健康医药

没有保险在美国生孩子要花多少钱?

即使跟其他发达国家相比,美国生孩子的费用也算很高。

正常顺产账单1.5万美元以上

International Federation of Health Plans 2012 年报道称

  • 在西班牙、新西兰、荷兰、英国自然分娩花费不到 3,000 美元。
  • 法国约为 3,500 美元;瑞士 4,000 美元;澳大利亚 6,845 美元。
  • 而美国要 16,653 美元。

当然,即使在美国,每个州、每所医院、甚至每个小孩的情况都不相同。顺产还是剖腹产、住一天还是住三天、五天,差别会很大。我在《亲身经历:在美国生孩子的费用》里介绍过,我家 Ethan 出生的时候,因为早产住了两个星期 NICU,总账单达6万美元,按照当时我的经济情况,如果没有保险的话真付不起。即使除去 NICU 的费用,产检和接生的费用也要1.5万美元,不是一笔小数目。

没有保险可以砍价或要求折扣

在美国生活过一段时间的人应该知道,医院的收费是可以讲价的,这包括两个方面:

  1. 如果你有保险,保险公司会和医院、诊所讲价。比如说,我体检的时候,账单是1,219美元,我的保险公司是 BCBS,negotiated rate 砍掉 574.47,剩下的部分 BCBS 支付了 638.43,我自己就只要付6美元啦。
  2. 你自己也可以和医院讲价,尤其是假如你根本无力承担自付费用的情况下。对于没有保险的人来说,去一趟医院很容易就是几千甚至上万美元的费用,确实很难承担;若本来经济条件就不好,比如说失业在领救济金,几千美元是很大一笔数目。在这种情况下,医院很可能会选择给你折扣、让你尽快付清,这样他们也可以把这件事情结案存档,因为医院也不想走讨债之路 -- 不但要耗费大量时间、人力和金钱,而且如果你确实经济困难,付不起就是付不起,追债公司也拿你没办法啊!

当然,上面说的「折扣」,并没有明确的数字,能砍掉多少因人而异:

  • 这篇文章说,如果你没有保险、全部自付,不管你穷富,很多医院会自动给你折扣。
  • 华尔街日报的这篇文章说 “Hospitals and other providers increasingly are offering cash prices far below what they charge through insurance”。

本站作者 Fan Zhao 在这里分享了她的亲身经验:

  • 我在没有保险时,妇产科 quote 给我的价格是:产检配套 $6,000-7,000(包括量各种数据,验尿,不包括B超),B超一次 $250,唐筛多少我忘了。接生费用:顺产$3,600(剖腹产再多个$3,000左右),无痛分娩麻醉 $3,000(我打了两针),住院24小时 $10,000左右,新生儿护理24小时 $1,100左右。

按照这个无保险的报价,若一切顺利(没有意外、正常顺产、不住院)的话,大概要$10,000左右,比有保险的公开报价低30%左右。不过,这是正常的美国居民身份,若是短期访问甚至医疗签证,能不能砍价、能砍掉多少,就很难说了。据说有些招徕赴美产子的月子中心甚至以欺骗手段为产妇申请美国福利,这样做很可能是违法的,若打算以后移民的话更不要留下这种记录。

旅游保险

短期访问的身份,包括 B1/B2 签证以及部分 J 签证,很可能购买不了美国常规的医疗保险,而只能购买旅游保险,其中代表如 MSH 万欣和,在中国做了不少推广。

  • 有些旅游保险涵盖生育险(包括产检和自然顺产),但是有10个月以上的等待期,即要先买保险、才能怀孕;原因很简单:若你已经怀孕几个月,刚交了三个月保险就要话上万元生孩子,保险公司岂不是要亏死?他们又不是傻子。
  • 怀孕之后仍然可以购买的旅游保险很少,万欣和在中国推出了一个「孕中险」计划,其实在我看来只是玩了个文字游戏:它虽然号称是怀孕了也可以购买,但是却不包含产检和常规顺产,只赔付紧急医疗运送、并发症、新生儿护理(不含正常检查、预防性保健、免疫)等情形。既然不含有常规的生育险项目,当然不用考虑是否怀孕了。

以上两种计划,我在这篇文章里有详细对比。虽然实际赔付并没有听上去那么诱人,但我还是建议赴美产子的游客或短期访客购买此类保险,以免万一发生医疗意外(比如宝宝住 NICU、宝妈住院),每天都是好几千甚至上万美元,很多家庭都会觉得难以承受。

