美国财务管理 App 软件 Mint vs Personal Capital

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正所谓「开源节流」，上两篇文章简单介绍了几款热门投资平台，将手中多余的资金再投资、增加收益，做到「开源」。在「节流」上，并不是一味省钱，降低生活质量。节约是美德，但该省的钱要省，不该省的就不要省，否则越省越穷，适得其反。本文介绍两款热门财务管理平台，为用户提供预算设定，追踪消费记录。

Mint

Mint 是一家面向美国和加拿大的个人理财服务网站，成立于 2006 年，总部位于加州山景城，2009 年被 Intuit 以 1.7 亿美元收购。 Intuit 是美国最知名的财务软件公司之一，旗下产品包括最常见的个人报税软件 Turbo Tax（仅限税务居民、不支持 NRA）、针对专业税务人士的网站平台 Prcoconnect 、以及会计软件 Quick Books 。 2016 年，Intuit 把旗下另一款知名老牌财务管理软件 Quicken 卖给了 H.I.G. Capital，同年收购账单支付软件 Check（原来叫 Pageonce），并将其整合到 Mint 平台。经过 10 多年的迭代，Mint 产品已经趋于成熟、完善，成为 Intuit 旗下四大支柱产品之一。

Mint 是免费软件，通过向用户提供金融产品来获得介绍费，比如根据用户的消费记录推荐返现信用卡，给用户提供开设投资账户、 401(K) 、 IRA 账户等建议。 Mint 的用户数量超过 1,500 万。

《美国 10 张无年费信用卡推荐｜最高返现 10%》

账户安全

安全性是大家在使用金融产品前第一关注的。 Intuit 是一家老牌专业提供金融和退税软件的公司， Mint 有了其在背后支持，在账户安全、个人隐私上都进一步加强。 Mint 将其账户信息与绑定的银行和信用卡账户信息分开储存，使用与银行同样级别的 128 bit 加密。如果你能信任并使用网上银行，那也可以信任 Mint 。如果账户信息泄露、发生盗刷，用户可以 dispute，银行、信用卡公司一般会把钱退给你。美国有相对健全的金融法律体系，如果发生意外，大规模数据泄露，通过诉讼，最终用户会得到赔偿，可参考 2017 年的 Equifax 数据泄露事件。

基本功能

Mint 提供以下这些服务：

管理、跟踪银行和信用卡账户的每一笔交易
查询投资、 401(K) 、 IRA 及自己其它金融产品的余额
自定义每个月预算，提供超额提醒
信用卡、网络等各类账单还款日提醒
个人信用分数
交易记录可以导出为 csv 文件
大额消费提醒

新用户注册后，绑定需要管理的银行、信用卡、投资账号、车贷、房贷等各类金融账户，还能绑定手机账户、家中的网络账单、汽车保险等。在固定资产中可以添加自己的房产、汽车等资料。 Mint 会从 Zillow.com 提供的 Zestimate 对用户输入房产信息进行价值预估，使用 kbb.com 的数据预估汽车剩余价值。

第一次使用 Mint 要花不少时间绑定所有账户。此外，尤其是刚开始使用的时候，Mint 可能无法正确归类某些消费，需要定期去检查和手动整理，并设定以后将相同商家的消费自动归类到正确分类。

消费分析

Mint 可以分析收入和支出，虽然无法像 Quickbooks 那样提供详细、专业的报表，但可以将交易记录图像化，并且提供饼图和柱状图，一般用户应该够用。你可以选择按消费分类（比如买菜、饭店、电子产品）、消费账户、选择消费时间段（过去 7 天、 14 天、本月、上月、本年度、上年度等）等来查看。

预算管理

用户可以设定每个月消费预算。对于需要严格控制消费的用户很有用。

财务目标

该功能可以让用户设定一个财务目标 Goals，比如要存钱买车、买房、存钱退休、规划下次度假旅行等等，设定需要存钱的金额与截止日期。用户可以时常关注完成进度，督促自己健康、理智消费。

账单提醒

以前用户可以在 Mint 上给绑定的信用卡还款，但这一功能于 2018 年 6 月 30 日取消。现在 Mint 只能提供账单还款日的提醒。我将所有信用卡都设定了自动还款，所以这项功能的取消对我没有太多影响。但在这里也提醒大家，即使设定了自动还款，还是需要时常关注自己消费记录，防止信用卡被盗刷。

信用分数

现在基本所有的信用卡都提供个人信用分数，受到 Credit Karma 影响，Mint 提供的分数每周更新（原来是每个月），基于 TransUnion Vantage 3.0 模型。

《提高信用分数的正确姿势》《房贷和车贷公司真正采用的 FICO 信用分数版本》

投资管理

多数情况下，你的 401(K) 、 IRA 账户、股市投资、小孩的教育基金等等，可能不在同一个投资平台下。如果是管理家庭、夫妻二人的投资账户，Mint 界面可以查看用户绑定的所有投资账户，提供以下服务：

Performance：展示用户每个投资账户下面投资的股票、 ETF 价值、涨跌等信息。
Allocation：展示用户持有的所有金融产品的份额、配比。
Value：投资账户的价值。
Compare：将用户投资账户的涨跌趋势与 NDAQ（纳斯达克综合指数）或者 SPY（SPDR 标准普尔 500 指数 ETF）做对比。

