Car Insurance / Crash

美国车险攻略和比价亲身经历

我在美国的第一份车险(auto Insurance)是 GEICO, 已经用了两年多,马上将要自动续约。 GEICO 的保险费(premium)比较贵,我想看看市场上行情如何,如果有便宜的选择,可以换一家试试。

正好这时我的房屋保险经纪人 Melody 给我寄来一张明信片 — 这是美国人做生意和顾客联络感情的常见手段,前些日子房贷公司还给我寄了一个小礼物 — 于是写邮件让她给我报价(quote)。我同时告诉她,之前买 GEICO 保险的时候,刚来美国什么都不知道,这次我打算做一点研究和比较,看哪家车险最便宜、最好用。

使用 GEICO 保险两年的经验

GEICO (Government Employees Insurance Company) 是一个大公司,它们的广告营销也很厉害,那只口音奇怪的壁虎和著名的「15 minutes could save you 15 percent or more」广告在全美耳熟能详。我在美国买的第一辆车就用了他们家的保险,当时找了三四家,报价都差不多。下面是我最近两年多 GEICO 每月的车险费率。

  • 2013/07 – $186.50
  • 2014/06 – $163.30
  • 2014/09 – $156.22
  • 2015/01 – $133.81
  • 2015/04 – $123.27
  • 2015/07 – $113.78
  • 2015/08 – $107.98

第一年每月 186.50 美元的费率非常高。原因很简单:当时刚来美国不久,没有任何驾驶记录、信用记录也很短,买车都不能贷款,是全款付清。另外,我选择的保险额度也比较高。第二年之后逐步降低到了 163 → 156 → 133 → 123 → 113 → 107;相比最初的费率,每月整整少付 80 美元。

至于服务,其实没什么可说的。在 Rockville 的时候一面玻璃被砸了 — 美国也有很多流氓和混混,那片地区总体来说安全,不知为何会出这种事 — 换玻璃花了 100 多美元,但是我的「Comprehensive」条款有 1,000 美元的免赔额度,所以 GEICO 不赔。除此以外没出过事故,没有做过理赔,不过在联系的时候客服态度还挺好。

美国最好的汽车保险公司

既然想看市场行情,当然是找业内口碑比较好的公司。我当时用的是 GEICO,因为经常听到他们「15 minutes could save you 15 percent or more」的广告,我一直以为 GEICO 的费率很便宜。其实这是错觉:每家保险公司的广告都说自己的费率便宜,都说「75% 从其他公司转投我们的客户都省了 500 美元!」不要听广告瞎说,多找几家、分别报价,谁高谁低一目了然。

买房的时候,GEICO 旗下的 Liberty Mutual 给我做的 Condo Insurance 报价全年 1,203 美元,连房贷公司的人都目瞪口呆:That’s insane! 于是房贷公司的人给我推荐了他们自己的保险公司,全年只要 317 美元

这次比价,我选择了 6 家耳熟能详的公司,按同样的投保额报价,包括:

  • 我正在用的 GEICO 。
  • 之前房屋保险的经纪人 Melody 给我做了 State Auto 报价。
  • 我又另外找了 4 家口碑比较好的公司:Allstate 、 Nationwide 、 Progressive 和 State Farm 。

