2020 年的调查显示，只有不到 44% 的美国人认真考虑过退休所需预算。要存够多少钱才能退休？这是一个颇具挑战的问题，因为它并没有一个标准答案。在为退休存钱时，美国人最担心的三点分别是：医疗费用（71%）、通货膨胀（67%）、以及可能的市场下滑（66%）。在估算自己需要多少钱才能退休时，下面这 10 个问题可以帮助您更全面地考虑。
问题 1：存够多少钱才能退休？
为了确保退休时的财务安全感，有一个普遍遵循的规则称为 「25 倍规则」。考虑到有很多变量（比如你的开支会是多少）和未知因素（比如你将活多久），为了在退休后不再需要新的收入来源，你需要的储蓄额应该是你退休时每年预期支出的 25 倍。
计算方法：
假设你计划在退休后维持相同的消费水平，那么以你当前的月度预算为基础，将其乘以 12，得到你的大致年度预算，再将年度预算乘以 25。这个方法提供了一个大概的目标，帮助你规划和准备退休金。
示例：
你目前每个月花费约 4,000 美元。$4,000 x 12 x 25 = $1,200,000。这就是你为了退休而需要储备的资金总额。
确实，考虑退休所需储蓄时，存在一些重要但也很复杂的因素。例如，如果你有社会安全福利、养老金、兼职工作或租赁物业等收入，那么退休时所需的储蓄总额可能可以减少些。另一方面，医疗费用的增加可能会提高你需要储备的金额。
此外，这个 25 倍规则的计算基于一个假设，即你的投资组合每年能以 6% 的速度增长，这是许多专业投资者期望的回报率。但这并未考虑到从投资中提取资金的具体情况，以及这些提款可能产生的税收影响。
还有其他生活方式因素需要考虑，比如你是否打算退休后进行旅行，以及你预期的寿命是否较长。所有这些因素都会影响你退休所需的储蓄总额。
虽然存在许多变量和不确定性，但使用 25 倍规则作为估算的起点是一个实用的方法。结合所谓的 4% 提款规则（下面会提到），它可以帮助你规划并维持退休期间的财务安全。这些指导原则提供了一个框架，帮助你理解和计划退休所需的财务资源。
问题 2：我什么年龄可以退休？
虽然预测退休时的白发数量可能不现实，但大致估算您何时能在经济上准备好退休是可能的。关键在于理解并计算您的储蓄目标，以及如何达成这一目标。下面是如何进行这些计算的步骤：
- 确定您的 25 倍数目标：这是您预计退休时年度支出的 25 倍，上面已经提到过计算方法。
- 减去当前储蓄：从您的 25 倍数目标中减去您目前已经积累的储蓄总额。
- 估算未来储蓄的增值：使用复利计算器来估算您目前的储蓄在您达到 65 岁时可能增长到的金额。这里可以假设年增长率为 6%。
- 调整您的目标：从您的 25 倍数目标中减去步骤 3 中计算出的未来储蓄增值额。
- 计算所需年数：将步骤 4 的结果除以您预计每年可以储蓄的金额。这个结果将告诉您需要多少年来达到退休储蓄目标。
下面我们用数字演示：
- 确定退休目标：您的 25 倍数目标是 90 万美元。
- 减去当前储蓄：您已经积蓄了 7.5 万美元。90 万美元减去 7.5 万美元，剩下的目标是 82.5 万美元。
- 预计未来储蓄增值：如果您现在 35 岁，假设到 65 岁时，您的 7.5 万美元可能增值到 43.1 万美元。
- 调整退休目标：从 82.5 万美元减去 43.1 万美元，您还需要储蓄 39.4 万美元。
- 计算所需年数：如果您每年可以储蓄 1.2 万美元，那么 39.4 万美元除以 1.2 万美元等于大约 33 年。
根据这个计算，如果您现在 35 岁，您可能在 68 岁时达到退休储蓄目标。
但正如您所指出的，这只是一个估算，还有很多因素需要考虑。例如，通货膨胀可能会减少购买力，而您的储蓄和投资可能会帮助抵消这种影响。此外，投资本身涉及风险，而 6% 的平均投资回报率是基于历史数据的合理预期，但未来的市场表现可能会有所不同。
因此，虽然这种计算方法为您提供了一个基本的规划框架，但重要的是要定期审视您的财务状况，适应市场的变化，同时考虑咨询财务顾问以获取更个性化的建议。这将有助于确保您的退休规划既现实又适应任何未来的经济变化。
