信用理财

〔投稿〕美国留学生第一年的省钱和理财经验

导读:尽量聪明地花钱和省钱,稍微减轻自己的家庭负担。

我一年前来到 UC 系某大学就读两年制研究生。一年来经历了美国租房、办理银行卡、办理无 SSN 信用卡、找到学校兼职、办理 SSN、积累信用记录、定期投资股票 + 办理其他银行信用卡、购买了人生中第一辆车的过程。我希望能够通过这篇文章讲讲在这些阶段如何尽量聪明地花钱和省钱,能够让家庭比较普通的留学生稍微减轻自己的家庭负担。

来美国之前

手机电话卡

我推荐美洲电信(China Telecom CTExcel)的电话卡作为过渡。原因有两个:

  1. 美洲电信有首月0美元(或1美元)活动,续订三个月免一个月月费(一般而言美国电话月费在29.99 ~ 69.99不等)。首月如果选择比较好的套餐的话,包括的 4G 流量足够支撑初来乍到、公寓还没安装宽带网络时使用了。
  2. 美洲电信的电话卡在国内会免费邮寄给你,你来美国之前就可以获得美国电话号码。如果你来美国前想在网上提前租房,填申请资料也比较方便;飞机落地后立即有电话可用。

到达美国之后,可以视当地的信号情况决定是否要换运营商。根据美国法律,所有的运营商都允许携号转网,这一过程称为 “phone number porting”。美国三大运营商为 AT&T(GSM)、Verizon(CDMA)、T-Mobile(GSM/CDMA),还有一些小的运营商、以及租用他们网络的虚拟运营商(MVNO;Mobile Virtual Network Operator),参见《2020年9月最便宜的预付费手机套餐》。美洲电信就是一个 MVNO,租用的是 T-Mobile 网络。

如果当地美洲电信的信号还不错(点击这里查看),也可以不换。美国很多服务开通之后自动续费,如果不用美洲电信了,一定要记得上网取消你的续订!

租美国房子

还没到美国的留学生,通常有3个途径租房:

  1. 学校宿舍申请。这个完全看脸,硕士很难申请到。通常来讲,学校的住宿最便宜,而且每日去上课最便利。至于缺点:房子设施可能比较旧;需要和他人共用卧室和卫生间;一般需要共用洗衣机和烘干机。
  2. 私人的出租房。这也是我选择的方式。我比较喜欢用 zillow 这个网站找房子,你可以通过上面的联系方式联系租房经纪人。我在加州,这里有很多华人租房经纪,好处是:(1)可以要微信号联系;(2)一般接受没有 SSN 的留学生租房;(3)可以接受先付 RMB 作为押金,到了美国后再换成美金;(4)可以砍价哈哈哈,认真磨一磨月租可以减少100~400美金。更多租房网站,参考《2020 好用的美国租房网站和 Apps》。
  3. 专门出租的 apartment + 租房中介公司。缺点:(1)往往不能砍价,只能选择价格合适的房子;(2)Apartment 有申请费。

其他需要注意的点:房租是否包含水电网、是否有另外的物业管理费用、房子是否有独立的烘干机和洗衣机(我个人比较在意这一点)、停车位是否充足(美国是车轮上的国家)。另外,美国租 apartment 默认带家电、不带家具。

到达美国之后

开银行卡

银行的选择网上有很多攻略,我选择了网点很多的 Bank of America(BoA)。他们提供留学生账户,未满25岁不收年费。缺点是其 savings account 利率非常非常低,只有0.03%!参考《BOA美国银行支票与储蓄账户介绍》。不过,对于没有 SSN 的留学生来说,我目前还没找到可申请的高利率账户,只能将就了。去银行开通 checking account,一周左右就可以收到 debit card。

开银行账户的时候,BoA 可能会鼓励你办理 credit card,这个时候一定要问清楚!有!没!有!开!卡!奖!励!BoA 有时会提供首3月消费 1,000 返 200 的开卡奖励,请在这个时候开卡,否则不要开卡!人生很长,薅羊毛不急这一时。我有同学遇到过 BoA 职员以没有 SSN 为由拒绝给开卡奖励,但事实上另一个同学,同样的情形,却拿到了开卡奖励。

开卡奖励参考《9月信用卡开卡奖励汇总》;很多高额开卡奖励有消费要求,另外没有信用分数的新人可能申请不下来,可阅读《提高信用分数的正确姿势》。

无 SSN 办理信用卡

我没有办 BoA 的 credit card,原因是当时他们不肯给我开卡奖励 + 给我的信用额度较小。我办理的是 deserver edu的master card,它比较吸引我的原因是:

