信用理财

美国人寿保险种类和基本知识

导读:人寿保险不仅是对家人负责,有些险种还有避税、投资、增值等作用。

有读者向我们询问美国保险、特别是储蓄保障两用型保险的知识。他问的就是我们常说的人寿保险。大家会为自己的房屋、汽车、医疗需求买保险,但很多人却觉得人寿保险用处不大。其实,人寿保险不仅是对家人负责,有些险种还有避税、投资、增值等作用。本文只介绍一般寿险知识,并非专业投资建议。

为什么要买人寿保险

买人寿险的原因很简单,这也是开头读者问的,因为需要一份保障和储蓄。最需要买人寿保险的,是家庭里的经济支柱。天有不测风云,万一(大吉利是)家中顶梁柱倒下,理赔金至少能给家人一份经济上的保障。若是为自己购买寿保,投保人即是被保人。不同的寿险类型,还有以下作用:

  • 家庭保障:被保人若身故,保险公司理赔金可保障受益人的日常生活。有些附加险还包括重大疾病和残疾。
  • 储蓄功能:某些类型人寿险可累积现金价值,起到储蓄的作用。
  • 投资增值:某些类型人寿险可让投保人用保费的一部分进行投资,获得回报。
  • 避税功能:身故理赔金无需付遗产税,人寿险累积的现金增值也无需付个人所得税。
  • 退休补贴:被保人可在退休时或保单到期日支取保费,做为退休金使用。
  • 晚年照顾:部分人寿险可让被保人定期支取一部分现金,以支付长期照顾费用。
  • 个人贷款:投保人可将具有现金价值的保单抵押给银行或保险公司,获得个人贷款。

什么是现金价值 Cash Value

买人寿险我们常常会听到这个词,cash value。但不是每一种寿险都具有现金价值。

一份保单生效后,对保险公司而言就有了风险保障的成本。保险公司的运营也需要成本,比如管理费用、广告费用等,这些都均摊到了每一份保单上。保险公司用投保人的保费进行投资增值,还会有手续费等支出。

我们缴纳的保费,减去上述成本后,剩下来的金额加上产生的利息,即现金价值。

年轻人死亡几率低,照理来说,人寿险初期应该累积相当多现金价值。但保险公司考虑到退保率,为了使投保人长期持有保单,不退保,会将初期的现金价值压低。所以我们在投保几年后退保,是几乎拿不回保费的。

现金价值的作用:

  • 退保时拿回退款:有现金价值的人寿险,在中途退保时可取回累积的现金价值。保单前几年,现金价值很低甚至没有,这时退保得不偿失;一定年限后退保,虽然能拿回当下的现金价值,但会比当初缴纳的保费低,因为保费的一部分做为保险成本被用掉了。保单期满后,现金价值才等于保费和红利总和。
  • 赚取利息:保险公司承诺的利率和红利,不是基于你交的保费计算,而是基于现金价值计算的。
  • 个人贷款:投保人可以把具有现金价值的保单,抵押给银行或保险公司,获得个人贷款。最高贷款额度不高于保单累积的现金价值。

人寿保险类型

人寿保险有最基本的两种类型:定期寿险,和现金价值寿险。其中现金价值寿险又分为终身寿险、万能寿险、灵活寿险、指数型寿险,等。

定期寿险 Term Insurance

这也是历史最久的一种寿险类型。Term Insurance 就是在约定的期限内,投保人支付保费,若被保人在此期间内死亡,保险公司会按约支付理赔金;若被保人在保单到期后死亡,保险公司则不会支付理赔金。保期可为10年、20年、30年等。

定期寿险的特点

  • 保费低、保额高:相对保额来说,每年保费十分低廉,属于高杠杆型保险。
  • 分为可退款型和不可退款型:可退款型定期寿险也叫保本定期寿险,就是若被保人在保单期限内未死亡,投保人可在保单到期后取回之前所缴的保费;或者是投保人中途退保,仍可拿回一部分保费。不可退款型寿险就如同消费一样,即使被保人在期限内未死亡,或中途退保,投保人也不能拿回先前支付的保费。
  • 可转为终身寿险:有些保险公司会提供保险转换条款,满足条件时,可将定期寿险转成终身寿险,相对的保费也会增加。

定期寿险缺点

一般来说,定期寿险不具有现金价值,特别是不可退款型的定期寿险,等同于花钱买安心。可退款型定期寿险具有一定现金价值,但不会超过保费总和,也没有增值效果。考虑到通货膨胀,保单到期后拿回的保费其实已经贬值。而且,在保单到期后仍想续保,保费会大幅度增加。

