虽然我没有申这张卡，但当我看到 Amex Platinum 信用卡的年费高达 695 美元时，我是震惊的。还有很多人赞不绝口的 US Bank Altitude Reserve，年费也高达 400 美元。拥有这些卡的人，可能都会说物有所值，但吾之蜜糖可能是彼之砒霜，申请一张有年费的信用卡前，或者每年更新我们的年费卡时，我们如何决定它的年费是否值得支付？
查看你的信用卡组合
也许你觉得这张卡的年费才 99 美元，我能用出超过 99 美元的价值；那张卡也不贵，虽然年费 295 美元，但它有好几个福利提供了超过年费的价值。但是，如果把你所有的年费加起来，那可能就是一笔可观的支出。
下面是我们推荐的值得长期持有的低年费卡，如果你对其中好几张都心动，请考虑它们加起来的总年费，以做出取舍。
哪些福利是我用不上的？
我们在申请一张新信用卡时，往往会因为喜欢它的一项或几项福利而去申请，但之后可能发现并没有充分利用它所提供的所有福利。要特别注意那些你经常忘记使用、或已经不再需要的信用卡福利。这些没有使用的福利意味着你支付了年费，却没有获得应有的价值，因此要仔细评估。
哪些福利是重复的？
如果你已经玩卡有一段时间，你可能会有几张有相同福利的卡。像是 Global Entry 或 TSA PreCheck 报销、某些机场贵宾室的免费招待等，都是年费卡常带的福利。
重复的福利可能导致你支付了多张卡的年费，但实际并没有获得额外的价值。检查你的卡包，如果你有好几张有相同福利的卡，你也许要考虑是否值得为它们继续支付年费。
信用卡福利也会变化
信用卡的福利是会变化的，它的通知期有时甚至很短，最终解释权在发卡行。某些信用卡在过去几年里经历了重大变化，某一些卡片则只是在最近失去了一个或两个福利。
举例来说，如果你选择 Amex Platinum 的部分原因是它的 entertainment credit 可以支付你的 Audible 订阅，或者你选择 Chase Sapphire Reserve 是因为它提供的 Priority Pass，那么记得每年支付年费前再次查看一下，你选择这张卡的主要福利是否发生了变化或取消了，来评估这张卡的年费是否还值得支付。
信用卡送的 Credit 值得吗
要确定一张卡的年费是否合理，最简单的方法之一就是计算该卡送出的 credit 的价值。这些 credit 包括无差别式送出的 statement credit，或为某个类别如餐厅消费、旅行消费送出的可报销的 credit 等。
我是否用得上这些 Credit？
举例，Amex Gold 信用卡的年费为 250 美元，它提供每月 10 美元（一年共 120 美元）的 Dining Credit，和每月 10 美元（一年共 120 美元）的 Uber Cash。如果你像我一样，喜欢吃外食、点外卖和叫 Uber，那么一年拿到 240 美元 credit，我的等效年费其实只有 10 美元。反之，如果你不经常点外卖或乘坐 Uber，你可能无法最大化用到这些 credit，那么这个年费可能就不值得支付。
Credit 是否用于你已经在花钱的项目上
高端卡往往提供更多的福利，但福利多是一回事，我们用不用得上又是另一回事。
例如，Amex Platinum 年费高达 695 美元，它提供 200 美元酒店、240 美元流媒体订阅、155 美元 Walmart+ 会员、200 美元 Uber、100 美元 Saks 消费及更多，如果你能把它们都用上，那么可获得超过 1,500 美元的价值。
但是，如果你本身没有旅行计划、没有订阅流媒体习惯、没有 Walmart+ 会员、家附近没有 Saks ，但为了利用这些个 credit 而进行消费或加入会员，等于是用钱购买这些福利，这将比没有卡时的花费还要高。
Credits 是否容易使用
不同的卡可能提供类似的 credit 返还，但并不是所有的 credit 都好用。
例如，Capital One Venture X Rewards 信用卡和 Chase Sapphire Reserve 都提供 300 美元的旅行信用。Chase Sapphire Reserve 的 300 美元会自动应用于任何被归类为旅行的消费，因此只要你刷卡旅行，你几乎肯定会用上这些 credit。