  1. 不要 SSN,留学生申请秒过。
  2. 额度有 $2,500,对我而言十分够用了。
  3. 用该卡付款 Amazon Prime,返还第一年的年费 $59;加上学生本来就有的半年免费试用,相当于一年半免费使用 Amazon Prime,对于喜欢网购的同学真的很划算了。
  4. 无年费;每笔消费返现1%。
  5. 用此卡支付 lemonade 的租房保险连续三个月,返还 $10。
  6. 用此卡购买 Mint 的 mobile plan,报销 $45。Mint 前三个月折扣很高,参见《特别适合短期使用的手机套餐 Mint Mobile》。
  7. 长相比较特别,颜值还可以?
  8. 是 Mastercard,在美国的接受度比 Amex 和 Discover 高。

总结一下,虽然 Deserve 没有开卡奖励(注:以前有 $30 开卡奖励,据官网说明截止日期为 2020/5/31),但福利比较实用,用好了也能节约一笔开销,作为开始积攒信用记录的第一张卡很适合。客服的服务态度相当不错,后来连接 SSN、以及丢失卡补,服务都很迅速。

学校兼职

争取在学校找到 tutor、grader 和 TA(teacher assistant)工作,绝对能给你带来一笔小财,提升生活质量,而且其最大的 bonus 就是能够申请 SSN,从此以后办理各种业务都方便不止一点!

学校每个学期会发布下学期的 grader & TA 申请,不用多说这个申请一定要。但不能申请完就不管了,因为学校可能会偏向于其他已经当过 grader 和 TA 的申请者。此时请查看开课列表,有耐心地给教授发邮件询问他下学期是否需要 grader 或者 TA,如果有一个教授答应了,那么可以跟院系负责人说,教授已经把这个职位给你了……在 UC 系当 grader 或者 TA 还有一个很大的 bonus 是减免州外学费,相当于整体学费打了5折。我就是靠节约下来的学费 + 工资买了车!

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拥有 SSN 后的理财

记得打电话给客服,将之前申请的信用卡和你的 SSN 绑定,这样才能通过 SSN 查询你的信用记录。从绑定 SSN、到能够查询信用分数,大概会花1~2个星期,耐心等待吧。延伸阅读:《2020 免费查信用报告和信用分数的网站及方法》。

定期投资

  1. 用你的 SSN 开通一个 RobinhoodWebull 账号用于交易股票,开户送免费股票!虽然没多少,但看着也挺开心。介绍可参见《美国投资账户比较:Robinhood vs Webull》。
  2. 之后可以从自己的校内兼职工资,或者是生活费中每月拿出一部分定期购买 ETF 股票;关于指数基金,可以上 YouTube 上看科普,这里就不赘述了。如果生活费比较紧张的话,每月100美元每月也是可以的。我每月定期投资,现在的总回报率在26~30%之间,不能和大神比但是已经很满意了,毕竟银行利率真的很低啊。
  3. Robinhood 的好处是不需要交易手续费,并且可以购买 fractional share,美股价格比较高所以能够购买非整数股票对于穷学生来说很实用。

办理新账户

银行账户方面,我推荐 captital one 360 的 savings account,年利率大概在0.8~1.2%浮动,比起 BoA 来高很多了,很适合存放学费这种不方便放在股票里(涨跌幅没个准)的存款。

另一张卡片就是被大家称为买菜神卡的 Amex Blue Cash Everyday。我喜欢这张卡的地方在于:

  • 给了我 $8,900 的额度。
  • 3%的超市返现、2%的加油返现、1%的其他返现。
  • 开卡奖励为首6月消费 $1,000 返 $100 + Amazon 消费 up to $200 返现。
  • Truecar program 买车,可以在商家报价基础上获得会员价,并且可以使用该卡刷 $2,000,这样可以直接用来冲开卡奖励。我的第一辆车就是通过这个 program 买的。
  • 在超市购买 gift card,可以做消费的类别转换,拿到最高的3%返现。
  • 颜值也很高

这张卡片的缺点:有的小店不接受 Amex,所以前一张 Mastercard 还是很有必要的;每年返现的消费上限为 $6,000,如果你在超市的消费很高,经常加油,也可以花 $95的年费申请这张卡的有年费版本 Blue Cash Preferred,获得更高的返现:超市 6%、加油 3%、其他消费 1%。

作者介绍

本文由 Mint 投稿。作者于2019年秋季学期开始来到 UC 系某大学就读两年制研究生。

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