美国车险攻略和比价亲身经历

我在美国的第一份车险（auto Insurance）是 GEICO, 已经用了两年多，马上将要自动续约。GEICO 的保险费（premium）比较贵，我想看看市场上行情如何，如果有便宜的选择，可以换一家试试。

正好这时我的房屋保险经纪人 Melody 给我寄来一张明信片 — 这是美国人做生意和顾客联络感情的常见手段，前些日子房贷公司还给我寄了一个小礼物 — 于是写邮件让她给我报价（quote）。我同时告诉她，之前买 GEICO 保险的时候，刚来美国什么都不知道，这次我打算做一点研究和比较，看哪家车险最便宜、最好用。

使用 GEICO 保险两年的经验

GEICO (Government Employees Insurance Company) 是一个大公司，它们的广告营销也很厉害，那只口音奇怪的壁虎和著名的「15 minutes could save you 15 percent or more」广告在全美耳熟能详。我在美国买的第一辆车就用了他们家的保险，当时找了三四家，报价都差不多。下面是我最近两年多 GEICO 每月的车险费率。

• 2013/07 – $186.50
• 2014/06 – $163.30
• 2014/09 – $156.22
• 2015/01 – $133.81
• 2015/04 – $123.27
• 2015/07 – $113.78
• 2015/08 – $107.98

第一年每月 186.50 美元的费率非常高。原因很简单：当时刚来美国不久，没有任何驾驶记录、信用记录也很短，买车都不能贷款，是全款付清。另外，我选择的保险额度也比较高。第二年之后逐步降低到了 163 → 156 → 133 → 123 → 113 → 107；相比最初的费率，每月整整少付 80 美元。

至于服务，其实没什么可说的。在 Rockville 的时候一面玻璃被砸了 — 美国也有很多流氓和混混，那片地区总体来说安全，不知为何会出这种事 — 换玻璃花了 100 多美元，但是我的「Comprehensive」条款有 1,000 美元的免赔额度，所以 GEICO 不赔。除此以外没出过事故，没有做过理赔，不过在联系的时候客服态度还挺好。

美国最好的汽车保险公司

既然想看市场行情，当然是找业内口碑比较好的公司。我当时用的是 GEICO，因为经常听到他们「15 minutes could save you 15 percent or more」的广告，我一直以为 GEICO 的费率很便宜。其实这是错觉：每家保险公司的广告都说自己的费率便宜，都说「75% 从其他公司转投我们的客户都省了 500 美元！」不要听广告瞎说，多找几家、分别报价，谁高谁低一目了然。

买房的时候，GEICO 旗下的 Liberty Mutual 给我做的 Condo Insurance 报价全年 1,203 美元，连房贷公司的人都目瞪口呆：That’s insane! 于是房贷公司的人给我推荐了他们自己的保险公司，全年只要 317 美元。

这次比价，我选择了 6 家耳熟能详的公司，按同样的投保额报价，包括：

• 我正在用的 GEICO。
• 之前房屋保险的经纪人 Melody 给我做了 State Auto 报价。
• 我又另外找了 4 家口碑比较好的公司：Allstate、Nationwide、Progressive 和 State Farm。

六家车险公司给我的报价比较

我在这六家公司选择了同样（或接近）的投保额度，全年的保费对比如下。

公司	投保额度	全年保费
GEICO	人身伤害 100k/300k 财产损失 50k 无保险人险 100k/300k 无保险财险 50k 医疗支出 3k 碰撞 – 免赔额 1k 综合 – 免赔额 1k 路上救援 $75.00 交通补助 $900.00 总计	364.90 426.86 32.98 26.42 100.18 363.60 41.90 15.04 72.88 1,444.76
StateAuto	人身伤害 100k/300k 财产损失 50k 无保险人险 100k/300k 无保险财险 50k 医疗支出 3k 碰撞 – 免赔额 1k 综合 – 免赔额 1k 路上救援 $75.00 交通补助 $900.00 总计	141 114 52 20 33 274 44 13 40 731
Allstate	人身伤害 100k/300k 财产损失 50k 无保险人险 100k/300k 无保险财险 50k 医疗支出 3k 碰撞 – 免赔额 1k 综合 – 免赔额 1k 路上救援 $75.00 交通补助 $900.00 总计	128 132 58 0 54 250 34 6 38 700
Nationwide	人身伤害 100k/300k 财产损失 50k 无保险人险 100k/300k 无保险财险 50k 医疗支出 3k 碰撞 – 免赔额 1k 综合 – 免赔额 1k 路上救援 $75.00 交通补助 $900.00 总计	664 0 88 0 126 500 54 14 90 1,536.00
Progressive	人身伤害 100k/300k 财产损失 50k 无保险人险 100k/300k 无保险财险 50k 医疗支出 3k 碰撞 – 免赔额 1k 综合 – 免赔额 1k 路上救援 $75.00 交通补助 $900.00 总计	628 0 94 0 56 354 64 22 68 1,286.00
Statefarm	人身伤害 100k/300k 财产损失 50k 无保险人险 100k/300k 无保险财险 50k 医疗支出 3k 碰撞 – 免赔额 1k 综合 – 免赔额 1k 路上救援 $75.00 交通补助 $900.00 总计	677.76 0 134.76 0 171.12 311.16 63.96 11.4 75.72 1445.88

