什么是 FICO 信用分数？
1956 年，斯坦福研究院的工程师 William Fair 和数学家 Earl Isaac 成立了一家公司，开发信用评级系统，公司以二人的姓命名：Fair, Isaac and Company，后更名为 Fair Isaac Corporation，这就是 FICO。公司现于纽交所上市（NYSE: FICO），总部位于加州 San Jose，市值约 50 亿美元。
我们常说的「FICO 分数」是指以 FICO 公司模型计算出来的三大信用局分数，也就是说：Equifax、Experian 和 TransUnion 都有对应 FICO 分数；另外，FICO 的计算模型有很多版本，各家金融机构使用的版本不同、而且通常都不是最新版本。
虽然市场上还有其他信用分数，但 FICO 分数的接受程度最高。传统的房贷 Fannie Mae、Freddie Mac、FHA 都用 FICO 分数，其他很多银行和金融机构也使用 FICO 分数。
房贷和车贷会用 FICO 分数的哪个模型？
FICO 分数常见版本及使用情况
（制表：美国攻略）
| Experian | Equifax | TransUnion |
|---|---|---|
| 房贷公司使用的版本（美国攻略） | ||
| FICO Score 2 | FICO Score 5 | FICO Score 4 |
| 车贷使用的版本（美国攻略） | ||
| FICO Auto Score 8 FICO Auto Score 2 | FICO Auto Score 8 FICO Auto Score 5 | FICO Auto Score 8 FICO Auto Score 4 |
| 信用卡公司使用的版本（美国攻略） | ||
| FICO Bankcard Score 8 FICO Score 3 FICO Bankcard Score 2 | FICO Bankcard Score 8 FICO Bankcard Score 5 | FICO Bankcard Score 8 FICO Bankcard Score 4 |
| 使用最广泛的版本* | ||
| FICO Score 8 | FICO Score 8 | FICO Score 8 |
| 其他较新的版本（美国攻略） | ||
| FICO Score 9 FICO Auto Score 9 FICO Bankcard Score 9 | FICO Score 9 FICO Auto Score 9 FICO Bankcard Score 9 | FICO Score 9 FICO Auto Score 9 |
房贷公司使用的 FICO 版本，可通过 Magnify Money 的这篇文章及我的亲身经历验证。
我租房和买房的亲身经历
我刚来美国时在 Alexandria 租房，房东就是一个房产经纪人，每个申请人他都要让自己公司的助手查信用记录。那时我初来乍到，信用分数很低。从下面这张当时保留的相片可以看到，房东公司调用的分数模型就是上表所说的：
- Experian: FAIR ISAAC Version 2（即 FICO Version 2）
- TransUnion: FICO Classic 04
- Equifax: BEACON 5.0（即 FICO version 5）
下面是我 2018 年买第 2 套房子时，房贷公司调用的信用分数。时隔 5 年，我的信用分数已经涨了很多，他们调用的分数和当年那家经纪人公司一样，使用的仍然是这三个模型：
- Equifax: FICO Classic V5 FACTA
- TransUnion: FICO Classic (04)
- Experian: FAIR ISAAC Version 2（即 FICO Version 2）
我买房的时候跟房贷公司 loan officer 聊过，三个信用分数他们会取中间那个；若夫妻两人共同贷款，取二人中较低的分数。
《美国贷款买房的基本知识》我买车的经历
我来美国后买了三辆车，其中一辆贷了款，当时是想多个车贷，增加 mixed accounts，可以提高信用分数，但是没留这个心眼、让 4S 店把他们查的信用报告给我一份。另外两辆是全款付清。汽车是贬值资产，不值得为其支付利息。
如果你近期在美国贷款买车，可以找贷款公司要一份自己的报告，看他们采用的是不是上表所列的 FICO Auto Score 8 和 FICO Auto Score 5。欢迎留言补充和反馈。
哪里能查到这些真正有用的分数模型？
我之前介绍过免费查信用分数的方法，比如说 Credit Karma、Credit.com、Credit Sesame、Quizzle、很多信用卡账户送免费的信用分数。然而，这些免费的分数都不是房贷公司真正会使用的上述三个模型，有些网站提供的根本不是 FICO 分数，就算是 FICO 分数，如 Discover 信用卡，就明确说了：
《免费查信用报告和信用分数的网站及方法》Discover provides your FICO Score 8. Lenders use several different kinds of FICO Scores, depending on the type of loan they provide.
传说中 FICO Score 8 使用最广泛（*含义：到处免费提供），但实际上房贷不看它、车贷不看它、信用公司也不看它。真正有用的那几个分数，除了让房贷公司给你做 Pre-approval 外，据我所知只有 FICO 官网才提供，打开这个链接，购买一个信用局是 $19.95、三个信用局是 $59.85，其中后者的产品描述里明确说了：
View your 28 FICO Scores most widely used in mortgage, auto and credit card lending.
这 28 个信用分数就包括上表所列房贷、车贷使用的模型。$59.85 当然不便宜，但如果你不想让房贷公司做 pre-approval（是 hard pull，会降低信用分数）的话，没有更好的办法，只能在 FICO 官网购买。唯一值得安慰的是：FICO 官网支持 Ebates 返现，目前可返 $2.50，当然以后可能增加、也可能减少。
《什么是 Hard Pull 和 Soft Pull？》 《美国返利网站攻略：9 年返现 13 万！Rakuten RebatesMe 等》那免费的信用分数是不是没卵用？
既然房贷公司和车贷公司都不会采用 Credit Karma、Credit Sesame、乃至 Discover、Barclaycard 等提供的免费 FICO 信用分数，是不是说他们就完全没有意义了呢？那倒也不是。这些分数至少有两个作用：
- FICO 的各个模型虽然不完全一样，但基本原理差不多。你信用历史长、还款记录好、收入稳定、负债低，借款给你的风险就很小，分数就高；反之就低；可参考《提高信用分数的正确姿势》。因此，这些免费的信用分数都有很好的参考意义：如果你的 Credit Karma、Credit Sesame、Discover FICO、Barclaycard FICO 等分数都在 740 以上，基本上可以大致准确地反映你的信用水平。
- 监测免费的信用分数及其变化，可以发现错误、防止问题。这些免费的监测工具往往还提供免费的信用分析和报告摘要，可以帮助你了解自身在信用方面的缺陷，从而弥补；若信用报告摘要中出现错误，比如近期突然多出几个 hard inquiries、而你并没有申请过贷款和信用卡，那么可以及时联系信用局纠正。
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可以写一下买房几个月后才能 re finance。以及怎么样 refinance 么
任何时候都可以做 refinance。是否值得做，主要因素在于：（1）贷款利率是否下降了很多？（2）你的信用分数是否涨了很多？这也会导致你能拿到更好的利率。假如你昨天买房 close、利率是 4.5%，今天利率大跌到 3%，你今天就可以做 Refinance。反之，哪怕你是 10 年前买的房子，若当时的利率和现在差不多，那么可能就没有必要做 refinacne。最简单也是最靠谱的办法，找几家房贷公司（包括你当时用的房贷公司），做一个 refinance quote，比较一下就知道是否值得做了。参见这篇文章解释：《如何比较 Refinance 的利率、费用及注意事项》。