六家车险公司给我的报价比较

我在这六家公司选择了同样(或接近)的投保额度,全年的保费对比如下。

公司投保额度全年保费
GEICO
  • 人身伤害 100k/300k
  • 财产损失 50k
  • 无保险人险 100k/300k
  • 无保险财险 50k
  • 医疗支出 3k
  • 碰撞 – 免赔额 1k
  • 综合 – 免赔额 1k
  • 路上救援 $75.00
  • 交通补助 $900.00
  • 总计
  • 364.90
  • 426.86
  • 32.98
  • 26.42
  • 100.18
  • 363.60
  • 41.90
  • 15.04
  • 72.88
  • 1,444.76
StateAuto
  • 人身伤害 100k/300k
  • 财产损失 50k
  • 无保险人险 100k/300k
  • 无保险财险 50k
  • 医疗支出 3k
  • 碰撞 – 免赔额 1k
  • 综合 – 免赔额 1k
  • 路上救援 $75.00
  • 交通补助 $900.00
  • 总计
  • 141
  • 114
  • 52
  • 20
  • 33
  • 274
  • 44
  • 13
  • 40
  • 731
Allstate
  • 人身伤害 100k/300k
  • 财产损失 50k
  • 无保险人险 100k/300k
  • 无保险财险 50k
  • 医疗支出 3k
  • 碰撞 – 免赔额 1k
  • 综合 – 免赔额 1k
  • 路上救援 $75.00
  • 交通补助 $900.00
  • 总计
  • 128
  • 132
  • 58
  • 0
  • 54
  • 250
  • 34
  • 6
  • 38
  • 700
Nationwide
  • 人身伤害 100k/300k
  • 财产损失 50k
  • 无保险人险 100k/300k
  • 无保险财险 50k
  • 医疗支出 3k
  • 碰撞 – 免赔额 1k
  • 综合 – 免赔额 1k
  • 路上救援 $75.00
  • 交通补助 $900.00
  • 总计
  • 664
  • 0
  • 88
  • 0
  • 126
  • 500
  • 54
  • 14
  • 90
  • 1,536.00
Progressive
  • 人身伤害 100k/300k
  • 财产损失 50k
  • 无保险人险 100k/300k
  • 无保险财险 50k
  • 医疗支出 3k
  • 碰撞 – 免赔额 1k
  • 综合 – 免赔额 1k
  • 路上救援 $75.00
  • 交通补助 $900.00
  • 总计
  • 628
  • 0
  • 94
  • 0
  • 56
  • 354
  • 64
  • 22
  • 68
  • 1,286.00
Statefarm
  • 人身伤害 100k/300k
  • 财产损失 50k
  • 无保险人险 100k/300k
  • 无保险财险 50k
  • 医疗支出 3k
  • 碰撞 – 免赔额 1k
  • 综合 – 免赔额 1k
  • 路上救援 $75.00
  • 交通补助 $900.00
  • 总计
  • 677.76
  • 0
  • 134.76
  • 0
  • 171.12
  • 311.16
  • 63.96
  • 11.4
  • 75.72
  • 1445.88

2023 更新:我已经用 Allstate 很多年了,我现在的保费是半年 $750 、全年约 $1,500,包括 500K/1 million 人身伤害 + 100K 财产损失,还增加了「Auto Replacement Protection」,车是 2022 款 BMW X7 。万一出了事故车辆报废,默认保险公司是赔偿车辆的估价,比如你的车原价 10 万、开了三年后估价 6 万,保险公司会赔你 6 万,而如果买了「Auto Replacement Protection」,那么保险公司会赔你买一辆同品牌、同型号、同配置新车的钱。

我现在的车险比当年贵很多(大约是翻了一倍),除了这些年物价上涨外,另一个重要的原因是现在的车比那时候贵了很多。

今天有读者报 DP 说新车、 30 岁、 NYC 、无事故或罚单记录、 7 年 NY 驾照,找公司比价,最便宜的是半年 $2,050 、最贵的是每个月 $850 。这个贵得有点儿离谱了。我不知道他开的什么车(越贵的车保费越高)。还是说 NYC 的事故多、保费就这么夸张?

上表的碰撞和综合两项,免赔额度(deductible)均为 $1,000 。人身险我选择 10 万/30 万,是较高的额度 — 美国人命很贵,多买点以防万一。有几家公司「财产损失」和「无保险者财产险」两项的保费为 0,因为他们把「人身 + 财产险」一起报价。

从上表可以看出,Allstate 报价最低,全年只要 700 美元;Melody 给我的 State Auto 报价也比较低,是 731 美元;其余 4 家,包括我已经用了 2 年的 GEICO, 报价都在 1,200 以上,最高的是 Nationwide 1,536 美元,是 Allstate 和 State Auto 的两倍还多。电视里经常有「Nationwide is on your side」的广告,我就呵呵,呵呵。

