Your cart is currently empty!
IUL「指数型万能寿险」的陷阱与骗局
#2021/10/18 更新：我以前转载过一篇指责 IUL「指数型万能险」的网文，因此受了很多保险经纪人的攻击。这些保险经纪大部分自视颇高、但眼神不好；也有读者多次联系我询问，如果已经买了该怎么办。今天我就编译一篇福布斯 2020 年 9 月的文章：Sounding The Alarm On Indexed Universal Life Insurance，作者是调查记者 Ed Leefeldt 和 Forbes Advisor 的编辑、保险分析师 Amy Danise，其中 Amy 已经写了 20 多年的保险。
「批评人士说，IUL 的这些风险没有恰当披露，而且风险都是由保单购买人承担。『消费者应该避免 IUL，因为卖这些产品的保险公司和经纪人并不代表消费者的利益。』非营利机构 Center for Economic Justice 的主任 Birny Birnbaum 在 2020 年 7 月的一份声明中警告消费者，不要购买 IUL：『极其复杂、看上去很诱人的产品，加上含糊不清、不负责任的回报，这是未来发生金融灾难的标准配方。』」
- 阅读全文：《福布斯》：警惕 IUL 指数型万能寿险。
- 相关阅读：《美国人寿保险种类和基本知识》
###
前些日子被人寿保险经纪人推销「指数型万能险」（Index Universal Life Insurance；IUL Insurance）。这个东西我不熟悉，但我对听上去太美好的东西天生持怀疑态度。在搜索的过程中，在文学城上看到下面这篇措辞激烈的文章；原文链接在这里，作者叫「冰河之隙」。原文说了「欢迎转发」，因此我「转发」如下，同时添加了小标题以更容易阅读，供有计划购买人寿保险的读者参考。
这次想分享一下对华人圈里横行的老鼠会的新骗局 IUL 的分析，我 Google 了一下，发现具体分析这个新骗局的文章很少，而最近上当的人似乎越来越多。为了更多的华人不要上当受骗，我想好好聊聊 IUL，本文章欢迎转发。
背景知识
先说说老鼠会，华人圈内最著名的当属 WFG（隶属于 Transamerica），还有一个著名的是 PFA，把传销的方式引入了理财（尤其是人寿保险）行业，过去坑害了无数华人，比如说他们过去卖的臭名昭著的 VUL（Variable universal life insurance），在股市大跌的时候，让无数人在财富巨大缩水的时候，还要被迫做出以下的二选一：1）花更多的钱为了维持住自己的保险，2）不得不放弃自己的保险。不论那条路，其实最后的结果往往都是自己辛苦挣来的大部分钱全部给了那些老鼠会的吸血鬼，就是时间长短问题。
对 「VUL 如何害人」 想了解更多，或者 「WFG/PFA 是什么组织」 的话，请自行 Google，有很多揭发的文章。我要写的是老鼠会的最新害人手段 IUL（Indexed Universal Life Insurance）。 VUL 由于过去太臭名昭著，老鼠会现在开始主推 IUL，其隐蔽性和迷惑性比 VUL 又进化了很多，很多华人正在傻乎乎的上当。
这里插入一段小故事，WFG 现在主要卖 NationWide 的 IUL，而 WFG 和 NationWide 以前本来是竞争对手，后来 WFG 自己的产品名声太臭，已经打了很多官司，为了另辟蹊径，WFG 只好开始和 NationWide 合作，卖 NationWide 的产品，而 NationWide 的 IUL 是最近几年才出的新产品，问题还没有显现，会比较容易卖。这就是为什么 WFG 的 agent 推荐给您的大都是 NationWide 的产品的原因。
IUL 的「优点」
很多人觉得，只要自己不入老鼠会，不搞传销，只买 IUL 产品，而老鼠会代理的 IUL 产品似乎也是正规的合法的产品，而且产品看起来很吸引人，那还会有什么问题？殊不知这就是圈套所在。老鼠会的骗局在于把有很大问题和风险的产品包装成又稳定又赚钱的产品。老鼠会的 agent 在介绍 IUL 的时候，常常会强调以下好处：
- 只涨不跌：经济好股市涨的时候，保险回报会涨；而经济不好，股市跌的时候，保险回报最差也是 0，也就是说回报永远不会是负的。
- 回报远高于其它 life insurance，比如说 whole life 。他们甚至会给您看他们自己买的保险，以证明回报很高。
- 付款灵活，每年想多付少付保费都可以，甚至有时候不付都没问题。
- 可以很容易的借钱出来，而且借贷成本很低，比如说前 10 年 0.9%，10 年后不收利息。
- 收取的管理费用透明，一清二楚，相比之下 whole life 是不透明的。
