美国信用卡公司有一些或明或暗的规则和限制，包括什么样情况下你的信用卡申请将不会批准、是否可以拿到新用户开卡奖励、以及可以同时持有的信用卡总数。有些规则是靠用户的数据点和反馈归纳总结而成，并且可能会有例外情形。YMMV！下面是美国几大发卡行的规则总结，按流行度排序 —— Chase、Amex 和 Citi 三大行排在最前面，之后是其他较小的发卡行。
Chase（大通银行）
Chase 拥有市场上最好的一些返现和积分信用卡，它对批准申请设置了多重限制也不足为奇。有著名的 5/24 规则，以及关于多久可以再次获得同一张卡的申请奖励，以及银行愿意向您提供的信用额度等规则。
1、欢迎奖励限制
Chase 限制客户在过去 24-48 个月内获得过奖励的情况下再次获得该卡的欢迎奖励。具体时间因卡而异。例如，Southwest（西南航空）信用卡的等待期是 24 个月，而 Chase Sapphire Preferred（大通蓝宝石优先卡）和 Chase Sapphire Reserve（大通蓝宝石尊贵卡）则需要 48 个月才能再次获得欢迎奖励。请记住，Chase 将 Sapphire 卡视为同一系列，即使您从一张卡换到另一张卡，48 个月的期限也适用。
例如，如果您在 2021 年 12 月获得了 Sapphire Preferred 卡的奖励（请注意，限制适用于您获得奖励的时间，而不是申请卡的时间），那么直到 2025 年 12 月，您才有资格获得 Sapphire Preferred 或 Sapphire Reserve 的另一个奖励。如果您在申请时已经是该卡的持卡人，也没有资格获得奖励 —— 您需要在申请前取消或降级您的卡。
最后，您不能同时持有两个 Sapphire 账户。无论是否有欢迎优惠，在开立另一张卡之前，您都需要降级或关闭一张卡。
2、信用卡申请规则
如果您正在考虑申请新信用卡，Chase 的 5/24 规则是最重要的规则。该规则限制了在过去 24 个月内有 5 次或更多申请记录的客户申请新信用卡。这不仅适用于 Chase 信用卡申请。如果您在任何银行有 5 次或更多申请，您将无法获得 Chase 卡的批准。
其他银行的商业卡申请不计入您的 5/24 记录；然而，Chase 的商业卡申请则计入其中。
总的来说，5/24 规则并不像听起来那么严格。您只需在申请信用卡时做好策略。如果您是刚开始接触信用卡、积分的新人，建议您先从 Chase 开始，把 Chase 好卡申请差不多了，再申请其他银行的卡 —— 因为其他银行大多没有类似的规则限制。
3、可持有的 Chase 卡数量
Chase 目前不限制您可以持有的信用卡数量。相反，Chase 限制向客户提供的信用额度。因此，如果您的信用卡申请因达到信用限额而被拒绝，您可以尝试要求 Chase 将一张卡的信用额度转移到新账户。您的总可用信用额度将保持不变，只是部分分配给了新信用卡。
Amex 信用卡申请规则
1、批卡限制
Amex 有三类卡：个人信用卡、商业信用卡、签帐卡。申请 Amex 信用卡有下面四条常见的规则/限制，但通常不适用于白金卡、黄金卡、绿卡、玫瑰卡等签帐卡。所谓签帐卡（charge cards）就是你每月需要还清所有欠款、而不是最低余额。普通信用卡，您可以每月只还最低余额，但是我们强烈不建议那么做，因为会有很高的利息。
- 5/10 Cards：你最多只能同时有 5 张 Amex 信用卡：含个人卡、联名卡、商业卡；副卡不算，签帐卡也不算。签帐卡可最多持有 10 张。
- 1/5 Rule：5 天内最多只可获批 1 张 Amex 信用卡、不含签帐卡。如果你正在申请多张美国运通卡，需等待至少六天，据说这是为了减小信用卡欺诈和身份盗用的危害。但是，同一天申请 1 张普通信用卡 + 1 张签帐卡，仍有可能获批。
- 2/90 Rule：90 天内最多可获批 2 张 Amex 信用卡、不含签帐卡。据说这是为了防止用户获得太高的信用额度、减小 Amex 的风险，同时也是为了减少开卡奖励的成本。为了提高获批多张美国运通卡的几率，你需要巧妙地结合 2-in-90 限制和 1-in-5 规则进行申请策略规划。
