要回国了 401K 账户里的钱能提前取出来吗？

读者蓝凌凌问：「我是 J2 身份，刚在美国找到一份工作，公司福利包括 401K 计划（个人最多交 6%，公司最多 match 3%），因为我们以后打算回国，想请问下这个 401K 应该怎么交呢？是不是以后回国也拿不到这个钱？」

提前支取 401K 有 10% 罚款

养老金是专款专用，提前支取要支付 10% 罚金；根据 IRS 说明，以下几种情形除外：

• 用于支付学费（qualified higher education expenses）。
• 首次购房者可支取最多 1 万美元（qualified first-time homebuyers, up to $10,000）。
• 失业期间的医保费用（health insurance premiums paid while unemployed）。

离开美国并不属于 IRS 认可的例外情形。如果你未满 59.5 岁，打算回国的话：

• 先问问雇主或基金公司，是否可以继续留在 401(k) 帐号里不动。
• 可以转到自己的 IRA 帐号，等到年满 59.5 岁再来美国支取。
• 提前支取，可一次性或分几年，但要支付个人所得税和 10% 罚金。
• 若还年轻、打算很快回国、又不想把钱留在美国，可能没必要参加 401(k) 计划。

SSN 和 401(k) 并不会因为你离开美国而失效。

• SSN 伴随终身，至死不渝。
• 属于你的钱不会因为你回国就消失，可以等年满 59.5 岁再来领。若无人认领，会变成 「Unclaimed Property」。延伸阅读：《美国如何处理「无人认领」的财物？》。

公司 Match 之 Vesting Schedule

《401K 公司匹配部分的等待期》

《401(k) 的 5 种类型介绍及 2024/2025 上限》 401K 上限

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