这么好的兼保险与投资于一身的好产品，谁不想买？简直就是省心发财的捷径。但现实并非如此美丽，购买保险的人，很少有会具体的阅读他们提供的那很多页的有法律意义的 illustration 文档（是您要签字的那个，不是 agent 使用软件 run 出来的数字很好看的那个），如果您真的能具体读的话，就会发现里面很多的问题。当然，老鼠会的那些骗子高手，也是身经百战，对各种问题都有自己准备好的答案，为了广大华人不要被骗，我们就详细的揭露一下。
只涨不跌的骗局
「只涨不跌」说的是您的回报，不是您的本金。比如说您放进去了 100 块，IUL 保证的最差投资回报是 0，但不是保证您的本金 100 块不会变少，因为老鼠会每年要从中 charge 高额的费用，所以您的实际回报其实可能还是负的。
如果您具体看一下那个有法律意义的 illustration 的文件，您就会发现，即使是这种骗人的「只涨不跌」，IUL 也只保证 20 年，而 agent 是绝口不会和您提这一点的，除非您自己仔细阅读后发现。如果您问到的话，他们就会说，那是 worst case，永远也不会发生。请您用大脑想想，如果真的永远也不会发生，保险公司会加上 20 年的期限吗？保险公司雇了一大批人就是天天算概率的。
如果您更仔细阅读那个文档的话，您会发现几十年后，IUL 最终其实很容易 lapse（也就是最后您的所有 cash value 和 death benefit 统统归零），即使是在每年 index 回报保证在 6.5% 的前提下，最后的结果也是 lapse，就是您投入所有的钱和寿险都没有了，这就说明了 IUL 每年对本金的 charge 很高，而且是年龄越大越多，因为距离死亡越近了。
回报很高？
老鼠会的 agent 会把非常漂亮的数据 run 给您看，并给您看他们自己买的保险，以显示他们说得是事实。这里面有很大的猫腻。
首先，IUL 的回报只会越来越低，为什么？因为这是一个新的产品，刚刚被发明了二十年，而老鼠会开始卖 IUL 就是最近几年的事，也就是说刚刚买了 IUL 的那些人还没进入大量老去死亡的理赔期，再过二十年、三十年，等大量理赔出现的时候，IUL 的回报会大大降低。
其次，IUL 的具体投资策略这样的：90% 到 95% 的钱用来买 bond 类似的稳定但低收益产品，5% 到 10% 的钱用来买 index options 这样的高风险高收益产品。这样的投资组合能保证一年超过 8% 的收益，那要买 index options 那部分收益非常高才可以。
比如说，为了维持总体年收益有 8%，如果 bond 的收益只有 3%，那 options 要接近一年 53% 的收益（0.9×0.03+0.1×0.53=0.08），这还不算 IUL 每年的高额 charge，否则回报率还要更高才能维持。谁能保证在 options 市场上一直保持这么高的收益？如果您问老鼠会的 agent，他们会说那些管理您钱的人就是 market maker，他们可以操控市场，所以可以回报这么高。这完全就是胡说八道，这个世界就没有持续年回报率保证 53% 的东西，真有这个本事，早就比巴菲特有钱多了。
还有，如果您仔细阅读那个有法律意义的 illustration 文档，您会发现买 bond 的 guarantee 的回报率只有 2%，而买 index options 的 guarantee 的回报率是 0% 。也就是说，当 IUL 真出问题的时候，回报率会下调得很快，而且您还没地方去告，因为您签的那个文件里写了回报率就是这么低。这么低的回报率完全不能抵消每年本金的 charge，所以账户才会越来越少。事实上，老鼠会卖的 IUL 虽然刚出几年，但回报率已经开始下调了。可以想象，未来会越来越低。刚开始的的高回报就是用来吸引人买入上套的手段。
至于那些 agent 给您看的账户，其真实性本身就值得怀疑，老鼠会 agent 可能会自己造一个的假账户来欺骗客户（比如说只是 illustration 的，并不是自己真实购买的）。也有些人也是因为前几年收益还可以就受了骗，就当上了老鼠会 agent 。最槽糕的一个可能性是，IUL 的高回报就是从不断加入的新人交的钱来的，而不是投资赚出来的，这就完全是庞氏骗局了。当 IUL 的高回报无以为继的时候，就是图穷匕见的时刻。到时候，他们不但自己是受害人，也害了很多亲戚朋友。越多的人上当，这个庞氏骗局就能维持的越长，那些 agent 赚的就越多。
付款灵活？
付款灵活这件事说起来好，但是您真的少付或者不付的话，您的账户只会更快的 lapse 。未来最可能的事实是，您以为您已经不用再付了，但过了些年，您会收到 IUL 的通知，告诉您必须继续加钱，否则账户会 lapse，这就和 VUL 的结果一样。
借贷成本很低？
