信用理财

Checking Account 的透支保护

导读:申请 Checking Account 的时候,一般在申请过程中会问你要不要 Opt in overdraft protection,即「透支保护」。

申请 Checking Account 的时候,可能会问你要不要 Opt in overdraft protection,即「透支保护」。

什么是Overdraft?

Overdraft 就是当你 Checking Account 的余额不够的时候有一笔支出的交易产生。这个交易包含 Checks,Automatic Payments,Recurring Payments,Debit Card Transactions 等。

Overdraft 发生时银行会怎么做?

这一点美国的银行和国内银行不一样,美国银行在某些情况下会试图帮你垫付差别来使交易成功。听起来很不错的样子,可是同学们一定要注意,银行是会收取高额的费用来惩罚你。

以 Chase 的 Standard Overdraft Practice 为例(其他银行大同小异)。以下类型交易银行会垫付:

  • Checks(你写的支票)
  • Automatic Payments(水电费,电话费,网费等)
  • Recurring Payments(健身房月费、AMC A List 月费、还信用卡 Balance 等)

以下类型交易银行不会垫付:

  • Everyday Debit Card Transactions(在超市、饭店、或者网上使用借记卡消费)

银行会收取哪些费用:

  • 如果银行垫付了的话,每笔交易收取 $34 Insufficient Funds Fee。
  • 如果 Checks 或者 Automatic Payments 被 Returned,每笔收取 $34 Returned Item Fee。
  • 每天银行最多收取3次 Insufficient Funds Fee 或者 Returned Item Fee,总共$102。

以下情况,银行不会收取费用:

  • Recurring Payments 被 Declined。
  • 如果 Overdraft了$5 或以下,或者交易金额在$5或以下。

什么是 Overdraft Protection?

Overdraft Protection 是银行提供的一项服务,来保证你不会出现 Overdraft 的情况。我们还是以 Chase 的 Overdraft Protection 为例,它允许你把 Chase 的 Savings Account 连接到你的 Checking Account 上作为 Backup Account。这样当你的 Checking Account Overdraft 的时候系统会自动从 Savings Account 里面转需要的金额到 Checking Account 里面。

这个转账本身是免费的,只是这种 Overdraft Protection 触发的转出也会算作从 Savings Account 转出的笔数。联邦法规要求从 Savings Account 每个月只能免费转出6笔,如果超过了的话会收取每笔$5的费用,并且有可能 Chase 会强制把你的 Savings Account 变成 Checking Account。大家注意不要过度依赖 Overdraft Protection 这个功能。

总体来说呢,大家可以 Enroll 这个 Overdraft Protection 的选项,因为这样可以保护大家万一 Checking Account 的余额不足的时候不至于被银行收取费用,只是大家要注意不要过度依赖这个功能,因为可能会引起每个月超过6笔从 Savings Account 转出的费用。

如何从美国银行要回收取的利息和杂费

我来美国之后在几家银行办过支票账户 Checking Account 和储蓄账户 Savings Account, 信用卡也开过十几张。如果支票账户和储蓄账户有账户管理费,我一定会满足至少一项免费的条件。我的信用卡也都设置了每月自动还款(Statement Balance),以防因为忘还款而被银行收取滞纳金 Late Fee 和利息 Interest。

即便如此,我还是被银行收过几次账户管理费、滞纳金和利息。银行扣钱都是有据可依,不是乱收费。然而眼睁睁看着十几块钱的账户管理费、二三十的滞纳金还有一天好几块的利息被银行收走,我很不甘心。所以我基本上每次都会跟银行交涉。如果能退回来当然好,退不回来就当练习英语了。

继续阅读:《如何从美国银行要回收取的利息和杂费》。

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2 条评论

  1. 其实可以直接把垫付功能关了比较省事,没有后顾之忧。

    1. @KENZO 假如你向 USCIS 递交了某个申请,如果粗心、支票账户里余额不足,USCIS 会拒绝你的申请。假如你交税的时候账户余额不足,IRS 和 Clearing House 都会罚你。在这两种情形下,你都可能会想:「这种情况下银行能不能先拿 savings account 里的钱垫上啊?哪怕过后再收我个手续费也行啊!」所以,这个功能有些人可能会觉得有用。

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