投资理财建议

Mint 并不提供真人理财顾问，而是提供优质金融产品。 Mint 还有一个博客社区，分享用户理财和投资经验，即使不是 Mint 用户，也可以阅读、学习、借鉴。

Personal Capital

Personal Capital 成立于 2009 年，联合创始人之一 Bill Harris 之前在 PayPal 、 Intuit 担任过 CEO 。 2012 年，Personal Capital 向美国证券交易委员会（SEC）递交注册成为投资顾问（Investment Advisor），可以为用户合法提供投资建议。更多公司背景信息可参考 Wikipedia 。

网站安全

Personal Capital 使用 AES-256 等级给数据加密，服务器使用安全性更高的 TLS v1.2 协议，而不是陈旧的 TLS 和 SSL 协议。全球知名网站监测工具 Qualys SSL Labs 对其给出 A+等级。用户若使用新的电脑设备，需要从注册的手机号或者 email 邮件接受验证码，方可登录账户。

Personal Capital Cash

Personal Capital Cash 与 Mint 类似，用户注册之后要绑定银行、信用卡账户，方可获取交易数据、追踪消费记录。 Personal Capital 提供较高利息（年利率 1.55%）的储蓄账户，没有最低账户余额需求、无月费。不过其年利率并不突出，比较鸡肋。

《2024 年 4 月美国定期存款利率》

投资管理

对比 Mint 提供的基本功能，Personal Capital 能更好地管理个人的各类投资账户。

上图导航栏里，「Overview」和「Banking」两项与 Mint 类似，提供用户银行、信用卡的交易信息，可设定预算等，这里就不再重复介绍。下面将着重介绍其投资管理，即「Investing」、「Planning」和「Wealth Management」。

Investing

Holdings：用户在这里能看到手中所有的投资产品，Personal Capitals 会将你所有产品组合成用户个人的指数（You Index），与大盘 S&P 500 、道琼斯指数及美国债券的收益率作比较。
Balances：显示用户每个投资账户的余额。
Performance：每个账户的资金进出表现。
Allocation：资产配置情况，显示用户投资产品类别，通过不同产品领域的投资搭配来降低投资风险。世界上没有最好的资产配置方案，只有最合适的。 Personal Capital 可以分析获取每个 ETF 旗下拥有的不同种类的投资。
US Sectors：显示用户手中的 ETF 、 Mutual Fund 所拥有股票的类别、通信、医疗、能源、科技等等。

Planning

Retirement Planner：通过用户提供的下列数据，来模拟出用户未来退休后会不会入不敷出：
- 现有资产
- 每年预计可以存下的钱
- 计划退休的年龄
- 退休后每个月预计的花费（比如退休后是否还有车贷、房贷这些固定支出）
- 未来政府 Social Security 收入
Savings Planner：类似 Mint 的 Goals，除了用户可以设定每年计划储存的目标外，还可以设定 Emergency Fund 。 Personal Capital 会根据用户历史消费记录，推荐用户的紧急基金的金额。在 Debt Paydown 中显示用户手中的债务余额。
Retirement Fee Analyzer：显示用户所持基金的 Expense Ratio，通过持有数量计算出每年的 Fee 。
Investment Checkup：根据用户投资资产的配比状况，提醒用户与 Personal Capital 人工投资建议（付费）讨论，达到他们根据大数据计算出的 Target Allocation 。我得到的建议是：「Based on your profile, the projected growth rate of your portfolio is appropriate. You are diversified across asset classes, but a more efficient mix could reduce expected risk without sacrificing expected return.」

Wealth Management

Personal Capital 提供真人理财建议服务，费用是：资产超过 $100K，每年 0.89%；资产超过 $1 million，每年 0.49% 到 0.79% 之间。理财投资顾问会针对每个用户定制出适合每个人的投资计划。

与 Mint 类似，Personal Capital 也有理财博客，不定期在上面发表理财投资文章，供用户学习参考。

总结与简要对比

Mint vs Personal Capital 这两款热门理财软件简要对比如下。

	Mint	Personal Capital
收支记录	Yes	Yes
手动记录	Yes，可记录现金消费	No
信用分数监控	Yes	No
投资管理	Yes	Yes
账单管理	Yes	Yes
储蓄计划	Yes	Yes + 紧急资金管理
退休计划管理	No	Yes
投资费用配比	No	Yes
真人理财顾问	No	Yes
收费情况	– 免费 – 有信用卡、投资账户等广告	– 基本功能免费、无广告 – 投资顾问收费

这两款金融产品基本代表了现在，以及可预见的未来几年两种热门的商业运行模式：

以 Mint 为代表（相类似的还有 Credit Karma 等），为用户提供完全免费的服务，通过给用户推荐信用卡、理财产品等，来获取推荐费与广告费用。
以 Personal Capital 为代表，通过提供真人投资顾问来收取手续费。

最后，希望各位读者在 2020 年投资理财愉快、赚大钱。

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Tony Wu

来自上海，现居纽约。欢迎订阅本人制作的 Podcast 「想到说播客」。

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