人民币与美元换汇平台 Swapsy 试用

2018 年，我收到一篇「读者投稿」，介绍安全可靠的换汇平台。随后我发现，投稿人自己在文中介绍的 Swapsy 供职，利益相关、却未披露，加上当时 Swapsy 刚成立没多久，我对这种新成立的公司顾虑比较大，所以没有推荐他们；参见我当时写的介绍文章。

最近，Swapsy 的同事联系我，请我试用。我正好有位作者在中国，每个月要给她发稿酬，于是对比了 Swapsy 与其他几家安全靠谱的换汇、国际汇款服务。

4 家换汇与国际汇款平台对比

Remitly | Wise | WesternUnion | Swapsy
（以支付 USD 1,000 为例、含手续费）

对比
支付美元	$1,000	$1,000	$1,000	$1,000
收人民币	-快速 6,330 -普通 6,360	6,355	-快速 6,338 -划算 6,357	6,405
到账时间	-立刻 -4 个工作日	40 分钟内	-立刻 -4 个工作日	1 天左右
收款途径	支付宝	-支付宝 -银联卡	– 银行账号 – 支付宝 ~~– 店里取现~~	– 支付宝 – 微信
付款途径	~~– 信用卡~~ – 储蓄卡 – 银行账户	~~– 信用卡~~ – 储蓄卡 – 银行账户	~~– 信用卡~~ – 储蓄卡 – 银行账户	– Zelle ~~– PayPal~~
可靠程度	Style is not supported	Style is not supported	Style is not supported	Style is not supported
方便程度	Style is not supported	Style is not supported	Style is not supported	Style is not supported
推荐指数	Style is not supported	Style is not supported	Style is not supported	Style is not supported
首单奖励	前 $1K 优惠汇率	前 $685 免手续费	送 $20 美亚礼卡	送 300 积分
注册	Remitly	Wise	西联	Swapsy

Swapsy 需要上传 Photo ID 验证身份方可使用；而其他几家则是触发风控之后才要验证身份，我一开始汇几笔金额较小的钱时并不需要。

查看详情：《美国汇款到中国的 10 余家平台对比》

Swapsy 靠谱吗？

在 2018 年的文章中，我已经简单介绍过 Swapsy 的原理和商业模式：很多人需要从中国往美国汇美元；也有很多人需要从美国往中国汇人民币。传统的银行汇款手续比较麻烦（尤其是从中国往国外汇款），于是这两种人凑在一起商量：咱俩换呗？各取所需，皆大欢喜！

以前有好几个论坛做这事，但这种地下换币市场的风险很大：如果对方是个骗子，收了我的钱之后就把我拉黑了，怎么办？Swapsy 瞄准的就是这块市场，为这两种人建立一个自由换汇平台，同时提供一定程度的保障，比地下换汇市场更安全。

验证身份

正式用户必须验证身份，要上传证件、以及自己手持证件的自拍，以证明上传的证件是本人，跟淘宝对「海外代购」的身份验证过程很像。接受的证件有三种：美国驾照、美国护照、美国签证。加上目前只支持美元和人民币，这基本上就是主要服务美国公民、以及持有美国驾照或美国签证的中国公民，排除了很多高风险地区和人群。

我在论坛里看到有用户对此抱怨，毕竟现在很多人都注重隐私和个人信息。为了享受方便，我们经常要向商家出让一些个人信息、隐私和权利，请自己权衡；Transferwise 等并不需要上传证件。

额度限制

Swapsy 只做小额换汇。为了降低获客门槛，没有验证身份的新用户也可以试用，但额度低得可怜，每次换汇上限 $80 美元。已验证身份的正式用户，每次换汇上限 $2,000 美元。虽然每月可以最多换汇 $16,000 美元，但必须要完成当前交易之后，才能再发起另一次交易，相当于单个用户在任何时间最多只会有 $2,000 美元的交易。这是很重要的一条措施，因为额度越小、风险也越小：

一方面，认证了身份，没几个人会为了 1 千美元而卷款跑路；要是 10 万美元，风险会大很多。
另一方面，Swapsy 作为平台承诺交易安全，真遇上骗子，额度越低，他们赔付的能力越强。

