我退休时需要存多少钱？问问自己这 10 个问题

2020 年的调查显示，只有不到 44% 的美国人认真考虑过退休所需预算。要存够多少钱才能退休？这是一个颇具挑战的问题，因为它并没有一个标准答案。在为退休存钱时，美国人最担心的三点分别是：医疗费用（71%）、通货膨胀（67%）、以及可能的市场下滑（66%）。在估算自己需要多少钱才能退休时，下面这 10 个问题可以帮助您更全面地考虑。

问题 1：存够多少钱才能退休？

为了确保退休时的财务安全感，有一个普遍遵循的规则称为 「25 倍规则」。考虑到有很多变量（比如你的开支会是多少）和未知因素（比如你将活多久），为了在退休后不再需要新的收入来源，你需要的储蓄额应该是你退休时每年预期支出的 25 倍。

计算方法：

假设你计划在退休后维持相同的消费水平，那么以你当前的月度预算为基础，将其乘以 12，得到你的大致年度预算，再将年度预算乘以 25。这个方法提供了一个大概的目标，帮助你规划和准备退休金。

示例：

你目前每个月花费约 4,000 美元。$4,000 x 12 x 25 = $1,200,000。这就是你为了退休而需要储备的资金总额。

确实，考虑退休所需储蓄时，存在一些重要但也很复杂的因素。例如，如果你有社会安全福利、养老金、兼职工作或租赁物业等收入，那么退休时所需的储蓄总额可能可以减少些。另一方面，医疗费用的增加可能会提高你需要储备的金额。

此外，这个 25 倍规则的计算基于一个假设，即你的投资组合每年能以 6% 的速度增长，这是许多专业投资者期望的回报率。但这并未考虑到从投资中提取资金的具体情况，以及这些提款可能产生的税收影响。

还有其他生活方式因素需要考虑，比如你是否打算退休后进行旅行，以及你预期的寿命是否较长。所有这些因素都会影响你退休所需的储蓄总额。

虽然存在许多变量和不确定性，但使用 25 倍规则作为估算的起点是一个实用的方法。结合所谓的 4% 提款规则（下面会提到），它可以帮助你规划并维持退休期间的财务安全。这些指导原则提供了一个框架，帮助你理解和计划退休所需的财务资源。

问题 2：我什么年龄可以退休？

虽然预测退休时的白发数量可能不现实，但大致估算您何时能在经济上准备好退休是可能的。关键在于理解并计算您的储蓄目标，以及如何达成这一目标。下面是如何进行这些计算的步骤：

1. 确定您的 25 倍数目标：这是您预计退休时年度支出的 25 倍，上面已经提到过计算方法。
2. 减去当前储蓄：从您的 25 倍数目标中减去您目前已经积累的储蓄总额。
3. 估算未来储蓄的增值：使用复利计算器来估算您目前的储蓄在您达到 65 岁时可能增长到的金额。这里可以假设年增长率为 6%。
4. 调整您的目标：从您的 25 倍数目标中减去步骤 3 中计算出的未来储蓄增值额。
5. 计算所需年数：将步骤 4 的结果除以您预计每年可以储蓄的金额。这个结果将告诉您需要多少年来达到退休储蓄目标。

下面我们用数字演示：

1. 确定退休目标：您的 25 倍数目标是 90 万美元。
2. 减去当前储蓄：您已经积蓄了 7.5 万美元。90 万美元减去 7.5 万美元，剩下的目标是 82.5 万美元。
3. 预计未来储蓄增值：如果您现在 35 岁，假设到 65 岁时，您的 7.5 万美元可能增值到 43.1 万美元。
4. 调整退休目标：从 82.5 万美元减去 43.1 万美元，您还需要储蓄 39.4 万美元。
5. 计算所需年数：如果您每年可以储蓄 1.2 万美元，那么 39.4 万美元除以 1.2 万美元等于大约 33 年。

根据这个计算，如果您现在 35 岁，您可能在 68 岁时达到退休储蓄目标。

但正如您所指出的，这只是一个估算，还有很多因素需要考虑。例如，通货膨胀可能会减少购买力，而您的储蓄和投资可能会帮助抵消这种影响。此外，投资本身涉及风险，而 6% 的平均投资回报率是基于历史数据的合理预期，但未来的市场表现可能会有所不同。