借贷成本很低是一个 illusion 。如果您仔细看 IUL 的 illustration，就会发现刚开始的十年 cash value 低的可怜，想借钱也借不出多少。为什么要这样设计？因为这样的话，您才会被套牢，没办法通过 1035 exchange 把钱转到其他的 life insurance 上，因为您即使想转，也没多少 cash value 可以转，而您已经放了很多钱进去，如果转的话，就相当于一下子亏很多。
而那个所谓的借贷成本低是 comparing orange to apple 。老鼠会的 agent 会说其它 life insurance 借钱的 cost 是 5%，而他们只有 0.9% 甚至是 0%，这是一种错觉。因为其它 life insurance 借钱是用您的账户做抵押，借的是保险公司的钱，您的账户还在继续运作增长。而老鼠会的 IUL 的借钱是您直接把自己账户里的钱拿出来，也就是说您账户的回报会受影响，甚至会有 lapse 的风险。这完全是两种不同的借钱方式，他们却非要放在一起比，给您一种假象。如果您问明白指出来，他们就马上说其实他们也有用账户做抵押做 loan 的那种借贷方式，但利息就要高于 4% 了，和其它 life insurance 的差别并没有那么大，而且前十年就没什么钱可以往外借。
管理费用透明？
管理费用透明也是骗局。美国法律要求所有 Universal Life Insurance 必须 disclose 费用，而 whole life insurance 则不必，其中一个原因就是因为 Universal Life 出过太多骗人的例子。而即使是这样，如果您详细的阅读 IUL 的 illustration，您还是会发现一个很有趣的事：在几十年后，他们 disclose 的 cost 明明只有您放入钱的几分之一，可是您的 policy 已经 lapse 了，那剩下的那些钱去哪里了？还不是被老鼠会用其他的方法吃掉了，那些被吃掉的大头，用合法的手段掩盖起来，反而没有被 disclose！
听说美国老鼠会 top 100 agents 里半数是华人，这比华人在美国的人口比例高很多很多，为什么华人如此容易骗人和被骗，最终还是因为一个「贪」字。华人有努力赚钱的一面，也有对钱财过于贪婪算计的一面，华人中的这些骗子就是利用了这种心理。
要知道，老鼠会都是团队作战，他们在一起开会就是不断研究每个人的需要是什么，弱点是什么，爱听什么，应该由谁出手来攻破这个人，然后不断相互加油鼓励，越是有学历有知识有广泛社交的人加入的老鼠会，他们的危害就越大，非常可惜这些人没能把自己的能力用在正途上，有些人是不自知，另一些人已经被金钱蒙蔽了良心。
希望这篇文章能让更多的人别被老鼠会欺骗，当您面对老鼠会的人，千万别被恭维了几句就飘飘然地失去了认真的思考和研究，把自己辛苦挣来的钱最后全给了那些吃人不吐骨头的吸血鬼。
【免责声明】本站文章和评论回复，仅为信息交流之用，不是理财和税务建议。在基于这些信息采取任何措施之前，我们建议您咨询有资格的专业人员。对于因依靠本网站提供的任何信息而造成的任何损失或损害，我们不承担任何责任。您对本网站的使用、以及对本网站上任何信息的依赖均由您自担风险。如需理财和税务建议，请咨询专业人士。
Disclosure: We are an Amazon Associate. Some links on this website are affiliate links, which means we may earn a commission or receive a referral fee when you sign up or make a purchase through those links.
相关文章
2024 年最适合用来缴税的信用卡
Costco 购物神卡，竟然不是官配 Costco Anywhere by Citi？
自雇人士要提前向 IRS 和州政府预缴税
美国境内常用的银行转账与汇款方式
2024 年 4 月美国定期存款利率
【2024/4 更新】美国信用卡开卡奖励排行榜，最高价值 $1600- 【2024/4 更新】美国银行开户奖励汇总，最高 $4,000
贷款、租房、申请信用卡…自雇人士如何证明收入？
【2024/4 更新】Chase 信用卡推荐｜最高奖励价值 $2000- 2024 年最佳信用卡组合
Amex 的 4 张酒店联名卡对比 | 希尔顿酒店联名卡限时高开卡奖励
Capital One 收购 Discover 对用户的影响
IRA 个人退休账户详解及 2024 年上限
2024 美国 5 款常见报税软件对比与推荐
2024 年养老计划缴款和礼物赠送免税限额变化
Investopedia：目前最值得投资的人工智能股票
如何修复不良信用记录？2024 信用修复公司推荐
如何填写 2024 新版 W-4
用 TurboTax 如何申请中美税务条款的 $5000 免税额？
年金 Annuity 详解 —— 稳定的养老储蓄方案
罗斯个人退休账户（Roth IRA）详解及 2023/2024 限额