问题 3：照现在的速度，我退休时会存下多少钱？
假设我维持现在的收入和投资，当我退休时，我的储蓄会有多少呢？
这个计算过程包括评估您目前的储蓄、计划工作的年数、年度储蓄额，以及这些资金在退休时预计的增值。下面是如何计算的方法：
- 计算退休年数：您计划工作多少年？在几岁退休？
- 当前投资的预期增值：使用利息计算器，估算您的当前投资在退休时会价值多少，假设每年增长 6%。
- 年度储蓄估算：用每月的储蓄额，估算您的年度储蓄。
- 定期储蓄的增值计算：计算您的储蓄在工作年限内将增长多少（同样假设增长率为 6%）。
- 计算总额：将这些数值相加，看看您在退休时的储蓄和投资可能会是什么样。
示例：
- 您现在 30 岁，计划在 65 岁退休，所以您有 35 年的时间来储蓄和投资。
- 您已经积攒了 5 万美元。在 35 年内，假设每年增长率为 6%，这将增值到 38.4 万美元。
- 您计划每月储蓄 500 美元，这意味着年度储蓄总额为 6,000 美元。
- 在 35 年的工作年限内，这些定期储蓄（同样假设年增长率为 6%）将增长到 66.9 万美元。相比之下，如果没有进行投资，仅将这笔钱存储起来，总额将仅是 21 万美元。
- 您当前投资的预期增值（38.4 万美元）加上定期储蓄的增值（66.9 万美元），总共是 105.3 万美元。
这个计算展示了长期投资和定期储蓄的重要性，以及复利的强大效应。这也强调了开始储蓄和投资的重要性，即使是相对较小的金额，随着时间的推移也可能显著增长。
然而，重要的是要记住，所有这些计算都是基于假设和预测，实际结果可能会因市场波动、个人情况的变化等因素而有所不同。因此，定期审视和调整您的退休计划是十分重要的，以确保它能够适应变化的经济和个人状况。
问题 4：通货膨胀将如何影响我的退休储蓄？
通货膨胀是一个不容忽视的因素，对退休规划影响深远。
为什么呢？想象一下，如果您在 2001 年把 5,000 美元现金藏在床垫里，现在这笔钱表面上仍然是 5,000 美元，但是要想购买 2001 年时 5,000 美元能买到的同样的商品，您现在需要超过 7,400 美元。这就是通货膨胀的影响。
全球经济环境的变化（比如大流行病）可能会导致通货膨胀水平的波动，但历史上平均水平通常在 3% 左右。事实上，自 2011 年以来通货膨胀率一直没有达到 3%，直到最近。
仅在过去一年内，情况就有了显著变化。截至 2021 年底，通货膨胀率已超过 7%，创下新的历史高位。这意味着物价上涨正在影响退休者的生活成本，随着价格的上涨，维持生活的成本也在增加。而您在投资中获得的回报需要考虑这一因素，以确保退休储蓄能够保持其价值。
退休者面临的特殊挑战是，医疗保健领域的通货膨胀速度通常快于其他行业。实际上，退休者的医疗支出通常是在职成年人的三倍。例如，根据 2020 年的数据，医疗保健方面的个人支出增长了 4.6%。因此，退休者在规划退休时，除了考虑减少开支（如搬入较小住所）之外，还需要考虑更具攻击性的投资策略，以更好地应对通货膨胀的影响。
问题 5：退休后我每年能提取多少钱？
退休后，您可能会感受到更多自由，有想要享受生活的冲动，比如在米其林星级餐厅用餐或前往奢华的旅游目的地。然而，这种消费模式若不加以控制，可能会导致您的退休储蓄过快耗尽，这是需要谨慎避免的。维持一个稳定和合理的提取节奏至关重要。
许多专家建议退休者每年从其储蓄中提取 3% 至 5% 的资金。最常见的建议是遵循 4% 规则。这个规则基于一种假设：从长期来看，股票投资组合的年增长率大约在 6% 至 7% 之间。但请注意，实际的回报率可能更高或更低，因为市场波动是不可预测的。如果从这个增长率中减去约 3% 来考虑通货膨胀的影响，您实际上可以保持的年度提取率在 3% 至 4% 之间。
退休计算：
- 计算您退休储蓄总额的 4%，作为您第一年的提取金额。