因此，虽然这种计算方法为您提供了一个基本的规划框架，但重要的是要定期审视您的财务状况，适应市场的变化，同时考虑咨询财务顾问以获取更个性化的建议。这将有助于确保您的退休规划既现实又适应任何未来的经济变化。

问题 3：照现在的速度，我退休时会存下多少钱？

假设我维持现在的收入和投资，当我退休时，我的储蓄会有多少呢？

这个计算过程包括评估您目前的储蓄、计划工作的年数、年度储蓄额，以及这些资金在退休时预计的增值。下面是如何计算的方法：

1. 计算退休年数：您计划工作多少年？在几岁退休？
2. 当前投资的预期增值：使用利息计算器，估算您的当前投资在退休时会价值多少，假设每年增长 6%。
3. 年度储蓄估算：用每月的储蓄额，估算您的年度储蓄。
4. 定期储蓄的增值计算：计算您的储蓄在工作年限内将增长多少（同样假设增长率为 6%）。
5. 计算总额：将这些数值相加，看看您在退休时的储蓄和投资可能会是什么样。

示例：

1. 您现在 30 岁，计划在 65 岁退休，所以您有 35 年的时间来储蓄和投资。
2. 您已经积攒了 5 万美元。在 35 年内，假设每年增长率为 6%，这将增值到 38.4 万美元。
3. 您计划每月储蓄 500 美元，这意味着年度储蓄总额为 6,000 美元。
4. 在 35 年的工作年限内，这些定期储蓄（同样假设年增长率为 6%）将增长到 66.9 万美元。相比之下，如果没有进行投资，仅将这笔钱存储起来，总额将仅是 21 万美元。
5. 您当前投资的预期增值（38.4 万美元）加上定期储蓄的增值（66.9 万美元），总共是 105.3 万美元。

这个计算展示了长期投资和定期储蓄的重要性，以及复利的强大效应。这也强调了开始储蓄和投资的重要性，即使是相对较小的金额，随着时间的推移也可能显著增长。

然而，重要的是要记住，所有这些计算都是基于假设和预测，实际结果可能会因市场波动、个人情况的变化等因素而有所不同。因此，定期审视和调整您的退休计划是十分重要的，以确保它能够适应变化的经济和个人状况。

问题 4：通货膨胀将如何影响我的退休储蓄？

通货膨胀是一个不容忽视的因素，对退休规划影响深远。

为什么呢？想象一下，如果您在 2001 年把 5,000 美元现金藏在床垫里，现在这笔钱表面上仍然是 5,000 美元，但是要想购买 2001 年时 5,000 美元能买到的同样的商品，您现在需要超过 7,400 美元。这就是通货膨胀的影响。

全球经济环境的变化（比如大流行病）可能会导致通货膨胀水平的波动，但历史上平均水平通常在 3% 左右。事实上，自 2011 年以来通货膨胀率一直没有达到 3%，直到最近。

仅在过去一年内，情况就有了显著变化。截至 2021 年底，通货膨胀率已超过 7%，创下新的历史高位。这意味着物价上涨正在影响退休者的生活成本，随着价格的上涨，维持生活的成本也在增加。而您在投资中获得的回报需要考虑这一因素，以确保退休储蓄能够保持其价值。

退休者面临的特殊挑战是，医疗保健领域的通货膨胀速度通常快于其他行业。实际上，退休者的医疗支出通常是在职成年人的三倍。例如，根据 2020 年的数据，医疗保健方面的个人支出增长了 4.6%。因此，退休者在规划退休时，除了考虑减少开支（如搬入较小住所）之外，还需要考虑更具攻击性的投资策略，以更好地应对通货膨胀的影响。

问题 5：退休后我每年能提取多少钱？

退休后，您可能会感受到更多自由，有想要享受生活的冲动，比如在米其林星级餐厅用餐或前往奢华的旅游目的地。然而，这种消费模式若不加以控制，可能会导致您的退休储蓄过快耗尽，这是需要谨慎避免的。维持一个稳定和合理的提取节奏至关重要。

许多专家建议退休者每年从其储蓄中提取 3% 至 5% 的资金。最常见的建议是遵循 4% 规则。这个规则基于一种假设：从长期来看，股票投资组合的年增长率大约在 6% 至 7% 之间。但请注意，实际的回报率可能更高或更低，因为市场波动是不可预测的。如果从这个增长率中减去约 3% 来考虑通货膨胀的影响，您实际上可以保持的年度提取率在 3% 至 4% 之间。