终身寿险 Whole Life Insurance

在按时支付保费的情况下,终身寿险可保到被保人生命终结为止。

终身寿险的特点

  • 终身保障:终身寿险一直保到被保人身故为止,保额最终一定能获得赔付。
  • 具有现金价值:保险公司将一部分保费做为保险成本,将其余保费进行保守投资。随着时间延长,保单内的现金价值会增加。中途退保,仍可取回部分现金。
  • 现金价值有利息和分红:保险公司会为现金价值支付一个固定利息,也会根据公司盈利情况对现金价值派发分红。
  • 定期支付保障终身:有的保险公司可将终身保费通过公式计算,平均分到10年/20年/30年中,投保人交完这10年/20年/30年,就无需继续支付保费,但仍可保到终身。

终身寿险的缺点

保费较高:比起定期寿险,终身寿险的保费昂贵。随着年龄增长,被保人身故或患重疾的几率也大大增加,所以保费会继续增加。投保人(很大可能也是被保人)年老后收入下降,难以负担不断增加的保费。为了应对这种情况,也是为了推广产品,很多保险公司会通过公式,将保费固定成一个均衡费用,即每年保费都相同。当然不管哪种缴费方式,比起定期寿险,终身寿险的保费都相当昂贵。

万能寿险 Universal Life Insurance

万能寿险也是一种终身型保险,而且更加有储蓄作用。因为保费的一部分在支付保险成本后,其余的将会投入另设的投资帐户进行投资。

万能寿险的特点

  • 终身保障:只要保单内的保费足够支付保险成本,保单即一直有效。
  • 具有现金价值和增值功能:保费在支付保险成本后,其余部分即为现金价值,将投入投资账户中,投资以保守的债券市场为主。
  • 支付灵活:投保人可自主选择缴付保费多少、缴费频率和缴费时间。投保人可按照自己的收入,交多点或交少点,但最少需满足保险成本。保险公司会给出最低交费额。

万能寿险的缺点

万能寿险有断保风险。万能寿险和利率市场挂钩,利率低时投资回报率低,保险成本增加,保费增加。如果投保人没有及时交保费,或缴纳的保费不够支付保险成本,之前累积的现金价值就会用来支付保险成本,当然身故理赔金也随之降低。当账户内的现金价值不足以支付保险成本,就会造成断保。且因为现金价值已经用完,投保人无法拿回之前缴纳的保费。正因为万能寿险有风险,所以它的保费比终身寿险便宜。

万能寿险还有几种衍生。

保障型万能寿险 Guaranteed Universal Life Insurance

保障型万能寿险也有现金价值,但更类似于定期支付的终身寿险。投保人在一定期限内(比如30年)按时缴纳保费,不管市场涨跌,保费和保额都不变,保单终身有效。和终身寿险不同的是,保障型万能寿险对被保人健康状况要求不高,只要你付得起保费,就能参保。

投资型万能险 Variable Universal Life Insurance

顾名思义,就是以投资为目的,投保人可在保险公司提供的基金范围内自行选择投资。投资收入上不封顶下不保底,有可能赚,也有可能亏。若投资亏损,现金价值会降低,需要投保人增加保费或降低理赔金来维持保单有效性。投资型万能险要求投保人有一定投资理财水平。对普通人来说,投资型万能险反而有些鸡肋,保障性不高,风险还大。对投资眼光好的人来说,则可以收获颇丰。

指数型万能险 Index Universal Life Insurance

指数型万能险是跟踪各大股市指数的万能险,收益上有封顶,下有保底。投保人每年的保费,扣除保险成本后,将投入固定利息账户和指数账户中。保险公司会规定固定利息账户上的收益封顶,股市大好时,高于封顶的收益归保险公司所有;股市指数下跌时,保险公司也会给1-2%的保底收益;指数账户则不固定,收益可能为0%。但随着被保人年龄增加,保费也会提高,只靠1-2%保底收益是不足以支付保费的,仍需要持续缴纳更多保费以维持保单有效。

如何挑选人寿保险

没有一种保险是完美的,每个人需求不一样。挑选人寿险第一要买适合我们需求的,第二要买我们负担得起的。确定了想要的保险类型后,就可以去找不同的保险公司要 quote,不仅要比较保费和保额,还要看以下几点:

  • 保费是否会逐年变化
  • 收益率是多少,是否会有阶段性变化
  • 哪部分的收益是有保证的,哪部分是没有保证的
  • 现金价值增长快吗
  • 有没有适合我需求的附加险

有专门的医保、人寿保险比价网站,如 www.ehealthinsurance.com

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和保险经纪讨论的时候,务必请他给你一份 illustration,所有你不明白的 terms 和数字都要请他解释清楚,不要觉得自己问的是 silly questions。

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5 条评论

  1. 请问一下我现在是opt身份,在美已经呆5年了. 可以买保险或者股票吗?谢谢

    1. @Johnny 你在美国呆了几年跟买股票有什么关系?

      1. @Derek Yang 我的意思是 我现在是residential alien了不是?

      2. @Derek Yang 我的主要问题是,买股票或者保险有什么限制. 比如非绿卡或nonresident alien不能买,而我是resident alien是不是可以买?还是说只要有ssn就可以买

        1. @Johnny 人在中国也可以买美国的股票。不用是 resident, SSN 也并非必需。

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