2、开卡奖励
- 只能拿一次奖励：开卡奖励仅限第一次，适用于所有个人卡、商业卡和签帐卡。如果你曾经有过某张 Amex 信用卡，包括直接申请、或者通过升级 / 降级获得，此后关闭，若再申请这张卡可能获批，但不会有开卡奖励。
- 同系列卡的限制：从 2023 年开始，Amex 逐渐给同系列卡的奖励添加了限制，简单来说就是如果你拿了一张较高端卡的奖励，未来你申请同一系列里较低端的卡，将无法拿开卡奖励；但是反过来则没有限制 —— 你先申请一张较低端的卡，未来再申请同系列较高端的卡，仍然可以拿奖励。目前所知主要是针对个人卡，包括 Delta 达美航空联名卡、Mariott 万豪联名卡、Blue Cash 返现卡、Everyday 积分卡、以及签帐卡系列（绿卡、金卡、白金卡）。比如说，如果你之前有过金卡，则申请同系列较低端的绿卡将没有奖励；你之前有过白金卡，那么申请较低端的金卡和绿卡将没有奖励 —— 但是反过来说，你之前有过绿卡，申请同系列较高端的金卡和白金卡，仍然可以拿开卡奖励。
申请美国运通卡时不确定是否符合这些规则？有一个简单的方法可以在申请前找出答案：在线申请。如果你不符合欢迎奖励的资格，你会在提交申请前收到一个弹出警告。如果出现弹窗说 「based on your history with American express welcome offers,[…] you are not eligible to receive this welcome offer」，可能有多种「历史」原因，比如你之前有过这张卡，根据 「once in a life time」 规则不能再拿开卡奖励；或者你之前有拿了奖励就关卡走人的黑历史（建议至少持有 12 个月、再关卡或者降级）；或者你除了满足开卡奖励要求外、几乎没有其他消费，若是这种情况，可先退出申请、不提交（不会留下 hard pull），多使用你手头的 Amex 卡，过一段时间再试试，也许就有资格拿开卡奖励了。
3、其他注意事项
- 根据 Amex 的定义，如果针对美国超市（U.S. Supermarkets）有高额返现返点，不包括 Walmart、Target、Amazon 等超级商店、以及 BJ’s Club、Costco、Sam’s Club 等大宗量贩店、以及鱼市、cheese shops、酒市等「specialty stores」。如果加油有高额返现返点，也不含超市的油站，如 GetGo/Giant Eagle, Target/Walmart/Costco 的油站等。
- Amex 信用卡不时有合作商家福利，如额外的返现或返点，俗称 Amex offer。
- Amex 信用卡的接受程度不如 Mastercard 和 Visa，有些小店不收。
Citi 信用卡申请规则
在信用卡申请限制方面，Citi 在某些方面比竞争对手更宽松，但在其他方面则更严格。
- 欢迎奖励限制：Citi 限制大多数卡的欢迎奖励每 24 个月只能获得一次，但 Citi AAdvantage 联名卡除外。这些奖励限制为每 48 个月一次。根据这些规则，如果您在 24 或 48 个月内收到过该奖励或关闭了该卡，您将不符合获得信用卡欢迎奖励的资格。
- 信用卡申请规则：Citi 批卡有个 「8/65/95」规则，即 —— 8 天内只能申请 1 张卡；65 天内只能申请 2 张卡；95 天内只能申请 1 张商业卡。不过，它和 Chase 的 5/24 规则有个重要的区别 —— Chase 的规则适用于所有卡，只要你在 24 个月内开过 5 张及以上、不管是哪些银行发的卡，都不能再申请 Chase 的卡；而 Citi 的 8/65/95 仅限于 Citi 自家的卡，如果你在其他银行申请过卡，不受本条规则约束，但若近期 hard pull 太多，仍会影响你获批的几率。
- 可持有的 Citi 卡数量：Citi 不限制您可以同时开立的信用卡数量，而是限制可用的信用额度。因此，如果您因为已开立的 Citi 卡数量而被拒绝信用卡，可以尝试致电重新考虑热线，看看他们是否会在调整信用额度后批准您的申请。
Capital One（第一资本）