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18 条评论

  1. Hi Derek,
    最近准备renew 2020的保险,有个疑问向您咨询下,普通的医疗保险和奥巴马保险有什么区别吗?我最近咨询了一些保险经纪,他们说的区别就是奥巴马保险不能因为受益人有病拒保,比如怀孕或者准备怀孕。美国没有个人的商业医疗保险是cover 怀孕,但是我的一些朋友参加的是公司保险,他们得保险又是cover 怀孕的,按保险经纪说的,公司买的就是团体的奥巴马保险。我是L1签证,来美一年,去年买的奥巴马保险,没有用tax credit,因为是小公司,公司不买保险,但是cover 一部分保费,我本来准备不买奥巴马保险的,但是我咨询保险经纪得到消息是,商业保险不cover. 所以纠结的,不知道是没问清楚还就是这样,谢谢🙏

    1. @BIN ACA 规定保险公司不能因为你怀孕而拒保,不明白为什么你的经纪说商业保险不 cover。只要你是居民,即使你不通过 marketplace,自己去外面买保险,也是 cover 怀孕的呀。

      1. @Fan Zhao 这就很奇怪了,我问了好几个保险经纪,有中国人也有美国人,回答都是不cover怀孕的费用,有所谓的特别的plan 只cover baby deliver, 中间的产检费用都不包括,然后这个plan 里面关于怀孕部分还要多出一个out of pocket 比如多处2000刀。

        1. @BIN 我在 Kansas,我尝试直接打开 Blue Cross Blue Shield Kansas 官网(没有通过 marketplace),官网首页就说了 covers all mandated services, including maternity care, blah blah. 然后我随便选择了级别最低的 bronze plan,也有包括 maternity care. 你的保险经纪推销的是什么保险?

          1. @Fan Zhao 我在ohio,按照你说的方法,进入blue cross blue shield Ohio 官网,提供zip code,显示在这个区域,他们只提供牙齿,人寿,眼科保险。不提供符合ACA要求的医疗保险。

        2. @BIN 人们说「奥巴马保险」的时候,可能的含义包括:(1)在 marketplace 上购买的保险计划。(2)其他并非在 marketplace 上出售,但满足 ACA 要求的保险计划。ACA 法案要求所有保险计划必须覆盖10项「essential health benefits」,其中就包括 maternity and newborn care。比如说,我公司提供的 BCBS 保险,并非通过 marketplace 购买,包含怀孕产检接生等。比如说,我刚才随便搜索,去 Cigna 官网购买保险,报价单也显示包括此类服务,比如这个 PDF 文档

          但是,短期医保计划 “short term health insurance” 并不需要满足 ACA 要求。我怀疑这正是你和保险经纪人讨论的所谓「普通的医疗保险」。在我看来符合 ACA 要求的长期医疗保险才是「普通的医疗保险」、这种短期医保计划恰恰是「特殊」的医疗保险。其设计初衷是给那些没有长期医保的人,在奥巴马时代这种「短期」计划最长不能超过3个月,但 Trump 政府在废除 ACA 失败之后,将短期医保计划的限制延长到364天(比长期医保的全年覆盖少1天),规避了 ACA 法案对「普通长期医保计划」的限制。这些「短期」计划不需要满足 ACA 法案要求,不需要覆盖 pre-existing conditions,也不需要覆盖怀孕产检等,因而便宜很多。

          如果你有计划怀孕,应购买满足 ACA 法案要求的长期医保计划,即很多人口中的「奥巴马保险」。可以在 marketplace 购买,也可以去其他地方购买。短期医保计划并不提供充足保障(adequate coverage)。

          1. @Derek Yang Hi Derek,
            非常感谢您清楚的解释,按照你的和Fan Zhao的提示,Cigna 在我住的区域是不提供符合ACA保险计划的,Unfortunately, we don't offer Marketplace plans in your area. 我找了很多保险公司的网站输入ZIPCODE 都是这样的结果,我在healthcare.gov 只看到有4家公司在我住的区域提供满足ACA计划的保险,是不是意味着我住的区域就只有这四家可以供选择。

          2. @Derek Yang @Derek 非常感谢你清楚的解释,我按照你和Fan Zhao 的提示,直接在Cigna的官网去搜索,提供ZIP CODE 提示Unfortunately, we don't offer Marketplace plans in your area. 这就说明他们在我住的区域Ohio, zipcode 43017 不提供符合ACA计划的保险。另外我通过marketplace 网站上只看到有4家公司在我住的区域提供ACA计划的保险。这是不是说明在我住的地方只有这四家公司提供符合ACA计划的保险?

