为什么还完了车贷信用分数反而下降了？

有读者问：「我 Experian 前几天信用分数还是 825 分，前天我把我的车贷还完了，今天信用分数反而下降了 36 分。我的所有信用卡和车贷都是按时还款的，没有任何不良记录，总信用卡欠款额度也是 2%（其中有一张是免息的，所以我没有一次性还完）请问我这个情况正常吗？」

还完车贷，相当于关闭了这个信用账号，会从两个方面影响信用分数：

• 信用长度。这是你所有信用账号的平均长度。如果你的车贷是最早的信用账号之一，还完、关闭之后会导致你的平均信用长度缩短。
• 账户类型。Experian 有文章说过这事：How the Right Mix of Credit Can Boost Your Credit Score。

信用账户有两种：

• Installment credit：每月有固定的还款额、会在约定的年限内还清，如车贷、房贷、学生贷款。
• Revolving credit：最常见的就是信用卡。没有固定的还款额（你上个月多花了，这个月就多还点，还不清的话只还 minimum 也行）；没有约定的到期年限（你可以一直用下去，也可以随时关卡）。

理想的 mix 是这两种信用账户都有。如果你没有房贷、学生贷款，还完车贷后没有第一类信用账户，这会影响你的信用分数。

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