美国电动车 $7500 退税细则，2024 变动和符合资格的车辆名单
2023/2024 出租房屋报税指南
2023/2024 个人所得税税率档位、标准抵扣额变化
没找到您想要的信息？
请使用我们强大的搜索工具！
Comments
86 responses to “IUL「指数型万能寿险」的陷阱与骗局”
-
感谢这篇文章和作者，看了评论后更确定这是个垃圾产品了，各路 agents 说的话确实不 make sense 也没有数据支持和 source 。
-
很感谢博主的介绍，让我在投入 2000 美元后及时止损。
-
首先，大家可以利用杨先生提供的链接看看那篇文章的原文，断章取义的成分有点大，其实重点是敲响警钟, 告诉我们不是所有人都适合 IUL 。
其次，对于把某些公司或者代理平台称之为：老鼠会，的确是会造成华人诸多误解。
1. 文中提到把我们的血汗钱交给了老鼠会？我以为我买的是一份保险合同，保险合同是我跟保险公司签订的合同，这三者的关系应该是保险公司对我所签的合同做出承诺，第三方平台负责销售和服务。
2. 对于杨先生提出的 VUL 出现的窘境，是因为他可能没有深入了解 VUL 出现的契机。它最早出现在 1990 年，当时的股市气势如虹，全民炒股，保险公司也是与时俱进，提供了一个可以免税的账户炒股（7702 法则各位可以 Google 一下），它最大的缺点就是自负盈亏，所以对于不会投资的人来说，这简直就是送死。他说的老鼠会把客户的钱都骗走了，我不理解。（有个小插曲：当我把纽约人寿要供 100 年的保单取消的时候，我的纽约人寿的经纪竟然推荐我去买一份 VUL, 纽约人寿没有 IUL 。我当时把她怼的直接挂我电话。)
3. 关于 IUL 数据 illustration 怎么 RUN 出来的，大家可以去看一下最新出台的 AG49A 法则，专门争对 IUL 做出规定；明确规定了各家保险公司提供给客户的数据不可以过高，不可以欺骗消费者。根据我对各个公司的研究，大多公司的数据演示表格的利率通常在 5.68%—8% 之间，某家 A 开头的公司数据有点夸张而已。这里看出各家公司并没有夸大回报率，恰恰是非常保守的。
不要担心看不懂，可以翻译称中文。
us.eversheds-sutherland.com 链接
4. 根据各个州的指数策略不同，回报率也不同。还有封顶和不封顶的区别，所以每个人的实际数据真的需要专业的 agent 每年进行 annual review 才会有实际数据的呈现。总结一下就是，如果你不能跑赢大盘指数，那不妨就赚大盘的钱就好了。
5. 关于借钱，我只能分享我自己的经历，前提是自己的保单里要有足够的现金价值。我从 IUL 借钱的利息是 4.73%，但是年底的时候返还了 4.23%，所以实际的利息是 0.5%，其实第十一年开始是不需要利息的，但是方式也是利息先算走，年底返还会账户。相信很多人为了买房子（特别是我这样的没太多存款的）。为了几万块钱到处求爷爷告奶奶的要支票，早知道多规划几份 IUL, 也不用这么费时费力费脸面。同年我想向纽约人寿的那份保单借钱，利息是 5.73%，没有返还，所以我选择了向 IUL 借款，三天到账。
5 因为我同时拥有 whole life 和 IUL, 所以我对费用和 dividend 都可以分享一下。 whole life 的是纽约人寿的，当我问 agent：我的分红具体怎么得出的，他说是根据公司每年的盈利扣除费用和赔付之后，按保单的类型分给客户的。再具体的项目没有了，我问他他也说不出来。但是我自己可以判断不透明的根据是什么呢？我妹妹比我的年龄小一岁，我们的保费，保额，购买年限，身体等级都一样，分红却相差 200 多美刀。。。 2019 年我的是 318.75 多，我妹妹的只有 97.88 。 IUL 的年度报表非常多页，不仅详细列出费用的具体项目，它点对点重置这个项目列出来每个月的指数增长或者下跌，所以我很清楚看出哪个月涨，涨多少，现金价值多少，如果是跌的，我的钱有没有少（真的没有减少），这里可以看出它保底是怎么具体表现的。
最后我想表达的是：我并不是 WFG OR PFA 公司的，只是因为单纯的想弄明白自己拥有的是什么，才去了解每个平台每家公司的产品，这个过程种了解到公司都是好公司，只是如果遇到不专业的人就把保险跟老鼠会画上等号，真的是有点太主观了。对于一些不相信保险的人来说，会觉得保险果然就是骗人的；对于想要给家人或者这就规划未来保障的人来说，杨先生的这篇文章多多少少会有些负面影响。当然网络是个公开的平台，每个人都有权发表任何言论。
相信杨先生的初衷是希望大家擦亮眼睛，谨防上当受骗，而不是刻意抹黑某些公司或者某个产品。
总结：没有最好的产品，只有最适合你的才是最好的产品。 -