- 在第二年，为了应对通货膨胀，您应该在第一年的提取基础上增加 3%，这样新的提取额就成了您的 「新 4%」。
- 从此以后，每年都按照这种方式，即在前一年的提取额基础上增加 3%。
示例：
- 假设您的储蓄是 80 万美元。您第一年应提取的退休金为 $800,000 x 0.04 = $32,000。
- 第二年，加 3%。第二年您提取的退休金为 $32,000 x 1.03 = $32,960。
- 第三年，您提取的退休金为 $32,960 x 1.03 = $33,948；以此类推。
问题 6：我的退休预算会是什么样子？
退休不仅仅是生活的另一个阶段，而是一个不断变化的新旅程。在您的退休生涯中，您的需求、目标和预算都将随着时间的推移而发生变化。让我们来看看如何根据不同的退休阶段来规划：
- 第一个退休十年：在退休的第一个十年里，您可能会感到健康并对新的生活方式感到兴奋。这是享受生活的好时机！尽管如此，要避免过度消费，但在预算内可留有一定的余地，让您能够适度地享受生活。最重要的是，要谨慎使用退休储蓄，毕竟这笔钱还需要支撑未来的生活。
- 第二个退休十年：到了退休的第二个十年，您可能会开始平静下来。研究显示，75 岁的人相比之前十年的支出减少了 23%。您可能已经搬到了更小的住所或还清了房屋贷款，从而减少了住房成本。然而，房屋改造和医疗保健费用可能会增加。如果您的投资表现不错，而您需要额外的资金，可以考虑适当增加提取额。
- 第三个退休十年：此时，您可能会搬入辅助生活设施，甚至需要长期护理。您可能在日常活动上的开支减少了，但为潜在的医疗保健费用做好准备是至关重要的。随着您进入退休晚期，可以逐步增加提取比例，但同时也要考虑留给后代的遗产。
问题 7：退休时我能拿多少社会保障金？
社会保障金确实是退休时的一个重要财务支柱，而了解如何最大化这一福利是您退休规划的关键部分。在 2022 年，可领取社会保障金的人数增加了超过 5%，是近 40 年来的最大涨幅。然而，决定您将获得多少福利的因素相当复杂，包括：
- 出生年份：您的全额退休年龄取决于您的出生年份。例如：
- 1943 – 1954 年出生的人，在 66 岁时可以获得全额退休金。
- 1955 – 1960 年出生的人，全额退休年龄逐年递增，直至 67 岁。
- 1960 年或之后出生的人，全额退休年龄为 67 岁。
- 工作时的收入：您的社会保障福利与您的收入相关，它根据您工作时的收入计算而来。具体的计算方式可以通过政府提供的计算器得知，或登录社会安全局网站查询您的个人预计福利。
- 领取福利的年龄：虽然您可以在 62 岁时开始领取，但若能延迟，您的福利将会增加。每延迟一年，福利增加约 8%，直到 70 岁时增长停止。
举例来说，如果您的全额退休年龄是 66 岁，那么在 62 岁时领取的福利大约只有 66 岁时的 75%。相反，如果您能等到 70 岁领取，您将获得 132% 的福利，但在 70 岁前您需要用其他方式获得收入。
所以，究竟是早点退休领取较少的福利时间更长，还是晚点退休领取更多的福利时间更短？这完全取决于您的个人情况。您是否需要在退休初期更多的资金？您的健康状况是否意味着早点领取是一个明智的选择？如果没有这些担忧，等待可能更划算——如果您能活得足够长，从长期来看，您将获得更多的福利。
问题 8：什么是必需的最低分配额（RMD）？
政府提供了一个优惠政策，鼓励您在职业生涯中积极储蓄，并在缴税前让这些资金增值。税收优惠型退休储蓄账户，例如 401(k) 和传统 IRA，是非常有效的储蓄工具。
当您从这些账户中取款时，需要缴纳税款。提前或延迟取款都会有罚款。您最早可以在 59½岁时开始提取，在此之前提取将会导致额外的 10% 罚款。同样的，您最迟必须在 72 岁时开始进行强制性提取（如果您出生在 1949 年 6 月 30 日或之前，则为 70½岁）。如果未按照规定的最低分配额（RMD）进行取款，将面临应该提取金额的高达 50% 的罚款。
怎样计算您的 RMD 呢？IRS 根据您的预期寿命和您的年龄计算出一个分配因子。以下是计算过程：
