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为什么 XX 州的车险这么贵?怎样降低一些?

前几天有读者说:

报个 DP,我 Geico 用了半年了,现在要续保,新车 30 岁 NYC 地区无任何交通事故罚单纽约驾照 7 年,之前 Geico 价格是半年 2250,现在 renew 半年 2050 刀,只降了 200 刀/哭。大家保费都是多少?为什么我的保费这么贵。打电话问了 geico 的 agent 还是这个价,quote 了好几家保险公司,Geico 算是里面最便宜的。 State farm 最夸张一个月 850 刀[…] 。

每个月 $850 太夸张了,很多人的车贷都未必有这么高。我自己 2022 年的 BMW X7,算上各种折扣之后(我的车/房屋保险都在同一家),半年实缴保费 $750 、算下来每月大约是 $125 。我当时猜想,难道这位读者开的是法拉利这种豪车?

今天又有读者留言,恰好也来自纽约:

我之前没有车,平常只租车,所以没有买过车保险。目前打算购入一辆二手车,比如 2010 Honda Accord 。住在纽约长岛,但用的是加拿大的驾照(去年四月份的),本人年龄大于 25 岁。打电话咨询了下 State Fram,说最低保费要 420 一个月。 Geico 网上填了信息,说是半年要 3600+。为什么保费会如此离谱呢?

国际驾照仅限于游客;如果住下来、成为居民,通常来说不能使用外国、或者外州的驾照。即使你是来自美国的另一个州,搬家之后也需要换领本州驾照。车牌也一样:虽然你可以用 A 州的车牌开到 B 州去,但如果你在 B 州住下来,法规通常要求你必须在 B 州注册、换成 B 州的车牌,这涉及到汽车财产税等问题。

除了是外国驾照、且持有时间很短外,这位读者描述的情形没有明显的 red flag,每个月 $420 的保费仍然很夸张 —— 尤其是对于 13 年车龄的 Honda Accord 来说。于是我搜了下,为何车险这么贵,结果 Google 提示:很多地方的人都搜过这个问题,比如马里兰、弗罗里达、密歇根、德州、南卡等等。

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根据 Insure.com 的数据,目前各州平均一年的车险保费如下。弗罗里达最贵,平均每年保费高达 $2,560;纽约排第九位,平均 $2,020 。另一篇 2021 年的报道称纽约的车险「全国第二贵」。我所在的 Virginia 平均每月保费只要 $1,321 、排第 43 位。看来我的车险比价低,只是比较幸运而已。

排名一年保费
1Florida$2,560
2Louisiana$2,546
3Delaware$2,137
4Michigan$2,133
5California$2,115
6Kentucky$2,105
7Missouri$2,104
8Nevada$2,023
9New York$2,020
10Nebraska$2,018
11Colorado$1,940
12New Jersey$1,901
13South Carolina$1,894
14Texas$1,875
15Washington D.C.$1,858
16Rhode Island$1,845
17Oklahoma$1,797
18Connecticut$1,750
19Wyoming$1,736
20Montana$1,692
21Georgia$1,647
22Maryland$1,640
23Arizona$1,617
24West Virginia$1,610
25Mississippi$1,606
26Arkansas$1,597
27Kansas$1,594
28South Dakota$1,581
29Illinois$1,578
30Alabama$1,542
31Massachusetts$1,538
32New Mexico$1,505
33Wisconsin$1,499
34Minnesota$1,493
35Utah$1,469
36Pennsylvania$1,445
37North Dakota$1,419
38Tennessee$1,373
39Washington$1,371
40North Carolina$1,368
41Alaska$1,359
42Iowa$1,321
43Virginia$1,321
44New Hampshire$1,307
45Hawaii$1,306
46Indiana$1,256
47Oregon$1,244
48Vermont$1,158
49Idaho$1,121
50Maine$1,116
51Ohio$1,023

为什么佛罗里达的车险这么贵?Insure.com 也简单分析了原因:天气、投保率、司机群体:

  • 佛罗里达州位于墨西哥湾沿岸,飓风等自然灾害的风险较高。
  • 佛罗里达州超过 20% 的司机没有车险、是全国车险投保率最低的州之一。这意味着,那些投保的人需要分担的费用更高。关于车险的法律要求,每个州都不同。比如我们 Virginia,去 DMV 上牌的时候有两个选择:买车险;或者缴 $500 的「无保险罚款」,即可合法上路。
  • 除此之外,佛罗里达州还有很多老年人司机、学生(佛罗里达州有数十所大学)以及大量游客。 这些都是高风险司机,事故率、索赔都更高,因而保费也会更高。(学生、游客我可以理解,老年人为何也是高风险司机?)

至于为何纽约的车险这么贵,WalletHub 的这篇文章提供了一些解释(但其中有些原因很牵强、说不通):

  • 纽约是一个 no-fault state 、无过失责任州,同时保险欺诈率也很高。在纽约,如果是全险的话,每年保费大约要 7,502 美元,而全美平均是 2,117 美元。(注:No-fault state「无过失责任州」是指在这些州,出了事故后,车险会负责承保人各自的损失,不问/不管是谁的过错。全美共有 12 个 no-fault states, 但其中有些的保费并不高,比如 Massachusetts 只排到第 31 位、 Utah 只排到第 35 位。)
  • 全国范围内,车险费用近年都在上涨。
  • 纽约人的驾驶里程在增加,因此,事故、索赔和赔付的数量也在增加。
  • 汽车维修费用越来越高(导致保险成本上升)。
  • 随着车险费用上涨,更多司机冒着没有车险的风险驾驶。 2019 年,纽约有 4% 的司机连最低责任险都没有。无保险驾驶者的成本通过提高保费转嫁给消费者。
  • 纽约的医疗费用越来越高,医疗支出每年平均增长 5.4% 。车险公司在支付涉及医疗费用的索赔时受到的冲击最大。
  • 纽约的极端天气越来越多。风暴、严寒、热带气旋等越来越常见,导致保险公司支付更多的索赔,而且这些索赔往往更昂贵、更难以预测。

如何才能获得更好的费率?除了年龄、驾龄、所在地、开车的用途等无法、或难以改变的因素外,自己可以控制或改变的因素有:

  • 安全驾驶:良好的驾驶记录有助于降低你的保险费率。
  • 信用记录:在纽约,没有信用记录的驾驶员,保费会比信用记录优秀的驾驶员高出 1,389% 。
  • 维持保险:如果你的车险失效,下次再购买时费率可能会更高。
  • 索赔记录。如果近几年有索赔,会推高你的保费。因此,如果发生了轻微的碰撞,索赔金额不高(比如只是略高于你的免赔额的话),你可能还不如干脆自掏腰包。
  • 货比三家:除此之外,降低车险费用的最好方法是比较至少三家保险公司的费率。理想情况下,你可以每 6-12 个月、或每次续约的时候,做一次比价。就算你没那么勤快,也应该至少 3-5 年比一次价,因为如果你之前有交通违规、或事故索赔等记录,过了几年这些记录过期(车险可能只会查你过去 3-5 年的记录),那么你可以拿到更好的车险费率;如果你的信用分数在过去几年有了较大的提高,保险费也会下降。
  • 其他折扣:以我的 Allstate 保险为例,多辆车、房屋一起买保险有 multiple policy 折扣;车上有防盗或安全设施,也有额外的折扣;提前付款、自动付款、或有良好的付款记录,也有额外的折扣;等等。

我享受的部分折扣如下:

下面是我两辆车、 6 个月的车险,在给了 $1,264.86 的折扣之后,保费为 $1,253.76,如果现在一次性付清未来 6 个月的保险,还有额外的折扣,最后只需付 $1,148.91 。

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Derek Yang

生于湖南,求学于北京,先后在广东、北京、DC 工作。一代移民,生活在美东小镇。

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