2023 更新：我已经用 Allstate 很多年了，我现在的保费是半年 $750、全年约 $1,500，包括 500K/1 million 人身伤害 + 100K 财产损失，还增加了「Auto Replacement Protection」，车是 2022 款 BMW X7。万一出了事故车辆报废，默认保险公司是赔偿车辆的估价，比如你的车原价 10 万、开了三年后估价 6 万，保险公司会赔你 6 万，而如果买了「Auto Replacement Protection」，那么保险公司会赔你买一辆同品牌、同型号、同配置新车的钱。

我现在的车险比当年贵很多（大约是翻了一倍），除了这些年物价上涨外，另一个重要的原因是现在的车比那时候贵了很多。

今天有读者报 DP 说新车、30 岁、NYC、无事故或罚单记录、7 年 NY 驾照，找公司比价，最便宜的是半年 $2,050、最贵的是每个月 $850。这个贵得有点儿离谱了。我不知道他开的什么车（越贵的车保费越高）。还是说 NYC 的事故多、保费就这么夸张？

上表的碰撞和综合两项，免赔额度（deductible）均为 $1,000。人身险我选择 10 万/30 万，是较高的额度 — 美国人命很贵，多买点以防万一。有几家公司「财产损失」和「无保险者财产险」两项的保费为 0，因为他们把「人身 + 财产险」一起报价。

从上表可以看出，Allstate 报价最低，全年只要 700 美元；Melody 给我的 State Auto 报价也比较低，是 731 美元；其余 4 家，包括我已经用了 2 年的 GEICO, 报价都在 1,200 以上，最高的是 Nationwide 1,536 美元，是 Allstate 和 State Auto 的两倍还多。电视里经常有「Nationwide is on your side」的广告，我就呵呵，呵呵。

为什么在线报价的差别这么大？我怀疑原因之一是对「驾龄」的理解。有些保险公司的问题是「你在美国或加拿大领驾照多少年了？」而有些则是问「你有驾照多少年了？」如果按前者，我只有两年多的驾龄；按后者则有 10 年，因为我第一次领驾照是 2005 年在中国广东。年纪、驾龄、驾驶记录、信用记录都对保险报价有较大的影响。

美国车险常见条款解释

美国车险公司很多，常见的保险项目和条款不外乎下面九种。仔细阅读、理解各自的含义，可以帮助你决定是否要买某个项目、还是略过不买、以及买多高额度。不过，各州法律不同，有些条款必须要买。

人身伤害

即「Bodily Injury Liability」。如果事故是你的责任，保险公司会依据这个条款来赔偿对方因为受伤或死亡而产生的费用，包括医护、丧葬、误工损失、因为受伤而产生的精神损失（由法院裁决）等；如果因为人身伤害而打官司，这个条款还会赔付诉讼的费用。

需要注意的是这个条款不赔付你自己因为受伤或死亡而产生的费用：

• 如果责任在对方，对方的保险负责你受伤或死亡的费用。
• 如果责任在自身，保险公司可能会依据「Medical Expense」条款来赔付，或者需要你的医保介入；如果你既没有购买 Medical Expense 也没有医保，请自掏腰包。

Bodily Injury Liability 通常含有两部分：每人赔付额；单次事故赔付总额。比如说上表的 100K/300K, 如果我开车撞伤了 5 人、是我的责任，那么保险公司可赔付每人最高 10 万、但是整个事故中赔付总额不超过 30 万美元。

财产损失

即「Property Damage Liability」。赔付事故中因为你的责任、造成的他人财产损失。同上，这一条款不负责你的财产损失。

无保险者（或低保险者）人身险

通常叫「Uninsured and Underinsured Motorist Bodily Injury」。如果事故责任在对方，但是对方无法赔付你（或你的家人）因人身伤害造成的损失，你的保险公司会根据这一条款来补偿。本条款和「Bodily Injury Liability」一样通常包含「每人赔付额」和「单次事故赔付总额」。

