为什么 XX 州的车险这么贵？怎样降低一些？

前几天有读者说：

报个 DP，我 Geico 用了半年了，现在要续保，新车 30 岁 NYC 地区无任何交通事故罚单纽约驾照 7 年，之前 Geico 价格是半年 2250，现在 renew 半年 2050 刀，只降了 200 刀/哭。大家保费都是多少？为什么我的保费这么贵。打电话问了 geico 的 agent 还是这个价，quote 了好几家保险公司，Geico 算是里面最便宜的。State farm 最夸张一个月 850 刀[…]。

每个月 $850 太夸张了，很多人的车贷都未必有这么高。我自己 2022 年的 BMW X7，算上各种折扣之后（我的车/房屋保险都在同一家），半年实缴保费 $750、算下来每月大约是 $125。我当时猜想，难道这位读者开的是法拉利这种豪车？

今天又有读者留言，恰好也来自纽约：

我之前没有车，平常只租车，所以没有买过车保险。目前打算购入一辆二手车，比如 2010 Honda Accord 。住在纽约长岛，但用的是加拿大的驾照（去年四月份的），本人年龄大于 25 岁。打电话咨询了下 State Fram，说最低保费要 420 一个月。 Geico 网上填了信息，说是半年要 3600+。为什么保费会如此离谱呢？

国际驾照仅限于游客；如果住下来、成为居民，通常来说不能使用外国、或者外州的驾照。即使你是来自美国的另一个州，搬家之后也需要换领本州驾照。车牌也一样：虽然你可以用 A 州的车牌开到 B 州去，但如果你在 B 州住下来，法规通常要求你必须在 B 州注册、换成 B 州的车牌，这涉及到汽车财产税等问题。

除了是外国驾照、且持有时间很短外，这位读者描述的情形没有明显的 red flag，每个月 $420 的保费仍然很夸张 —— 尤其是对于 13 年车龄的 Honda Accord 来说。于是我搜了下，为何车险这么贵，结果 Google 提示：很多地方的人都搜过这个问题，比如马里兰、弗罗里达、密歇根、德州、南卡等等。

根据 Insure.com 的数据，目前各州平均一年的车险保费如下。弗罗里达最贵，平均每年保费高达 $2,560；纽约排第九位，平均 $2,020。另一篇 2021 年的报道称纽约的车险「全国第二贵」。我所在的 Virginia 平均每月保费只要 $1,321、排第 43 位。看来我的车险比价低，只是比较幸运而已。

排名	州	一年保费
1	Florida	$2,560
2	Louisiana	$2,546
3	Delaware	$2,137
4	Michigan	$2,133
5	California	$2,115
6	Kentucky	$2,105
7	Missouri	$2,104
8	Nevada	$2,023
9	New York	$2,020
10	Nebraska	$2,018
11	Colorado	$1,940
12	New Jersey	$1,901
13	South Carolina	$1,894
14	Texas	$1,875
15	Washington D.C.	$1,858
16	Rhode Island	$1,845
17	Oklahoma	$1,797
18	Connecticut	$1,750
19	Wyoming	$1,736
20	Montana	$1,692
21	Georgia	$1,647
22	Maryland	$1,640
23	Arizona	$1,617
24	West Virginia	$1,610
25	Mississippi	$1,606
26	Arkansas	$1,597
27	Kansas	$1,594
28	South Dakota	$1,581
29	Illinois	$1,578
30	Alabama	$1,542
31	Massachusetts	$1,538
32	New Mexico	$1,505
33	Wisconsin	$1,499
34	Minnesota	$1,493
35	Utah	$1,469
36	Pennsylvania	$1,445
37	North Dakota	$1,419
38	Tennessee	$1,373
39	Washington	$1,371
40	North Carolina	$1,368
41	Alaska	$1,359
42	Iowa	$1,321
43	Virginia	$1,321
44	New Hampshire	$1,307
45	Hawaii	$1,306
46	Indiana	$1,256
47	Oregon	$1,244
48	Vermont	$1,158
49	Idaho	$1,121
50	Maine	$1,116
51	Ohio	$1,023

