我介绍了自己在美国生孩子的费用后，经常有读者在各种场合问我保险的问题，常见的一个问题是「已经怀孕了还能买保险吗？」
若在美国工作、是美国居民、或是即将搬回美国的公民，正常购买公司提供的保险或 Obamacare 就可以了，根据 the Affordable Care Act，保险公司不得拒绝 pre-existing conditions，包括怀孕者，甚至不能涨费率，就算明知亏钱也必须提供，因此增加的成本会平摊到所有用户头上。
然而，中国公民赴美产子，或者来美国求学、短期交换的 F/M/J 签证，并不受上述法案保护。有读者问，自己是 J1 、老婆是 B1/B2，已经怀孕了，有什么保险可以 cover 生育？另一位读者提醒，「MSH 有专门针对去美国生孩子的保险」，下面我就比较一下。
MSH 全球的「孕前险」计划
MSH International 针对 expat 提供 4 种医疗计划，其中只有 First’Expat + 可选覆盖美国的 maternity 计划，即增加怀孕的 coverage 。 First’Expat + 共分 Quartz 、 Pearl 、 Sapphire 、 Diamond 4 个级别，针对 maternity 的覆盖范围如下。
Quartz 、 Pearl 、 Sapphire 、 Diamond 对产前检查 + 自然顺产的覆盖上限分别是 $4,400 、 $6,250 、 $10,000 、 $13,800 美元；本项 coverage 有 10 个月的等待期。另外，全年所有报销总额上限分别是 50 万、 100 万、 200 万、 300 万美元，参见这个 PDF 第 6 页。
于是我到官网选择 First’Expat + 的 Diamond 计划，假设一名来自中国、生于 1990 年 3 月 1 日（27 岁）的适龄女性，做一个 online quote，结果如下。
在未选生育险、 0 deductible 的情况下，每个季度的保费（premium）是 2,212.44 美元。
在选中生育险的情况下，每个季度的保费涨到了 $2,893.69 美元，增加了 $681.25 美元。因为生育险的等待期未 10 个月，所以需要提前 4 个季度开始购买，总保费 $11,574.76 美元；相比未选生育险的普通医疗保险，增加了 $2,725 美元。
当然，保费和年纪等其他因素有关；年纪越大，总体健康风险越大，生育的风险也越大。我试着改了一下年龄重新报价，结果如下：
- 25 岁：2,363.69 x 4 = $9,454.76 美元。
- 27 岁：2,893.69 x 4 = $11,574.76 美元。
- 30 岁：2,893.69 x 4 = $11,574.76 美元。
- 35 岁：3,133.07 x 4 = $12,532.28 美元。
- 40 岁：3,377.44 x 4 = $13,509.76 美元。
- 45 岁：3,621.19 x 4 = $14,484.76 美元。
根据我的亲身经验，正常顺产公开的账单大概要 1.5 万美元；即使是没有保险、自己砍价或拿到折扣，也要 1 万美元以上，参见这篇文章《没有保险在美国生孩子要花多少钱？》而 MSH 的这种保险，即使是 45 岁的高龄产妇，一年的保费也不到 15,000 美元，低于正常顺产的账单；若是 25 岁的年轻妈妈，更是只要 9,500 美元。
为什么 MSH 能做到以相对较低的保费来 cover 较高的账单？因为保险公司会向医院砍价……
MSH 中国的「孕中险」计划
上面说了，MSH 全球的怀孕险有 10 个月等待期 — 不然你交一个季度不到 3,000 美金，然后立刻生孩子花 1 万多美金，MSH 岂不是要亏死？那么，若已经怀孕了怎么办呢？
MSH 全球不提供这种保险计划，但是 MSH 中国（万欣和）有一个所谓的孕中险，是和大地保险公司合作推出，遗憾的是官网没有公开文件，只能从网上活跃的经纪人博客、社交媒体帐号上找到踪影，比如这位「保险经纪人王大伟」公开的 2018 年孕中险计划，我简单整理如下；原图点击这里。
万欣和美国生子孕中险计划
| 保险计划 | A | B | C |
|---|---|---|---|
| 最高保额 | 200 万 | 100 万 | 20 万 [1] |
| 产检、顺产 | 1 万 | 不涵盖 | 不涵盖 |
| 剖腹产、胎位异常等 | 75%；8 万 | 不涵盖 | 不涵盖 |
| 孕妈并发症 | 100 万 | 100 万 | 10 万 |
| 新生儿护理 [2] | 100 万 | 50 万 | 10 万 |
| 紧急医疗运送 | 包含 | 包含 | 包含 |
| 18-29 岁保费 | 53,000 | 25,000 | 7,500 |
| 30-34 岁保费 | 56,000 | 28,000 | 8,500 |
| 35-39 岁保费 | 60,000 | 32,000 | 9,800 |
| 40 岁以上 | N/A | N/A | N/A |
注[1] 有 2 万的自付额（deductible）。数字均为 RMB 。
注[2] 保障至出生后 30 天内，不含正常检查、预防性保健、 免疫。
这个孕中险计划有两个明显的特点：
- 产检、接生和新生儿检查、免疫等常规支出一概不保。最贵的 A 计划，保费 53,000~60,000，报销产检和顺产 1 万人民币，当然远远不够，其实相当于保费 43,000~50,000 、不负责任何产检和顺产费用。
- 不接受 40 岁以上高风险产妇（一般来说 35 岁以上即为高龄产妇）。
可以看到，这个所谓的「孕中险」名字虽然好听，实际上只是一个文字游戏，因为它常规顺产费用一概不保，只有在出现并发症等意外医疗状况时才会介入；最高保额，C/B/A 计划分别是 20 万、 100 万、 200 万人民币。这会导致两个问题：
- 正常顺产部分的费用你是无保险，需要自掏腰包。根据第一节讨论，这部分费用很大程度上取决于你是否能和医院谈价格；若直接全付可能要 15,000 美元上下。
- 若真出现意外医疗状况，100 万人民币也许够、也可能不够，20 万人民币（约 3 万美元）则很可能不够。要知道我家 Ethan 出生后住 10 天 NICU 就花了 4.5 万美元。
后话
除了 MSH 之外，据我所知还有另外一些「国际旅游保险」，虽然不包括正常的生产费用，但是若发生医疗意外也会介入，这就包括生孩子出现并发症等情形。每家保险公司的产品和理赔范围不一样，这些都需要和保险公司沟通核实。
至于 MSH International 的「孕前险」First’Expat + 和万欣和中国的「孕中险」，以一个 27 岁的产妇为例，购买前者的 Diamond 计划需要支付约 1.15 万美元，o deductible，一分钱不用掏，若出现意外有 300 万美元的最高赔付额；后者最好的 A 计划，除了支付 53,000 人民币（约 8400 美元）保费外，还要支付正常顺产的费用约 1 万美元（取决于你是否能和医院谈判；可报销 1 万人民币、约 1600 美元），若出现医疗意外最高赔付额只有 200 万人民币，约 32 万美元。
因此，万欣和中国的这个所谓「孕中险」，至少在我看来远远不如 MSH International 的 First’Expat + 划算。当然，后者因为有 10 个月的等待期，所以需要提前计划，在怀孕之前就开始购买；若已经怀上了就买不了啦。