谢谢楼主的及时提醒。上面好多批评楼主的看来都是卖 IUL 保险的，拿不出什么数据，只是一个逻辑：如果不好，为什么那么多人买？世界那么大，只要 1% 的人愿意买，就是一个可观的数据。我是一个搞研究的科学家。喜欢用数据论证。下面是那个卖保险的给我的计划：
我今年 56 岁，从 57 岁开始，每年交 7，770 美元，交 20 年，总共交 155，400 美元。
福利如下：从 76 岁开始，每年可以拿 11，000 美元，直到 89 岁为止，共可以拿回 143，00 美元。到时候一切归零，没有现金，没有赔偿。如果在 89 岁之前去世，可以拿到一笔赔偿金，比如 88 岁去世，可以拿到 250，000 美元的补偿金。
我就不明白：如果活到 89 岁，就是连最基本的本金都拿不回来，为什么要买它？按现在医学，遗传和生活习惯，现在大部分人活到 89 岁是非常可能的。
如果不考虑美国股市大盘的长线收益率，就拿每年 3% 的通货膨胀率，我用 excel 算了一下，到我 89 岁，保险公司可以从我身上赚取：141，562.039 美元。
真是「无利不起早」。这些这么卖力推销，怎么可能没有巨大的利益。
-
一针见血。
-
1. 其实 57 岁不适合 IUL，年纪大的需要投放更多的本金，七二法则您可以继续用 EXCEL 表格验证；
2. 您可以提供一下您怎么得到的这组数据？我试了各家保险公司的 IUL 产品，您自己提供的这个数据根本没有哪个 agent 会卖给您这个计划。（亦或者您记错数字了）57 岁，face amount 50 万，就算按最好的身体等级（我按纽约州的数据跟您做个分享）一年存 7770 都没有达到 Death Benefit Protections 所要求的存钱准则，根本没有方法在 77 岁的时候开始提领的，因为绝对会断保的。所以「从福利如下」这句开始，后面都是不事实。
3. 您说的「保险公司可以从我身上赚取：141562.039」这个数字，如果保险公司用 20 年才赚到这个数，那美国 800 多家保险公司应该都将不复存在。如果大家觉得这个数字非常大，从这里恰恰证明保险公司是不会倒闭的。
4. 您真的只是片面的了解而已，还有一个精算准则您可以了解一下：AG49A
5. 您还是相对比较中立的，并没有让读者们不要买某个产品，没有诋毁某家公司和某些平台。因为我本身也是喜欢研究的人，但是我做的行动是学习每家公司的产品优缺点，没有最好的产品，只有最适合您的产品！所有对于有求知精神的科研人员表示尊敬。如果有什么问题，欢迎通过邮件相互学习：[邮箱已删除]
-
给你设计的保额是多少呢？IUL 产品和产品的差别很大，agent 怎么设计差别也很大。
按你说的 56 岁起每年交 $7700，交 20 年，初始买个 13 万左右的保额就可以了，76 岁开始可以每年拿 2 万 7 左右，拿到 89 岁内部回报率是 5.13% 。如果给你设计的保额比 13 万大很多的话，那是 agent 没有把你的利益放在首位。。
-
-
这是 WFG 的问题，还是 IUL 的问题，还是 Both？
-
我觉得其实这两者都没有问题，声明我不是 WFG 的，我只是觉得只是每个行业总有违规的人存在，就像餐馆也会有服务员因为不满小费而强制要求客人签小费的。这是老板的错，还是服务员的错，亦或是客人的错呢？如果一个公司真的有这么多问题，为什么它存在？如果大家不知道怎么投诉，NAIC 可以走起！content.naic.org 链接
-
-
Derek, 别太在意评论里那些跳脚的人。从语言风格来说，都能知道这些人受教育程度之低。你的文章详实可靠，她们上来就只会：「人家生大病用钱，因为你没了保险，你负责，你给出钱看病吗？」这样的人也只能卖保险了，她们对世界的认知，偏差极大。也不愿意接受冷酷的现实。自我欺骗，意淫暴富。
-
保险公司的 term 是最原始的也是保险最基础的，其余衍生产品都是保险公司为了吸引更多客户以满足自己的扩张。楼主说的 PFA，用老鼠会这个形容不要太完美，确实把保险行业给做坏的那帮人，这些保险套路我敢保证连他们自己「内行人」对保单知识都是一知半解，但怎么拿取佣金是很清楚。我自己就去尝试跟某些 agent 去了解他们的产品，他们跟你说解的套路都是出奇的一致，甚至你会怀疑你了解的会不会是「法轮功」内功心法？IUL 的故事太完美，画了这么一个大饼让很多新移民和对保险业没有知识的人很容易深陷其中，等未来发现猫腻的时候或许太晚了，毕竟这种产品是以自己半生甚至一生作为筹码。让大家细思极恐的地方是，IUL 成立不过二十几年，真正得到它保费的人零星可数，不知十年八年后，这样的产品又会步老款产品 vul 的后尘，又有什么新的产品出现呢？如果你了解统计学，你会明白保险究竟是用什么来賺钱的。
-
買保險或投資及找律師都是看各人需要。來美國四十年學習到很多關於這方面的知識。很多事情都會有優缺點。大家要看自己的須要找到自己信任的人去做。保險經紀及律師都是有執照的。美國法律會管理的。不好的州政府就吊消他們的執照 。 全美每一家公司都有好的及差的員工。不要因為一人做壞了 而打消了你想要做什麼事情 如投資保險教育等長期計劃等等。祝福大家
