Cashier’s Check, Money Order 和 Certified Check

今天有读者问 cashier’s check 和普通支票有什么不同。对于在美国生活过一段时间的人来说,这些可能属于常识,刚来的人却不一定能摸清头脑,在这里我就解释一下 cashier’s check 、 certified check 、 money order 和普通个人支票(personal check)的区别。

个人银行帐号的 Personal Check

开通 Checking 账户之后,银行会发支票本给你,就是普通的个人支票(personal check);我用的 PNC 银行免费,有些银行可能会收取少量费用。账户持有人填写、签字,即可用于支付,收款人可拿支票去银行兑换。关于如何写支票可阅读下面这篇文章。

图解美国怎么写支票和存取支票
这是我给 Mike Hunt 的一张个人支票;缘由是公寓漏水修复,参见这篇文章
这是我给 Mike Hunt 的一张个人支票;缘由是公寓漏水修复,参见这篇文章

很多零售店、饭店都不接受个人支票。风险通常有两点:

  1. 写支票的人账户里余额不够,无法兑换。
  2. 支票的签名不是本人。甚至支票本身也可能是伪造的,不过难度更大一些。

Cashier’s Check 和 Money Order 更安全

大额付款一般不接受个人支票。比如说,我买房的时候,投标的保证金、签合同后房子的首付,都是以 cashier’s check 支付。 Cashier’s check 中文一般翻译成「银行支票」或「现金支票」,需要去银行购买,有些银行可能会收取一定的手续费(我的 PNC 银行不收手续费),和普通个人支票相比它有两个不同:

  1. 不存在余额不够、无法兑换的风险,因为 cashier’s check 要么以现金购买、要么银行签发时已经从开票人账户划走了相应的金额。
  2. 支票由银行的 cashier 签字(所以才叫 cashier’s check),有问题银行会负责。
这是我刚收到的一张 cashier's check,是商家支付的广告费,由 chase 银行签字
这是我刚收到的一张 cashier’s check,是商家支付的广告费,由 chase 银行签字
这张 M&T Bank 的支票注明了是「Cashier's Check」
这张 M&T Bank 的支票注明了是 「Cashier’s Check」

Money Order 和 cashier’s check 很像,也是由金融机构签发并保证兑换,区别在于 money order 一般都有金额上限,据我所致大部分金融机构是 1,000 美元,买房首付等大额支出 money order 不够用。

USPS 签发的 money order;图:WIN
USPS 签发的 money order;图:WIN

我经常寄 USPS 包裹(USPS 省钱攻略参见这里),有时包裹出现延迟、还有一次包裹破损,USPS 赔偿的时候都是用 money order 。如果需要用 money order 来付款,也可以去 USPS 购买;另外参见这篇文章:《如何填写 Money Order》。

Certified check 我没有亲身用过,但是根据维基百科 cashier’s checkcertified check  和 BankRate.com 上 Dr. Don 的解释,它的作用和 cashier’s check 几乎一样,不同之处在于它由银行和客户共同签字,银行证实客户账户里有足够的金额,同时证实是客户的亲笔签名。如果出现问题,银行和客户需要共同负责。

撤销 Cashier’s Check 和 Money Order 的操作不一样

大额支付,很多商家或卖家不接受 personal check,而是要求 money order 和 cashier’s check,以确保能成功支付和取款;反过来说,付款人要想取消就没那么容易了。

如果是特殊情况需要撤销,比如说买房的保证金,最后交易因为各种原因无法进行,保证金可能会要退还;另外,如果自己不小心弄丢了 money order 或 cashier’s check,也需要撤销。

Money order 谁都可以买,并且通常不会记录购买者的身份,因此如果要撤销,需要购买人提供 receipt 作为证据,而 cashier’s check 因为是银行签发,系统里有购买人的记录,所以通常无需 receipt 。当然,不管是 money order 还是 cashier’s check,都不保证能够撤销成功;如果已经兑换,是无法撤销的。具体参见这篇文章

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