为什么在线报价的差别这么大?我怀疑原因之一是对「驾龄」的理解。有些保险公司的问题是「你在美国或加拿大领驾照多少年了?」而有些则是问「你有驾照多少年了?」如果按前者,我只有两年多的驾龄;按后者则有 10 年,因为我第一次领驾照是 2005 年在中国广东。年纪、驾龄、驾驶记录、信用记录都对保险报价有较大的影响。

美国各州车险最低保额要求
美国各州车险最低保额要求
美国绝大部分的州都规定车主需购买汽车保险,但是每个州对于最低保额的要求是不一样的。

美国车险常见条款解释

美国车险公司很多,常见的保险项目和条款不外乎下面九种。仔细阅读、理解各自的含义,可以帮助你决定是否要买某个项目、还是略过不买、以及买多高额度。不过,各州法律不同,有些条款必须要买。

人身伤害

即「Bodily Injury Liability」。如果事故是你的责任,保险公司会依据这个条款来赔偿对方因为受伤或死亡而产生的费用,包括医护、丧葬、误工损失、因为受伤而产生的精神损失(由法院裁决)等;如果因为人身伤害而打官司,这个条款还会赔付诉讼的费用。

需要注意的是这个条款不赔付你自己因为受伤或死亡而产生的费用

  • 如果责任在对方,对方的保险负责你受伤或死亡的费用。
  • 如果责任在自身,保险公司可能会依据「Medical Expense」条款来赔付,或者需要你的医保介入;如果你既没有购买 Medical Expense 也没有医保,请自掏腰包。

Bodily Injury Liability 通常含有两部分:每人赔付额;单次事故赔付总额。比如说上表的 100K/300K, 如果我开车撞伤了 5 人、是我的责任,那么保险公司可赔付每人最高 10 万、但是整个事故中赔付总额不超过 30 万美元。

财产损失

即「Property Damage Liability」。赔付事故中因为你的责任、造成的他人财产损失。同上,这一条款不负责你的财产损失。

无保险者(或低保险者)人身险

通常叫「Uninsured and Underinsured Motorist Bodily Injury」。如果事故责任在对方,但是对方无法赔付你(或你的家人)因人身伤害造成的损失,你的保险公司会根据这一条款来补偿。本条款和「Bodily Injury Liability」一样通常包含「每人赔付额」和「单次事故赔付总额」。

无保险者(低保险者)财产险

通常叫「Uninsured and Underinsured Motorist Property Damage」。如果事故责任在对方,但是对方无法赔付你的财产损失,你的保险公司会根据这一条款来补偿。

不管是人身险还是财产险,对方无法赔付你的损失,可能有多种原因:

  • 对方是非法移民,没有驾照、买不了保险(美国有 13 个州允许非法移民领驾照)。
  • 对方是合法居民,但没有保险,或虽然有保险但额度很低、不够赔付你的损失。
  • 对方的保险公司经营不善倒闭了(建议不要买从来没听说过的小保险公司)。
  • 对方肇事逃逸跑了。

医疗支出

通常叫「Medical Expenses」。若事故责任在你、自己也受伤(或死亡)了,这条赔付你的医疗(或丧葬)费用,但不包括误工等其他费用。上面解释过,若事故责任在你,「Bodily Injury Liability」赔付的是对方的人身伤害损失、不赔付你自己的人身伤害损失。

除 Medical Expenses 外,美国目前有 12 个州有「No-Fault Insurance」法律,即「不管是谁的责任、你的保险公司都需要赔付你因人身伤害造成的损失」;这 12 个州是:Florida; Hawaii; Kansas; Kentucky; Massachusetts; Michigan; Minnesota; New Jersey; New York; North Dakota; Pennsylvania; Utah. 如果你在这些州,请联系保险公司咨询细节。

碰撞

即「Collision」。赔付的是碰撞事故中你的汽车损失,比如你撞了电线杆、撞了别人的车,需要维修甚至报废了,保险公司会依据这一条款赔偿你的损失。至于事故中因为你的责任造成对方的财产损失,参见「Property Damage Liability」。

Collision 条款通常可选「Deductible」,即「免赔额度」。若 deductible 为 0,保险公司会赔偿你因修车、报废产生的所有费用。我选择的是 deductible 为 1,000 USD,即保险公司只负责超出 1,000 美元的那部分损失。 Deductible 越低越好,但保费也越高。

