我们之前写过一篇《无 SSN 新人信用卡推荐》，介绍了几张没有 SSN 也可以申请的信用卡。看过的读者可能会问：「那我现在拿到 SSN 了，是不是就可以躺平随便申卡了？」 并不是！因为有 SSN 并不等于有信用记录！那些接受无 SSN 申请者的信用卡不代表对信用记录没有要求。
信用分数等级对申请信用卡的影响
信用卡审核会综合考虑申请人的还款信用记录、是否有稳定的收入以及负债率等很多因素，其中信用分数是重要的参考标准。
美国三大信用公司 Experian， Transunion 和 Equifax 信用分数范围分别是 330～830，300～850 和 280～850。在这个分数范围中又将信用等级详细划分为：较差（Poor），中等（Fair），较好（Good），很好（Very Good）和优秀（Excellent）。详细分数范围以 Experian 网站上给出的 FICO Score 信用等级为例。
| 信用分数 | 等级 | 人口比例[1] | 申请信用卡 |
|---|---|---|---|
| 300-579 | 较差 | 17.0% | 可能要支付费用或先存钱；可能被拒 |
| 580-669 | 中等 | 20.2% | 通常被认为是次级贷款者 |
| 670-739 | 较好 | 21.5% | 其中只有 8% 的人今后可能会出现严重拖欠 |
| 740-799 | 很好 | 18.2% | 平均通过率高于其他人 |
| 800-850 | 优秀 | 19.9% | 信用卡公司优先考虑的申请人 |
注[1] 可能是因为四舍五入的关系，人数百分比之和不是 100%。
信用卡公司和银行都有很多不同的信用卡类别，如返现卡，旅行&航空奖励卡，商业卡和无年费卡等，审核标准会有不同，但是大多要求信用分数 670 以上。本站另一篇文章介绍了免费查询信用分数的网站和方法。想了解更多关于如何提高信用分数，参考我们的另一篇文章《提高信用分数的正确姿势》。
下面的 5 张信用卡，0 记录也可以申请，是很好的新手卡。
 | Discover It 不需要有信用记录 3 月内消费一次、奖励 $100 每季度特定类别 5% 返现 首年所有返现翻倍 0 年费、可长期持有 申请时需要 SSN |
 | BoA Customized Cash Rewards 不需要有信用记录以及 SSN 3 月内消费 $1K 奖 $200 自选一个类别 3% 返现 (可选网购/吃饭/加油/旅游/药店/家装) 超市返现 2%、其他消费 1% BoA 银行/投资账户有额外奖励 0 年费、可长期持有 没有 SSN 的话，需要去 branch 申请 |
 | Chase Freedom Student 不需要有信用记录 3 月内消费 1 次，奖 5K UR 积分（价值 $100) 0 年费、可长期持有 申请时需要 SSN（或 ITIN） 没有 SSN 的话，去 branch 申请更稳妥 |
 | Deserve EDU 不需要有信用记录以及 SSN 报销 12 个月 Amazon Prime Student（价值 $59） 0 年费、可长期持有 所有消费 1% 返现，返现能力一般 |
 | Petal 2 VISA 不需要有信用记录 所有消费 1% 返现；连续 6 个月按时还款，1.2% 返现； 连续 12 个月按时还款，1.5% 返现 申请时需要 SSN |
这五张卡虽然都是零信用记录可以申请的卡，但各有千秋。
- 如果你既没有信用记录，也没有 SSN 的话，最简单的是申请 Deserve EDU；也可以考虑 Petal 2 VISA 。其次，你也可以尝试去 branch 申请 BoA Customized Cash Rewards（不保证 100% 成功），这张卡是非常值得长期持有的入门卡。无信用记录的人想要申请此卡，通常会被要求在 BoA 有一定数额的存款。
- 如果你没有信用记录，但是有 SSN 的话，我会更建议申请人人必备的新人神卡 Discover it，这张卡每季度 5% 返现非常值得长期持有。
- 至于 Chase Freedom Student，虽然它的返现能力不如 BoA Customized Cash Rewards，但一年后你可以把它转成 Chase Freedom Unlimited。这样，你在玩信用卡初期，就能多拿到一张 Chase 卡。为什么要专门提到这一点呢？因为申请 Chase 信用卡有著名的 「5/24」「两年五卡」限制。
- 虽然我在表格里对比了开卡奖励，但我并不建议冲着开卡奖励去申请你的第一张卡。等你攒了一定的信用记录，能申请的高额开卡奖励信用卡很多。
除了上文推荐申请的这 5 张信用卡，你还可以考虑储蓄互助社信用卡、押金信用卡。
储蓄互助社信用卡（Credit Union）
储蓄互助社，Credit Union，也译「信贷联盟」，是会员所有制的合作金融组织，其基本精神是「非为营利，非为救济，乃是服务」。
美国很多大学都有自己的储蓄互助社，他们为会员提供存储（Checking & Savings）、建立信用记录（Build Your Credit Record）、信用卡申请（Credit Card Application）和贷款（Loans）等其他服务。高校教师、工作人员和学生默认是本校储蓄互助社的会员，有些学校也认可家属为会员。他们为会员提供信用卡，对信用分数和信用记录基本没有要求，是会员就可以。
对于初到美国求学或者交流的人来说，大学的储蓄互助社是迅速申请信用卡的很好的选择。我第一张信用卡就是在学校的储蓄互助社申请， 唯一缺点是信用额度比较低，但是对建立信用记录和涨信用分数非常有帮助。美国有很多大学，这里只列一小部分大学储蓄互助社供大家参考。如果你的学校不在列表中，你可以询问一下自己所在的学校，看有没有 Credit Union、是否为会员提供信用卡。申请时候往往需要开一个 Checking 帐号，存上几十块钱就可以，建议直接在校区储蓄互助社的办事处申请。
| 储蓄互助社 | 大学 | 类型 | 押金卡 | 链接 |
|---|---|---|---|---|
| First Miami Student Credit Union | Miami University | Visa | 无 | 点我 |
