亲身经历美国的信用分数和记录

房东要查我的信用分数

刚到美国的时候，我在马里兰州 Rockville 的地铁边上合租了一栋 single house。房东来自山东济南，是 NIH 快退休的抠门老头。我邮件确认租房后，写了一张支票作为押金，就搬进来了，没有背景调查。合同有四页，主要内容是房东的权利和租客的义务。

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当然他也会客气一下，比如合同上说，如果他需要查看我的房间，会提前 24 个小时给通知。这只是客套话，比如他会七点钟给我邮件、说七点半要带人来看房。当时我还在公司，懒得理他，心里小小鄙视了一下：你说的 24 小时通知呢？隔壁姑娘 Jeannie 怀疑她不在家的时候房东进来过。有一天我发现房间的窗户从里面锁上了；我住三楼，从来不锁窗户。

半年之后妻子过来，我们在 Alexandria 租了一套公寓。很多美国房东在出租自己的房子时，会要求感兴趣的租客提交一份申请文件，通常包括工作、收入和经济状况、过往租赁历史和联系人等信息，另外还要申请人交 25~50 美金左右的处理费，用来查询信用记录。我 10 点上班，赶在 9 点去房产公司把申请交给前台 Jessica，写了一张 $45 的支票，问她：什么时候能知道结果？

Jessica 问，你的 credit score 是多少？」我如实回答，不知道。
你的信用记录好吗？她又问，有没有信用卡、有没有准时还钱？
我说有，没欠过钱，但是今年才到美国，所以信用历史很短。
她犹豫了几秒钟：那样的话你最好写一份声明……
查信用记录要多久？我问。
你赶时间吗？她问，五分钟、十分钟就可以。
其实没用这么长时间。她在电脑上输入我的信息，两三分钟就拿到了信用报告。
喔，相当不错啊，她说，Not bad at all。

这是三个信用公司给出的不同分数：

Experian 的分值范围是 330 – 830；我是 668.
Transunion 的分值范围是 300 – 850；我是 683.
Equifax 的分值范围是 280 – 850；我是 640.

听 Jessica 说「not bad at all」，我还以为自己的信用分数真的不错。其实现在回头看，这几个分数顶多是 average，我估计 Jessica 的意思是，「鉴于你只有半年的记录，这个分数已经相当不错了。」

好的信用分数让生活更轻松

信用分数和记录在美国很重要。刚来美国的时候，我在 Amazon 购物看到有信用卡的广告，于是点击申请，竟然被拒了；甚至连我存储工资的 PNC 银行，也只能给我办押金信用卡（Secured Credit Card），申请不了真正的信用卡。等我搬进 Alexandria 公寓后不久，信用历史稍微好一些了，在苹果官网看到分期付款的介绍，花两三分钟填写个人资料，零首付、一分钱没掏，几分钟后一台 27 寸 iMac 就在路上了。

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如果需要车贷、房贷等大额贷款的话，好的信用分数就更重要了。Fair/Average 的信用分数与 Very Good/Excellent，拿到的房贷利率可能会差 0.5%，如果是在房价较高的地区，比如华府、甚至 NYC、湾区，100 万的房子，30 年 fixed rate 贷款 80 万，30 年下来的总还款额大约会相差 8.5 万美元。

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刚来美国的时候我没有在意信用分数和记录，直到 2014 年萌生了买房的念头之后，才开始有意建立和维护良好的信用记录，并总结了提高信用分数的正确方法；一年以后信用分数到了 760，大致属于「Very Good」／「Excellent」范围，2015 年秋天在 Falls Church 买了一套 3B2B 的 garden style 公寓、2018 年又在 Vienna 买了一套 Single Family House，两次拿到的利率都还不错。

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Derek Yang

生于湖南，求学于北京，先后在广东、北京、DC 工作。一代移民，生活在美东小镇。

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