综合

通常叫「Comprehensive」或「Non-Collision」。赔付的是因为除了碰撞以外的其他意外,比如你的车被天上掉下来的树枝砸了(保险广告里经常有这个梗)、被火烧了、被偷了、被砸了、被洪水淹了,保险公司会依据这一条款赔偿。同样可选 Deductible 。

路上救援

通常叫「Emergency Road Service」或「Tow and Labor」,赔付的是拖车以及爆胎找人修、把自己锁在车外需要叫人开锁等劳务费用。这一条的保额通常较低。

交通补助

通常叫「Transportation Expense」,赔付你因为车坏了、丢了,需要租车代步的费用,我选择的是 900 美元。

可不可以只买 Liability?

  • Liability-Only 即半险,保的是人为过错造成的损失和伤害,通常来说必须要买,参见上表「法律要求」一栏。
  • 全险是 Full Coverage,通常指半险 + 碰撞险(Collision)+ 综合险(Comprehensive)。

相比半险,全险增加了意外事件的保护。比如说,你的车停在街上被人敲烂了玻璃(vandalism)、找不到责任人,或者被天上掉下来的树枝砸了,或者下暴雨淹了,liability-only 不管,因为无人负责(liable),全险则会管(comprehensive)。

「全险」其实是个比较模糊的概念:它并不是「什么都管」,一般来说并不包括路上救援、交通补助等项目。很多保险经纪人和在线报价系统,并不会询问你是要「Liability-Only」还是「Full Coverage」,而是直接让你选各个险种以及额度,如果你选了 Collision 和 Comprehensive,自然就是所谓的「全险」

如何决定自己是该买全险、还是只买 Liability 呢?请对照上面的条款和解释,看看自己是否需要 Collision 和 Comprehensive 。我购买的险种包括路上救援等,比所谓的「全险」还要全。一般来说:

  • 如果有贷款,银行通常要求必须购买全险,因为他们需要保障自身利益,即使车遇到了意外也能追回损失。在美国买新车的经验和攻略参见本站这篇文章
  • 如果没有贷款、车又很老(价值低于 5,000 USD),可能没必要买全险,尤其是 deductible 很高的全险,只买 liability 就够了。买二手车的攻略参见这篇文章

车险买大公司还是小公司好?

买房的时候,房贷一开始联系的是 PNC Bank 和 HSBC, 都是大银行。负责的 Loan Officer 都很认真,但是回复都很慢, 经常一封邮件过去几天、甚至一周以后才回复。当时是买房的旺季(四五月),她们可能客户很多、忙不过来。但不管如何,对我来说是非常糟糕的客户体验。

房产经纪人可能察觉出来我有些恼火,便说如果不喜欢这两家银行,可以另外找其他的,比如她们公司有合作的 MVB Mortgage 。这家房贷公司很小,母公司 在 OTC 上市,市值约 1.2 亿美元,房屋 close 之后转手就把我们的房贷卖给了另一家公司。 Melody 给我的房屋和汽车保险都是「State Auto」,规模稍大,在 NASDAQ 上市,市值约 10 亿美元。而一些比较大的保险公司,如 Allstate,在 NYSE 上市、市值约 302 亿美元。

然而 MVB Mortgage 和 MVB Insurance 的服务很好 — 可能因为他们是小公司,必须提供很好的服务才能赢来客户;也可能因为他们是 Agency,需要做成生意才能有提成,而不是像 PNC Bank 和 HSBC 的 Loan Officer 坐在办公室里拿工资(我猜的)。我给他们发邮件,半天之内、甚至经常半个小时之内就回复了。

另外,MVB Insurance 的 Melody 在给我办理房屋保险时,直接联系 MVB Mortgage 要了所有资料和信息,不用问我,而其他保险公司的在线系统都要填很多信息,甚至包括「外墙是什么材料」、「房屋是什么类型的结构」、「1 英里之内有没有消防站」等很多我都不知道的信息。