而 Venture X，它只适用于通过 Capital One Travel 预订的旅行。然而，通过 Capital One Travel 预订可能无法获得最佳价格，或者失去在酒店官网直接预订可获得的任何精英会员特权。假如通过 Capital One Travel 预定酒店需要花 350 美元，得到 300 美元返还，但在酒店官网预定只要 300 美元且累积酒店精英积分，那我不如用 Chase Sapphire Reserve，在这种情况下，Capital One Venture X 不值得。
计算该信用卡其他福利的价值
许多信用卡，尤其是联名卡，带有额外的福利，这些福利提供的价值因人而异。
例如，一张带有免费托运行李的联名航空卡，每年可以为经常托运行李的人提供数百美元的价值。但如果你只携带随身行李，这个福利对你来说可能完全没有价值。
又比如，你已经有了年费为 550 美元的 Chase Sapphire Reserve 附带的 Priority Pass，在你考虑申请年费 650 美元的 Amex Marriott Bonvoy Brilliant 时，它附带的 Priority Pass 将不会为你增加任何价值。在这种情况下，你需要确保 Marriott Bonvoy Brilliant 的其他福利足够有价值，使其年费值得支付。
这个福利真的让你的生活更轻松吗？
如果一个福利需要你费尽心思才能使用，那它就没有价值。
例如，你可能对 Amex Platinum 提供的 Centurion Lounge 感到兴奋，但如果你途径的机场并没有 Centurion Lounge，为了用到这个福利而专门改飞其他机场，花费的时间和金钱可能更不值得。
你要确保你的信用卡福利是为你服务的，而不是要你去迁就它。
没有这张卡，你会自掏腰包支付这些福利吗？
我特别喜欢 Global Entry 和 TSA PreCheck 带来的便利，即使我的信用卡没有送这些福利，我也愿意自掏腰包。
然而，我对 Clear Plus 会员并不感冒，我从未见过 Clear 线比我的 TSA PreCheck 线快多少，所以我觉得没有必要每年花费 189 美元来节省那点时间。因此，送不送 Clear Plus 并不是能为我省钱的信用卡福利。
要确保这些福利对你有实际价值，并且你不需要花费额外的时间和金钱来使用它们。如果你在没有信用卡的情况下也会支付这些福利费用，那么信用卡的年费可能是值得的。
查看该信用卡的旅行和购物保护
如果你有一张提供优质旅行保护的信用卡，当你的行李没有到达目的地、或你因航班取消而滞留时，你会知道这项福利有多么重要。你的信用卡可以在这些困境中提供数百美元的补偿，而不是让你自己掏钱住酒店或等待航空公司提供赔偿。
例如 Chase Sapphire Preferred 可为你在旅行中需要购买的物品（如洗漱用品和衣服）报销（每天最多 100 美元，最多五天），直到你的行李到达。即使你只使用一天这个福利，你也已经享受到了超过 Sapphire Preferred 95 美元年费的价值。
Amex Gold 自带的行李保险计划，在发生行李丢失、损坏或被盗等意外时，提供随身行李最高 1,250 美元赔偿，托运行李最高 500 美元赔偿，而这张卡的年费仅为 250 美元（不要忘记它还有 240 美元餐饮信用点返还）。
同样，如果你购买了一件大件物品，但在一年或两年内损坏了，你会了解信用卡的购买保护和延长保修可以提供多大的差别。
虽然这些福利在我们评估信用卡年费时并不是首先考虑的，但它们值得考虑。在取消或降级一张具有重要保护的信用卡之前，花点时间考虑一下，如果发生意外而你没有信用卡保护，你需要支付多少费用。
要求保留优惠 Retention Offer
取消或降级你的信用卡是一个节省年费的好方法，但是在做出决定前，可以试试向发卡行要求一个保留优惠。有时，发卡机构会通过提供额外积分或里程，来鼓励你继续使用它的卡。利用好这些积分和里程，可以抵消部分年费，使得年费更易接受。
福利好的信用卡年费通常是值得支付的。不过，我们也知道，这些费用可能会越积越多，重要的是要仔细考虑年费是否值得支付——无论是在考虑办理新卡时，还是在考虑降低已有信用卡的等级时。
为了帮助您做出决定，请看一下您的整个信用卡组合，评估一下信用卡的积分和其他优惠能为您的生活带来多少好处。如果不多，你就知道可以降级或干脆不申请。如果该卡能给您带来巨大的价值，您就可以放心地每年支付年费啦。
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