美国财务管理 App 软件 Mint vs Personal Capital

正所谓「开源节流」,上两篇文章简单介绍了几款热门投资平台,将手中多余的资金再投资、增加收益,做到「开源」。在「节流」上,并不是一味省钱,降低生活质量。节约是美德,但该省的钱要省,不该省的就不要省,否则越省越穷,适得其反。本文介绍两款热门财务管理平台,为用户提供预算设定,追踪消费记录。

Mint

Mint 是一家面向美国和加拿大的个人理财服务网站,成立于 2006 年,总部位于加州山景城,2009 年被 Intuit 以 1.7 亿美元收购。 Intuit 是美国最知名的财务软件公司之一,旗下产品包括最常见的个人报税软件 Turbo Tax(仅限税务居民、不支持 NRA)、针对专业税务人士的网站平台 Prcoconnect 、以及会计软件 Quick Books 。 2016 年,Intuit 把旗下另一款知名老牌财务管理软件 Quicken 卖给了 H.I.G. Capital,同年收购账单支付软件 Check(原来叫 Pageonce),并将其整合到 Mint 平台。经过 10 多年的迭代,Mint 产品已经趋于成熟、完善,成为 Intuit 旗下四大支柱产品之一。

Mint 是免费软件,通过向用户提供金融产品来获得介绍费,比如根据用户的消费记录推荐返现信用卡,给用户提供开设投资账户、 401(K) 、 IRA 账户等建议。 Mint 的用户数量超过 1,500 万

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账户安全

安全性是大家在使用金融产品前第一关注的。 Intuit 是一家老牌专业提供金融和退税软件的公司, Mint 有了其在背后支持,在账户安全、个人隐私上都进一步加强。 Mint 将其账户信息与绑定的银行和信用卡账户信息分开储存,使用与银行同样级别的 128 bit 加密。如果你能信任并使用网上银行,那也可以信任 Mint 。如果账户信息泄露、发生盗刷,用户可以 dispute,银行、信用卡公司一般会把钱退给你。美国有相对健全的金融法律体系,如果发生意外,大规模数据泄露,通过诉讼,最终用户会得到赔偿,可参考 2017 年的 Equifax 数据泄露事件

基本功能

Mint 提供以下这些服务:

  • 管理、跟踪银行和信用卡账户的每一笔交易
  • 查询投资、 401(K) 、 IRA 及自己其它金融产品的余额
  • 自定义每个月预算,提供超额提醒
  • 信用卡、网络等各类账单还款日提醒
  • 个人信用分数
  • 交易记录可以导出为 csv 文件
  • 大额消费提醒

新用户注册后,绑定需要管理的银行、信用卡、投资账号、车贷、房贷等各类金融账户,还能绑定手机账户、家中的网络账单、汽车保险等。在固定资产中可以添加自己的房产、汽车等资料。 Mint 会从 Zillow.com 提供的 Zestimate 对用户输入房产信息进行价值预估,使用 kbb.com 的数据预估汽车剩余价值。

第一次使用 Mint 要花不少时间绑定所有账户。此外,尤其是刚开始使用的时候,Mint 可能无法正确归类某些消费,需要定期去检查和手动整理,并设定以后将相同商家的消费自动归类到正确分类。

消费分析

Mint 可以分析收入和支出,虽然无法像 Quickbooks 那样提供详细、专业的报表,但可以将交易记录图像化,并且提供饼图和柱状图,一般用户应该够用。你可以选择按消费分类(比如买菜、饭店、电子产品)、消费账户、选择消费时间段(过去 7 天、 14 天、本月、上月、本年度、上年度等)等来查看。

Mint 的支出分析饼图

预算管理

用户可以设定每个月消费预算。对于需要严格控制消费的用户很有用。

财务目标

该功能可以让用户设定一个财务目标 Goals,比如要存钱买车、买房、存钱退休、规划下次度假旅行等等,设定需要存钱的金额与截止日期。用户可以时常关注完成进度,督促自己健康、理智消费。

财务目标设定与管理

账单提醒

以前用户可以在 Mint 上给绑定的信用卡还款,但这一功能于 2018 年 6 月 30 日取消。现在 Mint 只能提供账单还款日的提醒。我将所有信用卡都设定了自动还款,所以这项功能的取消对我没有太多影响。但在这里也提醒大家,即使设定了自动还款,还是需要时常关注自己消费记录,防止信用卡被盗刷。

信用分数

现在基本所有的信用卡都提供个人信用分数,受到 Credit Karma 影响,Mint 提供的分数每周更新(原来是每个月),基于 TransUnion Vantage 3.0 模型。

提高信用分数的正确姿势

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投资管理

Mint Investment

多数情况下,你的 401(K) 、 IRA 账户、股市投资、小孩的教育基金等等,可能不在同一个投资平台下。如果是管理家庭、夫妻二人的投资账户,Mint 界面可以查看用户绑定的所有投资账户,提供以下服务:

  • Performance:展示用户每个投资账户下面投资的股票、 ETF 价值、涨跌等信息。
  • Allocation:展示用户持有的所有金融产品的份额、配比。
  • Value:投资账户的价值。
  • Compare:将用户投资账户的涨跌趋势与 NDAQ(纳斯达克综合指数)或者 SPY(SPDR 标准普尔 500 指数 ETF)做对比。

