存够多少钱才够退休？估算退休支出的三条简要法则

发布/更新：2024-01-27
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养老与金融理财公司富达（Fidelity）2023 年的一项分析发现，在调查的 3,500 多名储户中，大约一半人的退休准备未达预期。大部分人的储蓄准备工作，将仅够退休后 78% 的支出。报告同时指出，1980-1990 年代出生的千禧人，对退休的准备不如婴儿潮一代和 X 世代。

各年龄段的退休储备

根据美联储 2022 年的消费者财务调查，美国不同年龄段的退休储蓄如下。

年龄段	平均退休储蓄	中位退休储蓄
35 岁以下	$49,130	$18,880
35 至 44 岁	$141,520	$45,000
45 至 55 岁	$313,220	$115,000
55 至 64 岁	$537,560	$185,000
65 至 74 岁	$609,230	$200,000
75 岁及以上	$462,410	$130,000

35 至 44 岁的美国人，平均有 14.2 万美元的养老储蓄，若看中位积蓄的话是 4.5 万美元。这意味着有少量人的积蓄很多，拉高了平均积蓄，而大部分人的退休积蓄远远不到平均线。
45 至 55 岁的美国人，平均养老储蓄为 31.3 万美元、翻了一番，中位积蓄则是 11.5 万美元。
55 至 65 岁的中老年人，平均养老积蓄为 53.8 万美元，但中位积蓄仅为 18.5 万美元！

上面这些数据不能用来作为目标 —— 否则你退休后的生活质量将会有很大的降低。要想知道自己需要存多少钱才能退休，简单来说你需要搞清楚两件事：退休后你每年要话多少钱；退休后你的预期寿命还有多少年。

虽然准确的计算很难 —— 因为需要考虑的因素很多 —— 但是，下面 3 条准则可以作为基本的参考：

80% 支出准则：要想维持同等生活水平，退休后每年的花费，大约为你现在的 80%
10-12 倍积蓄准则：退休时的储蓄，应该为你退休前一年收入的 10-12 倍
4% 提取准则：退休后可以每年从积蓄里取 4%，基本不用担心「人没死、钱花光了」

「80%」支出准则

根据金融规划行业数十年的经验，如果你退休后想要维持与现在大致相当的生活水平，你每年需要的收入可以比现在略低 —— 具体来说，大约是现在的 80% 。比如说，你退休前的年收入是 10 万美元，那么退休后维持同样的生活水准，你大约需要每年 8 万美元的收入。

这是因为，退休后你的某些固定支出会减少，包括 Medicare 、社保税，不再需要往 401(k) 和 IRA 里存钱，也不再需要通勤到办公室上班等。此外，65 岁以上的老人，在房产税和个人财产税等方面可能都会有减免优惠 —— 比如说，在 VA 的费尔法克斯郡，65 岁以上老人，如果年收入在 6 万以下，房产税全免；年收入 6-7 万之间，房产税免 75%；7-8 万之间，免 50%；8-9 万之间，免 25% 。

美国房地产税的计算方法

房产税是由地方政府对辖区内的房产所征收的税，以支付政府的各项开支和服务，比如政府的办公费用、教育、公园、公共设施等。将政府需要征收的税额，除以该地区的房产总值，计算出该地区的税率，即毫税率（mill ra…

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当然，这只是一个非常粗略的估计。如果你在退休时已经还清了房贷，那么你可能需要的储蓄将会低很多。反之，如果你想在退休之后的生活质量更上一层楼，那么你就需要更多的储蓄。

在上面的例子中，假如你现在的年收入为 10 万美元，退休之后保持同等生活条件每年需要 8 万美元。假定退休后每年社保和养老金大约能领 3 万、你还会活 30 年（knocking on the wood），意味着你有 5 万的空缺需要来自养老金的积蓄；假设每年的平均通货膨胀为 4%，你的养老金投资每年回报为 5%，那么退休时你大约需要有 130 万的养老金积蓄。

「10-12 倍」积蓄准则

如果你退休时没有了大额债务，比如说，届时你房贷已经还清，那么，你可能只需要更少的收入，即可维持与退休前类似的生活方式。养老和金融理财公司富达 Fidelity 建议，你可以根据下表设置养老储蓄的目标。这是基于劳动统计局对 50 至 65 岁在职人员的家庭调查数据的分析，测量了人们在住房、食品、医疗保健和交通等方面的支出。

退休之后生活质量不降低的养老储蓄目标

年龄	养老储蓄目标
30	年收入
35	年收入 x 2
40	年收入 x 3
45	年收入 x 4
50	年收入 x 6
55	年收入 x 7
60	年收入 x 8
67	年收入 x 10

在工作几年、 30 岁左右，你的养老储蓄目标是你的年收入；而等你 67 岁退休时，你的养老储蓄目标，是你当时年收入的 10 倍。例如，你 67 岁时的年收入是 12 万，那么你的养老储蓄应该至少需要 12 万 x 10 = 120 万，才能在退休后的生活质量不降低。

假如你想退休后的生活水平略高一些，那么在 67 岁时你的退休储蓄应该是收入的至少 12 倍以上。如果你提早退休，或者你预期自己会长寿（退休后需要花钱的年数更久），那么，你需要提高存钱的倍数。全美的平均预期寿命大约是 77 岁，但是不同的生活方式、健康状况、甚至不同的种族、以及不同的州，预期寿命都不同。

美国人口最老、预期寿命最长、生育率最低的州

美国正在变老。2020 年，美国的中位年纪已达 38.8 岁。

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富达表示，如果你从 25 岁开始为养老存钱，并将你的年收入的 15% 投资于适合年龄的股票和债券组合，你应该能够达到这些目标 —— 通常来说，建议在年轻时将较大部分投资保持在股市，它的风险更高，但是可能带来的回报也更高；而当年纪增长、接近退休时，将更多的投资转向债券、甚至是现金储蓄，它的回报更低，但是风险也会低很多，因为年纪越大，你越不能承受投资失败。

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「4%」提取准则

1994 年，根据半个世纪（1926-1976 年）的股票和债券回报历史数据，财务顾问威廉·本根（William Bengen）进行了多次实证模拟，并得出结论，即使在较差的市场条件下，一个人可以每年从他的退休投资组合中每年提取 4%，而不必担心资金会耗尽。这个研究非常著名，后来也被称作「本根规则」。

本根后来表示，4% 的指导原则是为美国的退休者制定的「最坏情况」—— 假设某人在 1968 年的股市高峰之前退休，随后经历了长期的熊市和 1970 年代的高通货膨胀，在这种情况下，4% 的提款率使投资者的资金能够持续 30 年。这足以满足绝大部分退休人士的需求，因为大部分人在退休之后不会再活超过 30 年。

本根采用了一个 60/40 的投资组合模型，即 60% 股票，40% 债券，而且当时的债券回报率较高。从历史数据来看，本根认为，平均安全提款率接近 7%；若在行情好的时候，提款率甚至可以高达 13% —— 当然，你不可能预见到退休后的市场行情，所以如此高的提款率将会有很大的风险。

退休积蓄提取的 4% 规则（确保不要「人没死，钱花光了」）

4%规则（4% rule）是一种广泛使用的退休提款策略，建议退休者每年提取等于其积蓄的4%，然后在随后的30年内根据通货膨胀进行调整。在绝大部分市场状态下，这会保证您在去世前退休积蓄不会花光。

信用理财02024-01-27

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