无资金池

传统的银行汇款，你是把自己的钱给了银行，他们再把钱交给收款方。这样的模式风险比较多：

比如说，银行运营出现问题，可能会没钱支付。
比如说，汇款的人很多，银行手里有了大量的资金池，可能会动歪念头。

因此，银行不是谁都能做，监管很严厉，不明来历的人开一家银行你也不敢用 —— 老实说如果 Swapsy 是一家银行，我不会敢把钱存到他们的账号上、用他们汇款。 Swapsy 把前面说的两拨人拉拢过来之后，只是提供发布和匹配需求的平台，让双方直接把钱打给对方，资金并不会经过 Swapsy 之手，因而上面说的这两种「风险」都不存在。

时间检验

我在 2018 年的文章里没有推荐 Swapsy，最重要的原因之一就是他们刚成立，未经过时间检验。我当时还举过一个例子：以前有家华人创业公司联系我，说他们的产品可以帮助没有 SSN 的留学生建立信用记录，我还查到了他们获得美国某个创业基金奖项的新闻报道，于是在文章里介绍了他们的服务；结果一年之后我再打开文章里的链接，发现这家公司已经没了。

我现在更愿意介绍 Swapsy，这也是一条重要的原因：三年过去，他们不但没有消失，反而貌似发展不错，从第三方数据来看有比较稳定的访问量。这可以算是初步经历了时间（和市场）的考验。

其他细节

Swapsy 在 BBB 的评级仅为 F；感觉他们根本没有维护自己的 BBB 页面。
他们的 LinkedIn 页面也没什么维护，仅有 4 名员工。
他们的 Facebook 页面在这里，最后更新是疫情开始后不久、 2020 年 3 月。
Twitter 账号在这里，最后更新是 2019 年 10 月。

我的结论

金融服务，最重要的是可靠；毕竟关系到钱，切身利益。 Swapsy 的模式我觉得风险比较低；公司大约从 2018 年初开始运营，不算很新但也称不上久；貌似基本放弃了在英文世界的市场推广，目前应该主要是做华人市场。

我对 Swapsy 持有限的信任度。小额换汇，从我的使用经验以及查到的信息来判断，我认为大体是安全可靠的；但我不会用他们做大笔的交易。当然，目前他们本来就只做小额交易，但如果他们现在放开了大额交易，我也不会向读者推荐。每个人对「小额」的理解可能不同；对于我来说，我乐意用 Swapsy 换个几百美元没有大问题。

点击注册

试用账号微额换汇

注册之后，系统赠送 100 点 Swapsy 积分。每次换汇成功要扣积分，用完了可以花钱购买，每 100 点积分售 $1 美元；鉴于交易双方是把钱直接打给对方、并不经过 Swapsy 之手，这些花钱购买的积分大概是他们唯一的收入来源，其实就是手续费。

试用账户最多可换汇 $80 美元。下面我给中国的作者换了 $80 美元：

系统匹配到一个完全相符的需求；以及另一个想换 $56 美元的需求；另外几个需求明显不符合、超出了我试用账号的限额，不知系统为什么还要列出来。
汇率为 6.461，这跟当时 Google 的实时汇率一致，很厚道。
如果使用 Zelle 付款，手续费为 0.8%，但最低为 100 点积分、即 $1 美元；如果使用 PayPal 支付，手续费为 2.5% 。我选择 Zelle 付款，手续费为 $80 x 0.8% = $0.64，按 100 点积分收取。

关于手续费的比例，官方说明为：「由于我们的服务是匹配用户进行换汇交易，用户的行为对交易积分扣除数量有决定作用。从列表中选择已有交易的积分价格相对固定，自己创建新的匹配交易价格则自由浮动。当出现两个币种供给量和需求量出现明显不平衡时，系统积分价格就会自动上升或下降来调节需求，最终提高交易效率。此机制很与优步公司高峰期提高价格，调节司机和乘客数量的定价机理很类似。」

简单说：手续费不停变化，不是固定比例。我测试的这几天，包括试用账户、和正式账户：

选择 Zelle 付款都是 0.8% 手续费，考虑到没有汇率差价，这个手续费的比例算很好了。
选择 PayPal 付款则分别是 2.5% 和 2.51% 。这太高了。看来他们并不想你用 PayPal 付款。