- 计算基础：以前一年年末的账户总值作为基础。
- 确定分配因子：根据您的年龄查找适用的分配因子（可通过 IRS 的工作表查找）。
- 计算 RMD：将退休账户的余额除以分配因子，得出的数值即为当年必须提取的金额。
示例：
- 您的账户有 50 万美元。
- 如果您是 72 岁，您的分配因子是 25.6。
- 50 万美元 / 25.6 = 19,531 美元
不要忘记，下一年的分配因子将不同！
需要注意的是，随着您年龄的增长，分配因子会发生变化，因此每年的 RMD 也会不同。此外，对于继承的退休账户和已婚夫妇，规则会有所不同。罗斯 IRA 账户的处理方式也有所区别。值得一提的是，由于大流行病，2020 年的《冠状病毒援助、救济和经济安全法案》（CARES 法案）取消了那一年的 RMD 要求，以便退休人员有更多时间让他们的储蓄增长。
问题 9：退休后我要缴多少税？
正如通货膨胀不容忽视一样，税务问题也是退休规划中的一个关键因素。无论是从 401(k) 取款，还是领取养老金和年金，这些收入都可能会被征税。如果您的收入较高，甚至可能会进入更高的税率档次。
您需要注意的税务方面包括：
- 退休基金：您在 401(k) 和传统 IRA 中的资金在累积过程中免税，但一旦开始提取，这些资金将作为普通收入被征税。不过，您在这些投资上的收益（假设每年复利增长 6%）将有助于抵消您所需缴纳的税款。
- 社会保障：如果您的主要收入来源是社会保障，您可能无需缴纳联邦税。但这取决于您的临时收入，即您的总收入、任何免税利息和一半的社会保障福利的总和。如果这个总额对单身者低于 $25,000，对已婚夫妇联合申报低于 $32,000，则无需缴税。在 $25,000 至 $32,000 之间，您可能需要缴纳高达 50% 的税款；超出这个范围，您可能需缴纳高达 85% 的社会保障福利税。此外，您可能还需根据居住州的规定缴纳州税。
- 地方税：不要忘记州税、市税和财产税。您的地方政府也可能要求您缴纳一定比例的税款。
如何在税收方面节省？以下是一些建议：
- 考虑搬到免税州：有些州不征收个人所得税，其他州对税收优惠账户的提取不征税，或为退休人员提供其他税收优惠。
- 利用 Roth IRA：尽可能限制从传统 IRA 提取的金额，以保持较低的税率，然后通过从 Roth IRA 提取资金（税后资金，允许免税提取）来满足需求。注意 IRA 的收入要求，并仔细阅读 IRS 的规定。
- 慈善捐赠：使用您的最低分配额（RMD）向合格的慈善机构捐款可能有助于您保持在较低的税率。但请注意捐赠的限制，并仔细阅读相关规定。
问题 10：我可以从 401(k) 提前提款吗？
《关爱法案》允许符合条件的人从 401(k) 账户提取最多 10 万美元资金，而无需支付通常的 10% 早期提取罚款。如果您选择了这一选项，有几个重要方面需要考虑：
1、税务处理：虽然免除了罚款，但仍需支付所得税。根据《关爱法案》的规定，您可以将这笔税款平均分配到三个税务年度——2020 年、2021 年和 2022 年，就好像这笔钱是在这段时间里逐步赚得的一样。如果您能在这三年的时间窗口内归还提取的金额，您就可以申请退回相应的税款。
2、重新投资：如果您不需要立刻使用所有资金，重新投资是一个明智的选择，无论您距离退休还有多久。考虑一下，如果您将这笔资金重新投资，假设年回报率为 6% 并进行复利计算，会有什么样的效果？
- 整整 10 万美元在 10 年后可能增长到 18.2 万美元，在 20 年后可能达到 33.1 万美元，在 30 年后可能增至 60.2 万美元。
- 即使是一半的金额，也值得慎重考虑如何使用。5 万美元在 10 年后可能增至 9.1 万美元，在 20 年后可能达到 16.5 万美元，在 30 年后可能增至 30.1 万美元。
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