无保险者（低保险者）财产险

通常叫「Uninsured and Underinsured Motorist Property Damage」。如果事故责任在对方，但是对方无法赔付你的财产损失，你的保险公司会根据这一条款来补偿。

不管是人身险还是财产险，对方无法赔付你的损失，可能有多种原因：

• 对方是非法移民，没有驾照、买不了保险（美国有 13 个州允许非法移民领驾照）。
• 对方是合法居民，但没有保险，或虽然有保险但额度很低、不够赔付你的损失。
• 对方的保险公司经营不善倒闭了（建议不要买从来没听说过的小保险公司）。
• 对方肇事逃逸跑了。

医疗支出

通常叫「Medical Expenses」。若事故责任在你、自己也受伤（或死亡）了，这条赔付你的医疗（或丧葬）费用，但不包括误工等其他费用。上面解释过，若事故责任在你，「Bodily Injury Liability」赔付的是对方的人身伤害损失、不赔付你自己的人身伤害损失。

除 Medical Expenses 外，美国目前有 12 个州有「No-Fault Insurance」法律，即「不管是谁的责任、你的保险公司都需要赔付你因人身伤害造成的损失」；这 12 个州是：Florida; Hawaii; Kansas; Kentucky; Massachusetts; Michigan; Minnesota; New Jersey; New York; North Dakota; Pennsylvania; Utah. 如果你在这些州，请联系保险公司咨询细节。

碰撞

即「Collision」。赔付的是碰撞事故中你的汽车损失，比如你撞了电线杆、撞了别人的车，需要维修甚至报废了，保险公司会依据这一条款赔偿你的损失。至于事故中因为你的责任造成对方的财产损失，参见「Property Damage Liability」。

Collision 条款通常可选「Deductible」，即「免赔额度」。若 deductible 为 0，保险公司会赔偿你因修车、报废产生的所有费用。我选择的是 deductible 为 1,000 USD，即保险公司只负责超出 1,000 美元的那部分损失。Deductible 越低越好，但保费也越高。

综合

通常叫「Comprehensive」或「Non-Collision」。赔付的是因为除了碰撞以外的其他意外，比如你的车被天上掉下来的树枝砸了（保险广告里经常有这个梗）、被火烧了、被偷了、被砸了、被洪水淹了，保险公司会依据这一条款赔偿。同样可选 Deductible。

路上救援

通常叫「Emergency Road Service」或「Tow and Labor」，赔付的是拖车以及爆胎找人修、把自己锁在车外需要叫人开锁等劳务费用。这一条的保额通常较低。

交通补助

通常叫「Transportation Expense」，赔付你因为车坏了、丢了，需要租车代步的费用，我选择的是 900 美元。

可不可以只买 Liability？

• Liability-Only 即半险，保的是人为过错造成的损失和伤害，通常来说必须要买，参见上表「法律要求」一栏。
• 全险是 Full Coverage，通常指半险 + 碰撞险（Collision）+ 综合险（Comprehensive）。

相比半险，全险增加了意外事件的保护。比如说，你的车停在街上被人敲烂了玻璃（vandalism）、找不到责任人，或者被天上掉下来的树枝砸了，或者下暴雨淹了，liability-only 不管，因为无人负责（liable），全险则会管（comprehensive）。

「全险」其实是个比较模糊的概念：它并不是「什么都管」，一般来说并不包括路上救援、交通补助等项目。很多保险经纪人和在线报价系统，并不会询问你是要「Liability-Only」还是「Full Coverage」，而是直接让你选各个险种以及额度，如果你选了 Collision 和 Comprehensive，自然就是所谓的「全险」。

如何决定自己是该买全险、还是只买 Liability 呢？请对照上面的条款和解释，看看自己是否需要 Collision 和 Comprehensive。我购买的险种包括路上救援等，比所谓的「全险」还要全。一般来说：

• 如果有贷款，银行通常要求必须购买全险，因为他们需要保障自身利益，即使车遇到了意外也能追回损失。在美国买新车的经验和攻略参见本站这篇文章。
• 如果没有贷款、车又很老（价值低于 5,000 USD），可能没必要买全险，尤其是 deductible 很高的全险，只买 liability 就够了。买二手车的攻略参见这篇文章。

车险买大公司还是小公司好？

我买房的时候，房贷一开始联系的是 PNC Bank 和 HSBC, 都是大银行。负责的 Loan Officer 都很认真，但是回复都很慢， 经常一封邮件过去几天、甚至一周以后才回复。当时是买房的旺季（四五月），她们可能客户很多、忙不过来。但不管如何，对我来说是非常糟糕的客户体验。