-
我觉得逻辑要能自洽！第一个 John 对保险还是不理解吧？我觉得买车险房险钱也拿不回来还要年年买，为什么呢？！买个 term 多活一天也不赔的。保险这个行业跟金融相关，应该不会违法的东西存在几十年。确实要根据需求选计划，但不是一知半解就下结论。
-
-
美国 IUL 保险占整个保险市场的 23%，克林顿和希拉里总统一家买的也是 IUL, 请问他们都是傻逼吗？这个世界上存在即合理，好好的去学习，再出来品头论足。不然人家生大病用钱，因为你没了保险，你负责，你给出钱看病吗？
-
别的我不多说，光说现在得到了赔付的那些人，如果他们之前因为看了你的文章而没有买保险，那么现在他们会是什么光景，难道你的良心不会痛吗？
同理，今天有人因为你的文章而拒绝保险，将来他们需要的时候没有保险赔付，你给他们钱吗？ -
你别祸害克林顿一家，去祸害川普一家吧。川普钱多。
-
总比你祸害千万家强呀！
-
过奖。
-
-
-
请问您怎么知道 Bill Clinton 全家买的什么保单呢？
-
她是比尔一家的 BFF 。
-
-
你和克林顿希拉里一家有一样的抗风险能力吗？IUL 在他们家占总投资组合多少？？普通人资金有限的，得更小心合理配置更合理的投资理财，IUL 对普通人来说收益不足以完全覆盖风险
-
-
你这样误导别人，真的很不专业！返现返点什么？12 万美金？你这样会被别人投诉和举报的
-
要投诉和举报我，你自己去啊，干嘛等着别人去？
-
-
这篇博文转发的原文链接，我仔细的读了好几篇，尽量试图去理解原文作者写文章的本意。 非常能理解原文作者的心情，也看到了评论区大家的唇枪舌战和针锋相对, 冰火两个阵营。
发表一点个人理解和看法：
文章作者在解读这款产品的基础上善意的提醒大家要注意代理人在销售产品的过程中过份强调或者夸大了收益部分而没有详尽真实的披露产品自身的风险，从而造成很多人在对风险没有足够了解的情况下购买了这款产品，同时很多规划并不能用单一绝对的好与不好来定义，IUL 这个产品本身也不是洪水猛兽或温柔陷阱, 已购买或者准备购买的小伙伴也不必担忧过度，只是要明白这个产品是否适合自己或通过这款产品能否实现自己心中的实际目标。做为在美居住和工作多年的我，也接触了很多形形色色的人，也得到过非常多有善心不求回报的人的帮助，也遇到过不守规矩，一心为利的人, 原文作者和本博主的初衷和善意非常令人欣赏！
-
解说的非常具体，以至于没有人可以反驳！非常感谢你的介绍，我也觉得他们这个有问题，但说不出来，看到你这么逐字逐句的解释，就清楚多了！看到很多经纪人急的直跳脚，更说明你说的有道理！支持你
-
之前被介绍去参加过 Transamerica 的大会。大开眼界，屋子里除了我，大家都有一种诡异的热情。。。。找了个借口逃出去了。不管是买什么保险，都一定要自己多做好研究，那里的人一看就是把心思花在了如何拉人入伙转 commission 上面，从这方面来讲，这不是一个合格的 agent，而是传销！
-
太棒了！！如果很早发就好了，一个朋友就是被这个 iul 保险害到 lapse 了。留言里那些抨击的保险经纪们，赚着人血馒头的钱，不担心将来遭报应吗？
-
能展开说说吗 怎么北海道 Lapse 的
-
是的，我也想知道你口中的朋友是怎么 lapse 的？
-
-
你好，看你也是有学位素质的人，但写的文章真心的不怎样。没有客观存在，没有尊敬，频繁出现贬义词语对专业人士与保险公司的侮辱。保险经纪人也好，保险公司也好，也有他们的努力才可以成功。非常建议你深入的了解 IUL，就不会再写出这样危言耸听，搅乱投资者的观念。请你不要在这里传递焦虑，为自己的言行负责！大家可以自己搜索 IUL 进行了解。
-
又来一个睁眼瞎。
-
也不知道书读哪里去了。只会使用攻击性的词语，又不好好学习。发现这个网站是你自己开发的，不然你这样的文章应该被投诉了好几回。请多做搜索，理解 IUL，学习运用。
-
谢谢提醒，我刚又做了点简单的搜索，并编译了福布斯的这篇文章：《《福布斯》：警惕 IUL 指数型万能寿险》
-
如果有人寿保险的需求，请买 20 年 term life，任意一家正规人寿保险公司都可以，不会有吃亏和上当。
如果有投资的需求，而自己又不太懂的话，请买美股大盘指数。
本人有近十年北美精算师工作经验。 IUL 和 VUL 这些破玩意儿的套路我很清楚。
如果要搞什么免税，避税借贷，那我很明确告诉你，各大券商都可以做，根本不是什么问题。你定投十几年，有不时之需的时候从券商做股票抵押借贷，条款和利率绝对比这些破玩意儿友善得多得多的多。
-
谢谢在对的时间里看到这篇文章，差点点就上当了。我正在经历的跟博主讲的很相似，感觉他们重在拉队伍，不怎么讲产品.