为什么佛罗里达的车险这么贵？Insure.com 也简单分析了原因：天气、投保率、司机群体：

佛罗里达州位于墨西哥湾沿岸，飓风等自然灾害的风险较高。
佛罗里达州超过 20% 的司机没有车险、是全国车险投保率最低的州之一。这意味着，那些投保的人需要分担的费用更高。关于车险的法律要求，每个州都不同。比如我们 Virginia，去 DMV 上牌的时候有两个选择：买车险；或者缴 $500 的「无保险罚款」，即可合法上路。
除此之外，佛罗里达州还有很多老年人司机、学生（佛罗里达州有数十所大学）以及大量游客。这些都是高风险司机，事故率、索赔都更高，因而保费也会更高。（学生、游客我可以理解，老年人为何也是高风险司机？）

至于为何纽约的车险这么贵，WalletHub 的这篇文章提供了一些解释（但其中有些原因很牵强、说不通）：

纽约是一个 no-fault state、无过失责任州，同时保险欺诈率也很高。在纽约，如果是全险的话，每年保费大约要 7,502 美元，而全美平均是 2,117 美元。（注：No-fault state「无过失责任州」是指在这些州，出了事故后，车险会负责承保人各自的损失，不问/不管是谁的过错。全美共有 12 个 no-fault states, 但其中有些的保费并不高，比如 Massachusetts 只排到第 31 位、Utah 只排到第 35 位。）
全国范围内，车险费用近年都在上涨。
纽约人的驾驶里程在增加，因此，事故、索赔和赔付的数量也在增加。
汽车维修费用越来越高（导致保险成本上升）。
随着车险费用上涨，更多司机冒着没有车险的风险驾驶。2019 年，纽约有 4% 的司机连最低责任险都没有。无保险驾驶者的成本通过提高保费转嫁给消费者。
纽约的医疗费用越来越高，医疗支出每年平均增长 5.4%。车险公司在支付涉及医疗费用的索赔时受到的冲击最大。
纽约的极端天气越来越多。风暴、严寒、热带气旋等越来越常见，导致保险公司支付更多的索赔，而且这些索赔往往更昂贵、更难以预测。

如何才能获得更好的费率？除了年龄、驾龄、所在地、开车的用途等无法、或难以改变的因素外，自己可以控制或改变的因素有：

安全驾驶：良好的驾驶记录有助于降低你的保险费率。
信用记录：在纽约，没有信用记录的驾驶员，保费会比信用记录优秀的驾驶员高出 1,389%。
维持保险：如果你的车险失效，下次再购买时费率可能会更高。
索赔记录。如果近几年有索赔，会推高你的保费。因此，如果发生了轻微的碰撞，索赔金额不高（比如只是略高于你的免赔额的话），你可能还不如干脆自掏腰包。
货比三家：除此之外，降低车险费用的最好方法是比较至少三家保险公司的费率。理想情况下，你可以每 6-12 个月、或每次续约的时候，做一次比价。就算你没那么勤快，也应该至少 3-5 年比一次价，因为如果你之前有交通违规、或事故索赔等记录，过了几年这些记录过期（车险可能只会查你过去 3-5 年的记录），那么你可以拿到更好的车险费率；如果你的信用分数在过去几年有了较大的提高，保险费也会下降。
其他折扣：以我的 Allstate 保险为例，多辆车、房屋一起买保险有 multiple policy 折扣；车上有防盗或安全设施，也有额外的折扣；提前付款、自动付款、或有良好的付款记录，也有额外的折扣；等等。

我享受的部分折扣如下：

下面是我两辆车、6 个月的车险，在给了 $1,264.86 的折扣之后，保费为 $1,253.76，如果现在一次性付清未来 6 个月的保险，还有额外的折扣，最后只需付 $1,148.91。

美国车险攻略和比价亲身经历

我在美国买车险的经历，详细解释了美国车险常见条款，以及比价结果。

初来乍到, 生活常识 18 条评论 2023-11-14

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Derek Yang

生于湖南，求学于北京，先后在广东、北京、DC 工作。一代移民，生活在美东小镇。

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