给汽车保险报价的时候,Melody 也是找我要了一份现有 GEICO 保险的 Policy,然后做了一个 Policy Match,没有多余的问题。而各大保险公司的在线报价系统,经常要问很多问题,包括你平常开车比别人快还是慢、是否经常急刹车等,甚至让我怀疑「我如果回答不准确,以后遇上事故,你们是不是要以此为理由不赔付?」

有 agent 协助办理省事很多。买房也一样:理论上来说当然并非一定要通过中介,我出国前在北京买房,所有手续都是自己办理,原因是当时中介要求额外收一万块钱去「打点」、「办理高评」,我不同意、坚持走合法流程,结果闹翻了;不过在美国买房之后意识到,手续比中国多、更复杂,若是第一次买房,不要轻易尝试撇开中介自己办理。

至于公司规模小是不是不可靠?我认为,只要是合法正规的公司,把合同搞明白就行了;不管公司大小,皆以合同为准。如果不放心的话,比价时只看所在区域口碑较好的公司,参见《2024 美国各州最好的汽车保险公司》 。

在美国选择车险的建议

首先,参考上文,搞清楚车险各个项目的含义,知道自己要什么。

其次,很多因素会影响保费的高低。同样的因素、在不同车险公司的系统里权重也不一样。我买车险的时候,比了一圈,Allstate 给我的价格最好,我把他们介绍给另一位朋友,结果给他们的价格高得出奇,我们也不知道是什么原因。这位朋友跟我的身份不一样,年龄、驾龄也不一样。

因此,要想买到最便宜的车险,没有捷径,就是 shopping around,找几家口碑不错的车险公司,选择同样或者类似的保额,比一圈价格就知道哪家最便宜了。你可以去各个保险公司官网分别拿 quote,也可以用保险比价网站,比如 The Zebra 斑马比价。至于为什么叫「斑马」,据说是因为它的口号 「Insurance in Black & White」 。

如果你有多种保险,如房屋保险、车险、人身保险,优先考虑在同一家公司做,会有额外折扣。我把车险和房屋保险挪到一家公司之后,二者分别给了我一百多美元的折扣,一下子就省了两百多!

最后,如果你现在有保险,换之前先跟他们打招呼,明确告诉他们「我想换、因为其他保险公司给了我更好的 offer」,这时候他们往往都会提供额外的折扣和优惠来争取留下你(Retention Offer)。等拿到了他们的折扣,再和新的 quote 比较谁更划算。

影响车险保费的常见因素

  1. 事故记录。事故越多,保费越高。
  2. 驾龄。驾龄越长(并且没有事故),保费越低。
  3. 年龄。 25 岁以上保费会降低。十几岁、二十岁出头的年轻人保费高很多,因为这个群体出事故的机率较高。结婚、有孩子,通常开车会更稳重,保费也会降低。
  4. 地区。交通和治安状况越差的地区,事故机率越大,因而保费也越高。城市保费普遍比农村高。
  5. 很多公司、行业协会、组织、 Veteran 以及学生组织甚至校友,可能有各种 discount,保费可以打折。
  6. 车越贵,Collision 越贵。我的 Mazda 6 换成 BMW 5 之后每年保费增加了 200 多。
  7. 安全措施。车如果有防盗系统,保费可能会略有降低。有些车险公司据说连 dashcam 也算。

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Derek Yang

生于湖南,先后在北京和广东学习与工作。2013年移居美国。EB-1 职业移民。非移民律师、非移民中介。Twitter @mrderekyang

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Comments

18 responses to “美国车险攻略和比价亲身经历”

  1. patrick Avatar
    patrick

    我家 2020 年的 rav4 用的 statefarm 普通全险保费半年 1680,但问了 geico 和 allstate 比对下来,statefarm 居然已经是最便宜的了,感觉是和这几年丰田车价飙升有关

  2. Jack Avatar
    Jack

    我之前没有车,平常只租车,所以没有买过车保险。目前打算购入一辆二手车,比如 2010 Honda Accord 。住在纽约长岛,但用的是加拿大的驾照(去年四月份的),本人年龄大于 25 岁。打电话咨询了下 State Fram,说最低保费要 420 一个月。 Geico 网上填了信息,说是半年要 3600+。为什么保费会如此离谱呢?