-
-
-
人应该好学些。只会带着偏见很累。这个网站是你自己的，评论还有挑，提供的网站让大家学习还屏蔽掉。有时间去看看美国人寿保险指南。 google IUL 的红与黑和跟 IUL 涨不跟跌的原因。等你学会运用了，不要太感激 IUL 。
-
很感谢你的文章。我认为你不必理会这些人。这些人跳的越高越急。就越说明你文章的真实。
还有请这些满口喷粪的人。请给出 datapoint 再喷 ok？谢谢
-
-
-
支持 Derek Yang，揭露 IUL 骗局
-
@Derek Yang. 如果刚买了 iul， 可以退保吗？ 退保除了损失已经交的钱，会有其他罚款吗? 如果不再交钱，等它自己 lapse 了，会向我追加罚款吗？
-
你好 Ray，建议应该多做一些搜索。不要因为一篇文章令自己损失惨重。等你了解后，很好的去设置运用你会看到效果的。
-
-
看完你写的整片文章，不知道你是摘抄还是自己写的，你完全不懂保险，笑死我了。真的让我感觉隔行如隔山，请你写文章之前先真正学习和了解，然后再负责任的写出有水平的文章！
不知道你真实背景是什么，只是在网络世界也可以起诉，你的所谓老鼠会，难道其他行业都自己做事业，请问哪个事业和行业不是老鼠会！
水平不好就不要留笔，请笑川千骨！还好意思！-
建议你让家人仔细读一下保险条款，看看笑死是否在理赔范围之内。同时建议你配副眼镜，因为我看你眼神不大好。最后，不要胡乱学人做 legal threat，照猫画虎不像样。
-
-
上来发帖感谢 Derek Yang 分享这样有理有据的好文章. 评论里有些人，连「转发」都看不懂还要来喷人….
-
写的很棒啊！
-
我去，还好我没买差点被洗脑。不过楼主公开这样写老鼠会的人就要不淡定了。
-
天下哪有免费的午餐，高回报的投资就一定带有高风险，这些所谓的保险能有这么好的回报又没有风险不就明摆着骗人吗？那些洗白的就是传销的，可能有部分是傻，但更多的是坏。
-
您是律师，不是保险经纪，更不是精算师。所谓干一行专一行 — 您连保险报表里的精算是怎么制作出来的都不知道。所谓的「老鼠会」其实就一个可以代理保险公司产品的 broker 而已，没有强大到可以篡改保险报表或者私自从保单里收取额外的费用。– 这些都是保监局不允许的。我不认可所谓的老鼠会的销售行为，但这跟保险公司或者保险产品无关。 一个设计的好的指数险就好比你客观详尽分析了一个可以投资的股票一样 — 没有股票是好或者坏，只能说投资者是否理性，用科学正确的方法去分析和设计。 您说的很多都不对，更何况您是律师，知道很多事情必须客观的依照以事实来分辨而不是主观的去一边倒的抵制。打着律师的旗号去评论，确实很多没有研究过的消费者都会没有客观分析的相信您。
-
你这眼神，有空去配副眼镜吧。
-
揭露这些误导同胞的骗子
-
请问什么保险才不是骗人的？任何保险都和客户有关，哪怕 Whole Life 也有可能因为客户自己的错导致失保。如果保险这么不可靠，您应该也不要买房屋保险和车保险了！但是我不相信您没买，哪怕车保险 房子保险 也不是任何事都保的吧？你不敢喷房屋保险和车保险 因为法律要求买 要不然不给你开车不是吗 但是不管任何事车保都百分之百保？你也不敢肯定吧！
-
不要瞎扯别的。顺便纠正你两个错误：房屋保险不是法律要求；在我们 Virginia 法律也没有要求必须买汽车保险。这种随便查一下资料就可查证的事情你也拿来瞎扯。
-
您不也瞎扯吗，律师说话也没证据依据，口说无凭！你怎么当成律师的。真的律师不会发这种文章，而且说话也没一点尊重别人的话 请问您叫什么律师？要做个广告吗？你有证据说人寿保险都是骗人的吗？您是怎么做成律师的？太可笑了亏你律师，没证据的事情不也是你个人行为？您这是误导广大人民群众。我只知道律师找人聊个天都要收钱！律师费是法律要求的吗？保险骗人为什么国家联邦都支持？你这是当国家和联邦都是傻的啊？
-
不是，你们这群人眼睛都是瞎的么？
-
书都读哪去了，词语间没有任何的尊重。有时间写文章回复消息，还不如多做搜索了解 IUL 。
-
-
-
银行要你买房屋保险如果你同它借贷. 保险有保险的优点. 你一句没提，说明你不公正和不懂. whole life 的缺点和影响是搞得曾经吃亏的人以后不敢买人寿保险了.