            1. @BIN 保险公司可能会(也可能不会)在 marketplace 外提供符合 ACA 要求的医保计划,但是每个地方不一样,比如有些大的保险公司干脆退出了某些州。你可以联系保险经纪人问问有没有 marketplace 之外符合 ACA 的保险计划、不要 short term 的保险计划。可能有,也可能没有,每个州甚至 zip code 都不一样。若没有,就只能去 marketplace 上的四家做选择。

              有四家选择已经不错啦。我记得好像看过报道说有偏远的地区(Montana?)只有1个选择、甚至根本没有任何保险公司提供服务。我们是雇主提供、也没得选择,就是 BCBS。当然理论上我还可以拒绝雇主的保险、自己去外面找。

              1. @Derek Yang 那估计就是这样的了,另外这个marketplace 上面的plan的保费不低,保障也一般,如果不申请tax credit, 公司没用保费补贴,那简直是灾难,三口之家最低的保费都$750, before deductible (deductible一般在7000左右)都是you pay 100%. 是不是美国的保险就是这么贵,可能我刚来美国还不适应这样的节奏😄。另外网上很多信息都说申请奥巴马保险(即使你不用tax credit)都会影响签证延期以及绿卡申请等等。另外我在和一个美国人(是个退伍的空军)他的回答很直接,你向联邦交税了吗?我说交了,你是合法的身份,你也向联邦交税了,那你就能用,果然是美国式思维,非常直接。我看你发了很多关于移民方面的文章,你对移民政策有一定的了解,不知道你是否是从事相关工作的,以你的看法,申请ACA计划保险使用tax credit是否会影响签证的延期以及绿卡的申请。

                1. @BIN 我自己 + 雇主每个月的保费是 $1,600。如果是每个月 $750,在我看来已经很便宜了。

                  购买奥巴马保险不影响延期和绿卡。

                2. @BIN 拥有保险是申请绿卡的一个加分项,用 tax credit 之后则不能构成加分项,但也不构成减分项。

  2. 想问一下 关于你说的正常顺产的费用在10000左右,里面是不包住院的费用。但是顺产不也需要住一天吗?小孩也需要在出生后观察24小时才能出院吧?然后是不是医院不同,价格也会不同?会差的大吗?想问lz是在纽约生的吗?求指点

    1. @miu 个人经历:我顺产住院一晚,医院这边账单就1万了,还不包括医生接生的费用。医生的接生账单是妇产科诊所寄来的,无痛分娩麻醉账单是麻醉师寄来的。各地物价当然不同啦,你产检时可以问问妇产科,然后也可以去医院那边问问,找 finance dept。

  3. 在俄勒冈州波特兰,如何和医院要折扣,我这边医院连价格都说不清楚…
    可能因为自费的人数比较少
    请博主给自指条明路

    1. @璨璨 医院在你还没有生的时候无法给出具体数字,只能给你一个大概。如果你已经生完,可向医院财务部要账单明细,你说明家庭情况,他们多数会给你折扣,或者介绍你哪里可获得帮助。毕竟医院的目的是要收到钱,收到大部分钱好过病人跑路。

  4. 旅游生子,已经买了孕中险。现在7个月多,担心的是纽约医院的产检费用,生产费用,医生费用到底有多高?因为收到第一张账单只是听胎心跟分泌物检查,账单金额600刀+。问了医院的FINACIAL部门,她们建议我1申请孕妇低保medicad 2,医院的 FEE SCALE REDUCTION3,直到生产完,恐怕费用高得很呐,再拿所有账单直接付全额或者申请减免。1肯定是不能申请的了,因为大家都是告诉我占用美国政府福利是会影响下次入境跟签证的。2的话我可以申请吗?3到底减免多少并不知道,不认为自己可以讨价还价很多呢! 2这个医院的FEE SCALE 到底是什么呢?需要拿护照,在美居住地,SUPPORT LETTER申请的。2这个属于政府福利,影响签证记录吗?

    1. @amy 我们这边的 scale reduction 就是按照你的收入,比如在贫困线200%以下减免多少、贫困线175%以下减免多少这样,收入越低减免越多。会不会影响日后签证就不清楚。

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