要回国了 401K 账户里的钱能提前取出来吗?

读者蓝凌凌问:「我是 J2 身份,刚在美国找到一份工作,公司福利包括 401K 计划(个人最多交 6%,公司最多 match 3%),因为我们以后打算回国,想请问下这个 401K 应该怎么交呢?是不是以后回国也拿不到这个钱?」

提前支取 401K 有 10% 罚款

养老金是专款专用,提前支取要支付 10% 罚金;根据 IRS 说明,以下几种情形除外:

  • 用于支付学费(qualified higher education expenses)。
  • 首次购房者可支取最多 1 万美元(qualified first-time homebuyers, up to $10,000)。
  • 失业期间的医保费用(health insurance premiums paid while unemployed)。

离开美国并不属于 IRS 认可的例外情形。如果你未满 59.5 岁,打算回国的话:

  • 先问问雇主或基金公司,是否可以继续留在 401(k) 帐号里不动。
  • 可以转到自己的 IRA 帐号,等到年满 59.5 岁再来美国支取。
  • 提前支取,可一次性或分几年,但要支付个人所得税和 10% 罚金。
  • 若还年轻、打算很快回国、又不想把钱留在美国,可能没必要参加 401(k) 计划。

SSN 和 401(k) 并不会因为你离开美国而失效。

  • SSN 伴随终身,至死不渝。
  • 属于你的钱不会因为你回国就消失,可以等年满 59.5 岁再来领。若无人认领,会变成 「Unclaimed Property」 。延伸阅读:《如何查询和领取自己 Unclaimed Property》 。

公司 Match 之 Vesting Schedule

401K 公司 Match 部分的 Vesting Schedule

2022 年 401K 缴纳上限 401K 上限

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