美国车险攻略和比价亲身经历

我在美国的第一份车险(auto Insurance)是 GEICO, 已经用了两年多,马上将要自动续约。 GEICO 的保险费(premium)比较贵,我想看看市场上行情如何,如果有便宜的选择,可以换一家试试。

正好这时我的房屋保险经纪人 Melody 给我寄来一张明信片 — 这是美国人做生意和顾客联络感情的常见手段,前些日子房贷公司还给我寄了一个小礼物 — 于是写邮件让她给我报价(quote)。我同时告诉她,之前买 GEICO 保险的时候,刚来美国什么都不知道,这次我打算做一点研究和比较,看哪家车险最便宜、最好用。

使用 GEICO 保险两年的经验

GEICO (Government Employees Insurance Company) 是一个大公司,它们的广告营销也很厉害,那只口音奇怪的壁虎和著名的「15 minutes could save you 15 percent or more」广告在全美耳熟能详。我在美国买的第一辆车就用了他们家的保险,当时找了三四家,报价都差不多。下面是我最近两年多 GEICO 每月的车险费率。

  • 2013/07 – $186.50
  • 2014/06 – $163.30
  • 2014/09 – $156.22
  • 2015/01 – $133.81
  • 2015/04 – $123.27
  • 2015/07 – $113.78
  • 2015/08 – $107.98

第一年每月 186.50 美元的费率非常高。原因很简单:当时刚来美国不久,没有任何驾驶记录、信用记录也很短,买车都不能贷款,是全款付清。另外,我选择的保险额度也比较高。第二年之后逐步降低到了 163 → 156 → 133 → 123 → 113 → 107;相比最初的费率,每月整整少付 80 美元。

至于服务,其实没什么可说的。在 Rockville 的时候一面玻璃被砸了 — 美国也有很多流氓和混混,那片地区总体来说安全,不知为何会出这种事 — 换玻璃花了 100 多美元,但是我的「Comprehensive」条款有 1,000 美元的免赔额度,所以 GEICO 不赔。除此以外没出过事故,没有做过理赔,不过在联系的时候客服态度还挺好。

美国最好的汽车保险公司

既然想看市场行情,当然是找业内口碑比较好的公司。我当时用的是 GEICO,因为经常听到他们「15 minutes could save you 15 percent or more」的广告,我一直以为 GEICO 的费率很便宜。其实这是错觉:每家保险公司的广告都说自己的费率便宜,都说「75% 从其他公司转投我们的客户都省了 500 美元!」不要听广告瞎说,多找几家、分别报价,谁高谁低一目了然。

买房的时候,GEICO 旗下的 Liberty Mutual 给我做的 Condo Insurance 报价全年 1,203 美元,连房贷公司的人都目瞪口呆:That’s insane! 于是房贷公司的人给我推荐了他们自己的保险公司,全年只要 317 美元

这次比价,我选择了 6 家耳熟能详的公司,按同样的投保额报价,包括:

  • 我正在用的 GEICO 。
  • 之前房屋保险的经纪人 Melody 给我做了 State Auto 报价。
  • 我又另外找了 4 家口碑比较好的公司:Allstate 、 Nationwide 、 Progressive 和 State Farm 。

2022 美国各州最好的汽车保险公司

六家车险公司给我的报价比较

几家车险公司给我的报价比较
(表格较宽,手机上无法全部显示,可往右拉)

— 项 目 —法律要求实际投保GEICOStateAutoAllstateNationwideProgressiveStatefarm
人身伤害25k/50k100k/300k364.90141.00128.00664.00628.00677.76
财产损失20k50k426.86114.00132.000.000.000.00
无保险人险25k/50k100k/300k32.9852.0058.0088.0094.00134.76
无保险财险20K50k26.4220.000.000.000.000.00
医疗支出N/A3k100.1833.0054.00126.0056.00171.12
碰撞N/ADed. 1k*363.60274.00250.00500.00354.00311.16
综合N/ADed. 1k*41.9044.0034.0054.0064.0063.96
路上救援N/A$75.0015.0413.006.0014.0022.0011.40
交通补助N/A$900.0072.8840.0038.0090.0068.0075.72
一年保费N/AN/A1,444.76731.00700.001,536.001,286.001,445.88