房产经纪人可能察觉出来我有些恼火，便说如果不喜欢这两家银行，可以另外找其他的，比如她们公司有合作的 MVB Mortgage。这家房贷公司很小，母公司 在 OTC 上市，市值约 1.2 亿美元，房屋 close 之后转手就把我们的房贷卖给了另一家公司。Melody 给我的房屋和汽车保险都是「State Auto」，规模稍大，在 NASDAQ 上市，市值约 10 亿美元。而一些比较大的保险公司，如 Allstate，在 NYSE 上市、市值约 302 亿美元。

然而 MVB Mortgage 和 MVB Insurance 的服务很好 — 可能因为他们是小公司，必须提供很好的服务才能赢来客户；也可能因为他们是 Agency，需要做成生意才能有提成，而不是像 PNC Bank 和 HSBC 的 Loan Officer 坐在办公室里拿工资（我猜的）。我给他们发邮件，半天之内、甚至经常半个小时之内就回复了。

另外，MVB Insurance 的 Melody 在给我办理房屋保险时，直接联系 MVB Mortgage 要了所有资料和信息，不用问我，而其他保险公司的在线系统都要填很多信息，甚至包括「外墙是什么材料」、「房屋是什么类型的结构」、「1 英里之内有没有消防站」等很多我都不知道的信息。

给汽车保险报价的时候，Melody 也是找我要了一份现有 GEICO 保险的 Policy，然后做了一个 Policy Match，没有多余的问题。而各大保险公司的在线报价系统，经常要问很多问题，包括你平常开车比别人快还是慢、是否经常急刹车等，甚至让我怀疑「我如果回答不准确，以后遇上事故，你们是不是要以此为理由不赔付？」

有 agent 协助办理省事很多。买房也一样：理论上来说当然并非一定要通过中介，我出国前在北京买房，所有手续都是自己办理，原因是当时中介要求额外收一万块钱去「打点」、「办理高评」，我不同意、坚持走合法流程，结果闹翻了；不过在美国买房之后意识到，手续比中国多、更复杂，若是第一次买房，不要轻易尝试撇开中介自己办理。

至于公司规模小是不是不可靠？我认为，只要是合法正规的公司，把合同搞明白就行了；不管公司大小，皆以合同为准。如果不放心的话，比价时只看所在区域口碑较好的公司，参见 《2024 美国各州最好的汽车保险公司》。

在美国选择车险的建议

首先，参考上文，搞清楚车险各个项目的含义，知道自己要什么。

其次，很多因素会影响保费的高低。同样的因素、在不同车险公司的系统里权重也不一样。我买车险的时候，比了一圈，Allstate 给我的价格最好，我把他们介绍给另一位朋友，结果给他们的价格高得出奇，我们也不知道是什么原因。这位朋友跟我的身份不一样，年龄、驾龄也不一样。

因此，要想买到最便宜的车险，没有捷径，就是 shopping around，找几家口碑不错的车险公司，选择同样或者类似的保额，比一圈价格就知道哪家最便宜了。你可以去各个保险公司官网分别拿 quote，也可以用保险比价网站，比如 The Zebra 斑马比价。至于为什么叫「斑马」，据说是因为它的口号 「Insurance in Black & White」。

如果你有多种保险，如房屋保险、车险、人身保险，优先考虑在同一家公司做，会有额外折扣。我把车险和房屋保险挪到一家公司之后，二者分别给了我一百多美元的折扣，一下子就省了两百多！

最后，如果你现在有保险，换之前先跟他们打招呼，明确告诉他们「我想换、因为其他保险公司给了我更好的 offer」，这时候他们往往都会提供额外的折扣和优惠来争取留下你（Retention Offer）。等拿到了他们的折扣，再和新的 quote 比较谁更划算。

影响车险保费的常见因素

1. 事故记录。事故越多，保费越高。
2. 驾龄。驾龄越长（并且没有事故），保费越低。
3. 年龄。25 岁以上保费会降低。十几岁、二十岁出头的年轻人保费高很多，因为这个群体出事故的机率较高。结婚、有孩子，通常开车会更稳重，保费也会降低。
4. 地区。交通和治安状况越差的地区，事故机率越大，因而保费也越高。城市保费普遍比农村高。
5. 很多公司、行业协会、组织、Veteran 以及学生组织甚至校友，可能有各种 discount，保费可以打折。
6. 车越贵，Collision 越贵。我的 Mazda 6 换成 BMW 5 之后每年保费增加了 200 多。
7. 安全措施。车如果有防盗系统，保费可能会略有降低。有些车险公司据说连 dashcam 也算。

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