亲身经历美国的信用分数和记录

房东要查我的信用分数

刚到美国的时候,我在马里兰州 Rockville 的地铁边上合租了一栋 single house。房东来自山东济南,是 NIH 快退休的抠门老头。我邮件确认租房后,写了一张支票作为押金,就搬进来了,没有背景调查。合同有四页,主要内容是房东的权利和租客的义务。

图解美国怎么写支票和存取支票

当然他也会客气一下,比如合同上说,如果他需要查看我的房间,会提前 24 个小时给通知。这只是客套话,比如他会七点钟给我邮件、说七点半要带人来看房。当时我还在公司,懒得理他,心里小小鄙视了一下:你说的 24 小时通知呢?隔壁姑娘 Jeannie 怀疑她不在家的时候房东进来过。有一天我发现房间的窗户从里面锁上了;我住三楼,从来不锁窗户。

半年之后妻子过来,我们在 Alexandria 租了一套公寓。很多美国房东在出租自己的房子时,会要求感兴趣的租客提交一份申请文件,通常包括工作、收入和经济状况、过往租赁历史和联系人等信息,另外还要申请人交 25~50 美金左右的处理费,用来查询信用记录。我 10 点上班,赶在 9 点去房产公司把申请交给前台 Jessica,写了一张 $45 的支票,问她:什么时候能知道结果?

  • Jessica 问,你的 credit score 是多少?」我如实回答,不知道。
  • 你的信用记录好吗?她又问,有没有信用卡、有没有准时还钱?
  • 我说有,没欠过钱,但是今年才到美国,所以信用历史很短。
  • 她犹豫了几秒钟:那样的话你最好写一份声明……
  • 查信用记录要多久?我问。
  • 你赶时间吗?她问,五分钟、十分钟就可以。
  • 其实没用这么长时间。她在电脑上输入我的信息,两三分钟就拿到了信用报告。
  • 喔,相当不错啊,她说,Not bad at all。
我刚来美国半年时的信用分数
我刚来美国半年时的信用分数

这是三个信用公司给出的不同分数:

  • Experian 的分值范围是 330 – 830;我是 668.
  • Transunion 的分值范围是 300 – 850;我是 683.
  • Equifax 的分值范围是 280 – 850;我是 640.

听 Jessica 说 「not bad at all」,我还以为自己的信用分数真的不错。其实现在回头看,这几个分数顶多是 average,我估计 Jessica 的意思是,「鉴于你只有半年的记录,这个分数已经相当不错了。」

好的信用分数让生活更轻松

信用分数和记录在美国很重要。刚来美国的时候,我在 Amazon 购物看到有信用卡的广告,于是点击申请,竟然被拒了;甚至连我存储工资的 PNC 银行,也只能给我办押金信用卡(Secured Credit Card),申请不了真正的信用卡。等我搬进 Alexandria 公寓后不久,信用历史稍微好一些了,在苹果官网看到分期付款的介绍,花两三分钟填写个人资料,零首付、一分钱没掏,几分钟后一台 27 寸 iMac 就在路上了。

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如果需要车贷、房贷等大额贷款的话,好的信用分数就更重要了。Fair/Average 的信用分数与 Very Good/Excellent,拿到的房贷利率可能会差0.5%,如果是在房价较高的地区,比如华府、甚至 NYC、湾区,100万的房子,30年 fixed rate 贷款80万,30年下来的总还款额大约会相差8.5万美元。

华府北维 NOVA 买房的经纪人

刚来美国的时候我没有在意信用分数和记录,直到 2014 年萌生了买房的念头之后,才开始有意建立和维护良好的信用记录,并总结了提高信用分数的正确方法;一年以后信用分数到了 760,大致属于 「Very Good」/「Excellent」 范围,2015 年秋天在 Falls Church 买了一套 3B2B 的 garden style 公寓、2018年又在 Vienna 买了一套 Single Family House,两次拿到的利率都还不错。

我过去两年的信用分数记录

提高信用分数的正确姿势

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