上表的碰撞和综合两项,免赔额度(deductible)均为 $1,000 。「法律要求」指的是 Virginia 法律要求的最低保额(在 Virginia 不买保险也可以合法注册和上路,但是每年要向 DMV 缴纳 $500 美元的无保险罚款,估计极少有人傻到会这么做 — 还不如把那 $500 美元用来买保险)。「实际投保」是我买的保险额度,人身险我选择 10 万/30 万,是较高的额度 — 美国人命很贵,多买点以防万一。有几家公司「财产损失」和「无保险者财产险」两项的保费为 0,因为他们把「人身 + 财产险」一起报价。

从上表可以看出,Allstate 报价最低,全年只要 700 美元;Melody 给我的 State Auto 报价也比较低,是 731 美元;其余 4 家,包括我已经用了 2 年的 GEICO, 报价都在 1,200 以上,最高的是 Nationwide 1,536 美元,是 Allstate 和 State Auto 的两倍还多。电视里经常有「Nationwide is on your side」的广告,我就呵呵,呵呵。

为什么在线报价的差别这么大?我怀疑原因之一是对「驾龄」的理解。有些保险公司的问题是「你在美国或加拿大领驾照多少年了?」而有些则是问「你有驾照多少年了?」如果按前者,我只有两年多的驾龄;按后者则有 10 年,因为我第一次领驾照是 2005 年在中国广东。年纪、驾龄、驾驶记录、信用记录都对保险报价有较大的影响。

美国各州车险最低保额要求

美国车险常见条款解释

美国车险公司很多,常见的保险项目和条款不外乎下面九种。仔细阅读、理解各自的含义,可以帮助你决定是否要买某个项目、还是略过不买、以及买多高额度。不过,各州法律不同,有些条款必须要买。

人身伤害

即「Bodily Injury Liability」。如果事故是你的责任,保险公司会依据这个条款来赔偿对方因为受伤或死亡而产生的费用,包括医护、丧葬、误工损失、因为受伤而产生的精神损失(由法院裁决)等;如果因为人身伤害而打官司,这个条款还会赔付诉讼的费用。

需要注意的是这个条款不赔付你自己因为受伤或死亡而产生的费用

  • 如果责任在对方,对方的保险负责你受伤或死亡的费用。
  • 如果责任在自身,保险公司可能会依据「Medical Expense」条款来赔付,或者需要你的医保介入;如果你既没有购买 Medical Expense 也没有医保,请自掏腰包。

Bodily Injury Liability 通常含有两部分:每人赔付额;单次事故赔付总额。比如说上表的 100K/300K, 如果我开车撞伤了 5 人、是我的责任,那么保险公司可赔付每人最高 10 万、但是整个事故中赔付总额不超过 30 万美元。

财产损失

即「Property Damage Liability」。赔付事故中因为你的责任、造成的他人财产损失。同上,这一条款不负责你的财产损失。

无保险者(或低保险者)人身险

通常叫「Uninsured and Underinsured Motorist Bodily Injury」。如果事故责任在对方,但是对方无法赔付你(或你的家人)因人身伤害造成的损失,你的保险公司会根据这一条款来补偿。本条款和「Bodily Injury Liability」一样通常包含「每人赔付额」和「单次事故赔付总额」。

无保险者(低保险者)财产险

通常叫「Uninsured and Underinsured Motorist Property Damage」。如果事故责任在对方,但是对方无法赔付你的财产损失,你的保险公司会根据这一条款来补偿。

不管是人身险还是财产险,对方无法赔付你的损失,可能有多种原因:

  • 对方是非法移民,没有驾照、买不了保险(美国有 13 个州允许非法移民领驾照)。
  • 对方是合法居民,但没有保险,或虽然有保险但额度很低、不够赔付你的损失。
  • 对方的保险公司经营不善倒闭了(建议不要买从来没听说过的小保险公司)。
  • 对方肇事逃逸跑了。

医疗支出

通常叫「Medical Expenses」。若事故责任在你、自己也受伤(或死亡)了,这条赔付你的医疗(或丧葬)费用,但不包括误工等其他费用。上面解释过,若事故责任在你,「Bodily Injury Liability」赔付的是对方的人身伤害损失、不赔付你自己的人身伤害损失。