退休计算：

1. 计算您退休储蓄总额的 4%，作为您第一年的提取金额。
2. 在第二年，为了应对通货膨胀，您应该在第一年的提取基础上增加 3%，这样新的提取额就成了您的 「新 4%」。
3. 从此以后，每年都按照这种方式，即在前一年的提取额基础上增加 3%。

示例：

1. 假设您的储蓄是 80 万美元。您第一年应提取的退休金为 $800,000 x 0.04 = $32,000。
2. 第二年，加 3%。第二年您提取的退休金为 $32,000 x 1.03 = $32,960。
3. 第三年，您提取的退休金为 $32,960 x 1.03 = $33,948；以此类推。

问题 6：我的退休预算会是什么样子？

退休不仅仅是生活的另一个阶段，而是一个不断变化的新旅程。在您的退休生涯中，您的需求、目标和预算都将随着时间的推移而发生变化。让我们来看看如何根据不同的退休阶段来规划：

• 第一个退休十年：在退休的第一个十年里，您可能会感到健康并对新的生活方式感到兴奋。这是享受生活的好时机！尽管如此，要避免过度消费，但在预算内可留有一定的余地，让您能够适度地享受生活。最重要的是，要谨慎使用退休储蓄，毕竟这笔钱还需要支撑未来的生活。
• 第二个退休十年：到了退休的第二个十年，您可能会开始平静下来。研究显示，75 岁的人相比之前十年的支出减少了 23%。您可能已经搬到了更小的住所或还清了房屋贷款，从而减少了住房成本。然而，房屋改造和医疗保健费用可能会增加。如果您的投资表现不错，而您需要额外的资金，可以考虑适当增加提取额。
• 第三个退休十年：此时，您可能会搬入辅助生活设施，甚至需要长期护理。您可能在日常活动上的开支减少了，但为潜在的医疗保健费用做好准备是至关重要的。随着您进入退休晚期，可以逐步增加提取比例，但同时也要考虑留给后代的遗产。

问题 7：退休时我能拿多少社会保障金？

社会保障金确实是退休时的一个重要财务支柱，而了解如何最大化这一福利是您退休规划的关键部分。在 2022 年，可领取社会保障金的人数增加了超过 5%，是近 40 年来的最大涨幅。然而，决定您将获得多少福利的因素相当复杂，包括：

1. 出生年份：您的全额退休年龄取决于您的出生年份。例如：
   • 1943 – 1954 年出生的人，在 66 岁时可以获得全额退休金。
   • 1955 – 1960 年出生的人，全额退休年龄逐年递增，直至 67 岁。
   • 1960 年或之后出生的人，全额退休年龄为 67 岁。
2. 工作时的收入：您的社会保障福利与您的收入相关，它根据您工作时的收入计算而来。具体的计算方式可以通过政府提供的计算器得知，或登录社会安全局网站查询您的个人预计福利。
3. 领取福利的年龄：虽然您可以在 62 岁时开始领取，但若能延迟，您的福利将会增加。每延迟一年，福利增加约 8%，直到 70 岁时增长停止。

举例来说，如果您的全额退休年龄是 66 岁，那么在 62 岁时领取的福利大约只有 66 岁时的 75%。相反，如果您能等到 70 岁领取，您将获得 132% 的福利，但在 70 岁前您需要用其他方式获得收入。

所以，究竟是早点退休领取较少的福利时间更长，还是晚点退休领取更多的福利时间更短？这完全取决于您的个人情况。您是否需要在退休初期更多的资金？您的健康状况是否意味着早点领取是一个明智的选择？如果没有这些担忧，等待可能更划算——如果您能活得足够长，从长期来看，您将获得更多的福利。

问题 8：什么是必需的最低分配额（RMD）？

政府提供了一个优惠政策，鼓励您在职业生涯中积极储蓄，并在缴税前让这些资金增值。税收优惠型退休储蓄账户，例如 401(k) 和传统 IRA，是非常有效的储蓄工具。

当您从这些账户中取款时，需要缴纳税款。提前或延迟取款都会有罚款。您最早可以在 59½岁时开始提取，在此之前提取将会导致额外的 10% 罚款。同样的，您最迟必须在 72 岁时开始进行强制性提取（如果您出生在 1949 年 6 月 30 日或之前，则为 70½岁）。如果未按照规定的最低分配额（RMD）进行取款，将面临应该提取金额的高达 50% 的罚款。

