前几天有读者说：
报个 DP，我 Geico 用了半年了，现在要续保，新车 30 岁 NYC 地区无任何交通事故罚单纽约驾照 7 年，之前 Geico 价格是半年 2250，现在 renew 半年 2050 刀，只降了 200 刀/哭。大家保费都是多少？为什么我的保费这么贵。打电话问了 geico 的 agent 还是这个价，quote 了好几家保险公司，Geico 算是里面最便宜的。 State farm 最夸张一个月 850 刀[…] 。
每个月 $850 太夸张了，很多人的车贷都未必有这么高。我自己 2022 年的 BMW X7，算上各种折扣之后（我的车/房屋保险都在同一家），半年实缴保费 $750 、算下来每月大约是 $125 。我当时猜想，难道这位读者开的是法拉利这种豪车？
今天又有读者留言，恰好也来自纽约：
我之前没有车，平常只租车，所以没有买过车保险。目前打算购入一辆二手车，比如 2010 Honda Accord 。住在纽约长岛，但用的是加拿大的驾照（去年四月份的），本人年龄大于 25 岁。打电话咨询了下 State Fram，说最低保费要 420 一个月。 Geico 网上填了信息，说是半年要 3600+。为什么保费会如此离谱呢？
国际驾照仅限于游客；如果住下来、成为居民，通常来说不能使用外国、或者外州的驾照。即使你是来自美国的另一个州，搬家之后也需要换领本州驾照。车牌也一样：虽然你可以用 A 州的车牌开到 B 州去，但如果你在 B 州住下来，法规通常要求你必须在 B 州注册、换成 B 州的车牌，这涉及到汽车财产税等问题。
除了是外国驾照、且持有时间很短外，这位读者描述的情形没有明显的 red flag，每个月 $420 的保费仍然很夸张 —— 尤其是对于 13 年车龄的 Honda Accord 来说。于是我搜了下，为何车险这么贵，结果 Google 提示：很多地方的人都搜过这个问题，比如马里兰、弗罗里达、密歇根、德州、南卡等等。
根据 Insure.com 的数据，目前各州平均一年的车险保费如下。弗罗里达最贵，平均每年保费高达 $2,560；纽约排第九位，平均 $2,020 。另一篇 2021 年的报道称纽约的车险「全国第二贵」。我所在的 Virginia 平均每月保费只要 $1,321 、排第 43 位。看来我的车险比价低，只是比较幸运而已。
| 排名 | 州 | 一年保费 |
|---|---|---|
| 1 | Florida | $2,560 |
| 2 | Louisiana | $2,546 |
| 3 | Delaware | $2,137 |
| 4 | Michigan | $2,133 |
| 5 | California | $2,115 |
| 6 | Kentucky | $2,105 |
| 7 | Missouri | $2,104 |
| 8 | Nevada | $2,023 |
| 9 | New York | $2,020 |
| 10 | Nebraska | $2,018 |
| 11 | Colorado | $1,940 |
| 12 | New Jersey | $1,901 |
| 13 | South Carolina | $1,894 |
| 14 | Texas | $1,875 |
| 15 | Washington D.C. | $1,858 |
| 16 | Rhode Island | $1,845 |
| 17 | Oklahoma | $1,797 |
| 18 | Connecticut | $1,750 |
| 19 | Wyoming | $1,736 |
| 20 | Montana | $1,692 |
| 21 | Georgia | $1,647 |
| 22 | Maryland | $1,640 |
| 23 | Arizona | $1,617 |
| 24 | West Virginia | $1,610 |
| 25 | Mississippi | $1,606 |
| 26 | Arkansas | $1,597 |
| 27 | Kansas | $1,594 |
| 28 | South Dakota | $1,581 |
| 29 | Illinois | $1,578 |
| 30 | Alabama | $1,542 |
| 31 | Massachusetts | $1,538 |
| 32 | New Mexico | $1,505 |
| 33 | Wisconsin | $1,499 |
| 34 | Minnesota | $1,493 |
| 35 | Utah | $1,469 |