Capital One 对信用卡欢迎奖励和新卡批准没有太多限制规则。Capital One 这几年来正在信用卡方面发力，推出了一些不错的卡，比如其竞争力很强的高端卡 Capital One Venture X，并提供了令人印象深刻的欢迎奖励。在申请之前，建议您了解一下这些限制：
- 欢迎奖励限制：Capital One 没有公布限制欢迎奖励的一般规则。然而，一些 Capital One 信用卡在其申请页面上有指定资格的语言。例如，Capital One Venture X Card 的页面上有以下语言：「该奖励可能不适用于现有或以前的账户持有人。」尽管有这种表述，许多 Capital One Venture Rewards Credit Card 持卡人报告说他们获得了 Venture X Card 的批准。因此，虽然这种披露可能被用作拒绝您申请的理由，但它并不是一个严格的规则。此外，有不少数据点反映，经常申请信用卡的人尽管满足所有其他标准，但他们的 Venture Card 申请仍被 Capital One 拒绝。由于其有限的奖励信用卡系列，Capital One 似乎更关注长期客户，而避开那些更有可能为了欢迎奖励而申请卡，然后在第一年后取消的客户。
- 信用卡申请限制：Capital One 限制客户每六个月只能批准一张个人卡和一张商业卡。考虑到 Capital One 没有像 American Express、Chase 或 Citi 那样多的信用卡，这应该不会太具限制性。但 Capital One 每次申请会调用三个信用局的信用，若您不了解六个月规则、一年内多次遭受三次信用查询，可能会对您的信用分数带来较大影响。
- 可持有的 Capital One 卡数量：Capital One 限制客户同时最多持有两张个人信用卡。这应该不会太具限制性，因为像 Capital One Spark Miles for Business（第一资本 Spark 里程商业卡）这样的商业卡不计入其中。此外，Capital One 目前只有两张个人卡提供真正可观的欢迎奖励：Capital One Venture 卡和 Capital One Venture X 卡。您可以持有其中一张卡，而不影响获得另一张卡的资格。因此，在这些限制下获得欢迎奖励应该不会太困难。
Bank of America 信用卡申请规则
Bank of America「美国银行」不像 Chase、Amex 和 Citi 每家都有一张甚至多张明星卡。当然，它的信用卡也有可圈可点之处，比如 Customized Cash Rewards 是一张无 SSN、0 信用记录也可以申请的返现卡，非常适合刚来美国的新人；它与阿拉斯加航空的联名卡 Alaska Airlines Visa Signature 也很不错。如果您想申请 BoA 的信用卡，请注意以下规则。
- 申请批准限制：如果您正在申请 Bank of America 信用卡，您需要了解 2/3/4 规则。它的含义是 —— 1 个月最多批准 2 张 BoA 个人信用卡、1 年内最多批准 3 张 BoA 个人信用卡、2 年内最多批准 4 张 BoA 个人信用卡。规则适用于所有美国银行发行的个人信用卡、包括联名卡，如 Alaska Airlines Visa Signature 和 Bank of America Premium Rewards 等。其他银行的信用卡不算在此规则内。此外，数据显示，商业卡不会计算在内。
- 欢迎奖励限制：如果你在玩卡、想重复申请拿多次开卡奖励的话，请注意 —— 美国银行不允许你申请过去 24 个月内持有过的卡。比如说，您之前拥有过 BoA Premium Rewards 这张卡，必须关卡、等 24 个月之后，才可以再次拿这张卡的新用户奖励。
- 持有数量限制：BoA 不限制您可以同时开立的 Bank of America 信用卡账户数量。
Wells Fargo（富国银行）