  3. 吃闰土瓜的猹 Avatar
    吃闰土瓜的猹

    报个 DP,我 Geico 用了半年了,现在要续保,新车 30 岁 NYC 地区无任何交通事故罚单纽约驾照 7 年,之前 Geico 价格是半年 2250,现在 renew 半年 2050 刀,只降了 200 刀/哭

    大家保费都是多少?为什么我的保费这么贵。打电话问了 geico 的 agent 还是这个价,quote 了好几家保险公司,Geico 算是里面最便宜的。

    state farm 最夸张一个月 850 刀,state farm 的 agent 告诉我我之前有 cancel 过他们的 policy(之前有一次买二手车后来那二手车没通过州检测我就反悔不买了,所以之前才 cancel 了 state farm 的保险)。

    话说我保险贵是因为这个原因上了车险公司黑名单吗还是怎么的

    1. Mr. Derek Yang Avatar
      Mr. Derek Yang

      每个月 $850?你开的是劳斯莱斯还是法拉利?这贵得有点儿离谱了吧。我 2022 BMW X7 保费半年 $750 @ Allstate 。

    2. Mr. Derek Yang Avatar
      Mr. Derek Yang

      你买的是普通油车还是电车?

    3. Jack Avatar
      Jack

      我之前没买过车,现在只有加拿大的驾照。问了下 state farm,说是 420 刀一个月。 Geico 半年居然是 3600+刀!请问您有纽约驾照吗?在美国是不是也没有保险记录?

  4. Jo Avatar
    Jo

    我想问一下自己车辆保险 Geigo,Statefarm 里的这些道路救援可以 cover 租车时的道路救援吗?如果自己有车是不是租车时就不用再买道路救援险了?

    1. Derek Yang Avatar
      Derek Yang

      这个我还真不知道,搜了一下也没有权威/确定的答复。你还是问客服吧。

  5. Max Zou Avatar
    Max Zou

    @Derek Yang 你好,請問文中提到六大車保險公司有沒有说中文服務的,謝謝

  6. K Avatar
    K

    想問一下 我駕照一年 買二手車 2010 年的 Lexus 查了 geico 要 500 多一個月 真的超貴… 想問這是正常嗎?

    1. Derek Yang Avatar
      Derek Yang

      货比三家。再找三家报价就知道是否合理了。

    2. A2f2 Avatar
      A2f2

      太贵了 如果自己不想一家家问,找代理,我的是去年新车 驾龄两年 全保 三百多 也是贵的要死

  7. Long Avatar
    Long

    每年 renew 车险的时候都会看看这篇文章,温故知新,非常谢谢 Derek Yang 的详细分析,表格做得很好,提一个小小的建议,在上图表格的项目那个 column 添加英文注释,让读者可以对照中英文。最后的问题,最后你在车险和房屋保险你选了哪一家公司呢?State Auto or Allstate?

  8. Andrew Yang Avatar
    Andrew Yang

    Derek Yang,
    您好。看了你写的车险攻略 (),很好,感谢。

    有一问题,请你帮忙。在车险询价时要告诉保险公司在美国所有的驾照信息吗?谢谢。

    Br,
    Andrew

    1. Derek Yang Avatar
      Derek Yang

      如果你指的是以前用过的旧驾照,我记得不用。如果你指的是同时拥有多个州的有效驾照,我不知道 — 我猜不用吧。「State laws differ, but, in general, you cannot possess two different state’s driver’s license at the same time.」— carinsurance.com

      1. Andrew Yang Avatar
        Andrew Yang

        谢谢。我指以前用过的旧驾照

  9. ZHAO Avatar
    ZHAO

    请问我现在 GEICO 保费已经交了半年的,但我现在 quote 到别家便宜很多的保险,我可以打电话把现有的保险给退了吗?这里面会有什么费用或者违约金吗?

    1. Derek Yang Avatar
      Derek Yang

      提前解约可能会有 cancellation fee,每家政策不一样,直接问 GEICO 客服即可。若他们能提供更好的折扣,你也可以留下。

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