美国人寿保险种类和基本知识

有读者向我们询问美国保险、特别是储蓄保障两用型保险的知识。他问的就是我们常说的人寿保险。大家会为自己的房屋、汽车、医疗需求买保险，但很多人却觉得人寿保险用处不大。其实，人寿保险主要是对家人负责，有些险种还有避税、投资、增值等作用。本文只介绍一般寿险知识，并非专业投资建议。

为什么要买人寿保险

买人寿险的原因很简单，这也是开头读者问的，因为需要一份保障和储蓄。最需要买人寿保险的，是家庭里的经济支柱。天有不测风云，万一（大吉利是）家中顶梁柱倒下，理赔金至少能给家人一份经济上的保障。若是为自己购买寿保，投保人即是被保人。不同的寿险类型，还有以下作用：

• 家庭保障：被保人若身故，保险公司理赔金可保障受益人的日常生活。有些附加险还包括重大疾病和残疾。
• 储蓄功能：某些类型人寿险可累积现金价值，起到储蓄的作用。
• 投资增值：某些类型人寿险可让投保人用保费的一部分进行投资，获得回报。
• 避税功能：身故理赔金无需付遗产税，人寿险累积的现金增值也无需付个人所得税。
• 退休补贴：被保人可在退休时或保单到期日支取保费，做为退休金使用。
• 晚年照顾：部分人寿险可让被保人定期支取一部分现金，以支付长期照顾费用。
• 个人贷款：投保人可将具有现金价值的保单抵押给银行或保险公司，获得个人贷款。

什么是现金价值 Cash Value

买人寿险我们常常会听到这个词，cash value。但不是每一种寿险都具有现金价值。

一份保单生效后，对保险公司而言就有了风险保障的成本。保险公司的运营也需要成本，比如管理费用、广告费用等，这些都均摊到了每一份保单上。保险公司用投保人的保费进行投资增值，还会有手续费等支出。

我们缴纳的保费，减去上述成本后，剩下来的金额加上产生的利息，即现金价值。

年轻人死亡几率低，照理来说，人寿险初期应该累积相当多现金价值。但保险公司考虑到退保率，为了使投保人长期持有保单，不退保，会将初期的现金价值压低。所以我们在投保几年后退保，是几乎拿不回保费的。

现金价值的作用：

• 退保时拿回退款：有现金价值的人寿险，在中途退保时可取回累积的现金价值。保单前几年，现金价值很低甚至没有，这时退保得不偿失；一定年限后退保，虽然能拿回当下的现金价值，但会比当初缴纳的保费低，因为保费的一部分做为保险成本被用掉了。保单期满后，现金价值才等于保费和红利总和。
• 赚取利息：保险公司承诺的利率和红利，不是基于你交的保费计算，而是基于现金价值计算的。
• 个人贷款：投保人可以把具有现金价值的保单，抵押给银行或保险公司，获得个人贷款。最高贷款额度不高于保单累积的现金价值。

人寿保险类型

人寿保险有最基本的两种类型：定期寿险，和现金价值寿险。其中现金价值寿险又分为终身寿险、万能寿险、灵活寿险、指数型寿险，等。

定期寿险 Term Insurance

这也是历史最久的一种寿险类型。Term Insurance 就是在约定的期限内，投保人支付保费，若被保人在此期间内死亡，保险公司会按约支付理赔金；若被保人在保单到期后死亡，保险公司则不会支付理赔金。保期可为 10 年、20 年、30 年等。

定期寿险的特点

• 保费低、保额高：相对保额来说，每年保费十分低廉，属于高杠杆型保险。
• 分为可退款型和不可退款型：可退款型定期寿险也叫保本定期寿险，就是若被保人在保单期限内未死亡，投保人可在保单到期后取回之前所缴的保费；或者是投保人中途退保，仍可拿回一部分保费。不可退款型寿险就如同消费一样，即使被保人在期限内未死亡，或中途退保，投保人也不能拿回先前支付的保费。
• 可转为终身寿险：有些保险公司会提供保险转换条款，满足条件时，可将定期寿险转成终身寿险，相对的保费也会增加。

定期寿险缺点

一般来说，定期寿险不具有现金价值，特别是不可退款型的定期寿险，等同于花钱买安心。可退款型定期寿险具有一定现金价值，但不会超过保费总和，也没有增值效果。考虑到通货膨胀，保单到期后拿回的保费其实已经贬值。而且，在保单到期后仍想续保，保费会大幅度增加。

