信用理财

Checking Account 的 Overdraft Protection透支保护

在Branch或者网上申请Checking Account的时候,一般在申请过程中会问你要不要Opt in overdraft protection。很多同学并不了解这底是什么,本文就来详细介绍一下。

什么是Overdraft?

Overdraft就是当你Checking Account的余额不够的时候有一笔支出的交易产生。这个交易包含Checks,Automatic Payments,Recurring Payments,Debit Card Transactions等。

Overdraft发生时银行会怎么做?

这一点美国的银行和国内银行不一样,美国银行在某些情况下会试图帮你垫付差别来使交易成功。听起来很不错的样子,可是同学们一定要注意,银行是会收取高额的费用来惩罚你。

我们以Chase作为例子来看银行的Standard Overdraft Practice(其他银行的Policy和Chase大同小异)。以下类型交易银行会垫付:

  • Checks(你写的支票)
  • Automatic Payments(水电费,电话费,网费等)
  • Recurring Payments(健身房月费,AMC A List月费,还信用卡Balance等)

以下类型交易银行不会垫付:

  • Everyday Debit Card Transactions(在超市,饭店,或者网上使用借记卡消费)

银行会收取哪些费用:

  • 如果银行垫付了的话,每笔交易收取$34 Insufficient Funds Fee。
  • 如果Checks或者Automatic Payments被Returned,每笔被Returned的交易收取$34 Returned Item Fee。
  • 每天银行最多收取3次Insufficient Funds Fee或者Returned Item Fee,总共$102。

以下情况,银行不会收取费用:

  • Recurring Payments被Declined。
  • 如果Overdraft了$5或以下,或者交易金额在$5或以下。

什么是Overdraft Protection?

Overdraft Protection是银行提供的一项服务,来保证你不会出现Overdraft的情况。我们还是以Chase来作为例子。Chase提供的Overdraft Protection允许你把Chase的Savings Account连接到你的Checking Account上作为Backup Account。这样当你的Checking Account Overdraft的时候系统会自动从Savings Account里面转需要的金额到Checking Account里面。

这个转账本身是免费的,只是这种Overdraft Protection触发的转出也会算作从Savings Account转出的笔数。联邦法规要求从Savings Account每个月只能免费转出6笔,如果超过了的话会收取每笔$5的费用,并且有可能Chase会强制把你的Savings Account变成Checking Account。大家注意不要过度依赖Overdraft Protection这个功能。

总体来说呢,大家可以Enroll这个Overdraft Protection的选项,因为这样可以保护大家万一Checking Account的余额不足的时候不至于被银行收取费用,只是大家要注意不要过度依赖这个功能,因为可能会引起每个月超过6笔从Savings Account转出的费用。

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