓄的目标。
4. 如果干得动，做点兼职
美国有很多兼职机会，如果你还能干得动，下班后、或周末，可以额外做点工作。哪怕只是每个月增加几百块的收入，投入退休账户之后，尽快让它开始增长，长远来看也会极大地增加你退休后的积蓄。
5. 充分利用 401(k) 账户
如果你的雇主提供 401(k)，那么你应该充分利用它。 401(k) 主要有两大类：传统 401(k) 可以延税（降低现在的应税收入、退休后领取时才缴税）、而 Roth 罗斯 401(k) 则是存税后收入、免税增长。
除了你自己的存款外，雇主可能会对你的投资进行 1:1 或 0.5:1 的匹配，但通常会有上限 —— 比如说，公司可能按 0.5:1 匹配，你每存 1 美元、公司匹配 0.5 美元，但是最高上限为你收入的 5% 。充分利用好 401(k) 可以极大地提高你退休时的积蓄。
6. 投资个人退休账户（IRA）
IRA 个人退休账户适用于所有人，不管你是否有雇主都可以开设。你可以根据你的税务偏好，开设一个传统型、或 Roth 型 IRA，并为退休进行投资。需要注意的是，相比于 401(k)，IRA 的贡献上限相对较低。 2024 年的贡献额上限，未满 50 岁的人士为 $7,000，满 50 岁或以上的人士为 $8,000 。
7. 避免高昂的费用
不管是做什么投资，秘诀之一都是要降低成本。不同的管理公司、不同的资产配置，管理费会可能会有很大差别，因此建议在选择时多做对比。比如说，Vanguard 的指数基金，由于不需要活跃管理，因此费用相对来说就比较低廉。另外，共同基金、 ETFs 也是不需要持续监管的低成本投资工具。
8. 利用追加贡献
如果你年龄超过 50 岁，法律允许你在各种退休账户中追加投资。例如，50 岁以上的员工，可以在他们的 401(k) 账户中额外贡献 7500 美元 —— 2024 年，401(k) 的自存上限为 $23,000，但如果你满 50 岁，则可以额外再存 $7,500；加上雇主的贡献，最高可达 $76,500！如果你是中年才移民到美国的人士，这一特点可以帮助你在职业生涯的晚期弥补过去未存够 401(k) 的遗憾。
9. 控制预算和财务
如果你为退休存的钱不够，想想如何控制预算和财务。比较你的收入和支出，找出可以削减的地方，使你的资金能更有效地为未来服务。找出你的资金流向，削减一些不必要带额开支 —— 比如减少外出就餐，或减少在流媒体、娱乐方面的支出，将节省下来的资金分配到退休账户中。
10. 推迟领取社会保障金
您最早可以在 62 岁时开始领取 Social Security 社会保障金，或者您也可以等到完全退休、 70 岁以后再领取。虽然每个人的情况不同，并没有适合每个人的 「正确」 年龄，但如果您有能力等几年，那么晚一点再开始领取社会保障金，可以在长期退休后获得更高回报。例如，等到 67 岁而不是 62 岁开始领取，你的月度福利会增加 30% 。
另外，你还可以选择在开始领取社会保障金之前继续工作几年。这样不仅可以为你的退休账户增加更多贡献，还可以让你的资金有更多时间增长，并保持退休账户的资金不被动用。
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