-
-
-
-
你的分析是客观的，我觉得这种文章就是一边倒，极其极端的发言。扰乱消费者的观念。而且说话不用负责。要知道在美国的金融行业，如果你有执照，说话是要有责任的，IUL 不是什么新鲜的理财产品，基本很多传统公司都会做，而 WFG 只是一个平台而已，WFG 没有任何产品而言？何来的竞争对手和 nationwide？很明显你对 WFG 整个历史就不了解。而 IUL 产品本身是和保险公司相关，本文中很多都是以偏概全的想法思维。不了解 IUL，我就想问问这个 Derek Yang, 读了那么多年书，思维还是这样的无知，如果你买过 IUL，搞不懂的请你搞懂再出来说话，而不是一上来就喷保险公司，喷产品，还把平台和产品混淆在一起说。请你不要在这里传递焦虑，为自己的言行负责！
-
人寿保险的本质就是贩卖焦虑。
-
-
如果 broker 把里面情况跟客人说清楚了，客人也愿意买 那这种保险没问题，问题在 broker 只说好的没有说坏的. 那就是个问题！
-
-
Derek Yang, 字里行间感觉你是 whole life 公司的利益代表；如果不是，只能说你这几十年的书白读了，有点可惜。
简单回应 2 点，你连美国的基本社会运行规则都还没明白，经纪人/Broker 是完全独立于保险公司的存在，经纪人要能控制客户账户的话，那你做的私募行业更不安全了，完全可以把客户的钱吞了不吐骨头。
其次，美国前 25 大保险公司只有那么很少几家没有 IUL 产品，每年销售额占寿险市场 33% 份额。如果 IUL 如此之坏，这么多保险公司该垮台了。
补充一点常识：没有哪一类金融产品是完美的，关键看怎么设计。
-
你这阅读能力真是天赋异禀。
-
骂你的都是怕你的，有人不遗余力的积极推销，很难相信无利可图
-
-
-
我前几天也差点买了，还好博主的合理分析
-
老师你好，我们一家三口买了 Transamerica 的 IUL 的保险，我们已经买了三年多了，现在刚刚看到你这篇文章，现在我们该怎么办？能不能退保，三年多也交了 5 万美元左右了。
-
你好，请你咨询过你的经纪人在说话，而不是人家说什么你信什么，你自己也是有保单的。找到你的 Agent 咨询具体事宜，还是那句话，产品是和保险公司有关。无关平台，平台只是一个代理商。 Transamerica 的保险好不好，不是这个博主能够三言两语说清楚的。如果他是有执照的保险人员，他这样子做，除了让行业衰落，我并没有看到任何有用的地方。
-
我不是保险人员。我不卖保险。
-
你是不是保险经纪人不重要，你可以说你不是卖 Whole life，说自己是什么毛律师，就写出这篇文章的水准，误导网友，也做不了 MRDT 的会员！
-
那个啥啥会员你再给我多介绍点呗？我特别感兴趣。这辈子不整一个我感觉白活了。
-
-
-
-
我的朋友老公是美国军人，他就是买 transamerican, 我朋友得到了理赔
-
我也交了 4 年了，不知道怎么办
-
-
Derek Yang, 关于 你的 IUL 老鼠会的文字, 我只能说最这些事物很无知, 请不要误导.
-
因为你不懂这些产品的好与坏, 工作机制, 风险所在, 增值潜力, 就怀疑, 就拒绝, 我可以理解你的状况.
-
那你自己写篇文章介绍呗。
-
-
-
那老师你能推荐一下适合小孩的保险产品？
-
老师：那请问 Allianz 的 IUL 产品怎么样？
-
这种类型的产品都比较可疑。
-
-
那这么指数型保险一点用都没有了？那为什么还要出现这个产品呢
-
有钱赚。
-
-
买了几年, 越看越觉得有点后悔… 谢谢你的分析
-
查找问题所在，重新规划。搜索 IUL 的红与黑和 IUL 跟涨不跟跌的原因。 看完后就会了解运用。希望对你有帮助。
-
请问您的 agent 有跟您做 annual review 吗？如果有您不会有这样的想法的。如果没有，他/她的失职，一个专业的 agent 不是做完一个保单，收到 commission 就结束了。应该是一辈子的牵绊的。。。请问您每年的 summary 是否存在疑问，已经都供了几年了，要不要彻底了解一下再做决定呢？欢迎随时联系我，我可以为您答疑解惑！邮箱：[已删除]
-
你还说自己不是 agent？请不要再留联系方式，否则我会视为广告删除。已经留下的邮箱我也会删除。
-
-
-
刚买了几个月 PFA 的 IUL，看完后就觉得后悔了，29 岁，我是直奔为了养老退休买的，现在退不知道是否来得及？博主有没有靠谱的 agent 可以介绍下呢？
-
1 、看你的合同。 2 、没有。
-
只要您不要低于 target 的存钱标准，1-10 年期间如果借钱尽快还回，绝对没有问题的。
声明我不是 PFA 平台的 agent，但是如果您对保单的任何细节有问题，欢迎您发邮件咨询：[邮箱已删除]
-
-
老师您好，请问您对美国直销业有所了解吗？为什么在美国华人圈直销业如此盛行？无论是保健品的还是金融产品直销，很多人都被忽悠进去了。
-
没有工作可做，对付同胞更直接获利
-
Leave a Reply