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美国信用卡简史|5 个有趣的小知识

在美国生活,几乎每个人都离不开信用卡。根据 Wallet Hub 的报道,截至 2022 年,美国有 5.7 亿个信用卡账户,84% 的成年人拥有至少一张信用卡。然而,你知道吗,在 1974 年前,女性是不能自己申请信用卡的!下面的内容编译自 History Facts 的文章:The Rise of Plastic: A History of Credit Cards

美国信用卡终极攻略:从新手卡到高端卡一网打尽!
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本文介绍了:无 SSN 新人卡;零记录卡;长期持有懒人卡;买菜卡;吃饭卡;一卡流推荐;高奖励卡;史高奖励;等等。

信用卡于 1950 年面市。当时,美国民众已对通过个人贷款和商店信用账户进行信用购买习以为常。然而,Diners Club 卡(第一张现代化贷记卡)的推出将便捷性提升到了新的水平:顾客们能够在多家餐馆使用这张俱乐部卡,并在月末结清账单。这标志着无现金消费方式的开始。

到 50 年代末期,大多数美国人已经习惯了 「先消费、后支付」 的理念。 1958 年,加州的美国银行(Bank of America)推出了 BankAmericard(后来改名为 Visa),这是第一张真正的通用信用卡,可以在所有接受的地方使用。这张卡引入了一个现代信用卡的关键特性:不同于 Diners Club 卡,顾客可以将未还款项留到下个月,前提是他们要支付所累积的利息。到 1966 年,随着更多州开始发行 BankAmericard,这种支付方式已成为日常生活的一部分。

以下是关于信用卡历史的五个引人入胜的事实。

直到 1974 年,女性才能拥有自己的信用卡

直到 20 世纪 70 年代中期,女性在申请信用卡时还需经历一系列严苛的审查。已婚女性只能在丈夫名下领取信用卡,而单身女性则需要一位男性家庭成员作为担保人。即便一位女性完全有能力仅凭自己的收入还款,她仍有可能被拒绝授信,这在实际上剥夺了她的经济自由。

1971 年,最高法院做出了具有里程碑意义的裁决:仅基于性别向男性比女性提供更多的经济权力是违宪的,违反了第十四修正案中的平等保护条款。这一裁决为 1974 年通过的《平等信用机会法》(Equal Credit Opportunity Act)奠定了基础,该法案规定不能因性别、宗教或种族而拒绝授予信用。

信用卡的发明源于一位男士忘记了他的钱包

1949 年,纽约商人 Frank McNamara 在一次晚宴上忘记携带钱包,不得不让妻子前来结账。为了避免再次遭受这种尴尬,McNamara 与合伙人 Ralph Schneider 合作推出了一种会员卡,让餐馆的顾客能够每月一次性结算账单,无需随身携带现金。这张卡片虽小且由纸板制成,但对参加的餐馆收取了 5% 至 7% 的手续费。短短一年内,Diners Club 卡的用户就在美国境内飙升至约 42,000 名 —— 信用卡的时代已经到来。

1950 年代的 Diners Club 卡
图:自 Diners Club 官网

BankAmericard 最初亏损数百万美元

1958 年 9 月,美国银行向加州弗雷斯诺的居民主动邮寄了 60,000 张 BankAmericard 。这个项目由经理 Joe Williams 策划,他在没有任何市场调研的基础上,随意设定了 300 至 500 美元的信用限额,并设定了 25 至 100 美元的 「小额交易限制」(即无需零售商联系银行即可完成的交易)。

「欢迎使用 BankAmericard」的标识
图:Infrogmation of New Orleans

他过于乐观地预计大多数顾客会按时偿还贷款,但现实并非如此:第一年内,他们在加州又寄出 2000 万张卡片,结果亏损了数百万美元,Williams 也引咎辞职。这种容易被盗用的邮寄方式很快导致了信用卡欺诈的现象。

第一张磁条卡于 1969 年诞生

磁存储技术于 1930 年代发明,用于利用磁化材料来存储数据,并在随后几十年中得以改进,用于存储早期计算机中的程序和信息。 1960 年,IBM 工程师 Forrest Parry 利用这项技术将磁带熔合到了 CIA 官员的身份卡上,储存了代理信息。 IBM 的项目经理 Jerome Svigals 进一步完善了这项技术,并将其应用到信用卡上。

信用卡上的磁条能够存储用户信息、银行数据和购买历史,极大地简化了信用卡欺诈的检测和预防工作。 1970 年,通过美国运通(American Express)、美国航空(American Airlines)和 IBM 的合作,磁条卡首次面向公众推出。

美国运通是首张提供消费奖励的信用卡

美国运通(American Express)开创了信用卡中两个如今司空见惯的特性:该银行于 1958 年推出了其首张信用卡,并在次年成为首家使用塑料而非纸板制作卡片的主要公司。数十年后的 1991 年,美国运通推出了 Membership Miles,这是第一个奖励型信用卡项目。每消费一美元,顾客就能赚取一点,可用于在少数航空公司和酒店兑换旅行和住宿。

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生于湖南,求学于北京,先后在广东、北京、DC 工作。一代移民,生活在美东小镇。

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