怎样计算您的 RMD 呢？IRS 根据您的预期寿命和您的年龄计算出一个分配因子。以下是计算过程：

1. 计算基础：以前一年年末的账户总值作为基础。
2. 确定分配因子：根据您的年龄查找适用的分配因子（可通过 IRS 的工作表查找）。
3. 计算 RMD：将退休账户的余额除以分配因子，得出的数值即为当年必须提取的金额。

示例：

1. 您的账户有 50 万美元。
2. 如果您是 72 岁，您的分配因子是 25.6。
3. 50 万美元 / 25.6 = 19,531 美元

不要忘记，下一年的分配因子将不同！

需要注意的是，随着您年龄的增长，分配因子会发生变化，因此每年的 RMD 也会不同。此外，对于继承的退休账户和已婚夫妇，规则会有所不同。罗斯 IRA 账户的处理方式也有所区别。值得一提的是，由于大流行病，2020 年的《冠状病毒援助、救济和经济安全法案》（CARES 法案）取消了那一年的 RMD 要求，以便退休人员有更多时间让他们的储蓄增长。

问题 9：退休后我要缴多少税？

正如通货膨胀不容忽视一样，税务问题也是退休规划中的一个关键因素。无论是从 401(k) 取款，还是领取养老金和年金，这些收入都可能会被征税。如果您的收入较高，甚至可能会进入更高的税率档次。

您需要注意的税务方面包括：

1. 退休基金：您在 401(k) 和传统 IRA 中的资金在累积过程中免税，但一旦开始提取，这些资金将作为普通收入被征税。不过，您在这些投资上的收益（假设每年复利增长 6%）将有助于抵消您所需缴纳的税款。
2. 社会保障：如果您的主要收入来源是社会保障，您可能无需缴纳联邦税。但这取决于您的临时收入，即您的总收入、任何免税利息和一半的社会保障福利的总和。如果这个总额对单身者低于 $25,000，对已婚夫妇联合申报低于 $32,000，则无需缴税。在 $25,000 至 $32,000 之间，您可能需要缴纳高达 50% 的税款；超出这个范围，您可能需缴纳高达 85% 的社会保障福利税。此外，您可能还需根据居住州的规定缴纳州税。
3. 地方税：不要忘记州税、市税和财产税。您的地方政府也可能要求您缴纳一定比例的税款。

如何在税收方面节省？以下是一些建议：

• 考虑搬到免税州：有些州不征收个人所得税，其他州对税收优惠账户的提取不征税，或为退休人员提供其他税收优惠。
• 利用 Roth IRA：尽可能限制从传统 IRA 提取的金额，以保持较低的税率，然后通过从 Roth IRA 提取资金（税后资金，允许免税提取）来满足需求。注意 IRA 的收入要求，并仔细阅读 IRS 的规定。
• 慈善捐赠：使用您的最低分配额（RMD）向合格的慈善机构捐款可能有助于您保持在较低的税率。但请注意捐赠的限制，并仔细阅读相关规定。

问题 10：我可以从 401(k) 提前提款吗？

《关爱法案》允许符合条件的人从 401(k) 账户提取最多 10 万美元资金，而无需支付通常的 10% 早期提取罚款。如果您选择了这一选项，有几个重要方面需要考虑：

1、税务处理：虽然免除了罚款，但仍需支付所得税。根据《关爱法案》的规定，您可以将这笔税款平均分配到三个税务年度——2020 年、2021 年和 2022 年，就好像这笔钱是在这段时间里逐步赚得的一样。如果您能在这三年的时间窗口内归还提取的金额，您就可以申请退回相应的税款。

2、重新投资：如果您不需要立刻使用所有资金，重新投资是一个明智的选择，无论您距离退休还有多久。考虑一下，如果您将这笔资金重新投资，假设年回报率为 6% 并进行复利计算，会有什么样的效果？

• 整整 10 万美元在 10 年后可能增长到 18.2 万美元，在 20 年后可能达到 33.1 万美元，在 30 年后可能增至 60.2 万美元。
• 即使是一半的金额，也值得慎重考虑如何使用。5 万美元在 10 年后可能增至 9.1 万美元，在 20 年后可能达到 16.5 万美元，在 30 年后可能增至 30.1 万美元。

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