| Harvard University Employees Credit Union | Harvard University | MasterCard | 无 | 点我 |
| Maroon Financial Credit Union | University of Chicago | Visa | 无 | 点我 |
| Ohio University Credit Union | Ohio University | Visa | 无 | 点我 |
| Oakland University Credit Union | Oakland University | Visa | 无 | 点我 |
| Stanford Federal Credit Union | Stanford University | Visa | 有 | 点我 |
| University Credit Union | University of Miami | MasterCard | 有 | 点我 |
| University of Iowa Community Credit Union | University of Iowa | MasterCard | 无 | 点我 |
| University of Michigan Credit Union | University of Michigan | Visa | 无 | 点我 |
| University of Southern California Credit Union | University of S. California | MasterCard | 无 | 点我 |
| University of Virginia Community Credit Union | University of Virginia | Visa | 无 | 点我 |
| University of Wisconsin Credit Union | University of Wisconsin | Visa | 有 | 点我 |
押金信用卡（Secured Credit Cards）
押金卡对信用记录和信用分数要求很低，甚至没有 SSN 也可以申请（需要去店里办理），参见：《美国信用卡推荐：适合新人的 3 张押金卡》。押金信用卡和普通信用卡一样会把还款和使用记录报告给三大信用公司，因此可以帮你建立信用记录，下边总结了一些信用卡公司和银行的押金信用卡。
| 公司 | 信用卡 | 年费 | 信用要求 | 申请链接 |
|---|---|---|---|---|
| Bank of America | BankAmericard® Secured Credit Card | 有 | 中/低 | 点我 |
| Berkshire Bank | primor® Secured Visa Gold Card | 有 | 低/0 | 点我 |
| Berkshire Bank | primor® Secured Visa Classic Card | 有 | 低/0 | 点我 |
| Capital Bank | OpenSky® Secured Visa® Credit Card | 有 | 0 | 点我 |
| Capital One | Capital One® Secured MasterCard® | 无 | 低/0 | 点我 |
| First Progress | Platinum Elite MasterCard® | 无 | 低/0 | 点我 |
| Discover | The Discover it® Secured Credit Card | 无 | 中/低/0 | 点我 |
| First Progress Card | Platinum Prestige MasterCard® | 有 | 低/0 | 点我 |
| First Progress Card | Platinum Select MasterCard® | 有 | 低/0 | 点我 |
| First PREMIER Bank | First PREMIER® Bank Secured | 有 | 低/0 | 点我 |
| Merrick Bank | Merrick Bank Secured Visa® Card | 有 | 低 | 点我 |
| OneUnited Bank | UNITY® Visa Secured Credit Card | 有 | 低 | 点我 |
| USAA Savings Bank | USAA Secured Card American Express® | 有 | 低 | 点我 |
| U.S. Bank | U.S. Bank Secured Visa® Card | 有 | 低/0 | 点我 |
| Wells Fargo | Wells Fargo Secured Credit Card | 有 | 低 | 点我 |
这并非完整列表，实际上美国很多信用卡公司和银行都有自己的押金信用卡，你可以先问一下自己的开户行。
绝大部分押金信用卡需要年费（$20~50），使用一段时间、有了比较好的信用记录后，可以申请升级到真正的信用卡（Unsecured Card）— 注意最好是直接升级，保持账户号码不变，而不是关掉 Secured Card 重新开一张 Unsecured Card，这样能保持之前的信用记录，增加你的历史长度，参见：《提高信用分数的正确姿势》。
Capital One、Citibank 和 Discover 的押金信用卡没有年费，可以长期持有。Discover 的押金信用卡有 消费返点（1% cash back on all other purchases），在押金信用卡里极少见，堪称业界良心。
如果你刚到美国，请阅读以下文章：
作者介绍
本文由 Jianbo Zeng 投稿。作者 07 年来美求学，现居于德州圣安东尼奥附近，喜爱足球、金融和茉莉花。很喜欢 Derek 以工匠精神的理念为大家提供在美可靠实用的生活经验，期望「美国攻略」成为大家生活中的好助手。