信用理财

为什么还完了车贷信用分数反而下降了?

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有读者问:「我 Experian 前几天信用分数还是825分,前天我把我的车贷还完了,今天信用分数反而下降了36分。我的所有信用卡和车贷都是按时还款的,没有任何不良记录,总信用卡欠款额度也是2%(其中有一张是免息的,所以我没有一次性还完) 请问我这个情况正常吗? 」

还完车贷,相当于关闭了这个信用账号,会从两个方面影响信用分数:

  • 信用长度。这是你所有信用账号的平均长度。如果你的车贷是最早的信用账号之一,还完、关闭之后会导致你的平均信用长度缩短。
  • 账户类型。Experian 有文章说过这事:How the Right Mix of Credit Can Boost Your Credit Score

信用账户有两种:

  • Installment credit:每月有固定的还款额、会在约定的年限内还清,如车贷、房贷、学生贷款。
  • Revolving credit:最常见的就是信用卡。没有固定的还款额(你上个月多花了,这个月就多还点,还不清的话只还 minimum 也行);没有约定的到期年限(你可以一直用下去,也可以随时关卡)。

理想的 mix 是这两种信用账户都有。如果你没有房贷、学生贷款,还完车贷后没有第一类信用账户,这会影响你的信用分数。

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