投资理财建议

Mint 并不提供真人理财顾问,而是提供优质金融产品。 Mint 还有一个博客社区,分享用户理财和投资经验,即使不是 Mint 用户,也可以阅读、学习、借鉴。

Personal Capital

Personal Capital 成立于 2009 年,联合创始人之一 Bill Harris 之前在 PayPal 、 Intuit 担任过 CEO 。 2012 年,Personal Capital 向美国证券交易委员会(SEC)递交注册成为投资顾问(Investment Advisor),可以为用户合法提供投资建议。更多公司背景信息可参考 Wikipedia

网站安全

Personal Capital 使用 AES-256 等级给数据加密,服务器使用安全性更高的 TLS v1.2 协议,而不是陈旧的 TLS 和 SSL 协议。全球知名网站监测工具 Qualys SSL Labs 对其给出 A+等级。用户若使用新的电脑设备,需要从注册的手机号或者 email 邮件接受验证码,方可登录账户。

Personal Capital Cash

Personal Capital Cash 与 Mint 类似,用户注册之后要绑定银行、信用卡账户,方可获取交易数据、追踪消费记录。 Personal Capital 提供较高利息(年利率 1.55%)的储蓄账户,没有最低账户余额需求、无月费。不过其年利率并不突出,比较鸡肋。

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投资管理

对比 Mint 提供的基本功能,Personal Capital 能更好地管理个人的各类投资账户。

Personal Capital 菜单截图

上图导航栏里,「Overview」 和 「Banking」 两项与 Mint 类似,提供用户银行、信用卡的交易信息,可设定预算等,这里就不再重复介绍。下面将着重介绍其投资管理,即 「Investing」 、 「Planning」 和 「Wealth Management」 。

Investing

Holdings
Allocation
US Sectors
  • Holdings:用户在这里能看到手中所有的投资产品,Personal Capitals 会将你所有产品组合成用户个人的指数(You Index),与大盘 S&P 500 、道琼斯指数及美国债券的收益率作比较。
  • Balances:显示用户每个投资账户的余额。
  • Performance:每个账户的资金进出表现。
  • Allocation:资产配置情况,显示用户投资产品类别,通过不同产品领域的投资搭配来降低投资风险。世界上没有最好的资产配置方案,只有最合适的。 Personal Capital 可以分析获取每个 ETF 旗下拥有的不同种类的投资。
  • US Sectors:显示用户手中的 ETF 、 Mutual Fund 所拥有股票的类别、通信、医疗、能源、科技等等。

Planning

  • Retirement Planner:通过用户提供的下列数据,来模拟出用户未来退休后会不会入不敷出:
    • 现有资产
    • 每年预计可以存下的钱
    • 计划退休的年龄
    • 退休后每个月预计的花费(比如退休后是否还有车贷、房贷这些固定支出)
    • 未来政府 Social Security 收入
  • Savings Planner:类似 Mint 的 Goals,除了用户可以设定每年计划储存的目标外,还可以设定 Emergency Fund 。 Personal Capital 会根据用户历史消费记录,推荐用户的紧急基金的金额。在 Debt Paydown 中显示用户手中的债务余额。
  • Retirement Fee Analyzer:显示用户所持基金的 Expense Ratio,通过持有数量计算出每年的 Fee 。
  • Investment Checkup:根据用户投资资产的配比状况,提醒用户与 Personal Capital 人工投资建议(付费)讨论,达到他们根据大数据计算出的 Target Allocation 。我得到的建议是:「Based on your profile, the projected growth rate of your portfolio is appropriate. You are diversified across asset classes, but a more efficient mix could reduce expected risk without sacrificing expected return.」

Wealth Management

Personal Capital 提供真人理财建议服务,费用是:资产超过 $100K,每年 0.89%;资产超过 $1 million,每年 0.49% 到 0.79% 之间。理财投资顾问会针对每个用户定制出适合每个人的投资计划。

与 Mint 类似,Personal Capital 也有理财博客,不定期在上面发表理财投资文章,供用户学习参考。

总结与简要对比

Mint vs Personal Capital 这两款热门理财软件简要对比如下。

MintPersonal Capital
收支记录YesYes
手动记录Yes,可记录现金消费No
信用分数监控YesNo
投资管理YesYes
账单管理YesYes
储蓄计划YesYes + 紧急资金管理
退休计划管理NoYes
投资费用配比NoYes
真人理财顾问NoYes
收费情况– 免费
– 有信用卡、投资账户等广告
– 基本功能免费、无广告
– 投资顾问收费

这两款金融产品基本代表了现在,以及可预见的未来几年两种热门的商业运行模式:

  • 以 Mint 为代表(相类似的还有 Credit Karma 等),为用户提供完全免费的服务,通过给用户推荐信用卡、理财产品等,来获取推荐费与广告费用。
  • 以 Personal Capital 为代表,通过提供真人投资顾问来收取手续费。

最后,希望各位读者在 2020 年投资理财愉快、赚大钱。

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