Wells Fargo 在旅行奖励信用卡方面没有太多选择，这解释了为什么对信用卡批准没有广泛的规则。Wells Fargo 唯一公布的硬性规则见于信用卡申请规则：「如果您在过去 6 个月内开立了 Wells Fargo 信用卡，您可能没资格获得另一张 Wells Fargo 信用卡。我们还可能限制您可以开立的 Wells Fargo 信用卡账户总数。」这条规则并不限制其他银行的信用卡，因此对于大部分人来说可能不会有太大的负面影响。
US Bank 合众银行信用卡申请规则
US Bank 没有明确的批卡规则，并且 —— 这是小银行的另一个缺点 —— 网上也缺乏足够的反馈数据。用 Google 搜一下英文的博客和论坛（比如 reddit），你会发现关于 US Bank 批卡规则有很多不同的说法 ……
可信度较高的规则如下：
- 新用户奖励限制：正持有、甚至过去持有过某张卡的人，再次申请同一张卡可能不会获得新用户奖励。如果您是这种情况，请仔细查看申请页面的小字，类似「The bonus is not available to …」的字样。此外，副卡的消费不计入开卡奖励的任务。
- 信用卡申请限制：可能没有一刀切、某种情形自动拒绝的规则，但是短期内申请过多张卡很容易被拒（有人说半年内最多 1 张卡、12 个月内最多 2 张卡，也有人说 12 个月内最多 4/5 张卡）。另外，大家普遍认同的一条规则是 —— 如果你有它家的银行账户，信用卡批准的几率会大增。它家很受欢迎的高端卡 Altitude Reserve 刚推出的时候甚至明确说了只能批给现有客户，如今虽然取消了这一要求，但大家的反馈仍然是 —— 建议先开它家的银行账户。它家的 Smartly Checking 账户现在还有不错的开户奖励 —— 9 月 26 日前使用代码「2024JUL」开户，90 天内注册其 App 或网上银行，做两笔直接存款（工资），总额 2,000 美元以上奖 250 美元、总额 5,000 美元以上奖 350 美元、总额 8,000 美元以上奖 450 美元。有月费、但是容易免除（余额 1,500 美元、或直接存款 1,000 美元）。
- 可持卡总数限制：没有明确限制。
- 查询与后门电话：查询申请状态，可致电 (800) 947-1444 按 1。申请被拒如想套瓷，也是打这个电话要求 reconsideration。
Barclays（巴克莱银行）
在信用卡申请规则方面，Barclays 不像其他一些银行那么严格。有一个松散执行的 6/24 规则，以及大多数信用卡之间 24 个月的等待期。但最值得注意的是，Barclays 在考虑现有持卡人的申请时会考虑消费情况。
如果您已经几个月没有使用您的 Barclays 信用卡，您应该使用几次、并在付款到期时还清，以展示您作为客户的价值 —— 它们希望向真正会使用信用卡的客户发卡。使用您现有的卡进行日常开支，您应该就能轻松满足这个标准。以下是 Barclays 信用卡申请规则的概述：
- 欢迎奖励限制：适用于 Barclays 信用卡的一个重要规则是：只要您在申请之间等待 24 个月，您就可以在同一张卡上多次获得注册奖励。例外是 Lufthansa Miles & More® World Elite Mastercard®（汉莎航空里程和更多世界精英万事达卡），其条款中有更严格的语言，指出：「这个一次性优惠仅对符合条件的持卡人有效。如果您目前或以前在本计划中有我们的账户，您可能没有资格获得这个优惠。」
- 信用卡申请规则：Barclays 有一条 6/24 规则 —— 如果您在过去 24 个月内有超过 6 次信用卡申请，您可能不会获得新 Barclays 卡的批准。这条规则并没有严格执行、可能会有例外；但如果您的申请被拒绝，它们可能会以这条规则作为拒绝的理由。如果您正在申请新的 Barclays 卡，最好谨慎行事，遵守这条规则。
- 可持有的 Barclays 卡数量：Barclays 不限制您同时可以持有的信用卡数量。据报道，Barclays 允许客户在一天内申请多张信用卡，并且通常会在一次信用查询下处理它们。这意味着您的信用分数受到的影响会更小，通常每次申请只会减少 2-5 分。
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