接下来设置接收方的账号信息，我选择了「支付宝」，输入了在中国的作者的支付宝信息。系统提示「剩余时间 10 分钟」，我的理解是，你需要在 10 分钟内选择接收账号，否则交易会取消。
确认之后，系统给了我换汇方的信息，包括其 Zelle 账号的姓名和邮箱地址，以及一个「交易代码」，可于付款时在 Zelle 里备注。系统提示，交易会在 1 小时内取消；我的理解是必须在 1 小时内付款、并回到 Swapsy 里点击确认，否额交易自动取消。

接下来我打开网银，用 Zelle 给这个账号支付了 $80 美元，然后到 Swapsy 账号里确认「我已经付钱了」。系统提示，收款方需要在 18 个小时之内核实确认。

实际的时间线如下：

2/2 01:25 ET：我给对方付款 $80 美元。
2/2 05:42 ET：对方确认收到了我的美元；不到四个半小时。
2/2 22:12 ET：中国的支付宝账号收到了对方支付的 RMB 517 。
本次换汇耗时约 21 个小时；汇率 6.46；手续费 $1 。

正式账号小额换汇

此后我上传证件、验证了身份。单次换汇额度调整到 $2,000 。我本应支付 $600 给中国的作者，但我的 Zelle 账号有单日给新接收方最多发送 $500 的限制；可能因为我当天已经给另一个新接收人发过 $100，系统现在只允许我给 Swapsy 提供的这个新接收人最多支付 $400 。

当时系统里其他人没有换 $400 的需求，最接近的是换 $387 美元。另有换 $406 的需求，虽然很接近，但超出了我 Zelle 当日给新接收人的支付限额，所以不能选择。

接下来的流程就跟前面的试用账号微额换汇一摸一样；时间线如下：

2/4 12:20 ET：我支付了 $387 美元。
2/4 20:18 ET：对方确认收到美元。
2/5 00:00 ET：支付宝账号收到对方发来的 RMB 2,505 。
本次换汇耗时 11 小时 40 分钟；汇率 6.47；手续费 $3.09（0.8%）。

常见问题

用 Swapsy 收钱要向 IRS 申报吗？

是否要报税，取决于你的身份，以及这笔钱的性质、是否属于「收入」，跟你用什么渠道收钱没有关系。我请工人做后院、支付现金，对他们来说这笔钱在银行没有入账记录，但属于收入，理论上当然要申报。如果只是把自己的存款从银行 A 转到银行 B，并不是「收入」。

税务居民、绿卡和美国公民，需要申报全球资产，如果你有这方面的顾虑，应当咨询注册会计师。

用 Swapsy 换钱有外汇监管限制吗？

我不是中国的律师，对中国的外汇监管法规知之甚少。下面是我个人的看法，不是法律意见。

《中华人民共和国外汇管理条例》第四十条规定：「有下列非法套汇行为之一的，由外汇管理机关给予警告，强制收兑，并处非法套汇金额 30% 以上 3 倍以下的罚款；构成犯罪的，依法追究刑事责任」，第二项为：「以人民币为他人支付在境内的费用，由对方付给外汇的。」

也就是说，这种「我给你美元、你给我人民币」的私下换钱行为，严格来说肯定受《外汇管理条例》约束。只不过，私下换钱：

一来监管难度大：有人通过支付宝发给你几千、一万人民币，本身没有任何可疑；中国政府不会看到你在美国用 Zelle 给另一个账号支付了几百、一千美元，就算看到了也很难跟支付宝的那笔人民币付款联系起来。
二来数额风险小：就好比开店卖东西要办营业执照，但如果你只是 yard sales，或者跟邻居以物易物、换点日用品，通常来说并不需要担心执照和税的问题。因为逃汇骗汇套汇惹上官司，数额通常是百万美元、千万人民币级别以上。我觉得普通留学生、工签甚至绿卡，给自己或家里老人换点生活费、甚至学费，问题应该不大；如果每年换汇额度很大，比如说几十万美元，尤其是你自己身在中国、而不是美国，建议你认真考虑一下合规性问题，不要因此惹上官司。