| 36 | Pennsylvania | $1,445 |
| 37 | North Dakota | $1,419 |
| 38 | Tennessee | $1,373 |
| 39 | Washington | $1,371 |
| 40 | North Carolina | $1,368 |
| 41 | Alaska | $1,359 |
| 42 | Iowa | $1,321 |
| 43 | Virginia | $1,321 |
| 44 | New Hampshire | $1,307 |
| 45 | Hawaii | $1,306 |
| 46 | Indiana | $1,256 |
| 47 | Oregon | $1,244 |
| 48 | Vermont | $1,158 |
| 49 | Idaho | $1,121 |
| 50 | Maine | $1,116 |
| 51 | Ohio | $1,023 |
为什么佛罗里达的车险这么贵？Insure.com 也简单分析了原因：天气、投保率、司机群体：
- 佛罗里达州位于墨西哥湾沿岸，飓风等自然灾害的风险较高。
- 佛罗里达州超过 20% 的司机没有车险、是全国车险投保率最低的州之一。这意味着，那些投保的人需要分担的费用更高。关于车险的法律要求，每个州都不同。比如我们 Virginia，去 DMV 上牌的时候有两个选择：买车险；或者缴 $500 的「无保险罚款」，即可合法上路。
- 除此之外，佛罗里达州还有很多老年人司机、学生（佛罗里达州有数十所大学）以及大量游客。 这些都是高风险司机，事故率、索赔都更高，因而保费也会更高。（学生、游客我可以理解，老年人为何也是高风险司机？）
至于为何纽约的车险这么贵，WalletHub 的这篇文章提供了一些解释（但其中有些原因很牵强、说不通）：
- 纽约是一个 no-fault state 、无过失责任州，同时保险欺诈率也很高。在纽约，如果是全险的话，每年保费大约要 7,502 美元，而全美平均是 2,117 美元。（注：No-fault state「无过失责任州」是指在这些州，出了事故后，车险会负责承保人各自的损失，不问/不管是谁的过错。全美共有 12 个 no-fault states, 但其中有些的保费并不高，比如 Massachusetts 只排到第 31 位、 Utah 只排到第 35 位。）
- 全国范围内，车险费用近年都在上涨。
- 纽约人的驾驶里程在增加，因此，事故、索赔和赔付的数量也在增加。
- 汽车维修费用越来越高（导致保险成本上升）。
- 随着车险费用上涨，更多司机冒着没有车险的风险驾驶。 2019 年，纽约有 4% 的司机连最低责任险都没有。无保险驾驶者的成本通过提高保费转嫁给消费者。
- 纽约的医疗费用越来越高，医疗支出每年平均增长 5.4% 。车险公司在支付涉及医疗费用的索赔时受到的冲击最大。
- 纽约的极端天气越来越多。风暴、严寒、热带气旋等越来越常见，导致保险公司支付更多的索赔，而且这些索赔往往更昂贵、更难以预测。
如何才能获得更好的费率？除了年龄、驾龄、所在地、开车的用途等无法、或难以改变的因素外，自己可以控制或改变的因素有：
- 安全驾驶：良好的驾驶记录有助于降低你的保险费率。
- 信用记录：在纽约，没有信用记录的驾驶员，保费会比信用记录优秀的驾驶员高出 1,389% 。
- 维持保险：如果你的车险失效，下次再购买时费率可能会更高。
- 索赔记录。如果近几年有索赔，会推高你的保费。因此，如果发生了轻微的碰撞，索赔金额不高（比如只是略高于你的免赔额的话），你可能还不如干脆自掏腰包。
- 货比三家：除此之外，降低车险费用的最好方法是比较至少三家保险公司的费率。理想情况下，你可以每 6-12 个月、或每次续约的时候，做一次比价。就算你没那么勤快，也应该至少 3-5 年比一次价，因为如果你之前有交通违规、或事故索赔等记录，过了几年这些记录过期（车险可能只会查你过去 3-5 年的记录），那么你可以拿到更好的车险费率；如果你的信用分数在过去几年有了较大的提高，保险费也会下降。
- 其他折扣：以我的 Allstate 保险为例，多辆车、房屋一起买保险有 multiple policy 折扣；车上有防盗或安全设施，也有额外的折扣；提前付款、自动付款、或有良好的付款记录，也有额外的折扣；等等。
我享受的部分折扣如下：
下面是我两辆车、 6 个月的车险，在给了 $1,264.86 的折扣之后，保费为 $1,253.76，如果现在一次性付清未来 6 个月的保险，还有额外的折扣，最后只需付 $1,148.91 。
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