房贷和车贷公司真正采用的 FICO 信用分数版本

什么是 FICO 信用分数?

1956 年,斯坦福研究院的工程师 William Fair 和数学家 Earl Isaac 成立了一家公司,开发信用评级系统,公司以二人的姓命名:Fair, Isaac and Company,后更名为 Fair Isaac Corporation,这就是 FICO。公司现于纽交所上市(NYSE: FICO),总部位于加州 San Jose,市值约 50 亿美元。

我们常说的「FICO 分数」是指以 FICO 公司模型计算出来的三大信用局分数,也就是说:Equifax、Experian 和 TransUnion 都有对应 FICO 分数;另外,FICO 的计算模型有很多版本,各家金融机构使用的版本不同、而且通常都不是最新版本。

虽然市场上还有其他信用分数,但 FICO 分数的接受程度最高。传统的房贷 Fannie Mae、Freddie Mac、FHA 都用 FICO 分数,其他很多银行和金融机构也使用 FICO 分数。

房贷和车贷会用 FICO 分数的哪个模型?

FICO 分数常见版本及使用情况
(制表:美国攻略)

Experian Equifax TransUnion
房贷公司使用的版本(美国攻略)
FICO Score 2 FICO Score 5 FICO Score 4
车贷使用的版本(美国攻略)
FICO Auto Score 8
FICO Auto Score 2
FICO Auto Score 8
FICO Auto Score 5
FICO Auto Score 8
FICO Auto Score 4
信用卡公司使用的版本(美国攻略)
FICO Bankcard Score 8
FICO Score 3
FICO Bankcard Score 2
FICO Bankcard Score 8
FICO Bankcard Score 5
FICO Bankcard Score 8
FICO Bankcard Score 4
使用最广泛的版本* 
FICO Score 8 FICO Score 8 FICO Score 8
其他较新的版本(美国攻略)
FICO Score 9
FICO Auto Score 9
FICO Bankcard Score 9
FICO Score 9
FICO Auto Score 9
FICO Bankcard Score 9
FICO Score 9
FICO Auto Score 9

房贷公司使用的 FICO 版本,可通过 Magnify Money 的这篇文章及我的亲身经历验证。

我租房和买房的亲身经历

我刚来美国时在 Alexandria 租房,房东就是一个房产经纪人,每个申请人他都要让自己公司的助手查信用记录。那时我初来乍到,信用分数很低。从下面这张当时保留的相片可以看到,房东公司调用的分数模型就是上表所说的:

  • Experian: FAIR ISAAC Version 2(即 FICO Version 2)
  • TransUnion: FICO Classic 04
  • Equifax: BEACON 5.0(即 FICO version 5)

我刚来美国半年时的信用分数

下面是我 2018 年买第 2 套房子时,房贷公司调用的信用分数。时隔 5 年,我的信用分数已经涨了很多,他们调用的分数和当年那家经纪人公司一样,使用的仍然是这三个模型:

  • Equifax: FICO Classic V5 FACTA
  • TransUnion: FICO Classic (04)
  • Experian: FAIR ISAAC Version 2(即 FICO Version 2)

华府北维 NOVA 买房的经纪人

我买房的时候跟房贷公司 loan officer 聊过,三个信用分数他们会取中间那个;若夫妻两人共同贷款,取二人中较低的分数。

美国贷款买房的基本知识

我买车的经历

我来美国后买了三辆车,其中一辆贷了款,当时是想多个车贷,增加 mixed accounts,可以提高信用分数,但是没留这个心眼、让 4S 店把他们查的信用报告给我一份。另外两辆是全款付清。汽车是贬值资产,不值得为其支付利息。

如果你近期在美国贷款买车,可以找贷款公司要一份自己的报告,看他们采用的是不是上表所列的 FICO Auto Score 8 和 FICO Auto Score 5。欢迎留言补充和反馈。

哪里能查到这些真正有用的分数模型?

我之前介绍过免费查信用分数的方法,比如说 Credit KarmaCredit.comCredit SesameQuizzle、很多信用卡账户送免费的信用分数。然而,这些免费的分数都不是房贷公司真正会使用的上述三个模型,有些网站提供的根本不是 FICO 分数,就算是 FICO 分数,如 Discover 信用卡,就明确说了:

Discover provides your FICO Score 8. Lenders use several different kinds of FICO Scores, depending on the type of loan they provide.

免费查信用报告和信用分数的网站及方法

传说中 FICO Score 8 使用最广泛(*含义:到处免费提供),但实际上房贷不看它、车贷不看它、信用公司也不看它。真正有用的那几个分数,除了让房贷公司给你做 Pre-approval 外,据我所知只有 FICO 官网才提供,打开这个链接,购买一个信用局是 $19.95、三个信用局是 $59.85,其中后者的产品描述里明确说了:

View your 28 FICO Scores most widely used in mortgage, auto and credit card lending.

这 28 个信用分数就包括上表所列房贷、车贷使用的模型。$59.85 当然不便宜,但如果你不想让房贷公司做 pre-approval(是 hard pull,会降低信用分数)的话,没有更好的办法,只能在 FICO 官网购买。唯一值得安慰的是:FICO 官网支持 Ebates 返现,目前可返 $2.50,当然以后可能增加、也可能减少。

什么是 Hard Pull 和 Soft Pull?

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那免费的信用分数是不是没卵用?

既然房贷公司和车贷公司都不会采用 Credit Karma、Credit Sesame、乃至 Discover、Barclaycard 等提供的免费 FICO 信用分数,是不是说他们就完全没有意义了呢?那倒也不是。这些分数至少有两个作用:

  • FICO 的各个模型虽然不完全一样,但基本原理差不多。你信用历史长、还款记录好、收入稳定、负债低,借款给你的风险就很小,分数就高;反之就低;可参考《提高信用分数的正确姿势》。因此,这些免费的信用分数都有很好的参考意义:如果你的 Credit Karma、Credit Sesame、Discover FICO、Barclaycard FICO 等分数都在 740 以上,基本上可以大致准确地反映你的信用水平。
  • 监测免费的信用分数及其变化,可以发现错误、防止问题。这些免费的监测工具往往还提供免费的信用分析和报告摘要,可以帮助你了解自身在信用方面的缺陷,从而弥补;若信用报告摘要中出现错误,比如近期突然多出几个 hard inquiries、而你并没有申请过贷款和信用卡,那么可以及时联系信用局纠正。
提高信用分数的正确姿势

免费查信用报告和信用分数的网站及方法

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