除 Medical Expenses 外,美国目前有 12 个州有「No-Fault Insurance」法律,即「不管是谁的责任、你的保险公司都需要赔付你因人身伤害造成的损失」;这 12 个州是:Florida; Hawaii; Kansas; Kentucky; Massachusetts; Michigan; Minnesota; New Jersey; New York; North Dakota; Pennsylvania; Utah. 如果你在这些州,请联系保险公司咨询细节。

碰撞

即「Collision」。赔付的是碰撞事故中你的汽车损失,比如你撞了电线杆、撞了别人的车,需要维修甚至报废了,保险公司会依据这一条款赔偿你的损失。至于事故中因为你的责任造成对方的财产损失,参见「Property Damage Liability」。

Collision 条款通常可选「Deductible」,即「免赔额度」。若 deductible 为 0,保险公司会赔偿你因修车、报废产生的所有费用。我选择的是 deductible 为 1,000 USD,即保险公司只负责超出 1,000 美元的那部分损失。 Deductible 越低越好,但保费也越高。

综合

通常叫「Comprehensive」或「Non-Collision」。赔付的是因为除了碰撞以外的其他意外,比如你的车被天上掉下来的树枝砸了(保险广告里经常有这个梗)、被火烧了、被偷了、被砸了、被洪水淹了,保险公司会依据这一条款赔偿。同样可选 Deductible 。

路上救援

通常叫「Emergency Road Service」或「Tow and Labor」,赔付的是拖车以及爆胎找人修、把自己锁在车外需要叫人开锁等劳务费用。这一条的保额通常较低。

交通补助

通常叫「Transportation Expense」,赔付你因为车坏了、丢了,需要租车代步的费用,我选择的是 900 美元。

可不可以只买 Liability?

  • Liability-Only 即半险,保的是人为过错造成的损失和伤害,通常来说必须要买,参见上表「法律要求」一栏。
  • 全险是 Full Coverage,通常指半险 + 碰撞险(Collision)+  综合险(Comprehensive)。

相比半险,全险增加了意外事件的保护。比如说,你的车停在街上被人敲烂了玻璃(vandalism)、找不到责任人,或者被天上掉下来的树枝砸了,或者下暴雨淹了,liability-only 不管,因为无人负责(liable),全险则会管(comprehensive)。

「全险」其实是个比较模糊的概念:它并不是「什么都管」,一般来说并不包括路上救援、交通补助等项目。很多保险经纪人和在线报价系统,并不会询问你是要「Liability-Only」还是「Full Coverage」,而是直接让你选各个险种以及额度,如果你选了 Collision 和 Comprehensive,自然就是所谓的「全险」

如何决定自己是该买全险、还是只买 Liability 呢?请对照上面的条款和解释,看看自己是否需要 Collision 和 Comprehensive 。我购买的险种包括路上救援等,比所谓的「全险」还要全。一般来说:

  • 如果有贷款,银行通常要求必须购买全险,因为他们需要保障自身利益,即使车遇到了意外也能追回损失。在美国买新车的经验和攻略参见本站这篇文章
  • 如果没有贷款、车又很老(价值低于 5,000 USD),可能没必要买全险,尤其是 deductible 很高的全险,只买 liability 就够了。买二手车的攻略参见这篇文章

车险买大公司还是小公司好?

买房的时候,房贷一开始联系的是 PNC Bank 和 HSBC, 都是大银行。负责的 Loan Officer 都很认真,但是回复都很慢, 经常一封邮件过去几天、甚至一周以后才回复。当时是买房的旺季(四五月),她们可能客户很多、忙不过来。但不管如何,对我来说是非常糟糕的客户体验。

房产经纪人 Fenny 可能察觉出来我有些恼火,便说如果不喜欢这两家银行,可以另外找其他的,比如她们公司有合作的 MVB Mortgage 。这家房贷公司很小,母公司 在 OTC 上市,市值约 1.2 亿美元,房屋 close 之后转手就把我们的房贷卖给了另一家公司。 Melody 给我的房屋和汽车保险都是「State Auto」,规模稍大,在 NASDAQ 上市,市值约 10 亿美元。而一些比较大的保险公司,如 Allstate,在 NYSE 上市、市值约 302 亿美元。