终身寿险 Whole Life Insurance

在按时支付保费的情况下，终身寿险可保到被保人生命终结为止。

终身寿险的特点

• 终身保障：终身寿险一直保到被保人身故为止，保额最终一定能获得赔付。
• 具有现金价值：保险公司将一部分保费做为保险成本，将其余保费进行保守投资。随着时间延长，保单内的现金价值会增加。中途退保，仍可取回部分现金。
• 现金价值有利息和分红：保险公司会为现金价值支付一个固定利息，也会根据公司盈利情况对现金价值派发分红。
• 定期支付保障终身：有的保险公司可将终身保费通过公式计算，平均分到 10 年/20 年/30 年中，投保人交完这 10 年/20 年/30 年，就无需继续支付保费，但仍可保到终身。

终身寿险的缺点

保费较高：比起定期寿险，终身寿险的保费昂贵。随着年龄增长，被保人身故或患重疾的几率也大大增加，所以保费会继续增加。投保人（很大可能也是被保人）年老后收入下降，难以负担不断增加的保费。为了应对这种情况，也是为了推广产品，很多保险公司会通过公式，将保费固定成一个均衡费用，即每年保费都相同。当然不管哪种缴费方式，比起定期寿险，终身寿险的保费都相当昂贵。

万能寿险 Universal Life Insurance

万能寿险也是一种终身型保险，而且更加有储蓄作用。因为保费的一部分在支付保险成本后，其余的将会投入另设的投资帐户进行投资。

万能寿险的特点

• 终身保障：只要保单内的保费足够支付保险成本，保单即一直有效。
• 具有现金价值和增值功能：保费在支付保险成本后，其余部分即为现金价值，将投入投资账户中，投资以保守的债券市场为主。
• 支付灵活：投保人可自主选择缴付保费多少、缴费频率和缴费时间。投保人可按照自己的收入，交多点或交少点，但最少需满足保险成本。保险公司会给出最低交费额。

万能寿险的缺点

万能寿险有断保风险。万能寿险和利率市场挂钩，利率低时投资回报率低，保险成本增加，保费增加。如果投保人没有及时交保费，或缴纳的保费不够支付保险成本，之前累积的现金价值就会用来支付保险成本，当然身故理赔金也随之降低。当账户内的现金价值不足以支付保险成本，就会造成断保。且因为现金价值已经用完，投保人无法拿回之前缴纳的保费。正因为万能寿险有风险，所以它的保费比终身寿险便宜。

万能寿险还有几种衍生。

保障型万能寿险 Guaranteed Universal Life Insurance

保障型万能寿险也有现金价值，但更类似于定期支付的终身寿险。投保人在一定期限内（比如 30 年）按时缴纳保费，不管市场涨跌，保费和保额都不变，保单终身有效。和终身寿险不同的是，保障型万能寿险对被保人健康状况要求不高，只要你付得起保费，就能参保。

投资型万能险 Variable Universal Life Insurance

顾名思义，就是以投资为目的，投保人可在保险公司提供的基金范围内自行选择投资。投资收入上不封顶下不保底，有可能赚，也有可能亏。若投资亏损，现金价值会降低，需要投保人增加保费或降低理赔金来维持保单有效性。投资型万能险要求投保人有一定投资理财水平。对普通人来说，投资型万能险反而有些鸡肋，保障性不高，风险还大。对投资眼光好的人来说，则可以收获颇丰。

指数型万能险 Index Universal Life Insurance

指数型万能险是跟踪各大股市指数的万能险，收益上有封顶，下有保底。投保人每年的保费，扣除保险成本后，将投入固定利息账户和指数账户中。保险公司会规定固定利息账户上的收益封顶，股市大好时，高于封顶的收益归保险公司所有；股市指数下跌时，保险公司也会给 1-2% 的保底收益；指数账户则不固定，收益可能为 0%。但随着被保人年龄增加，保费也会提高，只靠 1-2% 保底收益是不足以支付保费的，仍需要持续缴纳更多保费以维持保单有效。

《IUL「指数型万能寿险」的陷阱与骗局》

如何挑选人寿保险

没有一种保险是完美的，每个人需求不一样。挑选人寿险第一要买适合我们需求的，第二要买我们负担得起的。确定了想要的保险类型后，就可以去找不同的保险公司要 quote，不仅要比较保费和保额，还要看以下几点：

• 保费是否会逐年变化
• 收益率是多少，是否会有阶段性变化
• 哪部分的收益是有保证的，哪部分是没有保证的
• 现金价值增长快吗
• 有没有适合我需求的附加险

有专门的医保、人寿保险比价网站，如 www.ehealthinsurance.com。

《2024 美国最好的 22 家人寿保险公司》

和保险经纪讨论的时候，务必请他给你一份 illustration，所有你不明白的 terms 和数字都要请他解释清楚，不要觉得自己问的是 silly questions。

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