然而 MVB Mortgage 和 MVB Insurance 的服务很好 — 可能因为他们是小公司,必须提供很好的服务才能赢来客户;也可能因为他们是 Agency,需要做成生意才能有提成,而不是像 PNC Bank 和 HSBC 的 Loan Officer 坐在办公室里拿工资(我猜的)。我给他们发邮件,半天之内、甚至经常半个小时之内就回复了。

另外,MVB Insurance 的 Melody 在给我办理房屋保险时,直接联系 MVB Mortgage 要了所有资料和信息,不用问我,而其他保险公司的在线系统都要填很多信息,甚至包括「外墙是什么材料」、「房屋是什么类型的结构」、「1 英里之内有没有消防站」等很多我都不知道的信息。

给汽车保险报价的时候,Melody 也是找我要了一份现有 GEICO 保险的 Policy,然后做了一个 Policy Match,没有多余的问题。而各大保险公司的在线报价系统,经常要问很多问题,包括你平常开车比别人快还是慢、是否经常急刹车等,甚至让我怀疑「我如果回答不准确,以后遇上事故,你们是不是要以此为理由不赔付?」

有 agent 协助办理省事很多。买房也一样:理论上来说当然并非一定要通过中介,我出国前在北京买房,所有手续都是自己办理,原因是当时中介要求额外收一万块钱去「打点」、「办理高评」,我不同意、坚持走合法流程,结果闹翻了;不过在美国买房之后意识到,手续比中国多、更复杂,若是第一次买房,不要轻易尝试撇开中介自己办理。

至于公司规模小是不是不可靠?我认为,只要是合法正规的公司,把合同搞明白就行了;不管公司大小,皆以合同为准。如果不放心的话,比价时只看所在区域口碑较好的公司,参见《2022 美国各州最好的汽车保险公司》 。

在美国选择车险的建议

首先,参考上文,搞清楚车险各个项目的含义,知道自己要什么。

其次,很多因素会影响保费的高低。同样的因素、在不同车险公司的系统里权重也不一样。我买车险的时候,比了一圈,Allstate 给我的价格最好,我把他们介绍给另一位朋友,结果给他们的价格高得出奇,我们也不知道是什么原因。这位朋友跟我的身份不一样,年龄、驾龄也不一样。

因此,要想买到最便宜的车险,没有捷径,就是 shopping around,找几家口碑不错的车险公司,选择同样或者类似的保额,比一圈价格就知道哪家最便宜了。你可以去各个保险公司官网分别拿 quote,也可以用保险比价网站,比如 The Zebra  斑马比价。至于为什么叫「斑马」,据说是因为它的口号 「Insurance in Black & White」 。

The Zebra 斑马车险比价网站

如果你有多种保险,如房屋保险、车险、人身保险,优先考虑在同一家公司做,会有额外折扣。我把车险和房屋保险挪到一家公司之后,二者分别给了我一百多美元的折扣,一下子就省了两百多!

最后,如果你现在有保险,换之前先跟他们打招呼,明确告诉他们「我想换、因为其他保险公司给了我更好的 offer」,这时候他们往往都会提供额外的折扣和优惠来争取留下你(Retention Offer)。等拿到了他们的折扣,再和新的 quote 比较谁更划算。

影响车险保费的常见因素

  1. 事故记录。事故越多,保费越高。
  2. 驾龄。驾龄越长(并且没有事故),保费越低。
  3. 年龄。 25 岁以上保费会降低。十几岁、二十岁出头的年轻人保费高很多,因为这个群体出事故的机率较高。结婚、有孩子,通常开车会更稳重,保费也会降低。
  4. 地区。交通和治安状况越差的地区,事故机率越大,因而保费也越高。城市保费普遍比农村高。
  5. 很多公司、行业协会、组织、 Veteran 以及学生组织甚至校友,可能有各种 discount,保费可以打折。
  6. 车越贵,Collision 越贵。我的 Mazda 6 换成 BMW 5 之后每年保费增加了 200 多。
  7. 安全措施。车如果有防盗系统,保费可能会略有降低。有些车险公司据说连 dashcam 也算。

美国行车记录仪选购指南|9 款 Dashcam 推荐

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